国内商业银行信用卡风险管理研究--《南京理工大学》2008年硕士论文
国内商业银行信用卡风险管理研究
【摘要】：
自从2003年以来的短短几年时间内,中国信用卡市场从蹒跚学步已经迅速成长为一个拥有超过9000万张发卡量的活跃市场,并逐渐呈现出“井喷”式的高速增长。商业银行的战略转型使得信用卡成为各行竞争的热点,但信用卡本身经营风险的特质以及发卡量迅猛增长带来的过度营销,都对商业银行信用卡业务的盈利提出了挑战,这就使得信用卡业务的风险管理正成为国内业界持续关注的焦点问题,如何应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究的课题。
本文从信用卡业务风险分类入手,分析了信用卡风险的特征以及相关理论,揭示了风险管理应遵循的理念与其目的意义。随后本文详细分析了国内信用卡市场目前风险管理现状,认为目前国内发卡行内部主要存在风险管理组织结构设置不合理、风险内控制度不完善、风险管理理念落后、风险管理技术与专业人才缺乏等问题,而在外部环境上国内法律法规和社会信用体系的不完善也对商业银行的风险管理带来了不小的影响,接着本文又对比了美国与我国台湾地区风险管理的经验教训,在此基础上提出了系统构建发卡机构信用卡业务风险管理的体系模式,主要分为银行内部风险管理体系与外部风险管理环境,前者又包含了内部风险管理环境、风险管理流程以及风险管理技术三要素。最后本文对国内商业银行信用卡风险管理不足之处从外部环境、内部环境、内部流程以及管理技术几方面提出了相应的解决对策
【关键词】：
【学位授予单位】：南京理工大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2008【分类号】：F832.2【目录】：
Abstract4-5
1 绪论8-15
1.1 研究背景及意义8-9
1.1.1 研究背景8-9
1.1.2 研究意义9
1.2 国内外研究现状9-13
1.3 本文的研究内容与结构13-15
2 信用卡风险分析与风险管理15-30
2.1 信用卡概论15-18
2.1.1 信用卡的概念与分类15
2.1.2 信用卡的功能15-17
2.1.3 我国信用卡业务的运作模式17-18
2.2 信用卡风险概论18-23
2.2.1 信用卡业务的风险分类及表现形式18-22
2.2.2 信用卡风险的特征22-23
2.3 信用卡风险相关理论分析23-28
2.3.1 信用脆弱理论23-24
2.3.2 经济的周期性波动24
2.3.3 预期收入理论24-25
2.3.4 信息不对称理论25-26
2.3.5 贷款利率和风险系数的综合效应26-27
2.3.6 大数法则27-28
2.4 信用卡风险管理概述28-30
2.4.1 风险管理理念28
2.4.2 风险管理的目的与意义28-30
3 我国信用卡风险管理现状及与其他地区对比30-45
3.1 发卡行内部风险管理主要问题分析30-32
3.1.1 组织结构设置不合理30-31
3.1.2 内控制度不完善31
3.1.3 风险管理理念落后31-32
3.1.4 风险管理技术落后与专业人才缺乏32
3.2 发卡行风险管理外部环境主要问题分析32-36
3.2.1 信用卡相关法律法规政策不完善32-34
3.2.2 社会信用体系不完善34-36
3.2 美国信用卡业务风险管理分析36-39
3.2.1 美国发卡机构内部风险管理现状36-37
3.2.2 美国信用卡风险管理外部环境37-39
3.3 我国台湾地区的信用卡风险管理与双卡风波39-43
3.3.1 台湾地区发卡机构内部风险管理现状41-42
3.3.2 台湾地区信用卡风险管理外部环境42-43
3.4 美台信用卡风险管理对我国的借鉴意义43-45
4 发卡行信用卡风险管理体系分析45-68
4.1 信用卡风险管理体系45-47
