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科级干部携家族10余人失联 幕后操控透支信用卡被判3年
发布时间： 13:36:46编辑：黄巧燕浏览次数：2次 来源：中国农商银行
近期，广东惠东县一科级干部负债10多亿元携家族十几人“失联”。据初步调查，涉及债权人82人，债务总额超过14亿元。 科级干部携家族10余人失联
虽然长年违规经商已是圈内“公开的秘密”，但钟启章突然失联后，浮出水面的“钟氏”家族生意之庞大和欠债数量之巨，仍让人震惊。 42岁的钟启章身兼惠东县政府办副主任和惠东县珠三角产业转移园管委会主任两职。3月19日，多名债权人收到钟启章写有“对不起”等内容的短信。20日，钟启章三兄弟及其家族10多人全部“失联”，许多债权人顿感不妙：一向被认为财大势雄的钟氏家族留下了巨额债务窟窿。 一名债权人向记者提供了一份清单，涉及债权人82人，债务总额超过14亿元。债权人中不仅有多年亲朋旧友，还有政府部门的公职人员、信贷公司。惠东县公安局经侦大队大队长陈卫东证实，已有31名事主报案，涉案金额7.1亿元。惠东县人民法院书记室主任刘振波说，该院已经起诉立案的涉钟启章案件共有17宗，多为民间借贷纠纷，涉案金额约1.3亿元。 被指经商十几年一直幕后操作 钟启章是惠东县本地人，在周围人眼里“八面玲珑、擅长交际”，此前担任过中国银行惠东支行副行长、惠东县国有资产监督管理办副主任、行政服务中心副主任等职务。其哥哥钟启文也曾当过惠东县对外贸易经济合作局副局长，两年前才辞职经商。 钟启章幕后经商已久。一名陈姓债权人是钟启章高中同学，两人相识20多年，他告诉记者，钟启章经商十几年，“圈子内的人都知道”。他在幕后操作，然后以家族其他人的名字“出头”。家住黄埠镇的债权人蔡老汉告诉记者，他跟钟启章的债务中，整个交易都是钟启章出面，谈好条件后由其弟弟钟启信签名。在蔡老汉提供的欠条上，钟启信是借款人，钟启章是担保人。 据记者了解，钟启章掌控的家族生意涉足的产业有房地产、餐饮、娱乐、外贸，在惠东县黄埠镇还有一家鞋业生产公司，仅厂房场地设施就价值三四千万元。 近日，女子透支信用卡被判3年，真相曝光惊呆你我。据悉，女子因为患上糖尿病还失业了，在无可奈何之下唯有透支信用卡，没料到这一举动竟会给自己带来祸害，最终被判入狱三年。中国农商银行【】
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打造地方金融支农新样本——尧都农商银行力推普惠金融倾心支农支小工作纪实(组图)
尧都农商银行是创业妇女的“娘家银行。”尧都农商银行紧紧围绕地方政府调产规划，大力支持“三农”建设，助力农民增收。　　编者按：　　4月29日，省委书记王儒林主持召开了全省金融振兴座谈会，他在座谈会上强调：金融活则经济活，金融兴则经济兴，金融的作用越来越重要。要制定、落实金融政策，整合财政、土地、税收等资源，采取综合有效措施破解融资难、融资贵问题，特别要加大对科技创新型企业的支持力度。要切实强化对金融工作的领导，加强省级和市县金融工作机构建设，抓好金融人才队伍建设。　　5月8日，省委书记王儒林深入尧都农商银行太原迎泽小微企业专营支行调研，听取了山西省联社党委书记、理事长崔联会以及尧都农商银行党委书记、董事长洪福生对农信社改制和金融便民惠民的介绍，赞赏地说，“你们通过改革创新取得了良好经营业绩，打通了服务农户的"最后一公里"。农信社要坚持服务三农，复制成功经验，加快改制步伐，提高管理水平。”　　