想给孩子买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议 - 财经媒体 - 263理财财富网
想给孩子买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议
最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈，一些妈妈开始关注这些特定的疾病，今天我们就从儿童特定疾病谈起，看看如何为孩子购买保险。深蓝君不敢说自己是权威人士，但去年我至少和50-100位妈妈进行过深度沟通，而且随着公众号内容的增多，我们也积累了大量的保险、医疗的知识与案例，所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。一、儿童保险的配置顺序作为一位2岁孩子的奶爸，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，可以说在自己承受范围内，一定要给孩子最好的。比如为了孩子体重稍轻的问题，我们走遍很多医院，虽然知道没问题，但是还要去查一查。凌晨5点我在深圳儿童医院排队挂过号，而且很多日常体检也在私立医院进行过，现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。上面铺垫了那么多，我想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。上面是我对于儿童保险购买顺序的建议，只要年收入30万以内的家庭都是适用的，就算对于预算更多的家庭，我觉得这个购买顺序也是没错的，只是在具体产品的选择上，选择的空间更广一些。二、购买测评分析和讲解下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？购买顺序1：少儿医保在过往的文章我们多次提到医保的重要性，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：北京每年160元少儿医保，报销规定如下：门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。按照深圳现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿，可以享受财政补贴每人每年420元，这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。上图是深蓝君银行扣费截图，和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说，你给孩子买这个保险吧，特别便宜，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我顿时就无语了，的确是这样，少儿医保很重要很必须。我们之前也有讲过医保、五险一金的文章，大家可以通过公众号菜单来查看，关于医保的优点和缺点已经很细致了，这里就不多说了。购买顺序2：儿童意外险很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来说话。根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失，我们之前也测评过一些意外险，可以通过我们公众号查看。购买顺序3：儿童重疾险重疾险是很多父母首先考虑购买的，我意见的是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。对于预算不多的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。对于预算充足的家庭：这里简单的介绍一下阳光随e保：下图是阳光随e保的保障疾病截图，也包含的4种儿童特定重疾的赔付，就有开头提到的川崎病。2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年，每年费用才255元，绝对性价比超级高。