海南省国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要_百度文库
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海南省国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要
海​南​省​国​民​经​济​和​社​会​发​展​第​十​二​个​五​年​规​划​纲​要
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出门在外也不愁当前位置：>>>>>>&>>&解读《海南省农村金融综合改革试点方案》
解读《海南省农村金融综合改革试点方案》
中国?海南　www.&&&&&发布时间：&&& 字体[
为农村发展铺就“金光大道”
――解读《海南省农村金融综合改革试点方案》
　　琼海市农行工作人员在长坡镇向群众宣传安全用卡常识。(资料图) 特约记者 蒙钟德 摄
　　琼中黎族苗族自治县湾岭镇大生养殖专业合作社，小额信贷技术员向农户介绍小额贷款惠农政策。(资料图) 记者 李英挺 摄
　　万宁市礼纪镇合兴村，小额信贷员给村民们在家里安装了EPOS转账机，使得村民们转账还款都不用出门。记者 陈元才 摄
　　核心提示
　　东方市八所镇大坡田村生猪养殖专业户唐传丽，为了发展生猪养殖，她需要更多的资金，但无抵押农民小额贷款最高只能贷到5万元，无法满足她的需求。“银行说想多贷款就得提供抵押物，我们的房子、土等财产虽然经过政府的确权手续，这些资产拥有价值，却没有流转平台，无法形成价格。”唐传丽无奈地说。
　　唐传丽面临的困境，在我省600万农民中并非个例。目前，农村金融服务仍是我省金融体系中最薄弱的环节，表现在农村金融组织体系还不够完善，农村金融产品创新还不够活跃，农村金融基础建设、公共服务体系还不健全等。
　　近日，省政府出台《》（以下简称方案），尝试通过吸引社会资本进入农村金融体系、完善农村产权抵质押管理办法、完善农村支付结算体系等举措，进一步完善农村金融体系，让农民享受到更丰富、更便捷的金融服务，为农村发展铺就一条“金光大道”。
　　《方案》对症下药 加大金融对农业的投入
　　本报海口7月15日讯（记者 陈怡）我省农业生产规模化、组织化程度不断提高，新型农村经营主体不断壮大，农民增收压力不断加大，迫切需要推进农村金融综合改革来加大金融对农业的投入，发挥金融的杠杆作用。
　　农村金融基础设施缺乏
　　金融机构扎堆发达地区 安装POS机有门槛
　　暑假来临，白沙黎族自治县阜龙乡天堂村小学没有了平日的琅琅读书声，操场上也没有孩子嬉耍，但是学校门口仍是人来人往。
　　学校小卖部主人陈桂香正忙得不可开交，一边卖东西，一边通过黑色EPOS机帮村民查询卡内余额。“每天都有一些村民来查银行卡余额，有查询补贴的老人，也有存取款的年轻人。”陈桂香说。
　　这是阜龙乡天堂村小学便民服务点每天都会出现的情景。该便民服务点设立于2012年，依托学校的小卖部，目前机子每天的使用频次在30次以上，每个月的刷卡交易、存取款业务量超过4000元。
　　然而，文昌市公坡镇东山塘村农民韩素珍却因为家里附近没有银行网点，她办理银行卡、存折或是存取款都要到离家10多公里远的镇上去，非常不方便，她期待能有更多的金融服务实体网点布设到村子附近。
　　记者了解到，我省的金融机构多驻点于海口、三亚等沿海市县城区，白沙、屯昌等中部市县常见的仅有农信社、农业银行、邮储银行三家金融机构设点，如果再往乡镇一级走访，金融机构网点越来越少。
　　海南银监局提供的数据显示，截至2014年一季度末，海南县域金融机构网点854家，占比62.24%。然而，这些机构网点的布设仍未能满足农村日益增长的金融需求。
　　不少银行业内人士表示，每家金融机构网点布设均会产生费用，以前曾有机构一下子在农村布设了上万台金融电子支付机具，但是最终因为使用率达不到要求，收益无法覆盖成本，不少被撤了点，留下一些交易较活跃的点，主要集中在经济发达地区。
　　目前，农村地区安装一台电子支付的POS机，装机成本为元，银行还需要对经营者投入一年约1000元的管理奖励。在这种情况下，如果POS机刷卡使用标准达不到1个月交易6笔，总交易额低于4000元的情况持续出现半年，POS机将被撤机，这些考核标准提高了农村金融网点的布设门槛。
