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2013年邮政储蓄银行存款利率
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海南省邮政储蓄转存款利率执行情况的分析
来源：《海南金融》 &&&&
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&&& 一、海南省邮政储蓄存款结构与利率情况&&&& 截止２００４年８月末，海南省邮政储蓄存款余额７５．０１亿元，其中活期储蓄存款余额４３．６５亿元，占全省邮政储蓄存款余额的５８．１９％，定期储蓄存款余额３１．３５亿元，占全省邮政储蓄存款余额的４１．７９％。在定期储蓄存款中，２００４年８月末，一年期的２１．０２亿元，二年期的３．２５亿元，三年以上的４．７０亿元。平均年利率水平为１．３２％（由海南省邮政储汇局提供）。而人行邮政储蓄转存款老账户存款的年利率为４．１３１％，新账户存款的年利率为１．８９％。２００４年８月末邮政储蓄转存款老账户存款余额为５６．３７亿元，新账户存款余额为０．５５亿元。近几年，邮政储蓄存款的高增长引发了邮政储蓄存款利差收入的高增长势头，利差收入占整个邮政业务收入的比例也不断增长。１９９９年至２００３年，海南省邮政储蓄存款利差收入分别为１．４６亿元、１．３０亿元、１．３５亿元、１．５８亿元和１．７４亿元，五年来利差收入占整个邮政业务收入的比例分别为４５．４７％、３７．９９％、３７．９４％、３３．９９％和４５．５７％。据统计，在邮政储蓄存款余额中，６５％的存款来自县及县以下地区，其中县（或县级市）城区占３１％，乡镇及所辖农村占３４％。目前，海南省邮政储蓄机构吸收的居民储蓄存款除了留存必要的库存现金、备付金以及清算资金外，其他新增储蓄存款转存。转存人民银行的运作机制，其资金分流使农业资金趋“非农化”。人民银行收到邮政储蓄资金后，一部分用于购买政策性债券，一部分向商业银行和农村信用社发放贷款，向农村贷款较少。而农村信用社发放贷款产生的派生存款又有部分流入到邮政储蓄，农村信用社存款不会明显增加。虽然国家邮政总局与农村信用社签订存款协定，但存款协定的条件要求太高，农村信用社一般很难达到。如协议存款规定：协议存款期限三年以上、额度亿元以上、浮动利率底线３．７２％并随一年期整存整取利率调整而调整、出具前三个年度会计师事务所审计的财务报表。同时还要求农村信用社以所持有的国债和金融债券作质押。目前我国大部分农村信用社的资金状况连当地“三农”资金需要都无力满足，更无闲置资金购买国债和金融债券，使农村政策形同虚设。国家之所以改革邮政储蓄资金管理体制，并制定邮政储蓄与农村信用社协议存款的政策导向，就是要减少邮政储蓄对农村金融市场的冲击，促使邮政储蓄资金以兼顾各方利益的方式反哺于农业。因此，这种规定的质押条件与目前我国农村金融资金市场现状和相关政策导向存在矛盾，信用社无法做到，致使有关引导邮政储蓄资金反哺农业的政策意图也无法实现。&&& 二、邮政储蓄业务转存款利率下调后海南省各界的反应情况&&& １．人民银行利息支出减少，监管部门监管难度降低。多年来，邮政储蓄转存款利率居高不下，再加上邮政储蓄近几年的迅速发展，使人民银行利息支出几年来一直呈快速增长态势，并成为邮政局的主要收入来源。由于邮政局的储蓄业务和邮政业务统一核算，财务收支相互混淆，而邮政储蓄转存款具有无风险和高收益的特点。因此，在高收益的驱动下，邮政局为增加余额，采取多种方式吸收存款，有个别市县的邮政局甚至出现违规操作。邮政储蓄转存款计息实行新、老划断计息政策后，一方面，会大大减少人民银行的利息支出；另一方面，由于邮政储蓄转存款新增余额收益减少，如果其运用不当，甚至会出现亏损局面，因此邮政储蓄的种种违规行为会自然消失，监管部门监管难度也会相应降低。&&& ２．地方政府表示欢迎。近几年，由于邮政储蓄转存款利率较高，邮政储蓄存款业务呈持续快速增长态势。如２００３年度，海南省城乡居民储蓄存款较年初增长１２．９７％，而邮政储蓄存款则较年初增长了１９．３３％，高出全省平均增幅６．３６个百分点。