中国农业银行股份有限公司眉山分行与冷逢均等金融借款合同纠纷一审民事判决书
眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书(2013)眉东民初字第156号原告中国农业银行股份有限公司眉山分行，住所地：眉山市东坡区金鑫街160号。负责人钱月红，行长。委托代理人杨义勇，该行员工。委托代理人王永谊，该行员工。被告冷逢均。（缺席）被告夏素芳。（缺席）被告张碧琼。被告夏志斌。被告张碧琼、夏志斌委托代理人：刘强，四川孟鸣律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司眉山分行（以下简称：农行眉山分行）诉被告冷逢均、夏素芳、张碧琼、夏志斌金融借款合同纠纷一案，本院于日立案受理后，依法组成合议庭，于日、日公开开庭进行审理。农行眉山分行的委托代理人杨义勇、王永谊，被告张碧琼、夏志斌的委托代理人刘强到庭参加诉讼。被告冷逢均、夏素芳经本院公告传唤无正当理由未参加诉讼，本案依法缺席审理。原告农行眉山分行诉称：被告冷逢均、夏素芳系夫妻关系，被告张碧琼、夏志斌系夫妻关系。原告原名为中国农业银行眉山市分行，股改后更名为中国农业银行股份有限公司眉山分行。日，被告冷逢均向原告所属府街分理处申请借款50万元用于购房，日，张碧琼、夏志斌向原告所属府街分理处出具《担保承诺书》，承诺用夫妻共有的位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及土地使用权为冷逢均借款50万元提供抵押担保。同日，原告与被告冷逢均、张碧琼签订了（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》，该合同第一条约定：冷逢均向原告借款50万元用于购买商铺，借款期限自日起至日，借款年利率6.903%；第三条约定：实行按季结息；第六条约定：对逾期的本金按日利率万分之贰点壹计收逾期利息，对应付未付利息按规定计收复利。同时，合同约定以被告张碧琼名下的位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及土地使用权为冷逢均借款50万元提供抵押担保，担保范围：包括全部借款本金、利息、罚息、复利等，并于日在眉山市房地产管理局办理了合规合法的抵押登记。上述合同签订并完成抵押登记手续后，原告所属府街分理处依约向被告冷逢均发放贷款50万元。该借款到期后，被告冷逢均多年未偿还借款本息，经原告多次催收，被告无还款意愿，并且拒绝支付所欠的已到期借款本息。为维护原告合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令：一、被告冷逢均、夏素芳共同立即偿还原告贷款本金50万元和利息元（利息计算截止为日）以及从日起计算至贷款本金清偿完毕期间按借款合同约定应当支付的利息及复利。二、被告张碧琼、夏志斌承担抵押担保责任，原告享有张碧琼名下位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及对应土地使用权拍卖、变卖价款的优先受偿权。诉讼中，农行眉山分行明确诉状中第一项诉讼请求为：夏素芳、冷逢均偿还农行眉山分行借款本金50万元及借款期限内的利息34650元，以及逾期利息（从日起按日利率万分之贰点壹计算至本息付清时止），其他诉讼请求不变。被告冷逢均、夏素芳未作答辩。被告张碧琼、夏志斌辩称：一、被告虽签过承诺书，但并未在冷逢均与农行的担保合同上签字，故担保合同不成立。二、被告冷逢均与农行2003年的借款实际是以贷借贷，而且是用冷云华、王素芳的房产进行抵押担保，冷云华与王素芳的房产评估价值已经超过他们所担保的50万元的价值，张碧琼与夏志斌签订的承诺书上抵押物的价值，远远低于其所要担保的50万元的债权，违反了《担保法》第三十五条的规定。三、原告债权时效应截止到日，原告是在主债权诉讼时效结束后提起诉讼，其要求担保人承担责任的诉讼时效已过期，因此原告对被告张碧琼、夏志斌的诉讼请求应予驳回。经审理查明：冷逢均、夏素芳系夫妻关系。张碧琼、夏志斌系夫妻关系。夏素芳与夏志斌系姐弟关系。农行眉山分行原名为中国农业银行眉山市分行。日，冷逢均向农行眉山分行府街分理处申请借款50万元。