　　新政策 支持支付机构进农村 增加缴费、汇款等业务
　　《方案》要求，文昌、澄迈2个试点地区将按照“全覆盖、更优惠、更便利”的原则，完善银行卡助农取款服务点功能，增加代理转账、缴费、汇款等业务，同时多铺设POS、EPOS等电子支付设备，并教会村民如何使用，进一步完善试点市县农村支付服务体系。
　　为鼓励金融机构多设计物理网点及电子支付工具，海南将对各类支付机构进入农村支付市场予以优先支持。在推进过程中，重点推广非现金支付工具，因地制宜发展网上支付、手机支付等新型支付业务，提升农资企业、种养殖大户、农产品收购等企业支付便利化水平。适当的时候，扩大银行卡便民功能，实现涉农补贴、纳税、公共服务缴费等“一卡通”。
　　省金融办相关负责人说，根据《方案》的要求，试点市县所有行政村都要设立金融服务室和布设现代化支付终端，50%自然村要覆盖现代化支付终端。“这个目标说难也不难，说易也不容易，用三年左右的时间，通过政府和金融机构的共同努力还是能够实现的。”
　　不少银行机构涉农贷款负责人建议，在推进农村电子支付工具过程中，每台电子支付机具需要运营和管理费用，并专门招聘专职人员进行维护，这会产生农民转账手续费及机子管理维修的人工成本等。在电子支付机具的管理维护过程中，建议政府考虑对交易手续费和维修管理费用等进行现金补贴。
　　农村金融机构活力不足
　　农业风险高，银行放贷吃得紧
　　“前两个贷款种瓜，都赚了钱。没想到，今年却遇到了冬瓜滞销，很多冬瓜烂在地里，贷款也还不上了。”56岁的儋州市王五镇山营村黑皮冬瓜种植户徐壮成无奈地说。
　　农信社小额贷款技术员梁其聪说，农业生产中有太多不可控的因素，如去年的海燕台风和今年的槟榔、橡胶等市场价格大幅下跌，这些因素导致很多农户今年赚不到钱，贷款也就还不上了，只能离乡出外打工偿还贷款的利息。
　　“银行喜欢有组织的农民，因为他们风险可控。”海南省农业银行“三农”部门相关负责人说。农业产业是弱质产业，很多银行虽然一直在积极开展涉农贷款创新，不少银行开展的龙头企业应收账款担保贷款、渔船抵押贷款等，但总得来说，贷款门槛不低，一般都要提供抵押物，否则很难获得贷款。
　　记者了解到，由于担心农业风险，我省存在现代化农业发展资金需求与金融资源供给不足和不协调。以农行为例，该行面向三农信贷业务仍有限，农发行商业性贷款发展缓慢，邮储银行小额质押贷款业务和新型农村金融机构信贷业务还处于发展初级阶段，民间资金进入农村金融市场步履维艰，支农主力军农信社受利益驱使也呈现贷款非农化、资金转移城市化等问题。
　　记者从金融监管部门了解到，今年前五个月，我省涉农贷款增量出现负增长，意味着金融机构贷款发放额低于贷款回收额，这个情况与国家和我省不断增加农村资金投入的要求相背离。随着各项惠农政策的落实，农业增效、农民增收和调整优化农业发展结构的资金需求越来越大，然而农村资金供需矛盾不断凸显。
　　新政策
　　补贴涉农贷款担保费用 引进民间资本
　　“为了分担农业产业风险，完善金融政策支持体系，人民银行会给涉农金融机构提供支农再贷款。同时，建立风险分担、预防控制体系，具体措施如资金扶持新型农村金融机构发展，支持农村征信体系和支付体系建设，开展信用乡镇和信用村建设，实施涉农保费补贴（除现财政支持的14个政策性农业险种外）和涉农贷款担保费用补贴，奖励发行中小企业私募债券的涉农企业等，进一步降低农业贷款风险。”省金融办相关负责人说。
　　支农再贷款是中国人民银行对各类农村金融机构发放的贷款，旨在支持农村信用社改进支农信贷服务，壮大支农资金实力，缓解银行机构不愿意发放涉农贷款的难题，促进“三农”经济持续快速发展。
　　《方案》要求，人民银行每年对试点市县安排不低于1亿元的支农再贷款和支小再贷款额度支持，对试点市县达标地方法人金融机构给予再贴现等政策支持；同时，使用支农再贷款发放的涉农贷款实行优惠利率。
　　文昌、澄迈2个市县在试点期间，财政每年安排不低于1000万元资金，用于购买或处置农村产权抵（质）押融资和新型农业经营主体贷款所产生的不良贷款，为银行发放涉农贷款扫清后顾之忧。
