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大病险：怎样买钱才花得“值”
近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为的一大险种，重大疾病已成为人们投保时的一个首选险种。文/梁漓清面临五花八门的重大疾病险种，不同的保险产品保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。目前推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或客户的亲人，客户即使无疾而终，孩子照样能拿回约定的保障额度；相比之下，消费型短期险，保障可以是20年、30年，如果在这些时间中一直平安，所缴保费，客户一分钱也拿不回来。以某公司推出的几款重疾保险为例，30岁男性，保额20万元，保障31种重疾，缴费年限20年。就险种一与二比较，每年要缴保费相差5860元，20年相差11.7万元。选择终身重疾或者分红重疾险还有一个弊端，那就是一旦中途急用钱，不能取；手头不方便，也不能违约。如果把这些差价存起来，算上复利，那20年间的保障除了20万元，又多了十几万元。如果你有强制储蓄习惯和遵守投资纪律，不妨购买消费型重疾险，否则，还是购买返还型的重疾险。究竟买大病险时要注意什么？怎样才能把钱花得更“值”？身故保险金：大多数公司重大疾病保险中的“身故保险金”都是按照保险金额来赔付的，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额、而是退费的话，就等于在客户应有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，对客户来说，属于不公平条款。同等交费前提下，请选择身故时按照保险金额赔偿的条款。大病保险金：对于“大病保险金”，大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。也就是说，当客户真正被诊断为大病，最需要得到理赔金的时候，相同保额、相同价格，在其他公司可以获得20万元的一次性赔付，而在这类公司只能获得16万元，其余的4万要等这位可怜的客户再患上另一种“二类大病”，才能赔付。当然，这类公司对外宣称，他们的优势在于：患任何一类大病后，均可以豁免剩余未交的保费；但明眼人一看便知，条款当中所列出的“一、二类大病”，几乎全部包括在其他公司的重大疾病范围当中，在其他公司理赔之后，合同是终止的，未交的保费同样不交，所谓的优惠政策形同虚设。同等交费前提下，请选择按照保险金额100%给付大病保险金的条款。满期生存金：因为大病险大多都属于终身保险，所以多数客户认为所谓“80岁、88岁或100岁的满期生存金”基本上属于摆设，但是针对一些公司推出的定期型大病保险，虽然费率较为便宜，但基本都没有“满期生存金”返还责任。通俗地讲就是，在规定的保障期限中如果没有大病发生，也没有身故，那么交过的保险费也就永远地蒸发了。若不能肯定在规定的期限内罹患大病或者身故，又不愿意让多年所交的保费凭空消失，那么请选择具有返还责任的终身型大病险。除了以上这三条保险责任之外，一些公司为了提高产品的竞争力，另外还加入了一些新的保险责任。我们称之为额外责任。生命关爱保险金 ：有些公司保险责任中有“生命尊严提前给付”或称“生命关爱保险金”，规定当客户患有终末期疾病，存活期在一定期限以内时(以医院证明为准)，可以按照保额给付保险金。这样就等于将有限的二三十种大病保障范围扩大到无限：不论客户所患疾病是否属于规定的大病范围之内，只要医院证明此人“命不久矣”，就可以申领保险金。这也属于很实在的额外优惠责任。当然，这个所谓的“存活期在一定期限以内”，在各公司条款中也是各不相同，有的是12个月，有的是6个月；从医生的角度来说，判断“存活期不到6个月”要比“12个月”相对简单，所以从最终理赔角度来看，“6个月”要比“12个月”更容易拿到生命关爱保险金。特种疾病津贴：有的保险公司在保险责任中额外加入了“特种疾病津贴”一条，规定当被保险人患冠心病，需要进行冠状动脉球囊扩张成形术(也包括激光冠状动脉成形术和冠状动脉支架术)时，可以额外赔付10%的保额，赔付后原有责任不变，仍可享受100%保额的大病保障。如今冠状动脉支架术在冠心病的诊疗中已经非常普遍，所以这样的额外保险责任，就属于让客户实实在在多享受10%的保障。豁免保费：有些保险公司把“大病后豁免未交的各期保险费”算作“另一条保险责任”。全残责任：一些保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。其实，在疾病保障种类超过17种的大病条款中，均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条，分散隐蔽于“N种大病”之中，在保险责任中，再单独提出“全残”赔付，就纯属作秀了。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved大病险投多少保额才算够？
