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刷卡手续费下调后要考虑哪些方面的问题当前位置： &&
&& 刷卡手续费行业分类将取消
线下收单差别费率将终结
刷卡手续费行业分类将取消
线下收单差别费率将终结
发布者：xuyinqi
来源：希财网
　　监管层整顿收单行业乱象的下一步重拳将是取消刷卡手续费行业分类。
　　11月16日，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出&尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出&。
　　某股份制银行收单业务负责人就此对记者称，取消刷卡手续费分类，一方面是针对目前收单价格战和套码严重的乱象，另一方面也是为了给实体商业减负。
　　给实体经济继续减负
　　据记者了解，在央行牵头下，银联连同第三方支付机构已经和包括发改委在内的监管部门，就收单规则的调整讨论过数轮，并形成了&借贷分离、统一商户类别&的新规则。取消刷卡手续费行业分类，监管部门很早就向商业银行吹过风。
　　2013年2月，在发改委的主导下，银行卡刷卡手续费曾进行过一轮下调。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，变为1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐饮娱乐类降幅达到37.5%，其余降幅在22%～24%之间。
　　&上次下调侧重于给实体经济减负，这次侧重于消除刷卡手续费的价格多轨，但减负也是一部分原因。&前述银行收单业务负责人对《第一财经日报》称，&收单市场混乱的最终埋单人还是持卡人和商户，现在实体商业的利润率越来越薄，每年&两会&都有很多提案要求降低银行卡手续费。&
　　线下收单差别费率将终结
　　若取消刷卡手续费行业分类，意味着已经实行多年的按行业实行的差别费率制度将终结。
　　早在2003年，央行曾出台&中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法&，即126号文，这一文件成为银行卡差别费率标准的肇始，已经实行了将近11年。
　　一名支付业内资深人士对记者回忆，当时央行制定差别费率的动机是为了鼓励收单。因为那时POS机具很贵，初期投入太大，大家都不愿意做收单，所以人为设定了几个高收益市场：餐饮娱乐、宾馆、珠宝金饰等，刷卡费率2%；整个收单市场也根据行业划分成了四大类。
　　但最近几年，随着收单市场变得越来越有利可图，加之银行和第三方都意识到收单业务的特殊价值，大家都愿意做收单了，收单市场的玩家一下子多了近百倍。原有的价格漏洞也一下子被放大了。
　　所谓价格漏洞，是指收单市场愈演愈烈的套码行为。&套码&即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC）。根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个&MCC码&，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。不同的MCC对应不同的费率。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，收单机构也获得相应回扣。
　　比如，本来一个饭店商户该装属于餐馆代码的POS刷卡机，并按相应标准收费，但现在有些第三方支付机构就直接给装上&三农&类的POS机，帮助商户降低刷卡费用。
　　针对这种现象，据媒体报道，中国银联曾向多家第三方支付企业开过巨额罚单，央行也在今年暂停了多家收单机构新增商户。
　　&但是，在目前的罚款传导机制下，银联给第三方支付企业开的罚单都不是由他们承担的，最后都落到了代理商头上。所以，也不能限制第三方继续套码的行为。&前述股份制银行收单业务负责人对《第一财经日报》称。该人士认为，在这种情况下，取消刷卡手续费的行业分类，违规套码的优势将变小，这有利于银行收单业务的发展。
　　与此同时，该人士认为，随着O2O业态的蓬勃发展，线下收单业务向线上迁移是大趋势。线上收单的成本远远低于线下收单，因此费率也更低（借记卡0.25%，信用卡0.5%），线下收单的价格也将逐渐向线上靠拢。&现在收单机构的收单终端都在往小型化和廉价化发展，这就是一个表现。&
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号刷卡手续费下月25日起调整