　　《方案》还要求，在财政提供补贴之余，试点市县要通过积极创造条件，支持岛内外民间资本和银行类金融机构投资村镇银行、小额贷款公司等新兴农村金融机构或组织；要结合本地农业特色和组织化发展程度，加大招商选资力度，积极引进农业机械类特色明显的融资租赁公司，设立或壮大各类农村担保机构，进一步丰富现有县域金融组织体系。
　　同时，我省将落实国家政策，对符合条件、积极参与涉农贷款的担保机构和农信社执行税收优惠政策。对纳税确有困难的小额贷款公司，经报省政府批准，依法减征或免征城镇土地使用税、房产税，鼓励金融机构开展涉农贷款业务。
　　农民贷款抵押物不足
　　土地、房子等资产无法抵押成资本
　　在屯昌县南吕镇三岭村委会吉家坡村第八经济社，受益于我省林权确权工作基本完成，农户余图茂最近3年将家里17亩林地抵押给银行，获得了3万元1年期贷款。最近，他拿到了政府发下来的宅基地产权证明，他将这个产权证明拿到银行想借一些资金种更多橡胶树，但却被告知银行尚不能接受宅基地抵押，因为全省还未建立起流转市场，个别地区还未完成宅基地确权发证工作。
　　记者调查了解，目前东方市正在试点土地经营权确权工作，但是由于抵押登记管理机制不完善，很多银行暂不接受土地经营权抵押贷款。
　　东方市八所镇大坡田村生猪养殖专业户唐传丽说，她养的生猪市场效益很好，为了发展生猪养殖，她最多一次从省农信社贷到了5万元，目前总共从省农信社贷到了9万元贷款。
　　然而，养猪规模不断上升，她需要更多的资金购买饲料和种苗，同时开展养猪技术创新，但无抵押农民小额贷款最高只能贷到5万元，已无法满足她的需求。
　　唐传丽说：“银行说想多贷款就得提供抵押物，我们的房子、土地等财产虽然经过政府的确权手续，这些资产拥有价值，却没有流转平台，无法形成价格。”
　　新政策
　　完善农村产权交易市场 为担保机构提供补贴
　　《方案》要求在试点地区推进农村产权融资制度创新，农村产权融资将推动农村资源资本化，这是破解“三农”融资难的关键一环。
　　某国有银行信贷部门负责人介绍，借助抵押程序，农村资产可以转化为资本，农村资产有了价格就能进入市场，进而实现增值。而农村产权实现抵押贷款基础是有明确的产权归属、流转的平台、接受抵押登记的公共服务机构。在我省，可以用于抵押贷款的农村资产主要是农房，渔船、农机具动产抵押，农村小型水利工程使用权、土地承包经营权、林权、海域使用权等。
　　海南省金融办相关负责人说，为推进我省农村资源资本化，政府相关管理部门将建立起农村市场流通、农产品交易、农村产权登记等公共信息平台，并在办理抵押贷款时引入涉农金融机构、担保机构、法院及仲裁机构、评级、拍卖等中介服务，搭建政府、金融机构和农户三方共同推进农村产权融资良性互动机制，解决目前金融机构因农村资源证照不实，抵质押物不实、权属不清而对“三农”放贷不积极的问题。“鉴于涉农抵押贷款风险高，政府将为支持农村资产产权融资担保的担保机构提供一定额度的财政补贴。”
　　在各个平台建立之后，我省还将制定一系列管理办法，包括农房，渔船、农机具动产抵押，农村小型水利工程使用权、土地承包经营权、林权、海域使用权等抵押贷款管理办法；对农村土地使用权、海域使用权、林权等相关农权做好确权、登记、颁证、仲裁制度。
　　“发展‘三农’不能只靠抵押贷款，还要积极创新信用贷款的模式。”省金融办相关负责人说。目前，我省积极推进农村信用体系建设，就是要通过推进信用村、信用乡镇建设，到2016年末，实现试点市县农户和企业信用信息采集和查询服务全覆盖，金融机构根据农户的信用情况提供贷款服务。
　　省金融办相关负责人：《方案》出台有助于促进各方形成合力
　　“农村金融综合改革势在必行，这次改革较以前有所不同，它更讲究战略，强调顶层设计。”省政府金融办相关负责人告诉记者，因为农村金融改革是一个系统的工程，需要政府主导、自上而下推进，《方案》由省政府金融办、人民银行海口中心支行、银监会海南监管局、证监会海南监管局和保监会海南监管局联合制定，报省政府同意后发文。
　　“农村金改推进难度不小，一个小步骤的实现都需要全盘考虑。”省金融办相关负责人说，《方案》的出台提供了农村金融改革的顶层设计，指明了改革的思路，那就是突出金融服务实体经济的本质要求，要与农业产业化现代化的需求相结合。“这有助于促进政府、银行、担保、中介等多方携同推进，尽快形成一个有效的运作机制。”
