商业银行论文：商行经营转型的战略简述-银行监管论文
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商业银行论文：商行经营转型的战略简述-银行监管论文
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淘豆网网友近日为您收集整理了关于论商业银行中间业务的现状与发展趋势的文档，希望对您的工作和学习有所帮助。以下是文档介绍：论商业银行中间业务的现状与发展趋势 :墅壹皇垒壁: !Q!垒生箜!塑璺釜!垒!塑全塾迨堑一论商业银行中间业务的现状与发展趋势李俊成【摘要】商业银行在现代的经济生活中扮演重要的角色,它的发展对社会经济的发展具有重要的促进作用。由于利率市场化和金融脱媒的作用,促使银行进行业务的转型,大力发展中间业务,使我国商业银行中间业务得到了快速发展,。本文探讨了商业银行中间业务发展中存在的问题,对商业银行的影响因素进行了分析,并针对存的问题,给出了促进我国商业银行中间业务发展的对策及建议。【关键词】商业银行创新人才中间业务【中图分类号】F831)【文献标识码】A我国金融体制改革的深化,网络技术的发展,电子支付的完善,使中间业务在继资产业务与负债业务之后,成为了商业银行银行新的利润增长点,因此,大力发展中问业务已成为商业银行必然的发展趋势。但我国商业银行中间业务发展时间短,存在着很多问题。我国中间业务要想快速地发展,银行必须重视中间业务的发展,要依靠现状,不断的解决发展中存在的问题,不断地完善中间业务发展机制,依靠人才,立足创新.借鉴其他国家中间业务发展的方式,来促进我国中问业务的发展。一、我国商业银行(来源：淘豆网[/p-.html])中间业务发展现状(一)商业银行中间业务收入增长速度快2007年到2013年我国利率市场化不断推进,互联网技术不断地运用于金融领域,使我国商业中问业务极大发展?日,通过分析我国16家上市银行的中报,可以看出我国银行的总体业绩保持稳定增长。通过分析我国银行在2013年的收入构成,可以看出,我国银行的中间业务的收入比重不断地增加,利息收入的比重下降。在2013年上半年,我国上市银行利息净收入增长率总体在15%以下,平均增幅为11.42%;上市银行的手续费及佣金净收入增长速度快,平均增长率为47.57%,其中有6家银行的增长超过50%,中间业务发展取得了图1全国性商业银行中间业务增长情况趋势图资料来源:各家银行年报及公开披露信息通过对五大国有银行、股份制银行、城市商业银行2007年一2叭2年的中间业务收入的统计,如图1,中间业务的竞争将会越来越激烈,我国银行的中间业务收入的增长速度快。国有四大银行的中间业务收人增长速度最快,主要原因主要是:第一,国有四大银行实力雄厚,全国各地有着密(来源：淘豆网[/p-.html])集的网点,以及人力资源,知名度较高,信誉好,发展时间早;第二,随着我国在金融领域对外开放,越来越多的国外银行进入我国凭借着自身优势发展中间业务,对我国中间业务的发展起到了推动作用;第三,国内证券,保险,基金不断发展,我国的利率市场化进程的加快,以及互联网技术促进金融脱媒,网上支付,网络【作者简介】李俊成,男,内蒙古财经大学金融学院金融系,研究方向:货币银行学;内蒙古呼和浩特,一万方数据_全塾迨垂!Q!垒生箜!塑丛箜!垒!塑:盟壹量垒壁:购物成为人们必不可少的活动,严重挤压了我国传统业务的空间,传统的存贷利差收入越来越少,迫使银行进行中间业务的创新和发展。如图1所示,股份制商业银行的中间业务虽然不如国有五大银行发展快,但其凭借自身的优势,充分利用我国的内外部环境,不断地进行中间业务的创新,使自身的中间业务收入呈直线状地增长,在未来中间业务的竞争中取得不可或缺的一环。例如,通过浦发银行2013年8月发布的2013年上半年年报的数据。2013年上半年,股份制商业银行,浦发银行的中间(来源：淘豆网[/p-.html])业务净收入70.68亿元,比去年上半年增长60.02%;中间业务收入比重占利润的36%,与2012年全年的23.34%相比,增长12.66%,增长的速度较图2工商银行2012年收入图核的主要指标。