4.1.1 发卡行内部信用卡风险管理体系46-47
4.1.2 发卡行外部信用卡风险管理环境47
4.2 信用卡风险管理流程47-55
4.2.1 授信政策47-48
4.2.2 审批授信48-50
4.2.3 账户管理50-51
4.2.4 特约商户管理51-53
4.2.5 交易授权53
4.2.6 催收53-55
4.3 信用卡风险管理技术的应用55-68
4.3.1 信用评分模型概述56-58
4.3.2 基于Logistic的申请信用评分模型实证研究58-68
5 国内信用卡风险管理体系有效实施对策68-76
5.1 完善发卡行内部风险管理体系68-72
5.1.1 建立合理的风险管理组织结构68-69
5.1.2 建立有效的风险内控制度69-70
5.1.3 树立正确的风险管理理念70-71
5.1.4 采用先进的风险管理技术71-72
5.2 加强发卡行外部风险管理环境建设72-76
5.2.1 加快信用卡产业相关法律法规政策的建立和完善72-74
5.2.2 完善社会信用体系建设74-76
6 结论76-77
参考文献78-81
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京公网安备74号中国预付卡行业监督管理研究--《西南财经大学》2012年硕士论文
中国预付卡行业监督管理研究
【摘要】：预付卡支付方式早在40多年前就已经产生,随着计算机通信技术水平的提高,预付卡的形式和功能有了很大变化,预付卡产业也有了很大的发展。目前国内预付卡发行、使用规模相当可观,在国庆、元旦等重大节假日更是供不应求。美国调查机构Mercator在2011年3月发布的研究数据显示,2010年中国商业预付卡市场规模达到15936.5亿元。预付卡同时也存在一些问题,比如备付金管理、税收问题、反腐问题、企业信用问题等。预付卡行业规模大且存在重要的社会问题就需要有关部门对其进行监管。预付卡发卡主体多,应用范围广,功能逐步多样化等特点使得其监督管理有一定的难度。另外,有关部门对预付卡行业的认识也在不断发展变化。早些时期,预付卡被认为是扰乱社会经济秩序的罪魁祸首,有关部门坚决禁止预付卡业务,但是2006年我国将预付卡合法化,甚至之后政府也参与积极推进预付卡的发展,认为预付卡是有利于刺激经济,拉动内需。2009年有关部门针对预付卡行业陆续制定了几个重要的监管规章制度,标志着预付卡行业进入了监管的时代。本文试图从预付卡行业特性和预付卡企业与监管者的博弈两个方面出发,探索预付卡监管的问题,并提出一些建议。
文章一共分为六个部分：
第一部分为绪论,主要对选题背景与意义,研究思路与结构框架,研究方法与文献综述等做了必要的介绍。
第二部分对当前预付卡发展状况做了分析。首先对预付卡的产业链状况,发卡企业的业务状况做了介绍,分析了新监管政策对预付卡支付流程的影响。其次对预付卡行业的市场特点做了分析,认识到目前的预付卡企业市场规模大,发卡主体多,预付卡应用范围广,跨地区跨行业趋势明显等特征。再者,本部分也对预付卡在支付系统中的地位做了分析,认为预付卡是支付系统中的补充工具而不是主流交易工具。最后还对预付卡目前所存在的较大几个问题做了分析,包括引起税收问题,加大反贪污难度,备付金安全问题和发卡企业信用问题。
第三部分对国内外预付卡监管现状做了分析。首先,对境外的国家和地区监管政策方向做了归纳总结。境外国家和地区监管政策存在以下几个特点：1、并不是所有国家都制定专门法律监管预付卡行业,部分国家和地区监管政策分散在各项法律中；2、监管主要侧重于对多用途预付卡进行监管；3、监管部门主要是金融管理部门；4、将发卡机构视同金融机构进行监管；5、对资金及账户管理有严格的要求；6、对信息披露有严格要求。其次对我国的近期法律法规进行了分析。我国近期出台的两个重要政策包括《非金融机构支付服务管理办法》和《关于规范商业预付卡管理的意见》。最后对《关于规范商业预付卡管理的意见》出台后对单用途预付卡的影响做了实证分析,分析结果表明该政策对单用途预付卡有较大的影响。
