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信息早知道益民贷：借款利息红线清晰
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& & 随着的迅速发展，新的司法解释为了助推互联网金融的发展再度出炉。8月6日，最高人民法院自1991年民间借贷司法解释施行近25年之后，正式发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷案件适用法律规定》）的司法解释，明确了P2P信息中介的定位，并且对民间借贷的利率问题做出了相应规定。对此，行业专家声称，&相比之前的只起到了指引作用的框架性而言，《民间借贷案件适用法律规定》对互联网民间借贷提出了更为具体的监管细则及管理办法。&
& & 加速P2P洗牌，益民贷迎来新 &春天&
& &继7月18日，央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见稿》）、7月31日央行发布《非银行支付几个网络支付业务管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），再到《民间借贷案件适用法律规定》。&从P2P多年缺失监管，到如今不到一个月就迎来了监管政策&一波未平一波又起&的密集出台，这标志着P2P行业也从昔日的&裸奔&状态，逐步开始被纳入法治化和依法监管的状态。尤其是在P2P业务边界不断清晰、监管日趋规范的同时，《民间借贷案件适用法律规定》对利率、担保等方面的规定将加速P2P洗牌，而益民贷等正规的大P2P平台将迎来更大的发展机遇，促进互联网金融生态健康发展。&一名深耕于P2P行业多年的资深专家如是对记者说道。
& &&去担保&让投资人更放心
& &根据《指导意见稿》规定，P2P要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，不得提供增信服务，不得非法集资。此次《民间借贷案件适用法律规定》再次重申，P2P平台只提供媒介服务，无须履行担保责任。
& &对此，&中国领先的专注车贷P2P平台&&&益民贷的资深理财专家对记者表示，&P2P&去担保&化让投资人更放心&。同时，他还指出， &益民贷自运营以来，始终秉承&诚信、专业、透明、共赢&的理念，为投资人和借款人搭建一个安全、高效的互联网金融服务平台。平台本身不融资，只为中小微企业及个人提供可信赖的融资新渠道，为有闲散资金的用户提供安全可靠、高收益回报的投资理财服务。&
& &借款利息红线清晰
& &众所周知，高利率一直是P2P行业的象征。但行业专家表示，&高额利率对借款人来说，极易发生违约风险，违约一旦发生，投资人将面临血本无归的境地。& 为了改善民间借贷危机四伏的现状，《民间借贷案件适用法律规定》为民间借贷利率明确了法律边界：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；借款双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。业内人士指出，&此次规定&两线三区&的划分不仅保护了投资的合理权利，同时也给市场留足了发展空间。&
& &业内普遍观点认为，只要P2P平台的综合收益率高于20%，风险就会成倍增加。据记者获悉，益民贷年化率均稳定在18%左右，这不仅符合&普惠金融&精神，对于融资双方来说都是比较一个容易接受的区间，尤其是降低了企业的融资成本，受到不少投融资双方的青睐。
& & &三份文件的颁布使得野蛮生长的P2P正式&登堂入室&，成为整个金融体系不可或缺的一部分。与此同时，这也意味着P2P发展已经进入整合、自律、创新与监管同步的阶段。随着监管细则的逐步下发，我们有理由相信P2P行业必将走向规范、健康发展。&业内人士如是对记者说道。
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如何审查贷款
借款人提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核借款人资格审核　　a具有本地常住户口或本地有效居住身份　　b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力　　c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录　　d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格　　审查材料　　贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是　　a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求　　b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效　　c担保材料是否符合规定　　所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致　　对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料　　经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查　　贷前调查　　贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则　　贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式　　内容包括　　a个人基本情况调查　　b借款人资信情况调查　　c借款人的资产与负债情况调查　　