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理财专家教你如何成为百万富翁
　　理财专家告诉我们：理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧，只要你掌握正确的理财观念，并且持之以恒，若干年之后――
　　我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”，一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面，也几乎不进入到产品介绍环节，因为据我了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念――这些概念，会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。 　　第一个理财概念：区分“投资”与“消费” 　　区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。 　　先请看一个明显的例子： 　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。 　　甲去通州购买了一套房。 　　乙去买了一辆“奥迪”。 　　5年后的今天： 　　甲的房子，市值60万元。 　　乙的二手车，市值只有5万元。 　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？ 　　甲花钱买房是“投资”行为――钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。 　　乙花钱买车是“消费”行为――钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。 　　再看第二个例子： 　　有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？ 　　解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？ 　　买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。 　　但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。 　　在生活中，还有更多的日常例子： 　　(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。 　　(2) 客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。 　　(3) 客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。 　　以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。 　　富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂” 　　“投资”行为 　　房产 　　国家债券 　　银行产品 　　办实业 　　收藏品 　　“消费”行为 　　汽车 　　买衣服 　　食物，上饭馆 　　电影，打保龄球 　　度假 　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。 　　第二个理财概念：“哈佛”教条 　　大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。 　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。 　　第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。 　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。 　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样： 　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。 　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。 　　第三个理财概念：“理财三句话” 　　理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。 　　很多朋友都知道客户甲的出身――难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。 　　其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。 　　再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔?盖茨还有钱。 　　学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径： 　　(1) 花点钱去学。 　　(2)你自己没时间，那么可以去找专业的理财师。 　　找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考几个条件： 　　(1) 已经考取了的理财规划师认证：中国注册理财规划师(&)，全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。 　　