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理财产品花样翻新 如何选到放心又暖心的产品？
浙江在线-今日早报
记者　刘伟
　　随着金融创新越来越多，投资市场上的理财品种也如雨后春笋般，花样翻新，让投资者眼花缭乱。
　　如何在广阔的理财产品市场，选出适合自己的高性价比产品？
　　［理财产品］
　　银行理财产品要选中长期，互联网理财安全第一
　　马年的银行理财产品收益率一路下滑，而在羊年，这个趋势还将延续。如果要购买银行理财产品，尽量选择一些中长期产品，同时可以逢季末和年末银行产品收益率走高时适当购买。
　　预计央行仍将继续实施稳健的货币政策，在保持流动性总量适度充裕的同时着力引导市场利率，降低社会融资成本。在市场资金充裕的情况下，银行理财产品的预期收益率延续下降的概率比较大。这也是利率市场化趋势下的必然结果。
　　过去的一年，互联网&宝宝&们的7日年化收益率从&6时代&降到&4字头&，&宝宝们&集体步入了&小时代&。不过，作为日常活期储蓄的替代品，这些&宝宝&在保持高流动性的同时提供比银行存款更高的收益，还是值得肯定的，因此投资者依旧可以少量配置。
　　P2P理财是马年最热门的话题之一。从一年来的情况看，网贷行业，可谓是&冰火两重天&。在互联网金融的大潮下，网贷平台经历了爆发式的增长，风投及互联网巨头的注资也预示着网贷行业前景向好，目前我国已超越美国成为全球最大的网贷交易市场。但由于长期监管缺失，这个行业一直处于野蛮生长的状态，国内网贷平台频繁出现跑路失联、提现困难甚至倒闭的情况，并且已有愈演愈烈之势。
　　近日，银监会进行机构调整，新增设立银行业普惠金融工作部，牵头推进银行业普惠金融工作，P2P网贷将划归至该部门监管。未来监管细则有望出台，将会给P2P网贷行业提供更好的投资机会，投资者不妨保持关注。但在目前环境下还是安全第一，尽量选择银行或者一些大的理财平台的产品为宜。
　　［基金］
　　羊年&投基&，可增配权益类产品
　　面对已经站上3000点整数大关的股市，现在还是买入股票型基金产品的好时机吗？
　　多家机构认为，虽然近期市场出现了连续调整，但从中长期看，A股牛市逻辑没有发生变化。因此对于普通投资者而言，权益类投资应该是资金配置重点，而股票型基金更是重点中的重点。
　　当然，完整的基金投资策略中应该还要配置其他基金。由于去年以来央行货币政策逐步转向宽松，货币基金收益率也是一路下行，从6%到5%，甚至一度还跌到了4%的水平。未来货币基金还能够继续持有吗？理财专家认为，作为补充流动性的重要资产，货币基金依旧可以持有，只不过和股票基金的比例可以适当向后者倾斜。
　　去年11月下旬，大盘指数一路高歌猛进，沪指站上久违的3000点，其间超九成主动管理型基金跑输大盘，各类指数基金却一跃成为赚钱利器，再次作为一种重要的投资工具，得到越来越多投资者的认同。牛市中，投资指数基金能够避免&涨了指数不赚钱&的尴尬局面。然而对于普通投资者来说，如果长期看好市场走势，最简单的做法就是选择一个代表性强的主流指数，如沪深300，买入后长期持有。
　　对于那些激进的投资者而言，选择一些有杠杆的分级基金也可以实现放大收益的目的。不过一份收益对应一份风险，要把握好操作节奏。有基金研究员总结了分级基金B类份额的投资策略&&&低位埋伏，乘风而上，不宜追高，下手要快，撤退要狠&。
　　此外，多数投资经理认为货币基金可作为资产配置的首选。货币基金投资起点低，一般的货币基金1000元就能购买，目前收益率基本稳定维持在3.5%-4.5%之间，且具备每日计息的特点。货币型基金无申购赎回费，能即时赎回，T+1个工作日到账，随着基金业的创新步伐加快，有些货币基金目前已经可满足T+0到账。因此，从家庭理财的流动性配置方面考虑，配置一定比例的货币基金是不可或缺的。
　　［保险］
　　理财类保险产品中，寻找高性价比
　　在保险理财市场，稳健的投资者可以选择一些预期收益较高的互联网保险理财产品，尤其是各家保险公司近期推出的收益率较高的万能险，还有分红险产品，都是不错的投资配置对象。
　　央行降息后，未来银行理财产品的收益也将进入下行期，这为保险产品扩张市场创造了契机，因此，未来估计会有更多的理财保险产品出现。
　　&我们最近一款分红险产品卖得很好，今年公司业绩的开门红主要就是靠它来实现了。&记者日前在购买保险时，一家保险公司业务员对记者说，现在依旧是预期收益率较高的分红险产品最吃香。
　　记者了解到，从去年底开始，中国平安、泰康人寿等多家公司推出了以理财为主的保险产品，多是分红型或万能型产品。
　　与线下产品相比，网络上的保险理财产品收益率更高。2013年到2014年间，多家保险公司在互联网第三方平台上销售的产品一度出现7%甚至更高的预期收益率。
　　保险专家提出，在购买保险理财产品时，应重点关注并理解其保障功能，清楚其预期年化收益率并非代表最终实际收益率。目前，根据不同的投资方向，保险理财产品的收益率会有较大差异。
　　统计数据显示，投连险方面，沪指在2014年涨了52.87%，而74个偏股型投连险账户无一跑赢大盘。业绩最好的账户涨幅为50.06%，多数账户涨幅在10%到20%之间。
