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现阶段我国信用问题的表现、原因及治理对策
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3秒自动关闭窗口黑龙江省打击整治逃废银行债务行为 净化信用环境|银行|支行_凤凰资讯
黑龙江省打击整治逃废银行债务行为 净化信用环境
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人民网哈尔滨4月29日电（方圆）记者从4月29日黑龙江省政府新闻发布会上获悉，从今年1月至8月末，黑龙江省在全省范围内开展了依法打击整治逃废银行债务行为维护金融秩序专项行动。目前，专项行动取得初步成果。
原标题：黑龙江省打击整治逃废银行债务行为 净化信用环境新闻发布会现场。方圆 摄人民网哈尔滨4月29日电（方圆）记者从4月29日黑龙江省政府新闻发布会上获悉，从今年1月至8月末，黑龙江省在全省范围内开展了依法打击整治逃废银行债务行为维护秩序专项行动。目前，专项行动取得初步成果。据了解，专项行动由黑龙江省委政法委牵头，下设五个工作组，黑龙江省法院重点负责打击逃废银行债务的行为，公安厅重点负责严厉打击以侵害银行资金为目的的犯罪行为，黑龙江省银监局重点负责加强金融机构内部治理工作，黑龙江省工商局重点负责严把市场主体准入关的相关工作，黑龙江省委宣传部重点负责宣传管控工作。黑龙江省检察院、省司法厅、省商务厅、省金融办、省证监局、省保监局、人民银行哈尔滨中心支行等相关部门共同参与配合。此次专项行动依法严厉打击整治逃废银行债务及侵害银行资金为目的的金融领域经济犯罪；侦破、审结一批具有广泛社会影响的大要案件，惩处一批违法犯罪法人单位及个人；加强源头治理，清理取缔无照经营，维护金融市场秩序；进一步加强银行业金融机构内部管控，治理违规经营问题，促进黑龙江省金融业健康发展等。发布会上，黑龙江省银监局副局长刘晓辉表示，目前，黑龙江省打击逃废银行债务已取得阶段性成效，从银行角度看，不仅净化了信用环境，维护了银行合法权益，增进了银行信心。而且也提高了银行金融机构依法合规经营意识，提升了内部控制能力，规范了经营行为。通过银行自查和监管检查，银行业认识到合法合规经营的重要性，自觉承担起风险防范的主体责任，坚守合规经营底线，坚持审慎经营和稳健发展，维护良好的社会金融秩序和地方信用环境，促进经济金融可持续发展。下一步，银监局将继续开展逃废债清查和专项检查工作，依托银行业协会，继续开展恶意逃废银行债务清查工作。引导机构增强主动意识，充分把握机遇，提供问题线索，配合严厉打击废银行债务行为。此外，拟与黑龙江省高院联合召开清理金融积案和打击逃费银行债务行为专项工作推进会议，联合黑龙江省高院及人民银行共同签署“关于加强涉金融债权案件执行力度和规范协助人民法院执行工作合作备忘录”、出台“失信被执行人银行惩戒管理办法”。据悉，此次专项行动的其他相关部门在打击整治逃废银行债务专项行动方面也取得了成效，黑龙江省法院系统重点清理14家银行业金融机构为申请执行人的执行积案。通过“诚信龙江”网向社会发布了不履行银行债务信息，将这些被执行人纳入失信被执行人名单，对其采取限制出境、限制高消费等措施。同时，加大了对包括逃废银行债务在内的各类被拒执行为的惩戒力度。全省公安机关成功侦破了一批有影响的大要案件。截至目前，全省各地公安机关共立金融领域经济犯罪案件225起，总涉案金额6.6亿余元；破案106起，抓获犯罪嫌疑人112名，挽回经济损失1000余万元。黑龙江省工商局强化了对金融服务类广告监管，落实广告发布审查责任。同时，严把市场准入关，严格审查非银行业金融机构申请设立时的前置材料。
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信用缺失对中小企业融资难问题的分析