(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，学过以后，就不会“小钱精明，大钱糊涂”了。 　　一般人错误的理财观念：挣得多，所以富有 　　很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？ 　　富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”――剩下的才是财富。请看例子： 　　美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。 　　一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。 　　所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。 　　中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。 　　还有一个例子： 　　一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。 　　去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。 　　北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。 　　请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？ 　　中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。 　　答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。
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　案例：　　(以下为莫言的自述)　　各位专家好，小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手，感恩不尽。　　小女子今年25岁，毕业三年，工作三年，成婚两年，现在正在续本，明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房，首付一半，贷款一半，分十五年偿还，现每月需还款约2000元。　　因为买房子几乎掏空了存款，现在供房也快到底线，目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。　　小女子就职一家港资公司，任经理助理，每月应发工资为2600，有保险和公积金。合计社保每月406，公积金每月460。估计明年工资会加多300元，但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。　　老公29岁，在民营企业销售部做助理经理，计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元（到手只有2600左右），年底奖金是4-6薪，大概2万的奖金。所以可以计算为平均每月4500元左右，也可不这样计算。一年后（2009年）如果时机成熟的话，跳到上市IT公司任职，月薪，但将来的事情很难说的了算，目前只能依靠5000元作为计算数字。 一年前跟人合伙开有手机店，每月分红500，但是分红不固定。每个月给家里500元.（其中350元个人购买的商业重疾以及养老保险保险+150元给父母的买菜钱）。公积金8月份时已经领取之前的所有出来。公积金每月合计扣除560元。目前估计约有公积金余额2800元。　　目前投资建立自己的床上用品品牌，前期要投入一万元，暂时无明显获利，需循环投资使用。预计明年头获利能达到40％。　　每月花销约：　　家庭生活开支：1000元　　购物逛街等消费：1000元　　目前我们的每月工资都没存进活期存款，只是作为流动现金。　　我打算明年底怀个孩子，可是生活似乎不宽裕，求教各位大虾，我们该如何存钱理财，又该如何理财？　　偶的理财目标是两三年内活期存款达到5万元，并用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。请帮忙规划并推荐购买什么理财产品用于增值，购买何种保险？请专家做出未来三口之家的家庭理财规划方案。万分感谢！　　理财建议：　　金库网友：流氓兔　　一、家庭财务分析　　家庭资产负债情况：　　活期存款　8000　　房款　250000　　房产　500000　　负债合计　250000　　资产总计　508000　　净值　258000家庭收支损益情况：收支储蓄表（单位：元）收入科目本人/配偶支出科目 本人/配偶税前月工资收入正常生活支出1000 计提公积金230/240 正常消费支出1000 计提养老保险207/135.36 房贷支出2000 计提失业险赡养父母支出500计提医疗险家庭总支出4500其它计提所得税支出26.7/77.13 税后收入合计4.08个人总收入4.08 红利收入500 家庭总收入5134.38家庭储蓄额634.38可用于投资额634.38注：配偶年终奖金按20000计算，其计入时间是在年底，因此将用于投资或其他用途可以计入上年年底或年初，不将此收入列入此表。　　简易分析：从资产负债情况看：流动资产仅有0.8万元，自有住房当前市值50万元，无其他投资性资产。其负债当前仅有房贷债总额25万元，占总资产的49.21%。　　月收支情况：莫言净工资收入2090.3元，配偶净工资收入2544.08元，外加合伙生意红利收入500元，月总收入5134.38元，其家庭月总支出4500元，结余634.38元，年度累计为7612.56元，而配偶年度奖金实发时间在年底，其奖金视工作业绩而定，按莫言提供数据，奖金额在20000元左右，在不计三险一金的前提下，年度结余27612.56元，其储蓄率为33.83%。