农村金融需求及农村金融产品创新探讨_论文_百度文库
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农村金融需求及农村金融产品创新探讨
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&&一、农村金融服务需求的主体分析
结合我国经济现状分析,目前,我国农村金融需求主体主要由农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业这五部分组成。
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鉴于以上种种,农产品企业往往难以获得充足的资金供给.这种情况使得很大一部分农产品企业不得不通过民间渠道寻求高利贷,严重妨碍了企业的发展和融资能力的增长.然而,农产品企业的这种融资困境,并不意味着企业不值得获得贷款.我省当前也有许多业绩优秀的农产品企业,比如稻花香、精武鸭脖等,也说明了农产品企业也会具有广阔的投资前景.具体到大农业内的农、林、牧、渔各业,他们的发展也极不平衡,银行在给这些企业提供贷款产品创新类有关论文范文检索或投资时,考虑何时进入、如何定位以及选择哪种金融工具和手段是非常重要的. 三、影响农村金融产品和服务创新的主要因素 金融创新的本质,就是通过对风险和收益的重新配置,使金融机构达到目标收益的同时满足多样化的金融需求.经验显示,金融产品创新虽然与回避管制、危机处理等因素密切相关,但金融结构复杂化、金融体系高度市场化过程中金融机构不断增强的竞争压力,才是推动金融创新的最主要和最直接的动力.从我省的目前的情况看,影响农村金融产品和服务创新的主要因素体现在以下方面： 第一,缺乏创新动力,金融产品创新的主动性较弱.首先,农村金融体系还处于市场化的初级阶段,市场发育程度不高,金融服务能力和水平较差,农村金融机构整体面临的竞争压力有限；其次,由于农业经济是弱势产业,金融机构在农村经营的成本高、风险大、收益率相对较低；最后,随着商业银行集约化经营战略转移的推进,国有银行与股份制银行对基层分支机构的贷款权限上收到总、省行,基层银行的主动权极小,抑制了基层行创新贷款品种的积极性. 第二,农村资金风险规避和补偿机制不健全.目前担保体系尚不完善,大多数农产品企业可用于抵、质押的财产有限,担保能力不足,农业保险发展滞后,使得农业生产和农产品企业缺乏风险分散渠道,基层金融机构对农村金融产品创新的内在创新动力不足. 第三,金融监管过于严厉.由于我省的资本市场还不够发达,监管机构为了控制风险,对金融机构的监管过于严厉,会使金融机构进行产品创新的积极性受到一定程度的损害.因为在严厉的监管模式下,金融机构为获得产品创新的监管允许所付出的运营成本会大大增加,无法提供有经济性的新产品而不愿创新新. 第四,激励机制不完善.考核机制不科学,不能精确考核与评价员工在创新中的贡献,或者没有建立针对业务创新和产品创新的考核评价机制.受体制限制,无法利用企业年金、灵活薪酬制度等先进的激励资源和激励手段,影响了员工参与创新的积极性和主动性. 在这些条件下,金融机构创新的内在动力明显不足,导致在推动农村金融产品创新过程中常常面临着金融机构不积极、不响应、不配合的问题. 四、协同发展视角下的农村新型金融产品创新
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鉴于农产品企业所处行业的特殊性,金融机构应该不断创新,开发出一批专门针对农产品企业的金融产品和金融服务. 1.创新抵押物.这类金融创新在贷款抵押物方面有所突破,主要包括林权抵押贷款和土地经营权抵押贷款.由于农村中小企业恰恰缺乏不动产,考虑到农村土地具有土地经营权的特性,土地经营权抵押贷款等就是针对动产抵（质）押融资的需要,开办的新型贷款业务,它使农村中小企业和广大农户拥有的动产资源真正转化为获取信贷资金支持的有效载体. 2.为农产品企业提供季节性专项资金.金融机构应当根据农产品的季节性特点,对农业企业提供季节性贷款.如贷款承诺,并以收购的农产品和加工的成品等库存作为抵押.对于信用和财务状况较好的农产品企业可为其提供商业银行的流动资金循环周转贷款. 3.农企打包放款.当农产品企业与外国进口商签订买卖合同就要组织出口时,企业可能会出现资金周转上的困难.此时,农产品企业可以用进口地金融机构向其开立的信用证或其他保证文件,连同出口商品一起,作为贷款抵押,借入款项作为周转资金.待农产品企业收到货款后,再还清银行贷款.这种打包放款的期限一般较短,在一年以内.
大学产品创新论文怎么写 播放:32353次 评论:6110人4.提供农产品期货交易品种避险服务.目前我国的农产品期货交易品种有限,并且期货交易市场还处于起步阶段,很多农产品企业都不知道如何利用期货交易来降低风险.金融机构可以与期货经纪公司合作,为农产品企业规避价格风险或买卖农产品期货提供专门的服务和交易上的便利. 总之,农产品市场是一片广阔的市场,但是其发展需要大量的资金支持.因此,我们需要根据农产品企业的特点开发更多的金融工具来满足农产品企业发展的需要,更好的为“三农”服务. 参考文献： [1]闫力.辽宁省农村金融产品创新实践及启示.中国金融,2009. [2]张凤龙,臧良.农民收入结构变化研究.经济纵横,2007. [3]王培山,王永波.国有商业银行金融产品创新策略研究,中国金融,2004. [4]曾薇,陈收.金融监管对金融产品创新影响研究新进展.经济学动态,2009年第10期. 作者简介：陈金山,男,1990年3月生,湖北黄冈人,中南财经政法大学法学院2011级投资学学研究生,研究方向：风险投资. 谭虎,男,1988年8月生,江苏连云港人,中南财经政法大学法学院2011级投资学学研究生,研究方向：证券投资.
