信用卡畸形营销(图)
来源：新金融观察报
　　近日，上海银监局通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对7家商业银行开出共计240万元的罚单。受处罚的7家机构包括6家中资行和1家外资行。这些银行在信用卡业务中，均存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为。　　在过去的几年中，银行
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对信用卡业务一直采取粗放式的开拓方式，“一人多卡”的授信现象极为普遍。一位医生朋友告诉记者，他手里有6张卡，信用额度总计为50万元。其中4张卡都是替朋友完成业绩办的，自己并不常用。“教师、医生、公务员等收入稳定人群算是银行信用卡业务的优质客户，是我们主要"公关"的对象。”一家股份制银行信用卡推广员告诉新金融记者，很多时候，各家银行的信用卡推广员都彼此熟悉，会分享客户资源，一旦一个客户在一家银行成功办卡，其他银行信用卡推广员便会对其穷追不舍。“我有一个做红酒生意的朋友，手里有10张卡，额度加一起有100多万。我还见过一个持卡人有12张信用卡，以卡养卡。”一位证券公司中层对新金融记者表示。　　“走走形式”　　在信用卡推广员的世界里，只要有还款能力的人都是信用卡的潜在客户。那么，“有还款能力”如何界定？前述股份制银行信用卡推广员表示：“有收入来源，能吃上饭，有房子住就有还款能力。再不济还有套房子呢！”　　一般情况下，银行要求客户在办理信用卡时出具工作证明、收入证明。那么，一些做小生意的客户就被拒之门外了吗？当然不是。一家城商行信用卡推广员在接受记者咨询时表示：自己做买卖的，有营业执照，有个座机就行。生意做得如何没要求。要是摆摊的，看看有没有别的信用卡，可以以卡办卡。实在不行，还可以运作一下。　　记者在采访中了解到，所谓“运作”，就是找代办中介机构开具虚假工作证明。一家信用卡代办机构的工作人员对新金融记者表示，客户只需要提供身份证号码、身份证地址、收卡地址、联系电话就可以办理，其他审核材料如工作证明、收入证明、财产证明、大额房产证明等银行审核资质的证明都由该机构负责。办卡客户需要前期支付600元的工本费，卡下来后再付额度3%的代办手续费。“我们和银行内部人员有合作，以内部推荐的形式为客户办理，3至5天100%下卡。在办理过程中，银行会打电话进行回访，这只是走走形式。”该工作人员透露，目前他们可以代办申请13家银行的信用卡，其中、、1万至50万额度的信用卡最好办。另一家代办机构的工作人员则透露，其实机构为客户提供的工作证明或收入证明都是一些与中介机构有合作关系的公司开具的，中介给这些公司一定比例的返点。　　在多种“渠道”保障下，绝大部分自然人都被划为有“还款能力的潜在客户”。　　一个摆摊卖十字绣的商家告诉记者，她一个月的收入在2000元左右，有时候一天也没有一笔生意，即使这样，她手里还有4张银行信用卡，授信额度总计4万多元。“如果都透支了，我肯定还不上。”这位商家表示。　　信用卡泛滥的风险最终体现在坏账上。央行发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%。　　这都拜银行所赐。事实上，银行有一套严密的监测机制，要揪出“过度授信”并非难事。但出于信用卡发放量及手续费的考虑，很多银行采取了默许的纵容态度，在审核客户的申请信息时，往往睁一只眼闭一只眼。　　圈地营销　　由于信用卡业务潜力无限，所以各家银行对信用卡市场都寄予厚望。在信用卡快速发展的这几年里，“拼人头儿、占份额”是银行不变的营销宗旨，以至于工作在信用卡推广一线的推广员们压力极大。　　上海银行一位信用卡推广员告诉新金融记者，他的底薪1500元，一个月要交120张申请表，其中成功批复45户他才能拿到提成。一个客户开卡成功，他能够拿到不到100元的提成。刚入职的时候，都是托亲戚朋友办卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一个月，后面就只能自己找客户。