借贷宝违规被焦点访谈点名 涉女大学生“裸条”事件
来源：澎湃新闻
作者：周炎炎
　　互联网金融专项整治已经迈入清理整顿期，而监管层对某些涉嫌违法违规的平台还没有给出明确的整改指南。
　　11月24日，央视《焦点访谈》栏目点名了网贷平台借贷宝超越监管红线，平台上不少借款人超额借款，违背网络借贷信息中介解决中小企业融资难的初衷。借贷宝当晚紧急回应称，已经决定取消“赚利差”功能，平台整改需要时间。
　　借贷宝称整改需要时间
　　央视《焦点访谈》栏目播出了对当下P2P网贷新规落实情况的调查报道，其中涉及的2家知名平台，一家是为河北秦皇岛“巴铁1号”项目融资的北京华赢凯来资产管理有限公司，另一家就是民间高利贷事件频发、女大学生“裸条”频现的借贷宝。
　　央视的报道指出，借贷宝平台上不少人的借入资金已经违反相关监管规定，民间放贷者将其视为借入借出赚利差的工具。报道还引用了中国人民大学法学院副院长杨东的观点，称类似借贷宝这种违规操作模式风险巨大，相关部门更应及早介入。
　　借贷宝在央视报道当晚，在其平台官网挂出一则《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，称银监会等四部委8月24日发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下简称《暂行办法》），而公司已于早前决定取消“赚利差”功能，后下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万），以完全符合《暂行办法》的要求。
　　根据《暂行办法》的要求，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在央视的报道中，上百万借款的案例比比皆是，借贷宝的借款人明显已经远远超过上限规定。
　　之所以央视报道称借贷宝尚未完成整改，借贷宝表示，这是因为在《暂行办法》预留的12个月整改期中，目前取消“赚利差”的方案已经确定并正在进行技术开发，而开发尚需一定时间。此外，借贷宝坚称，平台不设资金池，没有吸收公众存款，不提供增信，亦不参与交易，并且不提供担保，不存在集中风险的问题，且已经落实第三方存管。
　　值得注意的是，澎湃新闻曾经于今年7月报道过，借贷宝上集中了一批想要“借钱放贷赚利差”的民间放贷者，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。3个多月后的10月，澎湃新闻又报道，借贷宝上依旧有人因此背负巨额贷款和逾期费用，并由此衍生出一批互联网“催客”，平台风险并未得到解决。
　　借贷宝方面对澎湃新闻表示，自从出了大学生裸条事件之后，借贷宝已经对学生借贷严格把控，特别是今年6月对18-22岁在校大学生群体进行借贷额度限制，并排查账户近100万个，封禁处理1600多个涉嫌风险交易账户。
　　熟人借贷模式有硬伤？
　　目前看来，借贷宝的整改收效不大。为何借贷宝会成为民间放贷者狂欢的圣地？是否涉及“熟人借贷”模式的问题？
　　上海新金融研究院研究员、北京大学国家发展研究院博士后郭峰对澎湃新闻表示，借贷宝的模式问题在于将传统民间借贷直接搬到网上，优点和缺点都被放大，特别是利率由借款人和出借人自由协商决定这一条。
　　郭峰解释，传统民间借贷，如果仅限于亲友或认识的人之间，也是一个对正规金融机构作用的补充，但由于人性趋利，所以就会衍生贪图高利，出借钱给完全不熟悉，高风险的人，甚至充当“中介”，先吸收他人的钱，然后再以更高的利率借出去，赚取利差，因此民间借贷一出问题，往往就是整个链条都出问题，整个地区都陷入资金链断裂。
