感谢各位赏脸，给平安一口饭吃吧~~
　　看了一个晚上，看到头都大了！！！我家买了平安四份保险，爸：平安鸿盛终身寿险、智富人生（万能）、妈：智盈人生，弟：智富人生（万能）！现在都不知怎么办好？有高人指点应该怎么处置这些保险吗？看你们在这里算，我好像买亏了…
　　ritaluckycat
你好啊　　抱歉来迟一步　　“身价17万，重大疾病8万”的保单，即便是女性投保，其50岁时起步的费率也是很高的，我估计60岁～65岁你的每年的当期缴费4000元可能都不足以抵扣寿险和大病两项保障总费用，这样一来，您所期望的保障23年到您母亲73岁，不太可能了，即便您的缴费期不是预算为15年而是终身，也极有可能因入不敷出导致保单提前终止。　　　　我认为您的保单之所以可能会出现这种结局，是由于您把两项保额定的太高了。在大陆，所有的寿险都不适合老年人购买，包括万能险在内，这是大陆保险公司的一贯设计。　　
　　ningbolele
你好啊　　据我朋友钟先生的代理人几次所讲，5000元的保费是可以追加的，具体还需要怎么个手续程序我们没问，但肯定应该是可以的，因为我试探过，他当场的表现比较 兴奋，自得。　　　　至于追加保费的费用，据我了解只有初始费用，且是死规定的5％，不知道为什么你咨询的客服人员却告诉你是6％～8％。也许你该跟你的代理人沟通下就比较清楚。　　　　也许你自述的调整方案因过于追求性价比而显得比较复杂，让我比较头大，恕我不跟随你的思路了。　　　　有问题欢迎继续来交流。
　　腊肠饭　　　　还好啦，你家买的大多是万能险，只要踏踏实实地缴费就不会亏，记得投保人到老年时把保额降下来，尽可能到最低，就可以了。　　　　那个鸿盛终身寿险是买错了，因为你父亲既然已经买了智富万能，再买鸿盛的话，等于是重叠了，与其如此还不如把每年买鸿盛的资金用来追加到智富上去，至少前期的大额扣费省掉了。　　　　那现在还是继续缴费吧，我猜你们大概缴费了4年了吧，再停止不合算了。就当是搭配保障吧。鸿盛的性价比在前10多年合算，万能险则正好相反。
　　楼主和各位做保险的朋友帮忙看看我的保险　　我是32岁买的智盈人生，个人是自由职业，买这个保险的出发点是防重大疾病，当时刚好有个朋友在平安上班，咨询以后推荐的这个保险。说实话我到现在也没搞懂这个保险，至于大家说的保值增值，更不明白。今年交第3次费了，一年6000，交20年。保障是身故20万，重疾20万。大家说说我这个要怎么操作，可以保障重疾，同时也可以让自己的帐号最大收益化。谢谢
　　这么实用的好帖子，进来再顶！！！搬凳子坐着好好研究研究！
　　楼主好,抱歉我的描述让您头大了,坦白说,我自己也头大了.具体的不说了,后来我又咨询了客服一些关于追加的问题,自己又算了算,算来算去,决定,就保持现状吧,但是,在这次对万能险的计算和深入研究之后我不打算再投其它保险了,之前,还有中美大都会的代理人,向我推荐了中美的万能和寿险.保险这东西,让我无语了!
　　先收藏，再请教
　　最近也一直在看保险，想买份重大疾病的险种，比较看好的是平安的智盈人生和人寿的瑞鑫两全，但是比来比去最后也没有决定，这两款险种都是带有分红或者理财性质的同时附带重大疾病，像我，男性，34岁，到底该买哪种更好呢，请高人指点一下。（本人除基本社保以外无其他任何保险）
　　最近也一直在看保险，准备买份重大疾病的险种，看了平安的智盈人生和人寿的瑞鑫两全，都带有理财性质，说实话万能的确太复杂，要搞懂不容易，还好看到这个帖子，请楼主看一下我到底买哪种合适一些。本人男性，34岁，年收入5万左右，除了基本的社保以外无其他任何保险。谢谢！
　　　　ningbolele：　　是啊，其实我跟您同感，在发本帖之前我对保险一无所知，虽然时见与保险有关的弊闻，总以为是个别案例，大陆的保险公司，保险产品本质上总体上还是好的，等到着手了解下来，却发现完全不是，越是多了解一种产品就越对保险公司的用心感到鄙夷。　　　　　　　　　　相逢一笑3020：你好啊　　你只要知道万能险等同于银行定存就行了，只要前15年内投保人不出事的话。相比其他分红险，它还算是比较透明。　　关于国寿瑞鑫，我依稀记得自己在这个帖子里曾经有所提及，您不妨去看看。　　/publicforum/content/develop/1/257591.shtml　　　　你仍然可以买点保险，比如意外险，医疗险之类的。　　好像平安的有款医疗险 名字里是“健”什么的，好像可以单独购买，分AB两款，区别是社保有无，特点是按住院金额报销合同约定的比例，这个蛮好的，除了不能终身投保。你可以咨询下平安客服。
　　支持楼主
　　楼主我等你解惑呢，祝元旦快乐
　　e网购外贸　sorry，先前没留意到您。　　　　想收益最大化很简单，一刀砍下去，把两项保障额度降到保险公司所允许的最低位置。而想在收益与保障之间兼顾最大化的平衡，这个就比较难了，那得看个人的保障需求是多少啦。　　您今年35了，20万＋20万的保障成本可不低哦，估计是将这个保险的保障性能发挥到了极限了。万能险这样搞我觉得不应该，性价比太低了，同样的保障程度，我想选择固定费率的寿险和重疾病险会合算的多，因为你的万能险年保障成本过了45岁后就可能开始会逐年让您不堪重负的。　　　　在此我说下自己的心得，关于重疾病保险，我真的真的认为不适合收入不高的群体，因为性价比不合算，只要是终身，无论是哪种重病险，保险公司都事先算好了，看看现在的费率，对于40岁以下的人来说，支出与保障的有效比估计才10来年，而大多数人的大病都等到55岁后才陆续发生的，那个时候以后的赔付其实还不如自己存钱吃利息合算，可笑的是就是这样，保险公司也隔三差五地涨价，再加上本币购买力节节下降越来越快的现实，所以我觉得对于收入不高的投保人来说，永远都不要碰那些昂贵的保险。　　　　　　　　　　
