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农村小额贷款跟不上三农发展脚步
　　新时期农业普遍呈现出区域化布局、标准化生产趋势，信贷资金的需求由分散小额逐渐向集中大额转变，而部分机构给予农户贷款最高额度不足10万元，不能满足规模化、专业化的种养大户和机械化运作的农户需求。
　　随着社会主义新农村建设的加速推进，“三农”经济的发展，农业、农村、农民对金融信贷支持有了更高的要求。但是，据安徽银监局调查分析，农村合作金融机构现有支农信贷业务，尤其是农村小额贷款业务已经滞后于“三农”发展的需求，亟待突破“瓶颈”，寻求更广阔的发展空间。
　　农村小额贷款的特征
　　安徽省农村合作金融机构现有农村小额贷款品种主要有农户贷款、农村专业化合作社贷款和农村小企业贷款。农村合作金融机构根据业务品种和当地经济发展情况确定农村小额贷款金额上限，农户小额信用贷款上限1万～5万元，农村专业化合作社贷款上限100万～200万元，农村小企业贷款上限在500万元。2012年一季度末，安徽省农村合作金融机构农村小额贷款余额1417.67亿元，占全部涉农贷款的85.76%，较上年末和上年同期分别下降2.95和2.51个，不良率8.11%，较上年末和上年同期分别下降0.23和1.65个百分点。
　　目前，安徽省农村小额贷款有以下几个特点：
　　一是贷款品种逐渐丰富。除传统的农村小额贷款，新开发和推广了“创业乐”、“农家乐”、“商家乐”、“绿之源”、“金土地”、“金绶带”、“成长金桥”等信贷品种，满足不同客户群体差异化的信贷需求。
　　二是贷款结构变化明显。一季度末，农村小企业贷款517.08亿元，占全部农村小额贷款的36.47%，同比增长近6个百分点，占比保持持续增长势头；农户贷款899.63亿元，较上年末下降0.70%，农户小额信用贷款较上年末下降6.68%，连续4个季度加速下降；专业化合作社贷款受农业投入产出影响，呈现明显的季节性变化。
　　三是贷款户数持续下降。2012年一季度末，全省农村合作金融机构农户贷款共241.66万户，较上年末减少34.48万户，其中，农户小额信用贷款减少24.19万户；农村小企业贷款平均单户余额246.68万元，分别较上年末和上年同期增长18.24%和86.23%。
　　四是贷款方式以抵质押担保或融资性担保公司担保为主。多数农村合作金融机构基于控制信用风险因素考虑，新发放的农村小额贷款，以抵质押或融资性担保公司担保为主；对信用（含信用担保，下同）方式农村小额贷款采取消极态度，或降低额度，或提高准入条件，存量信用贷款正在加速萎缩。
　　五是农村小企业贷款不良率持续下降，而农户贷款不良率居高不下。2012年一季度末，农村小额贷款不良余额114.95亿元，不良率为8.11%，较上年末和上年同期分别下降0.23和1.65个百分点，规模稀释贡献度分别为0.07和1.35个百分点。其中，农村小企业贷款不良率持续下降，不到2%，质量较好；农户贷款不良率长期居高不下，其中，农户小额信用贷款不良率高达32.04%。
　　农村小额贷款存在的问题
　　目前，农村小额贷款存在的问题主要有以下几个方面：
　　第一，局限性，主要体现在农户贷款方面。一是贷款额度较小，不能满足“三农”融资需求，农村小额贷款增速出现下滑。新时期农业普遍呈现出区域化布局、专业化分工、标准化生产趋势，各类专业协会、专业合作社应运而生，信贷资金的需求由分散小额逐渐向集中大额转变，而部分机构给予农户贷款最高额度不足10万元，不能满足规模化、专业化的种养大户和机械化运作的农户需求。二是贷款方式单一，抬高了贷款准入门槛。农村合作金融机构普遍重视第二还款来源，除存量农户小额信用贷款，要求其他农村小额贷款必须提供有效抵质押担保，无形中限制了一部分人的贷款资格。
　　第二，失衡性，主要体现在产品创新方面。一方面，担保品限制较高，信贷产品创新不足，大量优质农户、专业化合作组织和农村小企业因缺乏符合农村合作金融机构要求的担保物而无法获取信贷资金支持。另一方面，部分信贷产品创新超前于配套机制。近年来，农村合作金融机构陆续推出林权抵押贷款、应收账款质押贷款、商标权质押贷款等新产品，但与之相配套的价值评估、抵质押登记、处置变现机制尚未建立完善，致使出现的信用风险不能得到及时补偿。
　　第三，风险性，主要体现在信用风险方面。一是农村地区尚未建立完善的征信体系，债权保护制度和信用监控体系也不健全，一些经济主体诚信观念淡薄逃废债务，给其他借款人还款意识带来不良影响。二是农村小额贷款投放对象属于相对弱质产业，易遭受自然灾害，管理欠缺规范，财务信息不透明；县域农业产业及附属工业相对集中，不利于应付市场行情波动，借款人的经营风险易转化为贷款人的信用风险。另外，农村小额贷款易滋生道德风险，如信贷人员向借款人“吃拿卡要”等。
　　第四，高成本性，体现于全部参与主体。一是农村合作金融机构管理成本高。农村小额贷款额小、户多、面广，贷款“三查”占用大量人力资源，多数农村合作金融机构存在单个信贷员联系农户数超过300户。二是借款主体资金总成本高。除贷款利息，借款主体还需支付抵质押物评估费、抵质押手续费或融资担保费。三是担保人或融资性担保公司代偿风险高。四是借款主体的特殊性决定了农村小额贷款抵质押物处置变现成本高，且难以执行法院判决结果。
