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刘經理 ，無抵押創業貸款條件
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三大銀行（工行，農行，建行），並建立了牢固親密的關系，雙方通過
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貸款利率：貸款利率按照貸款基準利率執行.以月為基本單位，壹月為
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申請便捷 - 申請程式間單快捷，申請熱線、網站、指定受理點皆可輕
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產品特點：無需抵押，無需擔保，手續簡單，當天放款！　　
申請條件：　　
上班族：上班及居住半年以上，月薪1500以上（最好能夠在流水賬體現
個體戶法人：註冊時間半年以上，月收入1萬以上（最好能夠在每月流
水帳體現）　　
中小企業法人：註冊時間壹年以上，月收入2萬以上（最好能夠在每月
流水賬體現）　　
貸款額度：　　
上班族：最低額度1萬，最高可批平均月薪7倍，不超過30萬　　個體戶
法人：最低額度1萬，最高可批50萬　　
中小企業法人：最低額度1萬，最高可批150萬　　
申請所需資料：　　
上班族：　　
1.　　身份證　　
　　2.　　勞動合同（或者公司開具的有效工作收入證明，有公司蓋章
　　3.　　近三個月工資流水賬（到銀行櫃臺打印並蓋業務章，如工資
是以現金形式發放，則提供無抵押近三個月流水賬）　　
　　4.　　社保卡（可不提供）　　
　　5.　　居住證（或者租房合同\或者近壹個月水電費單）　　
個體戶及中小企業法人：　　
　　1.　　身份證　　
　　2.　　營業執照　　
　　3.　　場地租用合同　　
　　4.　　無抵押及對公近三個月流水賬（到銀行櫃臺打印，並蓋業務
章）如無對公帳戶，則只提供近半年無抵押流水賬　　
　　5.　　近兩個月交租或者收據　　
6.　　自住地方近壹個月水電費單　　
企業個人貸款,無抵押貸款,憑身份證貸款
無抵押企業貸款，企業個人貸款、企業個人借貸公司
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---咨詢熱線：131-刘經
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二公司推介無抵押個人貸款小貼示　　
1、申請基本條件：　　
a、18&55陳歲　　
b、工作、居住　　
c、有穩定的工作及收入（現單位工作3個月以上或自營半年以上）　　
2、貸款額度：￥1萬&150萬　　
貸款期限：1&5年　
3、個人貸款需提供的基本資料：（只需復印件）　　
A、上班族　　
壹、身份證明：身份證復印件　　
二、工作證明：勞動合同或公司開具的有效證明　　
?、收入證明：最近3個月銀行代發工資流水或能代表無抵押收入的銀行
四、住址證明：　　無抵押住所租賃合同，及最近壹個月的租金單或水
/電費單　　
自有房者需提供房產證或按揭合同及最近三個月的按揭記錄　　
伍、輔助資料：社保卡、車輛行駛證、近期帳單（如有須提供）　　
註　：本地戶口只需提供身份證，戶口簿，即可受理1-50的貸款。　　
B、個體、私營業主　　
壹、身份證　　
二、營業執照、組織公司代碼、稅務登記證、國稅、地稅　　
?、最近半年對公及無抵押銀行賬戶流水　　
四、經營場所租賃合同，及最近壹個月的租金單水電費單或　　
伍、無抵押住所租賃合同，及最近壹個月的租金單水電費單或，自有房
需提供房產證或按揭合同及最近三個月的按揭記錄　　
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三、如东县貸款辦理程序：　　
1、準備好以上相關材料　　
2、來電咨詢遞交資料通過審核簽訂合同領取現金按季付息到期還貸。
（簽定合同當天放款）　　
如东县無抵押企業貸款，如东县企業個人貸款、如东县企業個人借貸公
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四：個人貸款合同書樣式　　
　　個人貸款貸款方：_____________________　　地　　址：
______________________________　　
　　個人貸款電話：_________　　法定代表人：____________　　
　　個人貸款借款方：_____________________　　地　　址：
______________________________　　
　　個人貸款電話：_________　　
根據《中華人民共和國合同法》的規定，經貸款方、借款方、協商壹致
，簽訂本合同，共同信守。　　
　　第壹條　　個人貸款貸款種類：
