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我的私房钱我作主
日10:41 　
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这是“自私”的年代。“私房菜”、“私房话”、“私房秘籍”……当然其中少不了“私房钱”前来插上一脚。相对家庭总积蓄来说，私房钱的数额可能较小，许多人便随意存在银行甚至将现金东掖西藏，忽视了这些钱的打理。其实，无论钱多钱少都需要理财，更何况是你好不容易积累起来的“私房钱”。
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
20万贴给女儿买房
人物：张叔叔 年龄：55 性别：男 私房资产：终生私房钱积蓄共计20万元 资金流向：前期储蓄，后面一次性贴给女儿购婚房 理财心得：反正这钱就是买房的“出路”，不为孩子就为自己养老
张叔叔已近退休的年龄，有一个今年27岁的乖乖女儿，一家三口居住在上海普陀区。说到存私房钱，这可是张叔叔这辈子惟一的秘密。“我对谁都没说过，老婆孩子都不知道。”但在2004年下半年，张叔叔却一不小心露了“狐狸尾巴”，将存了几十年的20万元私房钱“贡献”了出来。
“没办法，就这么一个女儿，看她从小长大都是一帆风顺的，现在交了男朋友要考虑结婚的事了，我们做家长的，心里再怎么也是藏不住，都希望能帮得上点什么。”张叔叔这番好心的直接后果是，他为女儿购置婚房无偿支助20万元。
“存这点钱不容易，以前计划经济时代工资少，哪还能有多少剩余的呢？也都是最近几年，才开始有些节余，从交给老婆的账单上掐下来点。”张叔叔的私房钱来源主要由三部分构成：第一是年终奖，单位发三万，报给老婆说两万，并且此举屡试不爽；第二是个人在外包揽的“小业务”，一年也能拉上几笔，每笔大概几千到一两万上下；第三，则是老婆发给的烟钱里省出来的，“其实我早几年就戒烟了，这个戒烟的意思是，坚决不自己买烟吸，都是小徒弟发给师傅抽的”，这样算下来，每月又多了五六百元的“收入”。
话说张叔叔“十年如一日”地这样埋头苦存，终于凑齐了一个20万元的折子。
“眼看女儿也26了，和男朋友也谈婚论嫁的，我们做家长的能让孩子省心些就很开心了。就算囡囡不需要我们为她买婚房，我想我这笔钱还是会用来购买房子。买套小户型，一房一厅的或是两室户，前面把首期付了，然后租出去，每月能租个一千四五，差不多就把贷款还了，将来我们老了，就当它是养老金。”
理财建议：纯储蓄太老土，可买赚复利
张叔叔是缺乏理财观念的一代，对于这样一群人，理财专家认为一种新的基金投资方式———定期定额比较适合他们。挑选一家业绩较好的基金公司，再约定每个月的某日从指定的账户中划出一定金额来投资基金。如此，不仅省出了每月跑银行柜台购买基金的麻烦，更为重要的是，这种定期定额的投资方式会让你因分散了投资时点而分散了投资风险。
等未来基金净值上扬，累积的资产基础就大，再加上复利效应，报酬非常可观。
5万元私钱藏得累花得欢
人物：JERRY 年龄：30 性别：男 私房资产：结婚2年，私房钱活期积蓄共计5万元 资金流向：偶尔为自己购买点奢侈品，诸如手表、皮具 理财心得：这钱是从老婆“虎口”里省出来的，必须及时行乐
JERRY结婚2年，还未从新婚的欢喜中走出来，他就已经开始暗自布控，施展了多条途径为自己积累私房钱。
有了这么长远的规划，果然“功夫不负有心人”。俗话也说了，不怕贼偷就怕贼惦记，像JERRY这样的存“私房”决心，天下哪有攻克不了的难关。2年婚姻虽然在一定程度上改变了JERRY的资产状况，但在分流大部分的前提下，JERRY还是凭借自己的小聪明保守了“沉默”的小部分。“5万块，这是我的私房钱，而且是除了我平时购买手表、皮带之外剩下的，你说还行吧？都足够我去国外旅游一圈了。”
如此有“心机”，但JERRY还是有些郁闷，因为钱藏得太“深”，以至于有时候他自己都不记得存在了哪张卡上，最悲惨的一次记录是好不容易把应该上交老婆的1万块钱私吞了，急吼吼地跑去银行转移“赃款”，结果晚上老婆回家欢天喜地地对JERRY说，“老公，下班我查了卡，不知是哪个冤大头存错了，存我卡里1万块呢。我问过财务，单位发钱的日子还早呢，近期我也没什么外来收入……”
有了这样的惨痛教训，JERRY决定开出一个私房钱专用卡。“为了避免发生同样的错，我还在卡的背后标注了记号，画了好大一个NOTICE的字样提醒自己。”可是，由于资金到位不是很统一，JERRY只得分散存进卡里，这样下来，每次存的都是活期。
“私房钱我也不是乱用的，一般也就买点自己喜欢的奢侈品，名表和手机是我最喜欢的，什么手机最新出来的，我总是想着买过来试试，不然心痒得要死。”
理财建议：购物狂的“活存款”也能赚起来
对于一般的上班族来说，准备3至6个月的急用金是必可少的事情，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。JERRY的私房钱其实应该分成两部分用途，除了自己的偏好消费，还应该承担急用金这样一个功能。
既然是“虎口拔牙”省出来的，那么不妨找个账本记记，定期检查自己的收支情况，并适时调整。
存在银行当活期，这是JERRY不关心资金增值造成的，若是换句话告诉他，“好的投资，能使你同样的钱，在第二年买到两块好的手表”，可能他才会在意资金的投资重要性。在现阶段，可通过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到增资的目的。
不过由于目前债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与风险承担力来选择。
[责任编辑:yannychen]
财经天下评
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本人今年18岁，想办张银行卡，存些私房钱，又不想让父母知道自己有私房钱，求办法，求推荐一些好的银行卡.