对邮政储蓄存款业务的高增长态势，地方政府均表示担忧，尤其是在贫困欠发达地区。因为大多数贫困县工业基础薄弱，农业生产条件恶劣，城乡居民收入增长慢，储蓄市场潜力小，在资金总量一定的前提下，邮政储蓄的发展，无疑会大量减少银行、农村信用社的资金来源，增加筹资困难，从而直接影响信贷投入，减少县域经济建设资金，对县域经济和金融发展产生许多不利影响。邮政储蓄新增转存款利率下调后，首先，将彻底改变邮储机构的揽存方式，这对维护区域安全，缓解信贷压力大有好处。其次，由于存放同业可能会比存放到人民银行给其带来更大的收益，邮政储蓄资金可能会以大额协议存款的形式存放到其他金融机构，在条件允许的情况下，邮政储蓄资金也必将成为支持县域经济发展的间接生力军。因此，地方政府对邮政储蓄转存款利率调整政策持欢迎态度。&&& ３．商业银行尤其是农村信用社认为此举能创造一个公平合理的储蓄竞争环境。商业银行吸收储蓄存款，虽然可以通过发放贷款获得高收益，但必须承担贷款无法按时归还的巨大风险。与商业银行相比，邮政储蓄多年来的高转存款利率带来的高收益和零风险使其具有很强的竞争优势，同样的吸收公众存款，同样的筹资成本，而带来的效益和结果却不相同，尤其是对农村信用社的冲击最大。此次利率调整，使邮储部门没有了利率优势，降低了他们的网点优势，对商业银行释放了部分揽储空间，随着大额协议存款等手段的出现，将进一步降低商业银行揽储成本。同时也在一定程度上降低农村资金分流量，有利于存款向信用社的正常流动，增强了信用社汇集资金能力，缓解农村资金的供求矛盾，提高货币政策在农村的实施效果。&&& ４．邮政储蓄部门忧大于喜。一是忧虑收入会大幅度下降。此次转存款利率下调幅度之大是前所未有的，虽采用新老划段的形式，新老之间利差２．２４１个百分点，转存款利率比一年期存款利率还低０．３６个百分点，将极大地影响其利息收入。二是忧虑存款会受到较大冲击。近几年邮政储蓄部门以主要精力提升存款余额，此次利率下调，存款积极性必然大受影响。而且此次邮政储蓄利率的改变，也有可能影响到居民对邮政储蓄的认识，这势必冲击到存款的增长。三是忧虑未来资金运用问题。由于以前邮政储蓄只受益而不承担风险的状况，使邮政部门不用考虑成本、效益和风险。此次利率改革，新增存款可自主运用，可进入银行间市场参与债券买卖及办理大额协议存款等，但基层邮政部门专业人才、操作经验等方面的不足，使其短期内的资金运用面临的困难较多。忧中之喜的是，老存款账户余额仍然按４．１３１％利率计算，收益明显大大地高于其他金融机构，使其目前有足够的能力弥补新账户存款的亏损问题。&&& 三、合理运用利率杠杆兼顾邮政储蓄和农村经济共同发展的对策建议&&& １．合理确定邮政储蓄转存款利率水平。确定邮政储蓄转存款利率水平，既要考虑到人民银行的利息负担状况和金融业的平均利润率水平，又要考虑到邮政储蓄部门的“零风险”经营优势以及按季计息造成的名义利率与实际利率的级差等多方面因素，把邮政储蓄转存款利率控制在盈亏平衡、略有结余的范围内。这样，不仅可以从源头上遏制邮储部门的违规经营行为，稳定金融秩序，而且还可以在一定程度上消除邮政储蓄存款过快增长对地方经济发展造成的不良影响，减轻人民银行利息负担。&&& ２．改变邮政储蓄资金运营机制，从政策上减少邮政储蓄对不发达地区资金市场的冲击。邮政储蓄资金由全额转存人民银行改为多元化运用，让邮政储蓄自主运用一大部分资金引导邮政储蓄资金进入货币市场，进行同业拆借、购买国债和政策性债券；县及县以下邮政储蓄新增余额按中央银行基准利率加点转存农村信用合作社，城市邮政储蓄资金转存政策性银行，由农村信用社和政策性银行对其计付利息，人民银行通过存款准备金间接调控。这样，在欠发达地区，通过资金回流，使用，邮政储蓄″取之于农，用之于农″，加大对农村经济建设的支持。&&& ３．设立邮政储蓄所转存款利息收入专户，该户不计息，从而杜绝借息生息的现象。同时，统一邮政储蓄和金融机构月末结账时间。这样既能对乱拉存款起到制约作用，以能为当地和上级部门提供准确的储蓄信息，更有利于加强银监会的监管和中央银行的宏观决策。&&& ４．理顺邮政与邮政储蓄之间的关系，使其从普通邮政业务中剥离出来。测算邮政业务的亏损程度，改变对邮政业务的政策性亏损通过人民银行加大邮政储蓄转存款利息支出暗补邮政的做法，由财政直接予以补贴，从而建立起国家对邮政的正常补偿机制。&&& ５．成立邮政储蓄银行，使其自主经营，自担风险。邮政储蓄银行可经营储蓄、汇兑、代理业务，但不贷。按期足额缴足准备金后，其余资金进入债券市场。使其与其他金融机构公平竞争，以维护当地金融市场的稳定。
