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P2P网络贷款的问题与对策研究
2005年,一种名为P2P网络贷款的全新信贷模式在英国诞生,它是一种将互联网的便利和民间借贷高度融合的新兴业务模式。在P2P网络贷款出现以后,它立刻成为了炙手可热的贷款模式。2007年,拍拍贷成为中国国内第一个P2P网络借贷平台,在这以后,我国的P2P网络贷款业务发展迅猛,迅速填补了我国小额贷款的空白。P2P网络贷款为我国的借贷市场带来了繁荣和活力,但同时因为当局监管不当、行业管理不规范、法律不完善等问题,该行业的发展引起社会上的热议和质疑。文章以信用体系理论、功能性金融理论为理论基础,通过介绍国内P2P网络贷款的发展历史和现状,对比国内外发展成熟的P2P网络借贷平台的营运模式,深入分析各种类型P2P网络贷款的运营特点,通过分析我国P2P网络贷款发展的监管现状及存在的风险,提出完善我国P2P网络贷款的对策及建议,从而促进其健康有序发展。　　文章共分为五章来论述:　　第一章,绪论,包括文章的研究意义、研究内容和方法、相关理论基础、创新之处和不足等。　　第二章,介绍国内外P2P网络借贷平台三种类型(复合中介型、单纯中介型、非盈利公益型)企业的典型代表,包括公司简介、工作流程、收费方式、风险控制方法、运营特点等等,对各个类型的平台的业务进行简要分析。　　第三章,介绍P2P网络贷款的起源和发展,并对国内P2P网络贷款的基本情况进行介绍,然后分析P2P网络贷款的发展态势。　　第四章,对P2P网络贷款的监管状况进行分析和整理,分析其运行过程中存在的问题,譬如虚假信息、非法行为、征信问题等等,为下一章提出P2P网络贷款存在问题的对策建议做好准备。　　第五章,结合前面论述的基础上,笔者提出了P2P网络贷款存在问题的对策和建议,包括加强信息披露、完善法律法规体系、完善个人征信体系等。
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万方数据知识服务平台--国家科技支撑计划资助项目（编号：2006BAH03B01）(C)北京万方数据股份有限公司
万方数据电子出版社参与P2P网络借贷要注意什么
作者：徐星星来源：经济参考报 08:08
　　【案例一】
　　张先生在某P2P平台上与出借人达成借款协议。根据平台与张先生签订的《借款&借款服务协议&》之约定，张先生负有按时向出借人还款、支付利息的义务，及若逾期还款需支付逾期手续费及逾期管理费的义务。同时，根据平台与出借人签订的《借款&出借服务协议&》之约定，平台使用还款风险金向出借人支付本息后，出借人即将风险金补偿部分相应债权转让给平台。张先生在还款期届满后仍有本金尚未归还，平台已用风险金向出借人支付本息，即原债权已经转让。现平台诉至法院，要求判令张先生偿还借款本金及罚息。
　　【案例二】
　　李先生在某P2P平台网站上进行理财投资。经该平台介绍与担保，李先生共进行三笔投资，该P2P平台偿还其中两笔投资后，剩余本金和利息未按期支付。现李先生诉至法院，请求判令平台偿还借款本金及利息并承担对网页公证的公证费。
　　所谓的P2P网络借贷，是指借款人如需借款，向P2P平台申请借款，平台对其进行审核并发布借款公告，出借方通过在平台上投标，将钱通过平台借给借款人。约定期限到期后，借款人通过平台偿还本金及之前所约定的利息。
　　当前，我国法律尚没有关于互联网金融的明确规定，我们仅将P2P平台定义为民间借贷。但若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，应追究相应的刑事责任。
　　P2P网络借贷作为互联网新生事物，其发展面临着系列法律问题，其参与者在受益于互联网经济的资源共享便利之外,应当注意以下问题：
　　第一、选择资质合法、注册透明的P2P网络平台。
　　网络上充斥着大量的P2P网络平台，关于年化收益率、借贷效率、信用率的宣传亦是天花乱坠。借款人和出借人在选择网络平台时应当谨慎考虑、充分考量。仔细检查核实网络平台的资质和注册信息，一定要在注册信息透明和合法的平台上注册。
