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主题词保险业经济全球化中国经济全球化是21世纪初世界经济的鲜明特征，各国经济超越国界和民族的限制，以共同的经济原则为基础，进行广泛深刻的交往，开展全球范围的大合作、大竞争。同时，信息和网络技术促进了全球 ...
主题词 保险业 经济全球化 中国
经济全球化是21世纪初世界经济的鲜明特征，各国经济超越国界和民族的限制，以共同的经济原则为基础，进行广泛深刻的交往，开展全球范围的大合作、大竞争。同时，信息和网络技术促进了全球经济向数字化、网络化、智能化方向转变，新经济日新月异地发展，正在从根本上改变经济运行的时空尺度，时间变短了，空间变小了，全球经济获得了进一步发展的持久动力。因此，经济全球化，其核心是一次新的效率革命，促使经济、科技、社会、生活方式等逐步发生根本变革，大量新思维、新技术、新发明、新创造层出不穷，不确定性因素空前增大。金融保险业，就是创新最多、变数最大的领域之一。
经济全球化必然要求全球金融市场规模扩大，国际资本流动加快，资产证券化趋势与风险控制要求增强，新型网络运作模式兴起。这些因素促使国际资本大规模流动，金融创新和自由化手段层出不穷，金融机构之间业务壁垒逐渐消除，大规模的金融兼并不断涌现，从而使金融全球化成为不可逆转的发展潮流，并有力地促进了保险业的国际化。
当前，全球保险业正处于一场革命性变革的历史时期。全球保险资本在20世纪最后20年里进行了史无前例的大规模兼并和重组，以控股公司为特征的跨国保险集团成为典型的公司组织形式，保险、银行、证券进一步融合的趋势增强，非寿险、寿险、再保险综合经营、分业监管成为主流。国际保险业的巨额并购活动产生了一批巨型保险集团。其保险、金融资本的积累、升级取得了明显进展，资金优势、知识优势、技术优势、人才优势相当明显，知识、速度和资本正在成为现代保险企业市场竞争力的核心。巨型跨国保险集团的形成，使其资本金数量、资产规模稳居世界顶尖水平，其综合实力、潜在竞争力对亚洲及“两岸三地”保险市场将产生重大影响。特别是中国加入世贸组织，将有力地推动经济金融全球化、保险国际化进程，成为中国保险业加快市场化改革、实现跨越式发展的巨大历史机遇，促使中国保险业进入一个新的发展阶段。
面对经济全球化、保险国际化发展潮流，中国保险业将积极应对，把经济市场化与贸易自由化、经济金融化与金融保险国际化等发展趋势结合起来，充分利用经济全球化的机遇，发挥后发优势，实现快速发展。
一、加快保险产业结构调整，提升保险产业国际竞争力
在参与经济金融全球化过程中，由保险业国际竞争力所决定的产业兴衰从根本上决定了一国保险业发展的命运。保险业知识、技术、资本构成的高低成为保险产业国际竞争力的关键因素。中国保险业现有的劳动资源、资本资源、知识资源等产业资源要素，存在比较优势相对不足、平行转移成本相对较高的局限，从根本上制约了产业结构的调整和升级。加入世贸组织是中国保险业在发展中调整结构，在结构调整中保持较快发展的良好契机。因此，随着中国加入WTO，中国将按照国际规范全面改善投资环境，吸引投资，加快保险产业结构调整，进一步拓宽保险资金运用渠道，逐步将保险产品与服务纳入国际网络，不断提升中国保险业的资本技术构成和产业资源增量，加快缩小乃至尽快消除与发达国家在保险产业国际竞争力上的差距。调整业务结构，用高新技术改造传统业务，提高其技术含量和附加值；开发新产品、引进国际保险市场上的先进产品；加强市场营销等价值链条中的增殖环节，形成特色业务和优势业务；实施跨国经营，适应国际贸易、国际投资的需要，开发国际保险市场；组建跨国保险公司，提高国内保险市场集中度，努力进入全球保险服务供给、分销体系，在发展国际保险合作中提升产业竞争力；推动高新技术产品，特别是各种形式投资连结产品的发展，引导大型保险企业或保险集团占领产业发展制高点，形成核心竞争力；尽快利用网络技术提供优质保险服务，提高管理效率；鼓励寿险、非寿险管理技术互相渗透，业务经营互相融合；鼓励银行、证券、保险等部门之间互相合作，东部、中部和西部等地区之间互相补充，形成功能互补、优势叠加的发展合力；创造竞争优势，使高技术、高附加值、高效益业务成为未来保险业务的主体。
二、加快保险市场化改革，建立完善的保险市场体系
经济全球化、保险国际化进程将从根本上改变中国保险业的市场环境，加快国内与国际两个市场的一体化进程，逐步建立完善的现代保险市场体系。中国加入WTO后，保险业将按照服务贸易自由化原则逐步减少管制领域、减小管制力度，在5年内从经营地域、业务范围、合资范围等方面向外资全面开放。这是中国保险业前所未有的快速市场化改革时期，也是一个前所未有的发展时期。中国保险业将抓紧进行保险条款、费率的市场化改革；加紧促进保险企业制度创新，培育新型的保险市场微观主体；改善投资条件，鼓励外商资本参与国有保险公司股份制改造和投资于其他中资保险公司；鼓励具备条件的国内保险公司到海外设立分支机构，参与保险业国际竞争与国际分工。中国将改进政府管理保险市场的职能和方法，实现政企分开，充分发挥市场配置资源的基础性作用；加强法制建设，研究、修改或废止不符合WTO规则和对外承诺的法律、行政法规、规章和政策措施，制定符合开放式保险市场发展规律与国际惯例的健全、透明、可预见的保险法律框架；创造统一、规范、公平的保险市场环境；建立保险监管体系，完善监管构架，改善监管工作；完善以间接调控为主的宏观调控体系，建立符合市场经济规律的运行法则和环境，大力推动中国保险业的市场化进程，建立和完善统一开放、有序竞争的保险市场体制，实现保险体制的市场化和保险增长方式的集约化。
三、实施人才战略，构筑保险人才高地