资产不低于800万元,主营业务收入和利润递增幅度不低于30%来看,将把绝大多数中小企业挡在二板市场之外;能具备上述条件的中小企业,向银行贷款是不会很难的。即使通过二板市场中小企业筹资可行的话,在二板市场筹资成本之高也不是其理想的选择(从运行最为成功的美国NASDAQ市场的筹资费用高达筹资额13%-18%,且最低不少于30万美元,可想象我国拟设立的二板市场筹资成本),除非是像大量上市公司在主板市场抱着圈前的目的。从发达国家二板市场的功能定位为风险投资者提供退出场所和为上市公司继续发展壮大融资来看(林毅夫,2001),如果像股票主板市场那样,以更为宽松的条件为企业上市圈钱的话,有另外设立二板市场的必要吗?即使中小企业在二板上是融资可行的话,层层的上市申请、核准,没有良好的信用纪录能行吗?所以,笔者认为,二板市场尚不是中小企业融资的理想场所。& &&& 可见,信用缺失使银行对中小企业“惜贷、惧贷”,导致中小企业融资困难;使通过企业债券市场、二板市场解决中小企业资金不足问题的方案不具有现实可行性。因此,建立完善的信用制度和信用体系是解决中小企业融资问题的必要前提。&&& 二、改变人们对未来的预期是构建信用体系的关键 &&& 我国市场经济发展到今天,信用已成为最稀缺的。在我国目前已有的中小企业专项调查中(聂叶,2001),无一不把资金不足列为中小企业面临的最重要问题之一。资金不足的主要原因在于没有通畅的融资渠道,而没有通畅的融资渠道是因为信用缺失,缺乏完备的信用体系。信用缺失,制约我国中小企业进一步健康发展,影响金融改革深化的进程。如果不解决信用缺失问题,中国经济就很难进一步发展,也很难融入世界经济体系。因此,建立和完善社会信用体系已刻不容缓。 &&& 对信用的建立,已有许多专家、学者从制度和法律的角度作了大量论证,笔者认为在市场经济体系下关键是取决于人们对未来的预期。克尔凯郭尔说:你如何信仰,你就如何生活。对信用也是如此,人人相互信任都守信用,信用秩序就良好;相反,彼此不信任,就没有人守信,信用制度就难以建立和完善。用博弈理论来研究信用制度的演变,信用缺失的状态可能是一个稳定的均衡,而费力建立起来的信用制度随时可能被破坏,重新回到缺乏完善的信用制度状态中。在经济交往中,人与人之间进行的不是一次性博弈,而是多次动态博弈,若对未来有长期良好的预期,采取合作的态度,做出守信的行为是最优的选择(Eichberger,1993;张维迎,1996)。 &&& 而预期的形成(Barro,1981;Azamadis,1993)主要受产权关系和政府行为的制约。目前,在产权关系较模糊的国有企业,其经营者缺乏责任预期——经营者决策不受约束,经营失败不承担损失,甚至还会受益,因此,国有企业不讲信用,借钱不还,甚至欺诈、逃废银行债务。在产权关系明确的民营企业,由于受管制较严,国家对其政策不一并且多变,缺乏连续性和稳定性,致使民营企业主更加注重短期利益而非个人信誉,信用表现也不佳。 因此,对国有企业通过改革,明晰产权关系,对产权清晰的民营企业,规范政府行为,制定连续稳定的政策措施,是改善企业对未来预期的关键。同时,只有在清晰、正规的所有权、产权制度下,金融部门才可以缺认可信任的潜在借款人(Soto,2000)。 &&& 此外,加强法律监管,依法惩治失信者,可扭转人们的不良预期。因为,对信用行为主体各方都有利的制度博弈均衡容易被打破,而对各方都不利的制度博弈均衡却可能长期维持。费尽千辛万苦建立起来的信用制度随时有可能被几个不守信的博弈者破坏掉,而滑落到无序的稳定均衡信用状态中。建立信用制度、信用体系是对守信合作者的保护,对失信不合作者的束缚,有关维系信用制度的法律法规,理性的人不仅要看其条文规定的法律约束力有多大,还要看这些条文对现实经济社会中信用活动究竟有多大的约束力量,因此在立法的基础上严格执法,惩治失信者是建立和完善信用制度、信用体系的保证。 &&& 另外,发展互联网,建立信用网络系统,解决信用活动中的信息不对称性和信息共享,才能真正地构建一个完善的信用体系。 &&& 目前,由于人们信用观念淡薄、信用活动中的信息不对称以及由此造成的破坏稳定性市场预期,将不会在短时间内消失。从理论上讲,人们对未来有长期良好的稳定性预期,是构件信用体系的关键,对未来的预期不好,理性会主导自己不愿去可守信用,构建信用制度和体系将是一个漫长的过程。但是,现实要求我们不能等到人们的信用观念树立了,对未来预期良好了,信用行为规范了,信用制度建立了,才去解决中小企业的融资问题、发展问题。因此,探索适合中小企业融资的渠道是摆到面前的一个紧迫课题。 &&& 三、深化改革、适时创新,解决中小企业融资难问题 &&& 根据以上分析,笔者主张通过银行贷款解决中小企业资金不足、融资困难。目前在中小银行数量少,不能满足中小企业融资需要、在国有大银行因对中小企业融资程序成本、信息成本高,而不愿提供资金支持的情况下,银行体制增量改革和存量改革都十分必要,但更主要的还是由持有大量可用资金的国有商业银行创新出适合中小企业融资的产品。Berger和Udell(1998)研究发现,在英、美等国,中小企业通常用透支或授信贷款等银行信贷方式满足流动资金的需要。国外的经验表明,传统的银行贷款仍是中小企业的最重要的外部融资渠道。此外,根据Bernanke和Blinder(1992)研究结果:银行贷款在货币政策传导过程中起着重要的作用,通过银行贷款解决中小企业资金不足、融资困难,可提高我国货币政策作用效果。因此,借鉴国外经验,结合我国实际,笔者认为以下金融工具比较适合我国中小企业融资: &&& (一)贷款限额。中小企业与银行订立一种非正式的协议,确定一个贷款限额,在限额内,银行要尽量满足企业随时提出的贷款要求,但银行没有必须提供资金的法律责任。限额的有效期在一年以内,限额贷款利率是浮动的。 &&& (二)备用贷款承诺。指银行与中小企业签订正式的协议,承诺在约定期限和贷款限额内,向企业提供贷款。在美国约50%的对小企业贷款采用贷款承诺的方式进行(Berger&Udell,1998)。因银行对企业的资金要求要承担法律责任,这一融资方式规定较为严格,企业要达到约定的条件,并且要为银行承诺而企业未用的贷款金额支付0.25%-0.75%费用。 &&& (三)循环贷款。指银行与企业签订一种正式的有效力的协议,根据协议,银行允许企业在一定期限内(如一年),在最高限额内随时借款,并可在偿还后继续在限额内借用款项。这种贷款方式的最大好处是,企业与银行只需签订一次,在规定期间内一月借用,并可以还清后再借,不需每次借款时都重新订约,可节省不少程序费用和交易费用。企业使用循环贷款可达到短期贷款长期使用的目的。但是银行对企业尚未使用的贷款收取一定的承诺费。 &&& (四)搭桥贷款。指在特定事件发生以前,银行为借款企业“填补资金缺口”而发放的贷款。如企业出售原有厂址,构件新的厂房,可向银行申请搭桥贷款构件新厂址,待旧厂址卖掉后再行偿还。 &&& (五)资产支撑贷款。广义上将,所有以资产为担保的贷款都可以归入资产支撑贷款。但作为一个专用,资产支撑贷款是指以应收账款、库存、机器设备以及房地产担保的贷款。 &&& (六)票据融资。又称票据贴现,指企业将持有的商业票据转让给银行取得扣除贴现利息后的资金。中小企业通过票据融资无需担保、不受资产规模限制、也不受资本金的约束,可以绕过银行贷款约束,如资本金达到多少才能贷多少,还要找一个担保等条件规定。 &&& (七)贴息贷款。对于国家政策扶持的高科技型的中小企业,国家有关部门给与一定的贴息;获得贴息贷款的高科技企业,不仅可以减少贷款利息支出,而且可以增强企业的信誉度和知名度。&& &&& (八)信用卡透支。中小企业业主凭个人的资产作抵押或担保,通过信用卡获得个人信用贷款,满足企业短期流动资金需要。有证据表明在美国近40—60%向小企业贷款是以业主个人的资产支持的(Ang等,1995)。 &&& (九)金融租赁。指银行应企业要求购买机器设备等资产出租给企业长期使用,以企业按期交付的租金收回投入。通过这一业务,中小企业可以获得长期可使用的固定资产。为了更好的约束中小企业,可以采取企业出资一部分的杠杆租赁方式。如此等等。 &&& 对中小企业来说,向银行申请贷款再难也要贷,能借多少是多少,并要按时还款,以创造信用,为以后借款打基础。中小企业向银行贷款,一方面不会稀释企业股权,另一方面申请贷款的层层审批可规范其财务。 &&& 四、简短结语 &&& 信用缺失造成中小企业融资难的结论如果是对的,他对当前的宏观经济政策有重大的指导意义。 &&& 首先,信用缺失问题不可能在短期内得到解决,因此,中小企业融资难问题,甚至我国因需求不足而经济增长率下降将是一个相当长时期的现象; &&& 其次,要医治中小企业融资困难,基本的药方是改变人们对未来的预期,尽快建立信用制度、信用体系。 &&& 最后,当前最紧要的是银行创新出适合中小企业融资的金融产品。&&& 参考文献: &&& 1、陈晓红:《中小企业融资与二板市场》,《中南工业大学学报(社会板)》,2001年第1期。 &&& 2、林毅夫:《发展中小银行服务中小企业》,《了望》,2000年第16期。 &&& 3、江其务:《金融结构调整与民营金融的市场准入》,《金融早报》,,日。 &&& 4、刘沛:《非国有中小企业发展中的金融支持》,《南方金融》,2000年第4期。 &&& 5、梁峰:《试论制约我国中小企业发展的融资瓶颈》,《南开经济研究》,2000年第2期。 &&n&&&&&2&&&