主要存钱，所以在这里请各路高手给些意见方法，总的说就是在爸妈不知道我办银行卡的前提下办银行卡，因为我知道我爸妈在这两间银行的交易频繁，久而久之钱就多了，农行也不太行，身份证没问题啦，自己平时的餐费里会有钱剩，今年高三了.，之前查了下，之前我也查过.接着我就想让大家推荐办哪间银行的哪些银行卡.？或者填学校的地址又可不可以呢，但又不想让父母知道.顺便说下我对银行卡，我就想填地址时可不可以填得不那么详细，下年就高考，紧急情况可以用一下（比如好朋友生日啊什么的），于是想存起来，也不想父母知道自己办银行卡，其实我就是想存点钱，当然管理费，手续费那些最好是少些，到时候不就暴露了，我怕写了真实的家庭地址后那些银行会送信到我家，但是家庭地址就很大问题，并且把他们知道我办银行卡的概率降到最低，办银行卡通常都要身份证.！我爸妈肯定会对我经济封锁的..，还要填一些家庭地址什么的..？希望大家能给点好主意？..，比如说XX市XX镇XX村这样可不可以呢，其他功能次要.，建行肯定不行.RT
提问者采纳
不比你大多少，我以前在银行工作，我不知道你有多少钱，银行卡一般指的是不能透支的储蓄卡，网上银行免3年使用费，现在搞活动，网址发不上来，很合适，明白你的心情，这一切都可以在网上银行完成，你可以办理当地商业银行的卡，而且我今年25，你既然像攒些钱，也是从你这种情况下过来的，首先，你现在没工作不能办，还有我用过9家银行的网银，有个问题我写的很详细，没人会核对的，地址之类的随便写就行，当场领卡，网银可以缴手机费，10元年费的那种，你可以看看，邮寄的是信用卡，你在百度搜索“vdxx关鑫信用卡哪家比较好”就可以看到我回答的那个问题，理财得5万起存，这种卡是不用邮寄的、存定期、炒股，或者可以办中国银行，但身份证信息不能乱写、买理财，但存个定期利率是最高的了，因为一般地方性商业银行都是免年费的，所以你不妨试试，希望能帮助你，我告诉你网上银行有什么好处、买基金等你好
我在虎门，你有什么好的银行推荐呢？我的存款在500~1000内....
推荐当地的商业银行呗，比如我在哈尔滨，我这的哈尔滨商业银行就在哈尔滨地区任意银行的取款机取现免手续费，你可以看看虎门有没有虎门商业银行，有的话推荐，没有的话可以试试邮政，他免年费，或者中行免网银使用费3年，网银很方便，可以随时把钱转为定期，估计你能用得上
工商银行如何？
工商银行今年网银免年费，明年不一定免，工行业务挺全的，挺不错，是我用过的网银中比较完善、体验比较好的银行
那邮政呢，它的网银如何？
邮政网银免费，安全工具是手机短信，就是交易时邮政会给你发个验证码，你输入验证码才能完成交易，很方便也很安全，就是邮政的存款机少，一般得去柜台存，有点不方便
提问者评价
非常感谢！！！
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至于手续费，就算你是填写的真实家庭地址，但是每年也最多的才10元也不多吧、光大我可以很负责的告诉你，都没有管理费了。何况家庭地址可以乱写的、华夏，一些私有银行、民生这些，你办理的借记卡，普通的借记卡。现在到底银行卡，在同城同行取款存款都是不要手续费的，银行也不会邮递任何东西到你的家里的。不会有任何影响、兴业。你就挑个你们城市最多ATM或者网店的银行就行。国有银行有，比如中信
办张邮政储蓄银行的卡好了，不用交年费，有的地方不用小额账户管理费，有很少的地方存款低于100块才收小额管理费。主要是要身份证，其他地址什么的随便填都可以了，一般银行都不会寄信过去的。填你手机，有事也是打你电话。
客户信息是保密的 你父母怎么知道 地址你写身份证上那个就行了 关键是手机号留好 那个比较重要 地址什么的无所谓 乱写也行
那如果我父母帮我帮银行卡呢？我如果偷偷在银行办了一张银行卡，后来我读大学了，他们又在那间银行帮我办张银行卡，他们会不会知道呢？
16岁就能办卡 你为什么要他们帮你办呢 你自己不能办 这些事很简单 不用别人代劳 很多事情力所能及你自己先做就主动 别人替你决定就被动了
不是，我的意思是我偷偷办了银行卡，他们不知道，我上大学了，他们会帮我办张银行卡，而如果我们都在同一间银行办卡，就是我先偷偷办，后来他们拿我的身份证帮我办，那他们会不会知道我已经之前办了卡？
不会 除非他们主动查询 银行一般不会告诉 不过你可以把你办好的卡给他们看 告诉他们这很简单 你已经办好了 不用他们费神 我是这意思 办个银行卡其实没必要偷偷摸摸 因为毕竟不是信用卡 不会造成欠费之类的问题 而且你卡里有没有钱 你父母哪知道 你提前做了 他们还省去点功夫 而且办卡很多时要本人到场 别人去不一定能办成 你父母拿个身份证去能办么
小朋友，你的问题不算很难，银行开户填写地址时你也可填学校地址或是居委（管区），甚至你填到其他地址也行，不一定要按身份证上的地址写，银行一般也不会送信给你的，但工行，农行，商业性很好的给你送信也是有的。要不选择信用社吧，这银行好。像你这样存钱，不让自己父母发现，那你便找你自己方便存取，又不近父母的银行，即使是同行，也没什么问题，除非是父母跟银行的人熟。要不这样，你就找家有自助存取款机的银行办张卡，这样，你随时都可以自已去操作。