　　相逢一笑3020 你好！　　54saga 的提议还是不错的，依我看，你现在的年收入不算是很高，我比较建议你先买一点有关住院医疗和意外医疗之类的保险，至于其他的储蓄理财型和分红类的保险暂时不用考虑。买保险你首先要考虑2点，一是需求，二是能力。　　54saga说的平安有一款医疗保险，名字里有个“健”字的，那是平安的“附加健享人生住院医疗保险”，因为不是主险不能单独购买，必须附加在主险上，最高续保年龄到65周岁，有AB款之分，区分于有无社保，费用不是很高，对于您的年龄来说这款附加险年缴保费是350-400左右（看您是否有社保），意外险在100-200之间（取决于你的职业），主险则根据您的情况及需求来定了，至于详细的保险责任级条款，我现在就先不说了，因为实在是太晚了，如您或其他人需要了解的请在论坛上说下，我会抽时间写上。　　买保险的目的是什么？现在很多人都把保险的真正含义给搞混淆了（包括代理人），买保险最基本的目的无非就是通过经济的手段把未知的，将来可能发生而自己无法或较难承受的风险转嫁给有能力承担的人（指保险公司）来承担的一种行为。　　今天偶然进入论坛，看了大家的一些看法，我觉得现在的人对保险的误解比较深，为什么呢？是因为大多数的代理人把你们带进了这个误区，保险本身是很好的，只不过是由于某些为一己私利，缺乏职业道德，夸大保险利益，歪曲保险功效的代理人的误导，以及部分客户盲目追求利益的心态，导致了人们对保险的真正含义的不理解和对保险的排斥。这个论坛很好，也让我学到了很多，也更直接的了解了现在人们对保险的需求和理解的程度，有时间我会经常和大家交流，说的不恰当的地方欢迎朋友们指出和更正，最后祝大家平平安安，身体健康。　　我的邮箱是：
　　请问楼主54saga：　　您的朋友买的智赢人生是A款还是B款？这两者有所不同。不过对于这款万能险，你应该属于是了解的比较透澈了，甚至高过有些代理人。
　　更正：　　54saga：不好意思，智盈人生没有AB款之分，本人昨晚大意，看了你朋友交了5000元保费，与本公司以前出售的智富人生搞混淆了，在此表示歉意。
　　说几个观点.1保险商品价格最便宜的时候是利率高企时.2保险的主要功能为保障利益大小衡量.别妄多想其它增值利益其本质是包装概念.放眼中国资本市埸成熟多就知其收益会何样.攴援国家建设而己3以上二点为基准.对目前能挣者.易购买定期生存险加意外险.权当消费保障.确保家人安全.此险保险公司一般不主推.代理佣金少所以代理人也不主卖.4健康疾病险在信用缺失环境下.在保险公司利益最大化的投保宽理赔紧制度下.最好不碰.理赔疾病病种你最好念完5年医科再说.
　　好帖，收藏了。
　　LZ啊。本来已经准备买泰康的定期保险，存10年保20年的那款祥云1号。我23周岁，想想保20年后我43岁，貌似刚好是最需要保障的时候，我的保障期限又到期了。　　后来又了解到平安，代理就向我推荐了智盈万能。听他解说了老半天也是半懂半不懂得。所以现在好迷糊啊，我只是想买个保障型的，避免以后生病没钱看病。　　LZ有什么好的建议吗？希望能指点迷津下啊。万分感激。谢谢
　　zhanluABC：　　你好啊　　你的目的很明确，就是希望有一款能保终身的重疾险或医疗险，是吧？　　　　定期寿险价格便宜，但不保终身。　　终身寿险可保终身，但价格太贵。　　附加医疗险，大都只保到60岁，且是一年一保的，期间若有重大疾病出现，次年多半就不受保了。　　万能险附带的重疾险，价格不菲，且是自然费率模式，越到后面，保障费越高，60岁后活得越长，投保人就越是心惊胆跳。　　　　　　　　如果要再加一条，那就是人民币可怕的贬值率趋势会让当前所有的长期寿险，养老险产品在未来面临巨大的价值缩水后果。　　　　纵观以上，我觉得令人称心的保险产品在当下还没有出现。　　　　　　　　
　　各位朋友，帮忙看看我的这份保单。本人男34岁08年买了《智盈人生》年交5000元，保障是30万，重疾20万。如果注重收益应该怎么调整？连续交10年，在没追加的情况下，10年后退保能回本吗？当时也是做保险的朋友介绍买的，看了论坛里面的讨论，我好象又上当了，现在交也不是，退也不是。因为本人经济有限，买的时候就只打算交个5-10年，当时问了代理人，他说交个3-5年不交也行，但没有跟我说要扣保障成本。所以现在只想保注本金，麻烦各位帮我分析下，该怎么操作..........？
　　QD：你好啊　　　　“保障是30万，重疾20万”的年保障成本实在不菲啊，我估计别说连续交纳10年，就是连续缴纳20年也回不了本，。。。。。，你若不信的话，在这里告诉我们09年全年的保障成本是多少，我大致测算下就知道了。　　　　我也稀罕保险公司怎么会同意这个保额的，一般不会通过的。
　　年交６０００元，智盈人生１２万元，附加智盈重疾１０万元，一年期的保障金额为５５０．９６元，利息１４８．１２元，初始费用５０％，考虑第二年追加３００００元．不然不划算．
　　54saga你好，谢谢你的回答。　　
我08年10月份买的，09年的期末保单价值只有1747.64元。09年全年的保障成本扣除854元。这样我应该怎么调整啊？
