我是个残疾人在一家福利厂工作了一年厂里没签合同也没交保险怎么办

被刑事拘留或者被逮捕是否算在服刑期间

我工作了三个月，没签合同，也没交金怎么办

达尔文1号重疾险是这几天刚上市的，由复星联合健康险公司承保，从保障及保费等各方面来说都表现的很不错，并且还有一些小特色，我认为它有成为新的网红重疾险潜质，推荐给大家。对于复星联合健康险公司，我们并不会陌生，它家有另一款招牌重疾险产品——康乐e生重疾险，我在公众号有过多次的推荐。达尔文1号重疾险与康乐e生重疾险产品形态基本类似，都是消费型的重疾险产品，提供重疾+轻症保障，所以我们用康乐e生做对比是最合适不过的了；再一个，百万人寿的康惠保重疾险是目前的网红重疾险，也是很多伙伴已经选择购买的产品，这里也拿它与达尔文1号对比；达尔文1号、康乐e生、康惠保三款重疾险的详细对比如下：可以看到，这三款产品不论在保障及保费上都差别不大，具体的：1）在轻症保障上，达尔文1号重疾险及康乐e生轻症赔付3次，但康惠保仅赔付1次；不过达尔文1号轻症赔付比例是25%，与康惠保一致，但康乐e生轻症赔付30%；总体上来说，康乐e生的轻症保障肯定是最好的，但轻症赔付1次也基本够用；2）关于现金价值，达尔文1号重疾险条款包含身故保障，明确身故退现金价值；康惠保条款也有明确身故退现金价值，不过在免责条款中；康乐e生在条款中并没有明确身故退还现金价值。现金价值是达尔文1号重疾险的一个很大优势，文章后半部分我还会详细介绍。3）达尔文1号重疾险在80岁前轻症每赔付1次，重疾保额增加10%，这是它最大的特色；轻症赔付后增加重疾保额的首创是平安福2018重疾险，达尔文1号算是模仿平安福的；达尔文1号重疾险轻症最多赔付3次，也就是理论上重疾最多可以增加30%保额，但仅仅是理论上，人一生中患3次轻症的几率同样是非常低的；4）在保费上，达尔文1号重疾险最贵，康惠保与康乐e生不相上下。单纯看保费，达尔文1号显然不是最便宜的，但是并不能以此说它不值得购买，因为它轻症赔付后增加10%重疾保额是另外两款产品没有的，这会提高它的保费；达尔文1号性价比是否够高？下面讨论。以30岁男性费率来看，达尔文1号重疾险要比康乐e生贵2%（不同年龄贵的幅度不一样，大约在5%上下波动）；多支付2%的保费换来轻症赔付后增加10%重疾保额的保障是否划算？以50万保额计算，10%重疾保额就是5万元；对于相同的被保人，如果我们直接额外购买5万元的康乐e生重疾险，相比较于康乐e生50万保额，很容易计算出来保费会增加10%；2%肯定要比10%便宜，但是达尔文1号重疾险重疾保额增加10%是有概率的，因为并不是每个被保人都会患轻症；这样比较，虽然很难直观判断哪个更具性价比，但是至少可以说，达尔文1号重疾险的保费也非常的具有竞争力，并不坑人。达尔文1号重疾险还有另外一个特色：保单现金价值特别高。现金价值是保险中非常专业的一个术语，可能一些伙伴还不了解，再简单解释一下；我们买一份长期重疾险，保障期间是终身，但交费期间通常只有20年、30年，在交费期满后为何可以继续享受保障呢？当然是因为我们在前面交费期内已经把将来提供保障所需要的保费已经先交了。比如说，30岁被保人买一份重疾险，第一年交费3000元，但实际上在被保人30岁这一年风险保费成本只有500元，也就是多交了2500元给保险公司；同样的，第二年也多交了，第三年也多交了…这些“多”交的保险费便“存”在了保险单上用来抵扣年龄大时候的风险保费，这部分“存”起来的保险费，便是重疾险保单的现金价值；达尔文1号、康乐e生、康惠保三款重疾险现金价值详细对比如下：上表中值得关注的几个关键的数字：1）在第一个保单年度内，康惠保现金价值最高，达尔文1号现金价值最低；在最开始的几个保单年度内，保单的现金价值都比较低，退保会有比较大的损失；2）在被保人50岁时交费期满，此后累计保费不再增加；三款保险所交保费分别为91800、93300、93180元；3）在被保人55-60岁时，三款产品的现金价值超过所交保费；具体的，康惠保在55岁，达尔文1号在57岁，康乐e生在58岁；4）在被保人76-80岁之间，康惠保及康乐e生的保单现金价值达到最大值，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加；具体的，康惠保在76岁现金价值最大，为保费的1.40倍；康乐e生在78岁现金价值最大，为保费的1.34倍；5）在被保人95-100岁左右时，康惠保及康乐e生现金价值又开始小于保费，达尔文1号保险现金价值仍然在逐年增加；6）即使被保人活到100岁，此时退保仍然能获得至少90%保费的现金价值。7）达尔文1号重疾险在105岁时保单现金价值达到最大，为3倍的累计保费，基本等于重疾保额30万；你有没有发现达尔文1号重疾险的现金价值表有些不正常？如果用图表来表示三款重疾险的现金价值，会是下面这样趋势：在76-80岁之间，康惠保及康乐e生的保单现金价值达到最大值，然后开始逐年减少，但是达尔文1号重疾险的现金价值却如开挂了一般，一路高歌猛进，在保单到期前（105岁）才达到最大。如果按照最高现金价值来比较，康惠保现金价值最高是12.8万，康乐e生现金价值最高是12.5万，而达尔文1号的现金价值最大达到了28.4万，比前两者加起来都多。那买达尔文1号重疾险岂不是划算很多很多？现金价值不是这样比较的，虽然达尔文1号重疾险现金价值最高有28.4万，但是是在105岁才达到28.4万的，能活到105岁的人有几个呢？可以认为拿到28.4万现金价值的可能性几乎为0；如果要比较现金价值，按平均寿命来比较才比较靠谱。我们假设在几十年后的将来，中国人的平均寿命达到了80岁；在80岁时，康惠保的现金价值是12.72万，康乐e生现金价值是12.48万，达尔文1号现金价值是19.29万；可以看到，按平均寿命算，达尔文1号现金价值也是远高于另外两款的，在现金价值这方面，达尔文1号的确要优秀很多。从现金价值表，我们还能解读一个比较重要的信息：从55岁-100岁之间，三款重疾险的现金价值都是高于所交保费的；而人平均寿命在75岁左右，也就是绝大多少被保人会在55岁-100岁身故，即使身故前没有发生重疾理赔，那我们也可以通过身故退现金价值的方式拿回所交保费；也就是说，对于绝大部分被保人，这三款重疾险是可以通过现金价值的方式返本的，当然前提是要买保障至终身。我一直说不推荐买返本型重疾险，可怎么到最后推荐的几款消费型重疾险竟然都另一种形式的返本呢？这非我本意，现金价值是长期重疾险的固有属性，这样的返本无可避免；达尔文1号重疾险这次把身故退现金价值写进了保险责任条款中，也算是它的一个优点，并不是每一款重疾险在条款中都有明确退现金价值的；比如康乐e生重疾险在条款中就没有体现身故退现金价值，如果你去打客服电话，还会被告知被保人身故是不退还现金价值的；但正如我在《康惠保也是“返本”重疾险》分析的，即使客服说身故不退现金价值，我们也有办法拿回现金价值，有兴趣的可以去阅读了解。达尔文1号重疾险还可以附加投保人豁免，部分伙伴可能会比较感兴趣；另外，达尔文1号重疾险也有智能核保，也是非常实用的功能。简单总结，通过上面的一系列分析，可以看到：达尔文1号重疾险与康惠保、康乐e生保障基本一致，并且有轻症赔付后重疾增加10%保额的特色，它的现金价值也比另外两款高很多，并且条款有明确身故退现金价值，保费只稍微增加一点；所以，不论是从保障、保单现金价值、还是保费方面来讲，达尔文1号重疾险表现的都是非常优秀的，值得推荐购买。作者：Jun保屋

