【图】信用卡套现新方式 个人POS机 套现存在违法风险_【金融平台】_搜银台
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毕竟富人只占地球人的10%，所以余下的90%的朋友们都会有资金周转的问题，信用卡套现已经不是秘密，只不过以前都是需要通过商户POS实现套现，现在只需要299元就可购买一台个人POS机进行“转帐”就可套现。但大家不要窃喜，这种“转帐”有一定的银行欺诈的套现风险，我们来看看会有什么违法风险！
据《中国信用卡报告》显示，年期间，有21.29%的人表示有过信用卡套现行为。
所谓信用卡套现，即持卡人不是通过合法手段（ATM或银行柜台）提取现金。很多消费者把信用卡套现定义为“救急”，因为信用卡用户可以享受56天的“免息期”。但按法律规定，信用卡套现可按“非法经营罪”定罪量刑。
在以前，非法套现的途径往往是先以商用的名义申请到POS机，再进行套现赚取手续费；而如今，记者发现一些有着第三方支付背景的互联网企业推广的个人POS机，几乎不用任何营业执照和税务登记证等，就可以轻易买到，其引发的信用卡套现均在监管范围之外。
体验：购买个人POS机 几乎无门槛
在某单位工作的冯先生，私下干了份副业，资金经常周转不过来，于是想到了信用卡套现。他有两张信用卡，信用额度分别是10万元和8万元，往往是其中一张卡的还款日快到了，就用另一张卡找人套现出来还钱，借此周转资金。“现在黑市中套现的手续费是1%—2%左右，看套现金额的多少，帮忙套现的人往往用的是一些POS机，在他那边形成一笔虚拟交易，然后他用现金的方式返还给你，并抽取费用。”
记者在随后的调查中发现，随着银行卡普及率越来越高，POS机成为刷卡消费的必备“武器”，商家在申请POS机时是受相对严格限制的。在杭州健康路做丝绸生意的管老板告诉记者，申请安装POS机要具备以下条件：身份证、营业执照、税务登记证等，有了对公账户之后才可以去银行申请。
同时，记者发现，个人购买POS机竟有一条简单渠道。不久前，记者从朋友那里了解到，一些第三方互联网企业正大力推广个人POS机，申请安装并不需要这么多的证件和程序。
上周，记者向一家名为拉卡拉的企业尝试申请个人POS机。据介绍，拉卡拉是联想控股成员企业，是首批获得央行颁发《支付业务许可证》的企业之一。
在其官网上，记者看到一款名为“收款宝”的个人POS机，介绍表明具有还款、转账和查询余额等多种功能。该产品广告上说：“申请无任何资质限制，财富之路畅通无阻，1分钟客户端提交资料，立刻收款。”
一位电话客服人员告诉记者，该机器目前售价299元，是新推出的个人POS机产品，只要在电话中进行预订下单，就可以在三天后送货上门。
记者询问：是否需要提供营业执照等相关证件？
客服人员表示，这款POS机主要是针对个人客户的，这些证件都可有可无。
从信用卡“套”到储蓄卡 次日即可到账1万元
购买后几天，记者收到了这款设备。快递员匆匆完成货到付款手续之后，并没有要求记者提供任何申请传统POS机需要的证件。
从收到的这款个人POS机来看，大小、厚度都与iPhone手机差不多，比市面上的商用POS机规格要小不少。
按照说明，在手机上下载一款相应的APP软件，对接后即可使用。用户要使用这款个人POS机必须经过一番注册，然后再将该设备绑定自己的储蓄卡之后，用了一张别人的信用卡进行刷卡转账。这张卡信用额度为5万元，卡内无现金存款。
虽说是转账，其实与市面上的套现原理并无区别，只需用储蓄卡在ATM机上提取出现金即完成套现过程。
信用卡的刷卡手续费为1%。按此计算，如果套现1万元，则需要支付100元的手续费。
调查：销售企业监控有明显漏洞
如何判断个人POS套现呢？艾瑞咨询分析师李超认为，一方面看是否刷信用卡，另一方面看是否用于商业用途收款。非商业用途的提取信用卡内的现金，则存在套现风险。
