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个体户刷信用卡调查：中行兴业解禁招行严守
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　　工行招行继续对个人账户结算“严防死守”，对公账户放开，业内担忧非法套现风险或增加
　　同样是商家，收银台前摆放的POS机看起来差不多，但有的能刷信用卡，有的则只能刷借记卡。这种差异主要来源于以往央行对于个体户禁刷信用卡的有关规定，按以往监管部门的要求，个体工商户如果是以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的话，将不得受理信用卡。
　　不过，上述状况已经出现了变化。央行《银行卡收单业务管理办法》面世，取消“以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡”的规定。近日，理财周报记者走访部分银行，发现有些银行已经按规定执行。
　　央行解禁中行兴业响应，工行招行继续“严防死守”
　　7月10日，央行颁布了2013年第9号公告《银行卡收单业务管理办法》（下称《办法》），规范收单业务，将商业银行和支付机构纳入统一监管。
　　《办法》将银行卡收单业务界定为“收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为”，强调了银行卡受理协议签订，以及收单机构按约定承担银行卡交易资金结算责任两项核心业务实质。
　　同时，央行取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。
　　虽然对个体工商户刷信用卡解禁，但央行要求收单机构加强风险管理，收单机构应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，切实防范信用卡套现等风险。
　　理财周报记者调查发现，目前有的银行已经按规定执行办理此业务，有的银行则依然对个体工商户刷信用卡“严防死守”。
　　中国银行的工作人员称，目前个体商户在中行申请的POS机就可以刷信用卡了。个体工商户持营业执照等材料都可以申请办理能刷信用卡的POS机，而且可以个人银行结算账户作为收单银行结算账户。
　　兴业银行的工作人员表示，只要出示营业执照、经营场所证明、个人身份证等齐全证件，个体商户可以向兴业银行申请办理能刷信用卡的POS机，还有开对公账户比开个人账户两种办理方式。若以个人账户作为收单银行结算账户，则要面临更严格的审批手续，银行会加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施。
　　与上述两家银行的态度不同，工商银行和招商银行未对个体工商户刷信用卡解禁。招行工作人员告诉记者，为了防止个体工商户利用信用卡非法套现，招行不允许对使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通信用卡受理功能，同时为了防止持卡人非法套现，持卡人在个体商户刷信用卡收费会受阻。
　　工商银行工作人员表示，目前还没有接到“允许使用个人银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户开通信用卡受理功能”的规定。该工作人员进一步解释道：“并不是说在个体工商户不能进行刷卡消费，而是只有开通了对公账户作为POS机结算的账户才能刷信用卡消费。此前央行规定以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的商户不得受理信用卡，在央行禁令之前已经开通的个人账户作为收单银行结算账户的POS机是可以继续正常使用的。”
　　个体商户：能刷信用卡真方便
　　近些年来，消费者刷卡量与日俱增。一超市负责人向理财周报记者表示，前几年，到超市购物的消费者现金结账的居多，但是现在银行卡的使用率甚至超过现金。