近年来，尧都农商银行在改革发展的进程中，始终坚持“服务三农、服务微小中企业和优质客户”的市场定位，将“保三农、助小微、惠民生”作为立行之本、经营之基、发展之源，坚持走“内源为主，外援为辅”的可持续发展道路，在支农支小，做强主业的同时，坚持“跳出银行做银行”的开放式办行理念，采取改制募股、增资扩股、发起设立村镇银行等多种形式激活32.2亿元民间资本进入金融领域，全面增强自身的发展实力和对实体经济的支持能力。　　对此，记者进行了深入采访，写成了此篇报道，以飨读者。　　五月末的临汾，酷热难耐。　　由于母亲腿扭伤，尧都区尧庙镇杜村的王中华不得不顶着太阳多次往返医院，陪着母亲就诊。“天是热了点儿，不过现在来医院看病、取药还挺方便的，原来挂号、诊断、缴费就得一上午，现在有了社保卡和综合服务一体机特别方便，从挂号、看病到取药有半个小时就差不多完成了，这可多亏了"一卡通"！”　　王中华口中的“一卡通”是指“社保卡+银行卡+诊疗卡”于一体的“银医通”系统。2014年，尧都农商银行在人社部门、临汾市人民医院的联合支持下，研发了“银医通”系统，实现了诊前、诊中、诊后“一卡通”。患者在医院无需现金交易，凭社保卡即可实现自助挂号、分诊、缴费、查看化验单、检查结果等事项，大大减少了持卡人报销医疗保险时的往返奔波，基本解决了当地群众在看病挂号、收费、取药排队时间长和就诊时间短的“三长一短”现象。　　金融活则经济活，金融兴则经济兴。“银医通”系统是尧都农商银行创新普惠金融、支持地方经济发展的一个缩影。　　5月8日，省委书记王儒林在尧都农商银行太原迎泽小微企业专营支行调研时赞赏地说：“你们通过改革创新取得了良好经营业绩，打通了服务农户的"最后一公里"。农信社要坚持服务"三农"，复制成功经验，加快改制步伐，提高管理水平。”　　攻克小微融资的“最难一道关”　　临汾作为资源型大市，经济结构特征显著，中小企业占到50%以上，以煤焦铁产业链为主，延伸到物流业、加工业、服务业，是临汾经济结构调整的重要载体。但企业融资慢、融资难、融资贵，是亟待解决的难题。　　作为从农信社改制而来的尧都农商银行，与当地的小微企业小对小、小帮小，同根同源、同生共长，是天然的盟友关系。　　为了从机制上入手，切实帮助小微企业解决融资难题，该行于2012年2月，在全省首家成立了小微企业贷款中心，设立了小微企业贷款专营支行，引进德国的微贷技术，开发了适应小微融资特点的专属产品，在推动小微企业低成本、快速度、高质量融资方面进行了有益尝试。　　该行对小微企业贷款单列信贷计划、单独配置人力资源、单独客户认定与信贷审批、单独会计核算、单独考核管理、单独开发产品，实现精细化风控管理，打造了小微企业贷款“提前介入、充分授权、两人调查、双人上会、三日放款”的快速审批流程，实现业务审批在一线完成、小微贷款在三天内办妥，解决了小微企业融资慢的问题。　　结合本土实际，尧都农商银行还遵循“到户调查、实地眼见”的原则，运用信贷调查技术、财务分析技术、分期还款技术、风险控制技术和灵活高效的贷款决策机制，由客户经理深入企业实地调查，自制财务报表，不看报表看流水，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理，有效降低了融资门槛。同时，针对100万元以下的贷款采用“信用+道义担保”的方式，由借款人的配偶、父母、子女提供道义保证，通过“三看、三算”，即：看人品、看经营实力、看账户流水；算贷款额度、算还款能力、算还款期限，合理确定贷款额度和还款计划，最大限度打破抵押崇拜，解决了小微企业融资难的问题。　　针对小微企业资金需求“短、频、急”的特点，该行又相继研发了七款“彩虹易贷”系列产品，分别是：扶持小微创业的蓝色抵押创业贷款，助力小微成长的黄色担保经营贷款，支持小微兴业的紫色信用贷款，满足小微企业主消费需求的青色消费贷款，以及针对商圈经营特点的红色联保贷款、橙色圈式批量贷款、绿色链式批量贷款，采取“按月等额本息”的还款方式，较传统贷款“按月结息、到期还本”的资金成本减少43%，有效降低了小微企业融资门槛。