“我们从早到晚背着包到处跑。往人多的地方去，逮住人就推销，不过搭理我们的人很少。”该推广员说。　　在一家股份制银行就职多年的信用卡推广员李晓告诉记者，银行最常招聘的岗位就是信用卡销售，这一岗位的流动性极大。新推广员进来一般都先做“熟人卡”，等熟人关系网用完了，自己又开发不出新客户时就被淘汰了。　　“做了几年，各家银行的信用卡推广员都熟悉。为帮同行完成业绩，我们有时候也申请彼此银行的卡。或者把自己的熟人资料互换，这样又能推出去几十张卡。”李晓告诉新金融记者，在这圈子里，一个推广员代理两家银行信用卡的并不少见。据他透露，也有胆大的推广员，把这家银行申请人的资料复制到另一家银行的信用卡申请里，然后仿照申请人签名，这样，这个推广员兼职的银行也能多“做”出卡。　　信用卡销售市场长期以来存在的种种乱象已经引起监管部门的重视。上海市银监局在对开出重磅罚单的同一天，也向各银行提出信用卡业务风险管控的监管要求。其中“刚性扣减”尤为值得关注。　　在上海市银监局提出的6条监管要求中，第一条就是完善授信管理机制。即：商业银行董事会及其风险管理委员会应根据自身风险偏好、申请人综合还款能力和已获他行授信等因素，统一决策确定本行信用卡业务授信风控原则和标准。“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”的监管要求。　　所谓刚性扣减，就是银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。例如，持卡人可透支额度为10万元，如果其他银行信用卡已授信7万元，那么只能再给其3万元授信。目前多数银行都未按此执行。　　新金融记者 宁广靖　　作者：宁广靖点击进入参与讨论
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客服热线：86-10-
客服邮箱：网上花1300元办信用卡被骗 假“浦发卡”卡面粗糙
日 07:32来源：
来京务工的李先生在网上看到一则消息，对方称能帮人办信用卡，额度在1万至50万元，而且不需要任何资料。李先生真信了，他给对方先寄了300元资料费，后又寄了1000元开卡费，结果发现被骗了。李先生说，他的收入不算太高，但想办一张信用卡，这样平时使用更方便一些。看到一家网站上的宣传广告，他立刻心动了，“花300元钱，可办1万至50万元额度的信用卡”。李先生给对方打电话，对方说：“只要交300元，可以帮忙办理工作证明、收入证明这些资料，就能办下一张额度10万元的信用卡。”李先生寄了300元钱后，第二天真的收到了一张卡，上面印有“”的字样，只是这张卡看起来比较粗糙。李先生没有多想，正打算拿着这张卡去银行试试，突然又接到网站工作人员打来的电话：“这张卡现在还没有激活，去银行还查不到，要想开通，得交2000元的开卡费。”一听还需2000元，李先生说没那么多钱。对方却表示：“那这样吧，你先交1000元，我帮你垫1000元，等你用信用卡取出钱来了，再把钱还给我。”犹豫了半天，李先生真的给对方汇去了1000元钱。可对方之后又接连来电话，让李先生继续交别的费用。李先生这才意识到可能被骗了。拿着手里的卡，李先生赶到浦发银行。工作人员一看就说卡是假的，“办信用卡哪能那么容易，需要收入证明、学历证明等等。10万元的额度需要很多条件才能申请下来，一般白领的额度才在1万元左右。”听到这番话，李先生知道自己的1300元真的是被人骗走了，目前他已向警方报案。
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科技 · 健康信用卡申请材料那么多 别跟我说你一个都没有
　　核发时，很重视申请人的征信记录和还款能力，有不良征信的人是很难申请到银行贷款和信用卡的；至于还款能力，则需要申卡人提供相关的收入证明或财产证明了。
　　很多人都曾抱怨说“我暂时没工作”“我在这家银行没有存款”…，谁说只有这两种材料能证明你的还款能力。申请信用卡时的还款能力证明材料有很多，融360小编把他们都列举出来，希望能为大家的申卡带来帮助。