d贷款用途及还款来源的调查　　e对担保方式的调查　　撰写调查报告　　贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括　　a贷前调查所采取的方式　　b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见　　c该笔贷款的主要风险点和控制措施　　d明确对调查内容的真实性完整性负责等　　上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核　　审核　　审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查　　审核内容　　a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定　　b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整　　c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实　　审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料　　审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批　　审批　　审批人主要内容　　a借款人主体资格和条件是否具备　　b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定　　c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定　　d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效　　e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理　　审批结论　　分为同意和不同意两种　　a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意　　b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意。
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出门在外也不愁Copyright 2013 - . All Rights Reserved 东营铭祥投资咨询有限公司（工信部备案号：）编者按：本文由国内 P2P 借贷平台创始人杨一夫（微博 ID）供稿，互联网借贷服务自诞生至今经历了整个行业从默默无闻到备受关注、从缓慢发展到爆发式增长的过程，文中杨一夫详细讨论了互联网借贷服务机构的客户选择和模式选择问题：
此次 36 氪向我约稿，我觉得该少些 “理念”，少些 “务虚”，多抖些 “干货”。这篇文章里我会以 “业内人士” 的角度谈谈这个行业内的一些被广泛关注的问题，没有中心思想也没有明确的边际，谈到哪里算哪里，我只是尽量做到说出来的都不掺 “水分”。
先说说这个行业应该寻找什么样的借款客户。要寻找合适的客户，我们先来想象一下理想的客户是什么样的。作为一家 P2P 借贷机构，如果我们足够贪心，一定会想要一些容易审核、风险极低又愿意承担较高贷款成本的客户。但事实上，
由于中国个人信息数字化程度很低，征信体系建设又相对滞后，除非有其他增信手段，不然对任何客户进行审核都不会那么容易。另外，虽然中国的个人金融服务并不发达，但是风险极低的优质客户往往有能力通过传统金融渠道或其他方法进行融资。在资金成本方面，P2P 借贷行业在相当长一段时间内相较传统金融机构难以形成优势又是一个不争的事实。
基于以上几个原因，在开发产品、选择客户时，我们不得不对客户的几个理想特征进行取舍与平衡。
首先进入视野的应是传统金融机构无法进行覆盖、融资渠道相对匮乏、愿意承担较高贷款成本、风险并不是最低的一类客户。
这类客户借款往往用于突发事件，他们的典型特征是借款金额并不大；相较借款成本更加在意借款的效率与每月须还款数额是否可以承受；拥有相对稳定的工作或小生意；易于进行贷后管理。
基于这些特征，如果一款产品可以利用较高的收费覆盖并不十分低的风险与较高的审核及贷后管理成本，那么这个产品将会具有较强的生命力。事实上，亚洲多数经济发达地区都具有相当成规模的专注于这个细分领域的个人金融服务机构。而国内近些年也逐渐出现了一些在这个领域不断深耕的机构，比如平安易贷、中安信业等。
这类客群普遍存在于中国的一二三线城市以及几乎所有行业中，所以不管从地域上还是行业上都具有极强的个体分散性。加之每个客户的借款金额又相对很小，整个资产的抗市场风险及周期性风险的能力都是比较强的。虽然这类客户具有上述优点，但是通过远程手段向这类客户进行销售、审核及贷后管理工作在相当长一段时间内都不具备很强的可行性。这也是为什么在这个领域进行深耕的机构大都通过线下网络对这些客户进行销售和管理。这也是为什么我们早在 11年 就成立了友信公司，专注于对这类客户所在市场的挖掘、探索与经验累积。而人人贷也在次年与友信达成了深度合作，利用友信遍布全国的门店协助人人贷拓展这类客群，并对客户进行有效的贷后管理。
那么为什么不仅仅通过纯线下的方式经营这类客户呢？随着 web2.0 精神的逐渐深入以及理财人群的逐渐年轻化，理财人通过交易结构清晰、可被理解的方式管理自己资产的需求变得越来越强烈。而这种需求，特别是对于金融专业知识并不丰富的理财人来说，是传统理财产品无法满足的。加之，可获得较高回报的传统理财产品受于边际服务成本较高等原因，通常会设置很高的进入门槛，造成很多中低净值客户无法享受到理想的理财体验。而基于互联网的 p2p 借贷服务可以帮助熟悉电脑操作的理财人以清晰、透明、易于理解的方式管理自己的资产，在充分理解交易结构的前提下享受较高的理财回报。