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3秒自动关闭窗口央行强调守牢系统性区域性金融安全底线_新浪新闻
　　《2014年中国区域金融运行报告》显示我国社会融资成本总体下行
　　央行强调守牢系统性区域性金融安全底线
　　    央行发布的《2014年中国区域金融运行报告》显示，2014年，各地区贷款保持平稳增长，信贷结构持续优化。随着各项政策措施的落实到位，企业贷款利率有所下降，市场利率水平明显回落，社会融资成本总体下行。
　　    《报告》显示，2014年末，全国本外币贷款余额同比增长13.3%，增速比上年末低0.6个百分点。年末，东部、中部、西部和东北地区本外币各项贷款余额分别为47.1万亿元、12.9万亿元、17.0万亿元和6.0万亿元，同比分别增长11.6%、15.5%、16.8%和13.8%，均与上年末增速基本持平。西部地区贷款增速连续8年超过东部地区。
　　    在企业融资成本方面，《报告》显示，企业融资成本总体下行。央行的监测数据显示，从贷款利率水平看，各类贷款利率均有所回落。2014年12月，非金融性企业及其他部门贷款加权平均利率为6.77%，比年初下降0.42个百分点。
　　    同时，制约企业融资成本下行的因素仍较多。央行在调查问卷中了解到，对企业融资成本造成影响的因素较多。从企业自身因素看，经济下行压力较大的情况下，企业盈利下滑、承贷能力下降、抵押担保不足、资金周转速度变慢、风险溢价水平提高，相应会推升获得贷款的成本；从外部约束条件看，财务软约束、风险溢价上升、直接融资渠道不畅、支持政策不健全等仍是制约社会融资成本下行的重要因素。
　　    在此背景下，仍需多措并举推动企业融资成本进一步下降，《报告》强调，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，既要从银企关系入手，督促银行改进服务，更要注重政策引导和政策协调，加快推进金融改革，强化综合治理。要大力拓宽融资渠道，加快发展多层次的资本市场和债券市场，降低企业资金杠杆率，减少对银行贷款的依赖。
　　    与此同时，还要进一步规范银行经营行为，完善考核体系，规范定价和服务收费。积极发展中小金融机构，在加强监管和完善风险控制制度的前提下，加快构建与小微企业、“三农”等微观主体融资需求相匹配的、有序竞争的特色中小金融机构体系。
　　    金融改革的深化也将有利于降低企业融资成本。《报告》指出，要有序推进利率市场化改革，推动金融机构提升定价能力并加快业务转型，加大支持小微企业等经济薄弱环节发展的力度。进一步优化金融生态环境，加快信用体系建设，严厉打击恶意逃废银行债务和信用违约行为。加强财政支持，通过贷款贴息、风险补偿、融资增信等政策措施，分散融资风险。
　　    《报告》还强调，2015年，要加强对潜在风险的监测，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。2015年，各地区金融业将继续贯彻落实稳健的货币政策，更加注重松紧适度和预调微调，把握好稳增长和调结构的平衡点，保持货币信贷总量与社会融资规模合理增长，为区域经济发展营造中性适度的货币金融环境。进一步盘活存量、优化增量，改善社会融资结构和信贷投向结构，支持区域经济结构调整和转型升级。结合本地区实际，稳步推进金融改革，提高金融运行效率和服务实体经济的能力。（记者 陈果静）　　（原标题：央行强调守牢系统性区域性金融安全底线）
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