原标题：比银行低？，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到
不少市民在收到的同时，会收到还平台推送的广告，声称可以用比银行更低的利率“代还”。那么，这一业务真能为消费者省钱吗？代还平台存在哪些风险？
信用卡代还比分期还款划算？
现在很多市民收到的信息都附有“信用卡代还”的广告，其口号非常诱人：“替你账单，利率低于费率，申办零门槛。”
昨日，笔者咨询了、、小黑鱼等多个信用卡代还平台。这些平台的客服人员表示，代还是指信用卡持卡人偿还发卡账单时，通过在平台申请较低利率贷款的方式一次结清银行信用卡账单，再分期还款给平台。
“比如，我们可以为你提供一笔，金额10万元以下，月利率0.75%再加一点服务费。通过手机APP或到官方网站上，提交信用卡和身份证信息一般就可申请，放款时间几小时到几天不等，然后你按月还款就行。”卡卡贷的客服人员说，平台的利率比银行业务的利率更低。
通过代还平台还款是否真的比银行账单分期划算呢？笔者咨询多家银行的信用卡客服人员了解到，目前部分利率较高的银行的日利率为0.05%，实际约19.56%；卡卡贷等平台除了每月收取0.75%的利息和0.5%的服务费，还要在借款时一次性提前扣除2%的手续费，实际年化利率约20.7%。此外，银行经常有免息、免收手续费等活动，而信用卡代还平台很少推出此类优惠活动。
个人信息或泄露存在诸多风险
上述信用卡代还平台都称自己为机构，而在支付宝的“”、京东商城的“白条”等常见购物网站的支付平台上，根本没有开展。
记者调查不少信用卡代还平台发现，用户提交个人信息之前，根本无法查询费用构成、费用区间，只有提交个人资料，系统进行综合评分后，用户才能看到月手续费率和明确的还款金额。而且，持卡人如果想申请信用卡代还业务，需要完成身份验证、手机认证、认证、个人信息认证，在认证过程中需要填写大量密码，有的甚至要提供手机的安全密码。
“市面上的信用卡代还平台资质参差不齐，有些平台在还款过程中以、核查等为名套取客户的CVV码（）和验证码，再通过其他渠道倒卖****，导致客户的。如此一来，不仅账单未还，还要承担刷的损失。”360安全实验室工作人员告诉记者，如果选择信用卡代还服务，一定要仔细甄别平台的工商注册信息、等是否有背景等，在提供个人资料时要注意保护好自己的信息安全。
据介绍，信用卡代还业务其实是，在放贷之前，平台为规避风险，一般都会通过央行征信系统查询申请者的，而且往往不会告诉申请人。因此，如果、车贷等大额贷款需求，最好不要去找这些代还平台，因为报告上短期出现太多的查询记录，审核人员会认为该客户很缺钱，进而影响大额贷款审批。
现在，越来越多的人开始使用花呗、借呗、网商贷、、等金融借贷产品，花明天的钱、圆今天的梦，真是方便得不要不要的！
但是你知道吗？经常使用花呗、借呗等金融借贷产品，可能会影响到个人，让你的信用产生污点，导致无法在银行申请房贷、车贷、信用贷等贷款。对于上征信报告的借呗、微粒贷等，如果逾期了，那就会影响到个人征信记录，让你的信用产生污点，一不小心你可能就上了人民银行的。
这意味着你以后很难申请到信用卡、很难再贷到款、很难再借到钱了，甚至以后无法在网络上购买火车票、飞机票、预定酒店、出国读书等等，导致寸步难行。甚至即使没有逾期，但是如果一个人在一段时间内密集申请借呗、微粒贷等各种金融借贷产品，经常授权这些金融借贷产品查询个人征信，也可能令银行产生“此人非常缺钱”的感觉，从而有所警惕。返回搜狐，查看更多
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刘小姐准备尝试平台的业务
市民刘小姐近期收到一笔信用卡账单，由于消费用度大，金额远远超过了还款。这时候，刘小姐看到有代偿平台可以提供手续费更低的还款业务，有些心动。刘小姐不是个例。有研究数据显示，2017年信用卡代偿市场规模约870亿元。但信用卡代偿平台靠谱吗？存在哪些风险？记者就此采访了相关业内人士。
账单分期的手续费是重要的收入来源。不过，近几年来，网上出现了不少平台，如省呗、还呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等，号称可以代还信用卡，与银行的分期手续费相比，平台的利率更为优惠。不少平台打出了“5折代还”的广告语。
所谓代偿业务的流程，记者了解到，持卡人明确有笔信用卡账单，借助代偿平台申请贷款，代偿平台审核后发放贷款，但是这个贷款直接转入信用卡中用于还款，不能消费。持卡人随后在代偿平台上支付相应的手续费。