第四部分是从预付卡行业特征进行分析,找到预付卡行业的发展趋势,并研究相应对策。本部分先运用经济学主流研究方法对预付卡行业竞争进行模拟,找出行业竞争的特点,再对预付卡双边市场特征做了分析,结合其在支付系统中的补充地位特征,推导出即使在行业中只有一个预付卡企业存在,该预付卡企业也不会产生低效率的结论。本部分还对预付卡技术标准的统一和预付卡行业与银行的关系做了研究分析。
第五部分是对预付卡企业与监管者之间的博弈关系进行分析。主要运用完全信息下的静态博弈模型分析预付卡企业与监管者的关系。寻找到影响预付卡企业违反规定的几个重要因素,为制定相关监管政策提供理论依据。
第六部分对文章研究的内容做了总结以及结合这些结论提出了几点监管建议。包括：1、对于多用途预付卡行业,监管部门应当大力倡导产业整合；2、统一预付卡行业的技术标准；3、推进预付卡行业与银行的合作；4、对于单用途预付卡,建立以制卡组织为监管点的监管机制；5、加大对违规行为的惩罚力度；6、建立合理的单用途预付卡企业的准入机制；7、升级预付卡的债权地位。
本文可能存在的创新之处有两点：一是从行业特征出发提出监管部门应当大力倡导预付卡行业产业整合、倡导统一技术标准、倡导预付卡与银行的合作等结论：二是对预付卡企业和监管者进行博弈分析,得出若干降低预付卡企业违规概率的方法和建议。本文不足之处在于大部分是从理论出发,通过逻辑推导得出结论,印证结论的事实数据获取较少；博弈关系分析主要运用的是两方博弈,而实际预付卡企业和监管者、使用者是多方博弈关系。
【关键词】：
【学位授予单位】：西南财经大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2012【分类号】：F721;F203【目录】：
摘要4-7Abstract7-101. 绪论10-19 1.1 研究背景与意义10-11 1.2 研究思路与结构框架11-13 1.3 研究方法与不足13-14 1.4 文献综述14-192. 对预付卡发展现状的分析19-28 2.1 预付卡的业务状况19-22 2.2 预付卡的市场概况22-24
2.2.1 发行、使用规模庞大22
2.2.2 发行主体众多22-23
2.2.3 应用范围广23-24
2.2.4 地方政府积极主导推动预付卡发展24 2.3 预付卡在支付系统中的地位24-26 2.4 预付卡行业存在的问题26-28
2.4.1 预付卡税收方面有待规范26
2.4.2 为反腐增加难度26
2.4.3 备付金安全问题26-27
2.4.4 发卡企业信用问题27-283. 国内外预付卡监管现状分析28-37 3.1 境外国家和地区监管模式28-32
3.1.1 采取因地制宜的监管模式28-29
3.1.2 主要侧重于对多用途预付卡进行监管29-30
3.1.3 主要由金融管理部门负责监管30
3.1.4 将发行机构视同金融机构进行监管30
3.1.5 对资金及账户管理有严格要求30-32
3.1.6 对信息披露有要求32 3.2 境内监管现状32-34 3.3 新政策对单用途预付卡影响的实证分析34-374. 预付卡行业特性分析37-45 4.1 对预付卡行业竞争的分析37-39 4.2 技术标准对预付卡行业的影响39-40 4.3 对预付卡双边市场效应的分析40-41 4.4 预付卡企业被整合后的状况分析41-42 4.5 对预付卡和银行卡的关系分析42-44 4.6 预付卡行业分析的总结44-455. 预付卡企业监管的博弈45-52 5.1 监管博弈理论基础45-47 5.2 预付卡企业与监管者的博弈模型47-48 5.3 对预付卡企业与监管者博弈模型各个变量的分析48-51