有伙伴留言说最新上市的平安抗癌卫士2018版也很不错，我当时大致看了一下，相较于老版的抗癌卫士的确有很大的提升，所以今天这篇文章就带大家来详细了平安抗癌卫士2018版。老版本的抗癌卫士我在《安享一生，最便宜的防癌医疗险》有过对比介绍，一句话总结：续保条件特别好，但保费特别贵；平安抗癌卫士2018版与老版相比较做了哪些调整？又是否比安享一生、孝欣保癌症医疗险有优势？下面我们来详细比较了解。02安心安享一生、众安孝欣保、平安抗癌卫士2018版、老版平安抗癌卫士详细对比如下可以看到，1）这四款产品的形态是基本一致的，提供的保障也都差不多，最主要的是提供癌症确诊及治疗费用保障，孝欣保及抗癌卫士2018还多了特殊门诊保障及住院前后30天门急诊费用；2）抗癌卫士2018相比较于老版抗癌卫士，一个比较大的改变是取消了终身给付限额，并且年度赔付限额也直接从20万提升到了200万；3）相比人于安享一生及孝欣保，平安抗癌卫士2018最大优势是续保；安享一生及孝欣保的续保规则都是：确诊癌症后，保障自确诊之日起1年内的癌症医疗费用，不再续保，也就是最多只提供1年的癌症医疗费用保障；而平安抗癌卫士2018在产品未停售情况下，确诊恶性肿瘤也可以继续续保；即使产品停售，仍然可以保障自确诊之日起1年内的癌症医疗费用；抗癌卫士2018关于续保的详细条款如下：4）抗癌卫士2018相比较于老版抗癌卫士便宜了10倍。上篇文章看到有伙伴提到抗癌卫士时，我的第一反应就是太贵了，老版平安抗癌卫士真的是太贵了，60岁时保费是13982元/年，70岁保费更是达到29990元/年，没多少家庭能消费得起；平安抗癌卫士2018的保费给了我们很大的惊喜，60岁保费是1355元/年，70岁保费是2605元/年，仅仅是老版抗癌卫士保费的十分之一！看到抗癌卫士2018的保费我是有的懵的；同一家公司同一系列产品，在保障更优的情况下，保费竟然还能再便宜90%，这保费真的是经过严密精算假设计算出来的吗？！！即使是，也只能说老版的抗癌卫士是按90%利润定价的；抗癌卫士2018保费与孝欣保是差不多的，要稍便宜一些，但跟安享一生相比较，仍然要贵很多，具体怎么选？这可以参考我在《给父母买防癌医疗险的一点提醒》中分享的观点：安享一生肯定是更具性价比的，但考虑到同具性价比的华海爱爸妈癌症医疗险近期下架，我认为平安抗癌卫士2018医疗险在续保上会更加可靠，多花一些钱是值得的；05）关于抗癌卫士2018还有一点要提醒的是，它有三个保障计划；计划一、计划二、计划三仅仅在医院范围及住院前后门急诊保障上有区别；计划一、计划二都仅仅保障二级及以上公立医院的普通部，计划三还可以保障特需部；计划一、计划三只保障恶性肿瘤住院前后30天的门急诊医疗费用，但计划二没有30天时间限制，对恶性肿瘤的所有门急诊医疗费用都保障；三种不同保障计划的保费也是不一样的，总体上，计划二要比计划一稍微贵一点，计划三要比前两者贵很多，你们结合自己的需求自由选择；03防癌医疗险跟百万医疗险相比较，最大的优势是对健康要求比较宽松，有高血压、糖尿病、冠心病、心梗、脑梗都可以买，它的目标承保人群也主要是有心脑血管疾病的人。但健康告知宽松也是相对的，它仅仅是对与恶性肿瘤发生没有关系的健康异常要求宽松，对可能导致恶性肿瘤的疾病，仍然有严格要求，比如有结节、有慢性肝炎仍然是买不了防癌医疗险的。具体的，抗癌卫士2018健康询问如下：在健康告知中有明确询问乙肝大三阳，那有乙肝大三阳肯定是买不了的，但它也表明有单纯的乙肝表面抗原携带或者乙肝小三阳是可以买的，因为如果对乙肝小三阳有要求，它不会仅仅询问大三阳，而是在健康告知中写乙肝病毒携带；但是要注意的是，要肝功能正常的乙肝小三阳才可以买，因为在下一条中有询问慢性活动性肝炎，乙肝并肝功异常，是属于慢性活动性肝炎的；毫无意外的，抗癌卫士2018对亲属的癌症病史同样有要求，好在它询问的是2个及以上并且是60岁前患癌症，那如果是仅仅一个亲属或者患癌症在60岁以后，也是可以买的；另外要注意的是，第2条健康询问的要求是“曾经或正患有”，按要求，曾经患有过但目前已经康复了也是不符合要求的；04简单总结：平安抗癌卫士2018版在保险期间内患恶性肿瘤仍然可以续保，这使得它在续保规则上要比安享一生及孝欣保都要优秀很多；另外它在保费上表现的也比较优秀，比老版的抗癌卫士便宜90%，与孝欣保保持同一水平；优秀的续保规则+合理的保费水平，平安抗癌卫士2018版是一款更值得购买的癌症医疗险。作者：Jun保屋

01平常有很多伙伴问我，平安的平安福怎么样？国寿的国寿福怎么样？泰康的健康百分百怎么样？等等…在公众号中我的确比较少介绍这些大公司的线下投保重疾险产品，因为它们都有一个共同的特点：贵！但是目前来说，这些大公司线下投保的重疾险产品，仍然是消费者的主流选择，关注公众号的伙伴中，也有一部分是对大保险公司情有独钟的；所以，今天就带大家来了解，大公司的主打重疾险产品中，哪款更值得买？关于大保险公司，并没有什么划分标准，每个人心中的大保险公司也都不一样，但把以下六家划分为大保险公司，我想是没有什么歧义的：平安人寿、中国人寿、太平洋人寿、太平人寿、泰康人寿、新华人寿；我们这篇文章也就选择这六家的主打重疾险来比较介绍，具体是下面这几款：平安的平安福2018版；国寿的国寿福优享版；太平洋的金诺人生2018；太平人寿的福禄康瑞；泰康人寿的健康百分百C+；新华人寿的健康无忧C1；02这六款产品的详细对比如下：总体上来说，这六款产品的产品形态是基本一致的，都是重疾+寿险保障二合一的重疾险产品；为了便于对比，平安福2018重疾险只列出的是它的重疾保障部分，恶性肿瘤额外保障及长期意外险保障并没有在表格中列明；复星联合的康乐一生B款是一款优秀的网销重疾险，放在这里便于大家对网销小公司重疾险与线下投保大公司重疾险有直观的认识。下面我们来分别看每一款重疾险产品。1）平安福重疾险2018款平安福2018这款产品，我对它的总体评价只有一个：特别贵！可以看到，在这几款产品中，对于30岁女性被保人，平安福2018是最贵的，比最便宜的康乐一生B款贵了68%；当然，它在轻症保障上略微有优势，轻症每赔付1次，重疾/身故保额增加20%，但这一优势也不足以让它保费涨68%；更甚的是，对于30岁的女性，15072元的保费并买不到50万保额的平安福2018，因为平安福2018还必须捆绑长期意外险销售，而捆绑的长期意外险大约是网销高性价比意外险的8-10倍贵；关于平安福2018我是有做过详细测评的，有兴趣的伙伴可以阅读《买平安福？能劝一个是一个吧》；总之，对于平安福重疾险2018款，不论出于何种理由，我是都不推荐购买的。