答案：解析：
　　（1）银行信用卡是银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。持卡人可以在发卡行指定的消费场所消费，也可以在指定的营业机构存取现金和转帐。
　　（2）信用卡集存款、取款、消费、结算、查询为一体，可以减少现金的使用，简化收款手续，方便购物，增强消费安全等功能和优点，因此受到各方面的青睐，从而使银行卡业务得到迅速的发展。
请选择年级高一高二高三请输入相应的习题集名称(选填)：日10:21&&&&&&&&
记者 李岚&&&&&&&&来源：金融时报
　　面对飞速发展的“卡时代”，信用卡作为当今主流的消费工具，也不得不直面持卡人越来越高的个性化选择。&
　　EMV信用卡、虚拟信用卡、港澳台自由行卡……近日，中国银行信用卡集中研发推出了多款信用卡创新产品。中行有关部门负责人介绍，这些产品突出安全、便捷和优惠的服务和功能特点，着力强化个人跨境金融服务领域的优势。其目的，就是为了投客户所好。&
　　以中行推出的长城环球通EMV信用卡为例，作为一款符合国际标准的芯片信用卡，它最大的特点，就是能有效降低信用卡伪冒和盗刷欺诈风险，提升持卡人境外用卡安全指数。不过，更值得一提的是，它还是一张拥有特别跨境支付体验的信用卡——持卡人在境外消费，一方面可享受1.5%货币兑换手续费减免的优惠；另一方面，若是白金卡及无限卡用户，在境外免税店类商户消费，单笔交易满200美元还能享受5%的现金返还礼遇。&
　　为了吸引客户，优惠让利无疑是最直接和有效的方式之一，也是发卡银行最常用的手段，中行亦不例外。近日该行在广东推出的长城环球通港澳台自由行卡，就针对用户度身配置了极具吸引力的优惠政策。据介绍，持卡人在双休日及中国大陆法定节假日在港澳台三地刷卡消费，单笔交易满500元人民币即可享2%现金返还礼遇。不仅如此，在港澳台超过1000家优惠商户，享受最低至4折的消费折扣或礼品赠送。&
　　目前我国信用卡产品创新种类繁多，既包括围绕加强客户关系的创新、多种零售产品功能集成的创新、与合作企业合作方式变化带来的创新；也包括支付科技发展带来的创新、客户细分带来的创新，以及客户奖励计划实现方式变化带来的创新等等。&
　　比如，虚拟信用卡就是基于支付技术发展和客户细分而创新的产物。据中行相关部门负责人介绍，这是一种在已有信用卡账户下设置的虚拟卡片，它依附于实体卡片，主要凭卡号、有效期等信息完成网上及其他非面对面的交易操作。虚拟信用卡交易均记入相应实体卡主账户中，持卡人无需单独还款。&
　　“目前，中行已面向信用卡用户，在‘缤纷生活’手机客户端、中银积分365网站、网上银行和手机银行等渠道开放虚拟卡申请。”这位负责人说，中行虚拟信用卡支持银联、万事达卡、VISA等卡组织的信用卡产品。用户可在一张实体卡下，不限量申请附属虚拟卡。&
　　而作为创新亮点，持卡人不仅可根据自身的风险承受能力，为每张虚拟卡设定单笔和累计交易限额以及卡片有效期，从而将网上支付的风险控制在一定时间和一定限额之内；而且，还可以根据自己的购物习惯，针对不同的交易用途设置不同的虚拟卡，合理计划、理性消费，实现对网上消费的主动管理。&
　　金融科技的迅猛发展，还让基于芯片介质的信用卡小额非接触式快速支付（闪付）已成为行业发展的一个趋势。作为在这一领域的创新尝试，中行相继在宁波、深圳、上海、江苏等地试点推出“闪付便携IC卡”产品。&
　　据介绍，由于卡片芯片加载电子现金账户，持卡人可在全国数百万台贴有银联Quick&Pass闪付标识的商户进行人民币1000元以下的小额快速消费。&
　　而随着商业银行转型和创新的深化，我国信用卡产业也步入了“后规模时代”，从粗放式开拓市场转向精细化竞争，信用卡产业正在逐渐走向成熟。
