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买理财产品却成保险产品，投资者该如何是好？
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&&&&&&& 随着银行理财产品的普及，银行理财产品&欺诈&案时有发生，说好的是理财产品却摇身一变成保险产品，使投资者蒙受巨大的经济和精神损失。这种事情最近发生在很多投资者的身上，那么就是是什么原因造成理财产品被偷梁换柱了呢?投资者该如何杜绝此类事件的发生呢?融超网投资理财专家为您解答。
&&&&&&& 理财产品&欺诈&何时休？
　　日前，中国证券网金博士理财维权平台接到家住湖北的肖先生的投诉，他告诉记者，去年10月份的时候其父亲到汉西路上的一家银行办理转存业务，因为觉得定存的收益太低，所以其父就问一位李姓工作人员有没有收益高点的理财产品，&他就推荐了两款产品，一款5年期缴的产品，每年缴费3万元，5年之后可连本带利取出，收益比银行定存明显要高;另一款是5万元趸交产品，2年后可取出来。&
　　肖先生回忆称，其父当时问了李姓工作人员是不是银行的人、卖的是不是银行的产品，当对方给出肯定的答复后其父才同意购买。&但是在购买过程中，银行人员要我父亲出示家里其他人的身份证，他们解释说那样收益更高一些&，肖先生告诉记者，在其老父亲告诉他们这件事情后，出于怀疑，肖先生拨打了银行客服电话咨询，&这才知道我父亲买的理财产品居然是保险产品!&肖先生非常气愤地表示。
　　类似的事件还有很多，我们不禁要问：在银行内推销保险的到底是什么人?是银行工作人员还是保险推销员?银行为何误导投资者购买保险产品?这种误导销售所造成的后果银行是否该承担责任?
　　当下人们的理财意识越来越强，然而却有银行借着消费者的信任&暗度陈仓&，使得消费者在身份不平等、信息不对称的情况下屡遭银行&暗算&。对此，银监会业务创新部主任王岩岫近日公开表示，&银行应将理财产品的风险提示放在首位，并建立透明、科学的理财业务管理制度。&
　　有着稳定收益率的理财产品一眨眼变成了收益不固定且需长期缴纳保费的保险产品，这种&偷梁换柱&的行为近年来时有发生。为什么存单变保单现象频频出现?银行业内人士告诉记者主要是由于银行过于追求业务导向，银行理财经理为完成任务在介绍产品的时候往往没有实事求是，存在误导客户的行为。
　　据记者了解，目前我国银行所有分支机构销售的理财产品必须向总行和当地的银监局报备，且购买协议上都附有银行的公章。那么，为什么仍有如此多的投资者被骗?平安银行理财经理刘俊告诉记者，由于投资者理财知识薄弱，对金融工具不熟悉，加上追求高收益的心态，所以投资者在翻阅产品协议书时往往过于关注&投资收益&而忽视了银行公章。尤其是老年群体，他们对保险、理财了解的比较少，很容易被忽悠，而且老年人由于身体原因很难逐一阅读合约中的条款，所以老年群体便成为一些理财经理和保险推销员猎取的对象。
　　客户被保险，责任当然要归咎于监管层监管的不力和银行理财经理的违规行为，但是除此之外，投资者自身恐怕也需要加强防范意识。那么，投资者购买理财产品时应该注意哪些事项?刘俊建议投资者首先不要轻信高收益，购买的时候要仔细阅读合同条款，重点关注风险提示;其次，在理财经理介绍产品的时候投资者可重点了解产品的投资范围或投资标的;最后，投资者在购买签约的时候要再次确认合同，重点关注签约主体，不要被银行工作人员提供的一张张单子所迷惑，签名时要仔细看清楚，防止误把存单看成保单。
　　含糊推销，强调收益不谈风险