2）国寿福重疾险优享版国寿福重疾险目前在售的主要有两个版本，另外一个版本是国寿福至尊版；国寿福优享版与国寿福至尊版相比较，最大的优势是能少交1年保费；19年交费是国寿福优享版最大的特色，所谓19年交费，就是在保费基本一样的情况下，国寿福至尊版要交费20年，而国寿福优享版只用交费19年；上表中的国寿福优享版保费也是19年交费的费率，如果平均到20年交费来计算的话，30岁男性的保费大约是13495元/年，30岁女性的保费大约是12213元/年，比太平洋人寿的金诺人生2018要便宜一些；但是，国寿福优享版不是人人可以自由购买的，只有持有中国人寿长期保单的老客户才有购买资格；新客户要想买的话，必须先购买一份中国人寿的其他长期险产品，并且达到保费要求后才可以购买国寿福优享版，更具体的要求，可以自行咨询中国人寿的保险代理人；与其他几款重疾险相比较，国寿福优享版还有一个小缺点是，轻症仅赔付1次，其他几款都是最多3-5次赔付的，但这也不是大的问题，在我看来轻症赔付1次基本够用；总体上来说，国寿福优享版保费要比平安福2018便宜，但即使是19年交费，它的保费相比较于福禄康瑞、健康百分百C+也没有优势，更不用说它还捆绑销售，没有特别的理由，国寿福优享版同样不推荐；3）太平洋金诺人生2018版金诺人生2018版这款产品实在是太平淡无奇了，没有明显的优点，也没有明显的缺点，连点评都无处下手；总体上来说，金诺人生2018版保费与国寿福重疾险优享版持平，我找不到推荐购买它的理由；4）太平人寿福禄康瑞福禄康瑞重疾险在保障上中规中矩，没有明显特色，它最大的优势是性价比高；福禄康瑞在六款大公司重疾险产品中是最便宜的，比第二名健康百分百C+每年保费要便宜1000块，比国寿福、金诺人生2018版要便宜2500元，比平安福2018要便宜3500元往上；可以说它在保费上的优势特别大。关于福禄康瑞这款重疾险产品，我也有专门写过测评文章的，有兴趣的伙伴可以阅读《福禄康瑞，最近“很火”的一款重疾险》；对于部分伙伴，如果你不能接受网销重疾险，也不能接受小公司的产品，就想在大公司中购买一款比较合适的重疾险产品，我认为太平人寿的福禄康瑞重疾险是非常值得考虑的；5）泰康人寿健康百分百C+健康百分百C+在这几款产品中，比较有特色的是，它是唯一一款轻症赔付比例为30%的产品，其他几款的轻症赔付比例都是20%；健康百分百C+在保险责任中还有高残及疾病终末期保障，但高残保障的绝大部分疾病都包含在重疾保障中，所以有没有关系都不大；关于疾病终末期，健康百分百C+的条款是这样规定的：疾病终末期指被保险人已确诊为疾病的终末期状态，所患疾病已经无法以现有的医疗技术医治缓解，且已经放弃积极治疗， 所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。理赔时需提供医院临床检查证据和专科医生出具的诊断证明，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：（1）依现有医疗技术无法缓解；（2）根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。可以看到，对于疾病终末期，保险公司有一条明确要求是，医生要开具诊断证明判断被保人存活期低于6个月，但事实上，没有哪个医生和医院会乱给病人开出这种证明的，所以可操作性很低。并且，从定义可以看到，疾病终末期的病人存活时间已经不多了，可以理解对于疾病终末期的理赔，只不过是把身故保险金提前了几个月赔付，对保险公司来说并没有额外增加风险；对消费者来说，虽然疾病终末期难界定，并且仅仅是提前几个月给付身故保额，但不额外增加保费的前提下多了疾病终末期保障，肯定是更好的；从保费上来看，健康百分百C+要比福禄康瑞贵，但比其他几款仍然要便宜不少，如果你对福禄康瑞不满意，健康百分百C+会是另外的一个选择；但我也知道，购买健康百分百C+的伙伴，大多数是冲着泰康的健康尊享B+医疗险去的，既然想要健康尊享B+，那捆绑销售的产品即使再烂也没有选择的余地，好在健康百分百C+也并不是特别差，健康百分百C+与健康尊享B+的组合是值得考虑的；6）新华人寿健康无忧C1健康无忧C1的保费把我吓了一大跳，一度让我反思是不是冤枉了平安福，对于30岁男性来说，它比平安福2018都要贵，我去年测评过的新华健康无忧C也是超级的贵，真不知道新华人寿哪里来的底气；不过单纯比较保费对健康无忧C1还是有些不公平的，健康无忧C1有两个比较有特色的保障：（1）患6种特定严重疾病额外赔付20%保额；（2）保单生效前10年身故或患重疾，额外赔付20%保额；其中，6种特定严重疾病是这些：骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术；这两个额外保障可以算特色，但并不足以让健康无忧C1贵这么多；很容易计算：我们就假设患6种特定严重疾病的概率+保单生效前10年身故或患重疾的概率=100%，那么就可以认为，这两个额外保障会增加20%的成本；但健康无忧C1比福禄康瑞贵38%， 比健康百分百C+贵25%，都要比20%高；更何况，我们假设的100%发生率是要远高于实际情况的；这样简单计算一下，我们就能知道健康无忧C1从性价比上来说，肯定是不值得购买的；03限于时间及文章篇幅，我不能把以上六款产品都介绍的特别详细，但通过上面的介绍，我想大家是能对这六家大公司的主打重疾险有基本了解的，哪款值得买，哪款不值得买，也都是能判断出来的；总体上来说，在这六款产品中，平安的平安福2018、国寿的国寿福优享版、太平洋的金诺人生2018、新华的健康无忧C1，都是不值得考虑的；最值得考虑的是太平人寿的福禄康瑞重疾险，其次是泰康的健康百分百C+重疾险；如果你能接受网络投保小公司的重疾险，在同类产品中，复星联合的康乐一生B款又会是更好的选择。作者：Jun保屋

目前来说，在售的小额医疗险没有一款是让我特别满意的，所以在公众号推荐的也并不多；前面我也有多次分享过，我所期待的小额医疗险是这样的：社保内外费用均可报销；便宜；不会因为理赔而拒绝续保；条件（1）（2）都还好满足，但是满足条件（3）的小额医疗险是少之又少，曾经给大家推荐过的众安尊享e生安心住院医疗险完美的满足了以上三个条件，但很可惜的是，它上市不久就下架了；今天有个好消息，最新上市的安联住院宝保障计划又再次满足了以上三个条件，是款很不错的小额医疗险，值得推荐给大家。02对于安联住院宝保障计划，我们先来看看它的基本形态；安联住院宝有基本版及加强版两个计划可以选择，基本版提供的保障如下：它提供10万意外身故/残疾+1万疾病住院医疗+1万意外医疗保障，可以认为它是一款小额意外险+小额医疗险产品；加强版提供的保障与基本版是一样的，只不过每一项保额是基本版的2倍；下面我们就按照保障、续保、保费三方面来一条条的了解。1）社保内外费用均可报销；以上截图是安联住院宝医疗险的赔付规则，对于实际发生的医疗费用，如果没用社保先报销，那么赔付比例是80%；如果用社保先报销了，那么赔付比例是90%；注意，它所要求的是实际发生的医疗费用，并没有限定是社保范围内的费用，也没有限定社保外费用仅仅报销药费，所以社保内外的医疗费用是都可报销的；而目前的一般小额医疗险，仅仅可报销社保范围内的医疗费用，外加社保外的药品费按60%比例报销，社保外的其他费用是不报销的；所以，安联住院宝的保障肯定是更全面的；2）不会因为理赔而拒绝续保；保险公司不会因为某一被保人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保人的再次投保保险计划的承保条件，这是安联住院宝的续保规则，但前提条件是投保时做到了如实告知，对于存在不如实告知的被保人，保险公司仍然有权拒绝续保；该续保规则未在保险条款中体现，而是以特约的形式附加在电子保单上的，在特约的第8条；我们知道，一般的小额医疗险都是有续保核保的，也就说对于在保单年度内有理赔的被保人，第二年是否能续保要看保险公司的续保核保结论；续保核保最常见的结果是，对于感冒发烧、阑尾炎手术等小的疾病，续保核保是能通过的；但对于糖尿病、冠心病、癌症等严重疾病，都是被拒绝续保的；这就使得我们所购买的保障不具有连续性；安联住院宝医疗险，只要如实告知了，就不会因为理赔而拒绝续保，即使患了糖尿病、冠心病、癌症等严重疾病，只要产品没有停售，也是能一直续保的，显然也要优秀很多；保单到期后，保险公司会发送续保短信的，按要求操作续保即可；3）保费够便宜安联住院宝医疗险基本版的保费如下：60天-5岁：546元/年；6-17岁：166元/年；18-49岁：229元/年；50-65岁：440元/年；作为大致的对比，曾经的众安尊享e生安心住院险的保费如下：可以说，安联住院宝6-65岁的保费都是很有优势的，特别是6-49岁的费率特别的便宜，1-5岁稍微要贵一点；03这样说，安联住院宝是不是可以买买买了呢？