　　第五，短期性，可持续发展动力不足。一是风险分担和激励导向机制相对较弱。农村金融服务体系建设滞后，农村金融市场保险服务和中介机构长期欠缺；政府配套扶持政策较少，仅有少部分创新项目能得到当地政府或有关部门的支持，而长效的救灾补助、贷款贴息、农业发展基金等扶持补偿机制尚未建立。农村合作金融机构发放的农户贷款、下岗再就业贷款、生源地助学贷款等均属民生工程，扶持对象多为弱势群体，风险与成本居高，致使农村合作金融机构发展农村小额贷款的主动性和积极性大大降低。二是受制于服务水平、结算、规模的不足，农村合作金融机构前期培育的大量优质涉农客户在竞争中流失。三是农村小额贷款的高风险性、低回报性使得农村合作金融机构信贷人员消极推广，出现“惜贷”、“拒贷”倾向。
　　政策建议
　　建议从以下几个方面完善农村小额贷款业务的发展：
　　第一，从政府及相关部门层面来看，一是加大农村贷款风险补偿力度。探索建立风险补偿专项储备基金，同时扩大风险补偿范围，增强涉农经济补偿能力，促进农村金融机构更好地发挥支农作用；调整涉农贷款的税收政策，免除低利率的涉农贷款营业税收；建立和完善惠农配套措施，对于涉农贷款给予一定的贴息政策优惠。二是优化配套服务机制。进一步完善林权、商标权、应收账款等权力的估价、抵质押登记、变现机制，保障抵质押权；简化抵质押手续，适当减免抵质押登记费用，并指导评估公司、担保公司等中介机构降低收费，降低借款人资金成本；放宽对农村合作金融机构结算渠道的限制，进一步推进金融市场竞争的公平性。三是加快农业政策性保险试点工作，建立完善政策性保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，提高金融机构发展农村小额贷款的积极性。四是推动信用环境建设。加速征信体系建设，完善数据库信息，及时更新企业或个人的诚信记录，提高征信信息查询的准确性；组织开展诚信宣传活动，利用电视广播、报纸、政务信息公开等渠道大力宣传诚信重要性，提高老百姓守信意识；通过信用村（镇）和信用村比例、金融债权案件执行到位率、行政事业单位不良贷款清收率、逃废债务等指标量化考核信用环境，并将信用环境建设纳入地方政府政绩考核体系。
　　第二，从农村合作金融机构层面来看，一是加速全面推广“阳光信贷”服务。集中授信降低农户贷款管理成本，集中维护客户信息加快信用工程建设，集中宣传公开授信标准、贷款条件、发放程序，接受广泛监督降低道德风险。二是开展针对性调研，开发为“三农”量身打造的金融产品。围绕农田水利发展、林权制度改革、家电下乡等农村金融需求新亮点，积极进行金融产品和服务方式的创新，及时修改业务制度及操作流程，适当放宽农村小额贷款额度限制，不断扩大农村小额贷款服务对象。三是进一步完善并落实激励约束机制；强调合规经营，严肃处理违规违纪行为，树立农村合作金融机构新形象，以服务维护优质客户；强调责任认定，推行尽职免责，鼓励信贷人员摒弃“惜贷”、“拒贷”观念；强调绩效考核，激励信贷人员主动营销农村小额贷款，带动金融服务不断向下延伸，开创农村合作金融机构与农村经济共赢局面。四是强化服务水平，提高核心竞争力。积极扩大“三农”贷款总量，用足用好各级政府现有财政贴息优惠政策，增加配套信贷资金；切实减轻农民负担，尽可能给农民以利率优惠，让利于农，反哺于农；优化信贷流程，缩短审批时间，方便农民贷款；增强贷款的灵活性，合理设定贷款额度和贷款期限，推广信贷资金循环使用模式。
　　第三，从监管层面来看，一是加强政策引导，加大涉农考核，引领农村合作金融机构下沉服务重心，加大对农户、农村专业化机构和农村小企业的信贷投入，支持“三农”发展，支持农民增加收入，夯实农村经济发展基础。二是建立指导框架，实行差别化监管。全面分析各地区“三农”发展特点，形成农村小额贷款发展指导框架，结合各地区经济指标建立农村小额贷款价值参考体系，引导各农村中小金融机构据此制订农村小额贷款发展战略规划，切实实行差别化监管。
　　（作者单位为中国安徽监管局）
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　　今年国务院印发的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，确定了金融服务“三农”发展的措施，明确了农村金融在推进农业现代化进程肩负的历史责任和使命。当前我国正处于传统农业向现代农业转型的关键时期，新型农业经营主体不断涌现，专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业对金融服务的需求日益增长，金融支农能力和水平亟待全面提升。本期政策导航为您介绍如何申请“三农”贷款以及注意事项。
　　——编者
　　个体农户
　　农民可以申请贷款吗？如何申请？
　　农民是可以申请贷款的，具体可以通过以上几种方式申请：
　　信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。
　　信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
　　邮储银行小额贷款：邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
　　农业银行农民小额贷款：农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
　　农户小额贷款时有哪些注意事项？