____________________________________　　
　　第二條　　個人貸款借款金額(大寫)：
_________________________________　　
　　第三條　　個人貸款借款用途：
_____________________________________　　
　　第四條　　個人貸款借款利率：
______________________________________　　
　　第五條　　個人貸款借款期限：
_____________________________________　　
如东县個人貸款借款期限自____　　年____　　月____　　日起，至
____　　年____　　月____　　日止。　　
貸款借款實際發放和期限以借據分　　1　　次發放和收回。借據應作
為合同附件，同本合同具有同等法律效力。　　
第六條　　還款資金來源及還款方式：　　
1.還款資金來源：_________________________________　　
2.還款方式：____________________________________　　
第七條　　違約責任：　　
　　1.簽訂本合同後，貸款方應在借款方提出借據　　1　　日內將貸
款放出，轉入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出匯票發放給借款方。如
貸款方未按期發放貸款(匯票)，應按違約數
額和延期天數的貸款利息的20%向借款方償付違約金。　　
　　2.借款方如不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或
全部貸款，對違約使用部分，按銀行規定加收罰息。　　
3.借款方應按合同規定的時間還款。　　
第八條　　解決合同糾紛的方式，如合同發生爭議。由當事人雙方協商
解決。協商不成，雙方同意按(　　)項處理。　　
(1)由仲裁委員會仲裁。　　
2)向人民法院起訴。　　
個人貸款方：__________　　個人借款方：________________　　
個人貸款代表人簽字：___________　　個人代表人簽字：__________
公司：與國有銀行長期友密，並建立了牢固親密的關系，雙方通過不斷
的業務往來，形成了良好的信譽基礎，
公司以誠信經營為本，辦理企業個人貸款業務：，個人貸款無須擔保（
資金雄厚，當天放款），無戶籍限制，為客戶解決資金困擾，無抵押貸
款，手續齊全的情況下立馬放款。　　
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壹、如东县放貸標準及條件：【無抵押、企業】當天放款(免抵押、免
擔保、方便、快捷、保密佳).　　
1：個人貸款(快速貸款),放貸額度(1萬-50萬),貸款地區(全市),期限1
-5年,貸款利率:年利率百分(10%)。季利率百分之(3）
要求:(A)需提身份證明材料收入證明材料工作證明材料其他輔助材料（
不必須，但若提供將有助於提高您的貸款審批額度）(如身份證，戶口
本)原件及復印件,及家庭詳細地址，家庭固定電話 。
要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後並
予以上報批款，最快半小時以內下款。
要求(C)：借款人為中國公民，年齡18--60歲，應有固定工作收入,無不
良信譽記錄。
2：企業貸款:放貸額度(10萬-150萬)，貸款地區(全市)，期限(1-5年)
貸款利率：年利率百分(10%)。季利率百分之(3）
要求:(A)企業工商營業執照,稅務登記證,組織機構代碼證及法人代表身
份證的原件及其復印件。（不必須，但若提供將有助於提高您的貸款審
要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後並
予以上報批款，最快當天以內下款。
要求：(C)必須是註冊於中國的中小企業,且經營狀況良好,無不良信譽
3：個體戶貸款:放貸額度(10萬-50萬)，貸款地區(全市)，期限(1-5年)
貸款利率：年利率百分(10%)。季利率百分之(3）
要求:(A)工商營業執照，稅務登記證，及身份證的復印件。（不必須，
但若提供將有助於提高您的貸款審批額度）
要求:(B)公司同時要求申請人提交相關資料,對提交材料進行核實後可
在1小時內給予客戶肯定回答是否批款，最快4小時以內下款。
要求：(C)有固定經營場所,並已簽訂租賃合同,在各個經營場所的經營
狀況良好,無不良信譽記錄。　
二、如东县貸款優點：　　
　　1、還款方式優化（按季度還息，到期還本）；　　
　　2、借款用途不限（可用做企業資金张轉、購房、買車、裝修、旅
遊、教育等等）；　　
　　3、貸款額度大，下款時間快，流程短；　　
　　4、可提前還貸，無違約金；　　
　　5、貸款期限長，手續快速、簡便；　　
公司承諾:信譽第壹;服務第壹;保密第壹。顧客至上，誠信為本.　　