是，但很可能你买不了。安联住院宝的健康告知比较的严格，比如要求2年内不能有检查异常，1年内不能有超过5天的住院；而一般的医疗险通常要求的是1年内不能有检查异常，2年内不能有住院，安联住院宝是反着的，但显然更加严格，在购买之前是确保符合投保告知的；04一点提醒；从上文的截图可以看到，我是买了一份安联住院宝医疗险的；但是，我买安联住院宝仅仅是因为它的续保规则没在条款体现，我为了确认续保规则有没有在保单中特约备注出来才买的，买它仅仅是为了了解这款产品的需要，此点并不构成购买建议；另外，从产品上来说，安联住院宝保障社保内外的医疗费用，不会因为理赔而拒绝续保，保费也比较的便宜，在符合投保告知的情况下，肯定是值得购买的产品；但是，市场上承诺不会因为理赔而拒绝续保的小额医疗险真的是非常稀少，唯一跟大家推荐的一款众安尊享e生安心住院险上市不久也下架了，安联住院宝医疗险是否能做到长期的续保，还有待检验；一个好消息是，我有跟众安客服确认，已经购买了众安尊享e生安心住院险的老客户，明年是能继续续保的，这对于已经购买的伙伴来说，还是很不错的，但不知道安联住院宝将来是不是也能这样？不过，即使安联住院宝短期停售，考虑到它保障社保内外的医疗费用，对于6-49岁的被保人，从它的保费上来说，我认为仍然是值得的买的；作者：Jun保屋

01我在《好医保长期医疗险，还是尊享e生旗舰版？》中有跟大家分享，宣传10年保证续保的医保通2.0未能如期上市的消息；今天，华夏人寿的官方营销公众号推送的文章又介绍了一款新的产品——医保通普惠版，不过，普惠版并没有10年保证续保，这样看来，10年保证续保的医保通2.0算是彻底没希望了；我在《大公司的重疾险，哪款最值得买？》跟大家分享的观点是，在几家老牌大保险公司的主打重疾险中，最值得考虑的是太平的福禄康瑞重疾险，其次是泰康健康百分百C+重疾险；但当我们考虑是该买福禄康瑞还健康百分百C+时，不仅仅单纯考虑的是这两款产品本身，还会兼顾考虑需要捆绑销售的太平医无忧医疗险及泰康健康尊享B+哪款更值得买；所以，华夏医保通普惠版、太平医无忧医疗险、泰康健康尊享B+，这三款同为线下捆绑销售的百万医疗险，哪款更值得买呢？这篇文章就来带大家详细了解。02对于一款百万医疗险，我们最应该关注四方面问题：保障是否够全面？保额是否够高？续保是否有保障？保费是否够便宜？下面我们就从这四个方面来了解这三款医疗险，作为对比，我们在比较中加入众安尊享e生旗舰版这款网红百万医疗险。1）保障是否够全面？华夏医保通普惠版、太平医无忧医疗险、泰康健康尊享B+、众安尊享e生旗舰版提供的保障如下：从保障上来说，医保通普惠版是最像网销百万医疗险的，它的保障跟尊享e生旗舰版基本上保持一致，特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，及重大疾病医疗保险金、质子重离子保障，该有的都有；太平医无忧的保障是最弱的，只有住院医疗保险金及住院津贴保障，保障上没有特殊门诊保障算是一个硬伤，像门诊肾透析、门诊放化疗还是比较重要的；在业务员的宣传中，太平医无忧还有最高提供500元/日的床位费保障，好像这也是很大的一个亮点一样；实际上是，医无忧提供住院床位费保障，并且床位费是花多少报多少，最高限额500元/日，而其他的几款医疗险同样提供住院床位费保障，并且还没有最高500元/日的限额；可以说，500元/日的床位费保障本应该是医无忧的一个小弱点，却硬生生的被业务员宣传成了产品亮点，也是无语了；健康尊享B+的保障介于医保通普惠版及医无忧之间，包含了特殊门诊保障，从保障上来说基本是够用的；健康尊享B+虽然说没有重大疾病医疗保险金这一项保障，但是重大疾病本身就在一般医疗保险金保障内的，只有一般医疗保险金不够用了，重大疾病保险金才会起作用，所以有没有该项保障影响并不大；值得一提的是，医保通普惠版对100种重大疾病取消免赔额，健康尊享B+没有。简单总结：从保障范围上来说，医保通普惠版最全面，健康尊享B+次之，医无忧最弱；2）保额是否够高？说明一下，健康尊享B+及医无忧都有计划一及计划二可以选择，这里健康尊享B+的保额是以计划一为例，医无忧保额是以计划二为例；医保通普惠版的年度基本保额是200万，健康尊享B+及医无忧的年度保额都是50万；就目前来说，不论是200万还是50万，我认为都是够用的，但是如果要为10年或20年后提供保障，在一些情况下，年度50万保额可能不是很充足；医保通普惠版在年度保额内无单项限额，这也是一个比较大的优点，健康尊享B+门诊恶性肿瘤治疗及门诊肾透析都年度限额10万，医无忧对手术植入材料费用限额10%保额（5万元）内；在免赔额上，三款医疗险是各不相同的，医保通普惠版年度免赔额1万，且免赔额不能用社保抵扣，这与尊享e生旗舰版是一样的；健康尊享B+的免赔额同样为1万元，但免赔额可以用社保抵扣；医无忧直接是没有免赔额的；这三种免赔额怎么来理解？举一个例子就清楚了；假如被保人A生病住院一共花费5万元，社保报销了2万元，在报销比例都是100%的情况下，医保通普惠版、健康尊享B+、医无忧分别能报销多少呢？医保通普惠版：社保报销后剩余3万元，因为免赔额不能用社保抵扣，所以剩余的3万元还要扣掉1万元免赔额后100%报销，即：报销2万元；健康尊享B+：社保报销后剩余3万元，它的免赔额能用社保抵扣，社保报销的2万已经大于1万免赔额了，所以免赔额被社保完全抵扣了，剩余的3万元不再扣除免赔额，即：报销3万元；医无忧：它本身就没有免赔额，剩余3万元自然是全报销的；从理赔门槛上来说，医无忧的无免赔额肯定是最优的，健康尊享B+次之，医保通普惠版免赔额门槛是最高的；但免赔额上的优势，是以增加保费为代价的，具体哪个更好？我个人是更倾向社保报销后免赔1万的，这能使得我们的保费专门用来保障高额风险。赔付比例上来说，如果先用医保报销，三款产品都是100%赔付；但如果按有医保身份投保没有先用医保报销，医保通普惠版、健康尊享B+按60%赔付，医无忧按80%赔付，医无忧要优秀一些。3）续保是否有保障？百万医疗险的续保一直都是我们最关心的问题，曾经的泰康健康尊享B及华夏医保通在捆绑销售的情况下，还深受消费者喜爱，最重要的原因就是它们在续保上的优势；升级后的医保通普惠版、健康尊享B+是否优势依旧呢？