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理财过程中的问题点及解决方法
发布者：创世介贷&&发布时间：&&浏览次数：58
随着互联网的普及，以及余额宝等宝宝理财工具的全方位绽放，大家都知道了一句话&你不理财，财不理你&。但事实上，即使你去理财，财也未必会理你。
如果你盲目，最后很多人的结果是，不但不能让财富增值，反而会损失本金。
在理财过程中所遇到过的问题点：
（一） 目标不明确影响理财规划制定
1、理财目标不明确
我们在理财过程中，需要先制定一个理财目标。有了目标才有前进的方向。
对于大多数理财人的目标，就是结婚、孩子的教育基金、房子、车子和养老基金。
这些都是非常好的理财愿望，但它不是明确的理财目标。
你是否有曾想过，如果你想要买一套房子，是想买两室一厅还是三室一厅？多层、小高层还是高层？内环、中环还是外环？准备什么时候买房？
我们在选定理财目标的时候，往往只能给出一个模糊的概念。如果理财目标不能用货币精确计算，没有一个具体实现的期限，那么，这样一个模糊的概念只能让我们处于一个空想的状态。无法制定出合理的理财规划，即使有理财规划，那也只能是个盲目的空洞的规划。
2、目标收益期望过高
每个理财人都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现自己的梦想，但是并非所有的目标都可以实现。
比如，手上无积蓄结余的月收入是3K的基层人员，计划想在5年内拥有一套价值200W的房子和一辆价值100W的汽车。
这些都是他的梦想，但是要在短短的5年内要实现这个梦想的可操作性几乎为零。
理财人在制定目标时往往会有过高的预期收益，那是因为每个人都有一个想要快速致富的欲望。但是，这对于理财来说并不是一件好事，因为制定这个目标的理财人，会不知不觉在他的理财规划中寻找更多风险较大的理财工具，以博取更大的收益，这并不符合理财的安全稳健保值增值原则。
3、只为单一目标进行理财
结婚基金、教育基金、退休基金都是我们一生的理财目标。但是，在实际操作中，会将各个理财目标独立分开，即只为单一的目标进行理财，这也是我们在制定理财规划中的误区。
因为我们设定的这些目标都是处于我们生命周期里的各个不同阶段。而我们往往只会在特定的某个生命周期进行该个阶段的理财规划，只有我们快进入下个生命周期的时候，迫于其潜在需求才匆匆认识到为这个潜在需求进行理财规划的重要性，但那个时候已经错过了理财规划的最佳时机。比如，正处于结婚准备期的小王，因为迫切需要购房结婚，所以开始了以购房为目标的理财规划。但是等宝宝呱呱落地之后，才迫切的意识到购车、配置保险和教育基金的需求，从那时起才匆匆制定了以购车、配置保险和教育基金为目标的理财规划。但是，那时已经错过了制定理财规划的最佳时机。
所以，我们缺乏的正是从整个人生的角度去制定理财规划。
（二）方式方法有瑕疵，导致理财过程缺乏控制
1、没有详细的收支记录
没有自己的收支记录、或收支记录不全面、或收支记录没有分类汇总等，无法根据收支记录进行分析汇总。
2、理财过程缺乏控制和调整
有些理财人一旦制定了理财规划后，就开始按部就班，按月或按周给指定的银行汇款，基金定投，贵金属定投，保险月投等，根本不去理会现今的市场状态，是否存在新的收益风险因素，因为我们往往关心的只是理财结果。在整个理财过程中，如果不经常对我们的理财工具进行控制和调整，往往理财结果和理财规划会有很大的出入。
3、理财规划往往难以坚持
在制定理财规划之初，我们费尽了心思，耗费了很多时间和精力，在实施理财规划初期，往往热情高涨，可是随着时间的推移，当理财结果不能达到我们的理财预期收益时，往往就会半途而废，放弃自己当初制定的理财规划。
（三）理财工具选择随意性，增加理财风险
1、理财工具往往根据自己的喜好来选择
