-->中国人为什么不买保险 郎咸平称保险公司像老鼠会　　人均保单不足一张 中国人为什么不买保险？　　有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。　　投资与理财吴辉　　最近，有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。　　分析人士指出，目前，中国面临的养老金不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是政府要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。　　在中国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。　　已经30岁的王平在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！　　王平说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个卖保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”　　在王平妻子备孕期间，这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子买份教育金险。　　王平听了，觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要买保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。　　就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王平很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。　　在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。　　一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0. 6份。　　在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。　　中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3％。而在发达国家，保险市场保险深度已达12％左右，保险密度通常已达美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。　　即便是在亚洲市场，中国保险市场也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6％，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10％，远远高于中国内地仅3％的水平。　　知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。　　在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。　　究竟是什么原因让中国人对保险，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？　　我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家郎咸平说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’—我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。” 中国保监会主席指出，一是消费者不认同，二是不认同，三是社会不认同。　　但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意买保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。
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分享这段文字：[提要]目前第三方潜在风险很高，而消费者对潜在风险的识别能力往往不足，因此亟待提高自身的防范意识。如果有人以公司的名义向你推销私募股权、有限合伙理财产品等，你需要提高警惕了。
　　近日，一则“”的消
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息再次将第三方理财产品的销售乱象问题推向风口浪尖。针对此问题，业内人士提醒，为防止投保人被骗，投保人在投保时需查看从业人员资格证书并致电保险公司核实。如遇借保险机构或产品名义销售第三方理财产品者，请拨打12378举报。
　　什么是第三方理财？
　　第三方理财本来是指那些独立的中介理财机构，一般不代表银行、保险等金融机构，通过分析客户的财务状况和理财需求，为客户提供综合性的理财规划服务。作为独立机构的第三方理财，不代表基金公司、银行或者保险公司，而是站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，通过科学的方式在个人理财方案里配备各种金融工具。
　　目前，第三方理财公司的业务包括P2P、基金、、有限合伙及资管产品等，每类业务的年化收益率也不同。其中，投资起点低、投资期限灵活的P2P最受投资者青睐，产品的年化收益率在5.5%-18%之间不等，而基金、信托等产品收益率普遍在10%左右。
　　据了解，此种业务发源于欧美等发达国家，中国香港十年前才起步，近年来开始出现于北京、上海及沿海一些经济比较发达的城市。但由于发展迅猛，这种在欧美发展了多年的理财模式在国内却良莠不齐。有些吸引不少消费者把低风险的存款取出、把保险退保，转投“收益诱人”的第三方理财产品在销售中往往一味强调收益，隐瞒风险。不少第三方理财产品甚至未经登记和风险评估，仅靠夸大投资回报率来吸引投资者。这些公司一旦出现资金链断裂后，将让不少消费者遭受重大损失。
　　此外，某些第三方理财公司在销售过程中甚至高薪挖走金融从业人员，出现了冒用正规金融单位的名号，假托合作之名，利用投资者对该机构品牌的信任，达到销售目的，最终给投资者和相关机构都造成了极大的损失和影响。对此，6月底，保险监管部门发布紧急通知，要求保险公司对其业务人员参与销售非保险类理财产品行为进行全面自查，着力规范和清理第三方理财产品的不当销售行为。
　　树立防范意识甄别第三方理财