　　而借贷宝与传统民间借贷多有相似之处，“借贷宝主打熟人借贷，如果真的仅限于借款给熟人，风险其实会很小，也没有系统性风险，但这种真正的熟人，市场太有限了，不足以支撑市场化运作，所以贪图利益的人可以在借贷宝上，认识很多朋友的朋友，最终就是不认识的人了，出借给这些人，自然风险大，而且，你也可以先低利息在借贷宝上借钱，然后再高价转让出去，赚取利差。而这些比传统线下民间借贷，便捷多了。因此说借贷宝是最符合民间借贷的属性定义的，但它将民间借贷的优点和缺点都放大了，”郭峰表示。
　　其实，之前美国最大的P2P网贷机构LendingClub也曾在2006年成立之初，试图通过 Facebook的熟人网络，先建立起一种熟人借贷关系。然而半年之后，LendingClub就抛弃了这种模式。
　　LendingClub联合创始人Soul Htite（苏海德）对澎湃新闻表示，“这个模式行不通。金钱是非常私人的东西。如果我的兄弟姐妹向我借钱，我会借给他们，但我不会跟他们说：&14日必须还钱！&如果约定6个月还钱却没有还上，我会怎么做？我会什么也不做。这不是贷款，这是帮助，帮助我的亲友。但我们网贷探讨的是商业，商业是有规矩的，说好14日还钱就必须还钱。我鼓励大家跟亲戚借钱，但是别把这钱叫做贷款。”
(责任编辑：杨明)
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　　搜狐科技 文／杨舒芳
　　“你们有没有发现啊，借贷宝最近不太好借到钱了，”一位前借贷宝用户这样告诉我们，“以前在借贷宝借钱很快的。”
　　他猜的原因是，“负面这么多，肯定会有影响。”
　　裸条事件的爆发、90%“宝友”欠债难还的报道，近一年的借贷宝，一直以不甚正面的形象活跃于新闻中。最近的10G裸条资源流出，又成了借贷宝新的话题点。这个在上线之初声势浩大的产品，到底是哪里出了问题？
　　尽管现行法律中很难找到哪条具体的法规来说借贷宝违法。但这是一个不严谨、有放大人性的恶之嫌的模式。
　　风控问题
　　从一开始，借贷宝的模式就很明确：纯信息中介和交易撮合平台，不为借贷人做任何承诺和担保。
　　借贷宝最初瞄准的，应当是大量在线下进行的民间借贷行为，这个市场足够大。相比民间借贷中惊人的逾期率和花样百出的纠纷，如果能通过互联网产品等推动这个市场走向良性，比如用正规可靠的电子合同来规范借贷行为，或者为借贷者提供可靠的催收服务，本身是件相当有意义的事情。
　　这个模式中的Bug，在风控环节中。相对于传统金融机构最核心的风控能力，借贷宝更多以放贷人自风控来实现，基础是“熟人借贷”。借贷宝搭建了一个与微信并无本质区别的社交功能，希望用户将自己的社交关系链搬上来，实现熟人与熟人之间的贷款。
　　但事实上，用户并非专业的贷款审核人，很难在众多信息中去寻找有效信息去评估对方的信用状况。更何况大家的信息是很不对称。比如，你知道你舅舅家的存款在什么量级吗？或者你知道你工位邻座的同事，其信用卡是否有逾期记录吗？你同事开的奔驰车，有没有车贷？大多数人恐怕都很难回答。
　　而个人信贷风控中，最重要的就是评估借贷人偿还债务的能力。熟人关系在评估借贷人偿债能力时，其实作用远没有想象中大。
　　“赚利差”功能的上线，很大程度上放大了这个风险，直至发酵。
　　“赚利差”的核心理念，是用户为自己熟人的信用担保，从自己的熟人处为这个人担保借钱，自己从中赚取一个利差。此时，借贷双方之间，已经告别了熟人关系，甚至可能连对方的基本信息都不甚清楚。从熟人转向陌生人，多米诺骨牌在无限延伸。链条越长，意味着风险的累积和膨胀。
　　这个时候，借贷宝的模式危机已经显现的比较清晰。
　　用户客群问题
　　借贷宝另一个更重要的问题在于，它成功地聚集了一大批低质量的借款人，和投资者教育程度不高的投资者。在很大程度上，这加速了借贷宝的风险聚集和爆发。