　　一、盖有公司公章的工作证明：工作证明一般应包括姓名、单位全称、职位、年薪等。有些银行有固定的工作证明格式，去银行要一份填好盖章就行了；盖有公司公章的劳动合同也可以作为申请材料，价值与工作证明相当。
　　二、工资卡流水：因为在柜台打印的工资流水有银行的业务章，而自助机具上打印的没有，所以建议在柜台打印；如果觉得银行打印流水排队太久，也可以用个人所得税扣缴凭证作为证明材料；如果工资是以现金的形式发放的，可以每个月固定的几天把工资存到卡里，连续存几个月后就可以当做工资流水打印出来了。
　　三、工牌或者工作证：出于对造假的防范，带有照片和单位公章的工牌才有作为申请材料的价值；特殊工种证，也有类似的证明作用。
　　四、存款证明：如果在银行有存款，可以开一张存款证明。存款证明是很好的证明材料，对于信用卡的申请很有帮助。如果存款所在银行就是信用卡发卡行，能大大提高批卡的成功率。
　　五、理财证明：随着银行理财的发展，现在很多银行信用卡的申请也可以把理财证明作为申请材料。申请信用卡之前可以用闲钱去银行买份理财，既可以增加一份有分量的申请材料，又可以通过理财获得收益，两全其美。
　　六、房产证：在房价一浪高过一浪的中国，有房产（尤其是在大城市有房产）就是还款能力最好的证明，所以有房产证或者购房合同的申请者一定要复印出来作为申请材料。
　　七、车辆行驶证：车本的复印件很多时候不能单独作为信用卡的申请材料，但是在和其他申请材料一起用的时候还是挺有分量的。尤其是申请办理车主信用卡的时候，有车会让银行看到申请者的用卡潜力。
　　八、营业执照：没有工资流水的个体工商户，可以用营业执照复印件作为信用卡的申请材料，但营业执照必须是生效6个月以上，且需要附上银行的流水。
　　九、已有信用卡：如果手头已经有信用卡，正常使用3个月以上的信用卡的复印件也可以作为申请材料。目前支持以卡办卡的银行有、、、(,)、(,)。
　　十、社保缴纳证明：是否为员工缴纳五险一金是判断一个企业福利的重要标准，所以社保缴纳证明就是对申卡人有稳定工作的一个很好证明。
　　有了这么多的信用卡证明材料可供选择，大家再申请信用卡的时候是不是有底气多了？
（责任编辑： HN666）
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浦发银行信用卡如何提额？就要这两大招
　　(,)如何提额？就要这两大招！
　　一说到“提额”大家的小眼神儿就莫名地亮了，各类情绪纷纷上涌，还真是让小编有点应接不暇啊！之前为了实现大家渴望成功申卡的小愿望，小编也是绞尽脑汁的写了一篇成功申卡的攻略文。这一次，融360小编再送“鲜花”一捧，带你实现提额的小目标。成功申到浦发信用卡的小伙伴们可以来这里，小编开讲啦！
　　甭管你手里的卡片是普卡、白金还是大白金，能提额的卡片它就是一个有价值的小金库。想一路提额避免“暗坑”，这样做就对啦！
　　 第一部：提额篇之申卡时的初始额度
　　想想当初申卡的自己，是不是也满含一把辛酸泪呢？没错！申卡不容易，这初始额度是多少也是蛮重要的！为什么你申请的白金卡额度才2000，而有些人的额度确是你的10倍呢？想想原因，这申卡时的各类流程也是满满的套路。那些千篇一律的申卡小攻略融360小编也不想再反复唠叨，挑几个重点的细讲讲！
　　1、资产证明：钱多、豪宅、名车
　　辛苦奔波累了个半死，除了吃穿用度，多半也是为了这仨了。常说申卡如养娃，这话一点都不虚假。所以 ，你想在申卡之时就能得到较大的额度，这三个硬件也是必不可少的。如果说三者皆有你可能会有10万的初始额度，有其中两者你可能会有5万的初始额度，只有其中一个你可能会有1万、2万的额度。可你什么都没有，银行凭什么给你来个大额度的卡？
　　2、工作单位和职位
　　一个身在国企单位或是从事金融工作的人，自然是要比那些在KTV里当服务生的人更容易夺得银行的注目。而同样是在国企单位工作的你，若是和经理级别的人一同申卡，抛开卡片的等级不说，他的额度比你高的可不是一星半点儿啊！
　　3、其他的个人情况
　　比如说你收入的高低、是否已婚、是否有社保等一些小细节的加分项。但最主要的还是以上两点。
　　 第二部：提额篇之如何用卡并怎样提额？
