银行抢占市场门槛疯狂降低 开张假证明也能办出信用卡 - 国内 - 新闻中心 - 舜网
银行抢占市场门槛疯狂降低 开张假证明也能办出信用卡
&&&&摘&&要：
&& 各银行为抢占市场不惜降低办卡门槛，金融专家指出银行要规避风险需完善个人征信体系
　　作为金融界的“朝阳产业”，信用卡业务目前正以“井喷式”的速度在飙升，各发卡银行也全力以赴投入到抢夺信用卡用户的“圈地”运动中，甚至出现了重量不重质，降低了对用户条件审核的现象。有专家认为目前信用卡发行近乎泛滥。然而，在目前中国个人征信体系、监管法规政策尚不完善的现实环境下，信用卡这项“高风险、高收益”的创新金融业务，系统性风险以及一系列金融犯罪问题也随信用卡的泛滥而迅速暴露出来。如何通过有效的制度和手段来规避这种潜在的风险，成为摆在银行、主管部门和研究机构面前的一个重要问题。
　　信用卡发行数量飙升，已成各银行市场争夺重点
　　高利润引发银行“圈地运动”
　　上世纪90年代以来，信用卡业务逐渐在中国崭露头角。根据VISA国际的调查，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万~6000万，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人。而到2004年底，中国具有循环功能的信用卡也不过1000万张。显然，中国信用卡业务的未来发展空间是很大的。正是基于这样的判断，国内各家银行开始开足马力争抢市场，争取客户，大举展开信用卡市场的“圈地”运动。
　　一张收入证明就能办卡
　　仅去年上半年，记者所在的报社就经常看到银行推广信用卡业务的工作人员，各家银行“你方唱罢我登场”，好不热闹。据一名银行工作人员说，银行特别青睐报社、政府部门等事业单位的员工，因为他们的收入比较稳定，并且有良好的信用担保。
　　不久，银行的业务便从事业单位扩张到繁华的闹市区，业务对象也从当初的白领发展到普通工薪阶层，甚至在广州大桥天桥上，也曾有银行露天设点开展办卡业务。而申请一张信用卡的程序也相对简单了许多，仅需提供一张身份证复印件、一张单位盖章的收入证明并填写一张申请即可。如此低的门槛，引来了潮水般的办理人群。
　　银行为抢市场疯狂发卡
　　在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。而国内各家银行争抢信用卡“蛋糕”，其根本原因也是看中了信用卡的高利润。
　　据了解，目前，中国的四大国有银行和十几家股份商业银行都全力以赴投入信用卡业务，使其呈现“井喷式”的高速增长态势。与此同时，外资银行并没有袖手旁观，花旗银行和上海浦发银行的合作以及汇丰银行与上海银行都开始合作开发信用卡业务。
　　权威调查数字显示，截至2004年底，中国的信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿，年度增长率分别超过100%和500%。
　　专家担心滥发不重质量
　　对于目前拼命追求发卡数量的做法，一些银行内部人士表达了自己的难处，据称目前的发行模式跟上层决策有关，目的是为了最大限度地占有和覆盖市场，然后再进行产品和服务的细分。既然上面制定了数字，甚至以完全“摊派”的任务“压”下来，基层人员也只好硬着头皮照办。
　　对疯狂发行的信用卡，广东省社科院有关专家提出了担忧，认为银行在抢夺信用卡市场上有点饥不择食，导致信用卡近乎泛滥。这在一定程度上折射出发卡机构只追求数量不考虑质量的指导思想，其最终结果是信用卡用户含金量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。
　　假身份证收入证明也能办到卡
　　专家表示银行要规避信用卡风险须建立个人征信体系
　　“我们十分清楚该发卡给什么样的用户。”广发银行信用卡中心有关人士自信地说。据透露，目前广发行在全国的信用卡总量已达到280万张。尽管比业务初始增加了很多，但广发行在发卡方面一直推行严格的审查制度，控制得比较稳健。2005年，广发行信用卡的划账率仅为1.92%，这个数字远低于国际标准，在国内同行中亦是相当低的。但并非每个银行都会严格审查用户资格。