　　在IT时报的一篇《》，曾将借贷宝推上风口浪尖。在默认作者采访素材真实性的基础上，如果对文中提到的受害者特征进行总结，不难发现他们的共同特点：风险意识差，资金把控力较低。
　　其中，第三个采访对象因为在借贷宝大量放款被逾期而陷入困境，其在借贷宝投入的55万元中大约54万元都被逾期了，这么高的逾期比例，显然是他在评价借贷人时出了问题。换句话说，如果他不在借贷宝平台放款而是换到微信平台，很大可能是一样被逾期，而且可能连电子凭证都没。
　　第一个和第二个采访对象则是在赚利差过程中陷入困境，因为自己的担保对象逾期，产生了大量逾期费用。“赚利差”本质上相当于加杠杆，这就要求出借人有相当程度的风险控制能力。
　　一个显而易见的矛盾出现了。
　　借贷宝需要的熟人自风控能力，以及风险放大的“赚利差”功能，更多是应当充当民间借贷的电子化工具。同样，借贷宝平台其用户本来应该是聚集一批高明的放贷人和优质但缺乏选择的借款人。
　　但是，优质借贷人其自有大量低利率和靠谱渠道借贷，优质放款人也自有大量理财渠道。一个可以推测的事情是，在借贷宝上频繁借款的人，有可能是其他平台上借不到钱的人。
　　这就很尴尬了。再加上前期的补贴策略，借贷宝在短时间内涌入了大量普通用户，加速了上面提到的各种问题。
　　总结下来，产品模式上，在用户自风控模式本身有问题的前提下，借贷宝没有提供给用户更多信息和工具去改善Bug，而是用赚利差等工具放大Bug。运营模式上，借贷宝也没有引导自身平台和用户走向优质。
　　最终，借贷宝并没有实现让民间借贷更有规则。或许这才是借贷宝被玩坏的最大原因。
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1003文章数
知名IT评论人，曾就职于多家知名IT企业，现是科幻星系创建人
未来在这里发声。
新媒体的实践者、研究者和批判者。
立足终端领域，静观科技变化。深入思考，简单陈述。
智能硬件领域第一自媒体。深扒借贷宝营销事件始末，推广人必看！
日，对每一个推广人来说，都是个难忘的日子，因为这一天之后，上司找到了你：
上司：小刘啊，你赶紧去研究一下借贷宝的案例，看看人家是怎么做的，给咱们公司也策划一场，策划方案下周一提交给我
你：& $^&*#&&
为了拯救生活在水深火热中的你，小编牺牲名节当起了狗仔队才会干的勾当&&深扒大料，因此有了以下内容，好戏开始：
借贷宝正式上线
总代理开始正式招商
《如何深度玩转借贷宝 变身金融家》投放媒体
（投放的媒体数10家左右，用于扫盲）
部分微博大号开始对借贷宝进行宣传，如：薛蛮子（微博渠道投放不多）
借贷宝通过微信群对潜在推广商介绍了本次推广活动的相关细节，并开始接受报名
（接下来一周时间，各级代理商利用各自资源进行宣传、建群拉人等，蓄势待发）
电商圈名人龚文祥在微博讨论借贷宝的推广活动
（现在很多软文太&软&，小编难以区分龚老师是出于工作需要，还是其他原因，其微博在4号、5号、9号、10号对借贷宝均有提及；）
官方微信对活动进行预告
融360网站连续刊出5篇关于借贷宝的扫盲文章，平均每40分钟出现一篇
（这么密集的报导，很难让小编相信这是&自发&行为）
官方微信预告活动将上线
以上只是前奏，重要的一天马上开始
对代理商分发推广二维码
官方微博透露后台系统崩溃，请粉丝耐心等待
文章《&互联网+&重写普惠金融 借贷宝创新实验引关注》投放媒体
（投放规模较大，目测超过50家媒体）
文章《生态优势加码 借贷宝立体催收给力》投放媒体
（投放规模中等，目测30家左右）
文章《&单向匿名&切中用户痛点 借贷宝创新获赞&很贴心&》投放媒体
文章《好大一场口水伏！借贷宝白给到底惹到了谁》投放媒体
19点30分左右
文章《借贷宝员工微信泄心声：欲戴王冠 必承其重》投放媒体