尧都农商银行太原迎泽小微企业专营支行结合太原市场实际，自主开发了“惠商宝”循环贷款，以“贷款+借记卡”的形式，做到“一次授信、周转使用，随用随贷，随有随还”，在ATM机、POS机、柜台均可办理支付结算业务，受到广大客户的青睐。自主创业的襄汾县张礼村80后小伙杨杰科，2012年从广东省佛山市代理了“金牌亚洲”地板砖回乡创业，与临汾市九州广场及滨河公园的公厕等项目谈好合作事宜后，急需资金进货。尧都农商银行在得知他的苦恼后，客户经理随即上门服务，从开始调查到放款仅仅用了三天时间贷出15万元，解了燃眉之急。2013年底，杨杰科又扩大经营获得尧都农商银行50万元信贷支持，新开了养生食品店，为10名下岗职工和待业青年提供了就业岗位，生意越做越大，目前正在筹备去运城开分店。　　打通金融服务的“最后一公里”　　临汾市尧都区下辖6乡10镇、9个办事处、44个居委会、381个行政村，最远的行政村距城70公里。作为地方本土银行的尧都农商银行，为了给当地城乡居民提供均等化的普惠金融服务，多年来坚持不懈投入大量的人财物力，改善支付结算环境，推动了基础金融服务的全覆盖，实现了乡乡有支行、村村布机具、家家享便利。　　目前，该行已在尧都区16个乡镇全部设立了能够办理存、取、汇业务的全功能支行，有53%的支行分布在市外，每个支行都设有小额信用贷款专柜，使信用户贷款像存款一样方便。同时，还启用流动服务车深入山庄窝铺，依托3G无线专网技术，把柜台搬到的家门口，为父老乡亲提供不出村不进城，金融服务送上门的“零距离”服务。另外，该行充分发挥“自助银行”的功能优势，在辖内布设了132个自助网点，227台自助设备，1937台POS机，可自助办理存款转账、小额取现、信息查询等业务。　　尧都农商银行还主动承担尧都区惠农直补一卡通运行工作，为全区9.2万农户免费发放福农卡，实现了40余项涉农补贴资金由“国库到农户”点对点直接发放。在住户500户以上的社区建立了56家“延芳社区服务站”，打造电子银行体验区、业务咨询区、儿童娱乐区、邮件寄存区、客户洽谈区、休闲娱乐区、增值服务区等“七区合一”的特色服务。同时，在全省农合系统首家试点运营网银业务，为城乡居民提供不走样不打烊，金融业务随时办的“零时空”服务。　　依托流动服务车为载体，尧都农商银行自日至3月20日深入尧庙镇、刘村镇等地为20417名农户现场发放了具有金融功能的新型社会保障卡。“这可是咱村里的稀罕事儿，我还是头一次听说一张卡既能领社保，又能存钱取钱。而且在尧都农商银行的流动车上就能领，真是太方便了，我赶紧回去告诉他们！”农历2014年腊月二十八，58岁的梁东生老汉在家门口拿着刚刚领到的社会保障卡喜不自禁。　　打开金融创新的“最早一扇门”　　服务要提质，创新是核心。多年来，尧都农商银行把创新作为推动发展、支农支小的第一引擎，在产品研发、业务开办中植入创新内核，通过“四个融入”，做到了敢创新业，永不止步。　　发行信用卡，融入现代金融服务链。日，在全省农合系统首家发行天河信用卡，并陆续推出天河贷记卡、公务卡、女人心卡等主题卡片，依托分期付款业务、网上支付宝业务、微信平台、特惠商户、积分商城等系列服务载体，为“量身定制”了第一张山西本土的信用卡。　　开办外汇业务，融入国际金融价值链。日，在全省农合系统首家开办国际业务，可办理美、日、港、欧、加5个币种的外汇存款、结售汇、外币兑换、信用证、国际贸易融资等业务，为服务三农，助力小微搭建起联通世界的桥梁。　　承销私募债，融入全国资本市场链。日，我们采用“股权质押，余额包销”的方式，为中华老字号品牌“双合成”公司发行中小企业私募债。