在年度奖金到手之前其家庭收入仅来源于月工资收入，收入来源较为单一，而月支出金额几近固定，无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道，将可用储蓄进行投资，提高投资收益率，实现“开源”。 　　当前家庭无保险，其无保险规划是相当危险的，一旦家庭出现财务危机，生活将得不到保障，配偶工作性质其风险系数相对较大，因此配置保险是必须的。　　二、理财目标分析　　理财目标：打算明年底怀个孩子，两三年内活期存款达到5万元，用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。　　分析：在2008年底怀上孩子，孩子将在10个月后出生，孩子出生的前后两个月势必要请产假，工资收入会减半，届时孩子出生需要一笔费用，一次性最少准备6000元（不知道广州水平怎么样，以本人当地水平估计），同时产后不得不雇保姆代其照顾，但也可以请婆婆妈代为照顾也是上策，不管雇保姆或请婆婆妈，都会增加日常生活开支，此时月生活开支保守估算应增加800元以上，此生活方式最少将维持到小孩一周岁，到小孩一周岁时即到理财目标到达时。　　三、规划分析建议　　1、保险规划：夫妻二人当前都无购买商业保险，因此规划中应配置保险，配偶风险系数较莫言大，应作重点配置，可以以年缴的方式购买商业保险，定期寿险保额可定在30万元，年保费2000元，购买意外伤害保险额定在20万元，年保费1000元。莫言购买定期寿险保额可定在30万元，年缴保费2000元，家庭年保费5000元。　　2、投资规划：当前值年底，配偶将有一次性奖金收入2万元，可以用1万元满足投资床上用品创业资金投入。扣除年缴保费5000元，剩余5000元可以进行基金投资作一次性投资。　　当前8000元用作家庭紧急备用金，2008年莫言工资收入增加300元，配偶月收入与当前无变化，家庭月净收入增加到934.8元。鉴于夫妻二人对证券投资市场了解不多，可以将月净收入以基金定投的方式进行投资。　　假设数据：收入成长率3%，通货膨胀率3%（当前CPI指数远比4%高，但是在国家宏观政策的货币政策与财政政策兼施的情况下，短期内效果不太明显，但长期看会取得收效的），货币型基金5%，债券型基金收益率10%，股票型基金收益率25%。（短期市场震荡，但中国长期牛市格局未改）。　　【08.12】　　8000元备用金可签订一个理财协议，发起金额可设置6000元，当超过6000元自动转投入货币型基金，当低于6000元时自动赎回基金补足账户余额(如工行的利添利理财协议)。可以实现年收入在300元左右。　　年终奖金剩余5000元一次性投资：稳健为主—债券型FV（10%/12,12,0，-5000）=5523.56元。　　月净收入634.8元以600元作基金定投，34.8存入备用金户，高成长--股票型FV(25%/12,12,-600,0)=8085.06元。　　2008年积累：[5.06+*12+20000(年终奖)-5000（保费）]=29026.22元。　　【09.08】　　一次性投资的5000元继续按原定的计划投资，月收入净值只能到此时，因产前假月工资收入按减半计算。　　债券型FV(10%/12,8,0，-02.72元。　　股票型定投FV(25/12,8,-600,-699.99元。　　15000投资股票型FV(25%/12,8,0,-1元。共累计 [99.99+*8+1.11元。　　【10.03】　　抚养孩子到半岁期间呈现负储蓄，支出严重大于收入，孩子出生时需一次性支出6000元，而后月支出增加800元，月支出0元，收入=+500=4249.08元，负储蓄1050.92元，期间总负储蓄==6305.52元。　　股票型基金定投继续投资FV（25%/12,6,0,-635.89元；　　债券型基金的一次投资将其转入备用金账户满足半年的支出；　　股票型一次型的投资终值FV=(25%/12,6,0,-1.67元。　　2009年底配偶奖金收入20000元，为小孩购买一份保险，保额定在10万元，年缴保费500元。结余==14500元。　　此时积累:[0-+19.67+1.75元。　　【10.12】　　产后恢复正常工作，在配偶不换工作的情况下：家庭净收入=(4.08+500)-元。此阶段紧急备用金应准备在8000元，其月净收入转入备用金，因小孩需要抚养，会增加些不定支出，留足备用金后其余资金转入再投资，其投资组合可以以2：3：5的比例投入货币型、债券型及股票型中去。　　货币型FV（5%/12,8,0,-9070）=9376.78元。　　债券型FV(10%/12,8,0,-1.9元。　　股票型FV(25%/12,8,0,-643.38元。　　2010年底时投资资产累计到49559元，紧急备用金共计*8=9155.04元。能满足活期存款5万元，流动资金0.5万元的理财目标。　　四、综合建议　　一个幸福美满的家庭属于你们，同时幸福美满的家庭在于你夫妻二人的精心维系，你俩还面临颇多的实际问题如抚养孩子长大、孩子长大后的教育规划、夫妻二人的退休规划等等都需要有很好的规划才能实现。　　1、更换工作需要调整期，要充分把可能出现的情况分析考虑后做出决定，以免出现家庭财务危机，影响正常生活。　　2、多学习理财知识是必不可少的，再好的理财规划都需要自己更好地执行。　　3、床上用品的创业需要良好的运作手段，　　本财务规划未将其2009年的收益计算在其内，愿将收益转入再投资扩大经营规模。　　AFP理财师：翁晟　　一、财务分析　　现在：　　家庭固定税后月收入：4334　　家庭固定月支出：4500　　公积金收入（两人）：1020　　月储蓄：-166　　月不确定性收入：500　　年终奖金20000　　将来：预计　　家庭固定税后月收入：6734　　家庭固定月支出：4500　　公积金收入（两人）：1020　　月储蓄：2234　　月不确定性收入：500　　年终奖金：未知　　资产负债情况：　　资产：活期存款　8000；房子一套，价值50万；公积金余额：5100；　　负债：房贷本金：约为24万5千多。　　