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银行对P2P平台如何实现“真存管
2月29日下午，民生银行与人人贷正式上线资金存管，该模式下，P2P平台完全不碰钱。这是继积木盒子后，民生银行公开宣布的第二家进行资金存管的P2P。2016年，网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作也将进入实质性阶段。目前真正做到资金存管到银行的P2P非常少。据网贷数据显示，目前近30家P2P平台与银行签署了战略合作协议，占行业总量1.2%。据财新记者向民生银行相关人士了解，目前在民生银行进行资金存管的P2P不超过5家。在29日下午的新闻发布会上，民生银行总行营业部副总经理及北京分行等人士均出席，并与人人贷联合创始人杨一夫、总裁张适时一起上台，打开“存于心、管于行”的卷轴。但在仪式过后，民生银行人士均很快离开会场。“民生银行在合作中还是很积极的，但这次是以人人贷为主的发布会，现场给人感觉有点误解。”一位接近人人贷相关人士对财新记者解释。人人贷副总裁韩啸介绍，民生银行开设专户，用于存放人人贷用户的交易资金，从而实现用户资金与平台运营资金的隔离。在总账户下，每一位人人贷用户都将开通独立的民生银行存管子账户，民生银行会对所有用户的交易与资金流水进行簿记，以此实现账户的独立管理，避免平台进行挪用。在该资金存管模式下，用户的每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，人人贷用户操作时都需要跳转至民生银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理，平台无法触碰。此外，民生银行每日将与人人贷就银行系统与平台的总账户，以及所有用户的分账户进行对账，确保数据安全准确。而用户也可在民生银行提供的界面查询资金余额、资产交易情况等数据，避免平台提供不实信息。据财新记者了解，民生银行还将于每个季度出具对人人贷的存管报告。这是目前最严格的资金存管模式。人人贷方面指出，用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，避免了平台自建资金池的可能性，消除了平台擅自挪用资金的隐患。用户跳转银行页面进行操作，能确保每一笔交易的真实性，同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。有P2P人士认为，这样的要求会降低互联网的用户体验。对此杨一夫表示，与民生银行合作的目标是“真存管”，短期内要牺牲一些用户体验，给行业树立一个标准；但在实际的操作上，用户体验不会有特别大的差别。2015年末，银监会出台P2P行业监管办法的征求意见稿。该办法要求，P2P必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是，对于负责存管的银行而言，其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的责任，并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核责任。此外，P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离，进行分账管理。“资金存管不仅关乎平台是否达到政策以及银行合作伙伴的监管要求，更关乎平台用户的资金安全。”人人贷方面表示，这种资金存管合作模式也将为整个网贷行业带来样板式探索，无论是银行侧的监管体系、平台侧的用户管理，还是两侧共担的底层技术结构，都为未来的资金存管合作设立了一整套标准，起到引领行业走向良性发展的作用。
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2015年资金托管、资金存管及资金监管大不同
　　时下，不少投资者以及业内人士都为P2P网贷的&资金托管&、&资金存管&、&资金监管&等几个热点一直争论不休。实际上，在这&老虎老鼠，傻傻分不清楚&的概念中无非是大家围绕着资金安全性命题展开。
　　我们不妨先来看两个事件：