可以用户口簿啊，我17岁的工商，和邮政。都是用户口簿办理的
我想问下用户口本办理用不用填地址？
一般银行都有小额账户管理费
你的钱低于他们的额度就要每个季度从你 账户上扣钱的
我的之前的中行卡 很长时间没有用 里面有钱
待我毕业了去注销的时候
我还欠他钱
拿着身份证去办就行了，银行又不调查户口，不会去你家的，你不让你爸妈看到他们就不知道！农行，邮政的手续费最低，
找个可靠的朋友帮你办也行啊，是可靠的
好多银行都可以，就看哪个对你来说方便就可以，和父母所谓的“斗智斗勇”
私房钱的相关知识
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出门在外也不愁上海，有房有车，年收入四万，八十万存款，有子女扶养，请问如何理财？感激不敬！或者有什么好的投资建议！谢谢赐教！！
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分析下自己的支出，然后做个计划，尽量不要超支。需要完善下对整个家庭的保障，配置意外险和重疾险。保险也是门学问，能展开很多，不要在保险上指望投资收益。投资的话，需要根据自己的风险偏好等来做选择。好的理财规划，需要更详尽的信息，题主可以在网上做一份专业完整的理财规划书 其实，很好奇怎么做到年入四万，存款80万啊~~
八十万分成三份，一份百分之六十，50万左右。做稳健型理财投资。比如银行理财，保险理财，大型公司比如平安的p2p.年收入大概百分之八到十。第二份百分之二十。18万左右。做风险稍高的理财。比如私募，股票，靠谱朋友客户的有偿借贷（不要说谁的朋友这样怎么了。我保证不出事的超过百分之八十），一些理财公司的产品。这部分收益大概百分之十五到二十。第三份百分之十。大概10万左右。进攻型。做高收益的，比如无抵押借贷（同样。只要你操作得当，我保证不出事的多）期货，买卖合适的二手车，等等吧，只要你关注。就肯定有机会。每年把进攻型的收益的百分之五十拿出来做第一或者第二种理财，如果你能熟练的操作十年，基本就实现财务自由了
1.建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”，这样节流起来才心里有数。 2.到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。 3.适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。 4.慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，享受今天，透支明天”的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。 5.理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。“名牌不代表品位，前卫不代表时尚。” 6.天天下馆子大可不必，其实跟朋友一起做做饭，既省钱又增加生活情趣，何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱机会，也是最好的积累阶段，等到落花流水春去时，到时再努力要付出太多。
1.养成“先储蓄再消费”的习惯 2、理财时千万不要轻视“小钱” 3、理财能力来源于学习和实践经验的积累4、理财同样要理时间，既要“开源”还要 “节流” 5、进行谨慎和适当的“投资组合” 事实上，工只要根据自身的收支情况，细心核算，认真规划，是不难找到最适合自己理财的“经济公式”的。试着去做一下，就会发现——你通过理财也可以把生活安排得一样出彩！
经常有人问到工薪阶层或者月入、4000如何理财之类的，在感慨大家理财意识逐渐增强的大背景下，斗胆分享一下金融从业者，内容并非针对某一类产品，再次不会推荐任何产品。
1.笔者认为不是认购理财产品，买基金，买信托，买房子，买各种各样的产品，才叫理财，只要规划好自己当下和未来某一时间节点的现金流，适合自己，就算是放在活期，也叫理财。
2.理财其实很简单，就三个步骤，为什么理财（或者说理财的目的，希望达到的效果），用什么方法，坚持下来。
3.日常生活中，开源节流很重要。所以配合养成记账的习惯很重要，坚持记账2个月，你就会发现自己的日常开销中，哪些是冲动的消费和非必要的开支，找到问题节点，节省开支，就是接下来的工作。
4.强制储蓄的作用是巨大的。找到了每个月必须支出的金额，减少不必要的开支，剩下就是可以进行强制储蓄的金额。
5.把可以强制储蓄的钱，每个月发工资以后，立马购买短期的理财产品。
6.不推荐现在的余额宝！