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篇一：农村金融论文终稿 我国农村信贷风险及其控制 摘要 金融危机爆发以后，金融风险，尤其信贷风险引起了世界各国的高度关注和广泛思考。就我国而言，怎样正确认识和处理农村信贷风险问题，建立有效的信贷风险约束机制，以保证农村金融稳定，保证农村经济社会健康持续发展，保证十二五规划顺利实施，成为我们面临的不得不解决的问题。本文通过对我国农村信贷风险问题的分析，逐步探讨其原因，并在此基础上对如何控制农村信贷风险给出了一些建议。 关键词：信贷风险 成因 对策 一、农村信贷问题研究的必要性 改革开放以来，虽然我国经济整体上取得了巨大成就，但城乡差距却也逐步拉大。这其中一个不可忽视的因素就是农村金融信贷不完善，农村中小企业与农户贷款难是世界性难题，在我国，这个问题更加严重，其中最主要的原因是信贷风险大，风险监督和控制机制不完善。未来很长时间内，即农村还未完成城市化以前，农村信贷风险必须得到有效的控制，农村金融必须有力地支持农村经济。否则，我们的农村与城市差距会越来越大，农村边缘化问题不可避免地会出现。 二、信贷风险概念的界定 我国农村金融发展相对落后，金融产品单一，盈利的主要来源是信贷，因而信贷风险便成为了农村金融领域中风险的主要来源。农村信贷风险可以定义为借款人不能按期归还贷款本息或逾期不归还而引起农村金融机构收益变动的可能性。农村信贷风险受内部因素和外部因素的共同影响，内部因素指农村金融机构内部风险管理制度，外部因素指经济体制、法律法规、国家宏观经济状况、借款人经营成败以及是否守信等。具体说来，信贷风险通过以下方式形成：由于我国农业目前仍是弱势产业，农民作为低收入群体，在申请信贷资金时通常会受利益诱惑，产生违背道德的做法，因此金融机构贷出去的款是否可以按期收回便具有较大的不确定性。另外，我国金融法律环境尚不完善、社会信用程度还不高，再加上在客户选择上的缺陷，很容易产生呆账、坏账，客观上增加了信贷风险。 三、我国农村信贷风险具体分析（一）信贷风险基本类型 1、自然风险。相比其他产业，农业产业较大的自然依赖性，造成了农业贷款比其他商业贷款具有更大的风险性和不确定性。自然灾害严重是我国农业生产不可逃避的问题，自然风险已成为制约农业发展的重要因素。 2、市场风险。土地家庭联产承包责任制实行以来，经历了一段时间的快速发展后，农业分散经营的缺点日益显露，即阻碍了规模化、机械化，现代耕作技术无法投入使用，再加上资本有机构成高，农民从种植到收获不得不面临不断变化的市场价格，加入WTO后，弱小、分散的农民家庭，面临国际农产品市场的冲击，经营风险更是大大增加。这造成以“三农”为对象的贷款机构系统性风险增加，削弱针对农业方面的贷款的积极性。 3、信用风险，由于正规渠道贷款困难，民间信贷已普遍存在，如果其隐性风险爆发，那不仅会波及合法金融机构的健康发展，更会损害农民的利益。农村中小企业容易产生违约风险，主要在于抗风险能力低于大型企业，而且市场地位低，议价能力弱，相比之下更容易产生违约风险。此外，与一般贷款相比，农村金融贷款的信息更加不对称，贷款人财物信息不容易做到公开、透明，缺乏规范的评级机构和相应的资产评估机构，道德风险问题常常出现。 （二）信贷风险的来源分析 1、政策性贷款、信贷资金财政化及行政干预。农村金融机构的不良资产很大一部分就来源于这三方面。比如中国农业银行、中国农业发展银行和农村信用合作社，他们在发放贷款时，很大一部分属于财政性救助贷款，所以一旦农村金融机构出现管理不力或财政补贴不能及时到位的情况，这些贷款中很大部分会成为呆账、死账。此外，各级政府财力有限，本来应该是财政负担的资金支出，最后只能靠农村金融机构信贷补充，更加使得农村信贷资金财政性损漏问题严重。最后，县、乡政府部门往往更易在政绩的驱使和财政资源的约束下，依靠农村金融机构提供大量资金，从而保证上项目，搞政绩，最后农村资金和县域资金严重外流，造成信贷资产的大量沉淀。 2、农村金融机构本身存在违规经营风险。首先，由于缺乏法制观念和风险意识，部分基层农村金融机构以眼前利益为先，违反国家法律法规，违规经营；其次，为了逃避中央银行、系统内上级和财政、审计机关等部门的监督，部分农村金融机构便出现了设置两套账、不建账、不记账的现象。再次，如果金融机构违规经营涉及了较大金额，这必然造成资金调度失灵，特别是那种只有少数人操作、基于少数人利益之上的账外帐，比帐内资金具有更大的风险隐蔽性、欺骗性和危害性；最后，在利益的驱动下，很多农村信用社存在严重的金融犯罪问题，造成大部分农村金融机构较大比重的不良贷款，主要表现为主体经营水平低，机构和人员膨胀，缺乏有效的内部控制管理制度，费用开支无节制。 四、对加强农村信贷风险控制的几点建议 1、“合作金融”思路。即发展合作金融体制，农户个体经营，实力有限，抗风险能力弱。 而股份制理念在我国东部地区很多发达城市已日益成熟，高效和对经济的推动作用举世瞩目。可以试想如果在农村组建“合作金融”团队，通过这个纽带，可以增强抵御各种自然风险和市场风险的能力。就我国农村来讲，金融改革的难点在偏远的落后地区。“合作金融”具体来说就是一个合作性企业，根据农民实际情况制定管理办法、运行机制、激励分配、监督机制、利率、周期、额度等，而且要在运行过程中不断修订和完善。从建国初的经验来看，合作方式在我国农村发展前景非常广阔，未来将合作渗透到农村经济社会生活的方方面面。把合作金融的纽带作用充分发挥，使农民紧密地联系在一起，更好地抵御各种自然和市场风险的能力，最终提高市场地位。 2、改善宏观政策环境。主要指的是逐步建立存款保险制度和完善农村金融市场的退出机制，以及更好地发展农业保险，加大政府补贴力度。作为发展农业保险的重要保证，政府补贴的保险标的更应该偏向国计民生的如稻谷、小麦、猪、奶牛等产业。对地方政府来讲，需要抓好农村社会的系统建设，加大执法力度，严厉打击各种违背政府政策的行为，切实维护好金融方面的稳定。对村镇银行来说，由于它们是新生的小银行，影响面较小，基本没有历史包袱，而且不受传统因素的制约，那么作为全新的银行，村镇银行可以纳入存款保险制度的首批试点范围。 3、金融品种和模式创新。结合农村经济的自然特点，金融产品的创新可以是传统存贷款产品的功能分离、整合，也可以是保险、信托、租赁、信用担保、咨询、有价证券发行与代理买卖、资本运营、外汇等其他服务品种的推陈出新。 