供应链金融能否成2017实体经济突破口
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10:06来源：中国经济时报
本报记者毛晶慧
“供应链金融的兴起在于其能有效解决传统供应链中的产融分离以及银企信息不对称问题。”近日，海航旗下互联网金融平台聚宝汇在京举办以金融创新为主题的 “聚·说”沙龙活动。聚宝汇CEO表示，我国传统动能正面临改造升级的迫切需求。用新经济、新业态、新动能的蓬勃力量推动传统产业，尤其是实体经济更好适应经济转型，实现增长动能平稳接续，形成新旧混合动能协调拉动经济增长的良好格局是必须直面的问题。
供应链金融服务覆盖实体企业
金融历来是拉动经济增长的重要动能之一，而供应链金融则是金融领域的全新业态，其将有望助力我国传统动能的转型升级。
对此，与会嘉宾一致认为，供应链金融是互联网金融和实体产业交汇的节点，也是解决供应链核心企业上下游客户融资 “痛点”的有效途径。
网贷之家创始人、盈灿集团董事长徐红伟在会上表示，供应链金融可以解决中小企业供应链中资金分配的不平衡问题，打通上下游物流链、资金链、商流、信息流，提升整个供应链的群体竞争力。因此，供应链金融，备受中小企业青睐。在“供应链金融——电商企业——实体小微企业”产业链互利共赢下，可以看到电商供应链采购、销售均离不开背后的众多小微企业，供应链金融服务的对象仍覆盖实体企业，三者形成协同效应。
“在这场推动中国经济‘脱虚向实’的关键战役中，金融机构要承担更多的重任。”陈曦认为，金融的主要意义就是服务实体经济。中国经济结构实现转型升级，培育新增长点，均需要广大中小企业在新兴产业取得更多的突破。金融机构应该从组织机构、管理流程、风控模式、产品服务等方面进行优化和创新，解决中小企业融资的痛点和难点。
与会的美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院韩煦教授对此也谈到，作为产业资本与金融资本的跨界组合，供应链金融融合互联网平台、大数据、传统金融风控等技术，基于企业生产、物流、信息、资金流而产生，可以精准地解决供应链核心企业上下游客户的融资“痛点”。由于受益主体是依附于产业链条上核心企业的上下游企业，因此推动供应链金融发展，可以成为促进金融“脱虚向实”的重要途径。
自2016年以来，国家多部委频频发布支持供应链金融的发展政策。日，央行、国家发改委、工信部等八部委联合发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，专门提及“大力发展应收账款融资”，还提到“推动更多供应链加入应收账款质押融资服务平台”等内容。在“蓝海”预期效应下，众多传统行业巨头纷纷已将眼光瞄准“供应链金融”，例如海航、格力、海尔、美的、联想、富士康等行业大佬均开始布局供应链金融市场。
“聚宝汇目前依托海航集团实体产业的资源，借助股东方在租赁、银行、保险、信托、担保、保理、证券、期货等领域的金融全牌照优势，服务于以海航为核心企业的上下游中小微企业，主要为这些企业提供金融解决方案。”陈曦在接受采访时介绍说，“在经济转型下，实体经济仍是国民经济的重要支撑，中小企业已成为中国经济的活力之源。”
合规仍是互联网金融重头戏
据记者了解，目前市场上的供应链金融涵盖物流、仓储、多元金融类、若干细分市场等领域。除了传统行业大佬们的着力布局外，阿里、京东等在内的电商巨头依托电商天然流量，优势明显。不断加大资金投入，深化布局。
另一方面，部分互联网金融企业在供应链金融上表现同样不俗。既有悦享金服、银湖网、木头人这类平台，专注深耕医疗、木材等领域，也有爱钱进、团贷网为代表的企业，在集团战略布局下，业务多元，切入供应链金融领域，形成多板块优势互补。
的确，近年来，互联网金融行业的飞速发展令人瞩目，但与此同时，其风险也随之累积，引起各方关注。