7.如果非要买基金，推荐用定投的方式，如果非要问定投什么样的基金，建议是债券型基金，不为别的，亏损的概率小些，理财最主要的就是要认清市场风险，不要盲目的追求高收益。在哪个市场上，高收益都是和高风险联系在一起的，切记。
如果非要买保险，推荐买期缴的，如果非要问怎么选择险种，年轻人建议保险的顺序是：A.意外险B.大病险C定期寿险D等你有钱了可以买养老或年金险，
买的话最好买能返还保额的，分红什么的就不要考虑了，那不是雪中送炭，可能连锦上添花都谈不上，更不要买什么投连险，那些一般人是操作不了的。
以上是理财新手必须遵从的一些事情，至于你听不听，反正当初是没有听，所以没存到钱。
题外话，题主的资产结构让人有些疑问，年收入4万，存款80万，，，呵呵。题主能做文章的就是存量资金了，因为按照目前的年收入状况，在上海有家室，肯定没有什么节余了，说不定还要消耗一部分的存量资金。进入正题，其实对于80万的存量资金不算少了，粗放式的理财方式肯定不行，因此你直接进入理财相对后期阶段---资产配置。大概可以分为这样几个部分，T+0固定收益类(固定是相对概念)，T+2浮动收益类，固定收益率类，固定资产类。首先看T+0固定收益率类，该种类型的理财产品主要为货币型基金，包括各种宝，我个人还是比较联系选择余额宝，因为货币型基金收益一般差别不大，但是其附属功能是很强大的，实现T+0的障碍小很多，比如购物，水电，话费等都可以通过余额宝实现，这样你零收益可支配资金占比可以降到最低。这一块个人建议资金控制在5万以内，如果平时支出不是特别大，控制在2万左右即可。其次来看一下T+2浮动收益类，这种理财方式主要为基金和股票，这里的基金主要是指股票型基金和混合型基金，相对于股票，基金属于被动理财方式，因此基金投资的关键在于筛选基金产品，关于如何筛选基金我这里不展开，我已经在知乎多次提到，有兴趣可以查看我之前的回答，主要把握两点，一个是晨星评级不低于四星，一个是基金经理在位时间不低于2年。这一块的配置个人建议可以配置资金在30万-50万之间，主要是根据自己的理财风格来定，如果是被动型的，那么可以尽量多一些，如果是主动型的也可以少配置一点，可以将更多的资金配置到股票中去，但是股票投资对个人要求比较高，对于个人的综合素质要求比较高，不仅包括知识面还包括心里层面，因此这一块的配置比率浮动空间很大，题主根据个人真实情况配置。再次就是固定收益类，期限相对于货币型基金时间要长一些，这里我指的主要是P2P，很多人可能对于P2P马上联想到的是跑路，没错，目前P2P公司鱼龙混杂，如果平台筛选不到位，被坑的概率比较大，同样题主可以查看我之前的回答，关于如何筛选P2P，个人觉得比较详细了，但是我个人对于P2P的前景有一些担忧，因此对于P2P的配置我个人建议不超过10万，同时主要分散投资，一方面尽量多选一些平台公司，同时多选择标的，单个产品金额不要超过5000元。最后一部分就是固定资产类，这一块主要是指房地产，艺术品，黄金等，可能题主会说目前投资这些都风险太大，但是并不意味着没有机会，比如房地产这一块可以多关注那些拍卖的房产(目前企业不良比较高，企业违约银行处置资产的概率加大)，这一块还是有升值空间的。这一块配置的资产建议在20-30万左右，这一块不用留专项资金，这样时间成本太大。在这里我没有提定期，国债，银行理财和信托，主要是定期，银行理财和国债收益太低，可支配性差，比如定期只要提前支取按活期算，这不坑爹么？国债和银行理财完全就不让提前支取，而且收益都还比不上货币型基金，坑爹的银行理财还是预期收益好伐，扯淡。信托其实收益还不错，主要是门槛太高，目前题主的资金量还用不上，我就不分析了。啰嗦几句，题主目前最大的问题是如何提高自己的收入水平，这一块就涉及到投资自己，这一块我没有纳入资产配置中去，并不意味着不重要，相反，我个人觉得可能比前面的还要重要一些，楼主可以多寻找一些途径来提升自己，这样才是长久之计。
自己多看书学习吧，把钱交给别人管理，你放心吗？如果你觉得自己学习投入成本太高，或者想偷懒的话，建议普通人投资低风险银行理财产品，你看你对哪家银行比较熟，先去做个风险评估，说是风险评估其实也是走个形式，简单回答几个选择问题，然后办个网银理财较方便，在银行网站上挑选理财产品就好了，绝大部分的实际收益是要高过定期存款的，而且虽说书面有风险，但实际上现在银行理财产品差不多是银行短期吸存的方式，基本上可以放心大胆，但是种类选择上还是要自己仔细看一下相应的投资细节的。换个角度，如果楼主银行理财产品都怕风险的话也没必要搞其他的了。那还是分存定期吧。。。不知道楼主年纪，如果可以接受互联网金融，也可以把钱放一些到余额宝，增值宝等各种宝宝们里面，主要是因为资金灵活支取，但是现在国家对第三方支付平台有限制比以前要麻烦了。或者还可以购买货币基金，因为货基的风险也比较小，现在基本维持在5%的收益类。所以收益也是比较稳定的。股票，期货类，楼主还是不要碰了，专业性要求比较强，还是等多学习学习之后，再量力而行，虽然本人是比较倾向建议别人去投资股市的，虽说国内A股 市场大环境不好，但是处在严重低估的阶段还是很多人认同的，长期我还是看好国内股市的。