　　这么多人在谈保险，我也来说一下，我是07年买的智富人生A型，年交5000，保额15W，附送重疾险，保额11W。　　　　打印了下最近3年的情况，收益率从负转正，估计2010年可以超过年利吧。　　　　
2007 总共 2008 总共 2009 总共　　年交
5000 　　保单价值（年前） 00 0 8916　　保单价值（年后） 1753
73　　收益
　　万能险某些条款确实奇怪，所以前面所有的人都在误解，没人能解释清楚。举个例子，　　　　投保人6000元年缴费的12万保额，若投保人中途取出3万，保险公司会将保额等比例降低；换种方式，假如投保人中途停止缴费5年，也就是少缴费了3万，保险公司却不会把这份保险合同的保额降低，同样都是帐户上少了3万，但保额会有区别，一个有变化一个没变化。　　　　理赔时的保额和保单价值是一起计算的，比如你理赔额15W，保单价值1W，这15W是包含这1W的，因此你取出这1W后，相应的保额会减少。　　　　关于保障成本的计算，同样前面没有人算正确。实际上真正的保障成本在你的保单价值高于保额时，已经没有了。也就是说如果你理赔额15W，你的保单价值也是15W，那么你不会有任何保障成本。就象我上面说的，当理赔发生时，是你的保单价值在起作用，而不是保险公司了。　　　　不知道说了这么多，大家有没有懂，这个险种可以理解为储蓄的变种，提供比银行高的利率，大概4.5%，相应的保险公司收一定的初始费用。在开始时，当你的保单价值低于保额，你需要支付一定的保障成本去获得保险，后面随着你的保单价值超过保额了，你就可以享受较高的利息了。
　　QD　　　　我的经验，把这个万能险用做保障是不合算的，本帖中我一再表达这样的观点，这个万能险最合适的用途就是当作类储蓄的理财产品。　　　　你想要保障的话，应该买其他寿险产品，虽然性价比也很低，但比万能险的自然费率将来吞噬现金价值的程度要低。　　　　如果你的目的是保障和理财兼顾的话，那是不可能的，尤其是你的保额设置的如此之高。　　　　如果你现在的目的是理财的话，那就把这个保险的保额降低，降到最低为止，同时那个重疾提前支付也不要了，一来是因为你年轻，得那个东西的几率极低，二来重疾赔付的成功性我觉得相当困难。　　　　　　　　
　　ty　　对的，你的体会很正确。
　　大家好！　　　　我于25岁时买了平安智盈人生,现在还没到30岁，年缴4K,身故保障20W，重疾保障20W。一年的保障成本在500左右，对冲收益后成本在400块吧！近期有想法把保障调低，都调到10W，这样能减少些成本，尽可能的多存点钱。　　　　请问大家，这样做是否合适？或者有更合理的建议！　　　　盼复为感！　　--------------------------------------------------　　6000我购买平安智盈人生的情况和你一样：年缴4000，连续15年　　保障20W，重疾保障20W，这2项是可以随时调节的，根据你个人情况改动，这点是没问题的。
　　　54saga你好，谢谢你的建议。
　　初始只买主险不买附加险，年交6000,第一年追加2万，第二年追加1万,连续交15年。第18个保单年度起每年领取现金价值1万，连续5年。第25保单年度领取3万,主险保额为最低保额。第17个保单年度（本人50岁时）增加重疾险,重疾为最低保额（届时帐户现金价值应远高于保额，应会按现金帐户的105%给付重疾金）。本人60岁时取消重疾险。　　 　　关于这个产品，我的想法：在现金价值未超过累缴交保费时，有12万的身故保障。若超过将赔付现金价值的105%，以本人年龄计至50岁处于壮年期，基本不会有身故理赔，所以将主险保额调至最低以加速现金增值。　　以后小孩大学时，每年领取1万元作为大学的追加教育支出。在自已50-60岁之间，可能需要保额在15至20万的重疾保障。60岁后取消重疾保障，固定每年领取现金价值1万作为养老补充。70岁左右领取全额现金价值终止保单。　　以上，请指教！　　
　　终于看见好地方了，把我的疑问带来麻烦楼主给释疑，谢谢
　　楼主，麻烦一下、、、这个帖子太好了，我35岁了，能否买平安智盈人生，一年6749元，附加10份平安住院日额医疗保险，2份住院费用医疗保险，保额12万，附加10万重疾，3万意外伤害，1万意外伤害医疗，代理人说：需要连续交费10年就不用再缴费了
　　zhaoqing冰火之恋
你好啊　　　　　　这样的保单结构，看来你是侧重保障目的，我觉得是可以的。项目构成上我觉得可以修改一下。　　1.重疾拿掉，主要理由是赔付困难的风险，何况你还年轻，可见岁月里不幸得重疾的几率较低。　　2.住院日额保险的份数是不是多了点？这个我忘记了它的条款等情况，不好说。　　3.意外伤害的保额太低了，至少要10万起，你可将停止重疾的支出用在这上面，可能目前两者成本有高低，但意外险是固定费率，假以时日，还是很合算的。　　　　　　你这个保险最好的地方是附带了医疗险，不然还是存银行为好。　　原方案缴费10年的问题，若您打算把主险延续到70岁的话，我估计到最后，你还是放弃指望这个保险能给你带来多大的收益，大部分的收益可能让主险保障成本给吃掉了。　　　　，