关于这些儿童特定疾病，说下我的观点，我觉得对于重疾险来讲，并不是选择的重点，只能算加分项，因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种，我们看一下重疾中关于川崎病的定义：是指原因不明的系统性血管炎，并须满足下列全部条件：超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常；已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话，已经形成了不可逆的损害，所以建议仍然以早期预防为主，发现连续多日发烧要及时就医，切不可大意。另外说一下白血病，其实白血病俗称血癌，也是分很多种情况的，不要看到下面的条款就说某款不包含白血病：目前我们市场上销售的重疾险，都是包含上述的免责条款的，就算每年缴费5000元的终身重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，我们通常说的白血病一般指的是急性的，所以大家也不用过分担心。类似的产品还有很多，比如新华i健康等，我们也都做过测评，大家可以通过公众号菜单找到。一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险，所以深蓝君推荐购买以阳光健康随e保为代表的消费型产品，购买顺序4：医疗保险很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：理由1：儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2：商业保险性价比不高对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。，不过仍然不建议花费太多的资金。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充购买顺序5：万能险、年金险深蓝君已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。就在深蓝君写这篇文章的同时，就有一位宝妈问了这个问题：如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。通过上面的顺序和排序，相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他深蓝君不敢说，如果你认真仔细的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购买决策，避免花了冤枉钱，保障还没有做好。三、给宝宝配置保险的前提我们知道家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障，以防风险发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐消费型的产品的原因，首先是便宜，其次保障也是足够的。另外因为根据我过往的经验，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不好，对于我们普通人，预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。今天深蓝君为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序，这也是我们过去工作经验的总结，切实希望能够帮到大家。如果你觉得深蓝君说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人，选到更好的产品、避免被坑。
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3月30日讯——德国联邦统计局周四(3月30
人民网莫斯科3月30日电 （记者 华迪） 俄罗斯