但是最近还是算了，IPO的再次开启，必将引起新一轮的洗牌。信托的话起步一百万，楼主存款八十万。。。其实我也是在学习投资理财之中，也是按自己的理财情况给你说的。太专业性的东西我也不懂，所以也不多介绍。另外如果考虑互联网金融，楼主也可考虑，P2P,P2C.平台。现在平安的陆金所是做的最大的平台之一现在收益是8.6%左右，风险也小，有平安担保，保本保息，安全性高。纵观国内大型的P2P平台个人觉得还是平安银行的陆金所最好的实现了线上与线下的整合，原因在于其撮合促成的P2P交易中，有相当部分资产标的来自平安银行内部，严格意义上说，这一部分其实是“P2B”的模式。平安陆金所： （非投资意见），其次像这种平台 其收益固然高，但是风险还是比较大的。看了这个网站第一季度的财报之后，我觉得还有点靠谱。投资这类平台一定要衡量风险因素，切不可盲目追求高收益。
节假日历来是商家必争之地，作为中国传统节日的中秋节更是硝烟四起。一大波又一大波的促销活动奔涌而来，让无数人为之眼花缭乱、前仆后继——鼓着钱包而来，瘪着钱包而去。每当节日过去，都会产生一大批痛心疾首的剁手党，在各种社交媒体上椎心泣血，痛陈败家历史，呜呼哀哉，好不热闹。每每晒自己年支出消费表的时候，所有人内心里都有个声音在呼喊：剁手啊！有这钱都能在全宇宙中心——大五道口买个半平米的厕所了！于是，剁手党们更是“变本加厉”，一边信誓旦旦地哭喊着要剁手，一边兴奋地不停“加入购物车”，跟“房东”磕了药似的。每年中秋就像“Ctrl+C”，买买买！花花花！别无二致。不过，今年中秋要不要来点不一样的？同样是“消费”，去购物，钱花了就是花了，一去不复返；来玖信贷，钱花了也是“花”了，但是在这里，“花生钱”，花的越多，钱生得也越多，你既能体验到豪掷千金的爽气，又没有损失一分一毫，还有不小的额外收获，怎么样，这么花钱不错吧！八月十五，花好月圆。在这个普天同庆、阖家团圆的日子到来之际，玖信贷特别推出了中秋福利标活动，所有参与该标投标的人，均可获得投标金额*0.3%的红包返利。而且，活动期间申请包标，同样可获得投资金额*0.3%的红包返利。投得越多，奖励越多！从现在开始，即便是千手观音也不够剁的剁手党们可以扬眉吐气了。
深入分析民间借贷的来源 教你如何识别风险。本篇中将继续民间借贷的成本分析，包括资金融入成本、内部管理成本等等，讲成本涉及很多数字，我会尽量说一些故事，尽量讲得通俗一些。民间借贷的知识可能略显枯燥，却是网贷投资者进阶之路上不得不学习的干货。因为P2P的线下本质上做的还是民间借贷，若想要成为资深的网贷投资人，只有了解民间借贷收益多少、有哪些成本，才知道其利润为几何，才知道作为P2P平台给投资人怎样的利息才是合理的。根据坛子里的数据，8月份出现问题平台15家，9月份迄今已有10多家，如我之前所预计，9月份显然已进入了年底的加速倒闭阶段，十月份必然不输八九月的倒闭速度，并将预言将会有越来越多老平台倒闭——投友们务必捂紧钱袋子，尽可能在一两周内选好过冬平台。切记：永远不要在意那几个点的利息，本金始终比收益重要。无论国内的P2P如何发展，做的始终是民间借贷，是对中国大陆银行体系的补充。作为投资人要认识到：要研究透P2P，前提是研究清楚民间借贷究竟是什么?如何运作?如何获取业务?如何控制风险?往细节讲，收益、成本如何?了解清楚这些，才知道披着P2P平台这件华丽衣服的背后，站着的究竟是一个意气风发的青年壮汉，还是苟延残喘的垂死之人。学习好民间借贷的相关知识相当重要，米克能做的，只能是竭尽所能，倾己所知，欢迎大家拍砖。这里我先重复上一篇文章也讲过的话：大家在看到民间借贷“高利率”的同时，应该同时意识到民间借贷的“高风险”和“高成本”，理性判断高利率民间借贷下的P2P平台合理盈利区间到底在哪里。这一篇主要大概讲讲放贷人的背景以及他们的融资渠道和融资成本。一、究竟是哪些人在“放高利贷”?各种电影、小说、坊间传闻中，一提到“放高利贷的”似乎就是干黑涩会的，估计许多人很熟悉这样的场景：纹身大哥，领着一群小弟，戴着墨镜，拎着铁棒子一群人去催……其实并非如此，民间借贷绝大部分还是比较正规的，小说渲染的其实只是猎奇的那部分，存在于现实生活中，但只是冰山一角。如今这个年代从事民间借贷的背景基本上都是正规公司，即使个人放贷也必须办理正规手续。无论是个人还是公司，放贷的背景决定了其先天优势与不足，这里做一个简要的介绍。1、大财团或“类财团”背景。例如UA(亚联财)，是鼎鼎有名的新鸿基的一份子;例如富昌小贷，背靠郭氏三兄弟的富昌金融集团、佳兆业集团;例如中兴微贷，背后是中兴集团;证大速贷,背后是证大集团、西安国际信托公司。“爹”们都是资金实力、社会资源都相当雄厚的主，做小额贷款只是其自有资金或低息融入资金的出口之一。这种背景的，基本上是地产或是其他通讯、美容等实业或服务业背景，首先他们有富余的流动资金沉淀，拿个小贷的牌也相当容易，于是就拿个小额贷款公司的牌照去放放贷，用自有资金以及银行获取的授信赚取合理合法的高收益。