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上班族：最低額度1萬，最高可批平均月薪7倍，不超過30萬　　個體戶
法人：最低額度1萬，最高可批50萬　　
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　　第壹條　　個人貸款貸款種類：
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(1)由仲裁委員會仲裁。　　
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1：個人貸款(快速貸款),放貸額度(1萬-50萬),貸款地區(全市),期限1
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3：個體戶貸款:放貸額度(10萬-50萬)，貸款地區(全市)，期限(1-5年)
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江苏沿海地区农户贷款发展现状及对策建议――以江苏如东为例
日 11:11:22 来源：
&&& 在江苏沿海开发升级为国家战略的强劲驱动下，江苏省沿海地区现代农业发展开始步入了&海阔天空&新境界。国务院常务会议原则通过的《江苏沿海地区发展规划》明确提出：大力发展优质、高效、生态、安全的现代农业，建成国家重要的商品粮基地、农产品生产加工和出口基地、农业观光休闲基地。农户是农村经济的最基本单位，是现代农业开发的主体，全面奔小康，重点在农村，关键在农户。我们以如东为样本，以农村信用社、部分镇、村和农户为调查对象，对农户贷款现状及发展趋势作了专题调查。&&& 一、农户贷款现状&&& 如东县位于江苏省东部沿海，辖属15个镇、217个行政村，2008年农业人口87.85万人，农户26.02万户，耕地面积10.37万公顷，农业总产值74.42亿元，农民年人均纯收入7210元，是率先进入全国百强的县（市）之一。目前，如东现有金融机构中，直接对农户发放贷款的有如东县农村信用合作社（以下简称如东农信社）、农业银行、邮政储蓄银行三家。从投放量看，如东农信社是农户贷款的绝对主力，占比超98%。早在2000年初，如东农信用社就在农村广泛开展农户小额信用贷款业务，根据农户的信用程度和家庭经济状况，评定信用等级，发放贷款证，实行柜面办理贷款，贷款额最高可贷5000元。近几年，如东农信用社还相继推出&公司+基地+农户&贷款、农户循环信用授信贷款、农户联保贷款、明星示范户贷款等新品种，不断扩大农户贷款总量，积极支持农户增收致富。2009年9月末，如东农信社有贷款客户19626户、贷款金额471176万元，其中农户贷款18831户、贷款金额67553万元，占比分别为95.9%、14.33%；已建立信用档案的农户11361户，约占全县农户总数的4.37%，其中已发生信贷关系的农户4850户，约占全县农户总数的1.86%。&&& （一）农户贷款需求因势而变&&& 随着现代农业的发展和农业产业结构的调整，农村经济加快向多元化发展，农户贷款需求出现新情况、新变化。调查中发现，如东农户信贷需求呈现以下五大变化：&&& 一是农户贷款需求主体由分散的传统种养户向规模种养户、家庭工商户和农产品贩销户转移。几年前农户小额贷款的用途主要是购买种子、化肥、农药，而随着收入水平的提高，传统意义上的种养户不缺资金，已没有这一贷款需求，只有少数困难户或突遭天灾人祸的农户对小额贷款仍有需求。