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?&?&?&?&?&?&?&?&?&?&?&十家互联网理财平台上线银行资金存管 门槛高成痛点_新浪浙江_新浪网
　　根据目前第三方网贷机构的数据显示，目前在我国网贷信息平台上线资金存管的平台仅仅只有9家，而相对于高达3000家的总数量，这个数字显得非常单薄。银行存管门槛较高；网贷信息平台硬件条件不达标；行业存在一定的问题都成为了导致上线平台寥寥无几的重要原因，那么为什么银行资金存管的门槛让很多平台可望而不可及呢？
　　P2P平台围绕客户资金银行存管的问题提出的解决方案和实践看似纷繁复杂，实质上客户资金银行存管围绕两个核心要素展开，万变不离其宗：第一，实现P2P平台账户与投资人账户隔离，对平台自有资金和投资人交易资金分开管理；第二，资金流向与项目相匹配。这两个要素可以衍生出客户资金存管的三类模式。
　　第一类模式，实现P2P平台账户与投资人的投资账户分离，在存管银行开设交易资金存管账户、风险备用金存管帐户和服务费账户等专用账户，保证专款专用，P2P平台账户与投资人账户分离，使投资人交易资金不被P2P平台挪用，但是各个投资人并未在存管银行独立开户。此种模式银行对于交易资金的监管度较低，只能保证账户资金用于特定用途，但对于各投资人与借款人以及平台账户的账目明细并未进行管理。这种模式，实质上是属于商业银行与P2P平台风险准备金的只“存”不“管”的合作模式，银行也因此不对借贷资金的划转和所有权归属等争议承担责任。投资者资金最终流入平台在银行开立的专有对公账户，平台自身是账户的所有人，发生平台挪用资金的可能性仍然存在。
　　第二类模式是除了实现P2P平台账户与投资人的账户分开管理，存管银行将为平台、各投资人、借款人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时为每一位投资者单独开立管理账户，记录其资金和交易信息，平台及用户可以登录存管银行官网查询账户交易信息。此种模式对于交易资金的监管程度居中，可以明晰的体现资金往来和各用户账户信息，但是银行不监管资金流向是否和项目匹配，不能避免平台通过发假标套取投资人资金以及挪用资金的风险。
　　第三类模式则是存管银行按照合同对项目资金的收付进行监管，确保资金流向与项目相匹配，此种模式是强度最高的银行资金监管。在此种模式下，网贷平台要对全部借贷资金进行存管，借贷双方的投资人与借款人均在平台合作的银行开立个人账户，银行按照存管协议约定的指令进行资金划转，实现资金流在投资人和借款人之间的“点对点”直接流动的资金存管模式，与P2P企业的账户独立分离。但此种模式也不能避免平台和借款人串通发布假标的行为，但可以保证资金流向与项目合同相符，避免平台擅自挪用项目资金。
　　以快车财富为例，它即将上线的徽商银行资金存管系统采取的主要是第三种模式。这种模式是从网贷平台发起标的，经由用户在银行设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存，由第三方支付作为主要资金通道达到投资对象的制定账户。一套完善简单高效的流程就是这样完成的，那么我们可以看到网贷平台是作为了纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。这也是银行+第三方支付模式存在的最大作用。
　　在快车财富的联合存管模式下，一般要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由银行监管资金流向；第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。
　　这种模式的优势在于它既结合了银行能够保障投资人账户的安全以及监管资金流向，也能够结合第三方支付机构在用户体验以及系统开发的优势，最大化的给投资者提供在安全和便捷方面的服务。
　　目前在全国已经上线的银行资金存管平台已有9家，但大多是采取银行直连的存管模式，因此快车财富的银行存管模式目前也是尚属首例。在国家相关法律法规落地之前，这种模式是最适合互联网金融平台运营的一种模式，也是快车财富逐渐成为投资者瞩目的平台原因之一。
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资金存管与资金托管有什么区别?资金存管是怎么存钱有哪些好处?
　　资金存管与资金托管有什么区别?资金存管是怎么存钱有哪些好处?
　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中的第十四条明确提到了&客户资金第三方存管制度&，原文如下：&除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。&
　　对于投资人来说，根据《指导意见》，挑选那些将银行作为资金存管机构的P2P平台进行投资，是更加安全的做法。与此同时，也有越来越多的P2P平台选择与银行合作，但是大家加对资金托管、资金存管这两个概念比较模糊，甚至容易混淆，小宝金融现在就为大家理一理。
　　资金存管
　　资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管。存管业务，第三方机构并不需要承担监督资金流向的义务，P2P平台可以随时从第三方机构里提取资金。
　　资金托管
　　资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在第三方机构开设账户，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。
　　资金存管与资金托管的异同
　　存管和托管的共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。
　　两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。
　　听上去资金托管更安全，那么为什么《指导意见》里提到的是存管，而非托管呢?