2016年，互联网金融行业进入全面监管和整改阶段。2016年8月，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。2017年2月，银监会发布 《网络借贷资金存管业务指引》，进一步对网络借贷信息中介机构银行存管提出具体要求。
据悉，目前市场上有17家持牌的消费金融公司，但市场上从事消费金融业务的公司远不止这些家。在激烈角逐背后，也产生了消费金融的“后遗症”。比如在业务推广的前端没有严格遵守流程管理规则，盲目扩大业务推广，导致出现违约用户等。之前，一些从事个人移动端信用贷款和分期的平台，实际意义上的违约率已经高达10%以上。
对此，陈曦表示，当前行业监管思路日益清晰，要把防范风险摆在发展速度的前面，合规仍将是下一阶段发展的重头戏。“防范互联网金融风险，合规是基础，风控是手段，资产端是核心。要加强与产业深度融合，防止脱实向虚，扶持实体经济。”陈曦说。
2017年是“十三五”规划的重要一年，也是全面深化改革纵深推进的关键性一年，如何引导互联网金融领域规范发展，使其成为实体经济转型升级的重要推动力，值得持续关注。
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供应链应用的模式有哪些?
1. 惠尔浦公司是全球第二大家电企业，它的产品有冰箱、空调、冰柜、洗衣机、微波炉、洗碗机等。惠尔浦公司的定价业务流程非常复杂，没有采用，一般情况下每年要几次变价，而每次变价需要对18万个单元格的Excel电子报表进行计算，费时110天。这不但影响了他的利润率，而且使顾客迷惑不解。为了降低经营成本，惠尔浦公司决定改进其销售链的业务流程。 现在公司还面临大规模定制的压力，这意味着顾客的要求更复杂了，销售人员必须从庞大的产品线中配置出顾客要求的，同时正确的定价。传统的销售和定价业务流程根本不能应付这种要求。 案例： (1)什么是销售链管理？目的是什么？ (2)销售链管理应用整合重要性是什么？ 答： (1)销售链管理就是定单获取的整合战略，其广义的定义使用信息技术支持从客户初次联系到订货的整个销售周期。 目的：在互不相连的销售职能之间建立起实时地连接，从而形成一个从客户初次联系到完成付款的完整的销售周期。 (2)重要性：因为销售队伍的环境非常复杂，需要所有销售人员(如电话销售人员、售前人员、现场铺售人员、地区销售经理和销售总裁)协调行动并分享信息以制定并执行销售战略。应用的整合可以让销售队伍共享诸如定价、客户联系历史等信息，也有助于管理销售活动，包括确定下次会面的时间、了解买方的决策者及其态度、了解会面对购买决策者的影响极确定销售队伍随后的行动。 2．CyberCash公司可提供多种互联网结算方式。CyberCash公司通过他自己的CyberCoin来提供小额支付服务，消费者可把自己的CyberCoin放在CyberCash钱包里。商家可用CyberCoin来处理25美分到10美元之间的小额支付。有偿提供信息的商家可用这种小额支付方式来收取低额付款；分销商可通过收取大量的CyberCoin来销售软件。 案例问题： (1)什么是电子结算？ (2)电子结算方式有哪些(至少三种)？以上CyberCash公司提供的服务属于哪种方式？ 答： (1)广义讲，电子结算就是买主和卖主之间在线资金交换。交换的内容通常是由银行或中介机构发行的并由法定货币支撑的数字金融工具。 (2)信用卡结算；电子现金结算；电子支票结算；电子钱包结算；借记卡结算；电子代币结算。CyberCash公司提供的服务属于电子现金结算。 3．a.多数公司在互联网上销售产品时所采取的第一个步骤就是建立网站。他们坐等访问者会发现其网站，并希望这些访问者会发现其内容如此吸引人，以至于经常自愿地重访。 b.还有些公司，不是被动的等待消费者的到来，而是主动的使公司走向消费者，使消费者认识自己的网站。