　　究竟是什么原因导致&理财产品变保单&事件的发生?工商执法人员以消费者的身份走访了金州新区几家银行。&现在哪款理财产品投资周期短，收益可观、稳定?&得知工商执法人员想买理财产品，金州新区中国银行金州支行工作人员介绍了一款理财产品，1~3个月投资期，收益在4%以上。当工商执法人员想进一步了解这些资金流向、买什么债券时，该工作人员却称：&产品是组合投资，以前也推出过类似产品，都能达到预期收益。&经过与几家银行工作人员的交流，工商执法人员发现，对于理财产品的风险，银行工作人员要么是不主动陈述，要么是含糊带过，只重点谈预期收益，而且基本都会强调&最高预期收益&。
　　专项行动，治理投资理财违法广告 金州工商局相关负责人介绍说，为净化辖区投资理财市场的广告宣传，他们以全面清理整治融资、借款、投资理财违法广告为切入点，集中开展了以&三严禁&为主的投资理财违法广告专项治理工作。今年上半年，依法处理了5起类似的投诉，对辖区投资理财信息咨询行业行政指导200余户次，对30多家企业实施行政告诫。
　　工商提醒，风险防范放在第一位
　　工商部门提醒消费者，在购买银行理财产品时，一定要详细了解产品信息，将风险防范放在第一位，仔细咨询理财经理，弄清楚产品是否保本，风险有多大，最坏的情况是亏损多少，自己是否具有相应的风险承受力。考虑好这些问题，再去比较各个产品。
　　同时，现在银行理财产品协议有很多条款、海量文字，一个协议动辄十几页，客户没有那么多专业知识去逐字逐句研究，如果不仔细阅读并弄明白其间意思，一时还难以从中发现对投资者不利的信息。工商部门提醒投资者，购买理财产品时一定要看清协议，并保存好证据，以维护自身的合法权益。
　　在评价理财产品时，通常要考虑产品投向的行业现状、前景，对比以前的数据资料，计算其违约率等;在评价一款结构类理财产品时，也要考虑挂钩标的物、挂钩模式，如单向型、区间型等。投资者应清醒地认识到，虽然都是银行的业务，但理财产品尤其是保险和存款有着本质的区别。银行销售理财产品时宣称的预期收益率不等于实际收益率，不一定都能实现，投资者一定不要被所谓的&高收益率&所蒙蔽。
　　投资提醒：
　　如何避免&被购买&保险产品?
　　1、确定销售人员是否有合法证件
　　大部分市民对银行的信赖感很强，以为在银行柜台购买到的就一定是银行推出的产品，其实不然，银行可以依照规定代理保险公司的产品。记者咨询保险业内人士了解到，如果销售人员推荐一款理财产品，强调很高的收益，最后才说顺便送一个保险，这样的做法可能就是在销售保险产品。
　　2、对强调高收益的&理财产品&保持警惕
　　本想去银行存款却&被忽悠&而购买了保险产品的消费者，基本都是被销售人员重点推荐的&比定存收益高&的话语所吸引。
　　有的销售人员会直言其推荐的理财产品是保险产品，但只侧重讲理财收益。广东保监局提醒消费者注意，保险销售人员不得使用&存取&、&本金&、&积攒&、&利息&等用语，不得夸大保险合同的利益，不得预测不确定的收益;保险销售人员还应对合同条款尤其是保险责任和责任免除、犹豫期、缴费年限、收益的风险和不确定性、退保损失等内容作出明确说明。
　　3、仔细查看合同条款
　　有的消费者以为自己办理的是存款，领回相关资料回家后，隔了一段时间才发觉，除了存折，还有保险合同，而此时再想退保，已经过了犹豫期。消费者万一遭遇&被购买&保险产品，在场办理完后，最好仔细查看到手的资料，尽早发现的话，可以在犹豫期内撤销合同。
　　融超网投资理财专家点评：保险产品被挂上理财产品的头衔由银行工作人员销售给投资者，这无疑是一种欺诈行为，不仅损害了投资者利益，也损害了银行在投资者心目中的信誉。这种咸咸的发生，也从多侧面反映出了投资者对于银行理财产品的认知程度有待提高，对于理财产品知识的学习有待完善。在此也提醒广大投资者，在购买银行理财产品过程中，一定不要一味听从销售人员的推销，对于自己适合哪种理财产品要有自己明确的判断。
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来源：网络