　　因此，预期高收益率产品并不一定能实现高收益，投资者还要在确定自己需求后再选择适合自己的产品，偏保障产品是如此，偏理财的产品也该如此。
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&世纪常熟 & 汽车 & 用车保险58便民服务频道 广告热线&如何选择一款称心如意的保险理财产品& & &对于老百姓来说，如何选择一款称心如意的保险理财产品是他们最最关心的问题，市面上保险理财产品一共有两大类，一类是分红的，一类是万能的。他们的共同特点是资金单独运作，客户可以借助保险公司的机构资金运作来获得比个人资金运作更为稳健的收益。他们的区别表现在分红险的分红保监会有规定，分红账户的可分配盈余的至少70%保监会规定要分给所有的保单持有人。万能账户没有这个底线的要求，但它在运作时采取月计息，账户显得更透明。无论是分红账户还是万能账户，各家公司也都会成立相应的平滑基金来保证即便保险公司每年收益有高有低，客户到手收益却相对稳健。& & &目前，一些大公司推出了一款分红险加上万能账户的结合性险种，这种险种让老百姓的收益更高。据历史数据，这类产品受到了广大客户的追捧，我们公司更是在今年底推出了七星客户免费升级的加值服务。据了解，仅此一项预计要多分红7500万给附加了该升级项目的客户，准备在今年年底的客户服务大战中拔得头筹。那我们如何来选择称心的理财保险呢？我们在选择产品时，就要充分与保险代理人沟通，以下项目如果你都沟通到位了，恭喜你，你应该是可以成为买保险理财产品的行家了。& & 1，你一定要向代理人去了解这个保险理财产品能帮你解决什么实际的功能，因为咱们选择理财型保险最重要的不是看重它的收益率，而是看重它的长期稳健安全的特性，带给我们确定的未来，这个未来就是保险的功能。一般无非是以下几个功能：专业教育金、子女婚嫁金、养老金、财富传承金、未来风险储备金，（大家根据情况向代理人了解）。每个人的需求不一样，自己要分析。& & &2，明明白白了解自己需要什么之后就可以开始看代理人给咱们设计的建议书了，所谓建议书就是保险公司给客户看的根据条款预测的未来的投资效益。在这一步要提醒大家，不能迷失在一些浮夸的数字上面，因为这个计划书不等于合同，实际上任何一家公司未来的收益都是无法确定的。一般一个险种都会由固定的收益加上浮动的收益两部分组成，固定部分写进条款，不会有变化，但浮动部分都是会让我们无从辨识，这个就是我们格外需要关注的地方。如果各家公司的产品精算基础一样，分红水平略有不同，绝不会相差非常大，最主要的原因是有时我们看到的计划书会“巧妙地”修饰了。仅仅向客户展示最高档收益预测是市面上产生误导的最主要的原因。保监会规定，凡是计划书涉及不确定收益的都需要向客户明确披露低中高三个档次测算。根据历史数据，国内各家公司的分红水平平均在中档左右，所以建议各位嘉宾如果要看建议书一定要找齐低、中、高三档收益，然后最具参考性的是那份中档收益。& & &3，另外，我们还要注意如下一些细节：& & 1．保险代理人的资质，一定要关注保险代理人的资质，避免一些无资质的代理人并未接受专业培训或保险公司监管损害我们的利益。& & 2．量力而行，慢慢增补，保险理财不需要一步到位，可以慢慢添，像存单一样，可大可小，一点一点积累。但也不要买了保险就束之高阁认为自己有保险了，需要的是定期和专业代理人沟通了解自己的需求与实际已购买的之间的差距，慢慢填补。& & 3．有良好的心态，买保险不是为了发财，而是为了用手头现有的一部分财富去进行未来的投资，确保一个确定的未来。所以不要简单地用某一个短期收益去对比产品，我们购买之后需要关注的是我们的收益是否和条款以及代理人的解释相近，只要关注了这个，我们确保的未来就能保证了。就达到了我们买保险的目的。最后预祝大家都能用好保险这个理财工具，为未来的生活打好坚实的基础。平安人寿常熟支公司理财专家经理李霞&&&热点推荐&&视频大家都在看股票/基金&
保险产品和银行理财产品有什么区别
　　记者 江汀整理
　　社会上有的人对银行销售的保险产品与银行的理财产品存在着一些误区，比如说：“去银行买理财产品变成了保险”、有的将保险产品的收益与银行定期存款利息收入进行比较等……为帮助市民了解保险知识，正确认识保险产品的功能，便于在购买保险产品时做出正确的选择，现在由保险业界的资深专业人士就银行销售的新型保险产品向市民做一些详细的解读。
　　目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等保险新型产品。
　　保险理财的含义
　　保险是理财工具，解决的是个人和家庭的财务问题，面对意外、疾病、伤残、死亡等风险，总是要有坚固的防守来确保家庭经济不会因风险发生而崩溃。面对养老、教育、保守储蓄，总是要有个基本的底线必须坚守，而坚守这个底线的就是保险。
　　“保险理财”，有两层意思。第一是新型保险产品的保障功能，主要管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种情况，一是防范意外、疾病等的风险保障；二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。