从莫言的真实情况来看，他们目前在买了房子之后，大量资金被占用了，每月收支基本持平，无多少资金留存。在考虑手机店投资的非固定分红下，基本上是收支相抵。存款目前也很少，只有8000元，无法作为应急准备需要。房产尚有近半的贷款本金，每月造成不小的负担。应该说整个家庭处于收支很吃紧的状态，勉强保持平衡，只有年终奖部分可以作为储备。一旦突发事情发生，损失会非常大，抗风险能力非常弱，急需进行改进。如果考虑到将来跳槽的因素，家庭情况会有所好转，每月有2000多的节余，家庭财务情况有所改善。莫言急需进行理财规划。　　二、理财目标　　1、两三年内活期存款达到5万以上　　2、流动资金达到5000以上，用于维持日常开支　　3、计划08年底09年初生小孩，准备养育费用　　三、理财目标分析与财务安排思路　　莫言目前的年净收入，主要是老公的年终奖金2万元。那么如果在3年后，可以达到6万元的活期存款。如果是跳槽，那么按预计收入计算，3年后可以达到8万元的活期存款。流动资金达到5000以上，现在月日常开支在2500左右，因此要求可以提高月日常开支在5000，特别是应付生小孩后的费用。那么必然要求收入增加2500元一个月。这就和之前的储蓄相违背了。那么我们怎么解决这个，注意到活期存款是用来还房款的。现在月收入为1020元，公积金余额为5100，在不考虑利息情况下，2人在3年后，拥有41820元公积金，可以全部取出。那么只需要积累8000元左右的资金，就可以达到50000的活期存款目标。累计每月只需要存222元就可以了。　　这样一来，每月有接近4000元固定收入可以用来支持日常开支，按目前开支，月储蓄为2000元。另外还要计划生小孩，可能会对女方的工资收入造成影响，家庭开支会增大，因此需要进行些投资来增加收入，才是当务之急。　　四、理财规划　　1、准备家庭应急准备金，14000元。可以存活期存款。现在有8000元，不够部分可以从快要发的年终奖里抽。　　2、每月存222元，到3年后取出公积金，可以凑足5万元的活期存款。　　3、为生小孩准备资金。年终奖还剩12000元，建议到时候购买债券型基金，预期年收益10%，投资期为一年，到期为13200元，作为生小孩时候的一次性开支以及女方收入的暂时减少的补充。　　4、准备小孩的教育金。建议每月拿出500元，做个基金定投，期限为19年，按预期年收益10%，到时候小孩读大学，可以有33万的资金做准备。　　5、由于考虑到是预计收入，因此每月剩余的预计节余1500元暂时不做安排，可以做货币市场基金，支取方便，收益比活期高，随时补贴家用。　　6、建议购买保险。两人可以互相投保定期寿险，保额各为30万，预计花费在年1200元左右。可以承受。　　7、至于生小孩后的开支增加问题，要保持每月的流动资金增加，除了将节余的1500元用于增加部分外，最要紧的是要开源，包括手机店的分红，及床上品牌产品的投资，都可以为每月带来一定的经济效益。如果跳槽后工作理想，有年终奖，那是更好不过的。估计每月的流动资金可以基本达到左右。　　金库网友：sunzy1972　　财务分析：　　截至2007年12月，你夫妇资产为51.3万元（房产+活期存款+公积金余额），负债25万元；年收入约10.1万元（工资+公积金+奖金+手机店收益），年支出约5.4万元（生活支出+还贷支出+父母赡养费），年储蓄约4.7万元。储蓄率与资产负债率较为合理；资产结构中金融资产不足；收入结构特点，老公的收入占比60%。　　职业生涯分析：　　莫言刚刚工作三年，明年本科毕业，职业方向还不稳定。如果明年要孩子，事业上可能会中断1-2年，重新工作需要一个适应期，30岁以前不容易获得高薪工作。　　老公做销售经理，收入与业绩挂钩较多，具有不稳定性，如果明年跳槽，会增加这种不稳定性。　　你夫妇二人与朋友开过手机店，又有投资自己品牌的计划，老公有管理经验，今后积累条件成立自己的公司应该是顺理成章的事。　　家庭风险分析：　　老公是家庭的主要收入来源，从事销售工作，外出的机会应该较多，应改重点防范人身意外风险。　　生孩子后的仿真分析　　莫言生孩子前后的1年多时间里，需要专人照顾，雇一个保姆势在必行。包吃、住，月工资1000元，在广州应该差不多够了。加上孩子的费用，一年需要多支出2万元。考虑到休息期间，莫言的工资受到较大影响，预计当年年储蓄降下降到2万元左右。　　投资分析：　　目前，国内股市处在中高位，估值较高，风险较大；利率处在加息周期，债券市场收益不高；国际市场投资渠道还不是很畅通，风险也不容易控制。　　你夫妇二人没有投资经历，储蓄又处在起始阶段，应该以稳健为主。每个月的工资结余不多，不适合做定期定额基金投资。年终发奖金后，可以根据届时的市场情况，投资合适的品种。　　理财建议：　　1、投资建议：08年以积累为主，余钱购买债券型基金，预计积累5万元左右，预期收益率10%；09年-10年要孩子，预计两年积累6万元，投资股票型基金，预期收益率20%。　　2、保险建议：为老公投定期寿险保额50万元，年保费3000元左右。　　3、创业建议：在孩子两岁后，建立自己的创业规划，积累创业资金。&&&&&& 如果想就这个案例讨论请点击：&&&&&& 本期案例讨论：钻石王老五怎么理财？
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08年如何操作好基金--
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开心签到天数: 205 天连续签到: 1 天[LV.7]常住居民III
看着有点眼花，不过还是满详细的！
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