一位在代偿平台办理过的持卡人向记者展示了其代偿详情。该持卡人1610元的信用卡欠款金额，在该平台进行6个月的分期偿还，每一期服务费为12.22元，利息从第一期的10.59元，逐次递减，每一期偿还金额为286.85元，第一期还要缴纳借款服务费50元。也就是说，1610元的借款，共计要额外支出161.1的利息以及服务费，年利率为10%。银行一般是18%左右，相比之下确实低了不少。
一位银行内部人士向记者透露，银行固然好，但许多人可能由于最低还款的额度都还不上，因此这部分人只能转向这类平台。“此外，代偿平台审批额度一般不的，门槛较低。”
但值得注意的是，质疑声也随之而来：信用卡代偿平台是否？
业内人士表示，代偿平台发放的资金本质上属于，从目前的监管规则看，除了不能流向房地产、股市等证券，并没有特殊限制，但存在泄漏个人信息的风险。
记者打开一家代偿平台APP首页，领取最高5万元额度的标志非常显眼，而持卡人如果想申请，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，甚至手机安全密码也需要提供。
银行人士提醒，如果一定要选择代还平台，那么一定要仔细甄别该平台工商注册信息、股东信息、高管是否有风控背景等。另外，在提供信息时一定要注意保护好自己的信息安全，并注意按时还款，以免影响征信记录。
其实，近年来不少银行纷纷推出打折的促销活动。比如，多家银行都推出费限时折扣、赠送等活动，过年的消费高峰低者甚至达到6.6折，接近代偿平台的优惠幅度。
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每次到节假日，钱包都要大瘦身。这个假期，大家是不是任性地消费了一波?信用卡账单噌噌噌上去了?
每次到了信用卡有大额支出的时候，正愁着一下子怎么还嘞，是不是就有人给你推荐信用卡代偿?
信用卡代偿这几年很火。它，真的可以帮你省钱么?
先来看一下，信用卡代偿的模式是怎样的。
，就是借钱还信用卡负债。
持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。
同时，持卡人也需要支付一定的费率给平台。
平台一般都会跟你说，他们的利率低于，也低于银行分期。
信用卡代偿这几年很火，开展这个业务的平台也挺多，其中包括一些。主要是因为近几年流行。
根据央妈公布的支付报告显示，截至去年年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.53%，人均持有信用卡0.39，同比增长25.82%。随之而来的是，总额及应偿信贷余额的上升。
信用卡代偿，有你不知道的风险点。
你同意使用信用卡代偿的时候，其实也就授权了账户代扣。
很多人都知道代扣是有比较大的风险。容易被不法分子套取信息，然后利用，不利于资金安全。
再看代偿的利率。真的像它所宣传的那么低么?
比较出名的像卡卡贷、贷款王、还呗、省呗等这些产品，解救了一群卡奴。但是，像此类型的产品普遍的利息都比较高。
卡卡贷年化利率：11.66%—34.74%；贷款王年化利率：36.5%，另外收取5%的手续费；还呗年化利率：8.99%；省呗年化利率：12.78%
资深用户会发现，还呗的年利率不高，9%左右，只有银行的一半。但是像还呗这种信贷产品都是要上央行的征信系统的。
并且，不同平台之间的利率差别大，不是所有代还平台都比自家银行低。
而且对于这些平台有个不成文的规定：平台对于不同信用资质的人实行不同的利率。资质好，那么会更低;如果资质比较差，那么借款利率肯定会更高。
对于这种没有统一标准的规定，个人建议还是不要尝试地为好。被坑了，都没法说理。
还要提醒一点，使用这类平台，一般平台会对你的个人信息问的比较多，具体的，要看用户协议。
如何理性看待信用卡代偿?
代偿机构能够提供短期资金周转服务，解决一时的燃眉之急，功不可没。
本质和小贷没区别，但风控成本大幅降低。因为信用卡代偿对应的用户是信用卡持卡人，这个用户群体相对来说信用还不错。
但是对于习惯恶性循环消费计息的消费者而言，使用这类产品就是手动给自己挖坑。
有利就有弊。信用卡代偿，既不要盲目借，也不用妖魔化。
如果你需要使用这类产品，建议选择靠谱的、资质比较好的代偿机构。
同时，注意保护要个人信息安全，避免因为信息泄露，还惹出了贷款。
最后，一定要按时还款，这类借款如若不及时还款产生的逾期费用就更高了。还是那句话，欠谁的钱，都不要逾期的钱。
《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐三：12个代还，缺钱必备!