　　第二就是新型保险产品本身具有的理财功能。新型保险产品重新界定了风险与责任，在保险公司和投保人之间形成风险共担机制。新型保险产品，在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值，这是保险保障功能的延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
　　新型保险产品风险特点
　　投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。
　　万能保险和分红保险的回报率有保证的成分，比如万能险就明确告知投保人最低保证的结算利率，分红保险通过确定最低利率保证方式保证最低回报，二者共同点是如果保险公司经营成果高于最低保证，投保人分享盈余，方可获得更多的回报。
　　需要注意的是，新型保险产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。
　　正确认识新型保险产品的风险
　　保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。当前，社会上有人说，购买银行代销的保险产品收益，可能还没有定期存款利息多。这样的比较方法是片面的。
　　首先，保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其主要基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。
　　其次，经营主体不同。银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。
　　第三，作用不同。银行理财产品的主要作用是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。在预防风险方面，保险产品和银行理财产品，都可以为将来的风险做准备，但用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，而保险则能把风险转移给保险公司，是一种互助行为。
　　在存取方式上，银行储蓄存取自由，提前支取按活期利率计息，本金无损失，而保险产品没有存取和利息概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。无论是保险产品或银行理财产品，都受到大的经济金融环境的影响，都存在不确定的风险因素，因此不能简单地将保险产品和银行理财产品进行比较。
　　购买保险产品要注意几个问题
　　一是要确认销售网点及销售人员是否具有代理销售保险的资格。
　　根据有关规定，商业银行每个营业网点在代理销售保险业务前应当取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员应当符合中国规定的销售从业资格条件，取得中国保监会颁发的《保险代理从业人员资格证书》。
　　二是要仔细阅读保险条款。当宣传资料和销售人员的介绍与保险条款有差异时，应当以保险条款为准。
　　三是要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于1年期以上的长期寿险和健康险，是指投保人、被保险人签收保单后10日内，万一后悔，或者对所购买的保险产品不满意，可无条件要求退保。在犹豫期内，保险公司最多扣除不超过10元的成本费，退还保险费。
　　四是投保前实事求是回答保险公司的提问，投保后配合保险公司回访。在投保时，要对自己的情况向销售人员如实告知和说明，对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后，各保险公司在银行代理销售保险产品后，一般要对客户进行回访，并做好相应的记录。
　　要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大。因此购买产品时要充分考虑各种因素，避免短期内退保。
　　如何选择适合自己的保险产品
　　有人说“买保险就像买鞋”，有一定的道理，保险产品是否合适要根据自己的需要确定。人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。
　　通常来说，年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，意外险、定期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持，避免发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的情况；中年时偏重子女教育储备，定期两全保险，重疾险的需要逐步增加；老年的时候偏重养老、健康护理和财产传承，可以考虑终身寿险、年金保险、健康保险等。买保险还要结合自身的经济条件，有的产品缴费高，期限长，需要稳定的收入和持续的缴费能力。
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