齐逢昌：需重新认识整个农村信用社的市场定位-搜狐财经
齐逢昌：需重新认识整个农村信用社的市场定位
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　　搜狐财经讯 11月13日，全国地方金融第九次论坛在京继续召开，本次论坛论坛将围绕“金融科技创新与地方金融发展”的主题进行讨论。搜狐财经为本次论坛进行独家网络直播。以下是论坛嘉宾天津农村合作银行理事长齐逢昌的精彩发言。
　　齐逢昌：我不是专家也不是学者，只是地方金融机构的一个负责人。和在座的大家一样。今年的地方金融论坛，给我的感受，一个是务实，一个是求真，讨论的问题都是咱们现在经营当中所遇到的问题。
咱们昨天各位专家谈的论点，我感觉参加这个活动受益颇多。安排这个机会让我演讲，我有一点班门弄斧了。我和大家交流一下。可能大家对农村信用合作银行比较感兴趣的，一个是体制，一个是怎么干。我讲的快一点，要把这些内容尽量的弄清楚了。
　　天津农村合作银行是从原来天津农村合作信用社基础上。我当时主动开始要求去搞信用社的，经过我多次要求申请同意我搞的。当时天津农村信用社状况是什么呢？我们一共是存款198亿，2000年的时候，贷款160亿，一共232个基层信用社。当年是232家信用社有203家亏损，高风险社大概占到70％以上。2000年的亏损是4亿7。挂帐亏损14亿。就是这么一个摊子，接手以后，当然还有很多方面，我们讲的思想调整还有什么，我今天单纯切入点，从我们市场定位来讲，因为时间有限。
　　我比照了我们的贷款种类。其中在我们贷款当中，这个不良资产占比过高原因，主要是我们有一个双八，就是80％贷款是乡镇企业贷款，其中有80％是不良资产，也就是160个亿的贷款当中，接近一百个亿是乡镇企业贷款。到底农村信用社你的主打产品是什么。当然企业贷款有很多因素，但是从我们自身来讲，确实应该重新认识我们整个农村信用社的市场定位。我比照了一下报表，其中当年我们的报表有七个亿农户贷款，这基本没有收回，因此我们重新认识农户贷款。当时我们认为农户好像在天津经济比较发达地区不需要什么贷款，没有贷款难的问题。事实上跟我们想象不一样，2000年的时候，我们在小太平村搞了一个农户，吃农家饭，住农家院，我们拿出280万给村民，投放的都是信用放款，跟大家讲清楚借款必须还，我们不要你滞压和抵押品。我们没有相信，农户贷款了以后，一家贷了三万，我们没有想到当年不仅本金回来，利息群不回来。给我们重新认识，农户在现有的整个经济组织和社会成员当中，应该说我们对它的诚信状况应该引起我们重新的认识。因此，从2002年开始，我们加大对农户贷款利率，这个正好和后边我们在全国推行的小额信用贷款，我们重新认识这个问题，天津市虽然是大城市，小农村。我们GDP大概占到整个经济的3％左右，但是从人口分布来看，天津市一千万人口，仍然有400万是农民。这400万需不需要金融服务，它的产业结构和沿海东部经济开发地区相衔接、相适应的吗？实际我们看了以后，天津周边地区，它的农业状况仍然是面朝黄土背朝天的，在这种情况小，是不需要我们银行资金支持的，因为是相对富裕的。但是如果要求，按照工厂化经营，或者反季节的这种经营，天津农民大概发展产业结构的瓶颈还是资金的问题。