　　据了解，如今市场上的第三方理财机构多以“理财顾问公司”，“投资咨询公司”，或者是“财富管理中心”的名义运作，具体又分为两种模式，第一是只提供理财咨询，其二是既可提供咨询也可代客理财。由于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管，因此会出现一些不可预想的问题。
　　“银行、保险等金融机构人员私售第三方理财产品的现象屡见不鲜。对于保险公司而言，最直接的损失不仅在于客户为购买第三方理财产品而退保产生的经济损失，更在于公司品牌声誉的损失。”保险业内人士表示，因此，为保证公司永续经营发展的需要，除严格执行保监会监管要求外，还要求险企自律。
　　如何防止第三方理财的陷阱问题？
　　对此，相关负责人提醒消费者，目前第三方理财潜在风险很高，消费者对潜在风险的识别能力尚不到位，因此自身要有防范意识。
　　提示一，高收益伴随高风险，这是投资的基本规律。如果遇到一个理财产品的预期收益远远高于定期保险投资工具，购买门槛又很低，且销售人员承诺保本保收益，这时消费者就要小心了，避免掉入“财富管理”陷阱。
　　提示二，消费者首先要考察所销售理财产品的机构和销售人员的资质。如：保险公司与保险中介机构业务员的代理权限是保险产品，对于近年来在第三方理财机构热销，同时也引发不少纠纷的私募股权基金、有限合伙理财产品等是无权销售的。若有人以保险公司的名义销售第三方理财产品，那么消费者只需致电保险公司客户服务热线，即可核实销售人员的身份和产品的真实性。
　　(资料来源：东南快报、中国经济网)
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第三方理财是指独立的中介理财机构，不代表银行、保险等金融机构，独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。站在非常公正的立场上严格地按照客户的实际情况来帮客户分析自身财务状况和理财的需求，科学的配备各种金融工具。一、诺亚财富管理中心诺亚控股起源于2003年，定位于中国新一代的综合金融服务提供商，诺亚控股于2010年11月10日在美国纽约证券交易所成功上市（交易代码NOAH.NYSE），是国内首家在纽交所上市的独立财富管理机构。二、嘉信理财嘉信理财（CharlesSchwab）是一家总部设在旧金山的金融服务公司，成立于30年前，如今已成为美国个人金融服务市场的领导者。20世纪90年代中期，嘉信理财实现重大突破，推出基于万维网的在线理财服务。三、翘华控股专注于金融、资源和投资行业的发展，目前主要从事基金发行与基金管理、基金销售与基金顾问业务，近期计划开展的业务包括证券交易、投资银行、企业上市等业务。四、百盛财富郑州百盛财富管理中心为河南第一家第三方独立理财顾问公司（IFA）。以家庭理财规划服务为核心，辐射证券投资、保险、房产、黄金、遗产等各类专项理财业务。五、好买财富管理中心自2007年初成立以来，产品线覆盖了固定收益类信托、公募基金、阳光私募基金、私募股权基金以及FOF/TOT等上千种理财产品。六、金可贝德投资咨询七、银创财富为国内高净值人群提供信托、保险、公募基金、私募基金、地产基金、艺术品投资基金、私募股权基金等理财需求。公司目前拥有包括北京、成都、深圳和苏州在内的四家财富管理中心和近300名理财顾问，管理及参与的资产规模数十亿元，并与国内70余家的信托公司形成了稳定的战略合作伙伴关系。八、恒天财富北京恒天财富投资管理有限公司前身为中融信托第一财富管理中心注册资本5000万元，主要股东有经纬纺织机械股份有限公司（中国恒天集团旗下上市公司，A股代码：000666）、北京祥泰源控股有限公司和管理层股东。国际投资银行的参股方案正在商洽中。公司总部位于北京CBD，拥有遍布全国主要城市的50余家分公司、600余人的专业理财团队，固定收益类信托计划月发行能力达10亿元。为超过8600余名高端客户提供信托理财服务。九、展恒理财北京展恒理财顾问有限公司是国内最早从事家庭理财服务的独立理财顾问机构之一，也是目前国内第三方理财市场的引领者。为客户提供阳光私募、公募基金、固定收益类信托产品、股权投资产品等投资组合方案。十、海银财富十一、中原理财成立于2003年。十二、启元财富深圳市启元财富投资顾问有限公司（以下简称启元财富）成立于2009年，是由海内外一批证券业、基金业、信托业资深人士组建的专业投资顾问公司，公司注册资本为人民币1000万元。十三、瑞盈财富瑞盈财富投资管理（北京）有限公司（简称“瑞盈财富”）是目前中国国内财富管理行业的领先企业之一，公司提倡贷款解决人们在培训、就业、消费、创业和企业经营中所需的资金问题，将国内外最优秀的固定收益类、公益理财类、股权类等理财模式，实现资产的保值、增值，全面保证及提高人们的生活品质。十四、优利理财优利理财网（又名优利网）成立于2006年，涉及保险、证券、银行、期货、信托、财务规划等领域。注册在金融中心上海的独立的第三方理财机构。十五、格上理财北京格上理财顾问有限公司（简称格上理财）成立于2007年11月26日，注册资本金2000万元。提供阳光私募基金、券商集合理财产品、私募股权基金、固定收益产品等高端理财产品的投资顾问服务。十六、德瑞投资上海德瑞投资公司主要从事证券投资分析、创富理财指导等业务。服务对象主要是中小企业(私营个体为主)和中小投资者。十七、展恒理财闫振杰先生于2004年创办北京展恒理财顾问有限公司，现担任董事长。公司以会员制服务方式为主，目前服务的客户数量达到数万人。十八、中天嘉华企业成立于2000年，由深耕中国金融服务市场多年的专业团队及国际顶级风险投资公司KPCB联合成立。集团旗下企业分别在金融行业业务流程外包、通信运营服务、金融产品营销等主要服务领域处于国内领先地位。十九、普益财富普益财富（上海普益投资顾问有限公司）创始于2006年6月，大股东为2010年“福布斯中国潜力企业榜”第14位的泛华保险服务集团，核心研究力量来自于西南财经大学信托与理财研究所。二十、利得财富由实力雄厚的全国性综合投资集团发起，联合互联网领域、信托界、银行界、房地产界等业内精英翘楚共同组建。总部位于上海星展银行大厦，分公司已经遍及上海、北京、杭州、南京、苏州、宁波、济南等地。二十一、安盈财富由国际、国内一批投资业、银行业、信托业及保险业专业人士组建而成。目前形成了汇集信托、基金、有限合伙、私募股权、保险等产品的产品平台。二十二、海银财富二十三、高晟财富二十四、标准利华金融是国内首选互联网金融推介信息服务商之一。拥有白标经纪人、企业合作伙伴、特许理财师、国内外金融做市商合作企业，为金融领域的不同机构投资者与个人投资者提供“最便捷金融投资理财体验”。二十五、极元财富极元财富为客户提供包括固定收益信托，阳光私募基金，以及私募股权投资在内的综合的财富管理服务。
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