　　另外，正规平台都不会自己私设资金池，而是会选择有影响力的第三方机构托管账户或做担保。如果是公司自己私设资金池的平台,大家出借时就要多留点心眼了。关于借款利率或者投资年化收益率的约定如果过高，出借人也应当提高警惕，慎重判断其真实性和可靠性。
　　第二、仔细阅读P2P网络平台中的电子合同和相关政策规定。
　　由于网络借贷是以互联网为媒介，网络借贷的整个过程都离不开电子数据的资料支持。出借人和借款人双方在平台上注册账号信息、发布借款需求及还款能力信用状况、配对双方需求、签订电子借款合同、款项的交付及还款整个过程都伴随着网站上的电子数据。
　　因此，出借人和借款人对电子数据的阅读并慎重勾选,关系着双方权利义务，具有重要意义。对于网站的政策规定、格式的电子合同和协议、参与者应全面阅读，之后的勾选操作即意味着合同的成立，双方之间的权利义务关系即成立。电子合同中的借款金额、借款时间、利息、借款人的身份信息、还款能力、担保方式等重大信息更应引起参与者重视。对网络上的电子证据和合同，当事人应当妥善留存保管，必要时应截屏以应对之后可能发生的纠纷。
　　第三、理性判断P2P网络平台扮演的角色和承担的责任。
　　从法律关系的角度来看，P2P网络平台具有多重角色。通过阅读网站上的政策和电子数据，可以判断平台大致性质。其一是纯粹的居间中介平台，仅仅为平台上的出借人和借款人提供借款配对服务；其二是债权转让的受让方，当借款人逾期未偿还借款，P2P平台用其风险准备金向出借人偿还后即受让出借方对借款人的债权；其三是承担担保责任，根据法律规定，网络借贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。
　　出借人和借款人在网站上阅读完毕相关政策，应当对P2P平台承担的责任了然于胸。当发生纠纷时，应当立即拿起法律的武器维护自身权益。
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（西南财经大学经济学院611130）
【摘要】P2P网络借贷应运而生。在我国，随着网络的全球化发展，这一模式由于具有方便快捷等众多优势，加之又可以填补银行和民间信贷不足而备受关注。本文试图以国外P2P运营模式为切入点，简要介绍当前国内的P2P运营模式以及在一些新的发展。【关键词】P2P；网络借贷；运营模式
“P2P”“persontoperson”，即是一种新型民间借贷形式，它与
、、，互联网小额信贷等创新技术创新金融模式紧密相关最大限度
地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接的小额信用交易的可能。
一、国外P2P运营模式关于P2P网络借贷模式，学者有很多讨论。辛宪（2009）认为，国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和复合中介型（Zopa、LendingClub）三类。莫易娴（2011）也认为，国外网络借贷分三种：一是非营利的Kiva公司经
Prosper、LendingClub模式；三是单纯营；二是以盈利为目的MYC4、
，提供投资的机会平台对贷款成功与违约与否并不负有责任。国外主要网络借贷平台模式Prosper模式
放贷面向地区群体
防范风险机制
Prosper寻找借贷单纯
国内完善的社会－－中介美国双方，贷款利率通
型过竞价获得
对借款人进行信分散贷款、划分信
Zopa模复合
英国－－用等级划分并据用等级、强制按月
以贷款还款Lending非竞标模式，根据
Club模复合－－－－信用等级确定借严格的信用认证
和A－G分级型
式款利率收入
非营发展Kiva模非常批量出借人+小MFI找寻、追踪利公中国
管理企业式低的额借贷
二、国内P2P运营模式1、拍拍贷模式。拍拍贷是国内较为典型的P2P在线信贷平，2007台于年在上海成立。拍拍贷主要是借鉴Prosper模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率取决于借款人和竞标人供需市场，网站利润来自服务费。
拍拍贷在风险控制方面有两大特点：一是要求借款人按月还本付息。这样，不仅借款人的还款压力小，而且出借人的款项风险也比较小。另外，平台引入了社会化因素审核信用。借款人的身
户口本、结婚证、学历证明等都可以纳入信用审核。拍拍贷份证、