　　记者走访广州繁华商业区北京路附近的多家小超市、个体服装店、眼镜店，部分有刷卡设备的店主表示“信用卡、借记卡都能刷”，同时，也有个别安装有刷卡设备的小店店主表示，只能刷借记卡，信用卡刷不了；另外还有一部分经营者还没有安装POS机，顾客只能用现金支付。
　　一个体商户王女士表示，在顾客的要求下，她前几年就申请开通了POS机，“以前用的个人账户，借记卡信用卡都可以刷，但是从前年开始，如果继续使用个人账户，就不能刷信用卡了。”于是她挂靠在一家公司名下办理了对公账户，申请了可以刷信用卡的POS机。王女士表示，不能刷信用卡对人流量多少会有些影响，毕竟要求刷卡的消费者中，多数是用信用卡支付。
　　据了解，虽然每笔交易扣的手续费是相同的，“但是对公账户比个人账户麻烦多了”。申请对公账户除了需要准备工商营业执照、税务登记证明等，还要申请机构代码证、进行年检，还需要去柜台办理相关手续，相对有些麻烦，一些商家就懒得去办理了。所以，能接受信用卡刷卡消费的个体工商户很少。
　　业内担忧：非法套现风险可能增加
　　“个人结算账户信用卡受理功能的关闭，主要目的在于规范银行卡市场，防范信用卡套现行为。”一位银行人士称。据了解，在没有真实商贸交易的情况下，通过刷信用卡，将信用卡的额度套换成现金，这种套现行为成为监管部门重点打击的对象。
　　据了解，近几年，个体商户使用信用卡结算出现了信用卡套现问题，不少套现公司都是以正规商铺名义申领POS机，然后在经营正规生意的同时也做刷卡套现的买卖。
　　信用卡消费，是银行给予有信用的客户在授信额度内给予透支消费，并在授信期限内对消费透支金额免计利息的业务。如果持卡人要通过信用卡取现，向银行借钱，就需要计算利息。同时，信用卡取现的额度要远低于透支消费的额度。一些不法分子虚构交易，把透支消费变成了信用卡取现，且额度超出了银行对信用卡取现的授信额度。这样会使银行失去对客户信用的控制，不但会损害银行的利益，还会扰乱市场的正常秩序。
　　央行对个体工商户刷信用卡解禁，业内担忧非法套现风险可能增加。要解决风险问题，收单机构须应对高风险商户、高风险交易加强风险管理，如采取交易限额、建立商户风险保证金等措施，防范信用卡套现等风险。（来源：理财周报）作者： 吴贵玉
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招行信用卡境外消费有“陷阱”
　　信用卡有时确实挺方便，但有时候却暗藏消费“陷阱”，不得不让人多掏意外的费用。昨日广州市民张先生向《投资快报》记者爆料，前阵子赴香港消费招行 VISA信用卡，积极还款的他发现由于银行方面的有关规定，在近20天内自己竟无法成功还钱，注定要被承担账单期内的汇率变化风险。
　　还款被强制拖后，汇率风险转给消费者，
　　据了解，现时不少银行在推广信用卡之时，都大打“境外美元消费，境内人民币还款”的牌，凡是持有“一卡双币”信用卡的客户，无论在国外刷卡消费，还是提取外币现金，只要通过24小时免费服务热线授权信用卡中心，就可以用人民币购汇还款。为出行方便、免去汇兑现金麻烦，不少持卡人在出境旅游或公干时也更倾向于使用信用卡。殊不知，这其中却有着一定的金融风险。
　　今年7月中旬，广州市民张先生赴香港购物，期间使用招商银行 的VISA信用卡买了一台电脑，透支了1000多美元。第二天后回到广州的张先生就在这张信用卡里存了7000多人民币，以作还款，结果却还款不成功，“我去了柜台办理，对方告诉我现在还不能还钱”。银行方面解释说，“要等到账单出来后才能还款”。张先生认为招行这样的规定不太人性化，“我明明有钱，想要还款，却要等到18天后。银行无形中将这期间的汇率风险转移到消费者身上。”
　　据了解，招商银行VISA信用卡在境外消费或提取外币现金所产生的美元账单，可以使用人民币购汇偿还。购汇金额可选择全额购汇或最低还款额购汇。根据外汇管理规定，购汇金额不能高于当期美元账单金额。购汇功能可通过网上银行或致电客服热线申请。招商银行信用卡还款日一般在账单日后18天，免息还款期最长50天，该行目前购汇还款汇率按照当日美元卖出价早上10点公布的汇率为准。