部分法国民众走上街头争取“住房权”。从快乐人生,保险相伴
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第一章、关于责任与保险
在这个各种风险时刻威胁着我们的今天，谈谈如何规划人生的风险。首先送给大家一句话：人生的一切取决于你的价值观。世界卫生组织曾经统计过全世界的各种死亡原因，最后专家发出质问：人究竟是死于意外、疾病还是无知呢？答案是——无知。死于意外是对安全的漠视，死于疾病是对健康的漠视。我们的观念决定了我们的选择，我们的选择决定我们的命运。什么是价值观？记得1996年，美国有两个商业登山队要攀登珠穆朗玛峰，登到即将离山顶300米的时候发现有个瑞士的专业登山队员下山了。有人问他：“你登顶了吗？”他说：“没有，山顶起风了，我就下来了，下一次再来吧。”其余的非专业登山队员都说：“人生究竟有几次这样难得的机会，离山顶300米都不上去会遗憾终生。”所有人都冒着风雪登顶，结果有一半人死在山上。虽然我们知道珠穆朗玛峰的环境非常恶劣，可是人在一瞬间的选择就可以决定是生存还是死亡（这是比环境更要重要的原因）。所以，人生常常面临选择，我们一念之间的差错就有可能会造成悲剧。所以，价值观对于人生来说非常重要。中国人常说：“有什么别有病，没什么别没钱！”虽然有钱未必能买来健康，但依然需要规划健康对金钱的需求。有病没钱是人生最大的悲哀！
最近的灾难比较多，今年流行的“猪流感H1N1”，头几年是“禽流感”，再头几年是“口蹄疫”，再是“非典”。所以我想人的一生真的是很不容易，最好是能健康的活着。即使真的病了也要争取活着，因为人生真的来之不易。即使有病活不成了，也要让家人好好活着。靠什么，要靠一个完整的规划，靠健康保险。如果病了，如果自己有机会活，就一定要争取恢复健康，如果没机会活，也要让家人有生存的基础。这就是保险对人生规划的重要意义。
健康人生，保险相伴，没有保险，随时都会中断。世界卫生组织对健康下了一个完整的定义：一个人的健康一定要有三个要素：第一个要素就是“Health”,是说我们要有一个健康的身体；其次就是“Wealth”，是说我们要有足够的金钱；然后拥有“Happiness”，是说我们要有愉快的心情。只有身体健康、财务健康、精神健康，人生才能算得上是真正的健康。我们过去讲身体棒就是健康。那种“身体倍儿棒，吃嘛嘛香”的人够结实，但如果这人没有钱，吃嘛嘛没有，那他也高兴不起来。一个人如果有的是钱，身体不好，住在最好的医院里，浑身插满管子，我们见他时他也笑不出来。有钱没健康身体，也没有精神健康。既没有好身体，也没有钱，见人都笑嘻嘻的，这种人有吗？这种人还真有，精神病患者，痴、呆、傻。
健康的三要素之间的关系就如同我们初中学过的一门课：电路。
健康、财富、精神就像是串联的三个灯泡。一个灭了，其余两个跟着也都灭了。身体健康有了问题就会花掉所有的钱，花掉所有的钱就再也快乐不起来，最后抑郁成疾，也会死亡。一个人身体健康可是没有钱，长期吃不饱饭，也会饿死。一个人精神有疾病，耗光家产，最后也是死路一条。上帝造人是不完美的，给我们造了一个串联电路，而我们知道生活中我们用的都是并联电路。保险的价值就是在每个灯泡旁边装了一个闸刀开关，哪个灯泡灭了就合闸，其余两个照亮。抽空把这个坏的修好（保险公司出钱），三个就都可以照常亮了。所以，保险不是买不买的问题，而是怎么买的问题。就像串联电路必须改成并联，这是不需要讨论的，因为我们所有人家里的电路都是并联的，没有串联的。上帝总是和我们开玩笑，造就不完美的人生，让我们把它变完美，这样人生才有意义，（因为你参与过）。
到底什么是保险呢？随着社会的进步，中国人从谈保险色变，到逐渐开始接纳保险。一旦有人生病住院、或得了重大疾病，甚至死亡，身边都会有人问他买保险没有？这个时候他们就特别的相信保险，一算这个情况下如果买了肯定合适。买保险不能用合适不合适去计算，但人在遇到危难的时候都会去想，有保险就好了，这是一种可悲的现象。这也是我们的责任，我们希望能有更多的人在遇到危难之前就知道什么是保险。保险首先是兑现责任，什么是责任呢？从英文来解释责任最合理。“责任”的英文叫“responsibility”.什么意思呢？“response”是“反应”，“