4、推进农村金融机构风险预警与评价体系的完善。在农村，金融机构往往缺少必要的风险预警机制。首先，要积极完善内部风险评级制度。通过制定识别、计量、监测和管理风险的内部风险评级制度，使风险评价得到全面化、系统化、动态化监测；其次，加快完善信息综合反馈系统建设。为确保纵向与横向的内控信息交流畅通无阻，可以考虑建立一个覆盖整体内控活动的内控管理信息交流渠道。最后，按照综合评级结果分类处置、重点监控。建立风险动态跟踪体系，针对业务存在的潜在风险，帮助其提高风险识别、量化和管理能力。 5、农业保险，即分散和降低农业生产的自然风险。一方面建立巨灾风险分散机制和再保险机制，保险标的应与上述第二点一致，应首先选择关系国计民生的种植业和养殖业。另一方面要实行保费补贴，即各级财政共同承担，中央财政应根据农业产业政策调整补贴标准来提供向粮食主产区倾斜的补贴政策。最后，要制定税收优惠政策，加快农业保险立法，尽快出台农业保险条例。 6、鼓励担保机构和担保方式创新，扩大有效抵押品的范围，增加存货、应收账款等动产抵押和权力质押，加强农村社会信用建设、优化法律环境，切实维护社会稳定。 7、农产品期货，为分散和转移农业生产的市场风险，可以提供农业生产套期保值工具，同时由政府实施宏观调控提供比较有效的价格信号。于此同时必须保障期货公司金融企业的权利，促进期货经纪公司向期货公司的转变。要遏制市场操纵行为，且完善农产品期货和品种上市制度，重视商品期货期权的研究和试点。
参考文献 [1]刘晓波.农村金融风险分担与补偿机制设置.广东金融学院学报,2008,.5 [2]欧阳建新.魏文军,龚文娟.农村信贷的信用风险及防范对策分析[J].经济师，2005.6 [3]吴敬琏.小农户如何适应大市场[J].中国改革.农村版,2004，（2） [4]李颖珠.浅谈农村信用社信贷控制[J].金融参考,2005年第12期。 [5]方有瑜.农村信用社金融风险及防范化解对策[J].安徽农业大学学报（社会科学版）.2002,1篇二：农村金融毕业论文 解决农村融资难题
加快农村经济发展 【摘要】 农村融资困难，一直以来都是一个制约中国农村和农业健康发展的难题。 现今情况下，农村经济发展速度明显加快，各种投资增长较快，对资金的需求量增加，但是，从资金供给角度来看，农村经济中直接融资和间接融资都存在很大障碍。资金供给增长不快，资金供需缺口较大等等这些难题严重地制约了农村经济的可持续健康发展。中国农村金融体系的健康发展是农村经济主体的正常金融需求，对于促进农村经济的可持续发展，促进农民收入的稳定增长，维护国民经济的有序平稳运转具有至关重要的作用。但是，在金融体系建设中，农村经济实体融资难已经成为制约农村经济发展的瓶颈。 文章从融资需求的现状和特征，农村融资难的原因，以及其对经济发展的阻碍，解决农村融资问题的建议措施几个方面分析当前我国农村金融体系中存在的融资难的问题，以期解决当前中国农村融资现状之困局。 【关键词】
经济发展 ； 资金需求；
农村经济体系 [Abstract]
The Difficulties of financing in rural areas has always been a constraint on the healthy development of China's rural and agricultural problems. Now, rural economic development has significantly accelerated, a variety of investment grew faster, and demand for funds Increased. But From the point of money supply, there is a big obstacle in the rural economy about direct and indirect financing. Difficulties such as the slow growth in money supply and the gap between supply and demand of funds have seriously hamperedd the sustainable and healthy development of the rural economy. The healthy development of China's rural financial system is the normal financial needs of the rural economy the main. It has a crucial role for the promotion of the sustainable development of rural economy, the promotion of the steady growth of farmers' income, and to maintain orderly and smooth functioning of the national economy. But, in the financial system, the financing difficulties of rural economic entities have become a bottleneck restricting the development of the rural economy. In the article, I analyze the problem of financing of China's rural financial system, and give a few suggestions to solve the problem of rural finance. The aim is to solve the current status of Chinese rural finance. 【Keywords】 Difficulties in financingThe construction of rural financial system Economic developmentCapital requirement 目录 1.