据统计，月，如东农信用社累放农户贷款16103笔，贷款金额63987万元，其中农业种植养殖规模经营户11592笔，贷款金额44791万元，占比分别为71.99%、70.02%；农产品贩销1291笔，贷款金额6399万元，占比分别为8.03%、10%；家庭工商户1932笔，贷款金额9598万元，占比分别为11.99%、14.99%；生活消费（购建房、子女教育、购汽车家电农机具等）1288笔，贷款金额3199万元，占比分别为7.99%、4.99%。数据表明，农户贷款投向投量已逐步向规模种养户和家庭工商业户倾斜和集中。&&& 二是大额农户贷款需求呈快速上升态势。随着城乡经济一体化的发展和农业产业结构的调整，农户贷款完全用于农业方面的越来越少，呈现用途多样化、金额大额化的特征。调查中发现，如东岔河、双甸两镇的种养大户投资大多在10-40万元之间，贷款需求一般在5-20万元之间；家庭工商户投资大多50-100万元之间，贷款需求一般在30-50万元之间；2006年末、2007年末、2008年末和2009年8月末两镇农户贷款户均贷款分别为13.7万元、15.4万元、19.1万元和20.9万元，显示出户均贷款金额逐步加大的趋势。&&&& 三是农户消费信贷需求上升。农民收入提高后，在改善现有住房条件、购买汽车家电农机具以及子女教育等方面出现了旺盛的消费需求。现在，许多农户在购买农用车、大型收割机和改建住房的时候，纷纷求助于信用社解决临时性资金缺口，少数农户进城购房也向信用社申请办理个人住房抵押贷款。&&& 四是农户中长期贷款需求明显增长。随着农业产业结构调整，农村经济的外延逐步扩大，形成了农产品种养加、运输和营销产业链，农户生产经营周期相应延伸，贷款需求也由原来的满足生产性资金支出向满足生产经营性流动资金需求和设备投资性资金需求伸展，以往农业贷款春放秋收的规律逐渐淡化，中长期贷款需求不断上升。&&& 五是现代农业的发展导致农户贷款需求下降。当前如东农业逐步由传统农业向现代农业转变，由数量型农业向质量农业转变，由粗放型低效农业向订单农业和项目农业转变，由单纯农产品加工向速冻保鲜等深加工及贩销流通领域延伸，这些情况均对农户贷款需求产生了较大的影响。譬如，坐落于如东县洋口镇的农业龙头企业南通辉禾食品有限公司成立于1999年初，主要经营冷冻蔬菜的生产和出口，该公司实行&公司+基地+农户&的生产模式，建立了如东、海安、东台、大丰四个生产基地，共有10000余亩蔬菜种植面积，3000多个固定农户种植蔬菜。该公司与这些农户签订无偿提供种子、肥料、农药、培植技术和保价收购的协议。种植农户无需种植成本的投入，几乎无贷款需求。显然，这种&公司+基地+农户&的新经营模式直接降低了农户的贷款需求。&&& （二）农户贷款供给良性发展&&& 一是扩大农户贷款的发放范围，延伸贷款服务领域。目前，如东农信社农贷对象由一般种养农户延伸至农村个体工商户和私营企业主，由单纯满足农户生产、生活支出方面的需求，扩大到满足农户生产经营性支出和设备投资性支出等方面的需求。&&& 二是逐步取消农户贷款限额，满足种养大户和家庭工商户的大额贷款需求。目前，如东农信社取消了农户贷款限额，根据当地经济及农户的具体情况区别对待，对一些市场发展前景和效益均良好的生产经营大户，适当增加授信额度，更好地满足其资金需求。&&& 三是适当延长贷款期限，并允许跨年度使用。如东农信社根据农户贷款用途、生产经营周期、还贷来源等因素合理确定期限，对部分种养大户，把贷款期限放宽至一年以上，最长可达3年。四是简化农户贷款审批程序，下放审批权限，尽量方便农户贷款。在农业生产旺季，如东农信社采取集中上门送贷、现场办公等措施，及时满足农户生产、生活资金需求。&&& 二、农户贷款中存在问题及原因分析&&& （一）有效担保缺失造成大额农户贷款难。一是无法提供合适的担保和有效的抵押。国家政策明确规定农村集体的土地使用权不得抵押，即使部分农户有房产抵押，由于抵押资产评估收费过高，农民也难以承受，且农村房产变现比较困难。大豫镇徐征村农民陈斌在农民街有一店面房，因为店面房只有房产证，没有土地证，银行、信用社都不愿接受这一抵押物而拒绝放贷。