（没错！借贷宝的文章风格百变：高大上的官方化、小白特供的平民化、茶余饭后的娱乐八卦化， 反正总有一款是你喜欢的）
20点30分左右
官方微信发表「人人行科技公司关于借贷宝相关问题的声明」；随后，官方微博也进行了相关声明
文章《首创创新功能 借贷宝一键操作实现金融&脱媒&》投放
文章《人人行科技公司关于借贷宝相关问题的声明》投放媒体
漫长的一天，终于结束，接着战斗
文章《借贷宝事件背后的一股黑水》投放媒体
（由于文章阐述的角度是&个人观点&，因此投放规模较小，估计在10家左右）
文章《借贷宝官方回应&8月8事件&：我们被黑了》投放
（这篇文章进行了持续3天的大规模投放，搜索结果翻到手软，不信你试试）
孟某就其借助自媒体平台转载《给火爆的借贷宝破盆冷水》一文公开道歉，并删除转载
文章《九鼎借贷宝回应&8.8事件&:我们被黑了 已报案》投放
据透露：借贷宝通知推广商勿必在18号推广自己的二维码，以获得更多回报，18号之后公司将进行轰炸式宣传，会对推广商的收益有所冲击
（此举一方面表达了公司的诚意，另一方面对推广商也有敦促作用，一举两得）
文章《借贷宝获控股公司力挺 九鼎普惠金融布局显现》投放媒体
官方微信公布孟某承认造谣并公开道歉的消息，12点左右官方微博也公布了该消息
少数微博大号对借贷宝进行宣传
长15秒的借贷宝广告在CCTV2套《经济信息联播》播出
借贷宝召开融资新闻发布会，宣布完成20亿元的首轮融资，估值达到220亿
借贷宝位居App Store财务类下载排行榜第一名，免费类下载排行榜第二名
微信屏蔽借贷宝此次活动的分享链接
文章《借贷宝获20亿融资:用到何处去 密码问题何时不担忧》投放
（投放规模较大，内容是记者就一些网友关心的问题采访借贷宝的负责人吴刚，算是答疑式的洗白文章）
文章《中国人保承保移动金融App借贷宝 守卫用户账户安全》小规模投放，同时在其官方微信、微博公布了此消息
接下来的事情，有图有真相。虽然图片有点low，但千真万确不是微商P出来的，是官方公布的：
关于病毒营销
毫无疑问，这是一次非常成功的病毒化营销，从这个角度出发，主要涉及以下几点：
1、病毒携带者
传染源，即代理商，可谓是英雄不问出处。除了众所周知的微商团体，还有羊毛党、团体意见领袖等，甚至有不少入驻知名媒体（如*狐）的媒体人都参与其中。总之不论阶层、不论身份，只要你有资源，有成为百万富翁的梦想，就没什么不可能&&
2、传播对象
所有喜欢占小便宜的、有一夜暴富梦想的、无聊的、好奇的、讲朋友义气的&有以上任何一条症状的会使用手机的动物生物，都是本次的传播对象，基数庞大。感染上病毒之后，他们就会加入携带者阵营，寻找下一个传播目标，循环反复。
3、传播路径
根据判断，传播对象大量集结在一个叫朋友圈的地方，于是，微信朋友圈、QQ群成为主战场，微博、论坛为辅战场，信息集中交汇，见缝插针，火力全开。
4、裂变机制
所谓裂变机制，就是他们的奖励机制啦，相信大家都能倒背如流了。这种二级奖励机制，将参与者捆绑在一起，而且越接近扇形核心的人，动力越大。试问有一批人，可以为你上刀山下火海，还有什么事是不能成的？
5、黑客（病毒制造者）
本次营销活动，可以说是一场有组织有计划的活动。它的作战计划分两步走：先推广（拉用户为主），后营销（品牌建设为主）。
把新媒体渠道交给手段有上限无下限的微商羊毛党们，只要能拉来用户，一切都好说，而官方渠道对这次推广活动则甚少提及。由此看出，借贷宝对本次活动可能引起的负面影响有一定的「判断」（这是一场以备受争议的微商团体为主力，游走在传销边缘的推广活动），因此官方的主战场为媒体、电视广告等，甚至不惜重金傍上央视为自己「洗白白」，可谓「计划周密」、「布置得当」。
关于自黑还是被黑