　　一名不愿透露姓名的持卡人告诉记者，他月薪只有1000多元，但有4张信用卡，总透支额度达到4万元。“刚开始时办卡比较麻烦，要提供收入证明等材料，还要审核。”但他找单位在虚报的工资证明上盖了章，居然过关了，“后来就简单了，只要把第一次办卡的材料复印一下交给银行就OK了。”记者在调查中发现，有人居然用假身份证和假单位的证明材料也办了卡！
　　有关金融专家表示，目前的信用卡准入门槛太低，客户良莠不齐，易给一些不良持卡人和诈骗团伙造成可乘之机。要从根本上防范不良持卡人和犯罪团伙的恶意透支、诈骗造成的金融风险，必须学习发达国家的个人身份登记制度，即建立个人征信体系，做到个人资料登记全面、完整、齐备，在办卡条件上不应单纯停留在收入证明、身份证复印件上，还应包括纳税、民事刑事材料等等。各银行之间必须建立起有效的联网，甚至要形成全社会共享的资源。
　　据记者了解，目前个人信用的数据还主要集中在一些政府职能部门、银行以及部分公共事业单位等，并且数据尚不齐全，要想真正达到资源共享还不太可能。广州一银行业内人士也表示，广州个人征信体系已基本建立，各银行可进入该系统查验客户资料，但资料还不完备，仍需进一步完善。
　　个人征信体系建立并运作后，对于银行来说，重要的工作就是细分市场，针对不同的资信状况用户做好差
　　异性服务，通过建立个人信誉的激励机制，给予个人资信状况良好的人以更多的信用额度；对于失信行为予以必要的惩罚，使有不良记录的人受到限制，从而尽可能地避免或减小银行可能遭受的损失。
　　发卡泛滥会重演韩国信用卡危机？
　　作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务，信用卡业务在全国性个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善的现实环境下，如何规避可能存在的系统性风险已成为业界和专家思考的问题。
　　韩国信用卡失控曾爆发危机
　　据介绍，韩国在亚洲金融危机后的数年内，信用卡产业取得了惊人发展，但由于过度营销、风险管理失控等各方面因素，很快便陷入困境。在韩国信用卡危机爆发之后，一些东南亚国家纷纷出台加强信用卡监管的政策措施。为此，有人担心中国信用卡市场是否会重蹈韩国信用卡危机的覆辙？
　　发卡属银行行为中国不会重蹈覆辙
　　广东省社科院现代发展战略研究所任志宏博士表示，虽然目前中国的银行在发行信用卡上显得很混乱，速度也太快，但这还属于各家银行的个人行为，没有政府的介入，因此韩国的信用卡危机不会在中国重演。
　　有关金融专家也表示，一般来说，信用风险的集中爆发与社会大环境、尤其是宏观经济周期有关，韩国的信用卡危机发生在亚洲金融危机刚过，其国内经济萧条造成的债务危机时期。而中国近年来一直处于经济上升期，产生债务危机的可能性很小。从发卡量及持卡率来说，中国也远未达到韩国当时的疯狂程度。最重要的是，韩国信用卡的大量发行是在政府主导和干预下，由非银行的发卡机构来完成，可以说其不是一种市场行为，这种比较激进冒险的营销策略，忽视了风险的管理和控制，爆发危机是必然的。但在中国，目前还只是各家银行的自主性行为，是局部性的，系统性风险爆发并在银行之间传递造成全面崩溃的可能性很小。
　　另外，在中国银联等有关部门的积极推动下，各发卡银行也都通过不断成熟的风险控制体系来提高自己的风险控制水平和能力。银行建立起来的信息资源开始在同行之间相互交流和共享，这使一些不良持卡人和敲诈团伙的劣行能够迅速暴露出来并为各银行所知，提高警惕，从而在一定程度上避免潜在的风险。（□专题撰文时报记者 胡非非 专题摄影时报记者 杜翠）
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上海80后玩转信用卡 各大银行信用卡大比拼
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信用卡不用仍会扣年费
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　　年底了，清理旧物时清理出几张银行卡，能随便扔掉吗？到底怎么处理更安全？银行专业人士根据卡的不同种类一一支招。不过最应该提醒大家的是：莫让&人情卡&变成&睡眠卡&。