　　多种货币结算时，持卡人需缴更多费用
　　无独有偶，前往香港休年假回来的薛先生最近想到，他该去银行还款了，七月里他在香港购物消费共刷卡3笔，金额共计1万元港币，原本他认为，只需还上等值于1万元港币的人民币就可以了，但由于他的信用卡是人民币和美元双币卡，在香港地区支付的时候，虽然卡面上也有银联标记，但是POS机会自动默认为万事达或VISA的美元账户，消费先兑换成美元，再折合成人民币。所以最终结算时，他支付的还款额是依据刷卡当天的汇率，先将消费金额兑换成美元，再折合成人民币。由于近期美元兑汇值下滑，由此他也不得不多掏出了一部分钱才把那笔帐给抹掉。
　　银行工作人员告诉薛先生，如果想在境外通过刷银联卡节省中间换汇的成本，就要刷只带有银联标识的人民币卡。有关专家也提醒消费者，除了香港之外，在市民出境游的同时这种刷卡带来的汇率风险还会更大。假设持卡人赴欧洲旅游，持美元卡在欧洲地区刷卡消费时，那么记账货币为欧元，结算时需将欧元折算为美元，用人民币还款时再将美元折算成人民币计算。由于欧元兑美元汇率变动较大，因此会带来较为明显的汇率风险。银率网分析师表示，不同刷卡通道的汇率结算时间不尽相同，时间的差异将造成实际还款差额。因此，美元和人民币等货币汇率的走势将直接决定最终还款额。
　　据悉，银联是以刷卡当日的汇率进行结算，VISA的汇率结算却并非如此，而是根据特约商户的收单银行与国际卡组织结算当天的汇率为计算标准。万事达的汇率结算与VISA大致相同。
　　也就是说，不同的刷卡时间和结算时间将对应不同的汇率。因此，持卡人可能会有小额汇兑利益，也可能有汇兑损失。
　　综上所述，当人民币有升值预期时，以美元记账比较划算，反之则是以人民币记账比较划算。其他货币也是同理。但在这一过程中，普通持卡人很难掌握使用哪种卡能够产生最少的手续费。此外，目前银行发行的多数双币信用卡均为“人民币＋美元”卡。使用这种卡在非美元区消费时，银行会先将当地货币兑换成美元，再将美元兑换成人民币。如此一来，汇率风险难以掌控，且在涉及多种货币之间的结算时，持卡人还需缴纳不超过消费金额2%的“国际信用卡外汇汇兑手续费”。
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新闻48小时排行招行首批获准300亿资产证券化注册额度|招行|信用卡_凤凰财经
招行首批获准300亿资产证券化注册额度
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近日，招行“和信”系列汽车分期资产支持证券的注册发行额度300亿元的申请报告在中国债券信息网披露，申请报告挂网公告表明资产证券化注册发行额度已获央行核准，招行成为首批唯一获得注册额度的商业银行，也标志着央行力推的注册制正式落地。
近日，招行“和信”系列分期资产支持证券的注册发行额度300亿元的申请报告在中国债券信息网披露，申请报告挂网公告表明资产证券化注册发行额度已获央行核准，招行成为首批唯一获得注册额度的商业银行，也标志着央行力推的注册制正式落地。继去年底推出备案制后，央行于今年4月3日正式发布《中国人民银行公告〔2015〕第7号》，推行信贷资产支持证券发行注册制。经过近两个月时间的准备，央行注册制终于在5月28日正式开闸放行。首批注册总额540亿元，由三家机构包揽。其中，作为中国零售银行领先者的招行独揽300亿元，上汽通用和两家公司各120亿元。注册制的落地实施，表明监管部门简政放权的步伐进一步加快。通过发挥市场机制和活力，盘活存量信贷资产，提高金融效率，切实支持实体经济发展是这届中央政府的重点关注。此次获准注册的基础资产类型均为金融机构发放的汽消费信贷资产。