由于受自身理财知识和能力限制，往往都会选择自己熟悉的理财工具来进行理财，运用自己熟悉的理财工具一度成为理财专家所推崇的制胜宝典，但是这样操作的话，会使自己的理财工具单一化。
2、极少利用低风险高收益的理财工具
每个理财人都喜欢低风险高收益的理财工具，但在实际操作中却往往忽略这种理财工具。
比如，国债刚推行入市时，根本就没有人去购买。基金将筹到的资金投入到不同板块的股票，在保证收益的前提下分散了风险，但也是近几年才越来越受到人们的追捧。那么，现在是否也还存在着这种低风险高收益的理财工具没有被我们发觉呢？
3、保险常常被排斥于理财之外
保险是在出现危机（疾病/意外）时，为保险人给予一定经济补偿的一份保障，是转移理财风险的最佳工具。但是，在实际的理财过程中，理财人往往将保险拒之门外。一方面，我们认为保险是门亏本生意，没有出险的话，将得不到任何回报；另一方面认为这种倒霉事不会轮到自己身上，抱着一份侥幸心理。
（四）理财观念狭隘，限制理财收益率
1、理财观念仅限于传统领域
当我们问及理财工具时，大家往往首先想到的就是银行，房地产，证券，保险。这些传统理财工具因起投资的规范化，其收益率已经接近于市场平均收益水平，限制了理财的收益率。
2、盲目跟风成为理财时尚
因为受个人理财知识能力及精力的限制，大部分理财人往往看哪个领域现在最火，收益率最高，钱就往哪投。股票高涨时，大家跟风跟进，结果后面跟进的人都被套了；房地产火爆时，大家都跟风炒房，结果后期跟进的人也没赚到多少收益率，有些还是靠以租养贷，甚至还有亏损点。
3、投资理财时常被投机取代
投资是在保证本金安全的基础上，通过合理的规划使本金稳健增长；而投机通常是以小博大，甘愿冒着巨大的风险和做出牺牲的心态，以期望得到高收益的赌博行为。理财应该是一种投资行为，但很多情况下，会不知不觉的变成一种投机行为。
个人理财过程中问题点的解决方法：
（一）制定全面的适当的理财规划
1、集思广益制定理财规划
可以把家庭成员都召集在一起，开一个家庭会议，将每个人的愿望和目标都记录下来，然后进行交流筛选，选出大家都认同的理财目标。理财目标要有长期的，中期的和短期的。归纳起来，整个人生生命周期不同的理财目标包括：结婚计划，购房购车计划，育儿计划，教育规划和养老规划，其中也能制定一些特殊的计划，比如，全家来个意大利深度游。
只有将这些计划都综合起来考虑，才能让自己的人生没有遗憾，面面俱到，我们才能合理的支配自己的理财资金，将其分散到不同的理财账户中，才能更好的保证我们将来的美好生活。
2、制定理财目标应与自己的收入相匹配
当我们将所有的理财目标都汇总过后，我们需要对这份目标的合理性进行验证，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。
细化的程度最好能精确到每月投入多少，每年能收益多少，这样就可以让目标跟我们的实际经济状况进行对比。
如果细化后的结果与现实的经济状况有出入，那就需要对目标进行调整。
3、理财目标的实现要有阶段性
实现一个理财目标不是一两天，而是需要很长的时间，有的甚至需要长达30年时间。
所以，我们必须将理财目标像蛋糕一样分成一小块一小块的，按时间顺序制定若干个小目标。
在青年阶段，因为要结婚购房购车育儿，将大部分资金都集中在这一周期内完成，如果没有合理的理财规划，会造成资金紧张而不得不放弃其他理财目标。在中年阶段，因为收入较高且支出稳定，可为养老基金多多筹备。
所以，我们不能将理财资金平均分配到不同阶段的理财规划，而是必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段内完成不同的百分比。
（二）时时管理和监控理财账户
1、勤记账擅分类好总结
勤奋记账，擅于分类汇总，时常进行分析总结。
做到一表在手，全部家当清晰明了。
2、时时监控你的理财账户
为便于方便管理，应该每个理财账户单独分开管理。
对自己正在操作的理财工具保持时常的关注度，如有较大金额的损失产生，应该对该账户进行适当的调整，以免蒙受更大的损失。