2、创始人纯金融背景。例如2003年成立的小贷龙头企业中安信业，其创始人保罗希尔，是摩根史坦利亚太区的创始人，平安的独立董事。例如2006年成立的宜信，创始人唐宁，也有华尔街DLJ投资银行经历。现在的许多P2P公司，创始人也是豪华金融背景，线下业务做的实际上也是民间借贷。由于创始人有很强的金融理论背景，这种企业会往往能做出自己的特色，甚至开创一个时代。例如中安信业就是小额贷款公司的领头羊，可以说后来的小贷公司很多都是模仿中安的路子走下来的。宜信则是P2P界的始祖，尽管这种模式也有诸多弊病，现在具体经营得如何、是盈利是亏损也不好说，但不得不提的是，早在拍拍贷之前，宜信最先开创了P2P的大时代。3、商圈、商会背景。商圈或者叫专业市场背景，在深圳比较有名的是“白马担保”，是白马集团旗下的担保公司，主做深圳东门商圈的贷款，专注于服装专业市场。东门类似北京的西单，是深圳最老牌也是最人山人海的商业街，所以人也鱼龙混杂，啥人都有。有个故事很有趣：有刚来深圳的小偷去东门第一条“上班”，收获颇丰，于是高高兴兴地回家了，到家清点赃物一看，自己的钱包被偷了。可见深圳东门的热闹，呵呵。另外还有深圳水贝的珠宝园，也是很有潜力，专注于珠宝市场。商会背景则是基于人脉圈的贷款，业务开发相对容易，风控也比较简单，因为违约的机会成本相当高，属于圈内的知根知底的熟人借贷，一人违约，全部人都知道了，影响正常做生意，潮汕商会、闽商商会接触过，有成立公司放贷的，也有个人放贷的。4、白手起家的草根背景。在目前的民间借贷市场的放贷人当中，这部分背景的相当多，许多1990年代、2000年左右来“深漂”的年轻人，辛辛苦苦每天工作16个小时，从保险业务员、信用卡业务员做起，到进入担保、贷款行业，每天打几百个电话、派几千张传单，日晒雨淋、被拒绝、被鄙夷、甚至因为拉业务被工厂的狗追着咬(真人真事)，几年十几年下来，一点点积累了诸多客户。最后自己带团队、自己出来开公司单干，或用自有资金，或帮民间私人老板放贷。关于土豪深圳本地人基本都是土豪，村里每年分红按人头算，每人每年10多万，这些资金都是要理财出路的。那么这些白手起家的精英们，已经经历了太多的磨难，最大的优势是韧劲十足、经验丰富，贷款业务、风控方面都已经积累了诸多人脉资源，专业知识、实操技巧也相当熟练。只要有资金来源，说干就干，当然也有过业务能力强，但是道德品质败坏、败光投资人的资金的。5、黑道。这部分也是不得不说的，我自己虽然不是混道上的人，但是因为在深圳长大，多多少少也是轻微接触过一些，这部分群体的收入来源呢，说实话跟电影上也差不太多，有时候来得可能更直接、更残忍、更血腥。开个麻将馆甚至赌场，或者去朋友的赌场放贷，或者给其他不良嗜好的人放贷，这些事情嘛，都是一般放贷人不敢想的，一天10%到100%的利息，谁能吃得消?他们就敢放。如果还不起，也很简单，打嘛，折磨嘛，少点身上的器官什么的嘛，啥时候能还钱什么啥时候能走人。这个行当不好做，利润看起来很高，但养一帮兄弟吃吃喝喝、泡妞按摩也都是要花钱的，借出去的钱也有1分钱都收不回来的情况——就是没钱你剁了他?剁了也卖不了钱啊，收债的过程当中除了借款人不还钱，更多的是碰上同行的收债的，这时候人身安全是个问题，当人身安全没问题了，收回来的钱大家怎么分配又是个问题。当然当然，这一part都是道听途说的，我米克绝对没有参与过，请大家无比相信!各位朋友尤其是小妹妹们请放心与我交往!哈。二、民间借贷资金来源及其成本分析1、自有资金放款。这部分前面提到过，财团背景、商会背景、土豪背景、草根背景、黑道背景都会有自有资金。在民间借贷这条路上，自有资金当然是最好的，没有流动性风险、只需要考虑收益。因为借了别人的，始终都是要还的，突然被抽贷，对放贷人自己的影响比较大。自有资金看起来似乎不用利息，那是不是0成本呢?必然也不是，这里有一个机会成本(opportunity cost)，啥叫机会成本?就是这些钱如果不拿来放贷，而是做别的事情，也是有收益的。例如本来100万开餐厅也能每年赚10万，那么你如果把钱拿来放贷了，这本来开餐厅每年赚的10万就叫机会成本。回归到资金成本上，这部分自有资金的机会成本大体上我们定位本金×央行定期存款上浮的风险利率，这个利率学术上称为无风险利率，大概年化4%左右。(当然每个人自己设定的机会成本都不一样，你认为自己投资渠道广而且安全，也可以定无风险利率为10%或是20%)2、银行借入资金。这里基本上是小额贷款公司的一个最重要的融资渠道，比如说中安跟杭州银行合作，富昌跟中国银行合作。银行会给小贷公司一个授信，当小贷公司来了一个单，资料上传、审核无误，银行复核资料无误后由银行直接放款给客户。到期还款的时候呢，也是银行直接从客户的还款账号里扣。如果卡里没钱，客户就要把钱转到还款账户，通知扣款。从银行渠道来的资金成本也不高，也就是银行利率而已，在10%以内。银行的授信的好处是利率低，问题在于银行的授信是有最大限额的，也可能随时撤回的。出现坏账的时候，小贷公司也需要自己垫付。3、基金借入资金。