　　关于提额的第二个阶段“用卡”其实也很重要。小编相信在你的身边也是少不了这样的人的。天天和你抱怨自己的卡片被降了额度、被封了卡的，听得自己都心惊胆战了吧。其实没有必要自己吓唬自己！只要你是符合“常规”的用卡，银行岂会找你麻烦，给你添堵。
　　1、打电话申请提额
　　一般来讲，用卡6个月就可以拨打提额的电话骚扰银行啦！但在此期间，你要确保你的卡片“乖巧”，没逾过期，没异常刷卡，没被冻结过，没进过黑户等。
　　2、多撸高费率机
　　可能你有个疑问，费率机是个什么鬼？还是个高费率的，这个要怎么看？不知道的小白们可以去问一下“度娘”有问必答。你也可以关注微信公众号融360卡达人小编详细告诉你。
　　之前就有贴友发帖，说不到半年的时间自己的浦发尊尚白金卡额度从8.4万飙升到了20万。而主要的途径就是多刷高费率的POS机，感兴趣的卡君们可以照此途径试一下。上图：
　　3、境外刷卡
　　小编想说，哪家银行不喜欢境外刷卡，那都是骗人的。当然，你也别说你不想出国去耍一耍，看一看异国风情。能用信用卡刷外币人那一定是个有钱人啊！甭管真假，先给他提个额在说。
　　4、分期走一遭
　　都说各家银行都会或多或少、有意无意的让你去分期。就比如这个悲催的贴友竟然被强制分期，不分期就降额。银行，你是想搞死他么？是不是忘了我们的“和谐、友善…….”了！
　　不分期我就不分期，你降个额度试一试！于是悲剧了…….二话不说，上来就降额，这速度也是没谁了。所以乖乖的做了一次分期，果然，看看这额度！像样！
　　5、借助浦发青春卡助长提额姿势
　　首卡下来额度不行？那就别折腾了，即便是你再去申请无数次，该是这些额度还是这些。倒不如试试小编说的，你去申请一张青春卡。只要浦发银行给你批过卡，再去申请这一张那就是秒过的速度。且该卡自带了一万的梦想金，是可以申请转到固定额度里的！小编不忽悠你，真的！上图：
　　当然，若你运气不佳，青春卡下卡后没有梦想金，那也是有方法的，等你出两三期的账单，丰富下账单，然后做个分期，就有了。这个方法小编一般不外传！　　好啦，以上就是小编为你准备的浦发银行提额全攻略！请君笑纳！申卡有途径。
（责任编辑：张洋 HN080）
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未成年人办信用卡遭叫停 兴业银行未激活仍收费
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对于未激活的信用卡是否要被收费的问题，记者在采访中了解到，尽管所有的银行都表示“不激活，不收费”，但兴业银行方面还是会对个别信用卡品种收取工本费用。
日前，银监会发布《业务监督管理办法（征求意见稿）》（简称《意见稿》）公开征求意见，拟叫停未成年人办卡、未激活卡片收费等信用卡业务。就此记者日前对广州各银行的相关信用卡业务进行了咨询，发现除办理附属卡外，未成年人已无法在广州申请到信用卡，但大部分银行依然可以允许学生申请信用卡。此外，对于未激活卡片是否收费的问题，仅有表示会收取80元的工本费用。
多数可办但手续严
根据《意见稿》规定，各商业银行禁止对18周岁以下的未成年人发放信用卡，附属卡除外。此后不久就有外地媒体表示，目前各大股份制银行也已停止受理学生信用卡的申请。昨日，记者以未成年人想办理信用卡咨询了广州各大银行，得到的答复都是“不可以”。但是对于学生是否可以申请信用卡，各银行的规定则并不相同。
在记者采访的12家银行中，除交行明确表示不可办理学生卡外，其他银行均表示可以办理学生卡，但限定条件有所差别。其中，深发展和的申请条件较严，其客服都表示在校学生不能办理，但如果名下有房产等固定资产证明或储蓄卡流水账单，还是可以申请办理，但通过审批的概率也不高。同样不建议学生个人申请信用卡的中行方面表示，目前有推行与高校的联名学生卡，但广州地区暂时没有高校参与。此外，农行、招行也表示学生卡的申请范围只限研究生以上，而且需要提供资产等相关证明才可以。招行更明确规定了要提供的材料包括“银行代发工资证明、房产/车产证明、定期存单复印件、社会保险缴纳清单中的一项或多项即可”。