日，张碧琼、夏志斌向农行眉山分行三苏分理处出具《担保承诺书》，内容为：“我们自愿将夫妻共有的位于赤壁路房产（证号： M-号）、土地使用证：眉国用1999字第03817号，作为冷逢均在贵部借款人民币伍拾万元抵押物。贷款期限从日至日，利率5.31%上浮30%，合同编号：（眉三苏）……”。日，农行眉山分行与冷逢均、张碧琼签订了编号为（眉）农银保消借字（2003）第030456号的《个人消费担保借款合同》，该合同第一条约定：冷逢均向农行眉山分行借款50万元，借款用途为购买商铺，借款期限自日起至日，借款年利率6.903%；第三条约定：借款期限在一年以内（含一年）的，实行按季结清本息；第五条约定：该笔借款担保方式为抵押担保，担保范围为：包括全部借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，该条关于担保财产的约定为：详见编号为号的抵押物清单，该抵押物暂作价人民币84万元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；第六条约定：甲方（冷逢均）违约的，按规定对甲方逾期的本金按日利率万分之贰点壹计收逾期利息，对被甲方挪用的贷款按日利率万分之伍计收罚息，对应付未付利息按规定计收复利。编号为号的房地产抵押清单中载明：抵押人为冷云华、张碧琼；抵押房产坐落于东坡镇下西街、赤壁路，房产证号为：M-、M-、M-，建筑面积为416.95平方米，房地产评估价值为84万元整，该清单上有姓名为张碧琼、冷云华、王素芳的签字和捺印以及农行眉山分行府街分理处盖章，该清单注明：本清单经核对无误，作为（眉）农银保消借字（2003）第030456号合同组成部分。该清单中，M-号房产的所有权人为张碧琼，该房产坐落于眉山县东坡镇赤壁路，建筑面积为154.64平方米。日，眉山市房地产管理处为农行眉山分行府街分理处办理了编号为眉房抵估鉴（2003）字第1529号的抵押登记书，该登记书载明：抵押方为冷云华、张碧琼，抵押权方为农行府街分理处，抵押房屋坐落于东坡镇下西街赤壁路，房产证编号为：M-、M-、M-，抵押鉴证评估金额为84万元整，抵押期限为壹年（日至日），抵押方一栏有姓名为“冷云华”、“张碧琼”的签字和捺印。同日，眉山市房管局为农行眉山分行府街分理处办理了编号为眉房2003年他字第1529号的他项权证。农行眉山分行依约向冷逢均发放了贷款50万元。之后，冷逢均未偿还过借款本金和利息。农行眉山分行于日、日、日的向冷逢均发出债务逾期催收通知书，三份通知书上均有债务人名称为“冷逢均”的签字和捺印。日，农行眉山分行向本院起诉请求支持其诉讼请求。本院受理后，因冷逢均及其妻子夏素芳下落不明，本院依法公告传唤其二人到庭应诉。公告期限届满后，冷逢均及夏素芳无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。诉讼过程中，张碧琼、夏志斌申请对（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》中“张碧琼”的签名的真伪进行鉴定。除上述合同外，农行眉山分行还申请对《担保承诺书》、眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》、号《房地产抵押清单》中“张碧琼”的签名和指印的真伪进行鉴定。此后，本院委托成都联合司法鉴定中心对上述委托事项进行鉴定。日、11月18日，该司法鉴定中心作出联合司法鉴定中心[2013]文鉴字第74号、75号司法鉴定意见书，鉴定意见为：（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》第4页左下方，担保人之后署名“张碧琼”是张碧琼的本人笔迹；《担保承诺书》中落款“张碧琼”是张碧琼本人所写，该名字上的指印无法鉴定是否张碧琼所留；眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》中落款“张碧琼”不是张碧琼本人所写，该名字上的指印无法鉴定是否张碧琼所留；号《房地产抵押清单》中“张碧琼”是张碧琼本人书写，该名字上的指印是张碧琼本人所留。