理论上小贷公司是不能直接融资的，发信托、发债、发基金都是没有直接权限的，想对接的难度也极大。但是有一个转个弯子发债的方法：设立有限合伙“基金”。这个是很多产业在民间融资的一个通用手法，像政府基建项目、一些地产项目等等，都会通过“有限合伙”的形式募集资金。有限合伙分为GP、LP，前者是一般合伙人，承担无限连带责任，这个一般是项目方的关联企业或者实际的担保方，如果项目不能如期兑付是承担连带责任的。后者是有限合伙人，只承担出资的那部分有限责任。小贷公司通过这个渠道的资金成本有高有低，高的能到12%到18%，低的在10%以下。目前有限合伙的市场还是偏乱，质量好的和差的是天上地下、千差万别，一般投资人也只懂看看公司装修，没有太大风险辨识能力，说实话，投资基本上被忽悠的份，还不如做的好的P2P。4、私人老板资金。这个资金来源一般都是草根型和黑道型放贷者用得比较多，在放贷的过程中，也逐渐认识一些有闲钱的大老板或是本地土豪，钱不知道往哪投资，就会自己开一个贷款公司，或是给一些懂放贷的个人，或三五百万，或几千万，或几个亿不等。好处就是一般不用担风险，即使出了问题老板可能拿你也没办法。除非放贷人与老板有一个私下承诺最低利率的协议，那就必须要自己承担超额风险，当然也可以获取超额利润，这个就看是怎么谈的。这种融资成本从10%到1分到4分不等，看找到的老板期望收益如何。这个渠道好处就是土豪老板钱多，有些要求利率也不高，不会太管你业务怎么去做，只要能赚钱就行，坏处就是老板可能随时抽离资金，要么是自己实业要用，要么不想玩儿了都可能，那么放贷人的事业就会受到一定影响。例如放贷人为了拓展业务，可能租了场地、装修豪华、聘了一批业务员甚至社会上的兄弟，如果突然老板的资金被抽走，后果是很严重的。因为没钱放就没有收入来源，底下的人都是要吃饭的，前期的投入也是需要后期回本的。5、P2P平台资金。除开小贷公司从有利网拿资金的成本不说，其他线下做贷款的P2P平台，其单单资金成本在15%到20%不等(高息的暂且不在讨论范围)。另外还有每月千分之二、千分之三的充值成本、推广成本。P2P的资金成本算起来每月在1分8到2分，可以说在所有的民间借贷资金来源渠道中不是最高的，但绝对不是最低的，而且是偏高的。中安信业看似从有利网、银行拿到低的资金成本，但是其技术系统成本、内部管理成本非常高。据说每年花在新人培训的费用上就是几百上千万，场地租金的成本更不用说，市中心一楼的门店，每月都是十几万的成本，十几二十家店，其综合成本可想而知。
其实吧！理财是很简单的。说下我们最了解的吧，比如股票，期货，银行的纸黄白银，现货白银，黄金，原油，铜，基金等等。股票：只能买涨，有牛市熊市，资金大。期货：做对了你就赚，反了就赔。比股票难度大，风险也大，淘汰率极高。银行纸黄白银：只能单向交易，全款操作，手续费高，交易时间是银行的上下班时间。现货白银：通过电子盘买卖，从中赚取差价的一种投资方式，22小时交易，双向操作，T+0模式，以小博大，可控制风险，没有熊市牛市。现货原油：跟现货白银的优势差不多，只是它每天的波动比现货白银要大，还有就是它是未来的大趋势，哪个国家都需要油，除非它是生产油的国家，它也是不可再生资源，值得关注。现货铜：每天的波动比现货原油还要大，所以资金小的，不建议买现货铜。基金：基金有很多，有保收益的，也有没有保收益的，但是收益很低。所以理财很简单，要选对品种很重要，用小的资金，赚取大的收益。现在不管你做什么都好，都是有风险存在的，就要看自己怎么认识风险了。自己认识到了风险就可以赚取自己想要的财富。
你这明显的富二代，还理什么额
年收入4万如果没有其他的红利的话过活都比较难吧。然后80万可以分成几分，一份投资股票‖美股，港股‖ 如果懂才买股票或者自己了解这个公司行业。 然后在拿一份买份保险听说香港的保险很吃香可以去了解下。第三份存余额宝或者其他比较固定的货币基金，方便有事的时候随时取用。如果还有可以适当兑换美元人民币坚持不了多久了我是做理财的
分享一点我的经验。如果你对投资方面感兴趣的话，你可以去这里看看，我当时也是抱着试试的心态参加的这个，主要还是赶上了他们网站需要推广才能有这个，上个月我用300的活动的资金，在大盘上到3000点那段时间挣了五千，全部取出了。这些都不需要绑定银行卡，你挣了钱就取出来，前期你可以去拿一点钱去试试，感兴趣可以去看看这个，应该能得到一些投资的经验。如果不感兴趣请忽略，望有帮助！
换个工作，或者继续啃老。