同时，在全国银行间资本市场发行7亿元二级资本债，目前，正在积极筹备发行30亿元的三农债，专项用于发放涉农贷款，使支农支小的渠道更广，手段更多，空间更大。　　建立投融资平台，融入互联网金融创新链。日，在全国农合系统首家建立e融九州互联网金融服务平台，为城乡居民、小微客户提供不受时间、地域、银行卡限制的投融资服务，使“互联网+”率先在该行落地开花，为“全民创业，全民理财”搭建了专业通道。　　提供金融便民的“最佳一站式”　　“用心服务，服务到心”。多年来，尧都农商银行秉承“新理念，心服务”，通过推行“金融+民生+科技”的一站式服务，最大限度地满足了的金融服务需求，方便了的日常生活。　　提供代收代发“一揽子”服务。依托先进的科技系统，为广大居民及企业客户提供代收水电费、电话费、暖气费、交警罚没款、代缴国税、地税，代发工资等19项综合性便民金融服务，极大地方便了广大居民的日常生活，同时也降低了合作单位财务管理的人力、财力、物力支出。　　贷款申办“一厅化”。在辖内设立35个办贷大厅，将办贷条件、办贷流程、办贷时限、贷款利率、信贷人员服务范围、联系方式、金融服务优惠政策等全部在厅内醒目位置予以公示，为客户提供受理、审查、审批、签约、发放的“流水线”服务，做到“大厅办贷、阳光操作、面谈面签、实贷实付”，实现贷款申办由“找人”向“找厅”的转变。　　金融服务“一卡通”。为提升城乡居民的金融服务体验，依托社会保障卡，进一步加载金融结算汇兑、民生项目代收功能，打造涵盖城乡居民“衣食住行”的市民卡，“社保卡+银行卡+诊疗卡”于一体的“银医通”系统便是市民卡之一。　　捧出金融赤子“最诚一颗心”　　尧都农商银行始终秉持“信义为本，责任为重，发展为要”的赤子情怀，将商行发展深深植根于地方经济社会发展的沃土中，发挥“蓄水池”作用，以更多的资金、更强的实力、更优的服务支持实体经济，反哺社会大众，做到了与地方政府同频共振，与广大客户同生共长、与地方经济同兴共荣。　　为三农小微客户让利减负。对于涉农龙头企业、优质小微企业，该行“优先扶持，一户一策，区别定价”，适时降低贷款利率，让利于企，让利于民，每年为涉农龙头企业、小微企业、个体工商户、创业青年等减少贷款利息5199万元。同时，为客户减免49项收费项目，预计年度减免交易手续费1140万元。　　为老少边穷地区注入金融活水。该行以服务老少边穷贫困县为主，发起设立22家村镇银行（省内21家，辽宁1家）。其中：国家级贫困县6个，省级贫困县2个。截至目前，已开业的12家村镇银行资产总额35亿元，各项存款余额20.7亿元，各项贷款余额16.4亿元，全部用于支持县域内“三农”经济和“小微”企业。　　为稳定地方金融秩序勇担重任。注资4亿元，兼并重组全国唯一 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> 丽水金改：打造现实版普惠金融
丽水金改：打造现实版普惠金融
发布时间： 23:29:07编辑：黄巧燕浏览次数：1次 来源：中国农商银行
　　浙江丽水，过去因为青山绿水、景色秀丽而饮誉天下；现在，更因“农村金融改革”而闻名全国。
　　自日被中国人民银行批准成为全国农村金融改革试点以来，“丽水金改模式”引发了人们的广泛关注。
　　5月17日，是丽水农村金融改革试点开展三周年。三年来，金改取得了哪些重要成果，金融环境得到多少改善，农民得到了多少实惠，村民的生活得到了多大改观？带着这些问题，记者前往丽水探访。
　　 村级担保合作社：金改结出的硕果
　　“现在大家都讲‘中国梦’，我也有我的‘养羊梦’。”说这话的是龙泉市花桥村村民郑承喜，他脸上绽开的灿烂笑容，深深吸引了记者。