认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分，网络活跃度越高，借款人的信用也就越高。这样，网路活跃度和用户个人身份、银行信用度、财务能力等一起构成了一整套信用评价系统。
拍拍贷对借款人不要求提供抵押，对出借人也不承担担保责任。拍拍贷只是见证出借人和借款人之间的自行交易。因此，这种形式对出借人有很大的风险。但由于拍拍贷的中标利率通常很高，对于出借人有很大的诱惑，所以拍拍贷这一形式在短期内还是可行的。
2、宜信模式。宜信为借款人提供小额信用贷款服务，同拍拍贷一样，也是无抵押和担保即可获得现金贷款。宜信主要为工薪
大学生、私营业主和农户等客户提供小额贷款。在这一模式族、
“P2P信贷助农平台”，中，宜信创新出通过个人对个人的民间借贷
方式实现信贷助农扶贫，出借人和宜信公司均不以盈利为目的，只
，收取极低的利息和管理费以此来实现公益性和商业化的完美结
在风险控制方面，宜信和拍拍贷相类似，也根据借款人的真实、、、身份动产不动产银行存款等信息对借款人进行信用评级。宜信也引入央行的个人信用报告来评价借款人信用等级。宜信还采用风险分散措施，将出借的资金分配给多个借款人手中。宜信还创造性地提出了保证金制度。在这一制度下，如果借款到期不能收回，宜信会动用公司的保险金，支付给出借人全部本金和利息，这在很大程度上保障了出借人的资金安全。
综合以上分析可知，宜信对借贷流程具有强大的操控力，这主要借鉴了Zopa模式，另外，宜信根据信用等级确定借款人利率，这类似于LendingClub，因此，宜信属于复合型中介。
3、。齐放模式这一模式具有很强的公益色彩，主要是针对能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生提供的借款平台。为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作高校的学生。这一模式要求大学生借款人必须通过网站的身份证认
银行账号认证、移动电话认证等，填写学校、班级、家庭住址和证、
父母的身份证，审核通过后，款项会通过学生所在学校的账户发给借款学生，通过这样来防范借款风险。另外一方面，齐放也与培训
帮助大学生解决就业问题。机构和企业展开合作，
对于风险的控制，齐放网主要从分散贷款和加强审查的严格性两方面来着手。
齐放的盈利模式和运营模式也是复合中介型，但同时又带有一定的公益色彩，这点与国外的Kiva模式相类似。
国内主要P2P网络借贷模式
风险防范机制
采用竞标方式，利率
拍拍贷模单纯中介规定按月还本付息由借款人及竞标人
式型信用审核社会化
的供需市场决定宜信模式
宜信挑选贷款人，贷
分散贷复合中介保障金制度、
款利率取决于其信
、款每月还款型
借款通过学生所在分散贷款、严格审
查、学校再转给学生风险共担
P2P网络借贷模式在我国的本土化特点三、
从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看，我国借鉴外国模式是比较成功的。与此同时，国内的P2P网络借贷企业根据我国金融业的发展现状，对这一新型借贷模式作了一些本土化的改进和创新。
1、开展本金垫付业务。国外有完善的信用制度，每个人的信用程度都有据可查。而在国内，信用体系建设薄弱，加之网路交易的虚拟性很高，借款人根本不敢放心地把钱借给陌生人，这使得P2P网络借贷模式很难得到快速发展。考虑到这一情况，国内的
“本金垫付”的担保业务，如以红岭创投为代表的一些网站推出了
果发生违约，网站将用提取的保证金来偿付出借人本金甚至利息。
2、担保机构的加入。P2P网络借贷这一新生事物的出现，为国内的金融业带来了无限商机，吸引着担保公司等金融机构纷纷加入。齐放模式
【参考文献】［1］．科技信陈静俊．P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究［J］
2011（13）息，
［2］J］．商业研究．，2009（7）辛宪．P2P运营模式探微［［3］J］．经营管理者，2010（8）张娜．P2P在线借贷研究评述［
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