下面是这几款产品的续保规则：医保通普惠版续保条款：医保通普惠版在条款中有明确不会因为理赔而拒绝续保，但产品停售不能续保，这一续保规则与尊享e生旗舰版等网销百万医疗险没有任何的不同，所以医保通普惠版的续保优势已不再；健康尊享B+续保条款：在泰康健康尊享B+条款中，是没有明确产品停售不能续保的；并且条款中有这样一句话:“在每一保险期间届满前，若我们未收到您停止继续投保本合同的书面申请，我们将按本合同第二次续保时约定的承保条件为您继续续保本合同…”这句话我们可以理解健康尊享B+的续保是被动的，只要投保人未提出停止续保，保单将永久续保下去，直到天荒地老（99岁）；从条款上分析，健康尊享B+在续保上要比医保通普惠版等众多条款明确停售不能续保的百万医疗险要优秀的；医无忧续保条款：医无忧在条款中同样明确产品停售不再续保，所以与尊享e生等网销百万医疗险相比较同样是没有优势的；简单小结：从续保条款上来说，健康尊享B+最有优势，医保通普惠版及医无忧并没有什么优势；但要提醒一点的是，健康尊享B+虽然停售能续保，但是它依旧保留了调整续保费率的权利；另外从目前的政策来看，产品停售的另一大风险是监管风险，比如老版的医保通就是因为不符合监管规定导致停售的，那如果在将来某一天健康尊享B+因不符合最新监管规定导致强制停售，这时候是否能再续保，也是未知的。4）保费是否够便宜？以上是按有社保投保的费率，总体上来说，在50岁前不论买哪一款百万医疗险，保费都不会太贵；更具体的分析如下：医保通普惠版与尊享e生旗舰版在保障及免赔额上都是基本一样的，表现在保费上，两者差别也不大，在60岁前医保通普惠版费率稍微便宜一点，在60岁后尊享e生旗舰版稍微便宜一点；健康尊享B+免赔额能用社保抵扣，这导致它的保费要比医保通普惠版要贵；医无忧直接没有免赔额，理论上来说它的保费会是更贵的，在50岁前也的确是这样；但是50岁以后，医无忧的费率竟然要比有1万免赔额的健康尊享B+还要便宜，这很让人费解，也说明一个问题，健康尊享B+50岁后的费率是偏贵的；03通过上面保障、保额、续保、保费四方面的比较，不知道你们是不是对华夏医保通普惠版、泰康健康尊享B+、太平医无忧医疗险这三款产品有了基本的认识？简单总结就是下面这样：1）华夏医保通普惠版不论在保障上还是续保上，都是一款很像很像众安尊享e生旗舰版的产品，但是它却仍然捆绑销售，实在没有要花大价钱捆绑购买它的理由；但如果你刚好要买华夏的重疾险，然后顺便买一份医保通普惠版，这仍然是不错的；2）医无忧最大的特色是没有免赔额，这使得它费率也偏贵，它最大的问题是不含有特殊门诊保障，在保障上稍显不足，并且同样是停售不可续保，看业务员宣传医无忧会在9.30停止录入，应该快升级了，如果想买它但不是很着急，我觉得可以再等等；3）泰康健康尊享B+续保规则与健康尊享B相比较并没有调整，在续保上比其他两款有优势，但50岁后费率设置偏高，如果特别在意停售续保的问题并且也有买重疾险的需求，选择泰康健康百分百C+与健康尊享B+的组合还是很不错的；4）但健康尊享B+本身的费率及捆绑销售都决定了它不适合为家庭所有成员配置，成本太高，为家庭所有成员低成本获取百万医疗险保障的最好选择仍然是购买尊享e生旗舰版等网销百万医疗险。作者：Jun保屋

01告诉我，你们在配置保险时，有没有纠结过这个问题：定期寿险是夫妻两个人都要买，还是仅仅为作为家庭主要经济来源的丈夫购买就可以了呢？关于这个问题，在预算不充足的情况下，肯定是建议大家优先为家庭经济支柱的丈夫配置足额定期寿险的；如果不考虑预算，我认为夫妻二人都配置定期寿险会更合适；就工薪阶层来说，妻子赋闲在家仅仅丈夫一人工作的是少之又少的，大多数情况下，妻子与丈夫一样都是家庭的主要经济贡献者，即使收入少一些，但差别也不会很大；就算是家庭主妇，可能不产生直接经济收入，但是看娃、洗衣、做饭对家庭也一样是很大的贡献，如果妻子不在了，请保姆处理这些工作，同样有比较大的开支；从保障上来说，为妻子配置定期寿险，也是一件必要的事情。但是，我们往往就卡在了保费预算上…所以，今天来跟你们介绍一款特别的定期寿险，能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时，适当减少保费支出。02近期新上市了一款定期寿险，叫华贵人寿擎天柱定期寿险（夫妻版）；擎天柱定期寿险我们并不陌生，也是一款很不错的定期寿险，我在公众号也有过多次介绍；这次新上市的夫妻版擎天柱定期寿险，是一款全新的产品，只不过与老产品用了一样的名字；夫妻版是啥意思呢？就是，夫妻双方同时作为被保人投保，共享保额，一方不幸身故，保额赔付给另一方；比如说，一对夫妻投保擎天柱定期寿险（夫妻版），保额100万，那两个人都有了寿险保障，如果丈夫身故，妻子将获得100万赔偿；如果妻子身故，那丈夫将获得100万赔偿，但最多赔付100万，只要有一个人获得赔付，保单便终止；这样投保的最大好处是，要比夫妻双方单独购买100万定期寿险要便宜；具体要便宜多少呢？我们举例来看：1）买擎天柱夫妻版的保费是2570元/年，只比为丈夫单独买擎天柱定期寿险多了480元，多交480元保费，让妻子加入进来共享100万寿险保额，看起来还是不错的；相比较为丈夫一人买定期寿险，夫妻版定期寿险把妻子加入进来，虽然总保额还是100万没变，但是现在保障的是两个人的身故，两个人发生身故的风险肯定是比一个人大的，所以夫妻版获得赔付的概率是增加的了，保费自然会更贵一些；2）夫妻双方各买擎天柱定期寿险100万保额，总保费是20元，比买夫妻版也只多了650元，所以买夫妻版定期寿险貌似也不是那么的便宜；夫妻各买100万寿险与夫妻版贡献100万保额比较，保障都是2个人，发生身故理赔的概率是一样的，但是在两个人都身故的情况下，夫妻各买能够获得200万赔付，但夫妻版只能获得100万，所以夫妻各买会贵一些；3）所以，现在就有了三种方案：到底是单独为丈夫一人买定期寿险，还是买夫妻版，还是夫妻各买一份定期寿险？这最主要的还是取决于自己的保费预算及对价格的敏感程度，三种方案的保费是递增的，保障也是逐渐全面的，但两者之间保费差别又不是特别大；我认为，买夫妻版是一个比较好的折中的方案；这个方案最大的问题是，如果夫妻双方均在60岁前身故，仅仅能获得100万赔偿，可能有些少；但是，从我们的生活经验也可以知道，在比较年轻的年龄段，夫妻双方均身故的概率是非常小的，最大的可能性就是在一次意外事故中同时身故，但是意外身故，我们还买有意外险保障，这时候保障是很充足的；我们买定期寿险更多的是为了保障疾病身故，夫妻双方在60岁前均因疾病导致身故，我生活中好像都没有遇到这样的例子；从这个角度讲，即使夫妻双方共享100万的定期寿险保障，保障也是充足的。03如上面分析，夫妻版定期寿险在为夫妻双方提供比较充足寿险保障的同时，有更优惠的费率，是我们在配置定期寿险时的一种新的选择；擎天柱定期寿险（夫妻版）可以说是非常创新的一款产品，但因为它自身的一个小缺陷，对一些年龄段的夫妻来说，并不会是好的选择；擎天柱定期寿险（夫妻版）的小缺陷是：保障期间只能选择10年、20年、30年；这会导致什么问题呢？想想，对于35岁的夫妻，如果买保障20年，也就是55岁，显然保障有些短；如果保障30年，那就是65岁，又有些长了；我们还可以来算算保费；先说明一下，因为擎天柱在35岁时保障至60岁不能选择30年交费，所以我们统一按20年交费计算保费：35岁的夫妻，购买擎天柱夫妻版100万保额，保障30年（65岁），20年交费，每年的保费是5240元；而我常规建议的是，定期寿险买保障至60岁基本够了；按保障至60岁算，如果夫妻双方各买一份擎天柱定期寿险，20年交费，保费一共是多少呢？男性是2930元/年，女性是1610元每年，总共4540元；这时候，夫妻各买一份定期寿险（保障至60岁）的保费，要比买夫妻版（保障30年）支付的保费还少了，这时候买擎天柱夫妻版显然不是节约保费的办法了…当然这因为保障的期间不一样，但是我们的保障需求仅仅是保障60岁就够了；如果你认为，保障至65岁刚刚好，那就不存在这个问题了。