　　《方案》还对农村金融供给体系进行了全盘的规划，提出引进更多民间资本进入农村金融市场，意欲打造出一个全新的农村金融供给体系，解决我省农户的小规模信贷主要来自农信社等金融机构，而规模庞大的民间金融未被充分激活的问题，进而从根本上解决农村金融供给不足的问题。
　　他山之石
　　广西田东模式
　　田东县是农村金融改革的一面旗帜，是我国最早进行农村金融综合改革和试点县。它的主要模式：政府主导、人行推动、多方参与、共同受益。主要是侧重推动农户信用信息采集与评级，创新信息采集方式和配套政策。田东的农村金融改革，增强了农户的金融和信用意识，实现了普惠金融。
　　浙江丽水模式
　　又称行省共建模式，从2009年开始，该市通过重点实施信贷支农、信用惠农、支付便农、创新利农四大金融支农工程，有效破解了“三农”发展资金瓶颈。其中，林权抵押贷款、农村信用体系建设、银行卡助农取款服务、保险服务地方民生等方面走在全国前列。（陈怡辑）
　　农民贷款“胃口”越来越大
　　近日，海南时达渔业公司总经理卢传安获得了邮政储蓄银行为其制定的“一揽子”金融服务方案，包括信贷支持、储蓄业务、中间业务等全方位的金融服务，这让他兴奋不已。
　　卢传安是一名养殖专业户，他的深水网箱养殖基地位于永乐群岛中的晋卿岛附近海域湖内。目前，时达渔业公司已经投放了160口深水网箱，养殖了龙胆石斑、军曹鱼、篮子鱼、东风螺等诸多名贵海产品。
　　“这笔贷款对公司后续投入有保障，也将有效发挥规模效益，带动周边渔民积极性，推动三沙市深水网箱行业发展。”卢传安说。
　　随着我省农业产业化蓬勃发展，涉农机构和农户的融资需求非常旺盛，省内多家金融机构也在不断加快产品创新的基础上，以微小企业（含农民）为主要的投放对象，逐步在海洋渔业捕捞、海洋水产养殖、海洋水产品加工、农资产品销售、立体化养殖等行业加大贷款投放力度。
　　农业产业化推动农民收入增长，带动他们对金融支付、理财等需求增加。在文昌市重兴镇，种植橡胶的农户许达宇每天称完胶后，会收到一大笔现金，但是碍于村子附近没有银行网点，只能攒上一个星期再去距离有10多公里车程的镇上存钱，他很期待在家门口能装上一台自助存取款机。
　　许达宇的期待，代表了我省600万农民的心声。他们期待金融机构增强农村金融服务水平，通过新建、迁建等方式加大对乡镇金融网点投入，大力普及电子支付设备，为农民提供更丰富、便捷的金融服务。
　　网点覆盖
　　截至2014年一季度末，海南县域金融机构网点854家，占比62.24%；目前实现全省2569个行政村便民服务点全覆盖。
　　涉农贷款
　　2014年一季度末，海南涉农贷款余额1140.86亿元，占全部贷款余额22.37%，较年初增加68.92亿元。
&责任编辑：胡玉迎
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海南农村小额贷款实践与创新
　　陈金林 申红光
　　20世纪70年代以来，小额贷款作为发展中国家消除贫困、促进就业的一种新型金融方式，因其将输血式扶贫改为造血式扶贫，在帮助穷人建立自立和自我发展能力方面取得了良好的效果，逐步在全世界得到重视和推广。20世纪90年代，海南省被设立为经济特区，在经济快速发展、房地产业大规模扩张的同时吸引了国内大量金融机构的涌入。90年代中后期，在激烈的市场竞争中，各个高息揽储，随着房地产泡沫的破灭，许多银行都出现了大量不良资产，而对储户承诺的高利息也加剧了这些银行的经营困境。1997年，海南关闭了5家已经实质性破产的信用社。1998年海南发展银行的倒闭彻底破坏了海南的金融生态，使海南银行业陷入重重危机。正因为如此，海南一度被称为“金融高风险区”，人们“谈金（地方金融）色变”，“谈社（农信社）色变”，“谈小（小额贷款）色变”。2007年8月，在海南省农村信用社联合社成立之初，全省农信社存款仅90亿元，贷款仅53亿元，不良率高达68%，其中小额贷款仅13亿元，但不良率却高达71%。