3、投资理财贵在坚持
从哲学的方面来讲，投入的理财资金是适量的增长的，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定的程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。
（三）选择多元化的理财工具
1、投资组合多元化，以降低风险
增加自己的理财知识面，寻找适合自己的理财工具，尽量将不同风险的理财工具进行多元化组合，以做到降低风险的作用。
2、理财工具的选择应注重更长期的效果
有些理财人追求短期的利益而频繁操作，不断更换理财工具，不仅风险变大，而频繁操作所导致的决策失误的概率也大大增加。
另外，还有时常被人们所忽略的机会成本和转换成本。
机会成本就是指后选择的理财工具所要放弃的以原来的理财工具所能带来的收益为代价。
转换成本就是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在的一个时间差，在这个时间差里面，理财工具不会给我们带来任何收益。
3、建立健全的人身保障机制
在我们这个疾病多发的年代里，一份保险起了举足轻重的作用。
如果遇到了意外，对整个家庭都将是致命的打击，很有可能会为此倾家荡产。
而建立健全的人身保障机制，不仅能为我们赔付大部分的损失，也能为今后的生活创造一个良好的环境。
（四）保证本金安全的前提下，开拓创新观念
1、发挥想象突破传统
很多人都有收藏的爱好，最平民化的收藏就是集邮，虽说集邮已经流行了很多年，但还未受到理财人的充分重视，网上开店也开始逐步走红等等。
2、相信自己，坚守理财规划
在理财规划中，经常会受到计划外的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购入的冲动，从而改变我们的理财规划。
改变理财规划的两大不利：
A、对于计划外的理财工具没有做过详细的调研，盲目跟风会增加风险
B、机会成本和转换成本
3、避免风险胜于获取收益
我们应该尽量避免风险，因为有时风险一旦形成那就是致命的，所以，我们应该宁可放弃这个收益也要避免这个风险。
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如何处理个人之间的委托理财纠纷
之星5月25日消息：据上海证券报报道，[案情简介]日,原告王红与被告林童签订了一份《证券委托协议书》,约定由原告将人民币元交由被告代原告进行证券投资,被告在一年内若亏损超过投资资金总额的7%以上,则超过投资总额7%以上的亏损由被告承担赔偿责任；如果账面余额不足15万元,则被告将停止代原告投资,清仓套现,并按协议约定进行清算。协议签订后,被告将其位于本市幸福镇莲花村三组的铺面一间作为一旦亏损后其向原告承担赔偿责任的担保物,抵押给原告。2003年9月,原告发现被告未按协议履责,致使自己在证券公司的账面余额只有.31元,遂要求被告停止代原告进行证券投资,进行清算。截至日,被告在代原告进行证券投资的过程中,共亏损.69元,按协议,被告应赔偿损失.69元,原告据此提出请求后遭被告拒绝。故诉请被告赔偿损失.69元,并承担诉讼费。[法院判决]法院认为:1、关于本案的性质及效力。原、被告在合同中约定,原告(委托人)以自己的名义开设资金账户和账户,委托被告(受托人)从事投资管理,双方之间形成委托合同关系,本案性质应为委托理财合同纠纷。原告委托被告进行证券投资的意思表示真实,同时原、被告关于无论盈亏,被告均保证委托资产的本金不受损失,双方对收益部分按照约定比例分成的预定,属于保证本金不受损失条款,同样是当事人真实意思表示,且不违反相关法律法规的规定,该委托理财合同及相应的保证本金不受损失条款应属有效。2、关于损失分担及合同终止条件。