另外，张碧琼、夏志斌提交了抵押人为冷云华的房地产抵押清单（载明：编号为M-、M-的房产评估价值为70万元整）以及眉山市中级人民法院（2011）眉民终字第86号民事判决书（主要内容为：农行眉山分行与冷云华之间并未建立合法真实有效的抵押关系），欲证明冷云华的抵押财产价值为70万元，而总的评估价值是84万元，故张碧琼、夏志斌的房屋评估价值应是14万元，且经法院判决，农行眉山分行与冷云华之间未建立合法有效的抵押关系，因此，即使张碧琼、夏志斌与农行眉山分行的抵押关系成立，也不应对全部借款50万元承担抵押担保责任。上述事实，有借款申请书、《担保承诺书》、借款凭证、（2003）眉市证字第232号公证书、（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》、《房地产抵押清单》、眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》、眉房2003年他字第1529号的他项权证、眉房权证东坡镇字第M-号房产证、债务逾期催收通知书、（2011）眉民终字第86号民事判决书、联合司法鉴定中心[2013]文鉴字第74号、75号司法鉴定意见书以及原告和被告张碧琼、夏志斌当庭陈述等证据予以证实。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告冷逢均向原告借款后应当按照合同约定的期限向原告偿还借款，因被告冷逢均在原告多次催收后未偿还借款导致本案诉争，责任在被告冷逢均，被告冷逢均应当承担偿还借款的义务。被告夏素芳作为被告冷逢均的配偶，对被告冷逢均在夫妻关系存续期间的产生的借款债务依法应承担连带清偿责任。因此，原告诉至法院要求被告冷逢均、夏素芳偿还借款及相应利息，事实清楚，理由成立，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告冷逢均、夏素芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃应诉答辩的权利，自己应承担相应的法律后果。对于被告张碧琼、夏志斌认为原告对其主张权利的诉讼时效已超过法律规定的期限，原告请求其承担抵押担保责任的请求应予驳回，本院认为，本案主合同约定的借款期限届满日是日，主债权诉讼时效为两年，根据法律规定，原告应当在主债权诉讼时效期间即日之前行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护，且原告未提供证据证明其向张碧琼、夏志斌催收过，故原告对抵押人张碧琼、夏志斌的请求已超过法律规定的期限。因此，原告主张被告张碧琼、夏志斌承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告冷逢均、夏素芳于本判决生效之日起三十日之内偿还原告中国农业银行股份有限公司眉山分行借款本金50万元、借款期间利息34650元以及逾期利息（从日起按日利率万分之二点一计算至本息付清时止）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司眉山分行的其他诉讼请求。案件受理费11832元，公告费600元，由被告冷逢均、夏素芳负担。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人人数提出副本,上诉于四川省眉山市中级人民法院。&审& 判& 长& 邱&&& 继代理审判员& 陈 丽 琴人民陪审员& 陈 翠 英二〇一四年四月八日书& 记& 员& 王&&& 刚中国裁判文书网
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中国农业银行股份有限公司眉山分行与冷逢均等金融借款合同纠纷一审民事判决书
眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书（2013）眉东民初字第156号原告中国农业银行股份有限公司眉山分行，住所地：眉山市东坡区金鑫街160号。负责人钱月红，行长。委托代理人杨义勇，该行员工。委托代理人王永谊，该行员工。被告冷逢均。（缺席）被告夏素芳。（缺席）被告张碧琼。被告夏志斌。被告张碧琼、夏志斌委托代理人：刘强，四川孟鸣律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司眉山分行（以下简称：农行眉山分行）诉被告冷逢均、夏素芳、张碧琼、夏志斌金融借款合同纠纷一案，本院于日立案受理后，依法组成合议庭，于日、日公开开庭进行审理。