中广网北京6月22日消息（记者张棉棉）据中国之声《央广新闻》报道，由于资金流动性的空前紧张，无论是国有大银行，还是中小银行，最近都推出了预期年化收益率高达7%的短期理财产品，短期利率飙升三倍，以抢夺市
　　中广网北京6月22日消息（记者张棉棉）据中国之声《央广新闻》报道，由于资金流动性的空前紧张，无论是国有大银行，还是中小银行，最近都推出了预期年化收益率高达7%的短期理财产品，短期利率飙升三倍，以抢夺市场资金。 　　现在收益率高达7%的短期理财产品是在银行间是层出不穷，在上海市中心的一家小银行内最近新推出了一款35天短期理财产品，预计收益率就高达7%，吸引了不少市民。不过一位市民告诉记者说，工作人员也告诉他，这款理财产品现在已经售謦了，下周一下周二可能会有，不过100万元起售。除此之外，在一家国有大型银行里面也推出了一款41天的短期理财产品，预期年画收益率同样是7%，在今天上午也是不到一个小时就同样告罄了。工作人员告诉记者，以前41天短期理财产品，预计的年化收益率一般在5.2%封顶，此次是高达7%主要是为了拉存款。　　这种情况应该是跟最近一些热钱留出、央票发行等多种因素影响有关，5月中旬以来，银行间市场资金利率是逐步走高，本月资金链也呈现了高度紧张的状态，资金利率屡创新高，甚至传出了某大型银行资金违约的一些消息。业内人士用空前惨烈来形容当前的资金局面，许多银行投入了抢钱大战，现在送大米、送油、送手机等手段也是层出不穷，基金、券商、信托在内的整个金融业都有所波及。专家认为，像这样情况，市场的流动性其实是非常充裕的，只是大量资金停留在了金融系统内空转套利，目前管理层坚持不放水的态度依然非常坚决，短期内降准和降息的可能性都是没有的。　　（原标题：银行短期理财产品收益涨至7% 短期利率飙升三倍）
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证券时报网（）11月13日讯2013年10月，共有130家银行发行了3179款个人理财产品，发行银行数量较上月增加19家，产品发行数量环比增加0.6%。其中建行发行最多。 10
为提高募集资金使用效率，在确保不影响募集资金项目建设和募集资金使用的情况下，江西长运股份有限公司第七届董事会第四次会议审议通过了《关于使用部分闲置募集资金购买银行理财产品的议案》。
近期，农行多款理财产品上市，“金钥匙·汇利丰”滚动发售，额度充足，可接受广大客户预约。产品名称币种产品期限（天）预期年化收益率（年化）起点金额（万元）销售期起息日收益类型投资方向理财本金由中国农业银行
最近成功案例
王同学 成功借款1000元
20岁的王同学现在还是上海某高校大二的学生，今年暑假他想利用假期时间再强化下英语，又不想给家里增加负担。之后他经室友介绍在拍拍贷上申请了一笔1000元的学生贷款。仅仅3天钱就到了王同学的银行卡内，之后他凭着勤工俭学偿还了贷款。这也是他第一次感受到信用的价值。
刘老板 旺季周转30万元
白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
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> 渤海银行推出个人短期理财的新产品
渤海银行推出个人短期理财的新产品
16:40:38&&来源：网络&&编者：若雨
摘要：为了能够满足现在的客户不同的理财需求，渤海银行个人短期保本收益理财新产品上市了，而期限最短的是一天或者七天，而预计的年收益率达到了百分之3.8到百分之四。而销售的起点金额是五万元。