个人POS机出品企业，是否了解这种漏洞？记者电话联系到拉卡拉公关部，相关负责人称，其“收款宝”产品不会存在套现问题，因为他们设定了较低的刷卡额度。但事实上，记者在购买个人POS机时，就曾向拉卡拉销售人员咨询过。对方透露，最初的额度的确较低，但转账成功一次之后，就可以电话申请提升额度，可以达到单笔限额5000元，每天限额2万元，每月限额10万元。“申请提升额度，是很容易实现的。”
“如果出现用本人的信用卡向自己的储蓄卡转账，就有套现的嫌疑，我们后台会进行监控。”对于质疑，拉卡拉官方出具了这样的说明：“任何一种支付工具均存在被利用进行违规操作的可能，而有效地控制风险是每一个支付机构的责任。”
监管存在缺失状态
记者搜索资料发现，2012年6月，央行曾发布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》，其中规定，使用个人账户作为结算账户的个体工商户，其申请的POS机不得开通信用卡受理功能。银行人士解释称，央行禁止的只是以个人名义办理的POS刷卡机，关闭个人结算账户信用卡受理功能，主要目的在于规范银行卡市场，防范信用卡套现行为。
据了解，在没有真实商贸交易的情况下，通过刷信用卡，将信用卡的额度套换成现金，这种套现行为成为监管部门重点打击的对象。
那么，现在出现的个人POS机是否属于违规产品呢？为此，昨天记者联系了浙江银监局。该局办公室相关负责人告诉记者，第三方支付软件并不属于他们监管范围，因此不做相关评价。
而某银行的客服人员表示，银行系统会对用卡信息进行监控，如果出现异常或高频刷卡，会采取相关措施。
一位支付领域的业内人士向记者透露，个人POS机主要服务的是小微企业或个人用户，第三方企业提供的只是技术层面的工具，并没有采取遏制套现措施的能力。
记者留意到，销售个人POS机的并非只有拉卡拉一家。在淘宝网上，能搜到如乐刷、汇付天下、刷卡宝等等品牌的POS机，而且不在少数，几乎每一种个人POS机的申请均没有什么门槛，可想而知，其监管必然存在空当。
小编的话：我们还是要小心使用信用卡，以免影响个人信用。
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第04版：社会新闻
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一份统计资料显示：2007年，南京市鼓楼区检察院办理的涉及信用卡犯罪案件为1件2人；2008年为7件7人；2009年为9件10人；今年第一季度为24件25人。一位长期在银行从事信用卡发行工作的人士认为，当务之急是构建银联、银行、工商、税务、司法部门等参与的防控信用卡风险的合作平台，强化对特约商户非法套现的整治力度。“只要POS机不能随意、大额套现，此类案件就会大幅下降。”
遏制信用卡犯罪，管住POS机是关键
崔洁　肖水金
&&&&身为机关工作人员的南京人张金良不满足拿死工资，“下海”开理发店亏了本，开服装店也亏。为了扳本，张金良疯狂办理信用卡恶意透支40万元炒外汇，结果还是赔。不断被债主告到法院的张金良整日东躲西藏，为了还债他愁白了头，45岁的他看上去像60多岁的人。最终因银行报案张金良被抓，案发时他的账户里只有十几元钱。近日，张金良因涉嫌信用卡诈骗罪被江苏省南京市鼓楼区检察院提起公诉。&&&&&犯罪现状&&呈逐年上升趋势，呈现出五大特点&&&&&“近3年来，我院办理的信用卡犯罪案件呈逐年上升趋势，信用卡犯罪频发不仅严重危害金融秩序，导致商业银行资产安全可控性降低，而且还是产生放高利贷非法经营、非法拘禁、诈骗、吸毒等犯罪活动的重要诱因。”鼓楼区检察院检察长田跃初介绍说。