ability”是“能力”。反应的能力被称为责任。一个人负责任的话，应该表现为面对家庭的危机能做出有效的反应。假如有一个老父亲生了病，兄弟二人上医院，老大说：“爸爸的病我负责，不过，钱你出。”这叫负责任吗？不出钱就不能叫负责任。但如果他说：“爸爸的病我负责出力，你负责出钱。”这叫“有力出力，有钱出钱”
。人生的危机很多，生、老、病、死、残早晚都得面对。如果我们要养老的话，得需要有风险意识，老了没钱是风险，但买了养老险，领到养老金就叫有效应对养老危机。一个人突然去世，家里人生活费会失去来源，如果这人买一千万人寿保险，那个时候他就能做出有效反应，人不在了，但可以让家人很好的活下去。孩子上学也会是危机，交不起学费也会很惨，但如果爸爸、妈妈及早为孩子买了足够的大学教育年金，能够给孩子交上足够的学费，这叫面对危机能够做出有效的反应。
这样看来只有拥有保险，才能在面对危机时做出有效的反应。其他的方法都不足以抵抗，所以丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的钱。”
人人都要承担责任，第一个责任是我们对父母的责任，我们都是被父母所生养，动物都知道要回馈父母，何况作为高等动物的人类。人长大之后就要回馈父母的养育之恩，买保险是为什么，就是当我们活着的时候可以努力赚钱，让双亲可以过得安稳一点，万一不幸降临，让白发送了黑发，一笔可观的保险金依然可以让老人好好的活着，这就是子女的心愿和责任。第二个责任就是我们对子女的责任，为人父母者一辈子奋斗都是为子女的健康成长。但是也有很多孩子失去双亲成为孤儿，如果这孩子的父母有保险，那么这个孩子会有很多人照顾，如果这孩子没有保险金，就算是亲人也未必能照顾。有一件事你不得不信，如果有一个孩子失去双亲，他的父母给他留下了1000万保险金，那他身边所有的人都会来争养这个孩子，说：“这是我侄子，这是我王家的后代，不能给别人”。如果没给这孩子留下保险金，亲叔叔都会说：“别跟着咱家受苦了，送给其他有钱人家享福吧！”有保险的孩子象个宝，没保险的孩子象根草。第三个责任是对配偶的责任，结婚之后，夫妻合二为一，就要担负起对对方的责任。活着的时候赚钱给对方花，让她活得幸福，如果一旦离开，给对方留下一笔钱，让她依然活得幸福，这就负责任。最后一个责任是对我们自己的责任，要活着有尊严，有品质，可以独立不拖累家人。有人说：“我准备单身一人，一辈子都不要孩子，也不想结婚，那我还需要买保险吗？”越是为自己想太多的人越需要买保险，因为老年的时候没有子女照顾就只有靠钱了，如果身体不健康，只有有钱，才有能力让身体恢复健康。所以这个世界上几乎没有人不需要保险。只有一种人不需要保险，就是买不起的人。保险是我们兑现责任的方法，解决人生问题的工具，没有替代品。
保险还可以储备未来，居安思危。比如买了养老险，以后的老年生活不用愁；买了终身寿险，万一离开世界，家人生活费不用愁。保险还可以保护生命的价值，我们都说“时间就是生命，时间就是金钱”，我们都说“有的人高贵，有的人下贱”。但一个人到底值多少钱呢？经济学的算法，（一个人的年收入&他工作的时间=他的生命价值）。比如我的年薪如果有30万的话，我可以工作多少年，我们清华大学对我们的要求是要为祖国健康工作50年，我已经工作了10年，还有40年，加起来可以创造1200万。但我真的能为我的家庭创造1200万吗？那还不一定，因为我的时间是不一定的，人生唯一不确定的就是未来我还有多长时间。但如果我买了1200万的保险，我的生命价值就是确定的，因为我的保险买了之后，我在任何时候去世，保险公司都要兑现我的1200万给我的家人。我多活一年就多赚30万，多活40年，就赚了2400万。如果买了保险就等于我们的生命价值大于等于我们所买的保险金额。如果不买保险就会和“0”这个数字很有缘分，要么大于零，要么小于零，几乎不会太多。