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信用卡进入后规模时代 深发展另出招首尝盈利
本报评论员：李保华 申兴
　　李保华 申兴 　　在信用卡发卡量捷报频传的同时，国内银行面对的是信用卡部门几乎都处于亏损尴尬。这意味着，单纯追求规模的时代已经过去，信用卡行业步入“后规模时代”。　　极少数对外号称盈利的银行包括招商银行、广发银行、深发展和中信银行。深发展信用卡中心总裁彭小军接受本报采访时称，信用卡跑马圈地模式已经被证明是失败的，发卡数量与效益并不正相关。虽然有效发卡量只有300多万，但深发展已经成为国内第一个实际盈利的信用卡部门。　　据深发展测算，当信用卡的贷款余额达到50亿人民币时，开始接近盈亏平衡点。“我们把信用卡行业的盈利时间和发卡规模两项 ‘必须’的传统盈利指标全部打破。”彭小军。跑马圈地模式失败　　“很多银行都说自己发的信用卡需要五年后才能挣钱，这完全是个误区。现在都挣不到钱五年后就更不可能挣到钱了。”深发展信用卡中心总裁彭小军说，正常情况下一般18个月就可以实现赢利，说三五年后才能盈利是推卸责任。　　彭小军认为，国内银行现在走的是台湾的发卡模式，先通过跑马圈地再在圈的地里面选择客户，实际上信用卡发得越多亏得越多。实际上，国内发卡量比较大的银行几乎都处于亏损状态。“其实我们最大的竞争对手是发卡量一般但是管理较好的广发银行”。　　根据上市银行的年报数据显示，工行2009年的发卡量是5200万张,为国内第一大信用卡发卡行。招商银行以3073万张的发卡量排在股份制商业银行的首位。　　“通过发卡量先圈地的台湾模式，后来被证明是失败的。复制台湾模式的韩国后来也被证明是失败的。”彭小军说，台湾模式信奉两点，一是拼发卡量，市场份额最大就盈利，二是信奉信用卡的直销模式是成功的模式。　　数据显示，截至到2008年底我国大陆发卡量已经突破了1.7亿张。但是根据深发展的精算，大陆实际上有价值的信用卡客户不超过3000万人。　　统计数据显示，国内银行的休眠卡能够达到发卡量的近一半。“按照我们的经验，如果一张休眠的卡片哪天突然使用了，成为坏账的几率非常高。”彭小军说。　　在普遍对台湾模式的仿效造成发卡量飙升的情形下，一些股份制商业银行开始号称自己实现了盈利。　　“有些号称自己已经盈利的银行，都没有扣除自己的资金成本和坏账成本。实际上，有银行八年都没计提坏账成本，大部分信用卡部门的资金成本也是由总行出的。以此计算，国内的信用卡部门几乎没有盈利的。”一位从外资银行加入国内信用卡行业的人士称。　　彭小军警示说，台湾模式后来被证明是整个亚太区亏得最厉害的。在信用卡发展历史上，拼数量而不管质量的发卡机构最后都被收购了。如果只注重数量，未来五年国内的信用卡行业肯定会出现状况，这是对行业不负责任的表现。50亿的盈亏平衡点　　建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛曾经公开表示，如果一个银行信用卡规模达不到3000万，盈利几乎是不可能的。实际上号称盈利的几家银行当时的发卡规模都在1000万左右或者更多。　　“根据我们测算，当信用卡的贷款余额达到50亿人民币时，开始接近盈亏平衡点。”彭小军认为，将规模与盈利等同起来是一个谎言。　　据彭小军此前透露，深发展在去年底已经实现盈亏平衡。2010年深发展已经开始盈利而成为国内少有的盈利的银行信用卡部门。　　深发展2009年报显示，截至2009年底，信用应收账款为47.5亿元，有效发卡量为364万张。　　“信用卡是一个非计划性的小额信贷金融产品，不能简单从数量去预计市场的未来。”广发银行长期负责信用卡部门的吕诗枫称。　　