背景 ??????????????????????????????????????? 2 2． 分析我国农村的融资现状???????????????????????????????3 2.1 农村金融结构的转变及融资问题的产生 2.2农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大????????????????????????3 2.3 融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强??????????????3 2.4 融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重???????????????3 3分析农村融资难的原因????????????????????????????????3 3.1农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高???3 3.2 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放 ????????????????????? 4 3.3 农村资金外流加剧了融资难的问题???????????????????????????4 3.4 落后的农村产权制度弱化了农村融资能力????????????????????????4 4解决难点的建议措施?????????????????????????????????4 4.1完善农村金融体系，加快建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠 道??????????????????????????????????????4 4.1.1 鼓励有实力的农村企业上市融资???????????????????????????5 4.1.2 大力推进农村信用社改革， 拓宽农业发展银行职能， 按照现代企业制度改革农业银行???5 4.2 完善农村产权制度??????????????????????????????????5 4.3优化农村金融生态环境，创建优良信用环境，综合利用各种手段，维护金融机构的合法权 益?????????????????????????????????????????6 4.4
加大对农村的政策支持，认真落实惠农政策，完善农村风险补偿机制??????????? 6 结语??????????????????????????????????????????6 参考文献????????????????????????????????????????6 1. 背景 在我国现阶段发展情况下，农村仍然处于经济发展中的薄弱环节。随着改革开放的进程加快，农村经济的相对落后性成为城乡一体化进程中的瓶颈的趋势逐渐凸显出来。其中造成农村经济相对落后的重要原因就是农村融资难题尚未解决，这已经是制约社会主义新农村建设的根本性问题。农村融资难度大，农村金融体系不完善成为制约农村经济的症结，农村经济发展的相对缓慢已经是破除城乡二元结构，促进城乡一体化发展进程的一个重要制约因素。近年来我国农村地区经济发展速度明显加快，各种投资无论从数量还是数额方面增长都很快，对资金的需求量大大增加。在这种环境下，融资难度大，融资渠道狭窄，农村金融体系很不完善等方面的缺陷使农村经济发展处于进程困难的瓶颈期，农村资金供给和资金需求的严重不匹配，限制了农村经济的全方面可持续的发展，这也违背了我国现阶段的可持续发展观和建设新农村建设和谐社会的目标，从这些方面看，融资困境亟待解决，破解现行广大农村地区萎缩的融资环境和发展的资金不足这一瓶颈称为当务之急。多方面思考面临的障碍，多渠道解决各种问题，发展实体经济，健全农村金融体系，增加农民收入，提高农民生活水平，对加快农村经济的持续健康快速发展，促进我国的新时期的经济发展，维护国民经济的健康有序运行奠定良好基础。本文分析了融资困境现状及造成这种现象的原因，最后提出建议措施。解决融资问题，不仅有利于解决农村发展资金不足，促进农村经济发展，而且有利于发展现代化农村融资体系。 2. 分析我国农村的融资现状 2.1 农村金融结构的转变及融资问题的产生 随着我国农村受市场的影响越来越深刻，我国农村经济体制改革进程也在不断深入，农业和农村经济进入全面转型期，农村城镇化和农村工业化倾向十分明显。现阶段，我国农村绝大多数的农户的金融需求主要是在存款与贷款方面，但农村在资金融入过程中受到了来自多方面的限制。过去我国的农村融资主要有民间借贷、民间集资、私人钱庄等几种形式。其中民间借贷是一种直接的借贷活动，在满足农村经济发展的资金需求方面发挥了极大作用，是民间金融活动的主要形式，借贷方式灵活，受道德观念约束经济行为，发生债务纠纷的可能性比较大。民间集资是通过民营企业和乡镇企业通过企业内部员工集资的方式来筹集资金的途径来解决企业内部资金不足等问题。现今，我国农村的金融供给主体变化很大，农村金融体系逐渐呈现出以中国农业银行、农村信用社、中国农业发展银行为主，以邮政储蓄机构和农业保险公司为辅，以民间自由借贷及小额信贷公司作为补充的一种新格局。