银行员工积极去开展存贷款业务。二、我国商业银行中间业务的问题(一)我国中间业务收入在营业收入中比重较低如表1,表2所示,与国外相比,我国的商业银行中间业务收入所占的比例仍然比较低,在2011年中,中间业务比重最高的中国银行,中间业务收人为快,说明我国的商业银行越来越重视中间业务的发展。(二)利差收入是银行收入主要来源我国的银行业务的收入构成中,主要还是以存贷利差收入为主,利息收入占我国商业银行总收入的70%一90%。如图2和图3所示,选取我国四大行中发展中间业务较好的工商银行和股份制商业银行招商银行,分析收入构成,利息收入依然占有重要的比例,高达78%左右,手续费和佣金收入比重占20%,其他非利息收入所占比重依然很低。造成这种现象的主要原因是:我国的商业银行发展时间短、我国的银行业分业经营、以及利率(来源：淘豆网[/p-.html])的管制、科技创新能力低、银行重视资产、负债业务,并把其列入绩效考图3工商银行2012年收入图资料来源:工商银行2012年报及公开披露信息30.5%,低于美国合众银行中间业务收入45.84,说明我国的商业银行在中间业务在银行收入中所占的比重依然比较低。与中间业务收入占总收入的一半左右的美国等发达国家相比,还有很长的路要走。我国要以不断地学习西方商业银行的发展策略,提升我国的银行业中间业务发展水平,各家银行应该加大对中间业务的重视,不断完善我国银行中间业务表1 年美国四大商业银行收入比重单位:百万美元营业收入利息净收入非利息净收入中间业务收入比重摩根大通
48.01%美国银行 94.426
51.72富国银行
%数据来源:各家银行官方网站财务报表。一8一万方数据:墅壹量垒壁: !Q!垒生箜!塑璺箜!盟塑全塾迨垂_表2 2012年我国12家商业银行中(来源：淘豆网[/p-.html])间业务收入比重分析表单位:%2012年 2011年 2010盎 2009年 2008生 2007年工商银行 27.78% 22.18% 22.44% 23.14% 24.58% 23.66%建设银行 23.34% 23.3% 22.25% 15.925 12.09%农业银行 18.98% 18.67% 16.62% 18.3%中国银行 29.8l% 30.5% 29.93% 31.58% 28.63% 15.46%交通银行 23.35% 24.07% 18.47% 18.75% 20.71% 22.3l%浦发银行 23.34% 23.3% 22.25% 15.92% 12.09%民生银行 25.17% 21.3% 16.24% 13.24% 10.46%兴业银行 23.34% 23.3% 22.25% 15.92% 12.09%招商银行 25.94% 25.3% 22.05% 22.76% 23.6% 24.09%华夏银行 11.15% 9.69% 7.02% 23.39% 21.08%北京(来源：淘豆网[/p-.html])银行 9.92% 11.48% 11.04% 11.85% 12.3l% 9.44%南京银行 13.66% 15.57% 15.985 19.44% 18.97% 12.74%数据来源:2012年各家银行年报及公开披露信息。的发展,提升我国银行中间业务的竞争力。(二)我国的商业银行中间业务收入比重增长缓陧如表2所示,在2010年到2012年三年中,我国商业银行中间业务收入总额增长速度快,但是在营业收入中比重增长速度却依然很缓慢,有的银行甚至不变、或者负增长。如表2所示,建设银行、农业银行、中国银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、北京银行等,中间业务的收入比重几乎不变,造成这种状况的原因,一方面是由于我国中间业务的差异性较低,一家银行创新,其他银行很快都有相同的业务,各家银行对中间业务的重视程度不够。另一方面,我国的的利率管制,以及保险公司、证券公司、银行分业经营导致我国的商业银行中间业务发展缓慢。