现代保险业发展的历程已经证明，保险业全球化竞争归根到底是知识、技术和资本的竞争，其本质是人才的竞争。知识化现代保险企业中的人才，不仅是一种生产要素，而且是一种能够能动地支配和调动其他经济要素的资本要素，是赢得竞争优势、推动业务增长的首要因素。保险全球化、信息化、集约化发展加剧了全球保险业人才资源配置过程的竞争，导致人才资源跨国流动的迅速增加。保险人才积聚的制高点，必然是未来保险业务创新、技术创新、管理创新、制度创新的制高点。因此，适应经济、金融、保险全球化的需要，中国保险业将制定多种多样的鼓励政策吸引和积聚更多的人才，构筑面向全球化挑战的、符合新经济要求的现代保险人才聚集高地。改革现有以金融资本为核心的企业制度，推动体制机制创新、重视人才价值，充分体现知识资本的价值，承认智慧劳动、管理劳动、知识劳动、技术劳动等复杂劳动的基本权利，在企业治理权力和劳动报酬方面予以充分激励，创造人才聚集创业的基础条件；探索实施创新型人才战略，创办保险科技研究实验机构，设立博士后流动站，联合开发重大保险（金融）项目，提供保险（金融）风险投资，促进跨国科研开发交流与合作，建设保险创业文化和创业后援支持体系；加大高层次人才培养力度，推动人才选拔、人才管理制度创新，大力使用符合知识经济要求的年轻人才；在海内外广揽和积聚优秀人才，扩大人才总量，优化人才结构。
四、实施综合性、多元化发展战略
中国保险业必须适应经济金融全球化以及知识经济的需要，组建现代化的综合性保险（金融）集团，进行发展战略的转变。综合性一方面是指非寿险、寿险、再保险业务综合经营；另一方面是指保险、银行、证券业务综合经营。多元化是指资本构成的多元化，个人股权、机构股权、国有股权以及各种形式的国际资本参股形成的金融资本所有权结构。多元性在本质上没有边界，不仅是真实的全球化，而且可以向现有的一切产权组织形式开放。实施综合性、多元化发展战略的一个重要结果是，中国保险产业必将出现一个良好分层的协作分工体系，顶点是核心保险集团，代表着中国保险业的发展方向，是中国保险业参与金融保险全球化竞争的依靠力量，是中国保险业制度创新、知识创新、技术创新、管理创新的主体；然后是那些拥有较多专门人才的专业保险公司；最底层的是那些近似完全竞争性质的中小协作保险企业群。三类保险企业之间以资本、技术、业务、本地化共同特征为纽带，形成中国保险公司之间的战略协作格局，为中国保险业全球化战略竞争与协作的开展创造条件。因此，组建综合性、多元化的保险（金融）集团，不只是现有保险主体的重组和保险公司内部组织机构的调整，也不只是现有保险公司机构的延伸和业务规模的扩大，它是一种保险（金融）制度和保险（金融）结构的创新，是对传统保险体制的重大突破。实施综合性、多元化发展战略，是保险国际化的需要，是新经济造就出来的必然趋势，也将是中国保险体制改革的方向。
五、提高保险业对外开放水平，促进国际间交流与合作
加入世贸组织标志着中国对外开放进入了一个新阶段。全球服务贸易规则和多边协调机制为中国保险业全球化发展和经济技术合作创造了有利的国际环境，促进了全方位、多层次、宽领域和保险市场对外开放格局的形成。在经济全球化、金融保险国际化不断发展的背景下，中国保险业将进一步做好“入世”过程中保险业在管理、体制、产品、服务、人才上的准备和过渡工作，在更大范围和更深程度上参与国际保险合作与分工，扩大保险服务规模，提高利用外资水平，扩大利用外资规模，改善保险投资环境，发挥比较优势，实施保险业“走出去”战略，扩大保险产品、保险技术合作领域、途径和方式，提升中国保险业对外开放水平。同时，更要看到，加强国际或地区间的保险合作，是保险业全球化的重要内容。保险业合作的空间要大于竞争的空间。与国外保险业开展全面良好的交流与合作，发展互利、共赢的合作关系，是中国保险业在国际化竞争中快速发展的重要条件。
充满蓬勃生机和广阔前景的中国保险业，将以开放的胸怀迎接经济全球化浪潮，以强劲的姿态向新的高度跨越。
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全球汽车保险业的发展透析
中商情报网
　　一、汽车保险的起源
　　(一)近现代保险分界的标志之一――汽车第三者责任险
　　汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。
　　(二)汽车保险的发源地――英国
　　1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑―100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。
　　2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。
　　3.1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。
　　英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。
　　二、汽车保险的发展成熟
　　(一)汽车保险的发展成熟地――美国
　　美国被称为是“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随，美国汽车保险发展迅速，在短短的近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1 360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中，净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。(二)美国汽车保险发展的四个阶段
　　1.汽车保险问世。美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。