据业内人士透露，央行对此有着多方面的考虑：一方面，汽车消费信贷资产风险分散性好，业务模式清晰，同质性高，通过完善的信息披露机制，能够使投资者全面清晰了解风险状况，即便在美国次贷危机中，汽车消费信贷ABS的表现仍然最为稳健；另一方面，汽车消费仍然是我国消费产出的主力之一，鼓励汽车消费信贷符合国家支持消费金融发展的政策导向，有助于拉动内需增长。在汽车消费信贷领域，招行品牌优势突出，尤其是招行借助其信用卡平台推出的“车购易”信用卡汽车分期贷款业务发展迅速。据了解，截止2014年末，招行信用卡汽车分期贷款业务累计发放额超过500亿元，但不良率极低，平均不超过0.3%的水平，表现出极为稳健的风险特征。报告显示，招行信用卡汽车分期贷款业务具有严格的客户准入标准和风险管控措施，通过建立完善的事前识别和监测，事中预警、防范和处理，事后评估和报告制度，能够较好地控制贷款面临的各种风险。报告也显示，招行作为贷款服务机构，具有完备的资产证券化管理体系，从制度建设和系统支持等方面保障资产证券化业务运作，能够尽职履行贷款管理、回收款转付和信息披露等责任，保障投资者利益。近年来，招行资产证券化业务持续发力，成为国内资产证券化市场上的领跑者和创新者。试点以来，招行资产证券化业务不仅发行总规模位居第一阵营，处于全部银行的前三甲之列，而且品种多元化，基础资产类型已覆盖了对公贷款、信用卡汽款和个人住房抵押贷款等三类品种，是推出证券化品种最多的银行。其中，招行2014年3月发行的81.1亿元信用卡汽车分期资产支持证券是我国首单信用卡证券化产品，且至今唯一；2015年3月发行的31.5亿元个人住房抵押贷款为国内实行备案制后的首单RMBS。据内部人士透露，招行正在加紧准备多种类型、多个市场的证券化产品，强化创新和领先优势，并将资产证券化作为重要突破口，加快实施轻型银行转型。目前，银监会“备案制”和央行“注册制”已经全部落地，资产证券化业务市场规范化、常态化取得新进展。可以预见，在坚持市场化改革、加强市场约束机制的背景下，未来不排除将会有更多的资产证券化改革措施陆续出台。随着监管政策松绑和市场机制的健全，资产证券化的参与者和品种将日益多元化，市场规模和流动性将大大提高，作为介于信用债和无风险债之间的投资品种，资产证券化产品将迎来更为广阔的发展空间和前景。
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48小时点击排行泰康人寿业务员销售欺诈 招行违规提供驻点_理财频道_新浪福建_新浪网
泰康人寿业务员销售欺诈 招行违规提供驻点
　　是利益驱使无视监管法规，还是工作指标未达成只能误导欺诈？继搜狐理财多次报道泰康人寿业务员销售误导被客户怒斥欺诈以来，关于泰康人寿的投资依然有增无减，层出不穷。
　　泰康人寿业务员销售欺诈屡见不鲜
　　来自江苏南京的吴女士告诉搜狐理财记者，2011年2月，她就遭遇了去招商银行鼓楼支行存钱，经过“招行理财专员”的误导销售，导致”存单变保单”。
　　吴女士称，当时有个穿着招行工作人员制服的声称是该行理财专员走过来，和她说如果要存钱的话不如买一个金满仓B款的分红险，是招行和泰康联合推出的一种理财产品。每年交一万，连交5年。
　　“当时就是听信了该理财专员的所谓肯定够跑赢定期存款，想用钱随时都可以支取、只是要损失点利息的忽悠。”吴女士称，当时稀里糊涂签字后，还照着那个理财专员的一张纸条抄写了投保人声明，当时说有10天的反悔期，结果10天都没到，钱也直接划走了。
　　吴女士向记者表示，大概一年多之后她主动去银行才要到合同副本。 一直以为收益不错，也没太关注。直到2012年12月份中央电视台曝光这类分红险，才翻出合同来仔细看了下，致电泰康人寿，泰康人寿的答复和当时购买这个产品时被告知的信息完全不一样。
　　“当时那个招行的理财专员说钱是随时可以取，但是从来没有提要折算什么现金价值。我已经交了2年了，现在要取出来的话，最多只能取出13000多。这叫损失利息么？这不是欺诈是什么？保监会不会想到泰康和银行联合在销售前端骗用户买这些保险的吧？”吴女士称，她反复打泰康的客服电话，每次话务员都说记录下来，但一直没有有任何回复，更谈不上解决。
　　招行网点沦为保险业务员大本营