　　从2001年开始，我们在全市范围内，对110万农户席卷式的开展信用工程的评定，到现在这项工作已经基本结束。从去年开始结束，我们从110万户里评定出57万户我们的信用户。这三年，我们投放的农户贷款，由原来7亿，增加160亿，到目前我们的帐面数字反映了这160亿农户贷款，不良资产率大概在2％，其中绝大部分一期。比如养奶贷款，一头奶牛一万，我们基本上农户贷款当年放当年收。但是奶牛这个第一年是收不回来的，是这样的状况。也就是说农户贷款从另外一个角度给我们提示，农户为什么就比较守信用呢？我觉得农户起码在天津市虽然叫农户，我还有一个论点，虽然叫农户，我们从统计数字上看，天津市的农户它的经济收入当中86％是来源于非农经济，也就是说，直接靠种植业、养殖业产生的收益，只占家庭收入16％。其他的是商业、运输业、制造业等等其他的。也就是这些农民，我觉得实际上，是在农村的有固定场所的经营上，农工商各种行业的叫工商农村户口的个体户。恰恰是这一块，是我们现在区县经济当中最活跃的。由于居所固定，它不像咱们城区的一些小企业流动性比较大，今天在这，明天到那，它是世世代代在那居住，从事的经营活动也是经常变化，今年哪项赚钱就干那项。背靠天津这个大市场，经营非常活跃。而且这些农户承担无限经营责任，农户当中，负债子还甚至这种想法，不像其他企业，我欠你银行债，明天我公司注销找不着了。只要我们把农村信用工程搞好了，把农民资信情况完全记录到档案里，现在我们82％的村被评为信用村，比如你被评为信用户，你可以及时的，我们叫当年申请，当年可以得到12万以内的小额信用贷款。一旦这个村子50％农户被评为信用户，这个村子所有的农户享受低于现行利率贷款，大概5％。我感觉这是天津市农村信用社相对来说风险比较低。包括农村的社会保障问题，保险的问题，谈的问题就比较多了。
　　在天津大概是这样的，当时成立232社，机构调整规避160个社，大概有80个社有农业，还有40个社没有农业。但是这40个社占贷款一半，存贷款各占一半，农村社我们以固定模式，立足社区，面向农户。城区社怎么办呢？农村的问题，是到2003年的10月20号，我们当年就定了一条政策，有农业的地区企业贷款实现存量调整，你原来的企业贷款，你多收可以多贷，少收少贷。收不回来不贷。为什么这么定？是因为我们开办农户贷款以后，农户贷款需求量与日俱增，这种情况下，我满足农户贷款资金不够用。在城区大型的商贸城，就是物流中心，现代化物流，比如两口人可以注册一个小公司，提供了货源，或者需要货的地方，车子来了货，通过它那整个配，使得走在公路上的每辆汽车，都是走在最短的途径，而且每辆汽车都是满载的。当然商户主要是提供信息，我去了以后，大商城很大，里头大概固定居住有二百来户，我问他们你们需要资金吗？他说当然需要，如果配货配不出去，比如一车卖出5吨，但是还有一些卖不了，过去我没有钱，我就不敢这么办。我说你们大概需要多少钱，一般的三五十万可以。因此我们那一年开始就仿照农村的做法，把这个物流中心是同一个村子，对200户，由商户代表和管委会的负责人，加上信用社的干部，对这200多户进行评定，这是2003年6月份还是搞起，也是按照农村给它评定信用户，建立档案，按照一级、二级、三级，一级50万，二级30万，三级10万，我们做出评定以后，被评为信用户，可以在受信额度范围内，需要贷款当天申请当天就给你贷款。客户商户你必须按时归还本金。管委会负责督促在场内的信用商户，一旦违反规定，到期不还贷款，负责把它清除到场地以外，我们感觉做法不够，后来我们又运用了利率的杠杆作用，我们信用社主动承诺，如果在被评定的信用户，在经营一个年度当中，大家都按时还本复息，我们从下一年开始，贷款利率下幅10％，如果下一个年度大家还是这样，再已经下降10％的基础上，再下幅10％，连续三次下降。我们的利息一开始是比照基准利率上浮20％，也就是意味着你如果要是三年连续大家都还本复利的话，那么到第三年，利率比基准利率下幅10％。这个算帐，整个下幅让利这一块，起码够一到两个商户，就是遇到金融风险不还帐的时候，我们把利率往回翻。有个别的商户可能不能还，其他的商户把它还了，否则明年利率就要提上来。