5.3.1 对博弈模型中Y值的影响因素分析48-49
5.3.2 对博弈模型中的监管查处成本C值分析49-50
5.3.3 对博弈模型中违规惩罚F值分析50
5.3.4 对负外部性的思考50-51 5.4 模型结论51-526. 结论与建议52-55 6.1 结论52-53 6.2 建议53-55参考文献55-58致谢58-59在读期间科研成果目录59
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京公网安备74号信用卡业务风险产生的原因与控制201153
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信用卡业务风险产生的原因与控制201153
第18期2011年9月；企业研究Businessresearch；总第384期；信用卡业务风险产生的原因与控制；茅燕飞；（中国人民大学财政金融学院北京00872）；要：对我国信用卡业务风险的成因进行深入剖析以及对；国情，提出了适合我国信用卡业务风险控制的一些建议；一、引言；随着信用卡业务在我国的进一步发展，以及金融危机背；完善的风险控制体系，对我国信用卡业务
第18期2011年9月企业研究Businessresearch总第384期信用卡业务风险产生的原因与控制茅燕飞（中国人民大学财政金融学院北京00872）摘要：对我国信用卡业务风险的成因进行深入剖析以及对我国信用卡业务风险控制现状进行全面分析之后，结合我国国情，提出了适合我国信用卡业务风险控制的一些建议。关键词：信用卡；风险控制；征信体系一、引言随着信用卡业务在我国的进一步发展，以及金融危机背景下国内经济扩大内需的需要，寻求适合我国国情的信用卡业务风险控制方法，以保障我国信用卡业务健康稳定的发展，成为更多金融因此，通过剖析信用卡业务风险的成因，，建立界人士关注的焦点。完善的风险控制体系，对我国信用卡业务的健康发展具有十分重要的现实意义。了部分信息数据向社会开放，但开放的数据不完整，大量有价值的信息被限制，信息资源浪费严重，并且信息垄断问题突出，各部门、各行业的信息难以共享，给信息的采集、使用带来了很大的困难，即使获取一部分信息也是有限的、片面的，无法对个人的资信状况全面的评估。做出客观、3.缺少科学有效的信用评估标准目前我国各家商业银行都有自己的信用评分方法，这些信用评分方法往往都是根据申领人的自然情况、职业情况和本行关系进行打分的。目前各发卡行进行的个人信用评分工作主要存在两个方面的缺陷：第一，“重申领评分，轻行为评分”，各发卡行对信用卡申领人的信用评分大都停留在申请评分阶段，对申领人在获取信用卡之后的用卡情况的监控相对较弱，只是人工的监控是否有可疑用卡情况或逾期还款现象，而这样做并没有及时的监控到持卡人信用状况的变化，更没有有效的防范信用风险的发生。第二，发卡行进行评分时往往只考虑客户的基本信息，与风险准确度密债务情况、保险情况等尚未考虑在内，而这些切相关的社会环境、因素对被评估者的信用状况的影响是很大的。（二）配套法律制度与监管体系不健全1.相关法律建设滞后伴随着信用卡业务的深入推进，相关法律及规范也在逐步建立和完善，但日新月异的信用卡发展速度及法律法规本身特有的延后性，使得信用卡业务的法律及规范总是稍显滞后。一方面，现行的《银行卡业务管理办法》在实际适用过程中日益显现的效力层级低，部分内容不适应信用卡实际发展的需要；另一方面，对信用卡发展过程中产生的新业务，如委外催收的催收作个人征信过程中的消费者权益保护、个人过度授信导致的业规范、个人破产等问题缺乏法律法规予以规范明确，这些均对中国信用卡继续向纵深发展造成了一定的阻碍。发达国家针对信用卡市场形成的法律法规大都比较完备。