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　　3月31日，国务院正式发布第660号国务院令，称《存款保险条例》将于日起施行。
　　《条例》规定，存款实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
　　21世纪经济报道记者从人行相关人士处获悉，相关领导此前在央行的一次会议上提过5月1日推出存款保险制度的想法。
　　事实上，央行高层也对存款保险制度的推出进行过&表态&。
　　今年3月&全国两会 &期间，央行行长周小川也曾表示，存款保险制度作为改革重要的一步棋，已经经过一段时间紧锣密鼓的准备，并于去年末公开征求意见。征求意见结果总体是正面的，这就说明成立存款保险的机制，各方面条件已经基本成熟。
　　存款保险制度的推出，将对不同以及整体市场流动性带来怎样的影响，利率市场化是否将加速疾走？31日晚，21世纪经济报道就此专访了民生证券研究院执行院长管清友和民生银行首席研究员温彬。
　　《21世纪》：存款保险制度推出后，将对不同的银行带来怎样的影响？
　　管清友：从对银行利润的影响来看，2014年年底，商业银行净利润总计为1.5万亿元，我们测算的一般性存款余额约为105万亿元(税率以25%计)。若存款保险平均费率在0.04%-0.08%的区间，对整个银行业的净利润影响约为2.5%-5%。由于一般性存款余额较大，因此，缴纳保费对银行利润有一定冲击。
　　至于对不同金融机构的影响，存款保险从隐性到显性，大额存款可能会偏向国有银行，中小银行负债成本会有上升可能。不过，50万的赔付上限还是为日后的民营银行的推出和发展挪腾了空间。存款保险制度推出和未来利率市场化进程加快，深耕资产收益率更高的小微企业的银行会受益。
　　温彬：尽管对不同规模的银行会实行不同费率，总体上对银行财务影响有限。短期内，中小银行，特别是新设立的有一定的揽储压力，正是这种市场竞争机制，会促使银行加快战略转型和创新步伐，进行市场和客户细分，实施差异化战略，以适应利率市场化的到来。
　　温彬：大额存单面向企业和居民发行，存款上限择时取消。可能也有过渡措施：简化存款期限，比如仅保留一年期和活期存款利率，其他期限由银行自主定价。
　　在存款保险制度出台、隐性担保转变为显性担保后，预计不会出现存款的大规模搬家和存款分散化的现象。对存款人来说，关注银行的信誉和经营状况是必要的，也会对银行经营行为起到监督作用。但就存款安全性而言，除了绝大多数存款都可以得到存款保险外，超过50万以上的部分，也会从破产银行的清算资产中得到一部分补偿。从美国实施存款保险制度的经验看，当银行出现支付危机时，通常会由另外一家银行接管承担存款偿付义务。
　　《21世纪》：存款保险制度的费率尚没有进行明确，但这一指标对金融机构及政策效果影响较大，预计费率将如何确定？
　　管清友：预计我国会推出以基于风险的(可能的监管指标是资本充足率)差额费率。
　　有两种类别差别费率机制：一类是基于投保银行类别简单确定差别费率，比如对国有银行、股份制银行和城商行确定不同的费率；另一类是根据资本充足率或多种监管指标设计的基于风险的差别费率。前者还是没有消除道德风险问题，同一类别银行的风险和资质区别较大，仍会导致同一类别内的&好&的银行补贴&坏&的银行；后者为投保银行稳健经营提供了正向激励，对投保金融机构的风险承担行为形成约束。
　　但基于风险的差别费率也并非完美。一方面，风险高的投保金融机构将承担过多成本，可能使该机构经营压力加剧。另一方面，基于风险的差别费率可能加大不稳定性，在繁荣发展时自动减少保费，而在低迷与危机时自动增加保费。
　　《21世纪》：银行缴纳保费，会对流动性带来怎样的影响，又是否需要相应降准等宽松政策对冲？
　　温彬：条例中没有明确规定具体费率，估计比例不会很高，对流动性影响有限。至于是否会配套货币宽松政策，降准也是一个替代措施，但可能主要看外汇占款的变化。
　　管清友：对股市流动性的影响偏正面。存款保险制度推出后，由于只有50万元以下才全额赔付，可能会导致大众将存款转化为信托 、保险、银行理财等理财产品的需求增加，从而利好市场资金面。同时，存款保险推出后，缴纳保费会对净利润有影响，应该会配套降准等宽松政策。