　　抽屉里翻出信用卡打电话销不掉
　　市民李先生最近正为自己闲置的信用卡烦恼。他说，他近几日对单位的抽屉和柜子进行了一次大清理，翻出来两套崭新的银行信用卡，一套是&福卡&，红色的包装里嵌着两张卡片，应该是主卡和附属卡；一套是装在信封里寄来的&公积金银行卡&，卡片粘在说明纸上，显然没有使用过。起初李先生看这两套卡都没有激活，就和其他旧物一起扔进了垃圾桶。后来同事告诉他，没有激活的卡里也有个人资料，万一别人捡到用他的资料激活了，就太不安全了。他赶紧又从垃圾桶里捡回了这两套卡，决定还是给银行客服打个电话销掉。
　　他拨打了其中一家银行信用卡中心的客服电话，根据语音提示按不同的数字，终于等到人工客服接电话。然后客服就开始问他身份证号、联系电话、家庭住址等一系列详细信息，李先生说了一遍，最后问到联系人信息时，他随口说了爱人的名字和电话，对方说不对。他又依次说了身边几个朋友、同事的名字和电话，都不对。客服人员说，这都不是他当初资料上填的联系人，信息对不上，卡就不能销。李先生说，他都想不起来什么时候填的资料办的卡，更不可能想起来联系人那栏填的是谁。客服人员说，这种情况下，打电话是不能销卡的，建议他到银行柜台咨询。打了15分钟电话，换来一肚子气，&早知现在这么麻烦，当初我可不办这些人情卡。&李先生说，另一套卡还不知道怎么销呢，他一直都没有打通银行的客服电话。
　　信用卡激活后没再用
　　没还年费产生不良记录
　　在李先生为卡烦恼的同时，已经有部分卡主尝到了闲置信用卡的&苦果&。丁先生上个月申请房贷未获批，被告知是因为他的信用卡逾期，留下了不良记录。他这才想起来自己的确办过一张信用卡，当时是贪图办卡的礼品，办张信用卡并且激活，刷卡消费一次就可以获赠一套野营的工具，包括锤子、钳子、手电筒等，很实用。由于看中了这套礼品，他就填了单子办了卡，激活后在超市刷了一次，得到了自己想要的工具包。然后这张信用卡就被放在抽屉里忘了，谁能想到还会产生年费。&我记得办卡时说的是免年费的呀！&丁先生说。
　　这家银行信用卡中心的客服人员告诉他，信用卡如果没有激活是不收年费的，如果激活了第一年也会免年费，但是以后就不是随便免了，得有条件。如果当年刷卡消费6次以上，第二年才可以免年费。丁先生激活卡后仅仅刷卡消费了一次，次年就得缴100元的年费，年费被扣走了，丁先生没有及时还款，所以留下了不良记录。
　　各类&睡眠卡&处理办法
　　&睡眠卡&种类可能存在的风险如何处理
　　普通借记卡银行悄悄扣取年费或者小额账户管理费直至余额为零销户或者销毁
　　未激活的信用卡丢弃后被不法分子激活后刷卡透支销户或者销毁
　　未激活的白金信用卡可能会被扣年费或者成本费，逾期不还形成不良记录先询问客服收费情况，再销户
　　已激活的信用卡被扣年费，逾期不还形成不良记录正常使用或者销户
　　制图/向辉
　　&睡眠卡&不少是磨不开面子办的&人情卡&
　　记者昨日在省会街头和网上对20余位市民进行了调查，发现拥有&睡眠卡&的比例占到八成以上，很多市民对&睡眠卡&感到烦恼却不知道怎么办。
　　在一家私企工作的林女士说，家里和单位的抽屉里都有闲置的银行卡，家里有一张建行的卡，是很多年以前自己在银行柜台办的，后来就不用了，想过销户但是老忘。还有一张中行的卡，是以前单位发工资的卡，自己还绑定了基金业务，现在至少五年没用过了。单位的抽屉里还放着两套信用卡，一套是没有激活的，为帮同事的朋友完成任务就填了单，寄来后一次没动过；另一套已经激活了，因为只有激活了刷卡3次，才能享受礼品和优惠，这也是银行的一种促销吧。但是平时的确用不着，最近打电话要求销卡，客服死活不愿意给销，最后说可以帮她申请到免年费，以后不用再为年费担心了。
　　据了解，&睡眠卡&中的&人情卡&占了相当高的比例，刘老师手里就有4张信用卡，她说，办卡人都是朋友介绍来的，说银行有任务，填个资料办张卡吧，回头不用再销掉，每次自己磨不开面子就填了资料。卡寄来后，放到抽屉里，经常会忘了。
　　还有一种情况是客观情况造成办卡多，又不及时销。&不是我们非要办那么多银行卡，很多情况下是被动办理的。像发工资的卡、还房贷的卡、缴水电费的卡，都不在一张卡上，如果再遇到工作变动，做生意资金往来，或者个人理财等，又会增加更多的卡。这些用过的卡闲置后，就懒得去销了，有时候也不好销。&不少持有&睡眠卡&的市民说。