　　&信融财富&之前推出一个月可实现债权转让的投资项目，但时下这种平台项目运营模式或将被禁，因为如果债权人的资金来源信息不明确，债务人的使用也不规范，中间P2P平台又没有保障投资者利益体系，一旦发生逾期等情况，投资者将血本无归。
　　另外，陆金所时下开启了&去担保&旅程就因为曾经为其担保的平安投资担保有限公司即将触碰担保额度为注册资本金10倍的杠杆红线受到了制约。也就是说担保模式来把控资金安全的尝试因为一些P2P平台本身的担保资质不够，夸大宣传或合作的第三方担保公司还处在尝试阶段而被监管层要求P2P&去担保化&。
　　说这些事件为什么呢?因为&资金托管&、&资金存管&、&资金监管&等概念正是在这些发展环境中为保证资金安全出现的新模式。实际上区分它们容易，关键是利弊之分。
　　可以想象一下，投资者把钱放在人人贷、拍拍贷等运作第三方资金托管的P2P平台或放在利财网通过银行账户存管的平台，同样都能有高收益率，而且等于平台不&搀和&了，就算P2P平台倒闭了也卷不走钱款，安全性高。但是就资金托管机构的信用度及可靠性而言还是有很大的区别。首先利财网的模式是与银行合作，拥有银行存管账户，相对安全。但资金流运行在第三方托管公司的人人贷、拍拍贷等P2P平台没这么幸运，他们没有得到银行同意开立投标自己存管账户，没有银行给与的资金监管帮助，托管机构信用有待验证。可以说，资金托管模式可以发展，但不是说打个旗号就能让投资者信服的。
　　相比投标资金由银行存、监管，第三方资金存管也有不妥。一些P2P平台声称把资金存放在第三方支付账户，少部分甚至宣称自己的资金和利财网一样由银行存管，实际为平台自有专项保证金账户，并非投资人的投标资金账户，可实际上这种模式本身就比少了一层投资人的投标资金去向的监管责任，尽管高收益率是有，但意味着人家没义务帮你监督资金流动到哪里了;而且P2P平台运行普通&资金存管&由于不是由银行进行去向审核，所以是可以自由提取的，这样还是避免不了P2P平台&搀和&。至于说由银行存管资金的P2P平台，其实真正能像利财网一样设立专项投资人投标资金账户，同时还接受银行对投标资金去向合法性做书面审核的非银行系P2P平台几乎没有。
　　同样的道理，资金监管虽然重点体现在监督层面，但对于非银行系P2P平台来说没有像5家银行系P2P平台那样坚固的银行&后台&，一般的P2P平台要通过资金监管的模式来保障资金安全，是需要相关机构签署监管协议的。利财网之所以有了和银行自有平台一样占据的监管优势，是因为它是除5家银行直系P2P之外的第一家以此种模式经营的非银行系P2P，受银行监管的账户，既透明又安全，同时还可以保证了非银行系的高利率和高收益。所以&银行资金监管&模式的实现对于P2P平台的要求更高。
　　那么P2P平台的客户数据、标的数据、资金数据信息都要全面开放给银行，也就意味着平台业务的一举一动都在银行的监控之下，平台无法再做任何猫腻
　　很重要的一点需要强调，尽管&资金托管&、&资金存管&、&资金监管&给P2P带来些积极作用，不过敢于像利财网这样做到信息披露、给出第三方平台依据的P2P少之又少。要知道P2P平台如是拥有银行存(监)管账户的，银行与P2P平台都是要签署责任协议的，如银行是有对资金账户有监管义务或责任，，这方面目前只有利财网做到了;而其他P2P平台宣称的&银行监管&或第三方支付公司的资金托管，没有或不能做到类似的银行对投资人投标资金的监管责任。也就是说，P2P平台无论是&资金托管&、&资金存管&、&资金监管&主要还是要看跟银行或者是第三方公司的协议核心和关键性条款是否敢于公开及有对投标资金的保管、去向起到监管作用，只有这样才能做到信息透明，从而保证资金安全，可事实上有些P2P平台甚至又是浮夸宣传，没有行动。试想，一旦客户数据、标的数据、资金数据信息全部交给第三方或银行，应该是所有的平台资金数据将不再是秘密，因此有些主流平台担心此举反而给自己引来麻烦，更何况没有硬性要求数据要开放，所以一些P2P平台缺乏利财网这样敢于在第三方平台进行公示的魄力，就造成了目前说的多、做的少的现实。当然，如果预测一下的话，未来的资金安全保障模式会朝着透明化、资金管理机构认证的趋势发展。
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