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握握贷P2P现熟人借贷模式 社交金融能走多远
发表于 前天&13:09
握握贷( )资讯近日，有关P2P(网络贷款)平台借贷宝“拉好友返现金”活动是否合理的争议，将众人的目光引向一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷，也就是利用社交关系发展债权关系。记者调查发现，目前此类平台刚刚起步，发展前景仍有待观察。借贷宝是国内私募机构九鼎投资的平台，今年6月上线，近日宣布获得20亿元融资。该平台于8月8日推出“拉好友返现金”的营销活动，被网络舆论质疑违规。在业内人士看来，决定借贷宝生死的并非营销手段，而是其熟人借贷的商业模式是否成立。目前，除借贷宝，支付宝、熟信等互联网金融平台也开始涉足熟人借贷P2P，借贷模式主要有匿名和实名两种。总体看，这些平台均是试图通过网络的熟人关系实现直接、小额的金融信贷交易。借贷宝和熟信的特点是“匿名”。借贷宝主打熟人“单向匿名”借贷——借款人实名、出借人匿名，即用户A在朋友中发起借款，朋友可以看到是A在借钱，B决定借给A，但是A并不知道是B出的钱。熟信的特点是既能“单向匿名”，也能“双向匿名”。在双向匿名模式下，出借人可以看到一个名单，借款人是其中之一，但出借人无法确定究竟是谁发起了借钱请求。与上述两个平台不同，支付宝的熟人借贷是“双向实名”。7月发布的支付宝9.0版本悄然上线“借条”功能，点开“朋友”一项才能看到，相当隐蔽。在选择对朋友发送的内容时，用户可以点击“借条”一项，写明借款金额、期限、利息等，48小时之后如出借人不回应，借条请求自动消失。主打“熟人借贷”的平台，借款金额、利率上限千差万别。有的个人单笔借贷上限是8万元;有的个人单笔借贷上限是10万元，客服表示，建议年化利率不超过银行同期基准利率的4倍，等等。记者梳理发现，熟人借贷平台是今年才出现的，均处于测试或起步阶段，稍有名气的平台不足10家。这样的社交金融模式是否成立?记者发现，熟信、借贷宝等产品面临的最大问题是难以吸引用户，而用户不足的直接后果就是无法让已注册的用户获取熟人关系，自然难提熟人借贷了。熟人借贷模式的另一挑战是风控。互联网研究机构易观国际分析师马韬表示，社交金融功能能否发挥出来，也要看平台风控能力的“硬功夫”。业内人士认为，熟人关系并非信贷的“安全屏障”，风险依然存在。此外，7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，有关网贷行业的监管细则也将落地，熟人借贷高利率模式的合规性有待考验。(来源：新华网)握握贷国资背景、全程资金100%人民银行第三方支付并托管、是最安全可靠的互联网投资理财金融服务平台。低门槛高收益，安全透明，并与知名第三方担保机构、第三方资金托管平台建立战略合作伙伴关系，实地风控机制，确保用户资金安全有保障! 了解更多投资详情尽在：
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Powered by握握贷快讯：P2P合理利率在15%以内&投资人收益10%
媒体报道&&--&&
握握贷(&)资讯
摘要：P2P综合贷款成本合理区间应在15%以内，这样平台既可实现盈利，又可保障投资人安全。
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由最高法近日发布，将于9月1日起实施的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)给出了“两线三区”解释，即年息24%以下的部分，法律支持投资人的合法权利，即司法保护区;年息超过36%的部分，即使借款人已经付息，也可以依法要求返还，这一区域为无效区。《每日经济新闻》记者梳理目前的p2p网贷平台，发现年息24%以上的并不多。据网贷之家统计，最近30日，有8家平台收益率超过24%(包含)。超过24%的部分，尽管并未直接被认定为无效，但按照此次最高法发布的司法解释，如这8家平台借款人届时拒绝支付超出的这部分利息，投资人将无法得到法律保护。
当前，对于关于P2P合理的收益率水平争议很多，而多位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，P2P综合贷款成本合理的区间应该在15%以内，这样平台既可以实现盈利，又可以保障投资人安全。
仍有多家平台利率超24%
据网贷之家最新数据，在数百家P2P平台中，最近30日(7月11日~8月9日)，共8家平台平均利率高于24%，根据《规定》，超过24%以上的年息，借入人可以不还，借出人如为此起诉，法院也不会受理。
根据《规定》，年息24%~36%之间的争议，由出借人和借款人自行协商，并尊重既定发生的事实，这一区域为自然债务区。对于这种情况，最高人民法院审判委员会专职委员杜万华解释说，这类债务如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。但是合同如果约定了这个利率，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，而且如果借款人偿还以后又反悔，想要把超出24%的这部分利息要回去，法院同样会驳回这一诉讼请求。
