银行倒闭政策已经出台，《银行有风险，存款需谨慎》！_赣南吧_百度贴吧
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银行倒闭政策已经出台，《银行有风险，存款需谨慎》！收藏
摘要）中国会发生银行倒闭吗？答案是肯定的！而且我相信，很快大家可能就会看到。如果发生银行倒闭，我存在银行的钱能拿回来吗？能拿回一部分。至于能拿回来多少，目前没定论，或者50万以内，或者再少一点。这是国际惯例。所以，大家的资产要抓紧安全配置。　　银行倒闭政策已经出台，存储钱一定要引起重视!　　银行倒闭政策已经出台，意味着泡沫经济迟早要爆发！到银行存款成了风险理财？银行存款还会是你资金避风港吗？　　银行倒闭？绝大多数在国内银行存款的人从未考虑过这个问题，因此，他们也从不担心自己存在银行的钱有可能拿不回来。　　现在，这种观念要换一换了。央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。　　什么意思呢？通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。　　按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。　　此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。　　杭州某国有银行理财经理说，建立存款保险制度，储户一定要做好两个转变，一是观念转变，不能再迷信银行不会倒闭了，要有风险意识，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。二是储蓄方式转变，大额存款尽量分开存放，也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险，也不至于损失过大。　　利率浮动空间可能更大　　从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。　　中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化，当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。　　今年以来，随着流动性收紧，利率价格战愈演愈烈，不少银行（特别是中小银行）开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务。激烈的市场竞争下，国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。　　近日国务院相关金融工作会议上还提出，要让更多的民间资本和民营金融机构进入银行业，如果没有存款保险制度，民间资本和民营金融进入银行业可能存在较大的后顾之忧，储户也未必放心在这些银行存款。　　可以预见的是，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，利率市场化的进程加快，未来存贷款利率的浮动空间将远远大于目前。　　不过，也有专家担忧，如果只是负责为商业银行的风险埋单，存款保险制度会助长后者的道德风险。　　复旦大学金融研究中心主任孙立坚表示，大多数国家和地区的存款保险机构都有风险管控职能，比如在美国和中国台湾，存款保险机构除负责赔付外，还具备对银行重组甚至监管等广泛的功能，投保银行有任何污点，存款保险机构一清二楚，同时保费也区别对待，商业银行要为违反道德运作增加更多的成本。他认为，如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下，信用都建立在银行的行为、大家都能联网，道德风险是不可能的。　　保障存款人权益　　所谓存款保险制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。在这一制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，储户存放在银行的资金不至于颗粒无收。　　存款保险制度并不是新生事物。年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。