&&&&&该院最新的一份统计资料显示:2007年，该院办理的涉及信用卡犯罪案件为1件2人;2008年为7件7人;2009年为9件10人;今年第一季度为24件25人。据介绍，此类案件呈现出以下5大特点:&&&&&犯罪嫌疑人持卡数量多、信用额度高、恶意透支金额大。从持卡数量看，在信用卡恶意透支的案件中，嫌疑人往往大量办卡，利用不同信用卡循环套现，拆东墙补西墙，大部分嫌疑人持卡的数量在5张以上，其中有的嫌疑人持卡数量达到30余张。他们一般采取“多次少量透支并按时还款、签订假购销协议获双倍信用额度”等方式，提高自己的信用额度并进行恶意透支，少的数万元，多的达到数十万元。&&&&&犯罪主体主要为无业人员。从2007年到今年第一季度，该院办理的44名信用卡犯罪人员中，无业人员达到39人，占90%;个体工商户4人;公务员1人。从事后调查看，除1名公务员外，其他人员基本没有信用保证。&&&&&作案手段从冒用他人信用卡、骗领信用卡为主向恶意透支转化。在该院办理的41件44人信用卡诈骗案中，冒用他人身份办理信用卡后透支消费或套现的案件共计7件，占17%;恶意透支的30件，占73%，其中今年第一季度的信用卡犯罪案件均为恶意透支案件。&&&&&恶意透支案发银行相对集中。从统计数据看，这类案件相对多发于一些新兴的银行。一些老牌、大型的上市银行，如工行、建行、中行、交行，恶意透支案件相对较少。恶意套现的手段主要有:直接在银行ATM机上取现;通过特约商户或中介公司套现。套现中介以商户或者公司的名义申请POS机，专门为持卡人提供套现服务;通过支付宝等第三方支付平台套现;在大型商场购物后退货套现。&&&&&信用卡犯罪案件往往与其他违法犯罪行为相关联。将恶意透支的钱款用于赌博、吸毒等违法活动，或由此引发非法拘禁、诈骗、非法经营等其他犯罪的，占三分之一以上。&&&&&犯罪原因&&“跑马圈地”抢占信用卡市场，风险防控不够&&&&&中国人民银行南京分行营业管理部的一份资料显示:截至今年3月，南京地区共有发卡机构30家，发卡量已达3916万张，其中借记卡3604万张、信用卡312万张;共有特约商户2.7万余个，POS终端6万余台，ATM机3689台。&&&&&“目前，我国正处于信用卡发展的高速增长阶段，各商业银行普遍认识到信用卡业务将成为主要盈利性业务，其重点是如何采取有效措施‘跑马圈地’，抢占信用卡市场，而对信用卡的风险防范却没有引起足够的重视。”鼓楼区检察院检察长田跃初说。该院一份调查报告认为，造成日前信用卡犯罪案件不断增长的原因很多，但主要原因有以下几点:&&&&&在信用卡核发环节，发卡行疏于对信用卡申领人资信能力的实质审查。商业银行信用卡的授予及其额度均是以持卡人的个人资信能力为前提的，这要求在信用卡核发环节应强化对信用申领人工作单位、财产、收入等资信能力的审查。&&&&&实践中，信用卡发放营销环节无论是银行人员自行营销还是“外包”，均以信用卡发放数量作为考核工作成效的指标，营销人员自然有放松信用卡申领人资信初查的倾向。在银行内部资信审查环节，一方面资信审查人员面对坏账率和拒批率两个指标的考核，往往难以两全;另一方面，除了电话核实信用卡申领人的资信状况以外，资信审查人员难以找到其他有效资信审查的途径。&&&&&商业银行同业之间没有建立有效的信息共享平台。出于商业竞争和商业秘密的考虑，信用卡的风险防控一般依赖于人行、银联和发卡行自身，而很少依据从其他银行获取持卡人其他的信用卡不良记录。银行无从知晓申请人是否还同时持有其他银行的信用卡、信用度如何等信息，每一家银行都只能依赖个人信用信息基础数据库和诚信系统这两个信息库的内容加以分析判定。若两个信息库的信息发布存在不完备或不及时的情况，就容易带来银行审核人员对申请人的个人信用的误判。嫌疑人往往利用这个漏洞多头办理信用卡，同时向多家银行办理多张信用卡透支消费。