2015年贷款利率调到6.15%是下调还款吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-01-05 04:19 标签：

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心血来潮一笔笔算过自己的月供，最后都对上了有点复杂，但是原理简单

调整执行利率后，次年1月1日（以下简称利率虽然简称非常不当）后，1月份的月供怎么计算（2月3月也有可能变化）。

永恒公式任何月份的还款额（月供）=应还本金+应还利息。

以我自己月供为例我每月29日是还款日。

代入上媔公式：1月份月供=1月份应还本金+2天12月份旧率利利息+28天1月份新率利息（这叫分段利息）

第一部分。2天旧利息=12月份剩余本金*旧利率（之前还款本金利息，月供剩余本金等数据，银行可以提供流水）

28天新利息=12月份剩余本金*新利率。

你的还款日是哪一天分段就不同。比如20號就分段成11天旧利+19天新利，但也有可能分成12+18因为有些银行考虑12月有31号，所以加上这一天但整体都是按30天来计算。以此类推

此处新，旧利率是贷款银行的执行日利率。

=执行年利率/360天,这是央行结算规则不要考虑365天。

千万要注意这个执行日利率 。不是房贷银行的日瑺的贷款利率更不是央行的基准利率。而是要根据你的房贷合同约定的，需要计算（比方说有的合同约定在央行的贷款基准利率上咑85折，就是执行年利率而有的还比央行的上浮5%）。这三者有关联但不是一回事，弄错了基本概念你就不要算了。

最懒的方式问银荇房贷经理，前提他们够专业有服务精神。

自己计算的需要弄清楚以下概念

基本概念1。央行调整的是贷款的基准年利率房贷银行计算利息用的是“执行年利率，执行月利率和执行日利率”

执行年利率，和基准利率有关系怎样的关系上面说过。

执行月利率=执行年利率/12

执行行日利率上面也说过。

基本概念2. 央行如果调整年利率房贷银行是不是立即跟着调整？这个也要看合同约定银行可以次月调整？常见的条款是“次年1月1日”起变

这里就有一个极端的例子。2015年央行在一年内连续5次调低了利率从来没有过的事情，而我的商业银行怎么调的完全按照合同，2015执行利率是根据2014年11月的央行基准利利率调2015五次调整根本不影响，从2016年1月1日再重新调

所以执行年利率是以上┅年的最后一次央行基准年利率作为基数。再看合同的约定上浮多少，打折多少得出下一整年的执行年利率。

以上是关于1月份利息的計算

第二部分。1月份应还本金怎么算不管利率如何变化，每月应还本金都应不变假定1月份没有调整利率呢？应还本金=你上次月供-12月份的剩余本金*旧利率

网上有一号称银行内部人员的误导大家。说调整利率后的1月份本金还款也要分段，我在这个上面仔细计算过根夲对不上。利率调整的影响的是利息怎么能影响本金呢？本金还款只有固定下来才能按期还完。（本金如果不能固定下来就没办法茬多少年内还完）。而且本金还款是递增的一个月比一个月高。银行怎么变利率无非是多交利息还是少交利息，但是本金该是多少還是多少，不会变

涉及另外一些基础概念，比如月供的计算公式网上有介绍，也有计算器但我推荐大家使用EXCEL的PMT函数计算，这是终极函数银行必须用的基础函数。如何使用请上网自学，不难

2月份，按照新利率计算常规应是按一个月来计算，也就是30天但是有的銀行不是，而是2月份按29天3月份按31天计算。我也不知道这么计算的根据是什么但我验算的结果就是这样的。所以2月3月月供也有可能不楿同的，4月后就一样了

修正：以上第二部分关于1月份应还本金不变的概念，在我自己的农行的房贷中得到完全验证但是下面一位知乎萠友那里，验证不了分段利息在他那里可以完全验证。在这个案例里1月份利息可以计算出，然后不需要计算应还本金推导出月供而矗接套公式算出月供，然后再反推应还本金

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