1933年，美国通过《银行法》，据此设立了联邦存款保险公司，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，目前为大多数存款账户提供10万美元全额保险，部分退休账户达到25万美元，超出限额的按比例赔付。　　在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下，如果没有存款保险公司“兜底”，必定引发更大的恐慌。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是老百姓对银行有天然信任感的原因所在。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行因严重支付能力不足而关闭，境内居民在该银行的储蓄存款本金及合法利息，最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案，最后同样由央行指定其他商业银行予以救济。　　在存款保险制度下，金融机构将自身兑付风险转嫁给存款保险机构，必须支付一定的保险金。　　值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。　　最多可能赔付50万元　　存款保险制度一旦建立，哪些银行会被纳入保障范围？中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，按照国际经验，可能会实行强制性保险原则。由于国内大部分金融机构的风险管理有待提高，有必要将国有银行、股份制银行、城商行、农商行、信用社、邮政储蓄银行以及外资银行在华的法人子公司都纳入保险体系中。保险范围涵盖活期存款和定期存款，这代表大多数存款者利益。　　储户能获得多少赔偿呢？央行相关负责人曾在研讨会上表示，未来存款保险机构可能实行限额保险制，央行计划为98%的储户提供全额保险。有专家据此分析，由于目前50万元以下存款户占比超过98%，这意味着，未来限额保险的上限可能是50万元。　　此前，瑞银证券发布报告预计，目前国际上存款保险限额大多集中在人均GDP的2-5倍左右，但由于中国的储蓄率相对较高，限额设定在人均GDP的4-6倍较为合适。国家统计局公布的2012年我国人均GDP为38354元，若以此计算，存款保险限额应在15万-23万之间。但由于20万-30万元以下的存款账户占到总账户的95%以上，将保险限额定在20万-30万元可保证保险涵盖的广度 银行有风险，存款需谨慎！
穷人路过，不担心
银行倒闭那贷款也不用还
我就不信四大行还破产。
这是为中小银行设置的。五大国有银行不在此列。。。。
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媒体报利率市场化已获批 评:有风险就应该暴露
&&&& 11:26
　　【导读】媒体称利率市场化方案已经获批，5年定存基准利率可能被首先取消。
　　根据《财经》杂志的最新报道，央行已经制定了推进利率市场化进程的整体改革方案，并在近期国务院常务会议上获得批准。而参与这个方案讨论的人士透露，央行为利率市场化进程设定了近期、近中期和中期目标：近期目标是建立健全自主定价机制、取消贷款利率下限；近中期目标是形成较为完善的市场利率体系、健全中央银行利率调控能力；中期目标是全面实现利率市场化，使央行形成通过政策利率来进行宏观调控的能力。
　　不久前，央行宣布：全面放开金融机构贷款利率管制。根据央行的规划，取消贷款利率之后，下一步央行计划逐步简并存贷款基准利率期限档次。存款利率方面，将先取消五年期定期存款基准利率，由金融机构自主确定。而昨天召开的中央政治局会议也特别提到，下半年要“深入推进财税金融体制改革”。
　　另外，央行还会通过建立主导利率集中报价和发布机制、发行大额存单等方式来稳妥推进利率市场化的进程。对此，市场的共识是，相对于短期的影响，市场更看重的是利率市场化对金融机构长期的影响，尤其是资产规模巨大的各商业银行，他们正从高利润、高增长、低不良的“黄金时代”，进入适度增长、经营环境日趋复杂、风险逐渐暴露的“白银时代”。
　　经济之声特约评论员、中国首席经济学家向松祚对此发表评论。
　　有媒体报道的利率市场化改革方案的介绍，现在还没有具体的时间表，官方也没有表态，您觉得媒体传的这个版本听起来是不是符合市场预期？我们注意到，昨天召开的中央政治局会议定调下半年经济工作时也提到，下半年要“深入推进财税金融体制改革”。