家庭理财产品组合中必须配备保险，任何负责任的理财规划师首先要向客户推荐保险，不作保险的规划，光谈理财其实都是不负责任的，因为保险是理财的基础。炒股票炒得再好，买基金买得再多，一场大病耗尽所有积蓄，所有努力也许都会功亏一篑。如果股市暴跌，也会很凄惨。关于股票的问题今天不多讲，但是一定要坚信，情况一定会越来越好，美国经济要触底反弹，世界经济的趋势是越来越好。如果你不相信，送你一句话：“猴子都变成人了，人再也不会变成猴子。”但毛主席说了：“道路是曲折的，前途是光明的。”要相信越来越好。当然有朋友说，我说的话未必有道理，有的人就是越活越糟，我说：“如果你真的这么想，那你真的没必要坚持活得太久。如果越来越糟你还得忍着，何必等这个结果呢！积极向上的期待是对的，消极的等待是错的，人生积极一点没坏处。我一直都说，一个人每天都很乐观，即使他最后死得很惨，但他这一生几乎都是快乐的；但如果每天都很悲观，结果发现还活得不错，最后还成为千万富翁，那他这一辈子就白活了，因为他这辈子每天都愁眉苦脸。所以，人生重要的是过程，而不是结果，只要过好每一天，就会拥有美好的未来。
保险还有一个最伟大的作用就是分离企业和个人资产。很多有钱人常常没钱，赚了钱就投资，把钱不断的投资到自己比较擅长的领域。但是，比如一个煤矿老板，赚了钱就挖煤，赚了钱就挖煤，但如果有一天煤矿塌了，一切都没了。但如果把每年赚得钱拿一部分出来做一个分离，放在保险公司，买基金，买股票……如果一旦企业真的出现什么状况，起码外面还攒了一笔钱，鸡蛋不要都放在一个篮子里，就是这个道理。企业财产和个人财产必须分离，赚钱老投资这不是明智之举。老子说：“物极必反。”所以，在反之前多算一步，提前一步准备是有道理的。
第二章、关于金钱
其实说白了，买不买保险这个问题就是关于钱的看法。如果有人把钱看得比命都重，这样的人不会买保险。即使买也只买投资性保险，因为他想赚钱，其实到底什么是钱，今年春晚的小品小沈阳说得非常经典：“人生最大的痛苦是什么？就是人死了，钱还没花完。”这句告诉我们赚钱就是为了花，赚了一辈子钱，自己省吃俭用没舍得花，有一天，眼睛一闭不睁了，这钱就和咱没关系了。还有人更可悲，赚了钱攒着、藏着，存折在哪儿家人都不知道，密码是多少家人也不知道。最后自己“嘎”一声过去了，谁都找不着。藏钱的最高境界就是最后连自己都不知道钱放在哪儿？所以，挣钱是为了提高生活质量，攒钱是为了以后的生活质量不差，钱花了都是自己的，不花，有可能就是别人的。比如钱包里揣500块钱不花，挤公交车被人偷了，这就是悲剧。赵本山又说：“人生最最大的痛苦是——人还活着，钱没了。”人活着没钱花，生不如死，因为物质是基础，精神是上层建筑，没有经济基础，生活很难幸福。《史记》里有一句话:“仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。”人富裕了才会变得文明，吃饱了才会追求精神享受。
钱无论多少，只是个数字，只有赋予它意义，才有价值。钱是用来购买商品和服务用的。钱如果一直存着没舍得花，那不一定是我们的，有钱不花一直存着，总有一天会给医院、给学校，总有一天会被人征了税。李连杰最近说过一句名言：“给出去的，才是自己的。”——花出去的，才是自己的。保险是什么东西，买了保险的钱就是为自己花的，最后为自己准备的。存在银行的钱是未必是自己的，也许是为医院准备着，也许为学校，也许是为全社会的非法集资准备着。你会发现，存在银行的钱一不小心就给了别人。
第三章、关于风险和保险
有风险才有保险，保险是为了“分散风险，消化损失”的自助。保险是“人人为我，我为人人”的互助。保险的定义就是大量的、急用的现金。买保险不是让你花钱，是存钱。保险不是随时可以花的钱，保险是危难之时给你的大量的、急用的现金。什么是风险，小沈阳也说过：“人这一生可短暂了，和睡觉是一样样的,眼睛一闭一睁,一天就过去了，眼睛一闭不睁，这辈子就过去了。”中国人的死亡率是6&，13亿人口中，一年会有884万人死亡。意外和疾病就像枪一样，对着我们的脑袋，一年一千支枪里只有六支有子弹，打谁不一定。有人说我年轻，但是你到医院去看，死的未必都是老年人。为什么意外险比较便宜？因为人死于意外的概率是比较低的。为什么健康险贵？因为人死于疾病的多。为什么重大疾病险要比终身寿险贵些？因为人得了重大疾病保险公司要提前给客户钱。