原标题：12个代还口子，缺钱必备!
日常消费用信用卡，不仅仅是因为方便，能，更重要的是持卡人可以享受免息还款期，但是到期还是要还钱的。俗话说，常在河边走，哪有不湿鞋。后没钱还怎么办?小编给你准备了12个代还信用卡，缺钱可撸。
是平安银行提供的一款专用信用卡代还口子，最快可做到15分钟放款，最高可申请到10万元的代还。申请人只要年龄在18周岁以上即可申请，且月息低至1.17%，是一个比较靠谱的代还信用卡口子。
以低费率代还信用卡为主要特色，纯线上申请，需要完成身份认证、信用卡绑定、手机实名及征信认证。你提供的信息越完善、资信条件越好，最高可申请到5万元的代还信用卡额度。
微信关注公众号，快速手机借钱，可借款额度元之间，有即可，通过率90%以上。
是一个集多种代还信用卡网贷产品于一身的平台，关注微信公众号“还款宝”即可通过底部菜单栏申请贷款，包括、卡还王、、现金借款、、贷款、卡卡贷、新浪有还等。
申请人年龄在20周岁到40周岁之间，本人名下必须有，手机号码必须是实名认证了的，并且个人征信良好。用嘉卡贷软件申请代还信用卡额度一般在3000元到3万元之间，如果你资信好，下款2万应该不成问题。
快卡闪贷是里面的一个代还信用卡网贷口子，只要你的良好，年满18周岁，就可以申请到的额度的贷款。
审批下来的额度会直接打入信用卡账户用于代还，最高达3万元，可自由选择3/6/12期还款，并且还呗的利息是预期年化利率的5折。
秒分要求征信良好，可申请到的代还信用卡额度在500-30000之间。秒分要求申请人年龄在20周岁以上，需要验证手机运营商，另外有淘宝京东账号授权的话，对额度和审批率有帮助。
申请人年龄需在22岁到40岁之间。线上申请、快速审核，1天到账;最低借款500元，最高借款1万元额度;支持12个月超长分期还款。
小赢卡贷是一个值得推荐的代还信用卡网贷口子，在元之间，可借期限3-12期。月利率的范围为0.34%-0.37%，月服务费率的范围为1.11%，手续费2%，放款时直接扣除。
这个信用卡代还平台主打的是个人拥有的额度里的透支消费的理念，消费满100元会自动分成12期，同时最长可享受30天免息。手续费每期最低是0.5%，相当于银行年利率的7折左右。
功夫贷是一个代还信用卡网贷老口子，主要的特色就是下款快，根据个人信息数据最高贷款额度有10万，除了要求有信用卡以外，还要授权芝麻分。
以上12个代还信用卡网贷口子，卡友可根据自己的实际需求选择，不过小编要善意提醒下，代还信用卡只能万不得已而为之，否则很容易陷入代还的恶性循环。返回搜狐，查看更多
《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐四：信用卡这样用，才能少花冤枉钱！
现如今，有不少小伙伴在时，以为只是刷卡和还款这么简单，可事实上，信用卡还存在一些潜在费用，如果不了解，可能会让你多花冤枉钱。
接下来就和小粒一起来看看到底有哪些收费项？怎样才能避免？
在时，如果不小心多还了钱，要取出来需要收取手续费。比如：A只欠信用卡2000，但是还了2100，那多的100就是溢缴款，如果要取出这100就需支付一定手续费。费率一般在0.5%～3%左右，具体要根据各大银行的标准来定。
一般在发卡银行柜台取出可免手续费，但是取现金额不要超过溢缴款金额。
还款日到了，如果连最低还款额都凑不齐，银行会根据持卡人最低还款额的未还部分，收取一笔违约金。比如：A刷卡消费3000元，本期账单最低还款金额是300元，而A在最后还款日只还了200元，那么未还的100元就要收取违约金，一般在5%，也就是5元。当然了，具体收费标准由银行与持卡人自行约定。
信用卡账单产生后，应尽快足额还清账单金额。否则，会有罚息和违约金，甚至影响到个人信用记录。
是银行每年都会向持卡人收取的管理费用，一般收费标准是根据信用卡的等级来收取，比如：招商银行普卡100元，金卡300元，3600元等。当然了有些卡可以终身免年费，比如：公务卡，但申请门槛比较高，要求是公务员，机关事业单位的编制员工。
大部分银行的普卡，金卡都是开卡免首年年费，如果持卡人首年刷卡达到5～6次左右，并达到一定消费金额，一般可免次年年费。
用这件事儿，相信很多人都干过，每取一笔现金都要扣除不少的手续费，大部分银行都是按照交易金额的1%一次性收取，而有的银行每月首笔取现免手续费，比如： 招商银行、中信银行、华夏银行等。
除此之外，取现金额不享受免息期服务，从取现之日起，每天还要按取现金额的0.05%收取利息，并且按月计算。