　　海南省作为中国唯一以农业、农民为主体的经济特区，60%的人口是农民，80%以上的土地在农村，全省约1／3的生产总值来源于农业，农业在全省发展大局中具有举足轻重的地位。目前，海南省共有国家级和省级贫困县11个，占全部19个县市的58%，部分贫困县市位于中部山区，如何更好地解决“三农”问题就显得尤为关键。海南省农业增产增效、农民增收都迫切需要小额贷款的支持，农村经济结构的调整更需要小额贷款等资金的注入。但是在海南农村大部分地区，农民贷款难的问题普遍存在，仅有农信社等少数机构提供直接面向农民的小额贷款产品，另外由于审批条件较为严格，许多农民长期无法获得资金支持。海南农信社在这样的背景下开展农民小额贷款，直接面向广大农民发放贷款，2009年至今小额贷款放款规模已达90多亿元，帮扶近30万户农民，不良率控制在2%以内，利用小额贷款实现农民致富的梦想得以初步实现。
　　借鉴格莱珉模式破解农民贷款难题
　　小额贷款是国际公认的难题，其特点是涉及面广、单笔额度小、平均费用高、有效担保物缺乏、还款风险大。对银行等金融机构来说，完成一笔小额贷款与完成一笔大额贷款在很多程序方面都是一样的，然而办理小额贷款的边际成本较高。小额贷款面对千家万户，在缺乏抵、质押物的情况下，如果没有健全的制度和严格的管理，不论是银行工作人员还是农户，都极易出现道德风险。同时，小额贷款较高的自然风险和市场风险往往会导致银行不愿办也很难办好这项业务。
　　海南省农村地区曾经和全国其他贫困地区一样，面临着贷款难的问题。到2006年年底，海南各类金融机构相继撤离乡镇，农信社小额贷款也几乎停止，农民难以从正规渠道获得再生产流动资金和生活周转资金。由于缺乏必要的资金支持，农民正常生产生活受到了严重影响。每当农民缺少资金的时候，只能通过亲戚朋友借钱或者转向高利贷，而高利贷意味着一旦农户某一次生产出现问题，会导致终身难以脱贫。同时，海南农信社和其他金融机构一样面临小额贷款发放和回收难的问题。一方面，农信社和农户之间存在信息不对称问题，农信社没有足够的时间和精力深入农村，对农户的种养产业和贷款需求了解不够，部分农户对贷款产品和贷款流程认识不多，金融机构和农户之间缺乏信息沟通平台。另一方面，农业是弱质产业，受自然灾害和市场因素影响大，部分农户看到受灾农户无力偿还贷款后就盲目效仿，把贷款当做政府的扶贫资金，不偿还贷款导致诚信环境受到破坏。
　　2005年被联合国确定为“国际小额信贷年”，2006年12月，孟加拉国格莱珉创始人获得了诺贝尔和平奖，小额贷款开始得到重视。2007年3月，尤努斯参加博鳌亚洲论坛并与时任海南省长会见，海南省进而决定引进格莱珉小额信贷模式，并由海南农信社负责落实。2007年以来，海南农信社在借鉴格莱珉银行模式的基础上，结合以往农村小额贷款的经验教训，在琼中黎族苗族自治县的实践中成功探索出农户（农村妇女）联保小额贷款模式，即“一小通”模式。“一小通”小额贷款实施以来，极大支持了海南农民扩大生产规模，改善了生活水平，初步实现了农民增收、农业增效和农村发展。
　　格莱珉银行模式小额信贷项目是由海南省政府牵头、海南省农村信用社与孟加拉格莱珉联合主办的金融项目。2008年，该项目在地处海南中部山区的国家级贫困县琼中黎族苗族自治县进行试点，格莱珉模式的运作注重发挥市场机制的作用，以商业上可持续的经营模式来消除贫困。其显著特点和技术核心可以概括如下：
　　贷款给妇女。妇女在社会中处于相对弱势的地位，与男性相比，她们节俭、顾家、责任感强，违约的可能性低。
　　注重社会关系的约束。这种约束包括成员之间的约束和社会舆论的约束。通过发动农户组成5人小组，其中一人的不良信用记录对小组其他成员均有影响，从而充分发挥贷户的能动性，调动他们从事生产的积极性，提高他们的信用意识和信用观念。
　　坚持客户培训。格莱珉小额贷款坚持给借款客户7～10天的培训，并严格要求客户遵从培训的方式与效果，从形式和心理上让客户对机构产生认同感。
　　贷款额度小，利率高。格莱珉模式在海南试点的时候，格莱珉专家坚持采取在孟加拉开展的模式，贷款额度从500～2000元开始，最高不超过4000元，但贷款利率却在20%以上。
　　采用多频度分期还款的方式。格莱珉模式按照分期还款模式，客户贷款之后分50周按周等额偿还贷款本息。客户一旦没有按期还款，银行就可以及时发现并采取措施。通过对客户频繁的接触，可以增强客户的还款意识，及时了解客户的经营状况。