　　ifootprint:你好啊。　　过奖了，尚不配。　　　　这个问题本帖有较多同问，也已多次作了回答，今天回答你时，仍是如下观点，即，如果你太太投保目的是为了寿险与重疾保障，那还是退保的好，因为这款保险不适合当成保险保障工具，只能是作为类储蓄的理财品，如果是这样的话，建议还是退保了吧，损失虽然不少，但总比糊里糊涂继续缴费9年买这种华而不实的保障要好。　　　　不过，若有不舍感，也可以调整修改下保障内容，将功能变理财为保障。设想是：第一步，最大幅度地下调寿险保额＋停止附加的重疾险，　　第二步，附加其他险种，比如平安的纯医疗险、住院日额险，意外险等，具体你看自家的需要。　　这样的话，就回复保险的本来面貌了，然后，你们缴费归继续缴费，每年在万能险上得到的收益等于在部分抵充其他附加险的缴纳支出。　　　　如果，你们当初主要是被理财所打动，那就只做第一步即可。如果条件允许可在宽裕时追加缴费来博取比存银行更多的收益。　　　　不过，我现在找到了一个更好的保险组合来替代目前市面上的保险产品以及组合方案，呵呵，昨天本人已经实施了其中一步，年内将完成全部步骤。　　　　　　　　这个发现我也一并知晓“sznon”网友，你是想在万能险上进行收支上的精心安排，但你的万能险操作设想比较复杂，对大多数潜在投保人而言，感觉麻烦了些，不如也参考下我的最新“投保”计划吧。　　　　网址见：/publicforum/content/develop/1/385390.shtml　　
　　若有关于“新”保险组合计划的问题，请大家移步去那里讨论。　　　　
　　最近我签了一个,年交6000的,感觉还不错。比买国债好些，稳定。银行存款利率是3.6%,可能要收20%的利息税,就是2.88%.存10000块钱,每年利息是288,平安的万能险是4.5%左右,10000块钱每年利息就是450块钱左右.如果有不用的闲钱,我认为可以买。想买的可以加我QQ， 　　买的话一定要考虑清楚,是不是有足够的钱,否则账户里的钱就会缩水,第一次交费扣3000,第二次扣1500,第三次扣900,第4次扣600,第五次扣600,其它扣300,总共扣11100,的手续费,持续交费有奖励大约奖2000,等于扣了9100的手续费.如果你交的钱连扣手续费都不够,那就不要买.反过来想如果你的账户累积到20万,按4.5%的利率算每天就有9000块钱的利息. 　　
　　文章中的钟先生根本就没有买对适合自己的产品，其实保险它的功能就是保障，并不是花去所有家中的积蓄，而是家庭年收入的10%~20%。关键是这位钟先生没有遇到专业负责的代理人，其实平安的这款万能险的确是终身缴费的，如果你想投资和重疾保障兼得怕是另人大失所望；说来万能险很灵活，其实它一点也不灵活。说白了 就是一款投资险。如果想保障，根本用不着存在保险公司这么钱。万能险的费率不是均衡费率，而是自然费率，是随着年龄的增长费率增高的。如果你想在八十岁还拥有这个十万的保障，那是不可能的。一旦身故，只赔保额，随即终止。无投资收益之存在！业内人士一研究方可看得出来。如果销售 这款万能险， 必须是非常专业资深的保险代理销售才可。并不是所有的家庭都适合这款万能险。只因为很多人购买，原因很简单，代理人不负责的信口开河，在加上灵活收益高 就这样一忽悠上当了。根本没想到保障一事。大大的忽略了保险的保障功能！唉！！！！！
五年内拿回本金那是不可能的。即然存了就存了，就相当于给子女的资产好了。反正也不是什么坏事。
　　大家好，看了大家发表的帖子，觉得这万能险好悬。自己还是没有理解过来。　　
本人男34岁，08年买了《智盈人生》年交5000元，保障是30万，重疾20万。如果我现在的目的是理财的话，把这个保险的保额降到最低，同时取消那个重疾。那要缴几年才可以回本呢？希望有那位行内人士帮我估算一下，在这里先谢谢了！
　　venasali
你好啊　　钟先生其实并不想买任何保险的，保险对于他们来说没有任何兴趣。之所以买，是因为代理人承诺可以象“银行存款”一样，过了三年后可以随时取出。　　　　QD
你好啊　　估计得7、8年吧
　　你好楼主。我27岁，年入6W。医生。因为个人需要，26号就要买智盈人生这款保险，虽然陷阱很多，看了您的帖子受益很大。　　个人总结了一下。　　1最大程度下调寿险。我是每年6000的所以最低可能需要12W的保额。　　2重大疾病打算降到1万保额。主要担心撤掉后假如某日改良险种出现后他们拒绝附加。　　3至于纯医疗，住院日额，意外险。目前不知道该如何加？加多少合适？希望您百忙中指点一下。谢谢。
　　verier:你好啊　　1.肯定可以再降低的。　　2.撇开保险公司的理赔难不提，重疾险最好还是购买纯险种为好，不然到老时费率吃不消。　　3.万能险可以附加纯医疗险，有了纯医疗险就可以了，这对已经有了社保的人来说，那么住院日额险可加可不加，意外险趁你年轻，以你的职业稳定性和收入条件，至少30万，这个额度可以应付好几年，前提是假如人民币毛的不太快的话，但在这里你要明白一点，这种险只保身亡，一般人的伤害理赔比较难。　　　　　　　　　　另外我提醒一下，目前的平安万能险年化结算利率下调较快。去年此时还在4.75％～5％的范围，现在已经回落到4％水平了（这是今年5.31日的数据）。　　
　　我的意思是在目前的银行利息水平下，平安这种类型的万能险结算利率若低于4.5％，这款保险就失去了“万能”光环。
　　谢谢楼主的回答.现在状况发生了点改变...我决定不投智盈人生了.发现市场的吉星高照不错.现在正在和业务员交涉。他的建议是让我投吉星高照A然后不附加那个定期大病.再单独买他们那个终生的大病险，叫健康福星。比较起来两个价格还差不多。很混乱搞得不是很清楚.....HELP
ME.....楼主帮我定夺下....　　