农行眉山分行的委托代理人杨义勇、王永谊，被告张碧琼、夏志斌的委托代理人刘强到庭参加诉讼。被告冷逢均、夏素芳经本院公告传唤无正当理由未参加诉讼，本案依法缺席审理。原告农行眉山分行诉称：被告冷逢均、夏素芳系夫妻关系，被告张碧琼、夏志斌系夫妻关系。原告原名为中国农业银行眉山市分行，股改后更名为中国农业银行股份有限公司眉山分行。日，被告冷逢均向原告所属府街分理处申请借款50万元用于购房，日，张碧琼、夏志斌向原告所属府街分理处出具《担保承诺书》，承诺用夫妻共有的位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及土地使用权为冷逢均借款50万元提供抵押担保。同日，原告与被告冷逢均、张碧琼签订了（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》，该合同第一条约定：冷逢均向原告借款50万元用于购买商铺，借款期限自日起至日，借款年利率6.903%；第三条约定：实行按季结息；第六条约定：对逾期的本金按日利率万分之贰点壹计收逾期利息，对应付未付利息按规定计收复利。同时，合同约定以被告张碧琼名下的位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及土地使用权为冷逢均借款50万元提供抵押担保，担保范围：包括全部借款本金、利息、罚息、复利等，并于日在眉山市房地产管理局办理了合规合法的抵押登记。上述合同签订并完成抵押登记手续后，原告所属府街分理处依约向被告冷逢均发放贷款50万元。该借款到期后，被告冷逢均多年未偿还借款本息，经原告多次催收，被告无还款意愿，并且拒绝支付所欠的已到期借款本息。为维护原告合法权益，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，依法向贵院提起诉讼，请求判令：一、被告冷逢均、夏素芳共同立即偿还原告贷款本金50万元和利息元（利息计算截止为日）以及从日起计算至贷款本金清偿完毕期间按借款合同约定应当支付的利息及复利。二、被告张碧琼、夏志斌承担抵押担保责任，原告享有张碧琼名下位于眉山县东坡镇赤壁路住房154.64平方米（房产证号：眉房权证东坡镇字第M-号）及对应土地使用权拍卖、变卖价款的优先受偿权。诉讼中，农行眉山分行明确诉状中第一项诉讼请求为：夏素芳、冷逢均偿还农行眉山分行借款本金50万元及借款期限内的利息34650元，以及逾期利息（从日起按日利率万分之贰点壹计算至本息付清时止），其他诉讼请求不变。被告冷逢均、夏素芳未作答辩。被告张碧琼、夏志斌辩称：一、被告虽签过承诺书，但并未在冷逢均与农行的担保合同上签字，故担保合同不成立。二、被告冷逢均与农行2003年的借款实际是以贷借贷，而且是用冷云华、王素芳的房产进行抵押担保，冷云华与王素芳的房产评估价值已经超过他们所担保的50万元的价值，张碧琼与夏志斌签订的承诺书上抵押物的价值，远远低于其所要担保的50万元的债权，违反了《担保法》第三十五条的规定。三、原告债权时效应截止到日，原告是在主债权诉讼时效结束后提起诉讼，其要求担保人承担责任的诉讼时效已过期，因此原告对被告张碧琼、夏志斌的诉讼请求应予驳回。经审理查明：冷逢均、夏素芳系夫妻关系。张碧琼、夏志斌系夫妻关系。夏素芳与夏志斌系姐弟关系。农行眉山分行原名为中国农业银行眉山市分行。日，冷逢均向农行眉山分行府街分理处申请借款50万元。日，张碧琼、夏志斌向农行眉山分行三苏分理处出具《担保承诺书》，内容为：“我们自愿将夫妻共有的位于赤壁路房产（证号：M-号）、土地使用证：眉国用1999字第03817号，作为冷逢均在贵部借款人民币伍拾万元抵押物。贷款期限从日至日，利率5.31%上浮30%，合同编号：（眉三苏）……”。日，农行眉山分行与冷逢均、张碧琼签订了编号为（眉）农银保消借字（2003）第030456号的《个人消费担保借款合同》，该合同第一条约定：冷逢均向农行眉山分行借款50万元，借款用途为购买商铺，借款期限自日起至日，借款年利率6.903%；第三条约定：借款期限在一年以内（含一年）的，实行按季结清本息；第五条约定：该笔借款担保方式为抵押担保，担保范围为：包括全部借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金、违约金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，该条关于担保财产的约定为：详见编号为号的抵押物清单，该抵押物暂作价人民币84万元，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准；第六条约定：甲方（冷逢均）违约的，按规定对甲方逾期的本金按日利率万分之贰点壹计收逾期利息，对被甲方挪用的贷款按日利率万分之伍计收罚息，对应付未付利息按规定计收复利。