　　发改委公布刷卡手续费调整方案，餐饮、超市、中介等行业下调，房产、汽车上限提高
　　新京报讯 （记者钟晶晶 苏曼丽）发改委昨日下发《通知》，为减轻商户负担，方便群众持卡消费，自今年2月25日起下调部分偏高刷卡手续费标准。餐娱类、一般类、民生类、公益类刷卡消费手续费均下调，其中餐娱类下调幅度最高达37.5%，由此前2%的整体费率下调至1.25%。此外该《通知》还对汽车、房产的大额刷卡消费设定封顶80元手续费。
　　餐娱类整体下调至1.25%
　　刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成，指的是中国银联以及商业银行向商户收取的刷卡费，对个人消费者没有影响。
　　不过由于商户负担得以减轻，商家也将更有意愿接受刷卡消费，可方便消费者持卡消费。
　　此次通知的下发也意味着实施9年的旧收费标准寿终正寝。据了解，此前的商户刷卡手续费规定从2004年开始施行，由于设定的刷卡费率较高，曾引发2004年深圳商户集体“罢刷”事件。据中国连锁经营协会调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%-1%。
　　新的收费标准规定：餐娱类包括餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品的整体刷卡费率为1.25%，此前标准为2%；一般类如百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等消费的刷卡费率为0.78%，此前的标准为1%；民生类如超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票刷卡消费费率为0.38%，公益类如公立医院和公立学校刷卡消费，发卡行和银联组织都不得收费，收单服务费的价格按照服务成本收取。
　　分析称符合扶持中小企业方向
　　值得注意的是，在此次调整方案中，房地产、汽车销售类商户的刷卡手续费不降反升。
　　根据央行此前规定，房地产、汽车销售类商户的刷卡手续费比照一般类型商户的办法和标准收取，即发卡行服务费为交易金额的0.7%，银联网络服务费为交易金额的0.1%，收单服务为0.2%，发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元。
　　但在新规中，房地产和汽车销售被划归到餐娱类商户，收费标准为发卡行服务费0.9%，封顶60元；银联服务费0.13%，封顶10元，收单服务费0.22%，封顶10元。
　　也就是说，房地产、汽车销售类商户刷卡手续费从原来的1%上升为1.25%，最高封顶涨至80元。
　　银行人士表示，相比餐饮、百货这样的中小企业，房产、汽车多数是大企业，其消费所占银行的资金量较大，银行的资金成本较高，上调了汽车、房产的刷卡费率，也符合扶持中小企业的结构性调整方向，同时这样做也可以稍微弥补一下手续费降低对银行带来的负面影响。
　　■ 分析
　　银行减收相当于补贴中小企业
　　刷卡手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。
　　按照目前的商业模式，商户要使用POS机就需要支付刷卡手续费，而刷卡手续费则是发卡行、收单行、银联按照7:2:1进行分配。如果消费者拿着工行的卡到农行布设的POS机上刷卡消费，产生了10元的手续费收入，那么工行拿走7元，农行拿走2元，银联赚走剩下的1元。
　　申银万国的研究报告认为，以2012年中期银行收入结构为例，刷卡费率平均下调27.8%，影响上市银行净手续费收入约2%，影响净利润0.86%。短期看，刷卡手续费对银行有负面影响，但长期看，刷卡费率下调会刺激刷卡交易量上升，另一方面居民取现需求可能会下降，有利于银行存款的增长。
　　中央财经大学教授郭田勇表示，银行减收部分相当于是补贴给了中小企业。长城证券曾对35家零售业公司的银行卡刷卡手续费与利润之间的关系进行研究，当银行卡费率从1%下调到0.6%时，零售行业净利润增长3%；下调到0.4%时，净利润增长5%。
　　新京报记者 苏曼丽
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　　重庆人大常委会副主任谭栖伟被查，中纪委昨日通报采用的措辞是最严重“级别”——“涉嫌严重违纪违法”。谭是十八大后重庆首位被查的省部级官员，其干了7年重庆市副市长，曾分管三峡移民工作，坊间猜测其被查极可能与三峡移民工作有关。