二是动产抵押难登记。据调查，如东双甸、岔河等地的家庭小纺织户购买的设备大多没发票，不能按工商部门的要求行使动产抵押登记，因而无法获取贷款。三是农贷担保体系不健全。现有的商业性担保机构几乎都不愿为风险相对较高的农户贷款提供担保，而各地政府尚未建立政策性的农贷担保基金。&&& （二）小额信用贷款和农户联保贷款发展受阻。一是小额信用贷款风险较大，农信社积极性不高。农户小额信用贷款的对象是特定的，以经济困难的纯农户为主，额度为5000元以下，贷款期限是一年以内，借款人持《农户信用证》在信用社窗口随到随借，手续非常简便。一些信贷人员认为，小额信用贷款的借款人大多是经济相当困难的弱势群众，缺少偿债能力，如果对其发放贷款，一定意义上就意味着扶贫，而政府对此类贷款损失又没有补偿措施，所以基层信用社普遍缺乏发放农户小额信用贷款的热情。此外，在管理方式上，小额信用贷款和资产抵押贷款是一致的，对贷款损失实行责任追究，比较下来，信贷员大多对小额信用贷款持回避态度。自2006年以来如东农信社农户小额信用贷款明显萎缩，2009年9月末余额仅有16.95万元（均为不良贷款），占如东联社各项贷款的0.0036%。二是农户联保难推行。依照规定，联保贷款小组必须在自愿基础上组成，并承担还款连带责任，一旦借款人不能按期还款，其他人就要代为偿还。由于借款人对其他联保户责任心不强，欠贷不还，导致联保户之间发生经济纠纷，目前如东已建立的联保贷款小组几乎都处于瘫痪状态，使得农户联保贷款无法继续运行而停办。2001年至2006年办理了6年农户联保贷款，其中2002年投放额和余额为最高，2006年全部收回后，再没有此项贷款发生。如东农信社小额信用贷款和农户联保贷款情况表&&&& 单位：万元&&& （三）贷款利率偏高，部分农户望而却步。目前如东农信社农户贷款利率在人民银行基准利率的基础上上浮了80%，一年期执行年利率9.558%，超出了多数农户的承受能力，加之手续多、抵押担保难，所以部分农户转向融资成本相近、手续简便的民间借贷。&&&& （四）信贷制约机制与激励机制不配套，影响放贷积极性。近年来随着信贷管理机制的不断完善，不良贷款责任追究力度加大，使信贷员在发放农户贷款时，更关注信贷风险，再加上营销农户贷款只罚不奖，特别是农户贷款受自然条件和市场制约，贷款投放越多风险越大，因此信贷人员对发放农户贷款顾虑重重，不敢轻易发放。另外，由于信贷人员力量不足，教育培训不到位，加之农户居住地分散，从业情况千差万别，也很大程度上影响农户贷款投放。&&& （五）少数信用社&重工轻农&，支农意识弱化。由于农户贷款风险比较大，经营成本高，利润率低，案件诉讼难度大且执结率低，少数信用社害怕发放这类贷款，采取了回避、尽可少放的做法，把更多的资金发放工业贷款和基础设施贷款。&&& （六）农业保险和农业贷款风险补偿机制的缺位，增加了农户贷款风险。农业是一个受自然灾害、市场行情、经营管理等诸多因素影响的弱势产业，多数农户属于经济弱势群体，一般缺乏第二还款来源，一旦经营失败，风险只能转嫁到信用社头上。譬如，今年7月29至30日，如东发生特大暴雨，时间持续10个小时，降水量平均196毫米，其中位于东部地区的大豫镇222毫米、长沙镇232毫米。棉田泄水不畅，淹没时间平均48小时，少数地区达60小时，导致如东地区棉花生产大面积减产，其中东部地区减产达50%，有5000亩棉田颗粒无收。部分棉花种植大户损失惨重，已面临了无法按期归还贷款的问题。显而易见，由于农业保险和农业贷款风险补偿机制的缺位，少数棉农的损失最终部分或全部转嫁到农村信用社头上。&&& 三、推动农户贷款增长的对策与措施&&& （一）涉农金融机构应找准市场定位，强化责任意识和服务意识，主动策应江苏沿海开发，为做强农业、抢占现代农业高地提供强大的资金引擎。