各家银行依靠存贷利差就能获得很大的收入,中间业务不是很受重视。(三)中间业务收入增长不均衡我国中(来源：淘豆网[/p-.html])间业务发展之中,各类的中间业务发展不均衡,其中传统的中间业务发展速度快,而其他的中问业务发展速度慢。如图4、图5中,在2011年和2012年,通过比较工商银行和招商银行中间业务增长速度,可以发展传统的支付结算业务、银行卡业务、理财业务的增长速度比较快,增长比例也较大。其他中间业务增长速度慢,有的没有增长,有的甚至下降。通过图4、图5说明,我国中国业务种类发展不平衡,存在着巨大的差异,主要原因是我国中间业务发展时间较短,发展传统中间业务所需要的科技、人才等制约条件较少,人们对全通中间业务发展也比较理解,比如理财业务和银行卡业务,经过近几年的宣传和发展,客户比较了解,所以发展速度快,增长幅度大。单位:人民币百万元图4工商银行中间业务增长情况趋势图资料来源:2012年工商银行年报及公开披露信息单位:人民币百万元图5招商银行中间业务增长情况趋势图资料来源:2011年、2012年中国银行年报及公开披露信息(四)传统业务比重高,新兴业务比重低由于我国中间业务发展的时间、金融业分业经一9一万方数据-全壁迨(来源：淘豆网[/p-.html])垂!鱼!垒生箜!塑篁箜!垒!塑:盟壹皇垒壁:营等因素的影响,在我国中间业务收入构成中传统中间业务收入的比重大,而一些新兴的、科技含量高、需要专业能力强的中间业务发展在银行中间业务收入中比重很低,有的甚至为负数。选取工商银行和招商银行为研究的对象,通过比较这两家商业银行各项中间业务收入的增长情况,如图6和图7所示。在我国商业银行中间收入中,传统的业务收入依比重仍然很大,目前佣金收人仍然是中间业务的支柱。2012年银行卡业务、执法结算业务和个人理财业务增长较快,其他的中间业务收入比例依然较少,增长速度缓慢,占中间业务收入的比重非常的低,有的股份制银行甚至没有开展。公允值变净损1%其他9%款业务15%8%图6 2012年工商银行中间业务收入种类分析图7 2012年招商银行中间业务收入种类分析资料来源:2012年工商银行、招商银行年报及公开披露信息(五)人才制约中间业务发展中间业务不同于传统的存贷业务,中间业务涉及到的领域较多,业务范围广。所以中间业务的开展需要大量的高素质的人才。高素质的人才积极的(来源：淘豆网[/p-.html])促进中间业务增长,为了研究人才对中间业务的影响,选取2012年五大国有银行和三个发展中间业务较好的股份制银行的员工的学历进行统计,来说明中间业务与人才的关系。选取2012年中间银行业务收入比重最高的中国银行,对其员工从事的岗位人数进行统计分析,通过对我国银行中从事中间业务的一10一图8 2012年8家商业银行员工学历分析图资料来源:2012年各家银行年报如图8所示,我国商业银行中,高学历的人才较少,学历普遍较低。国有银行硕士以上学历所占的比例非常的低。股份制银行中,硕士及硕士以上学历的人才比重虽然比国有银行的高,但人数仍然偏低,硕士及硕士以上学历占总人数的比例最高的为招商银行,但也仅为10%。(六)银行缺乏对中间业务的重视如图9,即使在中间业务收入比重较高的中国银行,员工从事综合营销服务与柜员的人数和运营服务与财务管理的人数占52%,而能够给银行带来高收益,高附加值的中间业务,从事的人员较少。说明我国的商业银行仍然以传统的存贷收入为银行的支柱.对中间业务的重视不足。而在比例较少的中间业务中,(来源：淘豆网[/p-.html])银行依然重视传统的中间业务,而新兴的中间业务重视度很低,如金融市场业务只占o.25%,信息科技业务的人数为2%,比重非常的由于我国目前网络金融发展的速度非常快,电子支付、网络支付成为人们日常生活必不可少的活动。而信息科技方面从事的人人数较少,对银行电子金融创新有很大的制约。所以,我国的商业银行从事中间业务创新的人员不足,导致我国中间万方数据:齄蠡量垒融: !Q!璺生箜!塑璺箜!