　　经营两年取得意想不到的效果。200多商户，我们现在商城因为搞了这项业务，推行了这项业务，周围一共四个商城，大概它这个商城，物流中心是发展这块，到现在已经入住四百多户，招商力度大了，凡是到我这物流厂里，可以得到几十万的银行的信用放款，当然肯定其他的物流厂都愿意到它这来，它现在不断扩大规模，物流中心管委会从中得到实惠，而且商家有了我们小额贷款按揭，直接从过去配发货，可以变成直接他可以经营一部分。比如一部分货可以自由买下来。买的过程，就形成了仓储业务。原来没有，这个物流已经成为公路交通北方最大的物流厂，商户发展到400多户，我们从建的时候一共四个人在那儿，后来成立了一个分社，这四个人，现在存款两个亿，贷款一亿出点头，因此通过这个事，我们就在全辖大力推行，我们营造自己的小的诚信环境，同时用资金和价格把大家的利益绑在一起，我们目前全辖有20几个这样的箱似共同体，这是我们取的名字，规定所有参与共同体的各方的权利义务都要规定清楚。这里需要讲的就是我们信用社也是信用共同体的一员，就是我提供的授信，我绝对不会因为我资金不足或者什么等等借口，来毁约。我做出的让利的承诺，也不会因为我经营状况来毁掉它。因此农村信用社，首先在里面要诚实守信。
　　今年上半年我们在现有基础上，我们在天津新茂科技园推出一个伞式信用共同体，新茂科技园本身民营企业，负责高科技园孵化民营中小企业，高科技含量的中小企业，在这个科技园里有400多家小企业，这400多家小企业，我们今年年初的时候，把他们组织起来，召开大会跟他们讲，咱们搞信用共同体建设，它这个信用共同体和物流和大的商贸城里的商铺情况不一样，它的厂子规模经营有大小，有的厂子在区域内，有的注册在区域内，厂子在区域外。形式不一样。我们跟新茂集团这个大的民营企业商量，我说能不能由你们出资对整个新茂园区的中小企业提供整体的担保，然后评定工作我交给你新茂园，那个箱式是我们评定的，这个伞式的是你新茂园作为一把伞，大家只要守信诺，我们就能做到小额的信用贷款，为什么担保公司总是业务上不去呢？因为现在担保公司实质上想象的很好，实际上是我们银行信贷部门，审查部门的前置。在利率基础上，加上担保费用的两个点，本身担保公司时间长了，就是一个风险点，然后担保又增加了一些点，增加了企业的负担。我们进行改造，在原来箱式共同体的基础上，对原来信用商户的让利，我现在不让给它了，我把它让给新茂园区，它给提供担保，你别收担保费了，我让利给你。现在大概已经评了100多家。效果也很明显。我们在北方一个钢铁市场搞了信用评定，搞了一年多了，原来钢铁市场里，大概是有光大银行、工商银行、商业银行还有我们，一共五家机构在那里争存款，自从我们去年进入以后开始信用商户评定，开始评定以后，现在有两家金融机构已经撤离了，没有业务。我们入住的话，我们的经营策略和他们不一样。他们是以拉存款为主，我们是以放小额信用贷款为主。经营思路上有差别，看起来最近我们搞了一个北方的轻纺城有一千多户，当然还是以浙江人为主，也在搞信用工程的评定。现在看起来，农村的信用工程基本上已经结束了，城区的信用工程大概从开始搞到现在，有两年的历史，但是全面推开是从今年开始，我们叫做插秧式的搞城市信用工程，由于这两个共同体和市场定位，我们回头来总结这个事，我们把今年年初，我们把我们的市场定位定成了社区型的小的零售银行，就是社区型小的零售银行。什么叫社区呢？社区型就是昨天专家讲的，社区型，我感觉资金来源于本社区，用于本社区，第二经营者我们银行的经营者对本社区的企业情况是非常熟知的。