　　向松祚：媒体报道的利率市场化改革的推进步骤并不是一个新的现象，也不是新的消息。事实上在十多年以前，在九十年代中后期我国开始探索利率市场化的时候，就已经定了这个事情了，但是任何时候都没有非常明确的时间表。利率市场化牵涉到金融体系、银行体系和经济整体的综合性改革，难确定一个非常具体的、明确的时间表，必须要根据情况逐步的实施。
　　但是，总体逻辑的次序应该是没有错的，我国家利率市场化大体上已经完成接近90%了，剩下的10%是最麻烦的、最关键的。现在只是存款利率没有完全放开，但在前几年也有大幅度的利率市场化的步骤，比如存款利率的上限可以浮动10%。目前利率市场化最缺的是几个外部的制度条件，比如资信评估的体系、对企业、对个人、对金融机构的这种信用评级体系，征信的体系。另外，绝大多数的银行金融机构还不完全是一个市场约束的企业，比如银行股东是中央政府或者地方政府，尽管已经有一些市场约束，也是上市公司，但是财务约束、风险约束和经济机制约束还是有很大的问题。
　　存款利率的市场化推进起来还是有一定的问题，剩下的10%的“难啃的骨头”应该说是比较麻烦的，那么能不能被啃下来，什么时候会被啃下来？
　　向松祚：中国人民银行在这几年已经明确表示，首先要建立存款保险制度如果商业银行存款利率全部放开。商业银行本身所谓的存款大战、月末、季末充时点、抢多存款的现象已经非常突出了，过去存款利率在管理条件下还没有那么激进，如果现在把存款利率全部放开，最大的麻烦就是中小的金融机构缺少网点，存款基础没有那么雄厚，可能非常激进地抬高存款利率来吸收居民和企业的储蓄存款。在这样一个激烈的竞争条件下，极有可能增加这些中小银行和金融机构的风险。
　　现在中国的金融风险已经很大了，在这样大的背景下，第一步要把存款保险制度建立起来，第二步要进一步从监管指标上要完善金融机构的财务指标，同时要在商业机构的主要负责人的激励机制方面也要有非常明确的约束。只有这些约束建立起来之后，他们才是能够高度重视风险。
　　央行为利率市场化进程也设定了近期、近中期和中期的目标，节奏分明的要啃下这个“难啃的骨头”。大家也说利率市场化的到来对于银行来说意味着“高利润、高增长、低不良”的黄金时代的结束，据了解，国际上像拉美一些地区的国家进行利率市场化改革的时候都出现了中小银行倒闭潮，那么国内的银行业会为此做什么样的准备，又应该怎么样来应对呢？
　　向松祚：保险制度建立起来能够把中小存款户的利益保留，银行和金融机构该破产就破产，没有破产机制、没有市场配合的机制怎么是一个真正市场经济？怎么是真正有效的金融体制呢？我们必须彻底改变这种观点，什么叫风险，有风险就应该暴露。
编辑：罗伯特
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银监会：所谓存款“失踪” 原来是“被骗”
　　【财新网】编者按：安全是资金存储的头等大事，最近一年来酒鬼酒1亿元存款被盗、泸州老窖3.5亿存款出现异常的新闻引发资金安全热议，同时也让储户质疑银行是否机制健全、尽职尽责。
　　日，银监会副主席王兆星在2014年金融改革情况例行吹风会上表示，按照国家的法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。发生了存款案件后，这需要调查，包括司法机关的调查，到底是什么原因引起的，是因为银行的管理的漏洞还是信息系统的漏洞，还是因为有个别的社会犯罪分子和银行的工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等等，要分清不同的情况、不同的性质、不同的责任来分别加以处理。
　　2月4日，银监会官方公众号发布评论文章揭秘《“所谓存款‘失踪’原来是‘被骗’》，全文如下：
　　近来，银行巨额存款“失踪”成了网上一个热门话题。比如浙江杭州42位储户放在银行的数千万元存款“被盗”仅剩少许，泸州老窖存在银行的1.5亿元“不知去向”，义乌、南京、湖北等地都出现储户存款“失踪”事件。银行存款真的会失踪吗？
　　所谓的“失踪”，其实是“被骗”
　　银行素有“三铁”之称，铁账、铁款、铁算盘，在各行各业享有盛誉。确切地说，上述存款不是“失踪”，也不是“被盗”，而是不知不觉中“被骗”了。
　　在案件告破之前，有人描述成“失踪”、“丢失”，好像很神秘的样子。其实诈骗存款的案件早已有之，既不新鲜，也不稀罕。随着ATM机、POS机、网银、手机等支付方式越来越普及，通过银行渠道或冒充银行诈骗成了一些骗子们的首选。
　　诈骗的形式，无非有三种