另外，对于二十六七岁的小夫妻来说，保障30年，才56岁、57岁，也是有些短了的；所以我很疑惑，为何保险公司仅仅设定保障10年、20年、30年，而不顺便增加一个保障至60岁、70岁的选项？可以说，擎天柱定期寿险（夫妻版）的保障期间设置，使得这款保险失去了很多灵活性；04擎天柱定期寿险（夫妻版）的保额最高可以买到200万，但它的最高可购买保额与被保人年龄有关，与所在地有关，更与社保有关；在它的投保须知中有如下规定：夫妻一方有社保的情况下能够购买到更高的保额，夫妻双方均无社保的话，最高保额相应的会低一些；它所要求的社保就是我们平常所说的五险中的一个，这点要求不是很常见；另外，不同地区可购买的最高保额也是不同的；有些伙伴咨询我，如果想购买200万保额，但是自己所在地区买不到那么高的额度，能不能写一个假地址投保？我常规是不推荐这样操作的；定期寿险对不同投保区域保额的限制，与重疾险对可投保区域的限制还是不一样的；重疾险对投保区域的限制，是保监会对保险公司营业区域的限制，保险公司本身还是想把重疾险产品销售到全国各地的；但定期寿险本身就可以在全国销售，保险公司对其保额的限制，是保险公司根据各地经济水平不同，为了管控逆选择等各种风险，主动做的保额限制；所以，不建议借用重疾险的异地投保来操作定期寿险的；擎天柱定期寿险（夫妻版）健康告知也还算比较宽松，如果没有大的健康毛病，是比较容易买到的；但要注意，如果想投保擎天柱定期寿险（夫妻版），需要夫妻双方的健康告知都符合投保要求才可以的；05简单总结；擎天柱定期寿险（夫妻版）是一款很具创新性的产品，它能让我们在尽可能少的保费支出下，为夫妻双方都获得足额的定期寿险保障；唯一可惜的是，它的保障期间仅可选择10年、20年、30年，没有保障至60岁选项，这让我们购买该款产品失去了很多灵活性；总体上来说，如果年龄合适，擎天柱定期寿险（夫妻版）是我们配置定期寿险时，值得考虑的新思路、新选择。作者：Jun保屋

就我平常接受的咨询来看，相比较于重疾险、医疗险、意外险，很多伙伴对购买定期寿险的意愿的确不大；这是什么原因呢？我在寿险那篇文章也有分析，购买重疾险、医疗险最直接的受益人是被保人本人，而购买定期寿险，被保人本人是永远用不到保险金的，最直接受益人是被保人的亲人；“我生前当及时享乐，死后哪管他洪水滔天”，这可能是一部分伙伴不愿买定期寿险的原因；02还有一部分伙伴，不买定期寿险的原因是，认为定期寿险必要性不大；特别是已经买了意外险的情况下，意外险就能够提供意外身故保障，再买定期寿险来保障身故显得有些多余了；这种观点对不对呢？的确，意外险与定期寿险在保障上有部分重复，但是它们保障也是不完全相同的，最大的区别是，意外险还能保障意外残疾，但定期寿险仅仅保障全残，不能保障其他残疾；而定期寿险能保障疾病身故，这是意外险所不能保障到的；所以，从保障上来说，意外险与定期寿险是不能完全相互替代的；03以上仅仅说明意外险与定期寿险保障不能相互替代，但仍然没能说明购买定期寿险的必要性有多大；如果在60岁前因疾病导致的身故的概率很小，或者说，60前身故主要是因为意外导致的话，那不买定期寿险问题也是不大的啊；实际情况是什么样的呢？在60岁前因疾病导致身故的概率大，还是因意外事故导致身故的概率大？各自又占多大的比例？这需要我们查资料了；我在网上找了一圈，世界卫生组织在其官网有一篇报道，在2016年全球5690万例死亡中，半数以上（54%）由10个原因导致。具体的10个原因是下面这些：在10大死因中，疾病导致身故占了9个，意外导致身故仅仅占1个，是道路交通伤害，并且比例也不高，在10大死因中仅排名第8名；不过这个数据其实并不能说明我们的问题，10大死亡原因统计的是所有年龄段人群的死亡原因，对于老年人来说，死亡率高，且多因疾病原因导致身故；而我们想知道的是，在30-60岁有寿险保障需求的年龄段，因为疾病及意外导致身故的概率是什么样的；很可惜，我找了好久，并没有找到大陆地区不同年龄主要死亡原因统计数据，但找到了一份台湾地区的年龄别十大死因统计数据，是下面这样；这是2014年的数据：在0-1岁，意外事故导致死亡占比7.5%；1-14岁，意外身故占比23.8%；15-24岁，意外身故占比49.2%；25-44岁，意外身故占比14.4%；45-64岁，意外身故占比5.6%；65岁以上，意外身故占比2.6%；对不同年龄段，意外事故导致死亡比例最高的是在15-24岁，最低的是在65岁以上年龄段；而我们需要重点关注的是25-44岁、45-64岁这两个年龄段，占比分别是14.4%、5.6%；这样我们就可以知道，在30-60岁有寿险保障需求的年龄段，因为意外导致身故的比例大约仅占10%，非意外原因导致身故的比例高达90%；我们问题的答案也就很清楚了：在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障，购买意外险后是仍然十分有必要配置定期寿险的。其实呀，我们从保费上也都大致能知道问题的结果；30岁男性购买100万保额擎天柱定期寿险，保障至60岁，交费至60岁，每年的保费是2090元；30岁男性买一份100万保额护身福意外险，每年的保费是192元；擎天柱提供疾病+意外导致的身故/全残保障，护身福主要提供意外导致的身故/全残保障；它们两者的保费比例大约在10：1，而保费与风险又是成正比的，所以也同样印证了我们刚刚的结论：在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障。04定期寿险如此重要，在买买买之前，还得解决钱的问题；我在昨天文章跟大家分享的擎天柱定期寿险（夫妻版），能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时，适当减少保费支出。在昨天文章的留言中，有伙伴也分享了一个非常实用的观点：虽然说我们买定期寿险常规推荐买到60岁，但在50-60岁年龄段身故，对家庭的影响已经不是很大了，我们真正需要高额寿险保障的是在30-50岁这个年龄段；而寿险的保费与保障期间是有密切关系的，随保障年龄的增长，保费是显著增加的 ；所以，如果在配置完重疾险、百万医疗险、意外险后，再配置定期寿险真的是比较吃力的话，不妨把保障期间再缩短一些；比如对30岁男性，购买50万保额擎天柱定期寿险，保障期间20年，20年交费的情况下，保费只需要715元/年；30岁夫妻购买擎天柱定期寿险（夫妻版），共享50万保额，保障期间20年，20年交费的情况下，保费更是只要850元/年；这对每个家庭来说，应该都是不会有压力的；这也顺便论证了我另外一个观点：对不买保险的人来说，很多时候缺的并不是钱，而缺的是保险观念，以及正确配置保险的思路。05简单总结；这篇文章最主要的还是想提醒大家，配置适当保额的定期寿险是很有必要的；1）定期寿险体现的是对家人的爱与责任，如果你真的是持着“死后哪管他洪水滔天”的观念，那不配置定期寿险是完全没问题的；2）但如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的；上文通过详细的数据已经向大家展示了，在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障；3）如果想配置定期寿险，但是保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，并且几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择；作者：Jun保屋