　　渤海银行推出个人短期理财新品　　为满足客户不同理财需求，渤海银行个人短期保本保收益理财新产品上市，期限最短为一天或七天，预计年化收益率为3.8%-4%，销售起点金额5万元，以1000元整数倍递增，每周5个工作日9:00-15:30均可通过柜台或网银购买。投资期限灵活，资金不会被长期锁定，非常适合资金需要灵活运用的客户。　　渤海银行个人封闭式理财产品有渤鑫系列、渤盈系列、渤盛系列，投资期限灵活，选择性多样、多渠道、多优惠。　　其中渤鑫系列为保本保收益理财产品，投资期限短，收益稳健，适合于承担较低风险投资的短期理财客户。　　渤盈系列为保本浮动收益理财产品，是一款结构性理财，理财资金通过购买期权、互换等方式参与衍生产品运作，其收益通常表现为与国际市场可交易标的挂钩的理财产品。投资方向广泛灵活（包括金融各类工具和实物产品或相关指数等）、产品资产配置结构多样、风险较低，适合有投资经验的投资者。　　渤盛系列为非保本浮动收益理财产品，期限灵活，具有较高的潜力收益。该系列产品投资于渤海资产池，包括债券类资产、同业借款、同业、同业拆借、债券回购、信托类资产等金产或金融工具等，适合于中、短期投资需求，有投资经验的投资者。
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能不能贷 &能贷多少 &利率多高 &向谁去贷
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热门阅读排行14：新财经周刊?银行理财
一年期信贷理财产品，抢光！
& 14：新财经周刊?银行理财 & 稿件来源：解放日报 & 作者：汪敏华
　　本报记者&汪敏华&&&&&&&&昨天上午九点，浦发银行市分行九江路支行刚开门，就有4个客户进来赶银行早市，他们是冲着该行一年期信贷理财产品而来的。这款信贷理财产品主要投资于山东淄博一家企业，预期年收益率为4.1％。这几个客户前几天在咨询时，已经得到银行理财师特意&“关照”：这款理财产品投资规模为2亿元，全行发行，周五九点半全国统一上网购买，你们存心要的话，一定要早点来。&&&&还以为多紧张呢，还好还好，快到九点半时，一共只来了5位购买者。首次购买理财产品的李女士不由松了一口气。而另一位张先生则一再问理财经理：&“这次总该买得到了吧？”他告诉其他几位客户，该行三天前发行的一款信贷理财产品，他只是晚到了几分钟就买不到了。&&&&九点二十八分，银行工作人员坐在电脑前做好&“抢购”态势，九点三十分，点击――一声大叫：&“怎么买不到？咦，怎么只剩3万元额度了？”&“不可能。”一位理财经理不相信：&“我给其他支行打个电话问问。”话音未落，外滩一家支行电话已经打进：&“什么，你们也没买到？”&&&&啊哈，信贷理财产品居然这么紧俏。&&&&从浦发银行网站刊登的理财产品公告可见，一年期的信贷理财产品最近平均每周发行一个，频率已不输于短期理财产品，资金门槛已从5万元提高到10万元。根据资金额的不同，理财产品设置了不同的预期收益率，&10万元预期年收益率是4.1％，&30万元是4.3％，&100万元以上是4.5％。&&&&该行一位徐姓理财经理介绍，仅仅两三个月前，一年期的信贷理财产品还乏人问津，往往几天都卖不完。但最近，却是发行仅几分钟就一抢而空。有的客户看到银行网站上理财产品公告上写着有长达一周的发行期，兴冲冲赶去，却是空欢喜一场。&&&&经常买银行信贷理财产品的徐女士说，前几个月来购买理财产品时，银行经理总是推荐买短期的，比如30天的，年化收益率也有3％左右，&7天超短期理财产品年化收益率可达到2.5％左右，比一年期银行定期存款利率都高。但现在，一年期理财产品不用理财经理介绍，客户自己就抢着买。&&&&一年期信贷理财产品何以变得紧俏了？&&&&一是投资者对市场前景不乐观。前段时期短期、超短期理财产品热卖，在于投资者随时准备着到楼市抄底，到股市抢反弹，因此注重资金的流动性。