[导读]：近年来，重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用无疑是巨大的负担，所以投保一份重疾险是十分必要的。那么，大病险投多少保额才算够？
　　据统计，现在大病的发生率是72。8%。还是很高的哦。很多人觉得自己年轻健康而觉得现阶段没有必要而推迟买保险的时间。大病应该在年轻的时候，家庭责任比较大的时候，收入比较高的时候，健康的时候购买。因为年轻的时候费率低，上有老下有小作为全家的经济支柱有一份保险才是对家庭的责任，收入高，风险也高，健康的时候购买保险一般不需要体检，但是年老体衰的时候，即便没有疾病，体检起来也会血压高血糖高被保险公司拒保，或者费率和保额出现倒挂，即交的保费加起来比保额还高。
　　我的同事陈丽雯生病期间，花了将近40万，其中单位给报销8万，单位同事和朋友为她捐助7万，也就是将近25万要自付。她家在宁夏银川还算是小康之家，到最后也要七拼八凑，不堪重负。
　　Q1：我有，就算大病了单位可以报销。
　　A：那你知道社保报销比例，社保报销方式，以及以及社保报销最高额吗？（大部分朋友都是稀里糊涂的）就我所知，社保报销比例52%，并不是全部报销，而且自费药是不包含在内的，但是大病用药都是进口药，自费药疗效比较好，一旦不幸罹患大病，自己和家人都希望用最好的药最好的器械。社保报销方式都是先自付药费，然后在拿发票回单位报销，要知道一旦确诊大病，先交住院押金都是五万十万，一般工薪家庭五万十万还是比较费劲的，而且这只是个开始，记得有一次，我帮忙陈丽雯拿了一万多的发票去报社，因为癌症所需的药一般都不在社保范围以内，最后只报销回来700多元。社保报销最高额度应该是17万封顶，一般单位还达不到这个额度。
　　商保的好处在于：一旦通过三级甲等医院的确诊，即可在一定时间内（各家保险公司不尽相同）获得赔偿金，看病，护理，营养，都可以用。
　　Q2：我觉得20万足够了。
　　A：我的朋友陈丽雯最后是40万不够，她还有些病友，有的是看不起病，很快搬离医院，有的是花了200万。随着科学和医学的发达，很多病并不是不治之症，只要发现及时，治愈率是很高的，但20万就目前的医疗状况来说肯定是不够的，为什么这样说，因为除去医疗费，药费，还要护理费，营养费，如果是家人看护，还有一笔自己和看护人的误工费，那么营养费肯定会比日常饮食要好很多，误工费起码要算两年的吧，所以这期间的花销是和家庭的经济状况相挂钩的，如果是富有之家，他对医院硬件，病房好坏，饮食好坏的要求会更高，谁都说生命是平等的，但是如果一个穷人和一个富人同时因为同样的病住进医院了，他们的生命价值所体现出来的医药费是不一样的。很现实吧？
　　Q3：我家非常有钱，万一真的大病了，三五十万去治疗不是问题。
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·30岁重大疾病险保多少 10至30万保额最合适
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健康医疗险关注排行大病险投多少保额才算够？
[导读]：近年来，重大疾病尤其是恶性肿瘤发病率越来越高，罹患人群日趋年轻化。一旦患病，巨额的医疗费用无疑是巨大的负担，所以投保一份重疾险是十分必要的。那么，大病险投多少保额才算够？
　　Q8：如果我不生病呢？那不是白交了那么多年保费啊？
　　A：如果不生病，我们怎么会白交了呢？我们真的是赚大发了！赚到了一生的健康。但是人死亡只有两个原因，一个重疾一个意外。无论在40的时候重疾还是80的时候重疾，重疾保险都是可以涵盖到的。如果不生病到老了是可以做多项选择的，要么取现金价值+红利作为养老之用，要么继续保有这份保险身故后留给儿女。这也是保险的好处：有事雪中送炭，无事锦上添花。
　　Q9：到老了，返的钱，早就被通胀吞噬掉了，也不值多少了。
　　A：没错，最好抵御通胀的办法就是马上花掉，否则存在任何地方都是会有通胀的，但是你持续20年所交的保费是一样的数字，保险公司并没有因为20年的通胀而向你额外收取费用。而且目前大部分公司的保险产品都是带分红的，到老所返的钱是基本能保值的。