　　按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。
　　农民专业合作社
　　农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？
　　农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。
　　农民专业合作社贷款的条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。
　　社员贷款的条件：年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。
　　农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？
　　农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。
　　家庭农场
　　家庭农场能贷款吗？
　　2013年7月，中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户（家庭农场）贷款管理办法（试行）》，规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
　　家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？
　　针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
　　农业小微企业
　　什么是农业小微企业？
　　按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。
　　农业小微企业如何申请贷款？
　　农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。
【】【】【】【】【】吉林：小额贷款公司支持“三农”有奖励_网易新闻
吉林：小额贷款公司支持“三农”有奖励
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（原标题：吉林：小额贷款公司支持“三农”有奖励）
吉林省日前下发《关于进一步规范小额贷款公司健康发展的若干意见》（以下简称 《意见》），鼓励小额贷款公司支持与服务“三农”，将给予相关公司资金奖励。
吉林省是农业大省，在农村金融方面有许多探索与创新，全省商业银行、农信社等金融机构目前已累计发放农村土地收益保证贷款近20亿元。为引导小额贷款公司支持 “三农”，《意见》规定将强化其贷款投向监测和考核，对符合条件的小贷公司发放涉农贷款业务，视同发放小微企业贷款业务，在专项资金奖励等方面给予政策支持。
此外，《意见》还对小贷公司业务开展做了严格限制。小贷公司未经省金融办批准，擅自开展业务的，由当地主管部门约谈高管、严重警告，要求限期整改。经批准开业后，无正当理由超过六个月未开展业务的，或开展业务后自行停业连续六个月以上的，将被取消经营资格。
《意见》还规定，将严格监管小额贷款公司注册资本金，坚决防止小额贷款公司抽逃资本金。同时还将加强股权及高管人员管理，小贷公司变更股权及高管人员，需经吉林省金融办批准后，到工商部门办理变更。
本文来源：山西新闻网-山西农民报
责任编辑：王晓易_NE0011
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如何申请“三农”贷款
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2014年国务院印发的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，确定了金融服务“三农”发展的措施，明确了农村金融在推进农业现代化进程肩负的历史责任和使命。当前我国正处于传统农业向现代农业转型的关键酬期，新型农业经营主体不断涌现，专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业对金融服务的需求目益增长，金融支农能力和水平亟待提升。记者将为读者介绍如何申请“三农”贷款以及注意事项。
农民是可以申请贷款的，具体可以通过以下几种方式申请：
信用社个人小额信用贷款：农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。以信用贷款的方式发放贷款，农户小额信用贷款一般额度控制5～10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
邮储银行小额贷款：向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
农业银行农民小额贷款：农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农户贷款需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
（摘自《农民日报》）
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