　　有关《吉星高照》的评述在下面这个网址里有，回复时段：　19:09:07。你可以去了解一下，可能纯粹是一己强解。健康福星，的问题，刚才搜索后看了下，恕我最近精力不佳，无法给出意见来。　　/publicforum/content/develop/1/257591.shtml　　
　　顶一下楼主！　　很好，很强大！　　
　　分红型保险的收益都要20年以上才能显现出来的。可是如果你把通货膨胀考虑进去，也没什么收益。你想20年前的1万块钱和今天的2万块购买力哪个强些。所以如果你不是钱多的没地方投。或是你20年.30年都不考虑要用这笔钱你就买份保险　　本人被忽悠进了保险公司刚干了一个月，不想干了。欺骗的成分较多
　　楼主你好！　　看到此帖有种捡到救命稻草的感觉。最近一直在纠结中啊。看到大家都是在讲智盈人生，我买的鑫盛可以求教下么？？？　　下面是基本情况：本人女，24岁，09年购买鑫盛，年交3500，现在有点不想续交了，如果退保现金价值300，正在纠结中不知如何是好，烦请楼主指点！万分感谢！
　　wangyanglei：你好啊　　　　你买的是平安的鑫盛终身寿险吗？　　搜索后了解得知，基本保险利益： 　　身故保险金：被保险人身故，给付10万元身故保险金。　　注：上述身故保险金均不包括由于红利分配而产生的相关利益。　　红利分配承诺年4％复利。　　　　咋看之下这个保险比较强，因为其红利分配收益能承诺4％的复利增长，可听你这么一介绍，第一年3500元的缴费，其现金价值只300余元，我就明白了这款保险的投资能力仍然比较差，因为这是款根据现金价值产生红利收益的产品，你的保单现金价值基数这么低，其红利分配能力再高，只是中看不中用的手法，不管多少年的积累，最终与投保人的缴纳本金相比不会让人满意的。　　　　　　投资能力已经不咋样了，再来看看它的保障能力，你29岁女3500年缴费，我猜你大概附加了什么险种，你的寿险缴费部分可能不到2900元吧，我且按照2900元算，20年缴费的总保费是58000元，最终这个保险的寿险保障所得是10万元。　　　　那么根据我一直拿来做比较的4％长期银行利率来看，同样是58000元，以同样方式投入银行定存的话，大概在您60岁时，这个保险就开始不如银行定存方式的保障了（含红利复利增长）。　　　　也就是说撇除您的附加险，您购买这份保险的最佳保障期限不会超过30年，过了这个年线，您还在好好生存的话，这个保险就失去了保障意义，因为您若去年起换做银行定存方式存入的话，届时的收益就已经取代了这款保险，而且银行方式的本息收益是能让你本人在今世所用。　　　　　　　　　　
　　以上是我对这款产品的粗浅体会，不一定准确，供您参考用。　　　　至于现在您该如何面对，或者说处理这款保险，我也比较难说。　　　　若说让您退保，，这个损失实在太大，换我自己，也十分的举旗难定。　　　　　　　　我有个建议，请先看前提：　　1.如果你选择退保。　　2.如果你愿意承受二年风险的话.　　去证券营业部开个帐户，然后投入一笔资金，大概最高可不超过13000元，这笔资金可以买入1000股长江电力（600900），我估计到2012年8月底前，您所买入这个股票的市值差＋现金股利分配会 & 您在鑫盛寿险上的退保损失。 　　　　请您自己定夺吧。　　　　
　　经济学观察，关注经济现象，探讨经济走势，欢迎加入，群号：。
　　好贴，赞一个　　　　最近我正在看《智盈人生》，被代理人天天问候，催我定下来，看了大家的帖子后，我还是要考虑考虑，多谢大家了，　　再多给点意见，　　还有，代理人说，如果缴3年后不想缴费就可以停止缴费了，nn d 不是他拿完佣金就完了吧，鸟 人。
　　再赞一个
　　还赞一个
　　又赞一个
　　还是没人来？　　
　　　　　　▲ 平安员工坑卖“万能险”，无业妻被“年薪5万”！！　　　　我是上海居民，06年我老婆无业在家带时年3岁的儿子时，平安保险的业务员贺X X 明明知道我反对买他们公司的保险，却偏偏瞒着我，每天上门软磨硬缠地让我老婆买“小孩万能险”。　　　　第一步，她拿来了所谓的“计划书”，却不仔细解释，只强调“给小孩买，扣钱很少的，利息又比银行高，每隔几年还可提取一笔钱，剩下的会自我滚动，10年以后就会翻一倍”，直把我老婆说得晕乎乎的，然后就让她马上签字，说：“要抓紧办，这个好险种马上就要停售了”。　　　　紧接着第二步，她隔一两天后就拿来了该万能险保险合同和“调查表”，她先把每一项都填好（其中年薪一栏被填入“５万”），然后告诉我老婆：“放心吧，不用问，只管签字好了”。我老婆说自己没钱。姓贺的鼓动：“那可以先让小孩的外公外婆或阿姨出。”