　　当记者问及当初销售给吴女士保险产品的理财员到底是招行员工还是泰康人寿的业务员，吴女士现在都无法分清楚，“当时那个理财员确实是穿着招行的制服在招行网点给我推荐的保险产品，还说是招行和泰康联合推出的，但现在我已经找不到当初卖我保险产品的理财员，招行网点也一直不受理我的投诉，说和他们没有任何关系。”
　　值得注意的是，等到客户投诉时，招行把利弊关系撇得远远的，但是当时客户去网点遭遇“存单变保单”时，招行又为客户做了什么――给泰康人寿的保险员提供招行的制服？还是他们本来就是利益共同体，只是无视监管层的规定？
　　据悉，银监会2010年就曾下发《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，通知禁止银保驻点销售，要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员”。
　　然而，上述招行网点都是如何做到让保险业务员穿上招行制服，“东窗事发”后又彻底向客户摊牌称没有任何责任呢？
　　记者以客户身份致电招行银行客服得知，目前全国多数招行网点均代销保险产品，而至于负责销售这些保险产品的是招行员工还是保险业务员，该客服犹豫后则称“并不清楚”。
　　有业内人士向记者表示，银行销售网点的保险销售人员到底该如何实现有效管控，如何禁止销售过程中的误导与欺诈，这不仅是保险公司需要考虑的，银行网点也要担负起相应的责任和义务。
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市民13次盗刷不冻卡 无锡招商银行：正常消费
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　　家住东亭的丁小姐最近向媒体投诉。自己的招行信用卡被盗刷，自己也向公安机关报了案。让她气愤的是，在她感到信用卡有异常消费后，银行并没有提供任何帮助。这让她非常不满。
　　对于丁小姐来说，6月份的一次网购对他来说 就是一场噩梦。
　　6月18日，丁小姐想买两张公园门票，原本想着在网上购买比较方便，没想到在交易成功后，手机短信居然提醒，信用卡连续有多笔扣款。难道是银行记录搞错了，丁小姐随即电话招行客服。招行工作人员告诉丁小姐，记录没有错误，属于正常消费。丁小姐正在狐疑的时候，短信又来了。先是连续7笔每笔280元的扣款，接着金额变成了480元，又是连续扣款。一直扣了13笔，这期间，丁小姐至少跟招行拨打了5次电话，告诉银行信用卡出现异常消费，请求帮助，丁小姐告诉银行一笔交易不应该有这么多次扣费。每一次银行都告诉丁小姐，是正常消费。
　　直到第13次，累计扣款达到了4500元，几乎把丁小姐的信用额度给用完了，招行卡部的客服才提醒丁小姐：要不你把卡给冻结了吧。丁小姐那个晕啊：你早点提醒，把卡冻结不就完了吗？
　　发现不对的丁小姐随即查了一下淘宝的交易记录，发现没有任何交易信息。丁小姐感觉自己上当了，随即像公安机关报了案。目前案子正在侦查之中。
　　案子没有破，但是丁小姐的还款日就要到了，招行要求丁小姐还消费的4500元。拿着警方的立案书，丁小姐和银行交涉。丁小姐表示，由于自己不慎，信用卡被盗刷，这个责任主要在自己，丁小姐并不推诿。但警察目前正在侦查中，她希望银行能够稍宽限几天。如果警方不能够将钱追回来，哪怕自己还上这个4500元也可以。对此银行拒绝该要求。让丁小姐感到最不满意的是，当她感觉信用卡消费异常，请求银行帮助的时候，银行为什么不及时冻结该卡呢。作为单个的消费者，在碰到这类事情，本能地会紧张；可是作为银行应该类似的事情碰到很多，为什么不及时提醒消费者冻结信用卡呢？为什么你直到信用卡额度快用完了才提醒消费者呢？你早点提醒，不就可以避免消费者的损失吗？
　　目前丁小姐表示，将会和银行进一步交涉来维护自己的权益。
作者：&&编辑：中江网编辑&&
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