　　格莱珉项目作为一个增强信贷支农服务功能的项目，与传统意义上的银行信贷相比，具有贷款规模小、无需实物抵押作担保、网络覆盖面大等特点。因此，借鉴格莱珉模式开展小额贷款，简化了贷款手续，方便了群众，是实现农信社与农民“双赢”的有效途径，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用。而对海南农信社来说，改良传统的农村小额贷款的发放模式，发展自身的小额贷款模式意义重大，为农信社开展农村小额贷款奠定了基础。
　　事业部制管理体制发挥关键作用
　　海南农信社由于历史原因形成的不良贷款，使得原大部分信贷员都受到牵连。省联社成立以来，加大了对贷款的管理，加强对不良贷款的清收和责任追究，使很多信贷员产生了惧贷、畏贷的心理，尤其是面对农村无抵押、无担保的情况更不敢放款。在这种情况下，为了实现农信社对农民的服务，使小额贷款业务真正做到“放得出、管得住、收得回、有效益”，必须建立健全体制机制，强化队伍建设，实现集约化经营。因此，农信社在海南省农信社联合社成立了小额信贷管理处，在琼中联社成立小额信贷总部，在各市县成立小额信贷部，在各乡镇成立小额信贷服务站，形成了小额信贷总部、市县小额信贷部、乡镇小额信贷服务站三级管理架构。面向全社会招聘500名应届毕业大学生作为小额信贷技术员，驻扎乡镇，服务农村，专职小额贷款，形成了“专业专心专职专管专责专利”的小额信贷“童子军”队伍。他们发挥“走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦”的精神，每天走村串巷“给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款”。
　　小额信贷总部作为海南农信社在琼中联社设置的独立事业部制机构，其人员的聘任、考核、薪酬、风控等均由小额信贷总部独立进行，各市县小额信贷部接受小额信贷总部的领导。小额信贷总部实行单独核算，各市县联社对小额信贷技术员发放的小额贷款不承担风险损失，所有风险和损失由小额信贷总部承担。这使得海南农信社小额贷款可以在一个相对独立的环境下，和以往的不良贷款、不良风气割裂开来，按照新的制度、新的要求开展工作，这是海南农信社小额贷款成功的关键。
　　完善的制度体系是海南农信小额贷款的保障
　　联保申请培训合格的贷审机制。农户（主要是农村妇女）主动提出申请，自愿组成5户联保，贷款在2万元以内，接受5天培训，成绩合格且无不良诚信记录、无违法犯罪记录、无赌博吸毒等严重不良嗜好且有劳动能力的，在7日内就能获得贷款，信贷员无正当理由不得拒绝发放。前次还款记录良好，再次贷款无需审批，申请当日放款到位。培训被农信社视为比抵押物更重要的防范机制，被列入小额贷款重要的风险控制措施。上述机制既可保证农户便捷获得贷款，又可有效约束信贷员的自由裁量权。
　　分期付息到期还本和利率浮动奖励机制。在学习格莱珉多频度还款模式的基础上，农信社根据当地的产业特点将小额贷款还款方式改进为按月还息、到期还本。这样既能保证小额信贷技术员对客户的跟踪，培养客户的还款意识，又能够让农户在可承受的范围内还本付息。在贷款利率方面，小额贷款协议利率由基本贷款利率（年9.72%）和诚信奖励金率（年4.68%）两部分构成。在执行中，实际缴纳诚信奖励金率由农户还本付息履约程度决定。农户还本付息信用越好，退还诚信奖励金率就越多，到期实际缴纳诚信奖励金率就越低。如果农户都能按时还本付息，农信社则退还全部诚信，到期实际缴纳利率为基本贷款利率；否则，根据不同程度违约，按不同档次少退甚至不退诚信奖励金。这个机制可以通过经济手段培养农户的诚信意识，同时减轻诚信农户的利息负担。
　　环形监督的内控机制。海南全省分6个市县片区，设6名小额信贷总部副主任，各市县小额信贷部设1名小额信贷部经理，1～2名副经理，原则上2个乡镇设立一个分支经理。每个乡镇配备2～3名小额信贷技术员，实行“鱼咬尾”环形监督机制。每名信贷员，同时又是监督员，既发放贷款，又监督别人，同时也被别人监督，两人不能相互监督，分支经理对所辖信贷员再监督。对每一笔贷款，信贷员、直接监督人员、分支经理、小额信贷部经理、市县片区副主任按照比例承担责任并分享绩效，负责包放、包管、包收、包盈、包赔。3万元以下由分支经理审批，3万～5万元由小额信贷部经理审批，5万元以上由市县片区副主任负责审批，按照贷款额度分层次的审批权限保障了小额贷款的效率和安全性。