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在法律上规范城管的职能与执法手段
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刷卡手续费调整无进展，阻力何在？
　　刷卡手续费调整无进展，阻力何在？具体详细内容请看以下报道。
　　银行刷卡收费高，一直以来为商家所诟病，2004年曾引发深圳零售商罢刷事件。今年9月发改委相关负责人士对媒体确认，国务院已经通过方案，修改后，刷卡收费下调幅度是23%-24%。
　　而中国连锁经营协会日前爆料，这一方案在今年5月就已获国务院批准，但银行方面一直不&配合&。时至今日，刷卡手续费调整仍然没有进展，阻力何在？专家称，价格没谈拢。
　　案例：&POS机结账吞掉15%利润&
　　●李先生（北京 餐馆负责人）
　　银行收餐饮刷卡的手续费是2%，近几年来，餐饮行业成本上升，利润下滑，POS机刷卡收费模式加重了餐馆的负担，去年我做过这方面的统计，当时算出的结果是刷卡手续费已经占到我们店里利润总额的15%，今年估计更高。
　　现在客人买单采用刷卡的越来越多，客人倒是方便了，可每增加一笔刷卡，我们餐馆就要为此多支付一笔手续费。
　　有的同行已经不再接受客户刷卡买单了，其实我们餐馆也一直有这个想法，但我担心这会影响生意，所以迟迟没有下决定。
　　如果刷卡手续费能降低，我宁可将店里部分菜品小幅降价来招揽生意。
　　&不刷卡能享&现金折扣&&
　　●王女士（北京 消费者）
　　上周末我在北京一家大型商场给小孩购买一件衣服。等我掏出信用卡准备付款的时候，售货员说不建议刷卡，最好是付现金。她解释，一来刷卡麻烦，二来手续费太高承受不了。这件衣服售价80元，但我身上只带了70多元现金，售货员犹豫了一会儿，最后按70元成交了。差不多相当于打了九折，我是头一次享受到这样的&现金折扣&。刷卡费率高到商户宁愿打九折？我觉得不可思议。
　　新闻回顾
　　手续费下调&干打雷不下雨&
　　中国连锁经营协会日前发布声明：早在2011年5月，国务院领导批示由国家发改委牵头，会同商务部、人民银行、银监会共同研究制定降低银行卡刷卡手续费方案。早在今年5月份，国务院就批准了降价方案，但是银行方面迟迟不出台执行细则，导致越来越多的商家对利好政策失去信心。
　　中国连锁经营协会调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%。目前，一方面消费者刷卡消费比例以每年30%的速度递增，超市行业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电行业超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。
　　原因解析：&在等央行等主管部门认可&
　　某接近发改委人士：
　　依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，按照行业不同，费率标准从0.5%到4%不等。这块的收费比重大，不少商家反映很大，社会反响并不好。
　　根据《商业银行法》明确规定：&商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。&发改委是价格主管部门，但据了解，目前的收费办法发改委并没有参与。
　　目前，发改委已对收费方案进行了修改完善，国务院已经通过这一办法，大概确定的下调幅度是23%-24%，不过目前具体实施还在等央行等主管部门的认可。
　　专家声音：&商家与金融机构没谈拢&
　　●郭田勇（中央财经大学中国银行业研究中心主任）：
　　刷卡手续费下调政策迟迟无法出台，最大的阻力还是在于商家和金融机构无法对征收标准达成共识。
　　由于目前收费标准是按照行业划分的，不同行业中企业盈利状况不同，对于收费标准的高低自然也有不同的态度。而金融机构根据每个商家的具体情况，划分不同的收费标准显然也不现实。
　　希望各利益相关方能真正坐下来磋商这一问题，得到一个各方都能接受的、合理的收费标准。而同时，中国的信用卡产业仍处于成长期，应该允许其收取一定的费用，维持产业可持续发展。
　　有观点认为，银行业降低刷卡手续费可鼓励商家使用POS机、方便消费者支付，从而实现多赢。这个说法其实是难以成立的，因为降低收费并不一定会产生信用卡消费的增长，而且目前诸如第三方支付、网上银行等其他支付渠道都在冲击着信用卡的市场份额，所以这一说法可能金融机构并不会&买账&。
　　律师说法：&银行单独定价或涉嫌垄断&