以美国为例，从20世纪60年代末到80年代期间制定了一大批适用《贷款于金融消费信贷领域，包括专门针对信用卡业务的法律，如真实性法案》、《公平信贷记账法案》、《平等信贷机会法案》、《公平、《公平债务催收作业法》、《信用卡发行法》、《电子信用报告法案》资金划转法案》、《联邦破产法典》、《财务隐私权利法案》等。这些法律对规范和促进信用卡业务的健康发展起到了重要作用。2.缺乏信用卡行业协会从我国目前的监管情况来看，有两个监管机构，一个是中国人二、信用卡风险产生的原因分析（一）个人征信体系不健全我国信用卡产业目前面临的最大的问题就是还未建立起公开、透明、完整、有效的个人征信体系，由于征信系统初步建立，系统的及时性、完整性和准确性有待加强，且征信系统仅包括了个人的银行信贷数据，对于其他行业暂不包括，其信用内容和社会影响力有限，还需进一步健全和发展。起初，我国的个人征信体系都是地区性的，比如：上海的上海资信有限公司和深圳的鹏目前，个人信用征信基础数据库收录6.6亿自然人信息，近1.8亿人有信贷记录。但是，要建立一套完整的个人征信系统还面临着许多问题，就目前的情况来看，归纳起来主要有以下几点：1.缺少必要的法律保障我国在个人征信方面的法律非常滞后。就地区而言，个别城市为适应当地经济发展制定了地方性法规，如上海市于2003年出台的《上海市个人信用联合征信试点办法》，深圳市于2001年通过的《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》。就全国而言，仅有中国人民银行于2005年8月制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。但是，此法只规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并没有赋予人民银行对其他部门采集数据的权利。除此之外，征信体系建设过程中还呈现出一大问题―――征信与隐私权保护存在矛盾。由于我国法律方面的缺失，不仅使个人隐私权得不到很好的保护，而且使个人征信工作的发展步履艰难。2.缺少信息共享机制同时我国缺乏跨地区、跨行业、中立的个人信用评估和征信机构，使得银行进行风险评估的难度加大，风险管理的成本增加。在我国，工商、税务、银行、证券、保险、海关、外贸、交通、公安、法院、质检、环保以及电信、商业银行、邮政等部门之间的信用信息和数据信息处于分散和相互屏蔽的状态，只有少数部门基本实现茅燕飞：信用卡业务风险产生的原因与控制民银行，一个是银监会。就其监管内容来看，与信用卡业务有关的清算、交易安全和征信工作的监管归属于人民银行，市场准入、退出以及内部风险的监管归属银监会。但是，从行业自律的角度来看，我国信用卡行业还缺乏同业行业协会，与信用卡业务有关的各项指标没有统一的标准，各发卡行之间缺少有效沟通，既不利于信用卡市场的公平竞争，又不利于抵御行业性的信用卡风险。（三）信用文化建设不足1.信用交易规模小尽管人们已经认识到了信用在市场经济中的重要作用，但是社会的信用环境不容乐观。由于我国正处于市场经济转轨时期，人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念、破产理念等与信用制度关联度极强的理念，还带有明显的计划经济色彩。而且，人们为了防范市场风险，习惯用现金交易，信用交易的规模还很小，信用市场还有待挖掘。2.失信状况越演越烈随着社会向市场经济迅速转轨，对经济利益最大化的追求打破了原本就不强的道德约束力，守信的风气逐渐淡薄，失信的状况由于我国目前缺乏有效的失愈演愈烈，信用风气有所减弱。而且，信惩罚机制，失信者不会受到应有的惩罚，于是，持卡人恶意透支、多行授信等现象屡屡发生，给发卡行带来很大的信用风险和经济损失。（四）发卡行内部的风险控制不足以上三个方面是针对于发卡行风险控制的外部环境进行的分析，发卡行内部存在的风险控制问题主要是在关键环节的风险控制工作。