而至于学生卡的额度，各银行的工作人员也都表示，一般是根据申请人提供的资产情况来进行评估。“以前我们也曾办理过学生卡，但从2008年开始就已经基本停止了，主要是因为风险比较大，监管部门也不鼓励。现在针对未成年人都是附属卡，对银行是控制风险，对个人来说可以提高一些额度。”某国有银行的工作人员就对记者表示，虽然学生卡还可以办理，但与两三年前各家银行争相到大学里摆摊设点吸引学生客源相比，现在各家银行对这类关业务都非常谨慎，即便学生申请，获批的概率也不高。
各银行学生卡办理情况
银行&&是否可办学生卡&&&&&&&&&&&办理条件
工行&&18周岁以上可办学生卡&&&&&&&&&需有父母和就读院校辅导员或班主任作为联系人
中行&&指定高校可办理学校（广州暂无）&&&&&学生个人申请难度很大，可能无法通过审批，需要学校出具证明再携带本人相关证件进行办理
农行&&研究生才可办理，本科生需要提供收入来源证明（基本不可办理）&&需出具收入证明携带有效证件即可办理
招商&&本科生不能，研究生符合条件才可办理&&&&&&研究生需要出具工作证明及财力证明（银行代发工资证明、房产/车产证明、定期存单复印件、社会保险缴纳清单中的一项或多项即可）
广发&&18岁以上可申请&&&&&&&&&&&需要提供财力证明或房产、车产证明，收入证明及身份证原件等
光大&&18岁以上可申请，但通过与否不确定&&&&&&需要提供工作收入证明或者财力证明、身份证等
浦发&&18岁以上可申请&&&&&&&&&&&需要提供工作收入证明或者财力证明、身份证等
民生&&18岁以上可申请，但成功几率较低&&&&&&&需要提供工作收入证明或者财力证明、社保号以及身份证原件
&可申请，但可能无法通过审批&&&&&&&&需要户口本、身份证，监护人一同前往签名办理
深发&&在校生不能办理，除非名下有如等&&&&&提供资产证明
固定资产证明，但也不保证一定通过审批
中信&&在校生不能办理，除非名下有如房产证等固定资产证明或&&需提供相关资料
存款，或者提供储蓄卡流水账单，但也不保证一定通过审批
交行&&否&&&&&&&&&&&&&&———
仅未激活要收费
在此次《意见稿》中，还有一条备受关注的规定，即规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用，但不包括持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系。
而对于未激活的信用卡是否要被收费的问题，记者在采访中了解到，尽管所有的银行都表示“不激活，不收费”，但方面还是会对个别信用卡品种收取工本费用。“如果办理星座卡，您需要先了解一下这张卡片的收费。这种卡片需要收取80元的工本费，并有一次免除该费用的机会，就是在我们银行核卡60天内要进行一笔。”该客服人员告诉记者，如果没按时激活并消费一笔，则将有80元的工本费会直接从信用卡账户中扣除，也就意味着即便没有激活卡片，账户中也会出现80元的消费透支。如果不及时偿还，透支的这80元逾期后不仅要被收取还要按日收取利息。
至于未激活卡片的处理，各银行都建议持卡人最好致电银行的信用卡客服中心进行销卡，或等待卡片超过有效期自动失效。
各银行未激活卡片收费规定
银行&信用卡未激活是否收费&信用卡未激活不想使用处理办法
工行&否&&&&&&可直接销卡，不收费
中行&否&&&&&&可直接销卡，不收费
农行&否&&&&&&可直接销卡，或等到信用卡自动过期
招商&否&&&&&&可直接销卡，不收费
交行&否&&&&&&可直接销卡，不收费
光大&否&&&&&&可直接销卡，不收费
广发&否&&&&&&可直接销卡，不收费
浦发&否&&&&&&可直接销卡，不收费
深发展&否&&&&&&可直接销卡，或等到信用卡自动过期
华夏&否&&&&&&可直接销卡，或等到信用卡自动过期
兴业&否&&&&&&QQVIP卡、星座卡如2个月内没激活收取80元工本费
民生&否&&&&&&可直接销卡，不收费
本文来源：金羊网-新快报
责任编辑：王晓易_NE0011
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