就这样，这件事一直瞒了我５年。其间，即使我在家偶尔接到姓贺的电话，她也绝不透露一句口风。　　　　　　 　但是我却觉得奇怪：我老婆最近几年一直会动不动就跟我吵“钱不够”，（须知，我每月已花在这三口之家6-7千元），还每年找机会玩“失踪”，直到我答应另外拿出５０００－１万元钱才作罢，把我整个家庭弄得连年争吵不断、鸡犬不宁。我近日才发现，原来她这是要拿钱去交我并不赞成的每年５０００元的“小孩万能险”的保费！然而她却浑然不知：自己保费交了５年共交了２５０００元，但现在帐户内却只有１９０００多元钱，缺额５０００多元则由于：第１年被扣了６０％所交款，第２年被扣４０％，第３年被扣１５％，第４、第５年各扣１０％，以后每年还都要扣３．５％，直到１４年后，帐户内的“现金价值”（属于自己的钱）才与每年累交保费的总额７万元相基本持平。而与此同时，死亡保障却只有区区３万元。明眼人都知道，这哪还有半点“保险”及“理财”的价值？？　　　　　　　请诸位位网友为我说句公道话：平安保险员工这么卖“小孩万能险”是一种什么性质行为？我是不是应该追究她们的责任？？以及该怎样追究他们的责任？？？谢谢各位。&&　　
　　保险代理人太坏，没素质！
　　第一年被扣那么多，是用来支付业务员百高达分之三十的提成，和其它费用。马哲明年薪六千万，这么多钱哪出？
　　我也买了这个，不过打算退保。
　　请问LZ，智盈人生想五年左右有比定期好的收益，要追加多少钱？ 买的是6000年缴12万重疾，其他附加险都取消了，刚缴第二年。　　　　谢谢　　　　
　　风轻云稀
谢谢顶帖。我觉得没意思，你没买的话还是别买了。　　　　　　　　　　
　　gotobuy
你好啊　　　　如果只追求比定存出色的五年期收益，依照目前情况看，我看不可能达到。　　无论你一次性追加多少投入，时间太不够，五年时间，智盈人生绝对不可能超过银行定存。　　
　　平安就是个垃圾公司，业务人员素质低的一塌糊涂。　　平安银行就是骗子银行，拉你业务时，什么都好，天花乱坠， 一旦交钱进去， 里面到处是门槛，哪个门槛不够格，前面答应的都是无法兑现的，　　我算是讨教过了，劝各位，千万不要受骗。
　　我现在是31岁，最近朋友推荐买平安万能险，年缴6000元，一共缴10年，保障是12万，重疾5万，请问这样的安排合理吗？
　　你好，楼主，再补充一下我的资料。我今年31岁，年入4W，有社保及医保的。最近朋友推荐买平安万能险，年缴6000元，一共缴10年，保障是12万，重疾5万，3万意外伤害，1万意外伤害医疗。请问这样的计划合理吗？请楼主指教指教　　
　　只看了个开头，楼主拉拉杂杂说了一大堆，其实根本连保险到底是什么都没搞懂----这就不多废话了，很多东西也不是一两句话说得透的，这只强调一点：如果单纯从买保险求回报来说的话，任何保险公司的任何一款险种，都不划算。如果以为买保险可以生钱的人，就此打消念头！
　　关于重疾，请问大家知道身边的人有申请赔付过的吗？　　　　听说赔付过的人基本都死掉了。重疾的设计就是基本绝症全身瘫痪才有赔付，其实不是也自杀掉好了。　　　　如果真的这样，不如吧买保险的钱花掉爽了再说。
　　54saga您好，很遗憾没有早点看到这个帖子，买保险之前果然应该上网查一下的。　　　　　　认真拜读了各楼的回帖，很后悔买了长线投资的理财，现在要如何处置这个保险呢？　　　　我是去年9月买的智盈人生年缴6000，保12w主险和10w的重大疾病的保险，今年9月马上要缴第二期了，现在感觉很不好，而本人马上可能面临出国的问题，这个保险对我还有可取之处吗？　　
　　另外，我是26岁买的保险，能帮我算下多久能回本嘛？感激不尽，太谢谢您了
　　楼主你好,看了你的贴子受益非浅,感觉你太专业了,我有几个问题想请你帮我分析下,,　　
　　跟你朋友钟生一样,我去年9月也是别人介绍的情况下买了智盈人生,期交5000,保额20万,重疾15万,本人今年28周岁.　　
第一,我年收入才3.5万左右,家里也有负担,自己还没结婚,打工一簇,请问适合买这个万能险吗?感觉有点压力呢,如果买下去的话要多久才回本呢?　　
第二,正如你所说的,这个万能险只适合理财,如果我把它调成理财工具的话是不是把保额降到最低,去掉附加重疾就可以了? 这样坚持买下去的话10年能有多少钱?考虑到20年后自己也50岁了,到时取这笔钱来养老你觉得这样可行吗?　　　　
第三,买这个险的初衷是想给自己一个保障,至少在30岁到50岁这20年有个很好的保障,50岁保费太高了不考虑这个保险,那时儿子也大了,压力小一点,本人有社保,请问怎么调整才充分利用好这个万能险呢?　　　　