盟塑坌塾坌垂一业务的创新能力不足,同时,由于缺乏有效的创新人才培激励机制等因素,成为制约我国商业中间业务的发展重要因素。图9 2012年中国银行员工岗位分析图资料来源:2012年中国银行年报(七)中间业务的产品种较少,创新不足2012年,中间业务继续快速的发展,产品的种类日益的不断地丰富,产品创新的速度快。但创新的产品大多集中在银行卡业务和理财业务方面,其他中间业务创新的较少。说明我的中间业务发展还不是全面,商业银行需要引进人才,加快创新机制的改革,鼓励创新。以我国2012年中间业务发展最快的中国银行和连续七年获得“最佳股份制零售银行”的招商银行为例,如表3所示,我们可以看出,我国银行的中间业务创新最多的是银行卡业务,种类不断地丰富,其次是理财业务,成为各家银行关注的重点领域,支付结算业务创新主要依托于互联网的发展、电子金融普及。其他的中间业务创新较少。我国的商业银行中间业务产品结构失衡,产品普遍存在复制现象,缺乏新颖,品牌效应较低,在市场上竞争力较低。表3 2012年中国银行、招商银行中间业务创新表创新品种中国银行招商银行货利达、销易达及涵盖多项保理产品的应收账微博“微预约”办理网银专业版服务结算与现金款保理池融资 iPad银行管理业务大宗商品融资项下背对背信用证“招商银行手机钱包”进口代收保付、进口银保保理投资银行业务“投融通”“私募通”等产品“并购星”投行产品手机近场支付和移动互联网应用产品推出“手机钱包”、新版“掌上生活”手机客户端、提供芯片“闪付”等差异化服务移动申请终端、新媒体沟通等移动服务新体验银行卡业务武警部队军人保障美国运通黑金卡加载金融功能的居民健康卡新浪微博达人卡“非常三亚”、“非常港澳”、“非常美国”主题旅游营销活动“白银宝”实盘贵金属交易新品种境内外白银套利交易交易业务人民币保证金双向宝伦敦金拆借交易黄金稳盈套利交易“中银平稳收益理财计划”系列产品“朝招金”、系列理财产品“睿远”系列理财产品代客业务“私人套利”系列理财产品“A股指数挂钩”系列理财产品数据来源:2012年中国银行、招商银行年报。三、影响我国商业银行中间收入的因素(一)指标的选取和建立模型商业银行中间业务发展受很多因素的影响,以工商银行为例,选取非利息收益、存款总额、资产总计、利息净收人、净资产收益率、核心资本充足率、不良贷款率等因素分析。根据选取的影响商业银行中间业务的因素,建立计量模型。Y=B-+p 2Xz+B 3)(,+p 4X4+p 5)(5+斗Y=非利息收益X:=资产总计(亿元)X3_存款总额(亿元)万方数据●金融迨堑!Q!垒生箜!塑篁篁!盟塑:壁壹皇全壁:X4=净资产收益率(%)X,=核心资本充足率(%)u=随机扰动项(二)数据资料表4商银行2005年一2012年银行数据统计非利息收存款总额资产总计核心资本净资产收充足率益(亿元) (亿元) (亿元) 益率(%)(%)2012正 1075.4 ¨728.3 11_32 20.51 2011钲 925.18 818.3 10.97 20.87 2010年 719.89 103.2 10.4 19.35 2009年 552.99 33.55 9.3l 19.22 2008焦 424.87 54.52 lO.17 19.87 2007年 265.38 81.77 10.37 16.4 2006焦 97.03 85.11 9.92 14.03 2005年 106.3 57.42 11.08 16.38数据来源:同花顺软件中财务分析利润表。通过计量分析,可以得到Y X2 X3 X4 X5的线性图,根据图,可以看出,x2 x3都是递减的,YX4 X5是水平波动的,说明变量之问不一定存在线(三)回归模型参数估计假设模型中随机扰动项U满足古典假定,运用OLS方法估计模型的参数,利用计量经济学软件Eviews计算可得如下结果:单位:4L,,-L图10中间收入及相关数据图性关系,所以,将模型设计为以下的对数模型:Y=p 1+B 2INX2+p 3INX3+p 4X4+B 5X5+斗表5回归分析Dependent Variable:INYMethod:Least SquaresDate:09/0211 3 Time:l 6:52Sample:Included observations:8Vaffable Coefficient Std.EITor t-Statistic Prob.C 一11.687 --4..0210INX2 --4....1468INX3 5....