由此可见，年化利率一旦超过24%，一定程度上潜藏着纠纷的风险，投资人在投资相关平台的这些项目时，要格外注意平台和借款人允诺收益是否有效。
不过，随着行业发展逐渐规范，当前网贷业的收益率水平一直处于下降态势，极高的收益率只是极少部分，而投资者对高息平台也日趋警惕，投资行为也比之前变得理性很多。
汇付天下最新发布的数据显示，2014年6月~2015年6月，汇付天下P2P合作平台的平均年化利率逐步下降，从2014年6月的15.94%逐步降至2015年6月的13.22%。
汇付数据总裁穆海洁此前告诉记者：“可以看到在用户偏好中，平台非常关注1~3个月的项目，收益率也喜好收益率15%以下的项目，现在的投资人比较理性，不会一味追求高收益。”
利率15%~20%成主流
根据网贷之家监测的数据，从今年7月网贷行业综合收益率来看，利率区间为15%~20%的平台是主流，该利率区间的平台数占比34.96%，而利率区间20%~30%的平台占15.83%。另外，利率区间12%~15%的平台占比27.42%。
可以看出，7月利率在12%~20%的平台占比达到6成以上，这只是给投资人的收益率，如果加上平台和第三方担保等费用，综合成本超过20%是大概率事件。
江苏金东小贷公司创始合伙人嵇少峰曾表示，当下绝大部分P2P平台打着普惠的旗帜，干着高利贷的买卖，实际上属于信贷盘剥，是普害金融。一方面借款人吃力地支付着超过本身经营利润的高额利息，另一方面是投资人承担着极大的风险。“由于P2P利率远高于一般的融资担保公司，其风险成本更高。有实力的平台依靠烧钱或借用母公司或其它资源分担其中的运营成本、风险成本，无实力的平台只能靠自融、非法集资等手段制造现金流来支撑。”嵇少峰表示。
多位业内人士也告诉《每日经济新闻》记者，P2P综合贷款成本合理的区间应该在15%以内，给予投资人的收益在10%，平台既可以实现盈利，又可以保障投资人安全。目前，已有开鑫贷将成本降至14%以内，不过业内人士表示，复制开鑫贷模式暂时不可能。(来源：每日经济新闻)
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民间借贷新规究竟影响了谁？
媒体报道&&--&&
握握贷( )资讯
上周，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称“新规”)。这是继1991年发布《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》以来，最高院对民间借贷司法解释的又一突破。
民间借贷新规究竟影响了谁 两线三区规范经营范围
长期以来，传统金融机构与民间借贷共同为企业发展“输血”，其中民间借贷满足了诸多中小微企业、个人的借贷需求，成为正规金融体系之外散乱分布的资金“卖场”。由于手续简单、放款迅速、操作灵活，民间借贷规模不断扩大，甚至成为众多个人、组织的营生手段，但粗放、自发、紊乱的发展也带来负面影响。当前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后第二大民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升。
但在监管上，24年间却一直没有专门针对民间借贷的法律文件。现阶段，各地在审理民间借贷案件时，参照的法律文件较为分散。因此，此次最高院对民间借贷的司法解释将成为民间借贷案件中极为关键的审判依据。
那么，最高法院民间借贷新规司法解释到底影响了谁?
首先，受影响的是民间借贷中的企业。在笔者看来，此次新规最大的突破在于明确企业作为民间借贷的主体，对于一向“不能见光”的企业间民间借贷给予有限度放开。在过去，企业与企业之间的借贷是被认为无效的。特别是基于1996年央行发布的《贷款通则》，企业与企业之间的借贷被认定破坏金融秩序，其借贷合同是无效的。而且这个规则一直到现在都没有废，但随着经济发展，出现了一些问题。现实中为了规避企业之间资金拆借无效的规定，不少企业通过虚假交易、名义联营、企业高管以个人名义借贷等方式进行民间融资，导致企业风险大幅增加，民间借贷市场秩序受到破坏。
不过，在媒体关注企业成为民间借贷合法主体的同时，很多人没有注意到，最新的司法解释，对于企业民间借贷是有条件放开的。新规对企业出借的有效性规定了两个前提：一是资金的来源，必须是自有闲置资金，不能来源于银行、其他企业或者员工集资;二是资金的去处，借款人必须用于生产经营。那些没有主营业务、只注册一个投资公司或担保公司专做民间借贷的，依旧不能保证借款合同的有效性。
其次，此次新规中，最引人关注的是重新定位民间借贷的合法利率范围。对于民间借贷利率的合法上限，最高法院1991年出台的司法解释将这条红线规定为“银行同类贷款利率的四倍”。但新规以24%、36%两个具体数字划了“两线三区”：第一条线是民事法律应予保护的固定利率为年利率24%，未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息;第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效;24%以上到36%，这个区间是自然债务区，灰色，借贷双方意思自治，可自由发挥。笔者认为，包括小额贷款公司、P2P等在内的主体都会受到影响，因为合法的定价范围从法理上给予了拓宽。