第四,30岁左右的打工一簇应该买些什么保险才适合呢,除了社保的话,因为我觉得保险这东西越早买越好,趁年轻能赚钱时买好以后就没那么大的压力..你有什么好的理财方式呢?　　
这个万能险9月28号就要交费了,平安公司说这个险快要停售了,我现在已经交了一期了,退了是不是有点可惜?正打算要不要退呢,为这事烦了好些日子,怕是个骗局,　　
恳请你帮我分析下要不要继续买下去,,,谢谢~~~~~
　　我觉得吧，智盈人生和智富人生保险从保障一块来说都挺不错的，只要能够保证保单价值能够支付保障成本就ok了。
　　落冰飞焱
你好啊　　看来是又一个被忽悠买了保险的人，我看还是退保吧，只缴纳一期，损失不算大。　　　　关于该保险对你是否还有可取之处，我想这个帖子里我已经说的比较多了，再次重复一下，这个保险的功能已经被我证明为只能在长期之下与银行定存一较高下的理财产品，它不具有真正的保险意义，更何况重大疾病的理赔机会几乎微乎其微。　　　　关于保本问题，依你的设置，那起码也要12年吧，如果你真的是要一年一年缴纳下去的话。　　　　　　
　　pingzai2003
你好啊　　第一，不适合你，不但是这款万能险不适合你，其他的需要高额缴费的分红险等都不适合你，一是你的经济情况不可以配置这么大的保险支出，二是这种保险的保障功能都很垃圾，都是用来洗钱用的，不适合平民百姓买。“保额20万,重疾15万”，这样的设计实在太高了，给你做代理的那个人真的是绝对在坑你，卖你保险是第一轮坑你，产品设计成这样是第二轮坑你，良心非常坏。依我的模糊看法，15年内你都不可能看到回本的希望，那还是你在15年里年年缴费的假设。　　　　第二，“如果我把它调成理财工具的话是不是把保额降到最低,去掉附加重疾就可以了? ”这个可以有。　　“这样坚持买下去的话10年能有多少钱?”－－估计才刚回本一二年吧。　　“50岁时取这笔钱来养老可行吗?”－－呵呵，那当然不可行，原因有很多，不一一列出了。　　　　第三，你的想法是想在50岁之前得到保障，这个我能理解，只是这款万能险用来做保障的话，性价比实在太低了，绝对不划算。至于如何将就地才能利用好这款万能险，方法还有一点的，那就是把保额定到最低，再把重疾险取消，这之后，您再附加一个意外险和一个医疗保险。如果您急于回本的话，那就一次性地追加一笔较大的保费，让它去利滚利，这样也可以的。　　　　第四，关于有什么好的理财方式？我这里有一份计划，/publicforum/content/develop/1/385390.shtml　　你可以去看一下，然后再考虑考虑。当然，如果你要是单理财而不求保险，那也是可以的。　　　　第五，保险公司要停售一些产品种类是很正常的，让它们去折腾吧，老百姓没有必要感到惋惜。关于退保的问题，我要是你，我肯定会退掉的，以后买个意外险就行了。　　　　第六，给你一点这个产品的结算利率情况，　　今年以来，这款产品的年化结算利率一直在走低，从一月份的5.25％一路下调，8月份已经落到3.875％的低位了，我估计，这大概也是平安自有万能险以来的最低了。当然万能险结算利率本身是可以上下自由波动的，短期的高低不算什么，要看长期的平均结算率，可是，我之前曾说过一个红线，大概是年化利率不可以掉到4.5％以下，因为投保人每年的保费缴纳是要被扣除5％（一次性）的费用的，虽然从第二年起可以享受复利，但我们还要考虑到年龄的问题，万能险是自然费率，是随着年龄的增长而保障费用逐年递增的。　　　　如此一来，在前四年巨大的扣费下，再加上低水平的结算利率，就有可能使得投保人帐号里的现金价值不能出现此消彼长的正增长结果，那么这款万能险将始终成为投保人的吸金险，因为现金价值无法累计出来，这样的后果就是投保人永远没有机会回本了，非但如此，如果投保人到了55岁后还不退保的话，则我估计他在65岁前这个保险就自动作废了。　　　　不知道您明白我的意思了没有？　　　　　　　　　　　　
　　这里是平安保险万能险的结算利率公告网址：　　/jiagegonggao/wannengxianjiesuanlilvgonggao/wannengxianjiesuanlilvgonggao.shtml　　　　　　
　　谢谢楼主的详细解答　　当时是业务员帮我定的5000,我都不知年交6000才有追加的,年交5000好像只能往上调不能往下调的,,还有我觉得平安这个万能险只保终身,重疾,相当于是死钱,重疾意义也不大,除非是50岁后,但50岁后保费成本又很高,,所以还不买一些医疗险来得实在些,当然意外险也是要的.　　　　 其实我买保险要求不高,在50岁有个基本保障,把钱存进保险且有一定的收益就好.　　　　万能险相当于用前几年的高额手续费为代价换取20后的收益,时间长,钱也不能动.　　　　注重保障吧,收益没了,注重收益,保障不够又失去其保险意义,所以很难取舍还要不要继续下去,必竟我工资也不高,,,中途退掉的话我就亏大了....　　　　 还有现在平安万能年利越来越低,让我退保的决心一天天增强,昨天查了帐户.现在退的话只能拿回2000 亏3000, 心里纠结中,,,,,, 哎~!　　　　