目录:第57期
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2015年最新中国邮政储蓄银行人民币存款利率表
一、城乡居民及单位存款
（一）活期
（二）定期
1.整存整取
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
三、通知存款
本利率表中的利率仅供参考，具体详情请咨询各银行网点柜台
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... 年1月13日到期 转存五年现利息5.5 本金11200元到期 本金应该14280元 ... 一万元 五年定期 利率4.14 到期 本金应该12070元 再转存五年 现利息5.5 到期 ...
我存一万元 五年定期 利率4.14 到期 本金应该11948元（不计利息增长） 8. 2012年2 ... 按照他们意图签字否则不允许取出本金和利息。
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我存一万元 五年定期 利率4.14 到期 本金应该12070元（不计利息增长） 2. 向阳路邮政储蓄银行宣传一万元五年定期到期 本金大于银行存款本金 免收20%利息税 复利滚存 利息水涨船高随央行利率上调 ... 取款实际存入向阳路邮政储蓄银行一万元 五年定期 到期实际本金11200元 构成欺骗宣传事实 ...
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去年我和妈妈去邮政储蓄存定，邮政由原告诉我们如果不着急用钱的话可以存成五年定期，这样的话不但利息高还可以送我们一份保险，当时觉的反正也是存那就存成这样吧，没想到今年急需用钱去邮政去的时候，才被告知我们存的不是定期是保险。太让人生气了，银行现在也变成骗子了
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我妈昨天在邮政定期10000，定期5年，银行工作人员给我妈填写购买人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型）的资料，我不知道5年到期后，我妈能领取的金额是多少？利息是怎样算的？那位朋友知道什么回事的，麻烦告知，谢谢！
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邮政储蓄有一种带保险的存款，说是定期三年，有保险，另外比银行利息高，可三年到了，不说保险，利息还没有一年的高，不明白是怎么回事，是不是银行都是这样骗人的，合同给他们了，再要看看也不给，没地方说，只能吃个哑巴亏
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黑龙集邮政储蓄太黑了，忽悠农村人不懂金融知识，农民存定期存款时，都被他们稀里糊涂的买成了保险，当农民自己急着用钱时才发现，他们自己的钱取不出来了，不要利息也不行，还要赔保险公司的违约金。一般说是存3年的定期，到最后却变成了6年的保险，希望有关部分管一管，不要再让我们农村人吃亏了！
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... 个定期得点利息，到最后知道自己上当之后却还得扣我们的钱。！[怒][怒]邮政银行是银行，邮政储蓄 ...
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我日存了一万元三个月的定期，到今天去取这么利息只有56.25元？
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