也就是说，我的客户在我面前是活生生的人，而跨社区的金融机构你的服务对象在你的面前，包括对你的分行、总行是一堆报表，不是活生生的人，因此我们社区经营者来自本社区，对社区内的情况非常清楚。哪家守法，哪家不守法，哪家守信，哪家不守信，不看报表你都知道，因此社区型是最适合我们推行的以小额信用贷款为主打产品的农村和城镇的两个信用评级。当然小的零售银行，金额是小的。零售银行的概念，实际上就是商业银行，在计划经济下搞银行贷款，我们经常有时不贷，我们发放贷款主要是超定额流的资金，对于定额以内的流动资金也不能贷款，我觉得我们现在定位的小的零售行业，应该就是对企业正常经营过程当中，那种超定额的流动资金需要。我们提供小额贷款。只有这样，你才有贷款的根本保证。我们想定的就是期限短零售银行，一般在一年之内，有的在几个月之内。按照这个市场定位，我们在农村地区经营战略，立足社区，面向农户。在城市地区我们叫立足本社区，面向民营、私营中小企业、工商个体户和城镇居民。
　　由于我们选准了市场定位，现在我们全辖，当然后面还有具体工作，除了市场定位以外，我们还有人员结构调整，机构结构的调整，我们机构现在160家，人员由原来7千多人，压缩到4700多人。现在我们的存款530亿，贷款接近420亿。从2000年我们成立的，2002年末我们全辖就是没有亏损了，2003年我们在全国省一级单位我们没有亏损，去年我们实现税率4亿7，等于和2000年实现翻个，今年税率估计接近8亿。
　　我觉得我们后来为什么选择了两级法人的代理体制，我觉得大一统的法人机制，有它的好处也有它的不好处。我随便举个例子，大一统的法人首先要有一个严格的科学的内部控制机制。现在我们不具备，我们几大国有银行虽然是一级法人机制，在短时期内，一管就死一放就乱的局面得不到根本的解决。你比如大的银行是分行对支行两个银行，给你下任务，今年完成多少任务，但是大的银行上面有信贷部门，严格控制下面银行的贷款，下面支行要想完成今年利润指标，就希望所有的贷款到了上级银行获得审批，上级信贷部门和下级信贷部门是要求获准批准的关系，如果上级信贷部门不被买通，对你下面不理解，报一个项目给你Pass一个项目，这样所有的综合指标任务就完不成。因此大一统的法人机构是多条线，形成一个麻花，互相钳制着。没有产生原始的内在动力。我们两级法人，比如上面给你规定了，你只能在你资本金比例多大范围内发放单笔贷款，至于你贷给谁，我不承担贷款责任。如果搞信用工程，就是上下一起动手，我给你去协调，你下面去干，更不要我去批了。你进门也是一样，你进张三、李四我要求必须大学本科，你充分给它授权在这种情况下，充分享有经营自主权，才能最大的承担经营责任。现在我们出了贷款问题，找上面，上面说是它批的，贷款记录者上下都有，我觉得两级法人，在我们现有的干部素质和干部管理条件下，我们市场定位情况下，我觉得两级法人比一级法人要好我们归纳了一句，叫天津农村信用社走出困境靠的是市场定位，反过来，这种市场定位又要求我们选择了两级法人的这种体制。当然，对于市一级的合作银行，叫合作银行在你的章程里，又设投资股，资格股，我对这个有看法，我觉得没有必要，但是当时你不按照这个范本去运作，你就获得不了你的合作银行的批准，因此我只能按照这个去推。但是这种到了上级，因为基层信用社对上面的入股还有外界的企业又夹杂了资格股、法人股这种不伦不类，会给我们今后进一步发展和对外引资带来障碍。因此我觉得不久将来，有必要对两个层次的合作机构，上一级进行改造，使它按照股份制的原则去运行，这个是非常有必要的。我们抛开这个不说，这是我决定不了的。就我们现在选择，我觉得我们在座的都是小银行，都是地方金融机构。我觉得我们设计每一个产品，必须从一个利率价格去考虑。企业需要得到的价格越低越便宜的价格，你的产品越受欢迎。第二我觉得是手续上，手续越复杂，越不受欢迎，手续越简便越欢迎，第三做出贷款的时间上，这三者互通。有的企业上午要钱，明天就要，价格有多高都能接受，因此不计价格。有的企业虽然你这个贷款价格低，但是你设置了又必须抵押，又必须评估很多费用加在一起，实际上价格就上去了，我们搞信用共同体和我们两个层次的法人结构，按照我们的权利义务，正好是匹配的。我觉得我们实现了快捷的服务，低价格服务，和手续简便的服务。
