留得住钱才理得了财 你的收入有规划吗？
来源：她理财网
作者：班主任来了
　　要从源头上解决“本金”的问题，她认为，比较好的方式是工资一到手先按需要分成几份，不乱花才能留得住。
　　每个人收入水平、花销水平、家庭状态都不一样，所以具体分成多少份，每一份多少钱要根据自己实际情况而定。如果你有记账和支出分析的好习惯，工资规划就不难。她理财针对大部分人的情况，认为到手的工资基本上应该分成这样几份：
　　1. 储蓄：要想攒下钱，就得养成强制储蓄的习惯。工资到手先存起来一部分，她理财建议这部分可以放到货币里做日常生活应急预备金。通常来讲，应急的钱应该能够满足3-6个月生活费。同时她理财提醒目前收入水平较低的朋友，不要为了储蓄影响生活，这个阶段应该通过增加收入来提高储蓄空间。
　　2. 吃饭：民以食为天，一日三餐、水果、牛奶、零食等，每月需要花多少，心中有数，做好计划不乱花。
　　3. 日常花销：交通费、水电煤气、手机费、上网费，这部分是没有弹性的开销，更要做好预算，留出足够资金。
　　4. 信用卡还款：信用卡还款日要牢记，账单一出就提前准备出这部分钱。
　　5. 应酬：社交是要有的，她理财建议可以建立专门的“社交基金”，留出相应的钱。同时注意要设定警戒线，以免超支。另外也要根据自己经济实力来，别为面子买单。
　　6. 护肤化妆：这属于正常的开销，留出预算不超支即可。
　　以上几条加起来是我们的日常消费支出，她理财建议将这部分控制在月收入的50%以内。
　　7. 房租/房贷：这一项负担比较重，并且没有任何弹性，必须提前预留。不管房租是按季度还是按年交，都应摊算每月负担额，从工资里留出这部分钱。她理财认为，房租或房贷支出最好不超过月收入的20%-30%。如果超过了30%，就应该努力尽快提高收入，否则压力就比较大。
　　8. ：将保险费平摊到每月，从工资中预留。另外，购买保险时可以参照“双十原则”：保费应占年收入的10%，保额应为年收入的10倍。
　　9. 投资：这些钱是你理财致富的基础，除了上面提到的那些生活必需开支，每个月也要留出投资理财的钱，积少成多。投资所带来的收益最好不要归入收入进行下次分配，应该继续投资。这样就不会打乱你设定好的理财计划。投资额度应至少为月收入的10%，否则难以形成规模。如果投资金额过低，先努力增加储蓄，等积累起了一定的资金再做投资。资金充裕的同学，投资占比也不建议过高，风控永远是投资的第一要务。
(责任编辑：廖廖)
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到手年终奖有多有少 如何理财不同人有不同讲究
　　年终，辛苦了一年的职工，或多或少都会有一笔年终奖进账，从几千元到几万元不等，一户双职工的家庭，留下过年的必要开支，积余下来的钱如何打理确实让市民感到有些无所适从。银行理财产品、互相网金融产品、银行信托产品等等，究竟那个产品比较合适呢？
　　理财师表示，不同的资金、不同的家庭，理财方式也有所区别。市民在进行理财计划时，要充分考虑自己的资金状况、风险承受能力及资金流动性等多元因素，然后量力而行选择适合自己的投资理财项目。
　　5万元以下不妨选择货币基金
　　记者了解到，有的职工年终奖不到1万元，这笔钱投资银行理财产品基本上“不够格”，因为现在银行理财产品起点金额一般在5万元。对此，不妨购买“余额宝”、“理财通”等互联网货币基金产品，像“余额宝”1元起存，而且临近春节，年终行情启动，货币基金收益明显抬头。
　　统计数据显示，截至1月底，在统计的173只货币基金(A类)中，其平均7日年化收益为4.52%。值得一提的是，少数货币基金的收益更是达10%以上。如活期宝货币达17.35%，建信嘉薪宝货币达11.02%。此外，华夏现金增利(003003,基金吧)、长盛货币(080011,基金吧)、长城工资宝货币以及浦银安盛货币四只货基的7日年化收益也在8%以上。6日，“余额宝”7日年化收益为4.312%，“定期宝”为4.63%，“活期宝”高达5.35%。
　　一家股份制银行的理财师表示，以“余额宝”为代表的互联网金融产品，因其较强的流动性和收益相对的稳定性，十分适合资金在5万元以下的市民进行理财投资，因为这笔钱如果存银行定期，按目前的一年期定存上浮算也只有3.3%，而且流动性比较差，货币基金的收益大多会高于定存的收益，而且大都是T+0赎回，资金流动性强。他认为，春节前货基这波行情还能持续一段时间，但长期来看，货币基金的收益应该和银行一年期定存差不多，2015年货币基金市场的规模和收益率应该会保持稳定。