　　绩效挂钩及对风险承担无限责任的分配机制。信贷员工资包括基础工资、绩效工资和年终奖金。绩效工资按照信贷员所放贷款收息总额的20%发放，其中10个百分点当月发放，3个百分点按每笔所放贷款本息完全收回后再发放，另外7个百分点等到所放贷款全部收回并不再从事这项业务后一次性发放。信贷员要缴纳“贷款损失赔偿金”。贷款损失由信贷员按承担责任的比例全额赔偿、终身负责。信贷员收入完全根据贷款发展业务多少和形成风险的大小决定。绩效工资发放与潜在风险化解程度挂钩。信贷员收入与绩效挂钩，并对风险承担无限责任，可以强化信贷员责任意识。
　　贷款额度累进增加的风险防控机制。“额度小”是格莱珉模式成功的特点之一，海南农信小额贷款据此确定了小额贷款额度累进增加的风险防控机制。海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄提出小额贷款必须“额度适度”，过高的贷款额度有时会害农户而不是帮农户。因此，农信社小额贷款原则上从5000元开始，通过对客户生产能力和还款意识的培养，逐步增加到10000元，20000元，50000元。通过贷款额度累进增加的机制，既能够让农户有一个稳步的发展，也能够测试和培养农户的信用意识。
　　海南农信小额贷款的力量源泉
　　小额信贷技术员是海南农信社小额信贷的主力军、生力军，充满生机的小额信贷技术员铁军是海南农信小额贷款的力量源泉。吴伟雄理事长说：“农民只有挣到了钱，才能保证贷款的归还，要做好农民的小额贷款工作，仅懂金融知识是不够的，还要懂农业技术，必须改变信贷员只管放贷、收贷的传统做法。要做到给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款。”为此，他为信贷员起名“小额信贷技术员”，并寄予厚望。500名小额信贷技术员，都是2008年以后面向全社会公开招聘的大专以上学历的应届毕业生，包括部分研究生，其中大多出身于农民家庭。为培养这支队伍，海南农信社专门建立了一整套选拔、培养、管理、激励和约束机制。
　　构建小额信贷技术员选拔流程。一是笔试，考查应聘大学生的基础知识。二是面试，测试其表达沟通能力、吃苦耐劳精神、对农民的感情及对小额信贷事业的热衷度等。三是培训，内容包括军事训练、企业文化、拓展训练、贷款品种、业务流程以及与农民的沟通技巧等。四是实践，为期半个月跟着老信贷员在农村实践。五是师傅带徒弟，选择有经验的优秀信贷员作为师傅，徒弟在帮助师傅发展30名客户后出师转正，出师转正后与农信社签订劳动合同，享有独立放款权。
　　加强企业文化和日常管理。小额信贷总部对小额信贷技术员的管理既有红色教育，讲革命历史，讲党的传统，也讲“三农”的地位和作用，要求他们学会做群众工作；也有现代化管理知识的教育，《穷人的银行家》、《致加西亚的信》、《责任胜于能力》这几本书是必读教材。同时按照建设学习型社会的要求，倡导学习两套书，一套是《毛泽东选集》，另一套是亚当?斯密的《国富论》和《道德情操论》，进一步打好理论基础和业务基础。他们有独具特色的企业文化，小额信贷员开会时，要进行企业文化宣誓。企业文化主要内容为：“行为准则：不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱；工作精神：走千山万水、访千家万户、道千言万语、理千头万绪、吃千辛万苦；工作态度：争先赶超凭业绩，不等不靠凭自己；工作守则：调查进屋、培训到户、额度适度、真情投入、职责各负；工作方法：给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还款；工作理念：农民最讲诚信；风险控制原则：坚持五人联保、坚持贷款给妇女、坚持培训不低于五天、坚持整贷零还、坚持小额广覆盖；核心价值观：利息拖欠零容忍。”通过企业文化宣誓，将小额信贷文化牢牢固化在小额信贷技术员的心中，并落实到行动中。