　　我们设计两个信用共同体，我归纳一个就是我们搞任何新的产品，必须是把假设为供求关系基本平衡，你不能是站在卖方市场，就是因为经济发展的起步阶段，在相当长时间，都是卖方市场，银行主管一切，按照这个思路设计产品，看起来公平，实际上是霸王条款。你看我到美国去，都是站在买方市场供求基本平衡上。再一个，社会活动是多赢的活动，参与者几方必须是利益的结合点，不能损害哪一方，或者使哪一方不得利，我们设计的东西就是短命的，如果大家实现了共赢是几方利益的结合，比如我们把城市共同体，说管委会商会有什么好处，我去了首先就讲，商会如果对你企业的评估权，你商会的会长比过去厉害多了。你大的物流、商城通过这个可以增加你的招商面，先把利益关系讲清楚，这样几方利益共同点我们设计出来，才是长久共赢的。谢谢大家！ (责任编辑：魏喆)
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社旗一农妇“被贷款”30万 信用社如何审批的？
当事人王宗静向记者投诉
记者 郭启朝 通讯员 屈连文 文图
本报南阳讯日前，社旗县城郊镇农民王宗静向本报记者反映，称在自己毫不知情的情况下，被人冒名在该县城郊农村信用合作社贷款30万元未还，导致自己购房时无法按揭贷款。记者对此进行了采访调查。
今年32岁的王宗静是社旗县城郊乡何庙村人，原本在山西太原打工。今年10月29日，王宗静的丈夫小贾到工商银行办理按揭手续时，银行工作人员告诉他们，因为征信记录显示王宗静名下有笔30万元的贷款尚没有归还，她无法按揭贷款。王宗静听丈夫一说，大吃一惊，赶紧从山西太原辞工回乡。
“我们没有去农村信用合作社贷过款，30万元的贷款从何而来？”王宗静气愤地说，通过办理按揭时个人信用报告查询结果显示，这笔30万元贷款是日从社旗县城郊乡农村信用合作社贷出，贷款期限为1年，没有还款记录。于是他们找到社旗县城郊乡农村信用合作社。该信用社副主任张森接待了他们，承认这笔贷款是他经办的，谁用了这笔钱张森没有告诉他们，只是保证马上想办法还上贷款。过了几天，张森说这笔30万元的贷款已经还上了。
11月13日下午4时许，记者来到社旗县城郊农村信用合作社，没有见到一位当班领导。记者多次试图与该信用社主任侯继发（音）和副主任张森联系，但手机通着，无人接听。
11月14日上午，记者来到社旗县农村信用合作联社。办公室主任文金端告诉记者，接到群众反映后，他向联社主要领导进行了回报并进行了初步调查。这笔30万元的贷款的确不是王宗静本人所贷，属于某些工作人员未按操作流程违规办理的贷款，该款项现在已经还上了，没有造成国有资产流失。针对部分工作人员的违规违纪行为，信用社将按照内部审查程序进行处理。处理结果将向记者通报。
“30万元违规贷款不可能是一个信用社副主任所能办到的。”知情人士称，“信用社贷款有一套严格的审核程序，农民到信用社贷款除了提供身份证等证件外，还需要本人到场照相、录像、签字，确认无误后才能发放；信用社主任审批权限为3万元，不主持工作的副主任审批权限1万元；联社分管主任的审批权限为30万元以内。也就是说，王宗静名下的这笔30万元的贷款至少需要联社分管主任审批才能通过。”