比如：A取现20000，每个月以30天计算
所以建议尽早还完所有取现欠款。
只刷卡不取现，能省一点是一点。如果急需现金周转，那就用微粒，没有手续费、按日计息、没有复利，借款成本比信用卡取现低很多。
为了缓解还款压力，大部分人会采用信用卡分期还款，但一般需要给银行一次性或者按月支付分期手续费，费用多少与个人分期总额，所选期数，以及所选期数对应的利率有关，比如：A用刷了5000元，分3期还完，利率是1.65%，那么分期手续费总共是%=82.5元。不同标准也不一样，具体以申请分期时银行告知的为准。
如果没有特殊需要，建议不要轻易办理，因为分期付款结束后，总还款额比一次性还完高得多，不划算，有兴趣可以网上搜索“”算一算。
短信通知是银行为了让持卡人能够实时掌握个人账户信息的动态，保障财产安全所提供的一项信息服务。同样，也会收取相应费用，一般2～4元每月，有的银行也会按季或按年收费。
**该银行app或关注公众号，经常查阅，都能代替短信通知。
如果信用卡不慎丢失或者损坏，需要换张新卡，就得申请挂失或补办，但要收取一笔相关的费用，主要包括挂失费，补卡费和快递寄送费，一般在20～100元左右，具体还得根据银行标准来定。
虽然信用卡的挂失费用不高，但是为了防止个人信息和财产受损，平时一定要妥善保管好。
总之，知道信用卡的这些收费项，又帮自己省了一笔钱。小伙伴们，赶紧get起来吧！
《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐五：【易·资讯】信用卡这9大“坑”，千万不要踩！
信用卡用着方便，但是“坑”也不少，持卡人平时用卡一定要悠着点，避免误入信用卡烂坑，承担不必要的费用。下面，为大家盘点信用卡常见的几大“坑”。
现在信用卡“主题”越分越细，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、主题卡、淘宝主题卡层出不穷，优惠多多;办卡人员也越来越卖力，在这种情况下很多客户就会拿不准方向，不小心就把卡办了。。银行工作人员有发卡业绩指标，为了推，可能会告诉你多办几张没问题。而事实上，太多，并不是没有弊端的。
信用卡真的在精不在多。手头的信用卡一多，持卡人就容易混淆各张信用卡消费了多少金额、什么时候还款期，从而有可能造成还款拖欠等现象，不仅如此，分散消费，获得的积分也是分散的，想享受积分福利就更加困难了。申卡过多，一是容易导致过度消费，二是管理不便容易逾期;还有一点就是会体现在征信上，卡数量过多或者额度过高，不便于以后申请贷款。
2、不开卡不等于不收年费
大部分是不收取年费的，但是也有例外，一些高端卡种或者特殊材质的信用卡，只要办下来，即使不开卡也收年费。所以在办理信用卡的时候一定要问清楚，所办卡种是否不激活也收年费，避免承担不必要的费用。
3、按照最低还款额还款
很多持卡人在进行了大额的消费后，喜欢选择还最低还款金额。即总欠款的10%，这样可以避免逾期，产生不良纪录。信用卡确实可以按照最低还款额还款，最低还款额粗略可看作当期账单的10%部分。这看似减轻了持卡人的还款压力，实则会让持卡人承担不菲的，日息万分之五，按月复利。一定要把规则看清楚，千万别吃了哑巴亏。
持卡人一定要记住，信用卡的免息只是针对刷卡消费，绝对不包括取现。一般而言，信用的取现利息是从取现日当天起算，到缴款前一天结束。在利息方面按照日息万分之五计收，一年约18%，这笔利息绝对不便宜。不仅如此，还会收取手续费，大约是取款金额的3%。
年轻持卡人容易被分期业务所迷惑，以为可以分摊债务、减少成本。信用卡账单分期或者分期购物的确可以分摊债务，信用卡分期对于手头钱不多的人来说绝对是很方便的一项服务，而且现在各家银行和商家都推出了业务，使其使用范围更广了。持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分期次数后，银行会承诺说还款期内不收透支利息。这时请不要相信，它只是变个花样收取透支利息而已，这并不能减少成本。相反，信用卡分期业务是很“贵”的，分期手续费折算成实际年利率，可以高达13%以上，成本高昂。在持卡人每次还款时，银行都会收取一个叫“手续费”的东西，这个费用算下来，可比贷款贵多了
6、最安全的形式是密码+签名
在国内你可以发现经常你用家人的信用卡，签他们的名字，签自己的名字根本没有无别，都能使用，根本不存在签名验证这回事，估计只有在信用卡被盗刷了的时候签名才会被核实吧。所以在使用信用卡时，一定要设置成密码+签名的双形式。