　　51岁的郑承喜常年在外打工，经济上一直不宽裕。看着村里乡亲养羊致富，他也动了心思。但是“家里穷，没有本钱。想贷款，可两间瓦房不能算抵押物，银行不给贷。”老郑告诉我们，后来村里搞了改革，除了林权，农房、农地都可以抵押了，他家也有了信用评级。
　　“去年过完年，听说村里成立了村级担保合作社，我就去找村长。村长说，按照信用社的评估，可以给我5万元的额度。当天晚上我就交齐材料，和担保合作社签了合同。第二天中午，农信社5万元贷款就打到了我的卡里。”老郑用这笔钱买了45只小山羊。今年，羊群增加到60只。
　　“一只羊能卖2800元，净赚1000多元，60只羊算下来还清信用社贷款没有问题，还能存下不少呢。”老郑嘿嘿直笑。
　　“我们村里有1100多人，有200多人在外打工，自2014年3月担保合作社成立后，已经有十几户人家获得了贷款，30多人回乡创业了。”说这话的是郑自友，花桥村村长，也是村里致富能人和带头人。在丽水金改的过程中，他带头成立了村级担保机构。
　　郑自友告诉记者，以前没有村级担保机构，村民找农信社申请贷款，农信社需要进行信息审核、找人担保，费时费力欠人情。现在有了村级担保机构，这些问题都不存在了。
　　“我们担保合作社是独立法人，村民需要贷款，只要将相关证件抵押给担保合作社，合作社审核同意后，村民可以直接去信用社申请贷款，不需要再提供担保。”郑自友介绍说。
　　村级担保合作社的成立，让金融机构也轻松了不少。龙泉市农村信用合作联社理事长宋武龙说，以往给农户放贷，贷前调查费时费力还不准确。现在这工作由担保合作社来办，他们和农户都是同村人，知根知底。担保合作社的举办主体是农民，服务对象也是农民，其实是在农户和金融机构之间搭建了一个简便的流转平台。
　　“抵押物流转和贷后管理，有了合作社的介入方便了许多。”宋武龙举例，农民贷款要是到期无法偿还，银行很难将抵押林地拿去自己经营，而抵押给合作社后，合作社就可以流转给其他有能力的农户经营。
　　“我们花桥村村级担保合作社，主要是以此为平台开展农村林权、土地承包经营权等抵押贷款。自2014年3月至今，已经担保发放560多万元。村民都说，这种方式方便、放心，又快又实惠。”郑自友说。
　　老郑算了笔账，如果是普通贷款，利率一般是8.9%，但通过担保机构获得的贷款，利率仅有5.1%，省了不少利息。
　　当天申请，次日拿钱，没有抵押物却可以获得授信额度。以前，村民对此想都不敢想，可如今，花桥村基本都实现了。这都是农村金改的成果。
　　记者了解到，丽水市目前已成立了92家村级担保机构。这些担保机构实际发挥出来的带动效应也符合预期。
　　 金改十年 厚积薄发
　　丽水被批准成为全国农村金融改革试点虽说只有三年，但是探索农村金融发展之路的改革早在10年前就已经起步了。
　　为了破解农民缺乏有效抵押物的问题，打消金融机构的后顾之忧，从2006年开始，人行丽水市中心支行组织实施了以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程。
　　“这可真是一块硬骨头，要啃下来不容易。这需要创新思路，要开创很多制度上的先河。”人民银行丽水市中心支行行长、丽水市农村金融改革办公室主任孔祖根说。
　　丽水山地占88.42%、耕地占5.15%，同时也是个农业大市，农业人口216.38万户，占总人口的82.8%，农业资源丰富。
　　丽水农村金融改革重点是解决“‘三农’需求大、融资难，城乡差距大、普惠难”这两大两难问题，其目标之一就是让农民的财产实现“资本化”，改变融资难、融资贵的现状。
　　丽水较早明确了农民的抵押物，逐渐建立起“产权清晰、股权明确、权益清楚”的农村金融环境，通过隐权活权实现了农民所有权的可交易、可抵押。