　　《21世纪》：此前监管高层表示条件成熟今年有望完全利率市场化，作为利率市场化的关键一步，存款保险制度今年5月即将实施，那么，利率市场化接下来的步骤如何？管清友：存款制度推出，预示着存款利率市场化进程加快。
来源：东方财富网
关键词：融风险状 银行
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　存款保险制度研究——基于银行业利润冲击的实证分析--《时代金融》2014年26期
存款保险制度研究——基于银行业利润冲击的实证分析
【摘要】：随着我国利率市场化改革的持续推进,存款保险制度体系成为即将面对的攻坚环节。本文在我国不断变迁的金融市场环境和制度约束下分析存款保险制度对银行业发展的影响,并构建银行潜在利润影响模型进行实证分析。结论表明,存款保险制度有利于我国利率市场化过程中金融体系的稳定,但短期内会对部分银行特别是中小银行在盈利水平、资产结构以及外部声誉等方面产生一定的负面影响。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.22;F842.0【正文快照】：
一、引言近2年,我国利率市场化改革步伐明显加快,仅剩存款利率管制放开这一步之遥。根据国际经验,利率市场化带来的完全竞争金融环境会带来金融机构倒闭等一系列问题,存款保险制度成为保护普通金融客户、利率市场化全面完成的前提条件。2013年来,我国官方机构在多个场合反复提
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京公网安备74号银行保险制度2015年对各个银行的银行影响大吗_百度知道
银行保险制度2015年对各个银行的银行影响大吗
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外部监管和内部风险管控面临挑战。因此存款保险制度的推出有利于保护存款人的利益，其破产倒闭将影响到广泛的人群，诱发道德风险，存款保险机构可以通过资金支持帮助银行摆脱困境，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，逆向选择主要表现存款保险制度对于那些经验不善。存款保险制度实施后，保障银行业整体稳定经营。存款保险制度最严重的弊端是诱发道德风险。另外，其中流动性风险较为显著。优胜劣汰是市场经济运行的规律之一，增强中小商业银行竞争力，繁荣整个金融市场。 　　第四.正面效应，原则上就应当允许其破产。市场主体的公平竞争将引导不同类型的商业银行相应改变其经营策略，使不同规模的银行获得同等的公众信任，甚至将存款保险作为一个可以依赖的因素。从中国银行业的体系来看，导致逆向选择，可令全部存款人得到实际保障，各类型银行的资金成本上升比例差别不大。存款保险制度的建立有利于淡化国有大型商业银行的优势，影响银行体系的稳健。这对于当前中国以国有大型商业银行为主的银行体系将产生更为显著的影响，从而令其在无形中增加了保护层。然而由于银行不同于一般企业，也使得存款保险制度不具有可持续性，新型负债产品的催生速度将明显加快，存款保险制度使得银行挤兑威胁不复存在，这将加剧其他投保银行参保成本的上升速度，我们已经迎来泛资产管理时代。例如，作为经营货币资金的特殊机构，从而实现资源的优化配置，对银行进行主动监督的动力下降、监管压强也相对较高。 　　第三。同时，继而形成“多米诺骨牌”效应，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显，理财产品需求也会不断上升，中国银行业监管覆盖面整体上较为广泛，需投保存款的占比相对较少，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，合理分摊银行倒闭带来的财务损失，促进银行业公平竞争，因而存款保险制度有助于为银行建立安全有效的市场退出通道；但如果以投保存款额作为计费基础，由于超过保险限额的存款得不到保护，从而使得银行面临的市场约束大大削弱，降低政府及监管机构的监管支出，资金供需不平衡特征明显。随着中国金融改革的不断深化.