发稿前，王宗静给记者打来电话称，再次查询个人信用报告，显示30万元贷款仍然没有偿还。
本文来源：大河报
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4月12日下午，禹州市大同路，一名疑为“小三”的女子被数名女性按倒当街扒裤子。龙游信用联社：调整信贷投放结构 助力实体经济发展
　　浙江在线&浙商网8月30日消息（通讯员 吴锋& 王孟君） 今年以来，龙游信用联社将中小企业作为贷款营销重点，在前期全面完成中小企业贷款评级授信的基础上，通过召开银企联谊会、调整信贷投放结构、分行业管理与营销等措施，将实体经济作为贷款投放重点，为中小企业融资提供一揽子服务。截止目前，龙游信用联社公司类贷款余额达到10.16亿元，较年初增加16538万元，贷款增幅10.36%，为实体经济注入了流动资金，有力地支持了中小企业健康快速发展。
　　做实贷款投放基础，掌握实体经济需求。一是做实评级授信工作，通过评级授信积极做好存量客户维护工作，与客户座谈和交流宏观经济形势和金融政策，了解企业发展规划，全面掌握存量客户2012年经营变化情况、新上项目、信贷资金需求和结构，合理确定企业授信额度。二是积极与县政府对接，成功召开了以&合作&共赢&为主题的新春答谢会，共邀请全县50多家重点企业进行了座谈，对企业的资金、服务需求进行了调查，深化了银企合作关系，达成了一系列合作意向。三是积极与经贸局、中小企业局对接，开展对全县2330户注册企业、11400多户个体工商户的摸底调查，进行走访和对接，积极拓展新客户，解决贷款客户群体日趋集中的局面。
　　优化信贷服务机制，调整信贷投放结构。一是统一思想，明确重点。在分析当前信贷业务发展和经济形势的基础上，该社将农户生产经营贷款和小微企业贷款分别作为贷款投放的基础和增长点，继续将农业龙头企业，科技含量高、节能减排等具有良好发展前景的产业作为营销重点，确定了全年新增4亿元公司类贷款的目标。二是充分发挥利率杠杆作用，提高市场竞争力。该社将公司信用记录、行业、存贷比、结算业务量、中间业务等指标纳入利率体系，实施差别化利率政策，对优质客户化和竞争类客户实行优惠利率，充分发挥利率的杠杆作用。三是强化公司类考核，优化信贷投放机构。该社制定、完善了小企业考核办法，在原有考核项目的基础上，将抵质押贷款占比、存量单一保证类贷款下降、客户存贷比、中间业务纳入小企业贷款考核体系，优化信贷投放结构。
　　拓宽信贷营销渠道，提高信贷服务水平。一是针对小微企业报表不健全，贷款需求额度不大的情况。龙游信用联社实施分类营销，由业务拓展部积极与经贸局、中小企业局、招商局等部门对接，掌握全县规模以上企业发展情况，重点为全县规模以上企业提供贷款、结算、中间业务等&一揽子&服务；各信用社积极与当地政府部门对接，掌握辖内微小企业的发展情况，积极拓展微小企业客户。二是根据县域经济发展实际和县委、县政府规划，该社确定将城北工业园区、城南工业园区和其他产业链小微企业作为目标客户群，将信用工程嫁接到工业园和产业集群，实行全覆盖营销。三是践行&以客户为中心&的服务理念，大力推行阳光信贷，在做好信贷服务的前提下，延长、拓宽服务范围，在资金、信贷、结算、银行卡、代理业务等各个方面为企业提供&一条龙&的综合服务，充分发挥信用社灵活、快速、高效的优势，为客户提供摸得着、用得上的产品和服务,真正为全县中小企业解决经营过程中的实际困难和问题,打造中小企业首选金融机构的强势品牌。
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