但如今，来自管理层的声音和行动显示，楼市调整还将持续，何时算到位，说不准。况且房产税靴子至今悬在头顶，为保险起见，一些投资者打算观望一段时间，将钱购买理财产品。还有一些房产超过3套的投资者，觉得未来房产升值空间有限，为了避免被征房产税，已经卖房套现，如何处置两三百万元房款？他们也选择购买理财产品。目前一些银行将私人银行的理财产品也向一般投资者开放，兴业银行前几天推出的一款私人银行理财产品，购买金额起点为30万元，期限为708天，预期年化收益率达9％。有位投资者就将300万元售房款购买了这款产品，他认为，每年9％的收益率很好了，而房租收益率只有3％。&&&&至于股市，我国股市与楼市一荣俱荣一损俱损，楼市调控，股市也难见起色。很多理财师给予客户的建议就是：市场不明朗，最好的做法是捂紧口袋，克服恐惧，等候时机。在这种背景下，比股票、基金更稳健的银行理财产品，成为不错的选择。特别是在银监会进一步加强资金投向产品、销售等方面监管的情况下，更是如此。因此，相当部分的投资者从股市撤出资金，并且由于不看好短期内股市重振，他们一般选择半年期乃至一年期的理财产品。&&&&信贷理财产品的紧俏，还在于越来越多的投资者对其有了新认识。以前不少投资者一看信贷理财产品是非保本浮动收益，银行对其的风险提示为中高风险，适宜积极型的投资者购买，购买前还要进行投资经验和风险厌恶评估，这使得相当多的投资者因担心遭遇零收益甚至负收益而对其避而远之。但现在，很多相熟的理财师在客户购买前会交底：这些企业都经过银行评估，并获得银行授信额度，只是银行因为要控制信贷规模，所以选择发行信贷理财产品，一旦这些企业偿付发生困难，银行往往会对其伸出援手。因此，发生零收益甚至负收益的可能性极小。事实上，在不少银行，对于信贷理财产品的风险提示已经改为&“低风险”。有了银行方面的交底，投资者自然是大胆购买了。&&&&一年期信贷理财产品的热卖，在部分理财师看来，还是市场的反应，显示市场对短期内不可能加息的预期，因而，为了博得更高收益，更多的人选择时限长的理财产品。而目前市场上，大多数理财产品的最长期限是一年。&&&&尽管信贷理财产品打包的一般是银行的优质信贷资产，但理财师依然建议投资者不要掉以轻心，选择理财产品时更不要唯预期收益率是图。值得警惕的是，在市场需求旺盛的形势下，部分金融机构为争夺市场，逐渐出现了以次充好、偷梁换柱的现象，一味宣传高额收益率以吸引客户，对信贷项目质量、风险评级甚至投资方向等关键因素却语焉不详。这样的营销陷阱，需要投资者重视和防范。&&&&专家认为，判断信贷类理财产品的风险度，有一个很实用的思考方法：银行目前六个月至一年商业贷款利率是5.31%，如果某信贷类产品号称年收益率7%，也就是说，产品的融资方企业愿意以7%以上&（信托公司费用、银行费用等）的成本来融资，那就应加以警惕了。因为可能银行不愿意贷款给它。&&&&&&&&银行理财新品&&&&产品名称&&&&&&&&&&&&&&银行&&&&&&&&&币种&&&销售期&&&&&管理期&起始金额聚财宝卓越计划&&&&&&&&深圳发展银行&人民币&7/2―7/4&&&1个月&&50000元“鑫意”理财恒通&&&&&&上海农商行&&&人民币&6/28―7/2&&31天&&&50000元2010第二十三期2010年&&兴业银行&&&&&人民币&即日―6/28&365天&&50000元第五期特别理财计划A款
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大金额年终奖怎么花？添置保险、投资短期理财产品
&&发表于 14:30
年终奖”是令人期待和兴奋的，如果不懂得善用“年终奖”，那它再多也只不过是一场过眼云烟。“年终奖”不仅能考验工薪阶层理财规划的能力，同时也是对克制力和财商成熟度的..