　　●上海大邦律师事务所合伙人律师游云庭：
　　目前POS刷卡手续费的相关收费标准如果说是由银行方面单独制定的话，从法律角度来看，可能会涉及《反垄断法》以及《反不正当竞争法》，因为目前在刷卡消费上金融部门是有一个垄断地位。
　　刷卡手续费相关业务的主管部门是央行，因此要自己给自己降低费率显然是很困难的。这还牵涉到第三方支付牌照的问题，如果未来支付牌照越来越多，在支付层面形成竞争或许也可以通过竞争来下调这部分的手续费。
　　现在银行的主要收入一是来自于存贷款差，另外一方面就是中间业务这块，刷卡手续费就是中间业务。目前银行的存贷款差在国内是相当稳固的，可谓是赚得钵满盆满，在中间业务这块让出一部分也是可以的。另外，目前尽管国务院已经同意了下调方案，但是具体的实施措施还未出台，我想可能还牵涉到部门利益。
　　以上就是刷卡手续费调整的相关内容（南方财富网手续费专栏）。
刷卡手续费导读
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从“721”到“541”：刷卡手续费这么分，好不好？
第一财经日报
站队“变革派”的理由是，行业的主要矛盾已不是过去的“卡太少”，而是“收单环境需要改造”。因此，发卡机构的“蛋糕”当切给收单机构。
把线下POS刷卡手续费分成比例从7∶2∶1改成5∶4∶1，好不好？对，我写的是5∶4∶1，而不是更接近现状的6∶3∶1。这个新分配比例或许让人初见咋舌，但这可不是我拍了脑袋随手写的。我至少从两位业内高层处听闻了这一期冀：第一位是银联的一名高管，第二位是某第三方支付公司总裁。这一比例在他们看来是“最合适的”。
站队“变革派”的理由是，行业的主要矛盾已不是过去的“卡太少”，而是“收单环境需要改造”。因此，发卡机构的“蛋糕”当切给收单机构。
线下POS刷卡现行的手续费分成是7∶2∶1：发卡机构取七成，收单机构取两成，转接清算机构（银联）取一成。
打破旧有的分成比例——这只是大佬们喝大酒时的私聊话题，或内心默默的构想吗？已经不止如此。支付收单行业的游戏规则或许真的可以改变。一则“风声”是，来自发卡组织银联的人士告诉我，其高层打算联合第三方支付机构、也尝试联合央行支付司，去“游说”规则制定者发改委价格司。
一名接近央行的支付业高层人士称，假设价格机制使业态行为扭曲，那央行的态度一定是希望支付产业健康、可持续发展的。从银联采取的规则求变导向来看，其去年底开始向第三方支付摆出的合作甚至服务的态度，以及其一句依托“市场化”来做卡产业标准和规则的制定者和推广者，不是纸上谈兵。
然而，当变革挪移利益，甲称蜜糖，必有乙称砒霜。收单机构眼见分到的蛋糕变大必然欢欣，可最大的几家发卡银行又当如何评论？放眼全球，发卡机构由于承担了信用卡授信的风险，惯例是获取商家手续费中的大头。如果调降其分成，带来的除了发卡积极性下降，是否还伴有授信额度的下降？
或许让事情更为复杂的是，占了市面上发卡量几乎八九成的五大行，正是银联最大的股东。
扭曲的第三方支付业态
在现行的7∶2∶1分配体系里，对外宣称市场一片大好、对内谈及业务一肚苦水的第三方支付机构大有人在。以至于当支付宝去年8月称“由于某些众所周知的原因”停止线下POS业务时，我在采访中遇到多家第三方支付道破天机：线下POS收单成本高、赚钱难，“不绕银联、不套码，根本没法做，”其中一家的业务人士表示。
下面是第三方支付M公司真实的财务困惑：正儿八经做线下收单的结果是赚不了钱，甚至入不敷出。（出于公司信息保护需求，各项财务数据经等比例处理）线下收单最大成本是依托人力铺设机具，以及相应产生的人员薪酬、奖励、团队管理以及外包委托业务的分润。M公司的指标是把线下POS年交易量做到近3000亿，为达指标，其去年POS布放达到约25万台。这其中大部分由委托代理公司完成，外包团队多达2000人，而其去年给予外包团队的薪酬和分润总成本就高达2个亿。
M公司自有团队规模约为委托团队的1/4，现公司有500人，若简单以平均用人综合成本20万/年计，这笔开支就达1个亿。这一来一去，3个亿的基础成本摆在那里，M公司虽有线上支付业务和理财业务等收入，但主营业务和收入来源仍是线下收单。以接近3000亿年交易量的手续费计算，因其主要服务商户集中于扣率仅0.38%的运输及批发类商户，且又部分受到单笔交易最高手续费限额限制，作为“721”中的“2”，M公司从线下POS收单获取的年收入正常约2个亿，甚至不足以覆盖拓展业务所需要的成本。
