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传统银行业正在借鉴互联网金融的做法，完善自身的经营管理机制，但的转型可谓知易行难。从目前来看，传统的转型仍然面临较大的压力，与的差距绝非一朝一夕可以填平，相关差距还将在一定时期内持续存在。
一是差在监管环境上。
互联网金融是新生事物，其发展一直是摸着石头过河，是先有创新实践，后有监管跟进。例如支付宝业务是2003年起步、2005年正式运作的，但直到2011年底，人民银行才给它支付业务许可证，在阿里巴巴做金融业务的头五、六年是监管真空。这种宽松的监管环境，促成了第三方支付的快速增长。P2P的发展更是如此，甚至在快速发展后出现大量的&跑路&事件后，监管细则仍然没有正式出台。
银行却全然是另外一副模样，不仅既有的监管规则难以突破，单是繁琐的监管流程就让的创新遭遇弹簧门、玻璃门，许多事情许多业务互联网金融机构都可以做，但是银行不可以做，互联网金融机构做了没人管，银行做了就违规，业内戏称银行是戴着镣铐和互联网金融竞争。
对互联网金融的创新，从官方到民间多是鼓励、宽容，允许试错，但对银行，舆论却要苛刻的多，甚至在互联网金融机构出现较大风险之后，这种监管环境上的差异也并没有实质性改观。
二是差在市场感知上。
互联网金融的挑战无处不在，在与互联网金融的较量中，银行处于守势，往往是什么业务丢了，想着抢回来，什么客户走了，想着拽回来。一直是一种&保&的策略。但是一味的&保&，没有用，别人在全面出击，你守的话难免会顾此失彼。其根子是出在市场感知上。
因为互联网金融机构的业务和你是差异化的，他抢了你的客户也好、业务也好，业务设计和你完全是不一样的，不是抢你的客户、挖你的客户，而是他们推出了新业务、新产品、新服务，让你原有的客户放弃了你，选择了他。这个市场，是他开发出来的，是他新开辟的。
在市场的感知上，传统银行鲜有建树，甚至在跟随互联网金融的节奏上也有差距。在市场竞争上，银行往往盯着既有的一亩三分地，最多也是盯着银行同业，业务疆界难以打破，思维框框较多，而互联网金融多是跨界思维，能够实现市场的创新，有着敏锐的市场触角。
表现在市场竞争上，银行是在推业务，是在拉客户，而互联网金融往往做的就是一件事，推产品。有时候，甚至就是依靠一个产品，仅仅一个有特色的好产品，就完全可以立起一家互联网金融机构，成为银行的竞争对手。
三是差在盈利模式上。
银行是货币中介，传统模式是依靠信息的不对称赚取差价，一进一出差价盈利。互联网金融的一个重要特点是依靠大数据竞争，发挥的是信息优势。传统银行靠利差、手续费盈利，互联网金融依靠流量、平台、场景赚钱，二者盈利模式完全不同。
银行的盈利都在表层，贷款吃多少利差、结算怎么收费，让客户感觉你在处处挣钱，而互联网金融让客户感到便利，钱都挣在暗处，甚至能够让客户感到他是在免费服务。
信息不对称性的逐渐弥合，已经动摇了传统商业银行的生存基础，依靠信息不对称来赚取中介费用的商业模式正面临严峻挑战。
传统银行的业务追求的是单笔变现，做每一件事情都期望收入覆盖成本，还希望略有盈余。互联网金融追求的是客户的数量和粘性，在一定时期内并不单独追求盈利性，追求的是持续长期的交易关系。典型的就是理财产品的设计思路，互联网金融是想方设法降低交易成本，尽可能让客户多受益，提倡T+0；银行则多在产品募集期和起息日上做文章，力图通过占用客户资金多获利。
四是差在管理思维上。
互联网企业的文化和银行的是完全不同的。互联网企业真正是以客户为中心的，用户的流量和粘性是互联网企业的生命。因此，互联网企业更多的关注于客户数量、客户参与程度和客户体验。而银行的是长期形成的风险，由于金融行业特殊性和监管政策约束等原因，银行始终是将资金安全放在首位，操作流程和管理目标都关注于不出风险、不出错，在一定程度上忽视客户体验，典型的例子就是银行ATM因故障发生吞钱或吐钱后，多数银行会做出强势反应，而忽视用户的体验。
在和客户交互时，银行首先考虑的是自己的内部管理制度和监管要求，而且决策会经过繁琐的管理程序，无论突发事件应对还是内部流程变更都需要层层审批，而互联网金融企业则享有较大自主权，可以灵活处置，及时响应市场和客户，从而赢得客户。
除了决策效率低，银行的管理者会很自发地把屁股坐在银行&利益&的座椅上外，银行还习惯于按照自我理解的流程来组织与客户的交互，这种传统的定式改变起来困难重重，内部协调成本高。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型、包容性的生态圈，让更多的利益相关参与进来产生流量，然后平台企业将流量变现创造商业价值。这与银行的管理思维是大相径庭的。