简单来说就是，原本你的信用卡额度为2万，这个月你突然有点事情急需用钱，便向银行申请提高额度，或者是银行给了你3万的，最后临时额度变成了5万元。/等你还款时，为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支，这笔开支就是“超限费”
很多持卡人喜欢用信用卡消费很大的一个原因就是因为有积分，积分可以换很多福利，兑换里程、各种礼物等等。有人也遇到过辛辛苦苦攒了很久，在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却发现你的积分却被清零了，这就真的悲剧了。
有时候工作比较繁忙，就会忘记信用卡的最后还款日，这让原本给生活带来方便的信用卡反倒成了负担。如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄，然后绑定，这样就不用担心忘记还款日了。
以上就是信用卡应该防备的9个大坑了，希望大家看后都绕着走，。也欢迎有卡一族说说自己踩过的坑
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《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐六：信用卡分期手续费费率你真正了解吗？有哪些内幕是一般人看不出来的
原标题：信用卡分期手续费费率你真正了解吗？有哪些内幕是一般人看不出来的
你会经常接到打来的分期电话吗？客服问你要不要分期，为什么客服一直建议分期呢，分期的时候有哪些我们容易忽略的小细节，最多的应该是分期的一些费用吧，在信用卡分期的时候它的实际费率是多少呢，是不是我们想的那么低，今天我们就来介绍一下信用分期的一些内幕？
但更多情况下，消费者办理账单分期和单笔消费分期等业务时，会发现虽然没有利息，但需要支付一定比例的手续费。“上个月因为购买的家具金额比较高，为了减轻一次性支付压力，我决定办理分期业务。”成都市民胡小姐表示，其办理分期的金额为24000元，共分12期付款，显示每期手续费为144元，合计1728元。“我计算了下，12期手续费费率为7.2%，感觉不算很高，可以接受。”
不过，现实情况真的如此么？通过，输入7.2%，贷款金额24000元，1年，选择还款。计算结果显示，首月支付利息为144元，本息合计2144元。而此后每月利息递减12元，最终支付利息总额为936元。比银行收取手续费总额1728元减少792元。
为何会出现这样的差别？“正常情况下，在办理时，每期还款利息应该在扣除已还金额后计算，但信用卡分期业务并非如此。其采用的是固定的手续费率，而部分消费者对此比较容易忽略。”有业内人士坦言。
以胡小姐的消费金额为例，在全部12期还款中，第一期本金2000元实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月，即只有最后一期本金实际年化费率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期数越早，实际年利率就越高。如果将全年平均下来，实际年化费率约为15%。
那么，“15%”是否即为信用卡分期手续费费率的上限？事实情况并非如此。由于各家银行对信用卡分期手续费规定有所不同，因此，实际年化费率也有所差异。
按照银行规定，信用卡分期业务一般可以分为3个月、6个月、12个月、18个月或24个月，每月为一期。据不完全统计，在选择分3期时，每期手续费率为0.55%-0.9%；分6期时，手续费率为0.6%-0.8%；分12期时，手续费率为0.6%-1.2%；分18期与分24期时，手续费率均为0.6%-0.75%。总体来看，单期费率在0.55%-1.2%不等。由此推算，如果未还资金越来越少的情况算上，实际年化费率将超过20%。
对于消费者而言，在了解信用卡分期可能面临的隐形后，在面对超过支付能力的大额消费时，是否还有其他选择？某银行人士表示，持卡人可根据自己的资金额度和承担能力来决定。如果消费金额不是特别高且短期内能够偿还，可以考虑选择最低还款额。在此情况下，未归还部分不再享受免息期，将从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。但如果消费数额较大且短期无法归还时，依然建议选择分期还款，因为前者虽然较为灵活，但长期来看，资金成本可能会更高。