　　“现在农民手上的资源都是有含金量的，资金不再是个大难题了。通过三年来的努力，丽水农民已经实现了农村基本产权全部可抵押。”孔祖根介绍说，林权、农民住房财产权、土地流转承包经营权、农村水利工程产权、农副产品仓单、股权等，只要农民手上能拿出的产权，基本都可以实现抵押。
　　为了让农村产权更快、更方便地流转，丽水还建立了农村产权交易平台，为农村各类产权流转交易提供场所设施、信息发布、组织交易、交易鉴证等服务。
　　“把村里可交易的闲置资产放到一个公开的平台上，所有人都能看得到，来了两个以上的人，就通过竞价，价高者得，农民得实惠。”孔祖根介绍说，目前，丽水已基本建成覆盖“市－县－乡”三级的农村产权交易平台体系，交易范围主要包括农村土地承包经营权，林地使用权、林木所有权和山林股权，水域、滩涂养殖权，农村集体资产所有权等十二类。截至目前，共完成293宗交易，金额达1.24亿元。
　　由于现行法律、法规对农民产权，特别是土地承包经营权、农房产权的抵押、流转、处置等方面存在不少限制，为规避风险，不少金融机构只能更多地通过贷款制度、贷款产品以及业务操作上的创新来实现突破。为此，丽水出台了《关于推进农村“三权”抵押工作提供司法保障的试行意见》，为“三权”抵押装上司法“安全气囊”，这在全国还属首创。
　　在丽水，第二项重大基础工程，当属信用体系的建设。
　　丽水从2009年开始开展农村信用体系建设，全面推进信用户、信用村、信用乡、信用县“四信”联动创建。同时，扩大农户信用信息系统中非银信用信息采集范围，推进农户、社区居民和中小企业“三位一体”的社会信用体系建设。目前，已成功创建信用村869个、信用乡38个、信用县两个。
　　信用体系的建设使金融服务更好地在农村开展成为了可能，为金融机构金融服务的拓展和创新搭建了良好平台。“整村批发、集中授信”就是丽水农村信用体系建设成果最为集中的体现。
　　采访中，泰隆银行丽水分行副行长陶丽红告诉记者，2014年4月，该行遵循“一村一批量”模式，在莲都区雨伞岗村开展试点，集中授信3000万元，对112位村民授信5万元-50万元的贷款额度，贷款额度循环使用，随借随贷。
　　试点成功后，泰隆银行丽水分行还将这一模式复制于其他支行，全年完成批量项目15个，举办授信仪式138场，发放信用村牌匾118个、信用家庭牌匾981个、授信证书7982份，签订最高额合同1104份，发放贷款2744户，金额4.3亿余元。
　　三年来，丽水通过深化原有的以林权抵押贷款为重点的“信贷支农”工程、以农村信用体系建设为重点的“信用惠农”工程、以助农取款服务为重点的“支付便农”工程建设，逐步发展为以农村产权融资体系、城乡一体信用体系、基础金融服务体系建设为核心的“三大体系”。如今，这“三大体系，正在为丽水经济社会的发展注入强劲动力。
　　 丽水金改 成绩喜人
　　如果将前几年的金融改革比喻为“栽苗播种”，那么今天的丽水已逐步进入到收获的季节；如果说多年的金改是“铺路架桥”，那么在今天丽水的金融高速路上已是“车水马龙”了。
　　在农村，农民有效信贷可及率和可得率一直都被作为衡量信贷满足度的重要指标。
　　近日，人民银行丽水市中心支行完成了一项调查，其结果显示，2014年丽水市农村家庭有效信贷需求可及率、可得率分别为95.4%和72.4%，比全国分别高出44.2个与29.3个百分点，甚至比美国还高出14.1个与15.3个百分点。
　　丽水农村金融改革试点开展三周年以来，丽水的农村金融发生了巨大的变化。这些变化，都通过这些数据展示出来：
　　2014年，丽水市农民人均可支配收入10422元，同比增长11.9%,增速位居浙江省首位。
　　丽水涉农贷款余额，截至2014年底达752.12亿元，占全部贷款余额的52%，增速连续六年居浙江省首位；全市农村居民人均纯收入达到13635元，同比增长12%，增速连续六年居浙江省首位。