买保险无法去预测风险，保险要买全的。对个人来讲，风险无法赌博。健康风险到底有多少？目前，主要以恶性肿瘤、高血压、糖尿病、冠心病等慢性疾病为代表的重大疾病，严重影响人类健康；人类疾病谱中继传染病以后的又一特征性疾病群;具有起病缓慢、反复发作、需要长期治疗、愈后较差的特点；昂贵而持久的治疗费用和康复费用让许多家庭不堪重负。重大疾病发病率不断上升。死于冠心病的中年人中有45%是因为不吃早餐引起。肝癌多发生于31-50岁的中年人，有人统计过3254例原发性肝癌，平均发病年龄为43.7岁。肺癌的发病年龄多在50岁左右。妇女中乳腺癌的高发年龄是45-49岁。有近1/3的人在35岁时可以查出动脉粥样硬化。冠心病的冠状动脉狭窄在35-55岁之间发展最快，并且脑力劳动者比体力劳动者的发病率高一倍。高血压是我国的高发病种，中年人尤其多见。其并发症中风的死亡率高达50%。据卫生部门对我国死亡原因的调查发现：老年人每死亡3个人中就有1人死于癌症，在35～45岁死亡人群中癌症居于死因之首。癌症的高发率和高死亡率正在急剧上升。每年癌症的新发人数约200万，死于癌症的人数达150万。世界卫生组织（WHO）发表《全球癌症报告》全球死于癌症的人数超过600万人，新增癌症患者约1000万人，其中一半以上生活在发展中国家。据该组织估计，20年后全球每年死于癌症人数达1000万，每年新增癌症病人1500万。追溯癌症发病的起源，早在古老的埃及和秘鲁的木乃伊的骨骼和头颅里观察到了癌症，然而经过3000年的发展，癌症不但没有消逝，反而更加猖狂地吞噬着人类的生命。癌症已经成为逃无可逃的绝症。儿童恶性肿瘤的治愈率已有很大提高，总体达70％以上，部分儿童恶性肿瘤，如急性淋巴细胞白血病、淋巴瘤、肾母细胞瘤等已成为可以治愈的疾病。儿童最常见的急性淋巴细胞白血病绝大多数只需要化疗，不用骨髓移植，5年无病生存率国际上可达到80％～85％，在北京、上海、广州等国内较大的医院治疗，也都可以达到75％左右。只要坚持接受正规治疗，多数患儿可以治愈，像正常孩子一样长大、上学、工作、结婚、生儿育女。
但是，治愈绝症，需要昂贵的医疗费。生活真的很无奈，如何去规划，这个很重要。钱是杀人不沾血的刀，有钱会害人，没钱会让人难受。更可怕的是治疗费用。恶性肿瘤：治疗费用10-30万元；心肌梗塞：早期发现治疗5万；血管复通：手术10万；脑中风后遗症：8-10万元；造血干细胞移植：化疗一次1万元，手术费8万元；冠状动脉搭桥：手术5万-10万以上；慢性肾衰竭：洗肾400元/次，1-2次/周，换肾15-30万；……
太平人寿近几年的理赔统计，八大理赔疾病：
上表也证明最重要的是癌症，癌症是很可怕的东西。为什么要买医疗保险？每个人的健康状况与医疗费支出的关系是这样的，人的年龄越来越大，健康越来越差，这是必然的趋势。花的医疗费越来越高，收入也越来越低。在我们最没有收入的时候，却是需要花钱的时候。人就要居安思危，年轻的时候准备好未来的生活，这点是很重要的。最近国家推出了8500亿的医疗体制改革计划，新医改方案已经颁布，新医改到底是什么东西呢？新医改不会让人们免费看病。新医改首先是让我们看病不难，首先恢复村里的卫生所，乡里的卫生院，社区的医院，国家的公立医院，合资医院，医院到处都是，看病难不难？不难！第二，看病不贵，有钱上好医院，没钱上卫生所，这就叫看病不贵。第三，以后不许以药养医，要提高专家的诊疗费。以前挂号没钱就挂2块钱的平诊，有钱就挂10块钱专家诊，后来发现谁都可以挂专家诊。将来挂专家诊也许要花一万，因为他是专家诊，他水平高，普通诊5块，他要一万块。所以专家诊不会每天看100个病号。新医改是让整体制度更完善，而不是管一切，无非就是城里人和农村人更统一，比如看病花10万，社保报8万，自己承担2万。但是报的再多，也要自己做些处置。随着重大疾病发生率的上升，社会医保的改革趋势依然是低保障，广覆盖。人人可能都有，但谁都不够用，这点是现实的。人生无法预测，只有做好万全的准备。每个人都需要警觉，一旦发生重大疾病，生活将发生巨大的改变。改变的程度我们其实是可以掌握。所以各位，我编了个八律，献给各位：“一生一世不容易，生老病死和残疾。一起一落难如意，世事沧桑逃不离（禽流感啊，猪流感啊，猪流感还好点，猪不会飞，鸡会飞，一飞到处都是）。