银行贷款、信用社贷款成称为农村融资的重要渠道，但是由于机制制度的问题，例如贷款制度、信用制度、监督机制的不健全，农村经济实体在现实贷款时面临着许许多多的困难：贷款数额有限，利息较高，收益较低等困扰，无法满足农村日益增长的融资需求，农村地区的金融资源并没有得到合理有效地利用。 从总体上看，我国农村经济发展平稳，总体状况明显比预期要好，却仍与不可避免的出现了一些亟待解决的问题。资金问题是农村建设中遇到的主要问题之一，这个问题得不到解决，经济问题就很难有大的突破。现阶段农村经济发展速度的加快，资金的需求的大量增加，而与此相反，资金供需不匹配，这就不可避免的产生了许多问题，导致一些制度设施等方面的不足逐步显现出来： 2.2 农村资金供需不均衡，融资缺口不断扩大 农村的资金供求对象，主要是农村企业，农户以及基础设施建设三类。据调查，我国农村农户方面融资需求超过五千元的占21.6%；企业方面贷款满足率仅为26.4%。以唐山市农村融资情况为例。2006年，唐山市八个县的农村每年资金需求年均增长11.6%，储蓄存款年均增长1.4%，农民纯收入年均增长 5.6%，均低于农村每年资金需求的增长幅度，年均资金缺口在100亿至150亿元之间。这些数据表明融资受到条件限制，贷款满足率低，主要依靠企业自筹，急需外部环境支持。而对于基础设施建设领域，金融资本很少进入这个方面。我国农村金融体系不健全，运行效率低，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，农村金融在很大程度上受到抑制，这些都迫切需要得到解决，扫除农村经济发展中的融资障碍。 2.3
融资渠道窄，资金来源少，融资形式单一，对信贷资金依赖性强。 农村金融服务未能适应农村的融资需求, 金融机构的农村信贷业务收缩，金融产品供给不足，水平较低，信贷资源相当有限。从直接融资能力上看，融资能力有限，融资形式单一，资金来源少上市公司少。从资金融入量上看，农村金融生态环境差，很难吸引外来资金大量投入，投入项目以短期收益较为明显的钢铁、水泥企业为主，农业和农产品项目相对较少。以农村短期贷款发放情况为例，从1997年到2006年十年间，我国涉农金融机构的短期贷款总额逐年上升，但农村短期贷款在涉农金融机构短期贷款总额中的比重依然处于较低的水平，1997年的短期贷款占短期贷款总额的比重为15.07％，2005年上升到了22.22％，然而上升趋势并没有得到长久持续，到了2006年该比重又下降到了19.20％，始终没有较大提高，农村短期贷款依然困难，融资难的现象依旧严峻。我国农村金融机构在信贷资源的配置方面，尤其是在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上限制条件多，无法满足农村的融资需求，。 2.4
融资利率高，费用多，成本大，投资回报低，经济发展负担重。 由于农村企业规模较小，抵御经济波动的能力较弱，所以在为中小企业贷款的时候，无论是金融机构还是非银行金融机构都非常谨慎。同时民间借贷利率逐年水涨船高的现象也非常突出。我国关于民间借贷的司法解释中明确规定，民间借贷的利率最高不得超过央行基准利率的4倍。我国目前一年期贷款基准利率是6.56%，据此来算，民间借贷年利率就应控制在26.24%以下。但从调查的情况显示，民间借贷的年利率一般是在30%至50%之间，个别地区甚至高达60%。基于收益和成本投入方面的比较，农村企业和农户不愿意到银行和信用社贷款，这是造成中国农村金融需求性抑制的重要原因，也是农村生产落后，现代化水平低的原因之一。更为重要的是，融资和经济发展陷入了一个恶性循环的圈子，区域经济发展程度直接决定融资程度：经济发展越好，金融参与度越高，越容易筹集资金，相反，经济越落后，金融参与度越低，融资难的问题越突出。经济落后区域的贷款满足率和农信社贷存比明显低于经济水平高的地区，反过来，贷款越难，经济限制大，地区越落后。3
分析农村融资难的原因 3.1 农村金融体系不健全，服务水平低，金融机构信贷管理效率低，对中小企业和农户限制高。 我国的金融市场发展不健全的一个表现方面是金融产品无论是数量还是品种与发达国家相比都有很大的差距，尤其在农村，金融产品就相应的更加缺乏。首先，农村的金融产品种类非常单一，信贷业务占绝大比重，而新兴的中间业务非常少。农民自身缺乏金融知识、投资渠道狭小导致投资、消费、信贷等多种金融服务产品、股票、企业债券、期货远离广大农村金融市场。银行业在我国农村金融市场占据绝大多数比例，而其他融资渠道开发较慢，导致农村金融市场发展缺乏活力。随着经济的发展和农民生活观念的开放，农村的金融取向也朝着多元化方向发展，而由于自身专业知识和文化水平的有限，需要金融机构提供理财、咨询等金融服务，然而农村金融服务的欠缺，使农户和企业无法享受到应有的服务，这在相当大的程度上制约了农村的生产积极性。例如，农民除了基本的人身险之外，其他险别很少，农业险、养殖险和私人财产险、商业保险在农村几乎没有。农村很少有人为自己的产业投保，这就意味着一旦发生灾害，农村的损失便无法得到部分补偿。比如在养殖业，疾病、价格波动的风险很多；种植业容易遇到天灾导致血本无归，这些不安全因素阻碍了农民的积极性，也对发展农村经济带来了很大的阻力 。 其次，金融服务深度不够，据调查，有贷款需求的占75%,仅有18%有贷款关系。金融机构放贷金额有限，很多中小企业贷款需求得不到满足，农户贷款限制条件多，融资困难，难以进行农业现代化生产发展。