　　丽水市农民基本产权抵押贷款，截至2014年底累计发放14.45万笔，累计发放贷款157.7亿元，但贷款不良率仅为0.12%，其信贷资产质量远高于其他贷款品种。
　　采访中，记者在当地接触到的金融机构负责人，不像别的地方一谈到支农业务就“叫苦连天”，而是由衷地向我们畅谈感受和体会。通过他们的叙述，记者了解到，随着农村金融生态环境的改善，丽水已经有越来越多的金融机构下沉服务，把金融触角深入到农村。
　　比如泰隆银行。这是一家主要面向小微企业开展特色服务的商业银行。来到丽水之后，他们迅速融入“丽水农村金融改革”的浪潮，一方面继续专注服务小微企业；另一方面开始进军农村市场，大力为“三农”服务。
　　“最为典型的一个例子就是，泰隆银行松阳县支行2014年存款6亿元，其中，5亿元来自农村，服务两万多农村储户。”人民银行丽水市中心支行副行长陈明亮认为，泰隆银行经营业绩体现了信用体系建设的一个成果，即农村金融环境优化之后，银行业金融机构把触角更深层次地延伸到了农村。
　　温州银行丽水分行也开始在丽水深耕细作。温州银行丽水分行副行长吴振勇告诉记者：“以前商业银行做农村市场的动力不大，因为农村市场成本高，效益却不明显。这两年，大家纷纷把目光投向了农村市场，就是看重了丽水越来越好的农村金融生态环境。”
　　金改打造出金融洼地，不仅让金融机构有了广阔的用武之地，同时，也带来了积极的社会效应。
　　2014年6月，云和县紧水滩镇梅山根村村民陈细文高兴地申请到了18万元农房按揭贷款。有了这笔贷款，他就可以在大坪农民下山转移小区，购买一套80平方米的新房，实现自己的“购房梦”。
　　和陈细文一样，许多农户下山移民到大坪下山转移小区，都能享受到这项农房按揭贷款的政策。据邮储银行云和县支行副行长潘小明介绍，由于农村大多数是集体土地，土地无法流转，按照国家规定，大型银行是不允许办理农房按揭贷款业务的。今年，邮储银行云和县支行与云和县政府签约，针对自愿要求下山搬迁的农户，推出了大坪项目安居贷款、农房按揭贷款惠民业务，村民只需缴纳30%的首付，就能申请按揭贷款。贷款项目总额1.8亿元，项目一期将提供6000万元的授信额度，满足大坪下山转移小区一期292户农户的购房需求。这是丽水市金融改革试点以来大型银行首次发放农村住房按揭贷款，是丽水农村金融改革试点工作的一项创新举措，也为国家城镇化建设提供了“丽水样本”。
　　丽水农村金融改革显然是成功的，那么，其成功经验是什么？对此，孔祖根认为最重要的是把握好几个关键点：一是要处理好、协调好与地方政府的关系，动员各方力量，心往一处想，劲儿往一处使。金改是个系统工程，需要各方配套支持。丽水金改顺利推进的重要因素就是地方政府支持、央行协调主导和金融机构参与。丽水的金改不是单打独斗，而是在“行省共建”模式指导下，多方共同推进。二是要时刻想着如何激发金融机构的支农热情。仅靠讲道理、讲政治是不够的，还要构建市场化的机制，让机构实现商业可持续发展，必须搭建好基础设施，铺好路，才好开启高速模式。三是要时刻记住最终目标，就是让农民获得实惠，一切都要以此为标准。四是农村发展一定要有带头人，培育市场主体的工作不可小觑，村委会这一中国特色的基层组织在农村金改中起到了积极的作用。
　　“我们的系列改革，都是在基层实践中逐步摸索出来的，‘泥土’气息很浓。这个，也是丽水金改的特点之一。”孔祖根表示。
　　 “普惠金融” 的丽水注解
　　金融惠民的“丽水模式”三大亮点工程从2006年开始逐步推开，“林权抵押贷款”、“农村信用体系建设”和“银行卡助农取款服务”，这“三大工程”为全国农村金融改革试点花落丽水赢得了筹码,也为深入推进农村金融改革探索了模式,奠定了基础,积累了经验。
　　“形象地说，试点前的‘三大工程’犹如打通城乡金融服务交通的‘断头路’，是丽水农村金融改革的1.0版本。”孔祖根介绍说。