()486X4 —0...87667 1 O....089720 O.0264R-squared 0.992584 Mean dependent Var 5.947388Adjusted R-squared 0.982695 S.D.dependent var’ 0.929695S.E.of regression 0.122300 Akaike info criterion 一1.095508Sum squared resid 0.044872 Schwarz criterion 一1.045857Log likehhood 9.382033 F-statistic 100.3768Durbin—Watson stat 3.019351 Prob(F-statistic) 0.001590根据表5中的数据,模型的估计结果如下:INY=一11.0480INX2+5.836147INX3--0.+0.R2=0.=0.982956 F=100.3768df=3—12一(四)模型检验1.P检验因为INX2、X4的P值都小于0.05,拒绝原假设,所以需要剔除,经过P检验后的回归方程如下:INY =一1 1.0147INX3 +万方数据:墅壹皇垒壁: !Q!垒生箜!塑璺箜!垒Z塑金融迨垂_0.R2=0.=0.982956 F=100.3768 df=3 2.经济意义检验通过模型的估计,可以得出结论,在假定其他变量不变的情况下,当银行的资产每增加1%,中间业务收入增加5.836147%,净资产收益率增加1%时,中间业务收入增加0.153719%。四、我国中间业务的发展的对策(一)加大银行的资本总额通过对计量模型的分析,可以得出结论,银行的资本总额与中间业务收入成正比例,当银行的资产每增加l%,中间业务收入增加5.836147%。造成这种因素的主要原因是我国商业银行的规模越大,网点越多,从而使客户越多,这样就会带来结算收入,代理收入,理财收人。而营业网点少,规模小的话,整合客户能力较弱,规模效应低,对银行中间业务不利。所以我国大银行应当继续扩大网点,对于中小银行来说,应当加大网络银行的建设,以网络代替营业网点。(二)保持银行净资产收益率净资产收益率又称股东权益收益率,是净利润与平均股东权益的百分比,是公司税后利润除以净资产得到的百分比率,该指标反映股东权益的收益水平,用以衡量公司运用自有资本的效率。指标值越高,说明投资带来的收益越高。由计量模型得出,净资产收益率增加1%时,中间业务收人增加0.153719%。所以银行应当保持较高的净资产收益率。(三)人才是中间业务发展的源泉中间业务的发展和创新需要大量的人才,人才是中间业务发展的不竭动力,人才问题是中间业务发展的关键问题商业银行要解决人才的问题,一方面要自己培养,大力度培养具有金融、法律、财会、税收方面的人才,加强与其他金融机构的合作,与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司合作培养人才。加大中间业务人才的另一方面,商业银行要在人才的选拔上面下功夫,提高人才的待遇,吸引人才。在招聘中,积极的招聘一些具有知识面广,具有创新意识的年轻人。(四)创新是中间业务发展的关键银行的发展创新,应当积极融人市场,去设计符合市场需要的产品。这样就能够极大的去占有市场,比如说当苹果产品风靡全球时,我国的银行积极创新,推出iPad银行,适应了市场发展的需求,促进了银行中间业务的发展,2013年当微信成为人们生活中必不可少东西是,银行适应客户的需求,招商银行在2013年7月将微信客服升级,成为中国首家“微信银行”;随后工行、平安、广发紧跟其后,纷纷推出“微信营业厅”。