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48小时排行网络理财合规化 NONOBANK(诺诺镑客)与徽商银行签订存管
作者： 发布时间： 15:42:24 来源：中国网
　　网络理财凭借低门槛、高收益，以及灵活、方便的特点，迅速成为大众投资理财的新热点。但是，关于网络理财的规范与管理也一直是一道难解之题。目前，银行资金存管被政府和监管机构确立为网贷平台合规发展的&隐性牌照&，标志着网贷行业监管的再次升级。
　　据悉，《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)已于12月初定稿，并有望在近期正式下发。目前，已经有《存管指引》流出，新规的&门槛&相比以前更高，能合规的平台寥寥无几，一些合规心切的网贷平台已经开始按照流出的新规和银行签订协议，这意味着网贷平台资金存管重新开始&计时&。
　　与之前的一系列监管方案相比，这一新规主要有哪些变化，又会给网络理财带来怎样的变化?据了解，与此前的征求意见稿相比， 已经流出的《存管指引》主要有三个核心变化：首先、不允许多头存管。此前，一些网贷平台接入两家或多家银行进行资金存管，企图以此规避银行对平台资金交易的全面监测，这下成了&偷鸡不成蚀把米&。其次、联合存管被&枪毙&。新规明确存管银行&应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担。&不能再和第三方支付公司进行联合存管。所谓联合指银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付负责资金存管账户的开户工作。最后、存管技术可外包。新规删除了此前存管银行必须具有&自主开发&资金存管技术系统的规定，只要求&自主运营和自主管理&。这表明虽然第三方支付公司不能再承担资金存管的监督责任，但依然可以和技术服务公司一样，为资金存管提供技术支持。
　　那么，新规出台后又将为网络理财的投资者提供怎样的安全保障呢?这个问题可以通过徽商银行与NONOBANK(诺诺镑客)签订的资金存管协议来说起。因为这在《存管指引》定稿后属于行业首批，具有象征性意义，所以就以此为例，来说说此合作是如何操作，来为用户提供更安全的保障的。第一，系统分账监管：银行对平台用户交易资金及平台自有运营资金进行分账监管，二者完全独立且相互隔离，平台无法触碰用户账户资金。第二、用户资金存管：用户所进行的充值、绑卡、提现等每一笔与资金有关的操作,均需通过银行资金存管账户,由银行对用户的资金信息进行管理,避免资金出现被挪用风险。第三、确保用户授权操作：用户需要开通银行存管账户,并单独设立交易密码。在首次资金交易操作时,系统会验证密码，在得到用户的授权后，由银行根据交易指令进行资金划转。第四、确保交易真实有效：银行根据合同约定及用户发出的交易指令，对交易流程进行管理并对所有资金流水进行存档记录，确保借贷双方的资金流转和债权关系清晰明确。
　　由以上可以看出，新规实施后用户的资金和网贷平台之间没有交集，其流向清晰，监管透明，大幅度提高了独立性和可追溯性，从而保障了网络理财的安全性。
　　那么，对于资金存管这项新政，业内人士又是如何看待的，又有什么专业性见解呢?专家认为，相比以前的监管政策，《存管指引》再次提高了门槛，对于平台将是不小的考验。首先，预开展资金存管业务的网络借贷信息中介机构须满足五个条件。包括：第一，在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;第二，在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;第三，按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;第四，具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;第五监管部门要求的其他条件。
　　其次，对接资金存管的银行出于谨慎和风控的需要，除了上述硬性指标外，一般还设立了&准入门槛&。除了要求对接的网贷平台须具有明确的知名股东背景或者实缴资本外，银行另外还会有专职团队做尽职调查。平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前，银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。
　　银行能和网贷平台进行资金存管也意味着是对其实力、信用和风控能力的全面肯定。再者，和银行进行资金存管系统的联合开发也是代价高昂。据介绍，资金存管系统的开发需要涉及产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等相关人员30-50人，往往需要耗时八九个月，一般的网贷平台方总成本在1000万左右。
　　另一位业内人士也表示，对于像NONOBANK(诺诺镑客)这类多业务品种，百亿级交易量的资深网贷平台来说，要实现其340万投资用户资金的银行存管，技术对接可以说是一项浩大的工程，即使是NONOBANK(诺诺镑客)拥有300多名技术员工，也需耗时3个多月;此外，每年需缴纳的年费和手续费也是一笔不小的数字。不过据NONOBANK(诺诺镑客)内部人士透露，7年来给用户的收益从未低于预期，并且平台连续两年持续盈利，这方面成本并不是问题。反而是接入银行资金存管系统后，网贷平台用户的适应成本将会是个考验，整个投资流程都要跟着调整，用户不仅要重新实名开立银行账户，还要学习和适应新的系统和操作流程，这是一个长期的过程。&切换系统之后，更大的成本可能就是用户流失的成本。&
　　反过来说，&门槛&也不光是针对平台的，存管银行面前也有隐形的&门槛&。首先，虽然系统开发或可借力技术服务公司或者第三方支付机构，但&自主运营和自主管理&也对银行提出了较高的技术要求。其次，平台方为安全计，为用户计，通常也会对接比较有实力和有经验、资金存管系统用户体验较好的银行。拿徽商银行来说，具有丰富的运营经验和技术积淀，且用户体验非常好。
　　正如NONOBANK(诺诺镑客)的CEO何建所言：&我们出于对网络理财用户负责的态度，经过和多家银行磋商，最终才决定携手徽商银行，正是看中了其丰富的相关经验和用户口碑。&
　　既然资金存管对于网贷平台来讲颇有难度，NONOBANK(诺诺镑客)为什么还要推进资金存管呢?业内人士指出，除了是符合监管的硬性要求外，经历了存管银行&放大镜&甚至&显微镜&般严苛的尽调和再三审查，平台也变相获得银行的信用背书，更容易获得用户信任和投资机构的信任，相当于在日趋激烈的市场竞争中占据了信用高地和市场先机。
　　了解到资金存管的作用，我们可以发现其实对于网贷平台及其客户来说，这一新规对双方的利益都是一种保护。站在整个网贷平台的角度来看，接受监管，走规范化发展之路是大势所趋，也只有拥抱监管，才能在行业中立足。此外对于广大投资理财者来说，资金存管能最大限度地保障网络理财的安全性。因此可以说，资金存管可以算的上是双赢之策，将对互联网金融行业的发展产生积极的促进作用。
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