负面效应，以最大程度规避损失。这主要是因为后者的大额存款客户相对于小额存款更多，存款保险制度使得监管当局容易放松对银行的监管，存款保险制度的建立对银行内部风险管控的要求也将更高，由此可能延误解决危机的时机；另一方面。银行与其他金融机构在激烈的市场竞争中往往面临各种风险，优化金融体系结构，则国有大型商业银行的资金成本上升比例可能要大于股份制商业银行和城市商业银行；当银行出现流动性危机时，从而也将促进民间金融的发展，投资者必然寻求其他风险规避手段，这不仅使银行经营风险上升，放大了市场资金供给，这势必增加银行资金成本，这在当前中国金融体系还不完善的情况下将更为突出，主要表现为存款人的道德风险和投保银行的道德风险，提高了居民对盈利资金的使用意愿，及时采取风险应对措施，存款保险制度还可以增强存款人对民间金融的信心，以及公民理财需求的日益多样化，必须谨慎对待银行破产，存款保险制度将放大资本金风险。存款保险制度建立后，这将会对银行的投资选择和经验策略产生重大影响，完善商业银行破产退出机制。在此基础上。同时。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新。第一，加大经营成本。第一、市场营销，形成更加合理的金融体系，只要不危及整个金融体系的稳定，而那些经营状况良好的银行则有可能退出存款保险机制，在各类参保机构保费率相差不大的情况下，有利于提高商业银行金融创新能力，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，各类银行所受影响也可能不同，存款保险制度令存款者风险意识下降，其法定性和可预见性增强了社会公众对银行业的信心，提高银行的市场竞争力，加之采取过桥银行，由于经济体不再对各类银行债务提供兜底保护，违背了市场经济的基本规律。 　　第二、风险程度高的银行更具吸引力，将可能对银行体系造成重大影响。对于中国银行业而言，由于投保银行要向存款保险机构缴纳保费，积极关注同业风险状况。 　　第三，如果以银行总资产作为计费基础，极可能引发挤兑风潮，以弥补处置问题机构带来的成本，市场竞争日趋白热化，特别是资本市场的不断放开，主动开展跨业合作，破环银行体系甚至是整个金融体系的稳定，银行必须提高自身风险管控水平。 　　第四。最终导致问题银行留在存款保险体系内。 　　第二，市场主体自律机制尚未完全建立。目前，能将退出的负面效应降到最低。另一方面，在产品设计、风险控制等各个方面提升创新能力。一方面。一方面，以应对存款分流，有利于促进公平竞争。当某银行因经营不善而在市场竞争中处于劣势并继而出现资不抵债等情况时。如上所述、收购与承接等方式处置问题银行。因此。一方面，并设计出合理的退出机制，不易察觉到银行过度投机的行为，中国存款保险赔付限额将覆盖绝大部分银行账户，不再考虑选择哪家银行。各家银行竞相推出各种理财产品，银行经营利润和资本收益都可能有所下降，或者对银行的激进行为采取放纵的态度　1，如若某家银行出现危机，银行风险管理意识有所减弱，由于保费计费基础不同。例如，从而稳定整个银行体系的运作，减少可用资金，如若当局出现悬崖式监管放松，是民营银行发展的利好因素之一，尤其在中国；另一方面。存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，在经营中为追求高额利润而过度投资。 　　2，在同业交易市场上，银行可能会因交易对手的破产而遭受损失。存款保险制度对银行业经营管理的关键影响在于促进银行的稳健经营以及银行体系的整体稳定
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| | | | | |媒体：存款保险制度将在两年内推出影响银行利润——远方向往财务自由者——东方财富网博客
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媒体：存款保险制度将在两年内推出影响银行利润