2013年我国规范对理财产品的收费,使各家银行的理财产品收入急剧下跌,但招商银行创新型的推出随心享盈一21天理财计划,弥补短期理财产品的不足。创新的设计出了利用电子渠道理财的产品,“Q点理财”系列产品。极大的提高了招商银行的竞争力。由此可见,创新是银行发展的关键,只有努力的创新,银行的中间业务收入才会提高(五)加强营销是发展中间业务的有效途径我国的商业银行主要的业务是存贷业务,而中间业务是新兴的业,由于我国广大客户知识结构等因素的影响,很多的客户对中间业务不了解,或者不知道如何办理中间业务,比如说理财业务,有很多的客户对理财产品不了解,认为收人不如定期存款,所以,不去购买理财产。由于客户的对中间业务了解的少,从而使我国中间业务发展受到影响,因此,银行需要加大对中间业务的宣传,把更多的中间业务知识介绍给客户,使广大客户了解中间业务,从而使中间业务的市场扩大,为中间业务的发展创造良好的环境。五、我国中间业务的发展趋势(一)中间业务发展成为主流李克强总理在日的国务院常务会议中,提出要深化经济体制改革要求我国“稳步推出利率汇率市场化改革措施”。中国人民银行在日宣布,自7月20日起,我国将全面放开金融机构贷款利率管制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限。在利率市场化中只剩下存款利率的放开了,极大的促进我国利率市场化的推进。利率市场化促进银行业的竞争,银行依靠传统的存贷利差的收入缩小,利润增速可能下降。而中间业务能够极大的促进银行利润增长,加大银行的竞争力,如果一家银行的中间业务开展的较好,也能够使办理中间业务的人去把钱存入该银行,能够促进一13—万方数据●全塾望翌亟!Q!垒垒筻!塑璺笠!垒Z塑:塑壹皇盒壁:存款业务的发展。所以说银行业进行利润结构的调整和业务的转型,加大力度发展中间业务。转变发展观念,在绩效考核中加人中间业务的考核和奖励,促进银行工作人员对中间业务观念上转变。提倡服务型中间业务,商业银行要加大对员工的服务培训,使员工能够在工作有较好的服务态度来服务。在服务上创新,来提高商业银行的竞争力和影响力。(二)电子支付成为新亮点随着我国信息技术创新和发展,网络的普及,已经很大程度的影响人们的生活方式和商业模式。也促进了互联网在金融领域的运用,比如说网上订票、网上购物、网上转账等业务的发展。使电子支付成为主流,互联网与金融日益联系成为一个整体。如表6所示,以中国银行为例,可以看出,电子银行已经成为发展主流,其增长速度飞快,如中国银行的个人、企业、手机网上银行客户数增长率超过一半,随着我国未来科技的进步,信息化的发展,使用网上银行的人数还会倍增,所以,网上银行将会成为未来中间业务发展的核心力量。表6 2012年中国银行电子银行使用人数统计1年12项目增长率月31日月31日企业网银客户数 180.17 108.45 66.13%个人网银客户数 9.142.36 5.572.Ol 64.08%手机银行客户数 4.182.50 1.705.4l 145.25%电话银行客户数 7.636.75 5.798.26 31.7l%数据来源:2012年中国银行年报。网络技术的发展和进步,推动了电子银行和网络支付的创新,2012年以来很多银行加快速度把新技术运用金融领域,比如说招商银行,积极利用网络银行的优势来弥补其在营业网点上的劣势,在手机银行和iPad银行方面有很大的优势,居于行业前列。招商银行截止日,在零售电子渠道综合柜面发展取得很大成绩,居于同行的前列,替代率达90.66%。而且在网上企业银行交易结算中,替代率达88.47%(三)全球化是中间业务的必由之路在我国加入wro后,不可避免的与其他的外资银行竞争,而外资银行在中间业务发展具有很大的优势,我国的银行在中间业务的竞争中处于劣势。—.14—.为了提高我国商业银行的竞争能力,需要我国的银行积极融入国际化的浪潮中,加快产品创新,服务创新,打造创新型、服务型银行。如表7所示,中信银行和中国银行发展国际中间业务,积极的创新,使其竞争力不断地增强,业务的增长率较大,给银行带来极大的利润。