编号为号的房地产抵押清单中载明：抵押人为冷云华、张碧琼；抵押房产坐落于东坡镇下西街、赤壁路，房产证号为：M-、M-、M-，建筑面积为416.95平方米，房地产评估价值为84万元整，该清单上有姓名为张碧琼、冷云华、王素芳的签字和捺印以及农行眉山分行府街分理处盖章，该清单注明：本清单经核对无误，作为（眉）农银保消借字（2003）第030456号合同组成部分。该清单中，M-号房产的所有权人为张碧琼，该房产坐落于眉山县东坡镇赤壁路，建筑面积为154.64平方米。日，眉山市房地产管理处为农行眉山分行府街分理处办理了编号为眉房抵估鉴（2003）字第1529号的抵押登记书，该登记书载明：抵押方为冷云华、张碧琼，抵押权方为农行府街分理处，抵押房屋坐落于东坡镇下西街赤壁路，房产证编号为：M-、M-、M-，抵押鉴证评估金额为84万元整，抵押期限为壹年（日至日），抵押方一栏有姓名为“冷云华”、“张碧琼”的签字和捺印。同日，眉山市房管局为农行眉山分行府街分理处办理了编号为眉房2003年他字第1529号的他项权证。农行眉山分行依约向冷逢均发放了贷款50万元。之后，冷逢均未偿还过借款本金和利息。农行眉山分行于日、日、日的向冷逢均发出债务逾期催收通知书，三份通知书上均有债务人名称为“冷逢均”的签字和捺印。日，农行眉山分行向本院起诉请求支持其诉讼请求。本院受理后，因冷逢均及其妻子夏素芳下落不明，本院依法公告传唤其二人到庭应诉。公告期限届满后，冷逢均及夏素芳无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。诉讼过程中，张碧琼、夏志斌申请对（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》中“张碧琼”的签名的真伪进行鉴定。除上述合同外，农行眉山分行还申请对《担保承诺书》、眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》、号《房地产抵押清单》中“张碧琼”的签名和指印的真伪进行鉴定。此后，本院委托成都联合司法鉴定中心对上述委托事项进行鉴定。日、11月18日，该司法鉴定中心作出联合司法鉴定中心（2013）文鉴字第74号、75号司法鉴定意见书，鉴定意见为：（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》第4页左下方，担保人之后署名“张碧琼”是张碧琼的本人笔迹；《担保承诺书》中落款“张碧琼”是张碧琼本人所写，该名字上的指印无法鉴定是否张碧琼所留；眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》中落款“张碧琼”不是张碧琼本人所写，该名字上的指印无法鉴定是否张碧琼所留；号《房地产抵押清单》中“张碧琼”是张碧琼本人书写，该名字上的指印是张碧琼本人所留。另外，张碧琼、夏志斌提交了抵押人为冷云华的房地产抵押清单（载明：编号为M-、M-的房产评估价值为70万元整）以及眉山市中级人民法院（2011）眉民终字第86号民事判决书（主要内容为：农行眉山分行与冷云华之间并未建立合法真实有效的抵押关系），欲证明冷云华的抵押财产价值为70万元，而总的评估价值是84万元，故张碧琼、夏志斌的房屋评估价值应是14万元，且经法院判决，农行眉山分行与冷云华之间未建立合法有效的抵押关系，因此，即使张碧琼、夏志斌与农行眉山分行的抵押关系成立，也不应对全部借款50万元承担抵押担保责任。上述事实，有借款申请书、《担保承诺书》、借款凭证、（2003）眉市证字第232号公证书、（眉）农银保消借字（2003）第030456号《个人消费担保借款合同》、《房地产抵押清单》、眉房抵估鉴（2003）字第1529号《房地产抵押评估鉴证登记书》、眉房2003年他字第1529号的他项权证、眉房权证东坡镇字第M-号房产证、债务逾期催收通知书、（2011）眉民终字第86号民事判决书、联合司法鉴定中心（2013）文鉴字第74号、75号司法鉴定意见书以及原告和被告张碧琼、夏志斌当庭陈述等证据予以证实。