&&&&&对特约商户的非法套现缺乏有效的监管。通过特约商户POS机套现是目前犯罪嫌疑人恶意套现透支的最主要方式。为打击特约商户通过POS机套现，日，央行、银监会、公安部和工商总局联合下发《关于加强银行卡安全，管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，着重提出要对信用卡非法套现行为严加监管。&&&&&但实际上，打击商户POS机的非法套现行为成效并不显著。“我院办理的每一起信用卡犯罪几乎均与特约商户POS机套现相关。”鼓楼区检察院侦查监督科科长袁勇说。特约商户POS机套现泛滥，具有深刻的原因。目前60%的POS机由银联投放。消费者在特约商户使用信用卡刷卡消费后，商户须缴纳0.5%至2%不等的手续费。信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联对手续费的分成比例为7:2:1。不管是恶意套现，还是正常的刷卡消费，银联都能获得手续费收入，但无需承担恶意套现的后果。因此，银联在严格审核POS机商户并打击恶意套现行为上的积极性缺乏实质动力。&&&&&打击信用卡犯罪法律法规不够健全。为有效打击信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民检察院2009年12月发布施行了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，该解释明确规定信用卡恶意透支“以非法占有为目的”的具体情形。&&&&&据介绍，实践中运用刑事手段打击信用卡犯罪仍存在较大的困难，主要体现在:主观方面对“非法占有目的”的认定仍存在较大争议;客观上嫌疑人逃避催缴的行为给定罪造成相当的困难。&&&&&“就前者而言，有的持卡人利用信用卡透支的钱款用于投资、炒股、炒期货等高风险业务，此情况下持卡人是否具有‘非法占有目的’存在很大分歧。就后者而言，有的信用卡恶意透支案件，因持卡人原因导致银行无法有效举证曾向持卡人催缴，或者持卡人在透支以后每月均有还款行为，但该还款行为远不足透支以后的本金及罚息，此情况能否认定为犯罪嫌疑人‘经发卡行催收后超过3个月仍不归还’，存在不同的认识。”袁勇说。&&&&&遏制措施&&严格POS机发放标准，重拳打击非法套现&&&&&今年5月28日，鼓楼区检察院就涉及信用卡犯罪问题召开了一个专题研讨会，南京市27家银行等金融机构参加了会议，对信用卡犯罪风险研判进行了讨论。“大家既对各家银行的共性问题进行了研讨，也对个别银行存在的个性问题进行了剖析，积极探讨解决问题的途径。”鼓楼区检察院检察长田跃初说。&&&&&会上，肩负南京地区银行卡监管重任的中国人民银行南京分行营业部会计国库处副处长朱军坦言，南京地区信用卡市场发展虽然较为规范，但在金融机构自查和营业部组织的多次检查中，也暴露出一些不足之处。如发卡业务中个别银行对集团办卡采取批量开卡，不对客户个人做任何开卡确认要求;部分银行对同一持卡人反复办卡缺乏约束机制，不限制办卡数量;收单业务中，一些银行尚未建立行内商户交易监控系统，非现场监控主要依托银联进行;部分银行暂未屏蔽移动POS机商户SIM卡的漫游功能，在管理上存在疏漏。&&&&&“对此，在下一阶段的信用卡风险防控工作中，我们将积极联合各职能单位和金融机构，通过‘5个制度化’，提高联合整治的工作效率，建立健全信用卡风险管理长效机制，促进辖区内信用卡产业安全、健康、快速发展。”朱军说。具体来说就是:&&&&&信息交流制度化。与公安、检察院、法院等单位保持密切联系，定期召开联席会议、编制信息简报、共享破获案件信息，建立风险信息报送的长效工作机制。&&&&&线索移送制度化。