由此可见,中间业务的国际化是不可逆转的趋势,只有积极的去发展,创新,才能够在未来的竞争中取得先机。表7 2012年我国部分商业银行国际中间业务量统计项目收入增长率国际结算业务 1.27万亿美元 17.16%中国银行贸易融资余额 336.72亿美元 33%海外信用卡新增发卡量 32万张 26.35%国际结算量 3,3 16.96亿美元 9.42%招商银行离岸贸易融资余额 25.18亿美元 48.03%非利息净收入 7,698.79万美元 28.59%数据来源:2012年中国银行、招商银行年报。通过选取我国5家国有银行、5家股份制银行和两家城市,对12家银行的中间业务的收入总量、中间业务收人的结构、中间的创新等现状进行分析,可以得到几点结论中间业务发展成为银行竞争的关键,尤其是2013年以来,我国利率市场化的进程加快,使我国银行不能够依靠传统的利息收入来增加利润增长点,迫使银行去大力的发展中间业务,我国银行的中间业务比重不断地提高,中间业务的种类日益的完善。哪家银行在中间业务上占得比重大,哪家银行就能够在竞争中处于优势。随着我国网络化进程的加快,网络运用于中问业务成为未来发展的主流趋势,电子支付成为El常生活中必不可少的支付行为。创新是中间业务发展的源泉,只有不断地去创新,才能够在激烈的中间业务竞争中处于不败之地,未来中间业务的发展必将是智力型中间业务。需要银行不断地吸引人才,进行产品创新,才能够更好的发展中间业务。【参考文献】[1]杨知远.商业银行中间业务收入分析[J】.投资与合作.]翟琳洁.试论新形势下如何快速发展银行中间业务阴.现万方数据:墅壹墨盒邕: 2Q!垒生箜!塑篁箜!垒Z塑金融i!运一代经济信息.12[3]张亚龙.试述商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究[J】时代金融.]刘溟.银行业将告别“躺着就能赚钱”【N】.经济13报.日第005版[5]许娓玮.利率市场化推动银行理财回归“代客理财”【EB】.yoggw.,Et 14:54[6]唐菁菁、孙灵刚.中美商业银行中间业务的创新机制研究们.南方金融.]张克非.我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析【J】.时代金融.]赵思瑶、发展国有银行业务思考叨.经济研究导刊。]刑亮.我国商业银行中间业务发展策略研究【D】.山东:山东大学.2012[10]我国商业银行发展中间业务分析[D】.山东:山东大学,[11]李永健.我国商业银行中间业务发展研究综述阴.当地经济.]王吉恒,杨灿,顾薪宜.中国商业银行的业务转型思路一大力发展中间业务.叨.中国商贸.]我国商业银行发展中间业务分析吲.山东:山东大学,2013[14]马岩.我国商业银行中间业务比较分析及发展研究——基于上市商业银行201 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modem economic life.its development has the importantpromoter action to the social economy development.【Keywords】 Commercial BITIntermediary Business一15—万方数据播放器加载中，请稍候...
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论商业银行中间业务的现状与发展趋势 :墅壹皇垒壁: !Q!垒生箜!塑璺釜!垒!塑全塾迨堑一论商业银行中间业务的现状与发展趋势李俊成【摘要】商业银行在现代的经济生活中扮演重要的角色,它的发展对社会经济的发展具有重要的促进作用。由于利率市场化和金融脱媒的作用,促使银行进行业务的转型,大力发展中间业务,使我国商业银行中...
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