“在很多银行的信用卡都免年费的情况下，信用卡部门的盈亏边际和发卡量没关系。如果50亿的贷款余额，你只发了100万张卡早就可以开始赚钱了。如果你发了1000万张卡，实际上很难赚钱。”彭小军举例称。　　“随着发卡量越来越大，客户对产品、服务的要求也越来越高，单纯追求规模的时代已经过去了。”中信银行信用卡中心总裁陈劲称之为“后规模时代”。　　深发展的年报显示，深发展的贷款余额与发卡数量的比值是平均市场水平的两倍，不良率接近行业平均不良率的一半。　　彭小军希望，深发展用三到五年的时间，将有效卡量在全国市场占比提升至5%，贷款余额市场占比达到10%，而盈利要达到20%以上，做盈利水平最高的信用卡。　　彭小军说，依靠对数据的分析和新科技的把握，深发展最新推出的爽卡通过与联通的Iphone合作，具有GPS定位功能，是能够知道你附近的朋友在哪里而主打宣传能交朋友的信用卡。半个多月以来，发卡量已经突破万张。　　在资本金的压力下，各大银行开始纷纷向零售转型，而在巴塞尔协议下对资本消耗最低的信用卡业务成为各大银行零售转型的重要方向。在新巴塞尔协议下，信用卡风险被赋予了更低的风险造成了各大银行发力信用卡的更强冲动。　　深发展的目标是，在未来三年内，信用卡业务对零售银行的利润贡献达到1/3到1/2。五年后，信用卡业务利润占到整体银行利润的1/4。深发展的副行长刘宝瑞认为，信用卡将成为深发展的一张“璀璨”的名片。
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信用卡进入后规模时代 深发展另出招首尝盈
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【第 19 版:银行】
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信用卡产业进入"后规模时代"
——中信银行信用卡中心总裁陈劲专访
向消费金融领域扩张
Life Idea: 有报道称，中国一些主要信用卡发卡行的发卡量达到了500万张的盈亏平衡点，您认为这对信用卡行业来说意味着什么？如何面对激烈的同业竞争？
陈劲：从行业发展的角度看，我国信用卡产业已逐步进入到"后规模时代"，发卡行不会再像以前那样盲目地扩张规模，将会更加理性地注重有效客户数量及客户质量的提升，更加注重高贡献、高收益客户的获取及客户用卡习惯的培养。而且，随着信用卡行业的逐渐成熟，持卡人选择信用卡产品时也更加趋于理性，更加关注信用卡的服务品质。产品和服务的个性化及差异化已成为信用卡产业未来发展趋势之一。
随着信息科技的高速发展以及客户财富管理需求的变化、消费方式的转变，未来零售银行所依托的传统的业务模块、服务水平、盈利模式都将发生变化，信用卡业务尤为如此，规模不是全部，片面追求发卡量已经无法支撑业务的高速发展，而向消费金融领域扩展已成为信用卡产业发展的必然趋势。中信银行信用卡中心将积极寻求更加均衡、可持续的发展模式，以应对中国信用卡行业新竞争格局的来临。
Life Idea: 您怎么评价中国信用卡市场近年来的发展？
陈劲：1985年6月，中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡诞生，成为中国最早出现的银行卡。但是，从 1985年到1995年的十年时间里，我国真正意义上的信用卡市场一直没有"发酵"。直到2003年，随着各家银行加大了发展信用卡业务的力度，信用卡中心纷纷成立，市场成熟度不断提高，"中国信用卡元年"便由此发端。截至2010年第三季度，也就是在短短7年时间里，国内信用卡发卡量已经达到了2.2亿张，而中信银行信用卡中心也把握住了这股潮流，紧紧围绕"建立世界级信用卡中心"的战略目标，在效益、质量、规模协调发展的指导思想下，在2010年发卡量突破1000万张大关，努力培育经营特色和管理优势，迈入了持续盈利的发展新阶段。