在活动期间，不断有一些质疑的声音如&传销&、&现金被诈骗&等相关信息或文章传出，很多人认为这是公司在「自黑」以博眼球，本人则「不以为然」。
当前P2P行业负面新闻不断，借贷宝作为其中一员，即使没有负面信息，其本身也自带「不安全」的嫌疑。而安全、诚信是一个理财应用生存的根本，是公司的底线，一般来说公司不会拿这个点炒作，就像范冰冰不会炒作自己「演技不好」，汪峰不会炒作自己「唱歌不好听」是一个道理。
相反，在面对负面信息时，借贷宝「反应迅速」，甚至有点「小题大做」。在活动当天就针对流言发出官方声明，并称对部分违法行为，已报案并将依法追究责任。公司很清楚，一旦大家相信它是个传销或者诈骗公司，将意味着什么。
所谓「成也萧何，败也萧何」，微商团体是一个备受争议、不为&正道&所容的团体，他们善长伪装、欺骗、刷屏，相信90%以上的微信朋友，都曾经深受其害。再加上将营销主阵地放在朋友圈，导致官方难以「控制」渠道，直接表现就是微商通过PS新闻画面、将链接伪装成微信红包等欺骗手段推广，被用户大量举报后惨遭腾讯封杀，这绝非借贷宝希望看到的。
因此，微商本身的形象及操作手法，很大程度影响了「用户体验」，同时对「品牌形象」也有较大伤害。
当然，好名声胜过坏名声，坏名声胜过无名声！对土豪来说，只要钱能解决的问题，就都不是问题！
接下来，让我们迎接借贷宝下一轮的广告轰炸吧！
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【吧友必看】撸借贷宝的注意！看清潜规则！！！
转自老匡微信，觉得写的还不错，大家值得一看。为了防止广告嫌疑，这里就不留微信号和链接了。
相信最近大家都快被“借贷宝”活活烦死了。事情源于号称市值千亿的上市公司“九鼎投资”（股票代码430719）出资“20”个亿在微信推广借贷宝APP。你是A，你推荐了B，下载借贷宝，注册，并绑定银行卡。你即可获得20元。B推荐了C，B获得20元。你获得10元。C推荐了D用户与你无关。不再分利。
并且，他们提供了一个“一夜暴富”的捷径——假设你推荐1000个人安装，你直接获得20000元。这1000个人每人推荐100人安装，共100000人，你获得1000000元。于是，50%的人坐不住了，感觉自己被历史选中了，不干正事，天天坐家里拉人头；50%的人在半信半疑、四处求证的同时不可避免的被疯狂骚扰。这几天，匡扶会很多家人被做借贷宝的群发、拉人骚扰，严重影响了正常社交、生活，纷纷向我求证、诉苦，所以还是决定聊聊这个事儿。老规矩，写完拍屁股走人，绝不担责。
一、借贷宝到底是不是传销？
因为推广借贷宝的收益来自发展下线，所以很多人问我借贷宝是不是传销。法律对于非法传销的认定是：1、加入收取“入门费”。2、“复式计酬”通过发展“人头”计算提成。3、活动人员在30人以上或层级在三级以上。虽然借贷宝把微信弄的鸡犬不宁，大家从情感上都想弄死这货，但实事求是的说，借贷宝仅满足条件2，并不收取“入门费”，且只发展两级下线，规避了法律上对传销的认定。所以，借贷宝并非非法传销。
二、20亿现金奖励是不是真的？
老匡认为，这个事儿从专业角度说，叫“事件营销”，其实很大程度上是个笑话。
1、如果这家公司真不要命了投20亿，那20亿仅够奖励1亿次，装机量看上去能吓死人。但靠“占小便宜”吸引来的用户到底能给借贷宝平台带来怎样的发展空间，其实并不乐观。相信靠金钱引诱下载的APP，很快就会被变现后卸载，为财聚，终为财散。老匡认为花20亿去买一批质量不太高、转化率没保证的用户实在不划算，坐镇千亿上市公司的BOSS并非饭桶，这笔账他们比我会算，所以“20亿奖励”很可能只是类似优衣库的事件营销，不要太当真。
2、就目前来看，借贷宝并未在任何官方媒体发布和宣传此事，对于“20亿推广”也是模棱两可、闪烁其词，下面这张图来自九鼎官方申明。