　　大量&睡眠卡&的存在让银行也很无奈。省会一家银行的行长说，&睡眠卡&虽然长期不动，但依然占用了银行的网络资源，久而久之，网络系统难免不堪重负。现在他们对两年以上不使用的卡会暂停部分功能，相当于休眠，卡主如果想重新使用，需要到柜台激活。
　　不少&睡眠卡&其实悄悄在&吸费&
　　很多&睡眠卡&看似在睡觉，实际上却在不知不觉中&花掉&卡里的钱。
　　林女士说，她的一张银行卡多年不用了，记得卡里还有几十元余额。最近想着销掉，拿到银行一查，余额竟然为零。银行客服告诉她，普通借记卡会收取每年10元的年费，她卡里的余额应该是收年费时扣完的，现在还欠上一年度的年费，如果想销卡，需补足欠款，不然销不了。这让她大为郁闷，干脆不销了，又把卡放回了抽屉里。
　　据了解，目前多数银行对普通借记卡会收取每年10-20元的年费，&睡眠卡&也不例外，直到把卡里的余额扣完，形成欠款。这时如果想销户或者重新使用这张卡，就得先补足欠费，卡里只要有钱，银行会扣走前期所欠的年费。除了年费，还有小额账户管理费，有的银行已经减免了小额账户管理费，有的银行还会收，一般是按季度收取，每季度3元，如果&睡眠卡&里的余额低于银行规定的额度(300元或者500元)，就会被扣小额账户管理费。
　　对于信用卡，没有激活的普通信用卡是不扣年费的。但是，如果是白金卡等特殊卡种，也不排除未激活只要签字确定就被扣费的情况，或者是工本费，或者是年费，而且白金卡的年费也比普通信用卡高昂了很多，往往在1000元/年以上。因此河北银联的专业人士特别提醒持卡人，如果你手里有一张白金信用卡，一定要咨询客服收年费的事，避免未激活被扣费，形成不良记录。
　　激活后的信用卡即使&睡眠&了，年费也是一道绕不过去的坎儿。据记者调查，为了吸引办卡人，多数银行会推出首年免年费的优惠。而且如果刷卡消费达到一定次数或者金额，次年也可以免年费。但就是这些附加条件的减免，让不少持卡人大意了，把激活后的卡闲置一边。如果没有达到银行要求的刷卡次数或者金额，第二年就会被扣取年费。
　　&睡眠卡&分类管理莫办&人情卡&
　　躺在抽屉里的&睡眠卡&怎么办？河北银联的专业人士罗先生给持卡人支招：分类管理，不同对待。
　　罗先生还特别提醒大家，莫办&人情卡&，虽然当时办卡的人会说填个资料很简单，但是信用卡的销户并不那么简单，像李先生这样记不起填的联系人是谁就会很麻烦。而且银行客服也会想办法尽量避免客户销卡。如果信用卡因闲置而被丢弃，遇到居心不良的人，又知道你的相关资料，就会用你的信息激活，刷卡透支，这样所有的后果都得卡主自己来承担。
关键词：信用卡,银行,年费,睡眠卡,扣费
责任编辑：李天洋资讯源 财富源
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身份信息被盗办信用卡 申请房贷方知成“黑户”
&&&& 08:24
(图片来源：资料图)
　　关注理由：福州市民李女士到银行办理个人房贷业务，被告知因为她的信用卡恶意透支，存在不良记录，所以银行不批。李女士很纳闷，自己从未透支过信用卡，哪来的逾期不还款？原来，李女士的身份信息被盗用，被人冒名办了信用卡，然后恶意透支。李女士平时挺注意身份信息的保密，只有一次求职时，向一家公司递交了身份证复印件和照片，她认为，个人资料很可能就是这样泄露出去的。
　　然而，难道银行凭一张身份证复印件，就能为客户办理信用卡？身份信息被冒用，银行方面要不要承担责任？
　　从未透支过信用卡莫名上了“黑名单”
　　今年，李女士家在福州买了一套房子，付清首付后，她到福州鼓楼一银行办理房贷时，被告知她在另一银行有恶意透支信用卡的不良记录。李女士说，银行工作人员告知，她已进入银行的“黑名单”，不能办理贷款。
　　李女士觉得很纳闷，自己并未透支过信用卡，谈何逾期不还？一时间，她猛地想起，年初时，鼓西派出所称，一名嫌犯归案后，供称曾冒用多人的身份信息办信用卡，并进行恶意透支，李女士便是被冒用的人中的一员。而后鼓西派出所还曾让李女士前去派出所做了笔录。
　　想到这，李女士赶往鼓西派出所求助，警方出具了当时的立案证明。李女士欣喜地带着这份证明，再度赶往银行。“工作人员以立案并不能证明我的清白为由拒绝。”李女士说，于是她只得再度前往派出所，寻求帮助，而后，警方再度开具了破案的书面证明资料。