不过值得注意的是，司法解释尽管符合利率市场化的要求对合法利率重新定义，但却仍旧没有考虑民间借贷实操中如何规避高利率不受保护，并对此进行更进一步规定。据笔者了解，在以往，不仅超过24%，超过36%的年化利率在民间借贷中都极为常见。现实生活中高利贷公司或个人早在形式上就尽可能规避了现行法律的有关规定。最常见的手法是签订几份协议，一个是所谓正式协议，上面载明的借款利率一般不会超过规定的贷款基准利率四倍，在打官司时出借人一般只向法院提供这份协议;另一份协议是出借人与借款人签订的所谓居间协议或支付信息费等五花八门的协议。
据笔者了解，以往对于这些情况，基层法院法官在判案时，到底支持哪一方完全取决于法官个人意见。有的法官认为这是双方真实意思的体现，应支持出借人，有的法官认为这些协议虽是双方真实意思的表现，但居间费用、信息费实际是借款利率的组成部分，法院应支持借款人不超过基准利率四倍的主张。
最后，新规被看做“与时俱进”的表现还在于对业内一直争议是否该“去担保”的网贷借贷做出了明确的责任规定。根据新规，如果借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，不承担担保责任。但如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示(或有其他证据证明)其为借贷提供担保，根据出借人的请求，法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。这对于不少对外鼓吹平台担保但实质上却不想承担任何责任的平台形成了有利约束，有利于整顿业内乱象。尤其是当投资人面对那些跑路、提现困难的平台时，有了法律依据保障自身权益，维权之路将不再那么艰辛。（来源：南方都市报）
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P2P平台去担保化后 寻求保险合作或将成为方向
媒体报道&&--&&
握握贷( )资讯
P2P去担保后，拿什么保障投资人的安全?保险公司与P2P合作推出的“履约保证保险”或能解决问题。8月12日，上海一家P2P平台与天安财险宣布联合推出“履约保证保险”，在有抵押资产融资领域进行了一次新尝试。
昨天，平安产险浙江分公司财产险部工作人员表示：“履约保证保险和P2P平台合作，属于新鲜事物。监管层近日对P2P平台加强了管理，要求P2P去担保化，明确信息中介性质，这就促进了P2P与保险公司的合作。未来，P2P+保险或将成为一种方向。”
P2P去担保化后不良平台将被淘汰
7月18日出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)明确表示，P2P网贷平台要明确信息中介性质，不得提供增信服务。这意味着P2P平台自身不能为投资者提供担保。
一直以来，对于，投资者最担心的就是“安全”问题。而P2P安全性的不足，与投资者对安全性需求之间的矛盾，也已经大大限制了P2P行业投资人群规模的增长速度。
“而现在，《指导意见》的出台，无疑是在帮助投资者降低P2P平台隐含的风险。”昨天，平安产险浙江分公司财产险部工作人员表示，之前P2P提供的刚性兑付安全度并不高，平台出现逾期、坏账或跑路的现象时有发生。现在，被定位为“信息中介”性质的P2P平台则会更可靠。
他指出，今后通过在银行开通第三方资金托管服务后，融资方需要在托管平台上开设融资账户，融资项目募集成功后，资金将会划拨到融资账户中。整个过程中平台并不会接触到用户资金，所以也不会存在资金池的问题。其次，借款人或企业的相关资质、借款用途、抵质押物证明等，这些资料披露得越多越齐全，说明平台的信息披露情况越好。因此，今后不但项目的风险下降了，资金被平台挪用的风险也下降了，大量不良平台将被淘汰。
保险+P2P或将成一种趋势
去担保化后，P2P平台又将如何保障投资人的利益与安全?8月12日，上海P2P平台“米缸金融”与天安财险宣布联合推出“履约保证保险”，或给出了一个办法。
业内人士认为，除了传统银行之外，保险公司是最适合做信用中介的，因为保险公司有非常大的资产规模，基本上都是千亿元规模以上，有非常良好、长期的现金流。而且正好保险公司也有一款产品叫履约保证保险可以与P2P平台对接。
据网贷之家不完全统计，截至2015年7月底，共有43家P2P网贷平台和保险公司进行增信合作。其中，2015年上半年合作平台数达18家，已超过去年与保险公司合作平台数总量。值得一提的是，仅7月当月，就新增9家P2P平台引入保险公司合作。
值得注意的是，目前许多P2P平台虽然公布与保险公司合作，但仍停留在战略合作层面，未确定具体合作险种和开展方式。而涉及到P2P网贷核心风险的履约保证保险，合作的非常少，且往往也是针对具体项目，典型合作如陆金所与平安产险、精融汇与华安保险等。
“其主要原因在于，履约保证保险的合作深度较高，且当前P2P坏账率、合作风险也颇高，多数保险公司因为很难把控风险，所以还不敢涉及。”平安产险浙江分公司财产险部工作人员指出，保险公司对平台各主体所起的保障作用，也不尽相同，保险也不是刚性兑付的表现。不过，未来P2P平台如要规范发展，和保险公司合作可能会成为一种方向。(来源：每日商报)
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