再次，金融机构信贷管理效率低，乡镇的农业银行很多都是只存不贷，农村受惠小。基层金融机构的贷存比仅占百分之四十。 3.2 金融生态环境不佳，制约银行信贷投放 金融生态环境的优劣,是影响区域经济发展的重要因素之一。根据最近的统计数据显示, 70%―80%银行不良资产是金融生态环境方面的原因引起的。金融生态环境不佳，银行信贷投放率小，供需矛盾，已经成为经济发展的阻力之一。 一是农村市场化水平较低。农民的市场经济意识低，市场经济适应能力较弱，对市场信号反应不灵敏，经营规模小，小生产与大市场的矛盾相当突出。农民进入市场得不到有效保护，使得农民难以通过市场来降低生产成本，各项生产经营无法获得合理的收益，这就限制了资金的投入。 二是农村金融稳定性相对较差。我国金融机构由于其固有的制度缺陷，金融服务的能力弱，没有为“三农”提供较好的金融服务，导致非正规金融组织日益活跃，非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险，经营风险极大，部分金融风险也相伴而生。 三是法制建设不完善，金融债权保护不力。目前，《破产法》、《刑法》等法律在维护金融机构债权及信息虚假披露处罚等均无明确规定，客观上助长了失信行为的蔓延。同时农村法制建设相比城市也较为滞后，“有法不依、执法不严”的情况依然存在。农村金融机构面临着诉讼手段清收不良贷款效果不佳以及司法执行难、执行周期长的问题。 3.3农村资金外流加剧了融资难的问题 资本具有趋利性，这一本质使得农村资金大量外流，使得本就资金短缺的农村进行融资更加困难，“失血”现象严重。造成这种情况主要有三个原因。第一，受盈利性驱动，农信社更加注重效益，投向非农领域和货币市场的资金比例增大。第二，国有企业本身的“虹吸”效应也是一个原因。以日照市为例，2006年，日照全市国有商业银行贷存比为l44．87茗，而莒县、五莲县国有商业银行贷存比分别为41．86％、58．56茗，存差高达40．99亿元。第三，随着城乡流动人口性德增强，农村进城打工、经商的人数越来越多，同时城市的二三产业规模的扩大，投资效益的提高，带动了农村资金大量流向城市地区，再加上农村融资本就困难，结果是农村资金短缺现象愈加严重。 3.4落后的农村产权制度弱化了农村融资能力 农村落后的产权制度，使农村土地难以完成使用权的(来自: 写 论文网:农村金融论文参考文献)流转，土地划分分散，并且有三十年期限规定，这些限制条件使农村很难实现自主自愿的土地经营权的流转，最终造成规模化发展慢的现象。尽管农民拥有土地、房屋等资产，但是由于农村产权不清晰，使得这些资源很难转化成资本来使用，农民就很难从这些自有资产中获得大的效益来进行其他方面的投资，生产积极性降低，进而使收入提高缓慢，经济难以取得快速发展。事实表明，不激活农村产权制度，农村土地难以完成使用权的流转，就难以调动农村发展的活力，调动农民积极性。 4
解决难点的建议措施 4.1
完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系，完善金融服务，扩大融资渠道 加快农村金融体系改革，，发挥金融资源配置、调节经济的功能，使它更好地为农村经济发展服务，解决经济运行中的矛盾和问题。 首先，增加农村金融机构的数量。建立新型农村经融机构，降低金融机构准入门槛，为私人资本进入农村金融市场打开畅通的渠道。建立涵盖商业性金融、合作金融、保险机构在内的多层次的农村金融体系，扩大覆盖程度。允许不同形式的小型信贷机构的发展，使它们能够互相补充，相互协调，把金融服务产品扩展到广大农村地区，最大程度上为农村经济发展服务。 其次，创新农村金融服务类型和金融产品种类。随着经济的发展 ，只有不断创新才能适应农村市场的需求，为农村发展提供动力。目前，农村金融机构的综合服务水平亟待提高，以满足，快速发展的农村经济的融资需求，提供高质量的金融产品和服务，解决农村供需矛盾。农村金融服务和产品的创新主要有信贷产品的创新、担保方式的方式的创新、信贷模式的创新。在创新信贷模式方面，打破传统银行的客户识别方式，利用农户信用评分、担保替代，农户现金流分析等评估农户的信贷资格，使信用贷款逐步成为农村金融的主流产品。通过发展信贷产品多样化，不同农户的信贷需求得到满足，同时市场的有效信贷供给极大增加。 再次，鼓励农村企业技术创新，加快企业的产权流动，积极招商引资，吸引外资，扩大农村企业担保的受惠面，扩大资金来源。 4.1.1 鼓励有实力的农村企业上市融资 鼓励有竞争力、信用等级良好的农村企业在主板、创业板积极上市融资，健全风险补偿机制，促进乡镇企业提高竞争力和管理能力，健康平稳发展。政府可以提供优惠政策，为上市企业提供信贷融资方面的支持。同时拓宽企业融资渠道，设立小额贷款公司。加强企业上市辅导，为企业上市提供有利的建议，加快上市步伐。 4.1.2 大力推进农村信用社改革， 拓宽农业发展银行职能， 按照现代企业制度改革农业银行 农信社改革中，仍把明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能作为改革目标。以产权结构改革为切入点，坚定不移地推进股份制改造，强力注入政府和社会各类资本，壮大资本实力。在改革过程中，要争取政府资本和社会资本相互配合。 此外还有以下方式：创新服务产品，增强服务功能。