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告冷逢均向原告借款后应当按照合同约定的期限向原告偿还借款，因被告冷逢均在原告多次催收后未偿还借款导致本案诉争，责任在被告冷逢均，被告冷逢均应当承担偿还借款的义务。被告夏素芳作为被告冷逢均的配偶，对被告冷逢均在夫妻关系存续期间的产生的借款债务依法应承担连带清偿责任。因此，原告诉至法院要求被告冷逢均、夏素芳偿还借款及相应利息，事实清楚，理由成立，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。被告冷逢均、夏素芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃应诉答辩的权利，自己应承担相应的法律后果。对于被告张碧琼、夏志斌认为原告对其主张权利的诉讼时效已超过法律规定的期限，原告请求其承担抵押担保责任的请求应予驳回，本院认为，本案主合同约定的借款期限届满日是日，主债权诉讼时效为两年，根据法律规定，原告应当在主债权诉讼时效期间即日之前行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护，且原告未提供证据证明其向张碧琼、夏志斌催收过，故原告对抵押人张碧琼、夏志斌的请求已超过法律规定的期限。因此，原告主张被告张碧琼、夏志斌承担抵押担保责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：由被告冷逢均、夏素芳于本判决生效之日起三十日之内偿还原告中国农业银行股份有限公司眉山分行借款本金50万元、借款期间利息34650元以及逾期利息（从日起按日利率万分之二点一计算至本息付清时止）。驳回原告中国农业银行股份有限公司眉山分行的其他诉讼请求。案件受理费11832元，公告费600元，由被告冷逢均、夏素芳负担。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审　判　长　　邱　继代理审判员　　陈丽琴人民陪审员　　陈翠英二〇一四年四月八日书　记　员　　王　刚
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不到两成人还在用存折
部分银行停办“一卡一折”
&& 　如今，在商场、超市、酒店等公共场所，随处都可以看到掏出银行卡付费的市民；在银行，使用银行卡办理业务的市民也越来越多，银行卡的使用已经在不知不觉中影响着我们的生活，而存折却离我们的生活越来越远。　　部分银行取消“一卡一折”业务　　对于很多市民来说，去银行办理储蓄和支付业务大多经历了存折时代。日前，记者采访了解到，如今市区的很多银行已经取消了“一卡一折”业务，正逐渐向“无折”时代发展。　　许女士每个月都要往存折上存1500元钱给在东北师范大学上学的女儿做生活费，而她女儿只需要在长春用银行卡就可以取到钱，许女士的存折和她女儿的银行卡是同一个账户，存取款很方便。“女儿上大学这几年，我和老公都是这样给她生活费的。”正在徽商银行某网点排号往存折上存钱的许女士表示。但是如今这种存折绑定银行卡的“一卡一折”模式已经成为过去式。　　“我们银行取消办理‘一卡一折’业务已经有很长时间了。”徽商银行芜湖市分行零售部的翟慧向记者说道，现在市民办理活期存取款业务，只能选择办理银行卡或者是存折中的一种，不能再办理卡折绑定了。和徽商银行芜湖市分行一样，市区多家银行网点都已经不能办理“一卡一折”的开户业务，但是以前市民办理的“一卡一折”账户业务都能正常受理。同时，只要客户要求办存折开户，各银行还是可以办的。　　不到两成人还在使用存折　　存钱取款在ATM机上操作、消费在POS机上刷卡、转账汇款鼠标点点……如今，对于很多年轻人来说，手头上可以有N张银行卡，可是却不会有一本存折。随着ATM机、POS机等自助设施的普及，传统的存折似乎渐渐淡出了人们的视野。　　“现在还在用存折的大都是老年人，主要目的是便于看交易明细。”