再通过提供高质量的服务来留住顾客，销售自己的产品。 案例问题： (1)以上两种营销方式分别是什么？ (2)b中的营销方法有哪几种？各包括什么战略？ 答： (1)内向营销战略和外向营销战略 (2)有三种： a．利用电子邮件：提示通知；定制信息流；参与和创建讨论名录；签名文件；扩大公司在讨论组的影响； b．在上进行外向营销：多媒体外向战略；互联网自动回复；参与讨论组； c．互联网之外的外向营销：联机服务；电子媒体的有形分销：在BBS上的营销。 4．80年代早期，国外的邮购业已经得到巨大发展。1980年至1985年间，美国的邮购销售增长了43%，而整个零售总额才增长了37%。随着技术的发展，邮寄的时间缩短，800电话带来了更多的便利，消费者对邮购更加满意。 进入90年代，的衰退使邮购业深受影响。随之而来的纸张和邮寄价格的猛涨更是使邮购业雪上加霜。网络的出现使邮购业看到了新的希望，因为它比邮购更具有优势，也更有潜力。 案例问题： (1)在线零售相对邮购的优势有哪些？ (2)在线零售可从邮购发展中吸取哪些教训？ 答： (1)在线零售相对邮购具有的优势包括： a．结算的优势； b．成本的优势； c．交互性的优势； d．实时的优势； d．受众范围的优势； f．展示的优势； g．信息比较的优势； h．管理的优势。 (2)a．认清它们的实质：在线零售只是一种新的零售形式，不能从根本上改变传统零售业，摧毁一切传统零售； b．机会存在，但也有例外：邮购业在成本大幅度上升时，不知所措。在线零售现在机会虽然很多，但应在问题出现之前，提早进行调整； c. 区分客户和品牌是成功的关键：对于在线零售来说，吸引消费者进入网站购物是非常重要的； d．没有一种单独的零售形式能取代所有的形式：历史已经证明，新型零售渠道的兴起并没有取代传统的零售形式； e．只有价格很低时，零售市场份额才会发生变化：在线零售要夺取传统零售的市场份额，必须兼备低价和方便两个优势。 5．Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。 但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，购物超过l000美元用Mondex卡付款的人很少。 案例问题： (1) 什么是智能卡？ (2)试分析Mondex卡在实验中没有取得巨大成功的原因。 答： (1)智能卡就是嵌人了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息。 (2)Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。而且，由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。同时，Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金。这些要求都造成了Mondex卡没有取得巨大的成功。 6. a．在使用www时，你在连续不断的暴露自己的信息，其中包括你的IP地址和所用的浏览器。 b.某人非法进入银行系统将自己账户上的信息由“取”改为“存”，获取非法收入；或者将电子邮件的收件地址添加一个字母，导致邮件传输失败。 案例问题： (1)什么是计算机安全？安全专家通常将计算机安全分成哪三类？ (2)a、b分别是对那种类型计算机安全的威胁？ 答： (1)WWW服务器功能包括核心功能、网站管理、应用构造、动态内容和电子商务。 (2)在上述三种最流行的WWW服务器软件程序中，Internet Information Server(IIS)只能运行在WindowsNT操作系统上；Netscape Enterprise Server(MES)不是的；Apache HTTP Server软件目前占据的市场份额最大。 7．