其实我注意这个贴子有一段时间了，你分析得很专业，很有透彻！很有道理 ，我也有看你另一个贴子，考虑买别的产品去，我决定过几天去退保~！
　　楼主你好，我是被保险业务员忽悠买了智盈人生，看了您这贴方才如梦初醒，之前根本不知道有什么初始费用，保障成本。看了您这贴，我第一反应就是要换了这个业务员，太可恶了。明明白白跟我说清楚，我并必不买，但骗人则属于人品问题。　　　　我刚去查去电子帐单，我买的智盈人生，是年交２万，身价４０万，重疾２０万。　　　　我今年２８岁，在第一年时，共扣了保障成本约６６０元，第二年，共扣了保障成本约６５０元。今年是第三年。　　　　听您的意思，是在接下去保障成本会越来越高？能否列个公式详细赐教？　　　　多谢！　　　　　　
　　pingzai2003　　　　以后不要再相信保险人的话了。　　　　　　
　　看的书多过吃饭
你好啊　　万能险的保障成本的确是随着年龄的增长而增加，这个并不假，但我不是保险业内人士，所以我也不知道这个保险费率的有关公式。关于你本人未来几年的保障成本，好像你的保单上有你未来逐年的寿险成本和重病成本。如果没有或找不到，也可以致电客服电话。　　　　　　
　　万能险貌似看他的计划书是越往后越低啊。
　　谢谢LZ大大的指点，能否方便给我算一下，如果我目的是早日回本，我若追加，需要追加到多少金额，才能在5年左右回本呢？谢谢！
　　好的，我来粗算下，假设条件；1），保障成本按500元每年计算。2），未来几年年化结算利率按4.4％计算.　　　　原始投入部分的支出：　　第一年的初始费用3000元，6年（过去一年＋未来5年）总保障成本500×6＝3000元，合计6000元。 　　　　那么一次性追加费用大概在3.5万元即可实现五年后保本的目的。　　3.5万元投入当年，将产生该笔初始费用5％＝17500元，则需要弥补本金上升到＝7750元　　　　现在您的账户总价值＝35000追加金－1750初始费用＋2500（第一年的现金价值）＝35750元　　未来五年按4.4％的利滚利以及扣除每年的保障成本后＝41608元　　　　而您总共的投入是＝41000元，在这个计算例子里，您可以扳回了本金并略余608元。这只是大概的演算，具体结果因年化率变化不同、保障成本不同而均有所不同，其中也没有扣除每年的账户管理费60元。　　　　　　　　
　　但实际上，只要你买了这个保险，没有十数年的耐心等待，是不可能真正保本的，因为资金都是有成本的，即时间成本，同样的35000元，这五年里你用来拯救前面这6000元的投保损失的同时，自身却失去了它应有的银行利息，按3.6％的利率算，这笔资金其实已放弃了6300元的五年期定存银行利息。　　　　内地保险就是这样的性质，只要人去买了，保险会受到损失，这就叫保险。
　　？？？？？第二次没发上来？
　　作者：54saga　回复日期：　19:47:37　　　
　　　　看的书多过吃饭 你好啊　　　　万能险的保障成本的确是随着年龄的增长而增加，这个并不假，但我不是保险业内人士，所以我也不知道这个保险费率的有关公式。关于你本人未来几年的保障成本，好像你的保单上有你未来逐年的寿险成本和重病成本。如果没有或找不到，也可以致电客服电话。　　　　==========================================　　请教楼主，我看万能险打印的计划书，保障成本是随着交费时间的增加而减少的，到了20年满期以后，大概每年就几十块钱，并没有象您提到的随着年龄的增长而增加啊。
　　楼上的朋友肯定是看错了　　　　
　　要不就是对方给你看的东西是假的，常理上随着年龄逐渐增加，投保人的寿命风险健康风险也肯定是随之增长的，保险公司不会反其道行之，他们不是慈善机构。　　　　　　我这里搜到一组数据，不知道准不准确。　　智赢人生主险
每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）　　　　年龄
保障成本（男）　　51
5.78　　52
6.36　　53
6.99　　54
7.69　　55
8.45　　56
9.29　　57
10.21　　58
11.22　　59
12.33　　60
13.55　　61
14.89　　62
16.36　　63
17.97　　64
19.74　　65
21.68　　66
23.80　　67
26.13　　68
28.67　　69
31.46　　70
34.50　　71
37.83　　72
41.47　　73
45.45　　74
49.78　　75
54.50　　76
59.64　　77
65.24　　78
71.32　　79
77.92　　80
85.07　　81
92.81　　82及以上
101.18　　　　　　附加重疾
每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，折合每年）　　年龄
保障成本（男）　　50
9.31　　51
10.26　　52
11.39　　53
12.45　　54
13.81　　55
15.10　　56
16.65　　57
18.06　　58
19.80　　59
21.99　　60
24.37　　61
26.65　　62
28.19　　63
29.40　　64
31.02　　65
32.16　　66
33.77　　67
35.35　　68
37.36　　69
39.96　　70
42.71　　71
45.21　　72
47.04　　73
48.40　　74
49.73　　75
50.96　　76
52.19　　77
53.31　　78
54.20　　79
57.30　　80
60.70　　81
63.47　　82
64.76　　83
64.92　　84
65.01　　85
65.02　　86
65.02　　87
65.02　　88
65.70　　89
66.37　　90
68.49　　91
70.74　　92
73.15　　93
75.72　　94
78.40　　95
81.21　　96
84.15　　97
87.22　　98
90.43　　99及以上
　　确实是看错了，到30年之后保障成本急剧增加，因为他是两页，没注意到后一页，感觉他的排版很有意思，保障成本急剧增长的那页在后面，但是卖保险的一直拿着第一页跟你讲，告诉你保障成本是逐年降低的，呵呵
使用“←”“→”快捷翻页
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规同时转发到微博