中国农业银行芜湖市分行信用卡中心副总经理王素芳介绍，现在办理存折的市民越来越少，以该行北京路支行单天卡折办理情况来看，四个柜台一天最多能办理10张存折开户业务，但是却能办理30―50张银行卡开户业务，来该行办理存折业务的市民仅占到同类业务的15%左右。　　“银行卡方便、不易损坏、受理渠道广，包括柜面、ATM机、自助设备、电子银行等都可以刷卡，现在还能办理各项交费业务，而且全国范围可以使用。相比而言，存折携带相对不方便，磁条较易损坏，而且只能在柜面上受理，不能在自助设备上使用，不能办理网上银行，使用上会受到很多限制。”徽商银行芜湖市分行零售部的翟慧表示，从现在该银行卡折办理情况来看，100个开户者中，仅有约10人是选择存折开户的，而这部分群体主要是老年人。首先，他们喜欢使用存折查看交易明细；其次，银行卡每年有10元的年费，开卡收5元工本费，而存折都是免费的。　　工作人员推荐银行卡　　技术的发展使得银行的电子化程度加深，银行客户也在持卡和持折上出现了明显的人群划分，大部分年轻人更青睐具备“出游、购物、所有缴费功能”的银行卡，银行也乐意降低柜台的业务量，花大力气增加各种电子设备、完善银行业务电子渠道。而存折在很多市民的眼中已经不复当年之勇，目前它的忠实粉丝，仅是年龄基本在50岁以上、文化程度相对较低的部分人群。　　1月3日下午，记者以想办存折为由走访了市区多家银行发现，在办理存折业务时，只要市民提出要求，大多数银行依然会办理存折，但工作人员都会建议记者还是办张银行卡，比较方便。“存折是可以办的，但是有很多业务不支持，而且需要来柜台办理业务，很不方便，年轻人最好办理银行卡。”一家银行的工作人员这样告诉记者。　　另一家银行的工作人员告诉记者，办理银行卡后，小额存取款可以到ATM机上操作，不用取号排队，可节省客户时间。此外，银行卡的功能比存折多，现在办理存折的客户已经很少了，所以还是建议记者办理银行卡。　　在采访中，记者发现，银行之所以推荐银行卡业务，是因为从某种意义上来说，银行卡还具有强大的增收功能。据介绍，现在银行卡功能强大，银行卡除了具有传统的存取款功能，还能够进行多项电子银行业务，可方便客户交纳手机费、电费、水费、煤气费等费用。银行的衍生业务都是付费行为，比如，电子银行的U盾业务，银行卡余额短信提醒等，这还不包括银行卡的年费给银行带来的创收。虽然在交费以及购物时，客户不用交纳使用费，但是所在商场和相关单位是需要向银行交纳一定手续费的，这也能给银行带来一定的创收。　　存折会淡出江湖吗？　　如今，个人网上银行正在普及，足不出户，点点鼠标，就能完成购物、转账等多项业务，而这些业务的使用对象仅是针对银行卡客户，存折用户是享受不到的。在银行卡使用者不断增多、存折日渐失宠的情况下，存折会被淘汰吗？　　各大银行的工作人员均表示，短时间内不大现实。他们认为，虽然从比例上来看，使用存折的市民非常少，但是整体数量还是不少的，短时间内难以出现存折淘汰的情况。就像电子书出现，好多人在争论纸质的书籍会不会被淘汰的道理一样，人的习惯一时间是很难改变的。　　“存折不会淘汰，只是今后存折的使用会慢慢被银行卡覆盖。随着银行卡客户年纪的增大，当他们成为老年人时，他们仍会继续使用银行卡，这时，存折才有可能淡出江湖。”徽商银行零售部工作人员和记者说道。中国农业银行芜湖市分行的相关负责人也表示了自己的观点，她说，存折淡出市场的可能性不大，首先老年人仍会继续使用；其次，很多小商户在银行开户仅仅是为了让别人汇款到他的账户，存折的对账功能一目了然，他们可以清楚地看到别人什么时候给他汇款了，还不需要交纳任何年费，这部分群体仍会使用。“存折的使用量逐步减少，但是短期内不会淘汰。”她最后向记者说道。　　同时，在采访中，很多银行专家还表示，随着时代的发展，今后可能连银行卡都不需要，只需要按按手指，或者凭自己的一张脸，就可以轻松买单。而这些业务早在两年前就已经在部分大城市出现。　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 见习记者 汤荣汛& 文　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 记者 赵亚玲 实习生 许诚& 摄
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【责任编辑:夏成全】
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