　　第一种是社会人员诈骗。比如泸州老窑公司“丢失”1.5亿元银行存款一案。有数名诈骗分子合谋伪造银行印章，编造假存款合作协议，冒充银行工作人员到公司上门开户，获取公司有关开户所需资料和印模，然后私刻假印章，伪造开户资料，到银行办理开户手续，并使用假印鉴将存款全部转出银行。再如，某保险公司配送员上门服务，利用特殊POS机上的银行卡复制器，盗取客户信息，然后制成伪卡盗刷客户资金。还有人在街头卖超低价大米，诱使路人在其特制POS机上刷卡……
　　在这类案例中，主要是客户未能辨别真伪，泄漏关键信息，导致资金被骗，银行似乎没有明显过错。当然，银行也有责任、有义务完善相关制度和流程，银行工作人员有必要严格核对、明察秋毫，减少犯罪分子的可乘之机。
　　第二种是银行员工与社会人员内外勾结诈骗。其常见的骗人诱饵是“存款利息高”。都知道银行定期存款年利率在2%-5%之间，活期利率不到0.4%，偏偏有人说存到某家银行的活期存款可以给10%-20%或者更高……馅饼真的会掉咱头上？想想都要醉晕了。
　　比如杭州那42位储户，中介骗子承诺给他们年利率13%，然后被领到银行对面的一个房间里，签定一份承诺书，内容包括“不开通短信提醒”“不开通网银权限”“不通存通兑”“不查询”“不提前支取”，更可笑的一条是“不对在银行工作的亲人朋友提起”……这个时候，怎么着也能想到这不是正常的储蓄存款吧？银行能愿意为这笔存款负全责吗？
　　发生内外勾结的诈骗案，有关银行必须对储户的资金损失承担相应的责任。而银行为了自己的信誉一般会对存款本金和正常利息先行垫付；司法部门也会根据各方所负的责任作出最终裁决。但无论如何，存款的高息是不受保护的，而且损失部分本金也是有可能的。
　　第三种是银行员工骗取客户存款。曾出现过银行员工诱骗储户多次输入密码，在储户不知情的情况下，暗中将存款转出（看见了吧？银行内部是不可能查到客户密码的，只能靠你自己输入）。发生这种诈骗，你不用担心，银行会全部负责。
　　防骗有办法，忌贪忌粗心
　　高风险不一定能带来高收益，而高收益的背后一定是高风险。在当前高度自由的金融市场里，任何存款或投资，风险与收益基本上是成正比的。年利率3、4%的银行储蓄存款，有国家承诺兜底（实行存款保险制度后，有存款保险公司兜底）；年收益率6、7%的银行理财产品，有银行承诺部分负责；年利率15%的P2P投资，有P2P公司或担保公司承诺担保；年利率20%多的企业集资，有集资企业承诺兑现；年利率30%的民间借贷，有借钱的那个人承诺还款。哪个有保障，哪个有风险，不言自明。人的贪欲是骗子成功的基石。能抵制住高息的诱惑，就不会跳进骗子的陷阱。
　　提高警惕，无论何时何地，保护好自己的账户信息。银行卡账号、密码、信用卡背面的验证码等，都不能轻易透露给别人。在POS机、ATM机上刷卡时要多加留意，拒绝一切非常规设备，注意对方任何小动作。一旦发现被盗刷，立即致电客服冻结银行卡，就近刷卡取得证据，然后报警。
　　这年头挣点钱不容易，小心驶得万年船啊！
　　（财经评论员 高新利）
责任编辑：曹文姣 | 版面编辑：曹文姣
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最新播报：
泸州老窖近3月“丢”5亿存款 “存款卖酒”暴露风险
　　CFP供图
　　上周，泸州老窖再度出现存款丢失事件。继去年10月在长沙的1.5亿元存款出现异常后，日前泸州老窖再度公告称，经公司盘查发现河南两处存款共3.5亿元也存在异常。泸州老窖称，对这共计5个亿的存款将按照40%计提坏账准备。
　　这一事件再次引发资本市场一片哗然，加上此前酒鬼酒存款丢失事件，涉事酒企和银行的“存款卖酒”模式受到市场强烈质疑。
　　南方日报记者 黄倩蔚 陈若然
　　连丢三笔存款 酒企站上风口浪尖
　　10日，泸州老窖发布的公告称，该公司有两笔合计3.5亿元的存款出现问题。公告称，2014年10月，该公司发现在中国农业银行长沙迎新支行1.5亿元存款出现异常，在随后对全部存款展开风险排查中进一步发现，该公司在中国工商银行南阳中州支行等两处存款也存在异常情况，共涉及金额3.5亿元。
　　据了解，日，泸州老窖在工行南阳中州支行1.5亿元存款到期。但泸州老窖公告称，工行中州支行以存款被南阳公安机关冻结为由拒不支付，并拒绝出示冻结手续。日，泸州老窖派员持正式函件前往中国工商银行总行交涉，工行总行答复需要调查。1月8日，公司再次与工行总行交涉，仍无结果。另一处存款2亿元，相关案件侦查和资产保全工作正在进行，目前公安机关保全资产已超过1.2亿元。