　　2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。该法实施的目的在于要求汽车驾驶人对未来发生事故产生的民事赔偿责任提供经济担保，但是由于这种担保的滞后性，以及该法无法强制每一汽车使用人履行赔偿义务，车祸受害者求偿仍然困难重重。为了改进这一做法，1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。该法律要求本州所有的车主都应持有汽车责任保险单或者拥有付款保证书。一旦发生交通事故，可以保证受害者及时得到经济补偿，并以此作为汽车注册的先决条件。以后，美国的其他州也相继通过了这一法令。
　　3.保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多的干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，提供给被保险人在汽车意外事故中遭受身体伤害，而驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：(1)没有购买汽车保险；(2)虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；(3)肇事后逃跑；(4)虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。
　　4.无过失汽乍保险。赔偿能力担保法、强制汽车保险、未得到赔偿的判决基金和未保险驾车人保险虽然减少了在汽车事故中未得到经济补偿或不能得到充分经济补偿的受害者，但仍然无法解决诸如下列一些问题：(1)受害人的索赔过程既费时又费力，常常需要很长时间的调查取证，而且最终也很难确保这些证据能证明对方驾驶人确有过失； (2)律师的费用和其他审查费用均来自于最后受害人补偿到的赔偿金，因此受害人即使获赔，得到的赔偿金也已大打折扣；(3)虽然轻微受伤者得到的赔偿一般还能弥补其经济损失，但严重的受害人得到的补偿却平均不到其经济损失的30%，甚至许多最终根本得不到赔偿。因此，一些汽车保险制度的改革者们在20世纪70年代提出了将无过失责任的法律制度推及到汽车保险中。
　　所谓无过失责任法律制度，指无论当事人有无过失，都要承担一定的法律后果。一个“纯”无过失汽车保险将完全取消受害人起诉肇事者的权利，而且将提供一系列的综合保险给予受害人全面的经济损失赔偿。当然，这种“纯”无过失保险并不存在，各州的无过失汽车保险仅部分的限制受害人起诉肇事者的权利。一旦人身伤害损失超过了某一界限，被保险人仍可通过起诉的方式要求对方赔偿。通过无过失汽车保险，汽车事故的受害人获赔更迅速、更方便。
　　(三)美国车险科学的费率厘定和多元化的销售方式
　　经过多年的发展，美国形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法，这套方法代表了国际车险市场上的最高水平。尽管美国各州车险费率的计算方法有差异，但是它们有一个共同点，就是绝大多数的州都采用161级计划作为确定车险费率的基础。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、使用地区、数量及被保险人驾驶记录等。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。
　　除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
　　三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状
　　(一)投保人承担部分损失――德国
　　与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
　　德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
　　德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。
　　(二)汽车保险业的社会管理功能突出――法国
　　法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
　　法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。四、对中国汽车保险业的启示
　　(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能
　　从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。
　　当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
　　而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。
　　(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
　　通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。
　　中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。
　　(三)车险营销以代理为主以服务竞争
　　各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%。
　　发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
　　中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。
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