香港注册金融分析师/赵志敏
&&& 到了岁末年初，又是进账与支出频繁交替的当口。年终奖金的&加盟&使得很多工薪阶层的现金流顿时变得宽裕，很多平时想要花钱但被克制住的欲望都会突然间蹦出来，当被抑制的消费欲望松绑了之后，往往就会导致报复性的过度消费，此时就需要牢牢记住，不能被置办年货的购物热情冲昏了头脑，还是要为以后做一些准备、留一些预算。
&&& 作为大学毕业后&移民&入沪的新上海人，杨小姐在上海没有更多的家庭依靠，借不到更多的外力，必须凭自己双手去打拼、生存和发展，个中的酸甜苦辣只有她自己才能真切地体悟。因此，辛苦一年下来，杨小姐所收获的不仅仅是一份年终奖红包，更是对一年来所付出的辛勤努力的见证。而从年终奖本身的特点来说，它主要就是一次性和大金额，因此年终奖理财的关键就在于如何匹配不同期限的收支现金流以及如何有节制地合理消费。
盘点得失 调整策略
完整的家庭理财需要有六部曲：制定理财目标、评估风险和资产财务状况、制定理财规划方案、建立资产配置方案并确定产品策略、执行理财规划方案、监控并动态调整理财规划。但实际上，很多人往往会按部就班地做了前五项却落了最后一项，以至于多年以后郁闷地发现，&为什么我理了财还不能实现我的目标呢？&因此，定期回顾和动态调整是极为必要的。
&&& 岁末年初正是盘点的最好时机，杨小姐需要仔细梳理一年来的投资得失，根据市场变化作出及时的调整应对。杨小姐的投资渠道较为单一，每个月定投基金800元，几年下来账户余额为3万元，非但没有为自己带来盈利反而还产生了浮亏。这时究竟应该坚决止损清仓出局还是该继续坚定持有呢？作出决定之前要看几个方面的因素：
&&& 首先要看宏观市场环境，最近的两年由于受金融危机影响整个市场面临很多不确定因素，很多股票型基金表现确实不尽如人意，甚至有些基金成立至今都未有过盈利，杨小姐定投持有的很可能就是此类基金。我们说，尽管市场在这两三年间没有再现趋势性大牛市行情，但仍然不失阶段性小行情，杨小姐可仔细分析一下所持基金的表现，如果所有阶段性行情都没有捕捉到，多数时间跑输大盘，持仓比例或是重仓股的配置总是滞后于市场，那么说明该只基金的投资能力有问题，杨小姐应该立即停止定投，并且逢高逐步减仓出局，考虑更换成其他基金。其次要看基金业绩的连续表现，如果经常是大起大落，说明该只基金非常进取，杨小姐需要考虑一下自己的风险承受能力是否能与之匹配，如果觉得承受不了这样的大幅波动也不妨可以考虑更换定投对象，选择波动率较小的基金或是分级基金的低风险层级；如果杨小姐风险承受能力较强，则可以考虑继续持有，可以适时做一些低吸高抛的波段性操作但不宜过于频繁。
&&& 降低波动率的方法除了更换基金之外，还可以采用主动配置的方法。比如说，杨小姐每个月仍然定投800元基金，但是改为定投一只股票型基金和一只债券型基金，股票和债券本身就是表现对冲的，一般而言股市强债市弱，而债市强则股市弱，这样的混搭配置尽管可能在单边上扬的趋势性牛市中会弱化一些收益率，但在熊市中这样的组合会表现出较好的抗跌性，收益率曲线会较为平滑，不会显得特别突兀，比较适合中等风险承受能力的投资者。
理性消费 警惕&陷阱&
&岁末年初既是圣诞、元旦、春节、元宵等节日扎堆的时节，也是各种百货商家打折促销的黄金旺季，同时还是各家银行信用卡的营销旺季，很多银行都会联合商家推出对持卡人的特殊折扣或额外礼品赠送，有些会有额外丰厚的积分奖励。需要注意的是，信用卡是一把双刃剑，对于懂得节制的人它是理财的好工具，而对于不会节制的人它又变成了败家的工具。
