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编辑：鲁迪
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理财――生活中的点点滴滴
　　当前，随着人民生活水平的不断提升，百姓手中大多会有一部分“闲钱”，日益兴盛的金融市场也频频推出花样繁多的理财产品。我们在生活中如何找到适合自己的理财产品？投入多少用于理财？购买理财产品又有哪些注意事项？下面，我们将通过讲述小张的理财生活，介绍如何正确理财。　　小张现年30岁，在外资企业上班，月收入1万元左右，去除每月正常花销4000元后，还剩6000元在手。对于闲余的6000元，小张是这样理财的：她把其中的20%，也就是1200元存入银行，其中的70%，也就是4200元作为投资，剩余的10%，也就是600元购买（）。小张这样组合理财有什么好处？是否合理呢？　　在上一期《储蓄存款常识》中，我们向大家详细介绍过，小张如每月存1200元做一年定期，一年后，她每月会有一笔定期存款到期可供使用或续存，如果小张持续续存下去，用不了几年，每月到期的存款就会超过她的收入，这种理财方法不但有效防范了小张生活中的风险，而且为自己积累了一大笔积蓄。　　让我们再看看小张的投资理财。过去11年里，中国平均通胀率超过5.9%，通货膨胀是我们无法回避的事实。假如按4%的通胀率来计算，100万元的购买力在25年后相当于当前的37.5万元，所以只有投资收益超越通货膨胀才能实现资产的保值、增值，但投资理财不应过于盲目，应根据个人风险承受能力选择适合自己的理财产品。小张认识到了这一点，在投资前进行了理性分析，她将用于投资的4200元，根据理财产品风险的大小又再次进行了分配，用2500元投入股票、基金、市场，以获得较高回报，用剩余的1700元购买国债，这样组合投资下来，小张既有效降低了投资风险，又获得了稳定的收益，还跑赢了通货膨胀率的增长速度。　　最后，再让我们看看小张的保险理财。小张的公司已在医疗、生育、工伤、养老及失业方面为其投保，所以小张用剩余的600元购买了商业险以补充社保类保险。　　小张的理财是不是很全面，很成功呢？大家是不是很羡慕小张的这种理财方法呢？请大家不要盲目肯定及模仿，因为您和小张的个人情况可能不同，她的理财方法可能并不适合您。下面我们将通过介绍理财产品的分类与适合人群，提高您对选择理财产品的认识。　　理财产品按风险属性分类，分为保证收益类理财产品、非保证收益理财产品；按产品存续形态分类，分为开放式产品、封闭式产品；按发行方式分类，分为期次发行产品、滚动发行产品；按投资方向分类，分为固定收益类理财产品、现金管理类理财产品、国内资本市场类理财产品、代客境外理财类（QDII）产品、结构性理财产品。　　理财产品收益的大小关键由投资风险的大小决定，选择理财产品时，每个人应根据自己的风险承受能力，选择适合自己的理财产品。　　（一）购买理财产品的几个注意事项　　当心收益会缩水：募集期对于理财产品的收益还是有很大影响的，投资者在购买理财产品时要问清楚哪天计息以及到期日是否会延迟支付利息。　　产品接续很重要：每家银行理财产品都有自己的特点，有些银行的理财产品数量会明显多于其他银行理财产品数量，而且银行在推出理财产品时也会考虑到以往理财产品续接问题。投资者在购买理财产品时，还应考虑到产品到期了是否能及时买上新的理财产品。　　产品说明要看懂：现实生活中大多投资者在签订协议时很少会仔细阅读自己签的协议内容，很少会关注自己购买的理财产品投在哪里，这就造成投资者在购买理财产品时只看收益，哪个收益高就买哪个，没有考虑高收益背后潜在的高风险。　　（二）理财八项原则　　量入为出原则：保证基本生活，余钱投资；　　经济效益原则：绝对值：利润=收入－成本，相对值：投资收益率=利润/投资额×100%；　　安全性原则：组合投资，分散风险；　　变现性原则：天有不测之风云；　　终生理财原则：必须考虑阶段性和延续性；　　快乐理财原则：投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体；　　因人制宜原则：环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等；　　提高素质原则：追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高自身综合素质。　　（三）理财五项定律　　家庭保险“双十定律”：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%；　　房贷“三一定律”：每月房贷金额应保持不超过家庭月收入的三分之一；　　4321定律：家庭资产合理配置的比例是家庭收入的40%用于供房及其他投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险；　　80定律：股票占个人总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号；　　72定律：指不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。　　以上理财知识，不知是否对您的理财生活有所帮助。理财虽然看起来很深奥，但只要我们在日常中多了解、多实践，合理进行理财投入，积累理财经验，人人都会成为生活中聪明、理性的理财高手。
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