福气先靠健康体（人的一生要有福气，首先要健康，所以说，健康是1，其他的都是0），禄俸本为多生机（赚钱就是为了好好活，许三多说，有意义就是好好活，好好活就是有意义，这句话也很经典）。双翼比飞贤伉俪（夫妻恩爱就要比翼齐飞），至美人生保障齐（要永远都一起飞，就要买足够的保险，做到生是对方的人，死是对方的钱。所以活着是她的丈夫，死了是她的钱夫，早死对方早幸福；晚死更幸福。活着赚钱给妻子花，死了换钱给妻子花。要问我爱你有多深，保额代表我的心，买一百万，爱一百万，不买保险，几乎等于扯淡）。”这个就是美国人说的：“一个人对家庭的责任，不仅包括生前，还包括死后。”生前要努力赚钱让家人活得好，死后要有足够的钱让亲人继续活着。
第四章、保险是人生问题的解决方案
太平人寿在1938年就提出一个广告：“唯有人寿保险才能解决人生的问题”。唯有，就是只有。其实人生的问题一直都是存在的，也是必须要解决的。成功者和失败者的区别，不是没有问题，而是解决问题的方法不一样，好的方法让我们成功。我们见过很多客户说：“哎呀，一年花几千块买保险也不容易。”那么买保险需要解决每年几千块的保险费用问题，不买保险，有一天就要解决十几万甚至几十万的医疗费用问题。问题早晚会发生，问题也早晚得面对，买了保险一年也就解决五千，不买保险，有一天就得解决几万，十几万甚至几十万。保险以小博大，居安思危，积少成多，所以说健康人生，从规划开始，用有限的金钱创造无限的生机，这就是保险的魅力。保险就有以小博大，具有泥土变金子，清水变鸡汤的魔术般的效果。买200块钱意外伤害，就可能变十万。北京东五环的恶性车祸，如果死难者有足够的意外险，家人会得到很好的补偿。那万一没有出风险，有人问我200块钱还不还我，答案是不还的。他说：“哎呀，那我不是白买了。”我说：“花200块钱买太平一年，比什么都赚。”所以有人算帐算的比较简单狭隘，说我没用上，不合适。没用上，是好事，买健康险最好别用上。因为谁也不会喜欢生病。
其实人这一辈子就是在做选择，选择的原则都是趋利避害的。人都以为自己是理智的，其实是不太理智的，以为自己会选对，但常常会选错。其实，人没有自私的，也没有大公的，每个人都在追求个性伸展，每个人都在追求幸福，每个人都在逃避痛苦。但其实各位每天都在选，如何选最对的，这是一个学问。面对未来的医疗需求，有三种人。第一种是“宁可人遭罪，不叫钱遭罪”，有人生病了，在家里天天顶着肚子，疼，也不上医院，为什么，因为没钱，舍不得花钱，当然遭罪。焦裕禄同志就是这样离开了我们。第二种人“宁可钱遭罪，不叫人遭罪”，人有钱了之后，忽然明白，生病了赶紧送医院。但上医院也不好，得花钱。我认识很多有钱人，生病了上医院，上医院也舍不得花钱，到处托人想省着点花。最爱走后门的是有钱人，不是穷人，走哪都想打折，所有人都想少花，这是人性。第三种人“即使生病，也是享受”。将来生病，也要分档次，有钱人住高档医院，北京有个和睦家医院，挂号费据说都50美金，相当于400人民币。进去之后就是淋浴，换衣服，躺在单间里。如果要体检，护士就推个小车来，那护士也是相对比较漂亮。她推着你去验血，验尿，等电梯。如果2块钱挂号，那请你自己验血，验尿，等电梯，所以挂号50美金，自己不动别人动，花2块钱挂号，别人不动自己动。我们医院设计都比较科学，楼上楼下地串，所以治好一个，累倒两个，医院为了客户的量保持平衡，一直坚持这个原则，不能方便人群，说是隔离病菌，也不知道是真的假的。
面对未来的医疗费用，有三种储备方法。第一种，假如我们需要30万的医疗费用，一次存30万定期存款，以备不时之需，从此再也不怕。这个方法好不好呢？一个老太太，拿着一个30万的存单，偶尔拿出来看看，哦，差不多，够了，够上医院了。她这种想法很消极，天天等上医院。钱在自己手里，就是别人的，在别人手里，也许还是自己的。第二种方法，一年存1.5万，坚持20年，坚持20年不生病，攒够30万，以后就不怕了。但是，人生唯一不确定的是时间，万一攒够3万就需要30万呢？到哪去找27万呢，这就叫不可靠。第三种方法，一年存1万多，随时都可以支配30万，攒够20年，再也不交钱，永远可以支配30万以上，这就是保险的作用。