此外，还需要注意的是，在办理信用卡分期业务后，如果持卡人手头宽松，希望申请实则未必划算。这是由于部分银行会对提前还款用户仍然收取手续费。据某客户介绍，根据该行最新规定显示，持卡人已成功办理账单分期，如申请提前还款，经银行确认后为持卡人终止其分期业务，已收取的分期手续费不予退还。同时，持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。“目前各家银行对于提前还款是否继续收取手续费规定不一，建议持卡人提前向发卡银行咨询。”
以上就是信用卡分期时的一些内幕，实际分期费率还需要我们自己计算，选择最优的方式还款。返回搜狐，查看更多
《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐七： 存与不存需思量
相对于理财市场的收益来说，大额存单的利率较低，对储户的吸引力不够大。大部分倾向于选择理财或者其他渠道，但一些风险承受能力偏低的投资者或资产多元配置的人群会更倾向于选择大额存单
日前，部分国有大型银行、全国性股份制商业银行都纷纷上调，且幅度都相对较大，最高上浮幅度高达50%。此举迅速成为市场关注的焦点，银行为何选择此时上调大额存单利率？对理财市场又会带来哪些影响？
融360发布的监测数据显示，4月份全国各大银行的大额存单平均利率明显上调，同时也明显高于同期限的普通定期存款利率。其中，建行、中行、农行目前均已推出利率上浮45%的大额存单，招商银行、浦发银行更是推出了“超级”大额存单，利率最高可上浮50%。
“大额存单利率上调的原因包括两方面。”融分析师刘银平表示，一是存款利率太低导致存款流失严重，而且受存款定价自律机制约束，银行无法上调普通定期存款利率；二是大额存单利率浮动上限上调，国有大行、股份行和、农商行的大额存单利率浮动上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分别上调至1.5倍、1.52倍、1.55倍。
刘银平认为，大行在吸储方面有得天独厚的优势，包括网点布局广泛、客户群基础庞大、储户信赖感更强等，所以无论是大额存单还是普通定期存款，一般来说都是中小更高一些。
不过，不少投资者表示，虽然大额存单利率上调，但并没有太多吸引力，是否会选择还要再对比观察。业内人士也认为，无论是普通定期存款还是大额存单，相对于理财市场的收益来说，利率还是较低，对储户的吸引力不够大，尤其是在互联网金融比较发达的东部地区。
那么，购买大额存单是否划算呢？对此，普益标准研究员魏骥遥表示，当理财不能、投资可能有风险的时候，大额存单的优势将得到体现。也就是说，大部分投资者可能会选择理财或者其他投资渠道，但一些风险承受能力偏低的投资者或者资产多元配置的人群会更倾向于选择大额存单，毕竟大额存单的利率比普通定期存款要高出一截。
需要注意的是，由于每家银行每个期限的大额存单利率都有可能不同，大额存单的购买金额比较高，即使利率差别不大，最终的利息都有可能差别不小。因此，业内人士建议，投资者在购买之前最好比较一下不同银行不同期限的大额存单利率。
“大额存单的最低购买起点为20万元，多数上浮幅度为40%，但是很多银行都推出了门槛更高、利率也更高的大额存单，比如金额达到30万元、50万元、100万元以上，利率会更高。如果你有更多的资金，可以咨询一下银行有没有‘超级’大额存单。”刘银平说，投资者在购买大额存单时，可以比较一下大额存单提前支取的计息方法。
记者了解到，大额存单的优势之一，是提前支取可以靠档计息，但是每家银行的规定可能有所不同，比如有的银行靠大额存单的档，有的银行靠定期存款的档，有的银行可能提前支取与普通定期存款一样，只能按照活期利率计息，这就非常不划算了。
总之，大额存单有利有弊，且特征明显，投资者在选择的时候还是应该根据自身情况综合考量。（经济日报记者 钱箐旎）
《利率比银行低？信用卡代还，是馅饼还是陷阱，后果多严重你想不到》 相关文章推荐八：“4”字头存款利率来了 最高较上浮52%
4月11日上午，央行行长易纲在博鳌发表讲话称，未来借款和存款利率将会主要由市场来决定。随后，多家媒体报道央行可能放宽商业上限。紧接着，多家银行宣布上调大额存单利率。
昨日，记者走访发现，市内银行纷纷在本周上调了大额存单利率。业内人士表示，大额存单利率上调先行一步，放开存款利率将是一个渐进过程。
在佛山一银行网点，市民正在办理业务。
最高较基准利率上浮52%
4月14日，中国建设银行率先在官网推出较基准利率上浮45%的一年期大额存单。随后，4月16日，中国银行、农业银行也纷纷上调大额存单利率。