每季度总结、梳理商业银行报送的恶意透支、疑似套现等有关信用卡的举报案件资料，及时移送公安部门，建立起银行机构与公安机关的沟通协调渠道，确保信息的有效性。&&&&&案件跟进制度化。积极参与信用卡犯罪专项打击工作，会同公安机关到商业银行深入了解情况，随时了解各类案件的侦办进程，充分掌握辖区内各类信用卡犯罪案件的最新动态。&&&&&风险预警制度化。建立与江苏银联的定期联络制度，借助其对南京地区可疑交易的监控数据，特别是实时报送的高风险大额疑似套现交易情况，综合、动态地分析和评估信用卡交易风险。建立与检察、法院、公安等司法部门的联系，及时掌握各类信用卡犯罪案件的最新动态，有针对性地在银行业发布风险预警。&&&&&监督管理制度化。建立信用卡风险管理情况定期通报制度，在金融机构自查的基础上有针对性地开展回访，对存在风险隐患的集团办卡、一人多卡、移动POS机管理等环节进行重点检查，督促有关单位规范业务流程、严格风险管理，对整改措施不到位的金融机构进行情况通报和约见谈话，充分调动各市场主体工作的主动性，综合发挥银联、银行及收单机构等不同层面风险监控体系的防范作用，实现联合防范作用最大化。&&&&&“上述5项制度能否真正遏制信用卡犯罪高发态势，需要实践和时间的检验。”一位长期在银行从事信用卡发行工作的人士说。他认为，当务之急是构建银联、银行、工商、税务、司法部门等参与的防控信用卡风险的合作平台，强化对特约商户非法套现的整治力度。“只要POS机不能随意、大额套现，此类案件就会大幅下降。”这位工作人员说。为此他建议:银联、银行严格执行特约商户准入制度，严禁发放对私账户POS机，严格发放低折扣率和零扣率的POS机标准，压缩套现中介的生存空间。加强对特约商户和POS机的管理，对可疑商户及时调查，发现问题及时采取相应的控制措施，并及时将确认套现的特约商户列入黑名单。&&&&&银联、银行应该强化和工商、税务部门的合作力度，根据工商部门的相关信息，准确掌握特约商户的规模、业务类型，对商户的单笔刷卡数额、POS机交易总额设定交易警戒线，一旦触发警戒线就要进行重点监控。同时，将特约商户的POS机交易总量与纳税情况进行匹配性分析，如果POS机交易总量与纳税情况严重不符，立即进行重点监控核查。个体商户POS机也能刷信用卡了？ _株洲新闻_新闻频道_株洲网
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个体商户POS机也能刷信用卡了？
&&&&& 株洲网讯（株洲晚报首席记者&胡乐）近日，央行官网公布了央行7月5日签发的《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)，原来“关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的商户不得受理信用卡的规定”一条取消，意味着安装POS机的个体商户也能受理信用卡刷卡了。新规的出台，株洲市场有何反应？
&&&&昨日，记者走访了芦淞服饰城多个安装了POS机的商铺，以消费者身份提出刷信用卡的要求时，商铺老板均表示目前还不能受理信用卡刷卡。
&&&&相对于个体商户，市内酒店、KTV、商场等消费场所都能受理信用卡刷卡交易，而且很多商家和银行联合推出了刷信用卡享受消费优惠的活动，从而鼓励消费者刷信用卡。“来我们KTV消费的客人，刷卡的占到了四分之一，其中有70%以上是刷信用卡的，尤其是年轻人习惯刷卡。”盛唐KTV负责人卜天来说。
&&&&“刷信用卡，一定程度上会带动安装POS机个体商户的业务量增长。而且，个体工商户多是分布在社区周边，经营民生服务，能刷信用卡也给消费者带来便利。”银联商务湖南分公司株洲业务部负责人黄先生说，该业务部在株洲提供的POS机达6000多台，占据株洲60%至70%的市场份额。目前株洲个体户的数量有20多万个，央行新规一定程度上能提高个体户安装POS机的积极性。