注意措辞，推广后获得是“收益”，并非“现金”！收益两个字不禁让人脑补。如果是20亿真金白银，何必遮遮掩掩？要知道上市公司的对外申明一定锱铢必究，这完全不是土豪+上市公司的做法。
3、即便20亿奖励是骗局，借贷宝也有一万个理由推脱，还有一万个理由去浇灭民愤。可以想象，官方完全可以在明天发表声明——某些微商公司利用“借贷宝”推广事件恶意炒作，旨在吸粉，20亿推广奖励纯属谣传，与借贷宝公司无关；借贷宝官方从未在任何正式媒体发布有关投资20亿元做推广奖励的消息；请大家切勿上当受骗。一旦它伪装成受害者，你就彻底傻X了。
三、即便“20亿奖励”是真的，最大受益者也不会是你。
假设明天借贷宝真的如期发放20亿，最大受益者也不会是你，而是所谓的“微信大咖”或“总代”们，因为借贷宝终于给他们提供了一个看上去双赢的快速变现方式。昨天我们匡扶会有两个会员说玩命推借贷宝的，一定是微商干不好、整天想不劳而获总代或大咖。想想蛮有道理，第一在货压不动、卖不动的情况下，拉一个人头赚20块钱既能留住小代理，自己也能赚点小钱；第二在拉人头的同时，还能顺手加点粉丝，转化点代理。可以算笔账，即便你有一万人的团队，全部转化了也才20万。为了区区20万元歇斯底里，也从侧面反映了今年的微商行情。
老匡一直以来的观点是，你再没能力没资源没信心去做代理去囤货，哪怕你去做产品品质和售后有保障、物美价廉的三级分销，也别去搞借贷宝这种歪门邪道。因为大部分人很难理解，“纯粹拉人头赚钱”和“差价+分佣计酬”是截然不同的生存方式。如果你在纯粹拉人头赚钱方面很有天赋，一旦尝到甜头，几年以后你很可能出现在新闻联播里，这辈子也就完蛋了。如果你依然在卖货，无论是代理囤货制时代的“差价计酬”，还是三级分销模式下的“差价+分佣计酬”，本质上你都是合法合规的Sales。
我希望大家永远以产品为核心，回到Sales的正常生活，努力提高自己的产品专业知识、营销与销售技巧、文案写作技巧、活动策划能力、执行力、团队激励、谈判技巧等一个Sales应该具备的关键能力，而不是忙于“遭人唾骂和厌恶”的拉人头事业。如果现在还有人给你群发、拉群、洗脑……请果断拉黑，因为你抵制的不是某个人，而是你内心最黑暗的贪婪。
借贷宝20元现金红包网页版领取：/conRank/?icode=EGJ02TU&from=qq （复制打开）&
是zhuan销，不是传销
至于20亿的问题其实没必要纠结。个人认为。。只不过是炒作凶了些。和其他的类似P2P网站的APP性质相同。邀请奖励的问题。只不过再奖励方式上有点不一样。。病毒式推广营销模式。至于现金是不是可以立即体现。多少可以提现。问客服就好。想撸的也未尝不可，但都有风险。P2P跑路的也很多。都说是传销，其实就像楼主分析的，不是传销。只是一种推广模式，真假夸大的部分官方最终都会有合理解释。一句话想赚钱担风险！
<p id="rate_352" onmouseover="showTip(this)" tip="理性分析&果果 + 1
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傻子？？？这那里是贪婪！！！！别人钱宝人人送20元高了几年了！！杂不说钱宝？？？有钱不赚是傻子
说的好像你能从这里赚走20亿似的&
这么好的分析贴，竟然没人看
感觉确实不靠谱，听说要银行取款密码，提现有限制！！等等，而且获取个人隐私，包括手机里好友的电话姓名和自己银行卡资料
借贷宝这么有钱么？我点开群里的链接，直接给117，然后直接提现。
gutiegang01 发表于
借贷宝这么有钱么？我点开群里的链接，直接给117，然后直接提现。
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