&&& 每逢新年家家户户都要置办年货，而且通常是集中性消费，金额较多，假使能善用信用卡合理消费也会有效提高年终奖的使用效率。杨小姐可以综合比较、选择一家优惠活动最吸引人的银行，申领信用卡通常也能获得积分或礼品，再加上消费奖励，花同样的钱可以获得更多的回报。同时，尽量选择账单日过后的几天内集中购置年货，以享受尽可能长的免息期。
&&& 面对商家琳琅满目的打折促销活动，有时也难免迷雾重重，一不留神就会步入&消费陷阱&，多花了冤枉钱不说，还有可能会消耗更多的时间和精力，消费者应该练就一双慧眼。首先，要避免盲目性逛街购物，最好是锁定几家常去的百货商场或是经常购买的品牌，一来可以获取更多消费积分，二来也更了解商场或是品牌动态，有些商家先提价再打折，明明是200元的商品先提价到1000元再玩打五折的促销游戏，这样消费者反而比不打折还多付了300元。其次，可以在购物前先拟定需要的清单，上网浏览一下商品的大致价格，货比三家做到心中有底。第三，要特别关注打折商品是否存在瑕疵或是并不适合自己的断码商品，如果盲目抢购回来发现并不能使用，即便再退货换货也是费时费力的事情。第四，对类似于&满百赠50&之类活动所赠送的购物券要事先了解消费抵用范围，如果抵用范围很有限，可能实际上只是商家推销滞销品的策略而已。最后，要注意保留好购物凭证，以防日后可能发生的各种纠纷。
列出清单 合理补遗
&如前所述，年终奖的特点就是一次性和大金额。很多工薪阶层特别是年轻白领拿到年终奖之后，会把它当作一笔不算意外的&意外之财&，面对比平时工资收入一下子多了几倍的年终奖觉得自己突然富有了很多，对自己真实的收入水平产生一种错误的定位，这样的结果往往就是突击消费、挥霍殆尽，有些自控能力较弱的人甚至还会把下个月工资一并给预先透支了。待到下一个月领工资金额又恢复到原先水平的时候，才会犹如美梦惊醒一般追悔莫及之余重新开始过正常的甚至可能更加节衣缩食的生活。&由俭入奢易，由奢入俭难&，古人说的也正是这个道理。
&&& 所以我们需要先牢牢树立一个观念：在没有达到财务自由之前，年终奖绝不是一笔可以随意挥霍的&意外之财&。当你每作出一笔消费决定的时候，不妨在脑子里反复重复一句话：&这是我辛苦工作一年才赚来的年终奖。&这或许会有助于你慎重对待每一笔支出。
&&& 岁末年初收入是增多了，但同时也是支出增多的季节。在动用年终奖之前，我们不妨先列出一个清单，哪些项目是刚性的必须支出的，支出的时间点是什么时候，比如说物业管理费或是房租、私家车的养路费或是车险费用、按揭贷款、保险费、教育或培训的学费、孩子的压岁钱、父母长辈的贺年礼物、年夜饭以及必备的年货等等，还有哪些支出项目是可以有弹性的或是可以延后支出的，比如说计划之外的新装、境内外旅游、家电的升级换代等等。
&&& 按照这个方法我们来为案例中的杨小姐做一个支出清单：必须支付的费用包括6600元房租、回老家来回路费假设为1500元（尽早订票并且避开春运高峰时间）、孝敬父母的贺年礼物2000元、给老家亲朋好友带的年货及礼物2000元，合计1.21万元。杨小姐的年终奖收入共有1.8万元现金和购物券，购物券可以用来购买贺年礼物以及年货，约还剩下5900元现金，已经所剩不多，如果像杨小姐以前那样和闺蜜逛逛街购购物确实是不用几次就能花光，但实际上杨小姐应该根据自身情况为这笔钱作出更好的安排。