阿杜比系统(Adobe)的插件允许从浏览器上直接读取支持其Acrobat Reader格式(PDF)的文件。而宏媒体公司(Macromedia)的插件Shockwave则允许在浏览器上运行动画和视频文件。用插件对浏览器进行扩展是非常重要的概念，这使程序员能够将功能和用户的特别需要集成起来。插件极大的改善了浏览器端的信息集成。 案例问题： (1)WWW上交互式应用发晨经历了几个阶段？ (2)WWW上信息集成形式有哪几种？ 答： (1)WWW上的交互性的三个发展阶段 a．第一阶段，WWW只是实现了共享静态文件(如技术手册、论文、软件等)，这些文件都是在“离线”时准备好并上载到WWW服务器上。 b．用户交互式网页的需求驱动了WWW第二个阶段的发展，如用户可以在线填写检索表格、用户调查表和表等，这些表格就需要具有交互性。 c．等高级脚本语言的出现开创了WWW交互的第三阶段。脚本可是WWW上的文件含有动态内容或根据用户的请求即时创建的内容。因此，网站就可根据个人的偏好和请求定知识和他的内容。 (2) a.连接不同服务器提供的数据； b.为客户机提供来自不同数据源的数据； c.包容新的数据类型； d.对新的辅助应用程序或插件程序进行集成。 8．ESPN网站提供各种体育新闻。ESPN充分利用它在有线电视业的品牌名气创建了WWW上的一个访问量最大的网站。他销售广告并提供大量免费信息，而忠诚的体育迷也可选择其Insider服务访问更多的体育新闻。 《华尔街日报》网站允许访问者查看分类广告和某些特定报道，但大部分内容只有订阅者才能看到；订阅印刷版的访问者可以折扣价订阅在线版。 案例问题： (1)WWW销售的业务模式有哪些？ (2)ESPN网站和《华尔街日报》网站属于哪种？这种业务模式的特点是什么？ 答： (1)a.销售信息和其他数字内容； b.广告支持的模式； c.广告和订阅混合模式； d.交易费用模式。 (2)属于广告和订阅混合模式； 广告和订阅混合模式已被报纸和杂志应用了多年，订阅者支付一笔费用并接受一定程度的广告。大多数情况下，这种网站的订阅者比广告支持网站的订阅者受广告的骚扰要小得多。采用这种模式在WWW上销售的企业取得了不同程度的成功。 9．家庭购物网络公司(HSN)在1982年首先开始向少数当地民众提供在线零售业务，三年后推广到全美国。现在，HSN公司利用它的购物网络公司经营在线零售，顾客遍布全美。年销售额达十几亿美元： 案例问题： (1)简述在线零售渠道主要的三种形式。 (2)HSN公司属于哪种形式？特点是什么？ 答： (1)a．电视购物； b．基于光盘的购物； c．基于在线的购物，包括四类零售商： 第一类是开始建立在线店面的传统零售商； 第二类是关注在线商品目录的商品目录零售商； 第三类是“新生代”零售商； 第四类是探索直接面对消费者销售的制造商。 (2)HSN属于第一种电视购物； 特点：电视购物的优势在于范围和广度的优势；受众的优势；能有效利用电子媒体，并对消费者需求变化作出灵活反应。 10．星巴克咖啡公司位于美国的西雅图市，它是北美最大的咖啡生产商和零售商，销售已连续八年保持60%以上的增长速度。它的零售店铺从1987年的11家增长到2000家，每周接待 400多万顾客，在世界各地的大城市都有分店。 星巴克公司的供应链要支持三种渠道：特殊渠道、直销渠道和零售渠道。特殊渠道为航空公司和别家零售店服务，直销渠道处理邮购业务，零售渠道则为自己的店铺和合资店铺服务。星巴克公司采用集中的供应链运作模式来同时支持三个渠道。 案例问题： (1)简述供应链管理。 (2)简述供应链应用的模式。星巴克公司属于哪一种？ 答： (1)供应链是产品从生产到交付客户的过程，从结构看，供应链是指企业为采购、生产和交货而同业务伙伴建立的复杂的关系网络。而供应链管理是协调供应链上所有参与公司之间的物流、信息流和资金流： a．物流是在供应链上商品由供应商到顾客的流通以及相反流向的退货流通； b．