本案中,双方当事人对损失分担有明确约定,即原告承担投资总额7%以内的损失(即元x7%＝元),超过7%的损失由被告承担(即委托投资总额元-原告应承担的元-委托资产的控制权实际转移至原告时的委托资产与股票清仓时的当日市值之和.31元＝.69元)。故被告关于本案争议金额仅为实际账面余额.31元低于15万元的部分即.31元的抗辩无事实依据,不能成立。对合同终止条件,合同文本的表述为"投资时间为一年",同时"账面余额不足15万元时,乙方将停止操作,清仓套现",再结合双方在《房屋抵押合同》中关于如委托人在一年内证券操作亏损达到7万,房屋所有权归被委托人所有的约定,即可得出合同终止条件为一年后无条件终止,但一年内若出现账面余额不足15万元的,则应停止操作,清仓套现。故本案中当原告账面余额不足15万元时,原告要求被告停止操作,清仓套现的行为符合合同约定的合同解除条件,被告关于原告提前三个月终止合同,违约在先的抗辩不能成立。3、关于作为赔偿担保的房屋抵押条款的效力。双方约定乙方用尚未办理权属证书的房屋作为抵押。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十九条第一款之规定,"以尚未办理权属证书的财产抵押的,在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的,可以认定抵押有效"。本案中,在一审法庭辩论终结前当事人未能提供权利证书,亦未补办抵押登记手续,故不能认定该抵押有效。同时合同还约定,当乙方不能赔偿现金时,甲方得将乙方房屋出售弥补损失,此款亦为担保法所禁止的"流质条款",当属无效。综上所述,依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条,最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定,判决如下:被告林童应于本判决生效之日起十日内向原告王红支付人民币.69元。本案受理费3200元,由被告负担。[评析]1、委托理财合同一般是指委托人将其拥有所有权或者处分权的货币、票据等金融资产委托给受托人从事投资管理活动的合同。在我国,证券公司的这种受托理财的业务是受法律法规约束的。比如《证券法》第142条规定,证券公司不可接受客户的全权委托而决定证券买卖,选择证券的种类,决定买卖数量或买卖价格。第143条规定证券公司不得以任何方式对客户证券买卖收益或赔偿证券买卖的损失作出承诺。《证券公司客户资产管理业务试行办法》明确规定:证券公司向客户介绍投资收益预期,必须恪守诚信原则,提供充分合理的依据,并以书面方式特别声明,所述预期仅供客户参考,不构成证券公司保证客户资产本金不受损失或者取得最低投资收益的承诺。央行、银监会、保监会也有过类似规定。显然,证券法从维护证券公司和证券业健康发展出发,否定了保底条款和承诺收益条款的效力。2、对于个人与个人之间的委托理财协议并没有法律法规的明文规定,法院在处理此类纠纷案件时一般是以《民法通则》的精神以及《合同法》的相关规定来审理个人之间的委托理财纠纷。原则上是只要当事人签订的协议不损害其他人的利益,除了过高的保底条款不予支持外,其余应按照合同的约定确定当事人的责任。也就是说,个人与个人之间的委托理财协议原则上均属有效。3、个人委托理财的情况在民间相当普遍。对受托人来说,不要轻易地就向别人承诺以高回报,否则,在协议被认定有效的情况下,受托人就要面临偿还巨额款项的。同时,对于委托人而言,不要轻易将自己的资金交给没有专业经验的人士来投资,即使委托人可以通过协议的约定要求收回资金并获得相应赔偿,但是,受托人很难有足够的资金兑现承诺。为了有效保护自己的利益,委托人可以要求受托人提供相应的担保,但是一定要注意担保行为的有效性,就象上述案件中原被告虽然签订了抵押协议,但是因未办理抵押登记手续而归于无效,委托人的利益很难得到保障。所以,个人之间在签订委托理财协议时,应先向律师咨询为宜。