Life Idea: 国家扩大内需、促进消费的政策，将对信用卡市场产生怎样的影响？对于2011年的信用卡市场，您有何期待或预测？
陈劲：长期以来，中国金融服务对象主要集中在生产领域，家庭及个人消费领域仍面临较强的金融约束。伴随着人民生活水平的不断提升，深入推进城市化进程、调整经济结构及国民收入分配、扩大居民消费，都将是成为国家"十二五"规划的重要内容。据相关统计数据显示，未来10年我国信用卡消费量将有20%的增长，到2020年，信用卡消费将增长至3630亿美元，居民消费在国民经济中的比重在未来将有持续提升。而今年，首批消费金融公司的获批成立，是国家扩大内需、促进消费的创新举措，也可以说是一个信号，体现出政府在应对金融危机后，在金融领域进一步改革创新的决心，也标志着中国金融服务的对象将逐步向消费领域扩张。
Life Idea：根据万事达国际组织分析预测，到2020年，中国的信用卡数量会达到8～9亿张，届时将超过美国成为世界上最大的信用卡发卡国，您认为信用卡将会如何影响人们的生活？
陈劲：目前，国内信用卡人均拥有量仅为0.17张，远低于发达国家水平，尚存在较大的挖掘及提升空间。与传统的银行业务及国内刚"破冰"的消费金融公司业务相比，信用卡业务具有很大的市场竞争优势，例如，相对完善的风险管理体系、强大的研发能力，以及已经积累的丰富的商户资源和客户资源等。我认为，在深入分析客户消费行为、深刻把握消费者需求的前提下，中国信用卡将在现有的支付功能之上，具备更多满足现代生活个性化需求的消费金融功能，对现代人的生活形成更加广泛而深入的影响。
创造美好生活
Life Idea：越来越多人开始选择刷卡消费，您如何看待信用卡与现代生活的关系？经过数年的发展，银行也从跑马圈地发展到更加注重高端客户的获取及客户用卡习惯的培养，您认为信用卡如何帮助人们"乐享财富，品味人生"？
陈劲：对于整个信用卡产业而言，未来在个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修、家用电器等耐用消费品更新换代等消费金融领域，将有很大的开拓空间。作为银行的信用卡中心，我们将以更加开放的姿态迎接市场的新兴需求，在加大消费金融产品开发力度的同时，不断加强与消费金融领域相关机构的交流与合作，共同推动产业发展。如何根据市场需求及时做出调整，开发出让广大消费者满意的消费金融产品与服务，是我们在未来发展过程中的重要责任。
"自信，创造美好生活"，是中信信用卡的核心品牌理念，我们赋予了它更多自信的内涵，倡导以自信的人生态度创造美好的生活。从现行的信用卡支付，到未来的消费金融，中信信用卡将在帮助自信的中国人"乐享财富，品味人生"的道路上，不懈努力。
2010年，中信银行信用卡中心在传统的信用卡经营模式上，进行了大力创新，据悉，"服务转营销"案例还荣获了"2010中国杰出营销金奖"。2011年，中信信用卡又将会有哪些创新举措？
陈劲：中信信用卡已经在2010年实现了发卡量突破千万张的飞跃，未来将以"做国内最好的支付和消费金融品牌"为经营使命，在我国信用卡产业及国民经济快速发展的大潮中，发挥更加重要的作用。
如果说，中信信用卡以前是一辆奔跑的汽车，从2011年起，我希望给这辆车插上两个翅膀和一个加速器，这两个翅膀，一个是新一代的准贷记卡，一个是新一代的消费金融，而一个加速器就是银行卡平台上的电子商务。拥有了这些，我相信中信信用卡未来能够跑得更快、飞的更高，全速向世界级信用卡中心迈进。（撰文、编辑/张萍）