　　Q10：我不相信保险公司，买保险的时候，说得比唱的好听，到了理赔的时候就各种各样的理由拒赔。
　　A：不可否认，在商业保险刚刚在国内兴起的时候，有些不规范的案例出现，但是那毕竟都是少数。目前国家每年都会新出台政策来推进商业保险的普及，国家也需要商业保险来减轻社保的压力，可以说越来越规范商业保险市场使之健康发展。您可以在网上搜索往年的理赔率和理赔案件（少数不理赔的情况多半是因为投保人的责任，而且这样的情况都因为见诸各大媒体而因此有不好的名誉），以及相关政策或咨询有关部门。随着社会进步，国内的商业保险业正在与世界接轨。只要找到专业贴心的代理人，买到适合您家庭的保险产品，非常必要，非常重要。
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大病险：怎样买钱才花得“值”
购买重疾险考虑几方面目前市面上可供选择的重大疾病险种很多，建议消费者在投保时从以下几方面进行考虑。自身的生理特点由于同类型的重疾险在条款设计上差别并不很大，因此消费者首先应根据自身的生理特点来进行选择。例如，男性和女性的生理结构不同，易患疾病也有所区别，如系统性红斑狼疮多见于15－40岁女性，其并发症狼疮性肾炎会影响和损害肾功能。再比如类风湿性关节炎、恶性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾险却没有包括此两种疾病，因此女性消费者在购买重疾险时就应考虑专门针对女性设计的重疾险。而且，一些女性健康保险还提供部分女性常患疾病的医疗保障，如骨质疏松症、尿失禁症手术、女性原位癌，以及意外整形手术。同样，再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎、川畸病是儿童的高发疾病，通常只会在少儿重疾险产品中列出，而一般重疾险种中常有的心肌梗塞、中风等疾病儿童患病的概率极小，父母在给儿女选购重疾险时就应选择专为少儿设计的险种，以免花了冤枉钱。平安保险公司的平安宝贝卡是一款不错的产品，398元/年，提供人身保障5万， 8万的住院医疗保障。经济承受能力目前市场上，一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险，每年通常需交保费约7500元，总共需交约15万元。而若选择定期险(保障时间可以是10年、20年不等)或附加险则相对便宜。另外消费者还可以选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势，而且是死亡的主要原因，不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险，消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外，还可以补偿一部分手术医疗费用。服务情况在选择重疾险时消费者还要考虑保险公司的服务质量和业务员的专业化程度。保险公司在投保后的服务情况可以从理赔、交纳续期保费、保单保全变更等方面是否便捷、合理来考查。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险公司在这些方面的规定。另一方面，业务员的专业化程度也将影响保单的质量。消费者应考察业务员是否对险种条款、投保理赔须知作出了详尽的介绍，同时不可轻易相信业务员的一面之辞，避免受到个别业务员的误导。仔细阅读条款消费者在购买重疾险前要仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免索赔时因不理解条款而被拒赔。比如条款中规定非侵入性的原位癌、恶性黑色素瘤以外的皮肤癌不属于赔付范围，投保时消费者就一定要搞清楚原位癌的含义。原位癌一般指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌症，例如子宫颈、食管和皮肤的原位癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。显然它既不够“重”，也不够“大”。所谓不够“重”是指原位癌并不是十分严重的疾病，通常不会危及生命。所谓不够“大”是指原位癌的治疗并不复杂，与一般良性肿瘤的治疗差不多，算不上大手术，治疗费用也不算高。因此，国内绝大多数重大疾病保险条款均把原位癌排除在保险责任之外。而消费者在购买前就应搞清楚这些专有名词的含义，以免日后索赔时发生麻烦。（梁漓清 康瑞德网财富总监，高级理财师）
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