&&&&不过，记者昨日咨询银联商务客服，被告知“若提供不了对公结算银行账户，那么POS机收单还是不能刷信用卡”。对此，黄先生解释说，从央行出新规到地方执行有个过程。
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注册多个商户申领大批POS机 两嫌犯一年套现3000多万被捕
警方收缴的用于信用卡套现的POS机 本版图片均由东莞时报记者 陈帆 摄警方收缴的作案工具　　今年，省公安厅部署在全省开展打击银行卡犯罪“天网2013”专项行动，全力打击银行信用卡犯罪，市公安局高度重视“天网行动”，副市长、公安局长严小康亲自挂帅，要求将“天网行动”作为今年公安工作“四个突破”、四化五警建设和打击涉众侵财型犯罪的重点，重拳打击银行信用卡团伙犯罪、伪造信用卡、非法套现等犯罪行为，切实维护我市金融秩序，提升群众安全感。　　市公安局党委副书记、副局长黄锡明亲自指挥，集中优势兵力，以“兵团”作战的方式全面出击。　　市公安局经侦部门以机构改革，加强经侦队伍建设为新起点，全市共破获银行信用卡犯罪案件211宗，抓获并刑事拘留犯罪嫌疑人23人，捣毁信用卡非法窝点多个，缴获POS机等犯罪用具一批，“天网行动”取得初步成效。　　8月份，我市破获伪卡案件全省排名第二位，破获银行卡犯罪案件全省排名第三位。　　天网恢恢，警方历时一月布网侦案　　日，有群众向市公安局经侦支队举报称，南城街道一公寓有涉信用卡非法套现犯罪活动。　　经侦支队随即展开初步调查，确认该公寓内存在信用卡非法套现的犯罪行为。　　为成功侦破案件，扩大打击面和深度，经侦支队随即抽调精干力量组成专案组立案侦查，并将该案作为“天网2013”专项行动及打击涉众型犯罪进行深度经营和侦查。　　专案组经过近1个月的走访摸排、蹲点守候、缜密侦查，确定了嫌疑人非法套现具体窝点，并顺藤摸瓜查出嫌疑人在厚街的另外一个套现窝点，进而掌握两个窝点的详细情况。　　同时，专案组查清一名自称“周生”（许某俊）的男子通过派发信用卡套现业务名片与客户在电话及互联网聊天软件内取得联系后向客户介绍、洽谈信用卡套现业务的事实，为下一步破案行动和调查取证打下了坚实的基础。　　掌握了充分事实后，专案组认为破案条件成熟，决定收网。　　日，在市局相关业务部门的配合下，市公安局经侦支队会同南城、厚街公安分局，成功在南城街道一公寓抓获了犯罪嫌疑人许某俊、刘某智，并在南城和厚街窝点搜获12台用于刷信用卡套现的POS机以及POS机刷卡底单、银行卡、银行存折等单据凭证。　　嫌犯曾是银行职员，屡换POS机规避监督　　专案组经审讯并结合调查取证查明，犯罪嫌疑人许某俊曾是(,)的职员，对信用卡的具体事宜非常熟悉。　　自2012年初以来，许某俊先后以其或家人名义在我市工商部门注册成立多个个体商户，然后利用商户营业执照申领POS机，以虚假交易方式协助持卡人在POS机刷信用卡来套取资金，再将套取资金以转账方式交付持卡人。　　如持卡人的信用卡已经透支且还款期限将至，则按持卡人的要求为其还款，用自己的钱存入已透支信用卡，然后用恢复了可用额度的该信用卡在POS机刷等额的钱，帮助持卡人信用卡恢复透支功能，并向持卡人收取套现金额2%左右的手续费，从中非法牟利。　　为规避银行系统的监督，许某俊和刘某智所使用的POS机每隔一段时间就会更换，所以银行系统一直没发现异样。　　经对涉案的银行账户明细资金初步进行核算，许某俊涉嫌非法套现金额高达3000多万元人民币，参与套现的持卡人数量庞大，而许某俊则从中获利数十万元。　　9月6日，该案两名犯罪嫌疑人已被执行逮捕。目前，案件正在进一步侦查当中。
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