1.粗放式营销隐埋险种近年来，国内各发卡银行忙于跑马圈地，市场拓展速度与风险各家银行纷纷推陈出新，大举推行各种控制水平的跟进不相匹配。营销手法，集团式推广、送礼品屡见不鲜，降低发卡门槛、变相降低免年费时有发生，造成信用政策不统一、授信分散、效率低利率、下，往往带来大量的操作风险和交易风险。金融危机时期，经济敏感脆弱且波动很大，各发卡行若不加强内部的风险管理，势必会对信用卡行业乃至整个经济造成很大的威胁。2.征信审批环节发卡行在征信审批环节的风险控制不足主要有两个问题：第一，在中国人民银行征信中心成立之前的信用审批工作面临着客户信用记录缺乏的局面，加之我国信用评分技术较为落后，使发卡第二，我国商业行不能对信用卡申领人的信用状况进行准确评估。银行对持卡人的资信状况的了解只是停留在申请时，在确定了初始信用额度后，通常很少对这一额度进一步调整，而不像工商管理部门那样具备年检制度，每年都会对企业的执业资格进行审定。实际的情况是很多持卡人的经济状况都是动态变化的，当持卡人的身份、职业、经济状况等发生变化，尤其持卡人经济能力下降时，如果不能及时调整信用额度，必然带来潜在的信用风险。3.落后的监控体系目前我国发卡行在信用卡交易异常监控上的研发投入较少，发卡行对持卡人交易的检测仍以人工方式为主，异常监控工作人员一般通过报表和数据对各种持卡交易进行分析和鉴别，这样的鉴别方式不仅效率低下，而且准确度极差。落后的异常监控手段与持卡人队伍不断壮大的现实极不相称，为信用卡业务风险的产生埋下了隐患。三、完善信用卡业务风险控制的方法针对外部环境，构建完善的个人征信体系：建立以政府为保障、以法律为依据的个人信用数据库，加强商业银行、公安、法院、工商、税务、公用事业、邮政、电信、保险等各个部门之间的信息共享，特别是要注意借鉴国外先进的信用评分技术；完善法律制度和《信用卡业务风险管理办监管体系：尽快出台适用于信用卡业务的法》、《信息公开法》、《隐私权法》、《个人破产法》、《债务催收法》等发相关配套法律体系，并对信用卡业务人员进行定期的法律培训。卡银行联合起来成立信用卡同业协会，加强行业自律，制定统一的行业标准，完善联合防控机制，促进信用卡行业的统一监管和风险控制；全社会范围内建立失信惩罚机制；培养良好的风险防范意识和信用文化：广泛开展风险防范宣传，普及信用卡知识，树立良好的信用意识；针对发卡行内部，建立完善的风险预防、监控和处理体系：制定合理的授信政策；加强征信审批业务的管理；提高风险监控的技术水平，提高持卡人用卡环节和特约商户异常监控的能力；建立有效的催收体系；保护客户信息安全。结束语对信用卡业务风险的研究，国外学者很早就有所关注了，但国内针对信用卡风险控制的研究并不多见，特别是在全球发生百年不遇的金融危机的背景之下，以及中国人民银行征信中心于2008年5月成立之后，有关我国信用卡业务风险控制的研究还比较缺乏。本文的新颖性也就在于笔者抓住了这样的一个特殊的历史时刻，通过对我国信用卡业务风险的分析，总结出促进我国信用卡业务发展和适应国际环境的风险控制措施。参考文献[1]张朋.美国信用卡法律规定现状及其特点[J].东方企业文化,2007年9月.[2]阿汝娜.建立征信体系杜绝信用卡风险[J].北方经济,2006年1月.[3]尹龙.信用卡业务管理与监管制度的发展[J].中国信用卡,2008年2月.[4]李伟.信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].中国信用卡,2008年1月.包含各类专业文献、幼儿教育、小学教育、文学作品欣赏、高等教育、行业资料、中学教育、专业论文、外语学习资料、信用卡业务风险产生的原因与控制201153等内容。
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