信息流包括需求预测、订单传递和交货情况； c．资金流包括信用卡信息、信用期限、结算期等。 (2)有三种模式： a．按库存生产模式； b．连续补货模式； c．按订单生产模式。 星巴克公司属于第一种模式。 11．某公司的主营业务是生产与销售PC机，经过几年的竞争，已在市场上占有绝对优势。该公司想继续扩大市场占有份额，即扩大生产、增加库存。现在该公司面临两难选择：若扩大库存，万一CPU一夜之间价格猛降，则损失太大；若不扩大库存，则无法满足正常的市场需要。经过调研分析，决定采用供应链管理方法解决这一问题。 案例问题： (1)在供应链时，该公司管理人员需要考虑哪些问题？ (2)该公司供应链执行系统的组织是什么？ 答： (1) a．为了随时满足客户的需求，一种办法是维持成本库存，但容易造成损失，另一种办法是用供应链计划来预测需求响应客户需求，按客户的订单迅速生产产品。在选择供应链结构时首先要清楚公司的业务战略。 b．公司总是设法为客户提供竞争对手不能提供的东西，但往往只注重商品和服务的差异化，实际上通过供应链也能实现差异化。 c．订单履行的成本是企业最大的成本，降低订单履行的成本对企业非常重要。供应链计划系统的一致性计划可以减少这些不同职能部门各自进行预测所造成的错误，减少错误就意味着成本的降低和服务质量的提高。 d．供应链管理应用解决方案一般是由不同地理位置上的多种应用整合而成。由于技术更新很快、涉及的业务伙伴不断增多，需要现有的企业资源规划系统整合等问题，建立实时的供应链管理应用非常复杂。 (2)a．订单计划模块：供应链执行系统的目标是在现有的运输和生产条件下最大程度的满足客户需求，于是公司就得根据客户的重要性和订单履行时间的要求来制定订单履行计划，计划要考虑到供应链的各种限制因素； b．生产模块：最着模块化设计的兴起，生产逐渐变成在特定场所进行的组装，包括装配、包装及贴标签等活动； c．补货模块：零部件补货策略的目标是最大程度的减少流水线的库存； d．分销管理模块：分销管理是对产成品从制造商到配送中心再到最终消费者的整个过程的管理； e．逆向后勤：产品过时和厂商慷慨的担保促成了退货的增长，逆向后勤负责管理将客户退回的货物送回给制造商或销毁。 12．First Virtual(http//)公司的FV系统从1994年10月开始正式营业，是Internet网上最早开展结算服务的系统。要想成为FV的客户，必须具备的基本条件是：已经设置了可以经由Internet的环境，并持有有效的维萨卡或万事达卡。满足这两个条件之后，即可将自己的信用卡卡号和电子邮件的地址等用电话或传真通知FV并登录，接着FV便发行一个称为“虚拟个人识别码”的ID号给每一位顾客。顾客在Internet网上购物时，无须信用卡号，只需将自己的ID号提供给商家。 FV通过商家受理该ID号，检索已经登录的顾客个人信息，再对该顾客是否真正打算购物的确认电文用电子邮件授信，顾客接收到该电子邮件后，回信表示打算购物时，FV利用普通的信用卡支付网络，用与Internet无关的完全独立的形式向顾客的信用卡公司请求支付必要的金额。 案例问题： (1) FV的使用的是什么付款解决方案？ (2) FV系统的最大特点是什么？它是如何解决使用信用卡的安全支付问题？ (3) 图示用FV进行购物的支付流程。 (4) FV系统有无缺陷？是什么？ 答： (1) FV的使用的是什么付款解决方案？ 采用第三方代理服务方式进行付款。 (2) FV系统的最大特点是什么？它是如何解决使用信用卡的安全支付问题？ 1） 用户帐户的开设不通过开放的网络，通过电话或传真的形式； 2） 信用卡信息不在开放的网络上传送； 3） 通过电子邮件授信； 4） 商家自由度较大，风险小； 5） 支付是通过双方都信任的第三方经纪人完成。 (3) 图示用FV进行购物的支付流程。 如图： (4) FV系统有无缺陷？