在线下收单行业里，M公司的利润“趔趄”不是特例。而补贴“线下收单难赚钱”的“办法”也不是没有，有些甚至是这个行业里公开的秘密。首选的办法是绕开银联，与关系好的发卡商业银行进行“直连”，这样一来，等于分走了银联的那块蛋糕，有时候也可以跟发卡行暗中磋商分成比例，部分案例里收单方可以拿到三或四成手续费。
“绕过银联能让公司一年POS收入多个几千万。”M公司一名内部人士承认。
绕过银联还相当于绕开了一双监控的眼睛，也次生了一项特殊的好处：MCC套码。简而言之就是改变收单特约商户类别码，诸如让本该支付相当于刷卡金额1.25%费率的餐饮住宿类商户套到商贸资讯商户类别码，从而支付0.78%费率，或套到交运仓储超市等商户类别码，从而支付0.38%费率。而这么做的好处，对于第三方支付而言，是可以成功营销那些本因费率较高不愿安装POS的商户，做大交易量。
此外，类似M公司的第三方支付也有不少合规的办法补贴营收，比如为转手POS机获取微薄差价，或是开始一些供应链理财类综合经营。
线下收单机构集体赚钱难，就很可能不是个别公司的经营问题，而是行业机制问题。“价格机制使业态行为扭曲”上述支付业内高层人士这样认为。
而再进一步看，则是整个支付行业的发展阶段已经发生了变化。整理相关材料可知，“中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法”从文件批复显示正式执行于日，这也是延续至今的行业分成规则的基本形成。
那么，当时的行业是什么情况？据媒体报道，截至2004年6月底，全国银行卡发卡总量为7.14亿张；央行网站显示2006年底数据，全国银行卡发卡总量11.3亿张。
“‘721’订立的时候，主要矛盾是卡太少，把手续费利润的大头给发卡机构，也是为了让他们更有积极性，多发卡。”上述支付业内高层人士说。
对比当前的数据。根据央行2014年2月发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，全国人均拥有银行卡3.11张；银行卡跨行支付体系联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，每台POS对应的人数为127.98人。
“现在主要矛盾变了，人均3张卡，从总量来说发卡量是否已经接近饱和？接下去的主要问题是受理环境改造，而这正是第三方支付在做的事情。”上述支付业内高层人士表示。
一家第三方支付回应记者采访函称：“721的游戏规则限制了收单机构的发展和创新。如果能够从鼓励发卡转变为鼓励收单环境建设，将为中国银行卡收单行业带来新的突破和发展。”
而发达国家的情况是怎样的？首先，美国等市场并无发改委定价一说，手续费的扣率以及分成，均由市场定价，比如VISA的整体扣率就比银联卡高1.5倍，其分配体系也很复杂，根据各方在交易中地位和市场价格各不相同，卡组织的品牌费与转接清算费也是分开收取的。美国人口普查局数据显示，2011年美国人均卡7张，是中国目前持有量的2倍多；相对照，美国据估算3亿人口有1500万台POS机具，即平均每20人拥有一台，而中国是127.98人用一台。
说到这里，分成调整对第三方支付来说直接意味着更多利润，对银联则是解决了行业竞争者“爬窗爬墙跳过正门”绕银联的根源问题。
可是，直面“蛋糕”缩小的发卡行们会怎么想呢？有一种业内观点是，对商业银行影响不大，因为他们本身既是发卡方，也充当了大部分收单角色，因此分成在“发卡”和“收单”间做一调整，等于把商业银行左口袋的钱放去了右口袋，不过是银行内部部门重新核算的问题，只是过程中漏给了250家第三方收单机构一小部分利益。
可是，终究有一些银行，左口袋比右口袋大那么一些，比如占了市场八九成发卡量的五大行。
“国际惯例就是保护发卡行的，因为是发卡行对信用卡的授信带动了消费，而发卡行则承担了融资风险。”一名大行卡部管理层人士说。
在他看来，如果“721”变成了“541”，发卡行的利润优势几乎失去，很可能会致使商业银行选择多发借记卡，少发信用卡，同时调低信用卡额度。
“在境外给予发卡行的手续费一般不低于刷卡金额的1%，像运通这些高端卡（高额授信）给得更多，部分商户类别甚至给到2%。在国内，发卡行得到的利润已经太低。”他表示。
上述央行数据中，2013年底我国存量42.14亿张银行卡中，借记卡占38.23亿张，信用卡仅为3.91亿张。
而从趋势来看，VISA和万事达或在不远的将来被允许独立发行人民币卡。如果价格机制放开，市场形成竞争，“不排除银行未来会选择性地给那些返给发卡行扣率和分成更高的卡种多发信用卡，并给更高授信额度。”上述大行卡部管理层人士如此预想。
编辑：一财小编
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