&&& 首先，保险是不可或缺的保障，通常每年支付一次保费，因此比较适合与年终奖进行现金流的收支匹配。杨小姐孤身一人在上海打拼，而且又是身处于综合保障相对较为薄弱的民营单位，因此更加需要配置一些保险。每月税后6000元在上海只能算是中等收入水平，杨小姐应在所剩的5900元年终奖中至少拿出3000元重点配置医疗险和养老险。
&&& 其次，杨小姐只有28岁，在事业上正处于黄金上升期的起点，应考虑每年拿出一部分的钱作为职业教育投资，参加继续教育或者各种职业技能证书班等等，提高自身的能力和素质，为日后的升职、加薪甚至跳槽增加筹码。由于教育费用多为一年支付一次，所以也比较适合与年终奖作现金流的收支配比。有些继续教育的学费比较昂贵，杨小姐剩余的年终奖可能不足以全额支付，可以考虑用信用卡刷卡支付学费并申请免息分期，毕竟这是一项最有升值潜力的投资，也值得为此支付少许的免息分期手续费。
短期理财 稳中求升
般过年过节都会伴有法定长假，短的如元旦有3天休假，长的如春节有7天休假，年终奖如果有多余闲置的话，效率最低的就是让它在长假期间躺在银行活期账户里&睡大觉&。如果我们稍加调整，合理布局一些短期理财渠道和产品，就可以大幅提高年终奖所带来的收益。
&&& 首先可以把闲置的年终奖分为三份：一份期限放在3个月左右；一份流动性要求略强一些，期限在1个月左右；还有一份流动性要求最高，要求以天计算堪比活期银行存款。三份之间的具体比例分割可以因不同的家庭而异，比如说对一些短期资金有特定安排的家庭，可以设置比例为2∶3∶5，以此类推。
&&& 其次就是根据不同的期限套用不同的投资理财产品，对于短期产品来说安全稳健是比较重要的，尤其是像杨小姐这样收入水平不高、抵御风险能力较有限的家庭，不适宜将资金投向股票、外汇等风险较高的产品。因此对于前两项3个月及1个月期限的资产份额，比较适合的是银行短期固定收益理财产品，一般来说投资的是银行间市场、债券市场或票据市场的低风险产品，安全可靠而且很多时候收益甚至能超过一年期定期存款。第三类产品对流动性要求最高，相对收益也会略低于前两类产品，但仍远高于活期存款收益，可以选择货币市场基金或是银行&以天计息&的现金管理类理财产品，这类流动性堪比活期存款的产品视不同的渠道有不同的投资门槛要求，比如银行以&天&计息的超短期理财产品和7天通知存款门槛多为5万元以上，而货币市场基金门槛仅有1000元。
&&& 在案例中最适合杨小姐的短期理财工具当属货币市场基金，它投资门槛低，是最亲民的活期存款替代品，尤其是在新股发行密集期，货币市场基金能给投资者带来堪比银行定期存款收益的超额回报。
&&& 此外，杨小姐每年从工资中省吃俭用所积攒的钱可以作为中长期投资所用。时间是具有价值的，而且从整体跨度上看，它能抹平风险资产的波动率、撬动风险资产的收益杠杆。由于杨小姐还较为年轻，可以考虑配置一部分风险资产，比如说股票或是混合型基金，比例以不超过50%为宜，另一部分可以滚动购买债券型基金或是银行发行的低风险固定收益理财产品。
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