　　李女士说，本以为这回该搞定了，可出乎意料的是，银行工作人员表示，破案证明材料中只提到两家银行，且不含“污点”出处银行，这仍旧无法证明她在其他银行信用记录上的清白。
　　李女士表示，而后，她前往自己信用“污点”出处的银行询问，后经工作人员派人调查后，同意协助她办理接洽申请贷款事宜。
　　说起保护个人信息一事，李女士称，她挺注意身份信息的保密，只是下岗后，有一回她曾去招聘会找工作，向一家公司递交了身份证复印件和照片等，后与公司没有谈拢，也没有向公司要回当时的个人资料。她认为，个人资料很可能就是这样泄露出去的。
　　原是被人冒用身份信息嫌犯去年已归案
　　昨日，记者从鼓西派出所了解到：许某，福州人，女，大专文化，1968年出生。2007年6月至7月间，她伪造他人身份证、收入证明、结婚证、房产证等，在民生、中行、中信等办理多家银行的信用卡，恶意透支34.9万余元，造成身份被冒用的受害者银行信用记录不良。
　　2010年12月中旬，许某因涉嫌用POS机套现，四处躲藏，后警方全力侦查。迫于压力，许某向鼓西派出所投案自首。去年1月，被鼓楼区检察院批准逮捕。
　　投案后，许某供称，她曾四处搜集他人信息，后冒用多名受害人的身份信息（李女士是其中之一），向多家银行办理信用卡套现，并将钱款占为己有，挥霍一空。
　　据警方介绍，许某向银行提供办理信用卡的材料含冒用人的工作证明、收入证明、结婚证和房产证。就冒用李某的私人证件中，身份证并非原件，而是复印件；房产证纯属子虚乌有，并非李某名下的房产；提供给银行的结婚证中，除了照片和姓名是李某的，男方的照片和信息与实际并不匹配；收入证明和工作证明也纯属编造的假信息。许某供称，她以证件为样本，采取自行打印、排版的方式，自制假证，后通过街头的小广告私刻房产证和结婚证等印章，并自行加盖。目前，许某因涉嫌非法经营罪和信用卡诈骗罪被检察院提起公诉。
　　办信用卡审查不严银行要承担责任
　　李女士的身份证复印件遭恶意盗用，随即被人申领了信用卡，银行该不该承担责任？多家银行方面承认，由于银行工作人员疏忽，审核不严，导致李女士身份被盗用，银行方面存在过错。
　　福州一位法律界人士表示，对于遗失身份证及复印件所造成的不良后果，都应该由审核单位来承担责任。信用卡办卡的原则是本人持有效身份证件到银行办理，由代办人代办，代办人也要出具有效身份证件。银行应尽到审核的责任。
　　福州开元律师事务所律师杨大成亦认为，派出所的立案标准是被恶意透支、严重伤害到户主利益等，此事伪户主已经销号，所以派出所才让当事人找银行方面协商。但按规定，李女士如果认为本人信用报告中的信息存在错误，可以提供相应的报警材料等向所在地的银行或者人民银行征信管理部门提出书面异议申请，维护自身的权益。
　　信用出现污点三种情况可申请撤销
　　不良记录如何产生？中国银行福建省分行信用卡部相关负责人表示，信用卡一旦被激活，透支消费没有按时还款，会产生不良信用记录。每个月，银行都会将这些生成的不良记录数据，发送给人民银行进行汇总。
　　该负责人表示，因意外产生的不良信用记录，大致分为三种情况。第一种情况是因年费造成的，申请人可以提交异议申请，进行更正。目前有许多商业银行对未激活或者未使用的信用卡都要收取一定年费。虽然一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不表示信用卡不激活就不收取年费。如果欠交年费，相应的逾期信息就会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。
　　第二种是因为系统因素，比如扣错账、系统滞后等，但该类出错的可能性很小，数量也不会多，申请后调查属实的，会进行更正。
　　第三种则是涉及外来因素的，如恶意盗用用户信息、欺诈等案件，有用户无端受牵连，产生不良信用记录的，用户可以向属地公安部门报案，报案后提交报案回执，到中国银行任何网点受理。受理后，银行的认定部门会进行认定，如果确认无辜受牵连，由认定部门向人民银行申请删除不良信用记录。认定部门指的是一级分行，先由发卡行、管辖行提出认定，由一级分行审查，后由总行进行三级审查和三级把关。
来源：海峡都市报
编辑：张明江