对金融企业而言，客户流量意味着数据积累和市场机会，如果没有足够的客户流量，企业的客群增长和价值创造也就无从谈起。互联网金融机构正是看到了这一点，不惜通过大力烧钱扩张来保证企业生命力的延续，而这在银行是不可想象的。
五是差在服务导向上。
传统银行客户定位于高端客户，因单个客户业务规模大，可摊低银行各项服务和风控成本，导致银行喜大弃小，嫌贫爱富。而互联网金融企业并没有和银行争抢传统客户，是从中小企业（网商）和低端客户着手，以提供便捷的客户体验吸引客户，甚至银行主动退出的客户也都是互联网金融企业追逐的用户。任何年龄、收入的客户都可以纳入互联网金融经营的客户范围，即使是微小的末端客户，只要有信誉，同时有旺盛的金融需求，并能支付相应的成本，都可以成为互联网金融企业的客户。
基于此，余额宝设计之初，项目团队就强调必须将投资门槛定为1元，结算周期定为&T+0&，这样的设定既不符合当时主流产品的设计思路，也不符合公司利益最大化的原则，但对客户而言却是大大超出了心理预期，让客户第一次体会到了理财也可以像存款一样简单方便。
在良好的客户体验之下，价格和收费其实都不是问题。有数据显示，2012年阿里的贷款产品平均年化收益率是22%，这和浙江的民间借贷差不多，是银行贷款利率的三倍。但因为借款时限不超过半年，而且金额很小，客户关注便捷性远高于关注高利率。随着互联网技术的应用，尤其在和云计算技术的支持下，长尾客户群体已成为互联网金融丰厚利润的增长点。
与此同时，由于高端客户市场竞争激烈，其对银行议价能力较强，并且享受了银行各种费用减免及附加服务。对处于市场竞争劣势的中小商业银行而言，高端客户市场实际利润空间有限。
六是差在成本控制上。
互联网金融高速发展的原因可归结为两个方面：一是我国金融服务不到位；二是交易成本低门槛。余额宝是2013年6月支付宝与天弘基金合作推出的货币市场基金产品，经过2年发展，截至2014年年底，规模已达5789.36亿元，用户数量达到1.49亿，但2014年天弘基金只有60余名员工。资产规模与其相当的某商业银行银行改制成立于2005年，经过多年发展，截至2015年6月末全行各项资产规模达到5715.5亿元，但其却拥有8700名员工和500多家实体网点，运行成本根本无法和互联网相比。
七是差在历史背景和角色定位上。
银行作为事关国民经济和金融安全的重要部门，承担着较多的社会责任，市场的准入和退出不是能够自主决定的，想退出的业务可能无法退出，想撤并的机构也许不能如愿撤并，想进入的领域也不是都能随意进入，多种因素制约了银行市场化的程度。而且转型也意味着内部资源、市场的二次配置，相对不宜。
互联网金融则没有历史包袱，可以轻易实现想做什么做什么，进入退出相对容易，市场调整自如，机制灵活，可以实现完全意义上的市场化。
八是差在风险偏好上。
互联网金融准入门槛低，监管约束少，从资本约束到市场风险管控都有较大的灵活度，风险偏好和容忍度相对灵活，与传统银行的差异较大。使其在具体的业务上具有较强的市场竞争力。银行的风险在最大化地保障客户资金安全、维护行业信誉的同时，却使客户产生了较强的隔离感，显得不接地气。
因为上述差距的存在，互联网金融仍然会获得宽松的发展环境，互联网金融的蓬勃发展，会进一步割裂了银行和终端客户的直接联系，分流银行客户，小额高频度的资金流水会通过第三方或者P2P进行流通、投资。在渠道方面，银行被稀释，质的变革是资金逐步脱离银行。
不过，在相当长的时期里，互联网金融还难以撼动银行的主流地位，而银行要想与互联网金融接轨，也会面临较大的困难。其要害是银行在入口和场景上仍然会居于劣势。从某种程度上来说，互联网入口很大程度上决定着用户的需求、上网习惯和行为模式，谁控制了入口端，谁就可以掌握客户的信息、引导客户的流向。
一个比较讽刺的现象是，原本客户获取金融服务的主要通道是银行机构网点、银行卡和电子渠道，但第三方支付和各类理财网站发展之后，客户完全可以通过第三方进行支付，通过互联网渠道去选择理财产品，通过垂直搜索网站筛选个人贷款，银行从直接面对客户的前端窗口一下被挤到了后台。
所以，银行的反击，一是建立自己的场景，二是拓展通道的入口。很多银行已经着手开发自己的金融服务平台、直销银行、移动支付工具、网上商城、网上就医系统等电商化平台和应用，丰富场景运用，目的就是吸引客户通过本行的平台去筛选服务信息。也有的银行开始与拥有大量的客户资源和资金资源的网站合作，如途牛旅行网、齐家装修网等，通过垂直网站引流自己的客户。