昨日，记者实地走访发现，佛山地区四大国有银行均已上调部分或全部大额存单产品利率。其中，中国银行佛山分行于4月16日推出的新一期大额存单，一年期产品的年化利率为2.175%，起购金额30万元，较基准利率上浮45%；中国工商银行佛山分行一年期大额存单年化利率也较基准利率上浮45%。
除了四大行，各商业银行大额存单利率调整力度更大，多家银行上调幅度突破50%。渤海银行佛山分行大额存单利率较基准利率上浮52%，产品涵盖8种期限。而平安银行佛山分行大额存单利率较基准利率也上浮至52%。“大额存单利率的上调更多吸引的是对利率比较敏感的老年人。”平安银行佛山分行一网点告诉记者，近两日不少老年人因为利率上调过来购买大额存单产品。
随着银行上调大额存单利率，揽储竞争愈加激烈。多家银行对参与存款的市民赠送礼品，还有不少银行利用降低起存金额、增加存款期限、可提前支取、靠档计息等方式招揽存款。记者在平安银行佛山分行一网点了解到，该行还推出存单可转让服务。例如，3年期的大额存单到第2年有资金提取需求时，可以将存单进行转让。
虽然早在2015年10月，央行已宣布取消存款利率幅度限制。但央行指导各地建立了利率自律定价机制，对存款利率上浮进行软约束，存款利率上浮比例不高于50%。因此，此前佛山地区银行大额存单利率一般为基准利率上浮30%~40%左右。
此次多家银行大额存单较基准利率上浮突破50%，佛山某城商行零售部负责人坦言，由于资管新规即将落地，各种将成为过去式。银行上调大额存单利率来分担揽储压力可以理解。“未来，各大银行应该会开发更多的存款产品尤其是结构性存款产品来应对理财转型压力。”该负责人说，该行就已经推出小部分资金挂钩、或汇率的结构性存款产品，年化收益最高可达5.1%。
而融360研究院在最新一期商业银行存款利率报告中分析，目前鲜有商业银行明确提高各期限定期存款利率，不少银行都是先着手提高大额存单利率突破此前上限。放开存款利率将是一个渐进的过程，存款利率短时间大幅提升的可能性不大。但是其中的某些产品（例如扩大浮动上限后的长期大额存单）可能会产生更强的吸引力。尤其是中小压力大，会采用优惠利率吸引储户，建议资金宽裕又追求安全性的市民进行关注。
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原标题：中信抵押贷近期政策变化汇总 哈行超灵活产品来啦！
近期以来，很多【京贷通】粉丝反馈，做中信被卡住了，在317密集的调控过后，中信银行的抵押贷款政策确实发生了一系列变化，【京贷通】为大家总结如下：
1、利率从之前的基准利率上浮30%改为35%
点评：相对温柔，从【京贷通】得到的消息来看，目前各家银行都在调整，某信用贷甚至直接从7点多利率飙升到将近12，没有调整利率的银行也大都从审核标准、批款额度进行了调整，中信的5个点上浮可谓是毛毛雨。
2、贷款年限从30年变为最长25年
点评：导向性大于实用性，这条影响不大的原因在于，第一、真30年的人极少，大多都会提前还款置换新房；第二、25年变成30年，100万贷款，每个月还款金额只多了428元，影响甚微。
3、抵押消费类贷款暂停
点评：导向性大于实用性， 毕竟抵押本身也只能贷出最高200万额度，只是对于小额需要者而言，需要花费一笔包装费做经营贷，也是肉疼！
4、离婚6个月内不允许办抵押贷款
点评：大杀器！不少为了腾挪购房资格而离婚的家庭都受此影响，甚至于不少途单也受到影响，这些人很多都是新政前离婚的呀，不少家庭遭到误伤。
5、新房本下来6个月内不允许办抵押贷款
点评：大杀器！对于不少受二套影响的家庭来说，直接全款后一抵本来是不错的解决方案，但是这个方法一出就大受影响，这6个月期间的资金成本是很高的！
6、所有经营类一律从严
点评：这一点暂时摸不清楚，只是笼统要求，具体执行层面暂时没看到案例。不过在途家庭还是做好心里准备吧！
看完是不是觉得中信太严厉了？其实中信也很无奈，伴君如伴虎的道理谁都懂，越是风头劲的，此时此刻越要低调，否则就等着挨板子吧！我们怀着美好的愿景相信中信政策终究会放开，毕竟即使有国资背景，银行也要自负盈亏，以抵押贷为明星产品的中信不可能放弃这片市场份额，但是最近半年到一年内，大家还是谨慎期待吧！
在其政策放开之前，很多家庭不可避免要经历一个过渡周转期，而通过【京贷通】团队近期的不断协调、挖掘，中信的完美过渡产品横空出世了，这是真正通过【京贷通】试单的高安全性产品，只有在确保风险可控、可操作之后，我们才会推出。
而这个神奇的贷款产品，就是哈行抵押贷，他与中信最大的差别就是——新离婚和新本都可以做,一周即可放款，最高8.5成!