　　艰苦奋斗与农民建立鱼水情。海南省农村信用社联合社副主任、时任小额信贷总部主任的陈奎明认为：“农民借款能不能还，不在于其家庭资产的多少，不在于挣钱多少，而在于小额信贷技术员跟农民的感情有多深。”农信社小额信贷技术员的工作非常辛苦，他们吃住在乡村，下乡骑自行车，深入农户，为农民培训和发放贷款。所有的小额信贷技术员要帮每一个贷款农户劳动至少半个小时，培养与农民的感情，成为农民的贴心人。这样既能加强信贷员对客户的了解，也可以让农民对待信贷员像对待亲人一样，不会欠贷款。
　　铁腕维护铁军形象。一个业绩不错的小额信贷员只因违规收受400元“感谢费”，且第二天就托人送还了，时隔3年被举报后，还是被小额信贷总部处以1万元的罚款。针对该事件，有人认为处分太过严厉，但是小额信贷总部坚决严肃处置。这体现了小额信贷总部“不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱”的“三不”铁律，也是造就新型信贷员崭新生命的基因密码。海南省农信联社在海南日报、海口晚报、海南电视台、蓝网等多家媒体对外承诺，凡是农信社员工违反了“三不”铁律且经举报查证属实的，给予举报人1万元的奖励。
　　因地制宜开发系列贷款产品满足农民需要。为满足不同层次农民的资金需求，海南农信社（具体由小额信贷总部实施）加大了对小额贷款产品的创新力度，与省委组织部、省团委、省农业厅、省扶贫办、省科技厅、省财政厅、省妇联签订合作协议，开发了党员干部双带致富贷款、农村诚信青年创业贷款、妇女联保贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、农民专业合作社小额贷款等小额贷款产品，根据(,)、槟榔产业发达的特点，开发出林权抵押小额贷款产品。根据本地经济发展和产业发展的特点，通过产品创新与部门、产业结合的方式，满足不同层次农民的资金需求。
　　诚信建设支撑良性运转
　　政府对诚信环境的建设和对农民小额贷款的补贴是海南农信小额贷款的有力支撑。海南省农信社联合社成立以前，大量的不良贷款使农信社背上了沉重的包袱。为改善海南的诚信状况，海南省政府从清收农信社不良贷款出发，采取了一系列强有力的措施：2008年，省纪委、省监察厅提出“不还钱，就摘帽子”，帮助信用社清收党政干部欠贷1.3亿多元，收回不良贷款5.5亿元；2009年，省高院帮助农信社依法收回不良贷款11.1亿元；2010年，省纪委、省委组织部牵头，借助村“两委”换届之机，清收农村干部欠贷3664万元，收回不良贷款17.5亿元，被海南人民称为“清欠风暴”。以上动作有效改善了海南的诚信环境，为海南农信社顺利开展小额贷款起到了有力的助推作用。
　　同时，为鼓励农民发展、减轻农民负担，海南省政府自2009年开始对全省农民小额贷款提供贴息，将小额贷款贴息工作列入省委、省政府“为民办实事十大事项”之一。一方面，对发放或担保农民小额贷款的金融机构按贷款额的1.5%给予金融机构风险补偿，给予农民小额贷款0.5%的当年新发放贷款奖励，通过财政手段一定程度上降低了金融机构的贷款损失压力；另一方面，如果一个市县农民小额贷款不良率达到5%，政府就会帮助金融机构开展贷款清收工作，适当运用行政手段和经济手段，以更符合农民实情的方式进行催收。2010年，省财政设立了农民小额贷款贴息专项资金，统筹中央财政和地方财政贴息资金，2010年安排7700万元，2011年安排8000万元，2012年安排9000万元，2013年安排1.46亿元。在贴息率方面，全省定为不低于5%，有很多市县已经开始对农民10万元以下小额贷款实行全额贴息，有效解决了农民的贷款负担。政府的一系列支持措施对海南农信社开展农民小额贷款提供了有力支撑。
　　海南省农村信用社是全国最后一家实现改革的农信社，作为海南唯一一家地方性金融机构，服务“三农”是农信社义不容辞的责任和义务，推进海南新农村建设、优化海南金融服务也是农信社坚定不移的目标。在海南省委省政府的支持下，结合本地的经济发展和产业特色，其小额贷款在体制建设、制度建设、队伍建设、产品建设、文化建设、风险控制等方面形成了一整套完整的体系。小额贷款在模式上的实践和创新是对以往农信社开展小额贷款的革命，为农信社开展小额贷款探索了一条特色新路，为破解农民贷款难问题、加快农业农村发展做出了积极贡献。
　　（作者单位：海南农信社琼中小额信贷总部）
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