　　试点启动以来，丽水通过农村金融改革创新，激活农村林权、土权、房屋等“沉睡”资产1100亿元以上，促进了农民资产资本化。通过农村产权融资体系建设，农村百姓创业发展资金不愁了；通过城乡一体信用体系建设，农村金融生态环境日益优化了；通过农村基础金融服务体系的建设，农村市场活力越发显现了。
　　“2012年试点获批之后，我们将‘三大工程’深化到‘三大体系’，犹如构建城乡金融服务‘公路网’，让现代金融服务到农村的各个角落。这是丽水农村金融改革的2.0版本。”孔祖根说。
　　2015年之后，丽水金改将步入3.0版本时代，全力构建城乡金融服务“高速路”，大大提高金融服务农村的质量和水平。比如引入“互联网 ”，建设大数据、云平台等，为金融服务升级挖掘更大空间。
　　丽水农村金融改革从摸索阶段算起来将近10年，与有的地方有始无终的改革相比，丽水金改能够持续推进多年并且不断有所创新，难能可贵。
　　采访的最后一站，是缙云县舒洪镇岭口村的一处金融服务站。
　　青山脚下，小溪水边，20平方米的小屋整洁明亮。货架上摆满了食品和各种日用品，两台电脑和一台POS机，桌上摆满了反假币宣传手册、金融消费者权益保护宣传册等金融知识宣传册。这就是服务于全村1100多老少的金融服务站，亦被丽水人称为“3.0版本的金融服务站”。
　　丁德焕老人今年79岁了。他告诉记者，以前取个百十元钱都需要跑到镇上，赶个车再吃个饭，真是划不来。现如今农村金融综合服务站就在家门口100多米的小卖部里，吃完饭溜达着就过来了。今天，他是来取政府发放的120元新农保。取完钱，他又拿出一张50元的纸币，叫金融服务站站长小洪给检验一下是不是真币。
　　这样的场景，在丽水农村已是平常。目前，丽水市已在全市范围内组建了2010家集小额取款服务站、反假货币工作站、金融消费者权益保护站、农户基本信用信息采集服务站、金融宣传工作站和“三农”融资服务站六位一体的多功能农村金融服务站。
　　“怎么样，我们的金融服务站还不错吧，麻雀虽小，功能齐全。”金融服务站的老板娘洪晓敏自豪地搬出自己的聘书给我们看。她告诉我们，自己是经过培训后合格上岗的金融知识宣传员。
　　“2010年建成了这个金融服务站，最早就是帮村里乡亲取款，有时存点钱。2012年以来，这个服务站加载了好多别的业务，比如说金融知识咨询、反假币帮助、缴纳水电费等。2014年这个金融服务站里最新加载了电子商务功能，乡亲们可以来我这里网上下单、收发网邮包裹。今年1到4月份，每个月都有1000多元的网购销量。”洪晓敏说。
　　村头的金融服务站只是丽水金改3.0版本的一个缩影。说起丽水金改3.0版本，孔祖根今年已有规划：
　　推进“互联网 农村金融服务站”工程，在农村大力推进电子支付和电子商务，将村里的金融服务站拓展为村级电子服务平台，并探索升级为农村财富管理平台。
　　推进“互联网 城乡一体化信用体系建设”工程，升级农户信用信息管理系统，借助大数据和云平台，开展丽水城乡一体化信用数据库建设。
　　提升市、县、乡三级协作联动的农村产权交易服务平台功能，逐步形成城乡一体、规范的农村产权流转市场体系。
　　完善多层次的农村担保组织体系，稳步发展村级担保组织，推动其向规范化发展。
　　“等村民有钱了以后，我们还要像对城里人一样，为他们提供个性化服务。”孔祖根最后总结道。
　　“明年这个时候，你们再来我们村里看看，我的香榧长大了，高山田螺也上市了，请你们尝尝；再过二、三年，满山的经济作物都长起来了，绿水青山那就真的变成金山银山了。”郑自友真诚地向我们发出了邀请。【中国农商银行】
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