是什么？ 有缺陷，不能实现实时购物。 13．据估计，美国13～18岁的青少年中有68%的在上网，其中约50%的每周花8小时上网。他们在网上主要是收发电子邮件，还包括信息、玩游戏、聊天、下载音乐或录像等，但他们不会购物。他们不在网上购物的理由很多，但其中最重要的理由是在网上购物时，需要使用的是信用卡。而青少年他们即便有足够的现金购物，但由于还没拥有自己的信用卡，所以也不得不使用父母的信用卡。 这种青少年消费者不能独立购物的现实给网上商店带来了挑战，但也给发明创新新的支付方式，使青少年购物不再依赖信用卡的公司创造了机会。 InternetCash就抓住了这个机会。InternetCash提供预付费储值卡，供零售的面值为10美元、20美元、50美元和100美元。和预付费电话卡一样，必须先激活它们才能使用。这包括两个步骤。首先商家在一台特殊的POS机上刷卡，然后用户登录InternetCash网站，输入卡背面的20位密码，接着建立一个个人认证码(PIN)。这使得他们能在带有InternetCash标记的网上商店里购物。货款被自动从卡上扣除。当卡上的钱用完后，顾客可以把卡丢掉，也可以把没用完的钱转到另一张卡上。和使用现金一样，使用InternetCash的交易是匿名的。 InternetCash面临着大量障碍。 第一个障碍就是“鸡和蛋”的难题。首先，它必须找到零售商销售储值卡。InterneCash的目标是建立3万个代理点。吸引零售商的地方在于他们不必为卖卡付出代价，而且能得到销售金额的6%。直到最近，代理商的数量仍屈指可数。2000年10月，它与PaySmart America签订了合作协议，后者将在11个州的5000多个PaySmart销售点代售ImernetCash卡。PaySmart属于美国最大的电话预付费卡独立销售商TSI通信公司。 第二个障碍是它要说服商家接受该卡进行在线购物。这是一个更艰巨的任务，因为InternetCash要收取销售额2.25%～10%的佣金，根据最近的统计，InternetCash已与150家商店签订了协议，其中大部分是小公司。在2001年7月，它与公司(一家小企业电子商务软件开发商)建立了联盟。根据协议，将使其客户的网上商店接受InternetCash卡购物。结果喜忧参半，因为在联盟建立后经济状况低迷。 InternetCash和其他电子现金产品还会面临一些严重的法律问题。现在它们正处在由个别州管辖的灰色地带。美联储正在考虑将这些公司视为银行，并使其遵守一系列银行和储蓄机构监管条例。 案例问题： (1) InternetCash为取得成功，要克服的最大障碍是什么？ (2) InternetCash正在用什么办法来吸引青少年使用其储值卡？它还可以采用哪些措施来推广该卡？ (3) InternetCash与小企业签约的战略是否有可能吸引青少年使用它的卡？ (4) 是否有其他人群可能会使用储值卡进行网上购物？ 答： （1）InternetCash为取得成功，要克服的最大障碍是：第一个障碍就是“鸡和蛋”的难题。首先，它必须找到零售商销售储值卡。第二个障碍是它要说服商家接受该卡进行在线购物。 （2）InternetCash提供了一种预付费储值卡，供零售的面值为10美元、20美元、50美元和100美元。这使青少年消费者不再依赖于父母的信用卡，而可以独立购物。它还可以采用可充值方式以及奖励充值等方式，使该储值卡应用更灵活和更有吸引力。 （3）InternetCash与小企业签约的战略有可能吸引青少年使用它的卡。因为这样会使它的卡应用领域更加广泛，青少年消费者不但能用该进行网上娱乐，还可以购买礼品、用具等。 （4）可能性极大。因为这种卡用起来比较安全，它和用户的帐户等敏感信息无关，而且便于用于小额度支付
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