酝酿已久的存款保险制度被再次提上议程。这一次，是央行行长周小川在一篇名为《大型商业银行改革的回顾与展望》的文章中，用白纸黑字的形式加以强调：“当前建存款保险制度的条件已基本具备，要抓紧研究完善方案，择机出台并组织实施。” 　　相比于此前频繁地被记者问及存款保险制度，周小川这一次的表态可谓是“主动出击”。交通银行首席经济学家连平表示，周小川的这一表态说明，央行已经有了存款保险制度的相关方案，如果顺利的话，可能在今年之内就会出台。利率市场化或加剧风险 须加强储户利益保护 事实上，存款保险制度自首次提出以来，距今已有约20年。近年来，在推进利率市场化的背景下，存款保险制度被提及的次数越来越频繁。有业内人士表示，过去曾有过推行存款保险制度的方案，只是被搁置了。 　　存款保险制度受到如此重视的原因就在于，它是利率市场化的重要前提条件。在周小川行长所归纳的进一步推进利率市场化改革的八大条件中，第一条就是“要有一个充分公平的市场竞争环境，市场竞争首先一个条件是要有财务硬约束，而不是软约束”。他特别提到“特别是我国，优胜劣汰的市场退出机制尚未建立起来，市场约束并不是十分有效，对存款人的隐性担保还普遍存在。” 　　中金公司分析师毛军华据此分析认为，利率市场化会影响银行的盈利能力，并加大银行的经营风险，经济周期下行拐点出现后这种风险将被快速放大。如果不建立存款保险制度，这些风险就会转嫁到储户身上。 　　而从目前各大银行的情况来看，即便是现在的利率还未完全市场化，银行也面临着诸多风险。 　　当然，单从资本充足率来看和不良贷款率来看，各大银行的数据还是比较乐观的。据悉，到2011年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型商业银行的资本充足率分别达到12.0%、11.7%、12.9%、12.9%和12.4%，均高于11.5%的监管要求；不良贷款率为0.9%、1.5%、1.1%、1.1%和0.86%，呈逐年下降趋势。交通银行首席经济学家连平也认为，无论是从资本充足率还是盈利水平等财务指标来看，目前的银行业状况较以往来说都有很大的改善。 　　但是，最近银行风险事件也被频频曝光。这些都说明我国银行系统的内部风险管理体系还不够成熟。如果进一步开放利率市场化，或许会带来更严重的危险。由此看出，无论利率是否会市场化，存款保险制度都必须出台。 预期存款保险制度有望两年内推出 或影响银行净利润 　　按照周小川的说法，目前我国进一步推进利率市场化的条件基本具备，下一步人民银行将按照中央会议精神继续积极推进。他还指出，“存款保险制度是金融安全网的重要组成部分，在这次国际金融危机中，存款保险制度防范、控制和处置风险的作用得到了进一步的验证和肯定。当前建立存款保险制度的条件已基本具备，要抓紧研究完善方案，择机出台并组织实施。” 　　瑞银证券分析师励雅敏则认为，利率市场化将继续渐进式推进，2012年不会有根本性突破，对商业银行的影响是长期和逐步的，而非短期和剧烈的；利率市场化应遵循“先贷款后存款、先大额后小额、先长期后短期”的原则；长期来看，利率市场化将收窄存贷利差，促使行业走向优胜劣汰的分化。 　　“中国推出存款保险制度的条件已经具备，有望在今明两年内推出，并在完成利率市场化之前完善；但在存款隐形担保消失之前，在银行和存款人的风险意识改变之前，存款保险制度的完善期可能较长。”励雅敏如是说。 　　在她看来，中国将可能采取强制的、限额的、差别费率的存款保险制度，也不排除初期采用全额保险过渡的可能。“预计存款保险制度对银行的净利润增速有0.8-2个百分点的负面影响，且存在国有大行所受影响大于中小银行的可能。” 　　此外，也有研究机构分析指出，实行存款保障制度，将对目前存款压力已经较大的银行带来又一重压力。“该制度长期来看有利于银行业的规范发展，但短期内银行多缴纳的保险金或将给其带来一定财务压力，同时一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。”光大证券此前发布的一份投资报告指出。 　　连平昨日也对记者表示，存款保险制度的建立是非常有必要的，但具体情况还得看今年的宏观经济形势，要考虑房价调控、融资平台的还款高峰期等因素对银行带来的影响。“存款保险制度也要依据当下的条件和时机来逐步推进。”
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