　　有媒体援引中国工商银行南阳分行的回复称：“关于泸州老窖股份有限公司公告所称在工行南阳中州支行1.5亿元存款存在异常情况，我行已向南阳公安机关报案，目前公安机关已立案侦查。”
　　还未从两个月前1.5亿元存款丢失中缓过神来，泸州老窖又新增3.5亿存款丢失，前后不到三个月时间，泸州老窖就连丢了5亿元存款。
　　泸州老窖曾于日晚间公告，称其在中国农业银行长沙迎新支行的一笔1.5亿元存款失踪，经多方协调并多次磋商后无果，向四川省高级人民法院提起诉讼。日四川省高级人民法院已决定立案受理。
　　受此影响。泸州老窖股票12日大跌9.57%。
　　“存款卖酒”暴露风险
　　值得注意的是，隶属于最高人民检察院的人民检察院案件信息公开网在1月8日发布了一则关于“泸州市人民检察对骗取老窖巨款存款案四人批准逮捕”的案件信息，称泸州市人民检察院对李志刚、胡晓东、张浩、陈伯青四名犯罪嫌疑人批准逮捕，案件正在进一步办理中。该案件信息显示，犯罪嫌疑人李志刚、胡晓东、张浩、陈伯青四人相互勾结，采用伪造银行票证等手段，骗取泸州老窖公司在银行的上亿元存款用于牟利。
　　去年初，酒鬼酒也曾出现存款丢失问题，其下属供销公司在农行杭州分行华丰路支行的1亿元存款被盗，犯罪嫌疑人贾某、陈某等人利用南京金亚尊酒业与酒鬼酒供销公司签订的协议，将金亚尊酒业在中国农业银行杭州华丰路分行为酒鬼酒供销公司招揽的1亿元存款转走，案件最终被定为特大合同诈骗犯罪案，被盗取的1亿元公司存款被警方追回3699万元。
　　连续爆发的酒企存款丢失事件，揭开了酒企的“存款卖酒”模式的风险。
　　有银行业内人士向南方日报记者透露，高档白酒都存在这种“存款卖酒”的问题，实际上就是变相质押。“由于酒贵、资源稀缺，经销商都要提前打钱到酒企的账上。酒类经销商要求酒企向银行存入巨额存款，并以此获得银行贷款经销酒产品。泸州老窖之所以在长沙异地存款可能是为了帮助经销商卖酒。”业内人士表示，行内说的“白酒银行”就是典型的酒换钱，钱又买酒，以此滚雪球，但好多经销商最后不卖酒，拿到钱放高利贷去。
　　由于在此过程相互之间的法律关系其实很不清晰，部分银行也对资金来源睁一只闭一只眼，酒厂和经销商的关系往往牵扯不清。在行业深度调整销售不佳的情况下，经销商也容易钻空子，变相挪用酒企的巨额存款，一旦民间借贷风险暴露，挪用资金不能按时存到账上，就会出现问题。
　　■分析
　　酒企为何频丢存款？
　　复杂销售模式管理存漏洞
　　招商证券分析师董广阳分析认为，存款异常风险暴露是经营环境和经营模式共同作用的结果。“我们认为导致目前结果的原因，一是经营环境恶化；二是销售模式复杂，管理存在漏洞。前者催化了动机，后者给出了缝隙。”
　　据记者了解，对于公司在银行的活期结算账户，支取人必须拿到公司的印鉴章，还要拿到盖公章、法人章的授权书，才能从银行转取存款。法律人士此前也曾对记者表示，即便利用支票从银行对公账户里提取款项，支票上也需要同时盖上企业法人章以及公司财务章。正规企业法人章是在企业法人代表身上，而财务章在财务老总身上。按照一般企业的风控管理，财务主管和高层才能拿到印鉴章，授权书也要经过层层审批。
　　有业内人士评论认为，“不要说大额转账，就是几千几万的小额款项，都要经过四个人的手才能支取，出纳开票，会计审核，分管复核，主管审批，大企业应有完善内控”。不过，截至目前，泸州老窖和相关银行都未还原事件的真相。
　　日前，泸州老窖也发布2014年度业绩预告，2014年度，公司预计实现盈利8.59亿元至17.19亿元，同比下降50%至75%，上年同期净利润为34.38亿元。基本每股收益相应下降至0.62元至1.23元。
　　招商证券分析认为，高档白酒经营压力仍未过去，中高档酒销售的大幅下滑，已经导致公司财报毛利率与低档酒企业无异。包括价格调整压力、开发品牌萎缩、中高档酒继续遭受强势竞争对手挤压等，导致泸州老窖等企业的估值无法显著修复。
　　“自2008年后柒泉模式起，泸州老窖销售模式越发复杂，存款换酒、以酒抵货款等使酒流向众多没有销售能力的部门，扩大销售但也冲击了传统的市场体系。我们认为公司要破除当前困境，必须重塑更务实的价格体系，让酒流向真正能动销的通路，并砍掉枝蔓维护主干的成长。”董广阳分析指出。
　　酒类电商1919董事长前茅台酒经销商杨陵江向记者表示，酒企出于销量压力采用跟资金挂钩的方法卖酒是有的。杨陵江认为，泸州老窖销售压力大，此番“出事”很可能是厂商在此压力下产生的后遗症。
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