01对于给父母买保险，我常规是推荐用防癌险来替代重疾险的；倒也不是说父母用不上重疾险，而是老年人买重疾险保费比较昂贵，对很多家庭来说会比较吃力；老年人的防癌险我目前在公众号推荐的是德华安顾的孝心保恶性肿瘤疾病保险，性价比非常高；但孝心保防癌险也有缺点，主要两个问题：1）最高仅可购买10万保额，保额略低；2）可投保区域只有山东和江苏，其他地区要想买必须得异地投保；更尴尬的是，老年防癌险除了这款产品，一直都没有其他更好的推荐…不过，这两天新上市了一款防癌险，我看了一下，也还算不错，介绍给大家。02就是它：中信保诚【亲恩保】恶性肿瘤疾病保险。亲恩保防癌险分A款与B款；A款相较于B款多了特定恶性肿瘤保险金及靶向医疗保险金；特定恶性肿瘤包括：男性：肺恶性肿瘤、肝恶性肿瘤、 前列腺恶性肿瘤；女性：肺恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤、子宫颈恶性肿瘤；如果确诊了上述恶性肿瘤，在赔付基本保额后还能获得额外50%保额的赔付；靶向医疗保险金提供的保障是，被保险人在确诊恶性肿瘤后两年内且不超过保险期间（以较早到达者为准），因恶性肿瘤进行靶向治疗，它能够报销靶向治疗的费用，最高赔付20%基本保额；A款保障更全面，当然保费也会更贵；60岁男性被保人，购买10万保额，缴费10年，A款是3154元/年，B款是2244元/年，A款比B款贵了40%；多花40%购买A款是否值得呢？我觉得是没必要的，因为我们给父母买保险，除了买防癌险外，还会配置百万医疗险或者防癌医疗险，而肿瘤靶向治疗也是在它们的保障范围内的，这样买A款靶向医疗保障是有些多余的；所以，亲恩保防癌险重点关注B款就可以了。03亲恩保防癌险B款提供恶性肿瘤、极早期恶性肿瘤、身故三项保障，其中极早期恶性肿瘤是赔付20%保额，身故是返还所交保费；它与德华安顾孝心保防癌险的详细对比如下：保额与可投保区域是德华安顾孝心保的缺点，正好也是中信保诚亲恩保防癌险的优势，亲恩保B款最高可投保20万保额，投保区域包含18个省市；在保费上，亲恩保防癌险仍然要比孝心保要贵一些，最主要的原因是亲恩保包含了极早期恶性肿瘤保障，并且身故还返还保费，而孝心保并不包含这些；具体的哪个更加性价比，难有结论，但亲恩保多花300块钱额外获取2项保障，性价比还是不错的；不过要提醒的是，亲恩保仅仅是在保险期间内身故返还保费；比如，60岁投保，保障10年，那在69岁身故，是可以返还所交保费的，但如果是在71岁身故，就不能返还保费了，因为保险期间只有10年，在70岁时保险合同已经终止了；所以，亲恩保有返本的可能，但并不是一款100%返本的保险。04亲恩保防癌险也是有缺点的，它最大的问题是保障期间只有10年，略短；如果有20年保障期间可供选择就更好了；保险公司也对此给出了解决办法，亲恩保10年保障到期后可以申请续保，续保成功后就能再享受5年或10年保障，最高只能续保只80岁；比较可惜的是，亲恩保续保需要重新进行健康告知，并且要通过保险公司审核才可以，如果出现一些健康毛病就难续保成功了，并且它停售后也不接受续保，所以这个续保功能基本等同于无了。亲恩保的健康告知与孝心保也有些不同；由于亲恩保包含身故责任，所以对健康要求比一般的防癌险要稍严格一些，比如它在健康告知中有要求糖尿病是不能投保的，而糖尿病对恶性肿瘤的发生是没有影响的，一般的防癌都不会有此要求；亲恩保健康告知比孝心保也是有一个明显优势的；孝心保有询问被保人的父母、兄弟姐妹中是否有人患有恶性肿瘤，如果有就不能投保，而亲恩保对亲属的恶性肿瘤病史则没有要求。05简单总结；总体上说，中信保诚亲恩保B款防癌险最高可投保20万，面向全国18省市销售，并且与德华安顾孝心保防癌险有一样高的性价比，如果想给父母配置防癌险，它也是一个不错的选择。在给父母配置防癌险时，别忘了优先配置百万医疗险，即使健康原因买不了百万医疗险，也还有防癌医疗险可以选择。作者：Jun保屋

01一直以来，我对平安人寿的保险产品的评价都只有一个字：贵！并且，我觉得这个评价对平安人寿来说，一点也都不冤枉，以平安福为代表的一系列产品从未让我们失望过，总是要比同类产品贵出很多；但我在公众号还是推荐了不少平安的产品的，比如平安的e生保Plus百万医疗险，平安抗癌卫士2018防癌医疗险，平安驾乘人员意外险，平安小顽童儿童意外险等…一边说贵，一边又在推荐产品，这不是矛盾吗？实际上是没毛病的，我说贵，针对的只是平安人寿的保险产品，而平安集团并不仅仅只是平安人寿；平安旗下至少还包括平安健康险公司及平安财产险公司，这两家保险公司还是有一些值得购买的保险的，像e生保、抗癌卫士2018、驾乘人员意外险、小顽童也都是这两家承保的产品。不过，最近平安人寿貌似要打算做一些改变，针对网络投保途径接连推出两款保险产品，并且性价比都还不错，真让我对它有了些刮目相看；难道，一向傲娇的平安人寿也要走高性价比路线了？这篇文章就来带你们来了解，平安人寿新推出的两款网络投保产品，是否值得买？一款定期寿险，一款防癌医疗险。02平安人寿小安定期寿险关于定期寿险，我在《买定期寿险，看这一篇文章就够了》才有过详细介绍，一些基本的问题不再重复；平安人寿小安定期寿险与目前高性价的比网销定期寿险的详细对比如下：我们先直接看费率：对于30岁女性被保人来说，小安定期寿险的费率比曾经最具性价比的瑞泰瑞和定期寿险都要便宜了，它的性价比可见一斑；对于30岁男性被保人，小安定期寿险的费率也还算便宜，但比其他几款定期寿险还是要贵一些的；看保费，小安定期寿险算得上一款高性价比的产品，但比目前最具性价比的定期寿险还是要稍微贵一点，考虑它是平安人寿承保，做到这样的费率，也算是诚意满满了。具体到产品层面，有一点要注意：平安小安定期寿险仅保障身故，不含有全残保障，其他几款都含有全残保障，这让它在保障上打了一点点折扣；另外需要知道的是，小安定期寿险对保险责任的文章描述与其他几款也有一些不一样：它对身故保障的限定是意外伤害导致身故，或者等待期后因疾病导致身故；表面看并没有毛病，身故不就只有意外身故或疾病身故这两种情况吗？但严格讲，身故还真的不仅仅只有意外身故、疾病身故，至少自杀不属于意外身故也不属于疾病身故；一般的，定期寿险对身故更严谨的限定都是意外伤害导致身故，或者等待期后因非意外原因导致身故，比如其他四款都是这样的；所以，小安定期寿险在身故条款上并没有其他几款严谨；但我并不认为这是保险公司有意挖的坑，更倾向认为它们是对身故保障的两种不同限定方式，而实际保障是一样的，但仅仅是我理解，网上并没有针对该问题的权威解读，有必要跟你们提醒。小安定期寿险健康告知也非常的宽松，条款免责也是很常规的7条，这都没有什么问题；不过，它的保障期间仅能选择保障20年或30年，不能选择保障至60岁、70岁，这也算是一个小缺陷。