传统银行业与互联网金融的视角一直不同。传统金融看互联网就是一个通路，但是互联网看自己则是一个平台。互联网金融一直把客户体验放在首位，不在乎当下赚不赚钱，只求累积人气、用户与影响力，然后再想赚钱的事情，而银行多是在想怎样巩固现有的市场。有的人想着怎样应对挑战，有的人已经在谋划未来，这大概就是传统与的隔阂。
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来源：腾讯
关键词：传统 银行业 互联网 金融
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　增值电信业务经营许可证：粤B2-　互联网金融与传统银行业存在竞争关系
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中研网讯：　　的快速发展给传统业带来了巨大的挑战。不仅各中资银行摩拳擦掌想各种办法应对互联网金融的冲击，也在面对互联网金融的大势时有自己的看法。马来亚银行大中华及东北亚地区总裁张贵兴表示，银行业在短期内不会因此受到互联网金融颠覆性的冲击。银行业与互联网金融的发展是相辅相成的，在互联网金融时代，银行应两条腿走路。　　张贵兴8月31日在接受中国金融网专访时表示，互联网金融与传统银行业存在竞争关系，但也有很强的互补性，二者的发展是相辅相成的。在互联网金融时代，银行应采取两条腿走路：谋求合作，用金融平台的优势发展传统银行业务的同时，开拓创新，将互联网金融的创新精神运用到银行自身的产品设计中。　　张贵兴表示，中国的银行业如今面临多重挑战。利率市场化改革在给银行带来压力的同时，也促使市场参与者更加关心风险和流动性管理，有利于市场资源的优化配置。
相关研究报告
2013年12月
　　针对人民币国际化问题，张贵兴表示，马来西亚一向鼓励企业用人民币进行跨境的融资和清算，减少使用第三方货币带来的交易成本与风险。人民币国际化有利于中国与东盟国家的贸易发展。2014年马来亚银行在中国大陆推出林吉特结算，成为首个在中国推出类似服务的银行，这不仅降低了客户的交易成本、更有效地管理外汇风险并提高双边贸易效率。客户还能利用林吉特所能实现的各种和对冲工具，如、进出口融资、互惠外汇信贷等。　　中国与东盟双边贸易稳步增长，2013年马来西亚更是成为东盟中首个与中国贸易额突破千亿美元的国家，张贵兴强调，中国与东盟的贸易增长，对世界的发展有重大的意义。　　张贵兴认为，商贸的发展离不开金融的信用保障，融资配套与计算平台。马来亚银行作为马来西亚市值最大的，较早进入中国市场，积累了丰富的经验，拥有稳定的客户群与优秀的人才团队，在推动中国与东盟国家的贸易发展中，发挥了重要的作用。　　马来亚银行的新分行落户昆明，张贵兴透露，这是由于马来亚银行在中南半岛分支机构密集，而昆明是连接中国与中南半岛之间经贸往来的枢纽。昆明分行的建立，可以为双方的贸易往来提供一系列便利的服务。　　张贵兴表示，马来亚银行在东南亚已经家喻户晓，作为东南亚排名第四的银行，马来亚银行也希望对中国市场做出自己的贡献。在中马建交40年之际，马来亚银行愿意紧跟国家战略，促进双方经贸往来，加强两国在金融领域的务实合作。
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网络银行与传统银行的比较分析
【摘要】：本文基于对网络银行与传统银行的比较分析,阐述了二者在性质特点、业务种类、经营管理模式、资产负债结构、风险管理,以及金融监管等方面的不同,本文的分析表明网络银行除了传统银行的共性外还具有自身的特性,这些特性决定了网络银行是未来各国银行业的发展方向,但网络银行也不可能完全取代传统银行。
【作者单位】：
【关键词】：
【基金】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
一、网络银行与传统银行的性质特点比较如果将传统银行看作是“有形”的银行，那么网络银行则是“无形”的银行。前者强调其物理性，如建筑物的地理位置和交通便利以及银行的工作时间等;后者具有虚拟性一方面客户通过电脑、电话等操作方式直接指令计算机网络系统处理银行业务
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