加强员工培训，优化用人机制。优化考核方式，完善激励机制。简化操作流程，提高办事效率。 农业发展银行在现有粮、棉、油等信贷业务的基础上，应从以下领域拓展业务：第一，开展农业开发性贷款业务。第二，积极支持国家农业综合开发项目。第三。对国家确定的农业基础设施项目予以政策性信贷支持。第四，加强农村基础设施建设， 农行改革的任务和目标是“把农行办成真正的经济实体；简政放权；充分发挥信贷和利率的经济杠杆作用；改变干部智力结构，提高企业素质，实现管理现代化。”农村信贷变“重放轻收”为按期限管理，改固定利率为差别利率和浮动利率。此外，根据农村商品经济的需要，制定信贷工作的方针政策，灵活开办各类新业务。 对专注于经营涉农业务的农村金融机构，实行普惠化的货币政策倾斜。个别地区农信社的政策性职能不宜过快剥离，在股份制改革中，可考虑维持国有股控股地位，运用相对透明和市场化的方式保持使改革平稳进行。 4.2
完善农村产权制度 我国农村产权制度改革，开始于1978年，是市场化进程的重要基础之一。 然而一直到今天，依然没有形成完整的现代化产权制度。建立产权制度的复杂性，由此可见一斑。当前经济发展中出现的一些问篇三：论文-农村金融的发展现状及未来发展趋势
大学毕业论文
录 内容摘要?????????????????????????第1页 一、农村金融的弱质特征???????????????第1页 二、我国农村金融发展现状及存在的缺陷和问题??????第2页 1.农村金融服务功能整体弱化??????????????第2页 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分????????第3页 3.农村政策性金融支农力度不足?????????????第3页 4.农村小额信用贷款发放难???????????????第3页 三、中国农村金融未来发展趋势 ????????????第4页 四、美国农村金融体系对中国的启示??????????第4页 五、发展我国农村金融的建议与措施??????????第5页 参考文献???????????????????????? 第5页
农村金融的发展现状及未来发展趋势
【内容摘要】金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,在农村经济发展中的作用越来越明显。现代农业的发展、传统农业的改造以及新农村建设都对资金有着非常急迫且巨大的需求。从中国农村金融供给的基本特征观察，农户的资金需求更多地表现为个体数额不大、农户群体数量众多、彼此间差异大，这使资金供求之间的通畅较之城市和非农产业困难得多。农村金融体系存在着不能适应农业和农村经济战略性调整的现状,从农村金融理论的研究和发展现状分析出发,提出农业银行商业化改革,推进农村信用社的改革和促进农村民间金融的发展等我国农村金融改革的思路。本文从我国农村金融的发展和现状出发,分析了目前我国农村金融体系存在的弱质特征及诸多缺陷和问题,指出了这些问题存在的原因,提出了解决这些问题的对策和建议。 【关键词】农村金融 发展现状 问题对策 弱质特征 未来趋势 一、农村金融的弱质特征 中国农村自改革开放以来，农户成为最基本的生产单元，这在三方面强化了农村金融供需平衡之间的弱质特征：其一，中国农户数量巨大。据统计，中国有2.5亿农户，其中约一半有信贷需求，这决定了中国农村对资金的需求总量是巨大的。其二，中国农户平均经营规模微小。2005年的统计数据表明，中国的耕地为1.3亿公顷，平均每户农户占有土地不到0.5公顷，是世界上人均土地经营规模最小的国家，这表明单个农户对资金的需求是有限的。其三，中国经济的区域特征十分明显。不同区域的资源禀赋、经济社会发展水平导致农户与农户间差异很大，对资金也表现出多层次、多元化的不同需求，因而满足不同对象的不同愿望异常困难。这使中国农村金融问题不仅相对于发达国家，即便是相对于大部分发展中国家，也明显表现出资金运行流程更复杂，绩效更不容易显现，缺陷更容易放大，实现制度创新的任务更艰巨的根本原因。换言之，如何确保农村资金从有限的供给渠道和组织网络流向数以亿计的农户家庭，并实现供需平衡，始终是富有挑战性的议题。二、我国农村金融发展现状及其存在的缺陷和问题 目前,我国农村金融的需求呈现了新的特征。首先,从融资总量上看,融资需求规模扩大。由于务工收入和国家有关惠农政策的实施,当前单户传统农业、家庭承包型农业生产资金已趋于饱和。但随着农业产业结构的调整和生产技术的换代升级,当前农村资金需求总量仍然不断扩大。除去农民自筹和信用社贷款外,财政投入和农村积累远不能满足其需求。从现实情况看,农民缺乏可抵押、质押的物品来进行有效的融资。其次,从金融服务对象上看,不同服务对象的金融需求表现出不同的特征。随着传统耕作方式的逐渐改变,用在纯农业的投入一般农民都能自己解决,而家庭规模经营和个体工商户资金需求量大,超出了小额信用贷款的范畴,但经营者又不能提供足额有效的抵押担保。对于乡镇企业和一些民营中小企业而言,由于经营风险大,加上信息不对称,其资金短缺问题非常突出。再次,从财政融资角度看,财政支农趋于弱化;从财政融资的历史角度和财政支农来看,一方面财政对农业的投入能力十分有限,与发达国家相比差距很大,另一方面由于乡镇财政供养人口过多,而地方财政收入有限。 