一个30来岁的人，花1万多，可以买到30万的医疗保险，从此以后，永远都可以拥有30万。这个和买房是一样的。买房缴完首付，还月供，就可以让你住上别墅。如果你攒够钱买别墅，差不多都七十岁了，银行是让我们提前享受别墅，保险也是让我们提前安心放心。但按揭贷款买房要算利息，保险不算利息，这就是保险区别于银行的地方。有的人还有疑问，说我有社会保险。许多公务员跟我说，我什么优势都没有，就是什么都能报销，还需要买商业保险吗？我说：“许多人都说单位福利好，不需要保险，其实保险是理财的需要，是合理安排资金的有效方法。”重大疾病跟社保没有任何矛盾，一般医疗保险和社保有点矛盾，单位都报销了，发票没了，不能再报了，而重大疾病保险不冲突，一个人患了癌症了，治疗费单位全给报了，重大疾病险还是赔你五十万，不需要发票。这笔钱可以用来作为康复费用，作为高品质医疗费用，作为家人的生活费用。这跟社保不矛盾。这就是保险的魅力，社保与商业保险并没有矛盾，就是我们在面对灾难的时候，钱变的越多越好。
重大疾病保险的理财作用，简单的说，有病治病，没病养老。比如我买50万重大疾病，到我70岁那年，身体倍儿棒，吃嘛嘛香，什么都不缺，就是缺钱。怎么办呢？将50万的保险退掉，退几十万的现金价值，当养老金。有人说：“退保不是有损失。”那倒不一定，按照现金价值退，因为这是分红保险。
第五章、怎样买保险
买保险应该怎么买，保费是用来创造资产，保费是用来创造价值的。买保险的规划，我们应该拥有四大账户。一个人应该首先拥有什么保险，就是人身保障？人身保障应该兼顾寿险和意外险。不能只买意外伤害，但可以只买寿险，意外伤害只有意外死亡残疾才会有用，寿险意外死亡会给，疾病死亡也会给。一个人刚毕业之后，就给自己买足够的寿险，三五十万的保额，作为对父母的责任。万一不幸，给父母留下几十万的生活费，这是为人子女必须的选择，古人说避险为孝。对拖家带口的人，健康保险人人都该具备。我们提到保险，都有个误区，会给客户一个误导，买保障型保险，可以按照收入来买。比如我在我家赚钱最多，那我在我家保额最高，但健康保险不能分人说话。我在我家赚钱最多，但不等于我就一定得生病，假如我买了重大疾病，我爱人生病了，她没买，这份保险一点价值都不能发挥，我爱人还得花我的储蓄。所以买重大疾病一家三口都得买，保额尽量均衡，保额小孩20万最高，假如能力有限，大人合计买30万，夫妻一人买15万，任何一个人生病都能得到帮助，千万别赌博说老公买30万，老婆不买，因为老婆年轻，这不一定。第三，当我们的保障和健康都准备好之后，要做一些养老的储备。养老储备，就是在我退休之后要有一笔固定的生活费。我曾经有一个误区，我这人比较傲慢，我觉得以我的工作能力，我应该越老越值钱才对，我要七十岁还赚钱。所以有段时间我不买养老险，我觉得不用，我将来越来越值钱。我后来发现我在胡说八道，我能保证我70岁之前还能站起来说话吗？假如站着说话你给不给我钱呢？那假如我又没有收入，又没有养老金，我靠谁养老呢？我就一个儿子，他养不起我怎么办呢？所以我发现我应该买养老险。所以赶快补充了养老险。人的观念都需要改变，有时候会胡说八道。风险无处不在，而我们不应该判断风险，养老险无论有没有钱都应该买，为什么？因为你没法保证你退休那年一定有钱，许多有钱人给我说：“我很富有，将来也一定有”。我说：“别这么说，现在有钱如果就永远有，这社会上都不会有贫穷的人，对吗？”因为谁家的祖先都曾经富裕过。你会发现富不过三代，有的时候财富突然就没了，所以人不能那么傲慢，应该做好居安思危的准备，所以养老险人人都应该准备。实在没钱的人，规划不足的人，应该先保障，再健康，这很重要。当然钱更多的人，就要投资理财，让钱去赚钱。要想过富裕的生活，就要做到两句话，就是“资产要多样化，收入要多元化”。收入要多元化，无论哪个渠道没收到，生活都不会有太大的变化。资产要多样化，市场如何变化，咱都不怕，所以各位，鸡蛋不要放在同一个篮子里。进水管多几个，出水管多几个，这样放起来才均衡，哪个地方坏了，这水池还管用。所以人生就是要狡兔三窟。
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