一是进一步简化贷款手续，积极推广一次授信、循环使用、随借随还的&柜贷通&业务，方便农民贷款。对于传统的农户小额信用贷款业务，还是要积极发展，对一些经济困难的农户要积极扶持，并确保随借随还、周转使用。二是改进农户联保贷款方式。大力发展农民专业合作组织，引导组织经济实力强、社会信誉好的农户成立农民专业合作社，以农民专业合作社替代农户联保小组，社员在其他社员集体担保下向涉农金融机构借款。与以往联保小组成员担保贷款相比，农民专业合作社社员担保贷款的风险要低些。这是因为，农民专业合作社一般是由经济实力较强、信誉较好、有着共同利益基础的农户组成，社员相互间信任度较高，责任心较强，出现欠贷不还的几率较低。三是对那些资金需求量大、生产周期长的种养大户，要适时、合理调整贷款额度和贷款期限，促成农民扩大再生产。四是合理制定利率水平。我们在调查中发现，目前农户普遍认为信用社农户贷款的年利率在6%至8%之间比较适宜。勿庸置疑，农贷的利率定价应在多数农户可以承受的利息负担范围内，虽然降低利率导致银行（信用社）盈利有所下降，但却拉近了与农户的距离，农户存款和还贷的积极性提高，最终实现银行（信用社）与农民双赢目标。&&& （二）继续推进金融生态环境建设，扩大农户贷款覆盖面。良好的信用环境有助于农户获得更多、更好的金融服务，也有助于涉农金融机构降低风险和成本。各地应继续大力推进信用乡镇、信用村、信用户的创建活动，积极打造良好的农村信用基础。涉农金融机构要将贷款农户的信用状况及时登录个人征信系统，加强对农户信用行为的约束，对守信农户要逐步实行信用贷款方式，形成&守信者荣、失信者耻、无信者忧&的氛围。&&& （三）着力解决农户大额贷款有效担保缺失问题。一是建立以政府出资为主、民间资金为辅的农业信贷担保基金，以缓解农户贷款担保难问题，同时增强涉农金融机构对农户贷款的积极性；二是工商部门应调整政策措施，允许农村个体工商户的无发票动产以评估入账后的价格设定抵押登记，以化解其抵押担保难的问题；三是加大与保险公司的合作力度，引入农贷保险机制，为农户贷款提供风险保障；四是研究制定土地承包经营权、林权证和宅基地使用权抵押贷款办法。党的十七届三中全会已通过了允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权的决定，有关部门应在农村土地改革方面尽快出台一些配套措施，如明确各种性质的农村土地承包经营权可用于抵押，为广大农户开辟新的借款途径&&& （四）建立健全相应的激励机制和配套制度，充分调动信贷人员发放农贷的积极性。一要完善信贷激励机制，对信贷人员实行户数、增量、收息额、资产质量、吸存额多重考核，特别是对涉及农户贷款增量扩面的可以适当加大权重比例，经营业绩直接与信贷人员的收入挂钩；二要加强信贷人员教育培训，充实农贷人员队伍，以提高农户贷款的营销和管理水平，适应新时期农贷工作需要；三要完善农户贷款的责任追究制度，因客观原因形成资金损失的要实事求是、区别对待，不搞一刀切，以消除信贷人员的思想顾虑。对不负责任乱放农户贷款的必须严肃处理，若是受自然灾害、非人为因素造成的不良贷款，可从轻或不追究信贷人员的责任，使信贷管理真正实现正向激励、奖优罚懒的目标。&&& （五）积极拓展农村消费信贷市场，大力促进农村消费。随着城乡一体化进程的加快，农民收入显著增加，农民生活消费性需求不断扩大。涉农金融机构要顺应形势，不断创新金融服务方式，挖掘农村消费信贷潜力，积极配合当前&家电下乡&、&汽车下乡&活动，改进消费信贷方式，实施灵活的消费信贷额度，有效拉动农村消费信贷市场。此外，还要加强农村金融宣传，开展送金融下乡活动，增强农民群众的金融理财意识，培植积极消费观念，扩大农村消费。
【作者：曹金彪】
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