经过20多年的农村金融体制改革,我国已形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体、多种农村金融机构并存的格局。同时,各地涌现的民间资金互助社、小额贷款公司以及中外资的贷款公司等各种农村金融机构逐步产生和发展,灵活多样地发挥着作用。股份制改造、上市融资等改革议程纷纷列上了各金融机构的改革进程表。但农村金融中存在的一些深层次问题不是短期内就能消除的。 1.农村金融服务功能整体弱化，尤其是国有商业金融在农村金融领域的功能趋于弱化。农村金融市场需求的满足需要大量储蓄和贷款支撑。近几年，国有商业金融机构大大弱化了在农村的金融业务，致使大部分农村地区金融机构单一化、农村金融市场垄断化趋势日益明显。基层金融机构网点不足造成农村资金严重外流。20世纪80年代中期以前，农业银行全部贷款的98％以上集中于农村。80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和扶持乡镇企业，农业银行每年将60％的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业发展。90年代中后期至今，农业银行的农业贷款占各项贷款余额的比例大大下降。目前，农业银行的业务范围与其他国有商业银行基本无异，长期保持的农村金融主导地位大大弱化。这就使得过去农村的融资渠道有四大商业银行、农村信用社、合作基金会等多个渠道,到现在的多数地区对农户、个体工商户和中小企业贷款基本上只剩农村信用社这一渠道。农村商业性金融机构撤并、重组,形成了农村金融服务的盲区。农村资金大量外流,影响农村资金的整体供应。农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。 2.政策性农村金融机构支农职能发挥不充分。支持“三农”除需要财政资金的投入以外,政策性金融机构应当发挥其特有的扶持功能。但从目前的实际情况看,政策性金融功能缺位,制约了金融支农作用的有效发挥。在目前政策性金融的分工制度下，中国农业发展银行作为我国唯一的农业政策性金融机构，主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，提供按最低收购价收购农民粮食的资金。应当特别指出的是，以最低收购价收购农民粮食对稳定粮食价格、增加农民收入作用明显，但由于农业发展银行业务范围狭窄，业务功能单一地退化成“粮食银行”，其他政策性业务,如支持农业开发、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效运作起来,对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力，政策性金融功能明显不足，难以承担农村政策性金融的重任。 3.农村政策性金融支农力度不足。当前农村政策性金融机构资金来源不足,大多数由政府全部或部分出资,而且在运营中多靠政府扶持。支农力度不够,在支持农业基础设施建设和农业经济活动等方面作用较少,对农户、个体工商户、涉农民营企业支持也有限。 4.农村小额信用贷款发放难。小额贷款业务是农村信用社的重要业务，农村信用社开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在社会主义新农村建设中,对于急需脱贫致富的农民群众无疑是雪中送炭,这对支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。但农村金融机构却很难发放，主要原因：一是社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。加之部分地方政府欠债较多积重难返，无法给辖内农户以正确的信用引导，起到表率作用。一些农户信用观念淡薄,对小额农户信用贷款产生了一种错误认识，认为这些贷款是国家拨下来的，不要白不要，有的借去之后，就不再偿还，把小额农户贷款作为国家民政资金对待。据统计，近几年该社发放小额农户贷款按期收回现金不到60%，结息、延期、换据的人多，还本的人少，特别是3000元以上的大额贷款中能到期按时还本的人更少，给贷款管理带来很大的难度。二是担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。随着农村经济的迅猛发展，除个别农户外，绝大部分户维持普通的农业生产的需的资金越来越少，凡没有老欠贷款，信用社都完全能够满足农户普通生产的资金需求，主要是从事规模种养大户，他们无有效的担保抵押物。同时规模项目贷款的高风险也制约放款的积极性。根据贷款政策要求，除农户小额信用贷款外，所有贷款都必须办理有效的担保抵押手续，否则要追究经办人责任，而农户一般均难以提供可抵押的有效物品，资金需求与信贷政策之间的矛盾难以解决。三是小额农贷业务量超常,放贷成本高。四是清收手段脆弱,致使很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款。五是农民风险防范能力弱,受社会、自然、市场条件的影响很大,小额农贷风险很大。改革后的农村信用社是农村金融的主力军,但改革仍不彻底。本&&篇:《》来源于:
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