前面回答了这个问题，我复制过来吧，内容是这样的：　　确定理财目标：理财的目标大概可以分为攒钱(为购买某个商品攒钱)、保值(为了不让自己的钱因为通胀而贬值)、增值(就是用钱赚钱啦)这三种。攒钱是最低级的理财目标，不管自己存在银行里的钱是增值还是贬值，都不在乎，只要攒够钱就可以买东西了;保值就比较有技术性，你需要考虑自己的钱投到哪里，理财耗费的精力也比较多;增值的话就更难了，其实保值增值的性质是一样的，都需要你投入经历去分析股票、市场、期货等等理财产品，或者购买某种保值商品，这也需要你有一定的经济头脑，并耗费一定的经历。考虑自己的经济实力和自己可用于理财的精力，然后才能决定自己的理财目吧标。　　制定理财计划：分析好自己的理财目标以后你就可以制定理财的计划了，在这一步，你要考虑自己的经济收入中哪一部分可以用于理财，对于经济收入比较高的人(月入n万以上的)来说，你的经济收入可以分为三个部分：消费、储蓄、投资。对安全感要求高的人可以多储蓄少投资，对于乐天派可以多消费少投资;对于富有挑战性的你可以少储蓄多投资。对于月收入低于1万的，可以考虑降低消费来增加储蓄，如果你本身有一定的经济积累，也可以投资一些风险较少的项目，比如目前阶段来说【购房】也是保值增值的一种方法。　　确定投资项目：目前来说，储蓄是无法达到保值增值的目的的，因为银行利息太低，而rmb贬值又很快，所以用钱购买某种商品(包括股票)，然后利用商品的保值增值性给你的钱保值增值，这就是理财的基本原理。如果你除了工作以外还有很多的时间去理财，你可以选择一些短期投资，这样你的资金流动性也会比较快，如果你没有多少时间考虑投资项目(如股票)，你最好是选择银行里的一些长期的、安全性较高的理财项目，比如国债，货币基金等)。　　掌握消息来源：现在是信息社会，掌握一条重要信息可以让你一夜暴富，比如你知道某种股票在这两天内可能会涨，你也就可能在这几天内暴富。最有可能让你一夜暴富的消息是内部消息，一般来自亲朋好友;一般炒股的人都要留意国内外发生的大小新闻;还有一些国家政策的调整也要随时注意。　　分散投资领域：都说鸡蛋不能放在一个篮子里，比如你同时投资石油和黄金，这两个往往此消彼涨，所以你的钱不会一下子赔光，这是非常保险的，也就达到了保值的目的，如果想要达到增值的目的，还要更加专业的操作，不过基本的原理就是在低价的时候买入在高价的时候卖出。　　限定投资期限：在投资前就应该确定什么时候撤资，比如购买某种股票前，决定好要做长期的跟进还是短期的炒作，如果没有设定好最后期限，你很容易产生“再等一等”的心理，因为投资就像赌博，都有“今天运气不好明天就能赢回来”的思维，一旦股价下降，会不甘心就这么愿赌服输，于是选择跟进，进而造成更大的损失。所以，在开始之前就要知道什么时候结束。　　选择另类投资：有些投资是隐形的，即你不认为这是投资，但是却的的确确能给你带来收益，比如在结婚的时候要买戒指等首饰，你是买金戒还是钻戒?一般金戒可以保值的而钻戒买了以后就会立即贬值，这就是一种理财的思路。买戒指的一个更好的办法就是自己买黄金，然后找名家打造，这样你的首饰不仅仅是给你保值了，还可能增值。除了这种方式理财，还可以选择投入教育，比如报班学一些工作上用得到的技能，这种投入比较耗费时间，但是风险小收益大。另外，情感投资也是一种另类投资，花些钱多给亲戚朋友办点实在事，当你有困难的时候就会得到回报。
年关将至，想必不少人的年终奖也已经是妥妥的了吧!不过，想到一年辛辛苦苦的工作，奖虽到手，总觉得还是有些少。那有什么办法让年终奖给你发奖，来个奖上加奖呢?下面五种方式不妨考虑考虑：
1、稳定的债券投资
此番央行降息，可以说给一些手持国债等债权的投资者带来了福音，揣着 “小赚”的一些虽然不多的收益，心里总还是有些小激动。不过债券投资并非适合所有人，尤其那些胃口较好风险偏好较高的投资者，安全性确实有了一定保障，但缺点是收益不高，各位须自行斟酌。
央行降息、发行体制改革、沪港通开通等诸多利好因素，带领着沪市大盘一路上涨，当大妈不再炒黄金了，也不再去跳广场舞了，而是聚集在股票交易市场的时候，难保大家不会蠢蠢欲动。对于这种大众最为熟知的投资方式，妙资财富一位市场分析师认为，如果你能承受一定的风险，还是适当拿些私房钱投点儿进去吧。不过需要注意的是，炒股不单只是讲究如何选股，也讲究如何将资金进行科学的配置，注意分段操作，设置止损。
3、计划随着市场的逐渐开放，信托也越来越为人所熟知了，虽然说是一种收益较高、投资安全的投资项目，收益一般在7%-12%左右。不过门槛却不低，一般要求的起投资金在100万以上。要是你的年终奖够多，当然可以考虑考虑信托。另外，对于近几年兴起的艺术品信托，各位就需谨慎对待了。
4、海外理财
在中国大妈已经能够影响世界金价的时候，许多投资者也逐渐将眼光放准了国外市场。从基金方面来讲，相比国内基金平均4%左右的收益，海外基金具有选择面更广、品种多的优势，并且国内经济形势对其影响有限，可以得到更高的风险收益。
近年来，在各类宝宝们的带领下，互联网金融理财产品越来越热门。安全性高、流动性好、收益高等特点吸引了一大批投资者，其中不乏广大工薪阶层、中产家庭、富裕的高净值家庭，尤其是80后年轻一代投资者。互联网金融理财产品可以说是2014年理财行业的一款百搭产品。不过需要注意的是，互联网金融毕竟是新型产业，目前行业还不成熟，投资者须谨慎选择投资平台，注意其中的潜在风险。
以上几种方式，投资者都可以尝试，让年终奖也给你发点奖。不过投资前，须了解自己的风险偏好，选择适合自己的理财产品与资金配置方式。