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反馈建议描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号10.美债务违约风险隐现 投资者该如何应对？
来源：FX168
　　美国政府被迫关门正有演变为更大灾祸的风险，政府债务违约的后果或将导致美国经济落入新一轮衰退周期。
　　对于普通民众而言，最为直观的感受可能是股市转入熊市，医疗、老年人医保支付将中断，而市场投资者也会蒙受大面积损失，这也是谨慎性投资者过去十年来最为信任的投资品。
　　尽管美债违约影响重大，但实际情况多半不会那么极端。
　　业内人士认为，现在考虑资产配置的保护问题正当时。JMCWealth Management驻芝加哥的公司总裁Julie Murphy Casserly表示，“人们有必要持续削减个人债务，大家现在都没有足够的短期工具来抵御国会乱局的方法。”
　　Casserly及其金融专家指出，投资者应对方式可以分成五部分：
　　1. 持有足够数量的现金
　　2. 不要恐慌
　　3. 均衡资产
　　4. 开拓全球投资视野
　　5. 买入保护资产配置缩水的金融品种
　　持有现金更长时间
　　投资顾问普遍建议人们持有现金4-6个月以防范不可预知的危机，Casserly则认为，“6个月并不够，过去十年中，债务危机的持续周期远不止于此，现在的情况很糟糕，我希望投资者可以持有现金15个月。我对于人们所承担的债务水平感到惊讶。”
　　保持冷静
　　Rafferty Capital Markets的银行业专家Dick Bove预计，债务违约可能导致经济陷入深度衰退，并需要数十年时间来恢复，这一风险不可被排除。
　　然而现在少有分析师或经济学家认为政府会容忍债务违约局面的出现。这就使得意外情况出现时，恐慌情绪可能造成更为严重的后果。
　　美林财富管理(Merrill Lynch WealthManagement)的首席投资官AshvinChhabra表示：“投资者不应感到恐慌，仍应只关注自己的战略资产配置。希望投资者能够将政治风险对于短期市场波动的影响和透明对于长期投资回报的追逐区别开来。”
　　资产再均衡的良机
　　债务上限问题的纷争可能是投资者调整资产配置的好时机。
　　富国银行(Wells Fargo)分析师Dean Junkans和Tracie McMillion在致客户的信中写道：“在为未来一个月的市场颠簸做准备方面，我们认为，投资者应持有足够的现金来抵御市场的波动。在必要时，投资者应将资产转为现金，并重新寻找新的值得投入的标的。”
　　放眼全球
　　作为资产再均衡过程的一部分，投资者可能需要对国际市场加以重视。
　　例如，美国一支跟踪中国股的ETF(iShares China Large-Cap ETF)年内累计下跌7%，但3季度涨幅接近16%。而另一只跟踪金砖四国股市的ETF GuggenheimBRIC今年下跌1.8%，3季度涨幅为15%。
　　保护好资产
　　Prudential Annuities的首席市场策略师Quincy Krosby表示：市场的信号很明确，股市、债市和美债信贷违约掉期市场均认为美国不会违约。“但是投资者理应合理对待相关风险，然而市场将可能的下跌理解为买入机会。”
　　投资者可以选择规避短期市场风险的投资工具多种多样，标普500指数的看跌期权就是其中之一。
　　标签：
　　美国债务上限
　　[校对：TIER][编译：长阳]
(责任编辑：陈彦娇)
主演：刘诗诗/胡歌/彭于晏/韩栋/陈法拉
主演：王媛可/芦芳生/奇道/倪虹洁/郭艳/庹宗华
主演：Keith Allan/拉塞尔?霍奇金森/哈罗德?佩里诺/DJ?考尔斯
主演：李民基/金仁权/姜艺媛
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