哈行抵押贷产品分为两个类别：【】和【直投贷】
两款产品共同的特点是：
在当前中信极其严苛，而且放款周期在1-3个月的情况下，哈行【周转贷】和【直投贷】 都是3-5个工作日放款，可谓解决客户燃眉之急，中间周转的过桥费用也可省下来不少
也不需要包装，对于部分家庭主妇以及自由职业者，这两点的意义重大，包装要花费一笔钱不说，还要浪费很多精力。关键是现在政策严厉，有的方法还是能不用就别用。
相对于很多贷款要看半年征信的要求来说，哈行的征信宽松很多，只看一个月内没有超过5次查询即可，而且对于当前逾期，只要提供结清证明即可，简直是很多征信不好人士的救星，毕竟因为忘记还款而产生逾期的人也不在少数。
除了这些共同优势以外，哈行【周转贷】和【直投贷】各自都有很多亮点，【周转贷】的灵活性确实让业内人士都有点不敢相信，而【直投贷】则以稳定为主。
先说【周转贷】，在笔者看来，【周转贷】可谓是与中信产品对接的最佳方案，用一个词概括就是——灵活！灵活！！太灵活！！！
贷款额度：评估值的8.5成 对比当下其他机构的6成，最多7成，在放款额上哈行可谓优势占尽，以一套评估值为500万的房子为例，多贷出来1.5成，就多贷出了75万！
周期：申请时最长可选12个月
而更贴心的是：到期后，可以免费展期3次，（大部分机构可都是收费的，一般需要收取1%/次的展期费用），展期每次最长3个月（申请展期只需本人签字提交书面申请，无需重新走、抵押等流程，可谓便利至极）
还款方式：，资金利用率高，还款无压力
提前还款：可提前还款，且无违约金（之前的推文，我们说过关于违约金的重要性，哈行的这个设置简直就是无法想象的福利，相当于你可以随意做截断）
放款账户：直接放到申请人名下银行卡（懂的人都懂光这两项，至少可以省下1-2万费用了）
接下来，还有重磅炸弹：
他居然还不！上！征！信！
这意味着你办完一个几百万的贷款，居然负债没有增加，你可以继续办其他信用贷款！
对了，【周转贷】还有一个重要优势——当，如果还想用款，只要房屋评估值提升，哈行就可以根据最新评估值再次追加放款！！是不是相当给力？
好消息是——4月底之前申请可以享受优惠利率！
PS：4月底前通过【京贷通】渠道办理哈行【周转贷】还有机会享受“减息卡”的额外回馈，最高一年利率可减息1.2%。
即4月周转贷最终优惠利率为：0.65%/月+0.1%服务费/月详询客服！
由于哈行在北京没有分行，他的放款是走的第三方机构，因此才有每个月的服务费，但这个费用也就是一个月的过桥费用而已，对于这么优势的产品来说，实在不算多，何况由于办理手续的简化，在这个过程中已经省掉了很多费用。
跟【周转贷】比起来，【直投贷】就普通不少了，他最大的特色就是：
不看房龄，老破小的救星！
贷款额度：50—2500万；
贷款利率：月息0.67%，服务费0.2%，年息8.04%；
还款方式：每个月只还利息，期末一次还本金；
：住宅70%；商住/公寓65%；别墅40%；（按照评估值算）
提前还款：还满半年后可提前还款（有没有违约金？）；
抵押物类型：住宅、公寓、商住、经适房、成本价房、央产房、别墅；
抵押物范围：暂不受理密云、延庆、平谷、怀柔、门头沟、房山这六个区县的房产。
1、征信逾期近两年内不能超过连3累6（如果超过则利率上浮）
2、征信当前逾期金额少于30000
3、近1个月征信查询次数少于5次
4、人行征信分数≥690分
5、征信不能有呆账、信息。
但是在4月30日前申请，月息0.625%，一年期服务费2.4%，2年3%，3年3.00024%，即服务费可优惠至年化1%，综合年利率算下来为8.5%。
综合比较下来，【周转贷】和【直投贷】各有优劣，但是【周转贷】的优势可谓更为明显，可以说是中信产品的最佳过度，当然最重要的是，当前这两款贷款都处于优惠期，有需求的家庭最好抓紧申请！您可以直接联系【京贷通】客服为您咨询和对接！返回搜狐，查看更多