加上以互联网方式服务每一个客户的边际成本极低，无需设置过高的门槛，使得互联网 p2p 借贷服务机构可以服务几乎所有客户，并能充分整合碎片资金，提高资金使用效率。所以，长期看来以互联网端作为资金入口可以有效降低机构运营成本、打破固有的理财产品资金门槛、为理财人提供更加透明清晰的交易结构，从而大大拉近了借贷两方之间的距离，并将中间成本出让给借贷双方，降低借方的贷款成本，提高贷方的资金回报。随着技术的发展、信息数字化程度的提高以及更多的这类借款客户熟练掌握电脑操作，有朝一日借贷双方距离将会进一步缩小，以至最终完成金融脱媒。
上面几段谈下来大家恐怕会觉得所谓互联网借贷原来是挺 “下里巴人” 的，没有什么 “互联网” 的感觉。那么网络借贷到底有没有 “阳春白雪” 呢？毫无疑问是有的。虽然我几次谈到中国的数据基础相对较差，但是不管怎么说大数据时代的序幕也已经拉起，数据在现代服务业中发挥的作用将会越来越大。
而具体到互联网借贷服务行业中，主要是两类大数据的发展和应用。第一类是国内征信数据的逐步整合与开放。
我国的征信数据还属于一个起步的阶段，一方面央行征信数据的普及性和全面性尚不充分，各类基础信息数据分散在不同的机构，整合度不够；另一方面，数据的获取和开放应用的程度也与成熟的发达国家信用体系有着明显的差距；随着国家各部门信息化的建设和信用体系整合的发展规划，预计到 2016年，全国征信体系数据会有质的飞跃。
另一类是个人或企业的互联网行为数据，如大量的电商交易记录、线下收单记录、ERP 服务商提供服务过程中取得的基于核心企业的供销存记录等数据，这些数据给互联网借贷服务机构提供了可用于为特定客群进行增信的基础。
而针对这类客户，传统金融机构虽然也认识到了他们的潜在价值，但是受于体制的限制和产品更新的节奏，并不能迅速的全面进入这个领域。这就给了以技术见长（或至少本应以技术见长）的网络借贷服务机构在这个领域一个较好的发展窗口期和抢占市场的机会。特别是，以互联网为基础的网络借贷服务与数据进行结合几乎是一个天然的事情。
这类客户普遍资质较好，虽然实物资产并不见得很丰富，未必能从传统金融渠道获得贷款，但是资金一般是用于扩充生意规模，受于生意本身利润率限制可接受的贷款成本是相对较低的。那么经营这类客户留给服务机构的成本及利润空间就很小，如何低成本的获得数据、如何深入的挖掘数据、如何在风险可控的情况下利用数据精简审核流程、如何合理的对客户进行个性化风险定价就变得极其关键。由于这类客户的单笔借款金额相对较大（相较于第一类客户），所以只有能做好上述几点的机构才有能力经营这类客户，并形成资产组合中稳定、低风险、审核自动化程度高、贷后管理压力较小但是盈利能力较低的一个模块。
那么，除了以上两类客户还有哪些借款人可以作为互联网借贷服务机构的目标客户群呢？我认为以目前的个人征信信息完整程度以及其他一些客观条件，可发掘的其他客群不能说绝对没有，但是至少不容易实现模式的简单复制与大规模开发。比如，利用实物资产进行抵押。以这类增信方式进行借贷行为是银行的看家本领，当你不能提供比银行更低价的资金时被抵押资产一定或多或少存在问题，比如产权不清、重复抵押、变现能力过差、变现时间过长等。在机构所在城市利用人脉和熟人网络也许还可以以此模式多少开展些业务，但是很难以此方式对另一个地区的客户进行服务，大大限制了机构的发展。再比如单笔特大金额的客户，这类客户一般来说资质不错，如果能接受显著高于银行的贷款成本则一定有一些特别原因，而且这类客户一旦出现违约成功催回的概率将会非常低。同时，由于单笔借款金额较大，由这类客户导致的任意一笔坏账对整体资产的冲击将会很大。所以，除非机构所管理的资产规模已经非常大，不然做这类客户也属于不挣钱干操心型的。
谈完客户的选择，不可避免的就来到了模式的选择上了。其实，我是极不愿意谈及 “模式之争” 的，我以为大家各有各的路，安心朝着自己选择的方向努力发展下去就可以了。不过，最近涉及 P2P 借贷模式的文章和问题越来越多。我就尽可能简练的谈一下模式选择的逻辑吧。
首先，我觉得不管选择哪种模式都是为了服务于你的商业目标。目标是什么？在行业内具有强大的竞争力。如何达到？为借贷双方提供优质的服务，为借款人提供简易、高效、成本低廉（如果有可能的话）的贷款体验，为出借人提供稳定、透明、安全、高收益的出借体验。在这个基础上，机构最好还能获得不错的回报以便后续可以更快更好的发展。我觉得这些应该是模式选择上唯一的依据，任何其他更加 “风花雪月” 的原因都是苍白无力的。基于这个理念，只要在不触及红线的基础上切实管理好风险，并匹配建设 “掌握资金出口资源（大量借款客户）”、“掌握资金入口资源（大量出借客户）”、以及 “掌握风险控制方法” 三种核心能力的要求，那么在模式的选择上并没有一定之规。
同样的，“互联网金融” 到底应该是互联网的金融，还是应该以互联网之名行金融之实也完全是可以讨论的问题，并没有一定的对错，特别是这个问题在不同阶段可能会有不同的答案。只是，我认为目前互联网已经度过了创造需求的阶段，来到了以互联网为手段解决传统领域中问题的时代。特别是在目前中国的信用体系状况不乐观、数据丰富程度较低、金融体制发展滞后的现状下，以互联网为手段以传统金融行业的一些方法去释放目前中国金融体系下不能被满足而又广泛存在的巨大需求也不失为一种选择。随着信用体系的进步、资料信息化程度的提高、数据的进一步丰富，理想中的、纯平台化的机构才会获得更广阔的生存空间。因此，模式对于环境现状和发展阶段是有着很强的依赖度的。
提笔千言，离题万里是我的拿手好戏，好在这篇文章本也不是什么科普性的东西，少了些逻辑，多了些干货，适合对 P2P 行业关注较多的朋友。希望这文章只是个引子，能够引发更多的讨论和交流。欢迎大家到我的或上与我聊聊 P2P 或其他。
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