　　工行的一位理财师则表示，一些银行推出的网银理财产品也是不错的选择，如工行近期推出的工银e灵通就是面向个人网银客户推出的一款现金管理类产品，具有申赎灵活、操作简便、实时确认等优点。而且，e灵通是目前市场上唯一一只能使客户真正实现365天7×24小时赎回实时确认的理财产品，流动性明显优于其他市场宝宝类产品，随用随赎，最大化投资理财效率。
　　因此，对于资金存留不多，又对流动性要求较高的投资人，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄。
　　金额较高可考虑更积极的投资
　　(601998,股吧)的一位理财师表示，对于年终奖金额较高且有一定风险承受能力的高收入人群，就可以考虑更加积极的投资方式，比如股票、银行理财产品、基金或是信托产品等等。
　　相对而言，如果市民年终资金充裕，有闲置资金可以投资的，则可以选择银行理财产品以及各类净值型理财产品。目前，大部分理财产品均为固定期限产品，理财产品到期后，享受活期收益。而现在货架式理财产品突破固定期限局限，仅需要持有该产品相应的最低天数，只要您不赎回，即可持续获得理财收益。
　　那么，如果年终奖金额较高但偏好稳健理财的人，又该怎么做呢？理财师表示，如果只准备进行短期投资，可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在一年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。
　　据了解，当前银行理财产品呈现出一波年终行情，平均预期收益为5.21%，说明理财产品的收益率开始回暖。如杭州银行、浙商银行、渤海银行、(601166,股吧)、(600015,股吧)以及(601988,股吧)等均有年化收益率达6%或超过6%的产品。而节后银行理财产品收益率很可能走向下行通道，因此，现在下手高收益理财产品正是时候，市民不妨购买期限相对较长的产品，提前锁定收益率。
　　不过，即便是对于风险承受能力较强的高收入人群，过度追求高风险、高收益的做法也不可取，应该采取分散投资策略，在留足固定收益投资份额的基础上，再将资金投入到高收益、高风险的投资产品中去，以实现投资收益、风险、灵活性的平衡。
　　网络理财要做足“功课”
　　去年以来，互联网P2P平台高收益、低门槛的理财产品，让不少投资者趋之若鹜。但与此同时，P2P平台的多起“跑路”事件也让投资者心有余悸。这些新兴的互联网理财产品，市民还能投资吗？业内人士表示，只要做足“功课”，适度的投资还是值得尝试的。
　　记者了解到，目前市场上P2P理财公司众多，产品各不相同，收益率也不一样，收益率高的可达15%以上，一般也在10%左右。平心而论，相比较于其他各类理财产品，10%的收益率确实是“高高在上”。但去年以来，也有数十家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。
　　财通证券的理财顾问边先生表示，如果真的要在P2P平台投资，至少要提前做点功课：首先，应该清楚了解平台及其创始人的相关履历信息和企业注册背景；其次是看项目背景、借款人背景以及该平台公布出来的相关资料审核等。一般来说，网站信息披露得越详细、越完整的相对靠谱。平台团队背景除了要具备互联网的资质外，也要看是否有金融背景，如果是有背景关联公司的平台，风险就可能增大。
　　中行的理财师徐小姐表示，追求高收益是每个投资者最关注的目标，但绝对不能盲从。任何平台产品，只要年化收益高于15%以上，就应该警惕，向多方面了解该产品的投资标的，平台还款保证、历史债务清偿情况等。因为过高的收益，对于资金借入方是很高的负担，意味着高风险。对于P2P投资，选择一个信得过、安全性高的平台是确保投资安全的基础。投资者可以加强相互交流，或者找业内人士了解P2P网贷平台经营状况。信息是否透明、历史上有没有出现过违约、资金池是否真正由第三方托管、风控能力强弱等等，都是投资者需要认真研究判断的内容。
　　网络理财同样讲究不要把鸡蛋放在一个篮子里的风险控制理念，P2P网贷平台理财投资门槛很低，投资者最好将资金分散投资不同的产品，如果要对某个标的进行大额投资，最好能到P2P网贷平台公司现场咨询，深入了解理财产品背景，做到心中有底。
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