总体上来说，小安定期寿险在保障上没有大的毛病，性价比也还不错，如果特别看着保险公司的品牌，它还是值得考虑的；03平安人寿i无忧医疗险前段时间，我刚跟你们推荐过平安抗癌卫士2018，是一款很不错的防癌医疗险，在续保上特别有优势；平安人寿i无忧医疗险同样是一款防癌医疗险，并且在保障及续保上与抗癌卫士2018款基本完全一样，可能两者最大的区别就是承保公司不一样，一个是平安人寿承保，一个是平安健康险公司承保；可以看到，平安人寿i无忧医疗险与抗癌卫士2018款主要有两个不同：1）i无忧医疗险投保年龄是51-70岁，抗癌卫士2018款投保年龄是28天-70岁；2）i无忧医疗险有医疗费用垫付服务，抗癌卫士2018款是没有的；两者在保障上是完全一样的，保费也基本一致；安心保险的安享一生癌症医疗险依旧是最便宜的癌症医疗险，但它的续保规则是赶不上i无忧医疗险和抗癌卫士2018的；i无忧医疗险和抗癌卫士2018不会因被保人健康状况发生变化而拒绝续保，即使确诊癌症了，只要产品没有停售，仍然是可以续保享受保障的；而安享一生在确诊了原位癌时可以继续续保，但确诊了癌症后就仅仅保障确诊起1年内的医疗费用，第二年不论产品是否停售了，都不让再续保；另外，我在《给父母买防癌医疗险的一点提醒》对它的费率也有过专门提醒，在购买前推荐了解一下。平安人寿i无忧医疗险相较于抗癌卫士2018还有一个优势：可投保区域广；抗癌卫士2018由于是平安健康险公司承保，只在8个区域内销售，而i无忧医疗险由平安人寿承保，可在除西藏外的所有区域销售，不用再纠结不在销售区域内怎么办的问题了。防癌医疗险的最大优势是健康告知比较宽松，有高血压、糖尿病、冠心病等疾病都是符合投保告知可以购买的，对于部分买不了百万医疗险的伙伴来说，会是很不错的选择。04平安人寿能针对网络投保途径推出这样两款产品，我还是感到挺惊讶的~如果平安人寿都开始走性价比路线，那真的可能会让其他公司无路可走的；略微可惜的，小安定期寿险这款产品的性价比走的还不彻底，倒不是说它的保费还不够低，最主要的是它在保障上阉割了全残责任，并且条款对身故的规定也没有其他定期寿险严谨；虽然说都不算是硬伤，但的确会让打算购买的伙伴心里有些不舒服；所以，有的时候我特别不理解平安人寿这家公司；你说作为一家大公司，业务员口口声声的大品牌、服务好，既然是主打品牌与服务，先不说产品贵不贵，那至少产品保障全面是最基本的要求吧；可平安人寿总是喜欢在产品上做一些小动作，比如说曾经的平安福等待期出险只退现金价值不返保费，轻症不包含不典型急性心肌梗塞，把原位癌一种疾病拆成3种疾病凑数；还有这次的，小安定期寿险砍掉全残责任，条款对身故规定不严谨;真的不是大公司应该有的作风。05吐槽归吐槽，但还是得肯定，平安人寿在小安定期寿险及i无忧医疗险这两款产品上还是有诚意的；如果你特别偏爱大公司的保险产品，或者想低成本感受一下平安人寿的品牌与服务，那小安定期寿险会是不错的选择；如果对大公司不感冒，那其他几款定期寿险会是更好的选择。i无忧医疗险并没有可吐槽的地方，也是目前最值得购买的防癌医疗险之一，特别是它的续保条款目前在同类防癌险中是最优的，并且还提供住院垫付医疗费用服务，竞争力又更进一步；如果有购买防癌医疗险的需求，平安人寿i无忧医疗险推荐考虑。然后，我已经开始期待平安人寿能推出一款网络投保的高性价比消费型重疾险了，希望不会等得太久作者：Jun保屋

01我一直对车没多大兴趣，驾照拿了大半年了，都没怎么碰过车，到现在还不敢一个人上路…但为了过年能把车从武汉给开回去，还是得提前练练；然后我顺便把一直打算买的那款特别的“车险”给买了，也再推荐给你们一次，刚好下周又是国庆节长假，很多伙伴会开车回家、出游啥的，正好能用上。02就是平安的驾乘人员意外险，我曾经推荐过，不过时间有点久，新关注的伙伴不一定能翻到它，再跟大家介绍一下。车险不用说，肯定是每辆车都会买的，但有一个方面很多车险都没有保障到，或者说保障不够；比如说，自己驾车载同事出游，然后途中因为自己的责任发生交通事故，导致同事身故或残疾，这时候你的车险能保障到吗？常规的车险提供下面这些保障：我想很多伙伴可能会认为第三者责任险能够保障到，但第三者责任险的免责中基本都有如下除外内容：（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。（2）本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。（3）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。所以，在自己全责的情况下，第三者责任险是保障不到自己车上的同事身故、残疾的；能为这种情况提供保障的，只有车上人员责任险；但是，车上人员责任险并不是强制的，很多人买的车险都不包含此项保障，比如我买的就没有；即使包含该责任，保额通常也非常的低，只有1-5万/座的保额，这点保额用来赔偿同事身故、残疾损失肯定是远远不够的；对于有车一族来说，我觉得这块儿风险也是很有必要保障的，平安的驾乘人员意外险正是保障这方面的；03平安驾乘人员意外险跟一般的意外险不一样，它最突出的特色是：保障跟车不跟人。怎么理解呢？也就是说，它只限定了具体投保的是哪一辆车，但并没有限定坐在车上的人是谁；如果你为自己的车投保了这份保险，所有坐在你车内的人员的人身安全都可以得到保障，不论是上班下班捎带顺路的同事，还是周末假日约上朋友自驾出行均可保障；并且无论事故是对方责任还是自己责任，只要是投保车辆上的人，都能获得保障；平安驾乘人员意外险在保障上提供意外身故、残疾保障，意外住院医疗保障，以及意外住院医疗津贴保障；在保险计划上分为客车、货车、专用车、罐装车四个不同的计划，对应的保费不同；对私家车来说，选择客车计划、非营运即可；这款保险是按照份数销售的，每份提供10万元/座的保障，对常规的私家车（2-5座）是120元/份，最高可投保5份；我们每年花费600元，即可为自己车上的每个人提供50万/座的意外身故/残疾保障，5万/座意外医疗保障，150元/天医疗津贴保障，相比较每年至少1-2万的养车费用，这600元我认为是值得花的。04要提醒的是，平安驾乘人员意外险只保障在驾驶或乘坐投保车辆期间发生的交通事故，这与保险条款是有一些冲突的。保险条款的内容是这样的：实际上是不保障在加油、加水、故障修理、换胎过程中发生的交通事故的，这点会在保险合同中以特约的形式明确，特约的内容为：本保单仅承担驾乘人员在驾驶或乘坐投保车辆期间，发生道路交通事故造成的意外伤害责任，出险理赔需提供交通管理部门出具的事故证明。还有它的意外医疗保障，条款要求的是符合社保规定费用免赔100元后100%赔付，但实际是不论社保内外费用均可报销，但免赔额为500元，报销比例为90%，特别约定也有。05前面说了，平安驾乘人员意外险的特色是保障跟车不跟人；与之对应的另外一种形式的驾乘意外险是保障跟人不跟车，也就是我们作为个人为自身投保，不论是坐谁家的私家车，只要发生交通意外，都能获得赔偿。这种形式的意外险，我在以前的文章中也有过推荐，就是大都会超值版全球自驾车意外伤害保险。大都会超值版全球自驾车意外伤害保险，50万的自驾车意外身故、5万意外残疾保障，一年的保费只要26.5元，性价比无敌，不再多说。06初略看，给家人都买上大都会自驾车意外险，买5份一共才132.5元，要比买平安驾乘人员意外险便宜很多，实际上这两款产品是完全不同的类型，所适用的情况也完全不同，不能这样来比较。平安驾乘人员意外险保障是跟车走的，不论谁坐在车上，都能享受保障，想想，如果给坐自己车的人都买一份大都会自驾车意外险，那保费肯定就不便宜了；买平安驾乘人员意外险主要是为了保障其他人员坐在自己车上发生意外后的经济赔偿风险，大都会自驾车意外险并起不到这样的作用。对于有车伙伴来说，驾乘人员意外险还是很有必要的，因为你永远不知道，真当发生意外那一刻是谁坐在你车上；而大都会自驾车意外险，在买了综合意外险的前提下，它买不买都可以，因为本身交通意外也是在综合意外险的保障范围内的。作者：Jun保屋