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电商与金融
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你可能喜欢银行也疯狂！看金融巨头怎么打电商大战？_互联网_新浪科技_新浪网
银行也疯狂！看金融巨头怎么打电商大战？
　　i天下网商注：如果盘点2013年电商行业的热词，互联网金融一定是其中之一。第三方支付、P2P网贷、众筹等模式野蛮生长，一派热闹景象，作为金融业无可撼动的大佬，银行业也坐不住了，纷纷玩起了电商，但玩法各有不用。本文介绍了现有的银行电商模式，并提出融资才是银行电商的核心竞争力。
　　文/梅挺
　　众所周知，跨界往往能够产生巨大的商业价值。互联网+金融的组合，在2013年引爆经济世界。昨天银联要收编第三方支付，今天申请网络银行，明天或许就是阿里金融一统江湖，千秋万代了。
　　至今为止，对于互联网金融，并没有一个明确的公认的定义，但其内涵总在不断延伸和拓展，比如第三方支付、P2P网贷、网络银行、众筹、证券电商、基金电商、电商金融、互联网理财等等。我们可以简单的认为，某一种金融业务模式是依托互联网而存在和发展的，就是互联网金融。
　　银行电商也是一种互联网金融。银行电商算是一个比较新的词。2012年之前，电子商务是草根的乐园，淘宝、京东、当当、拍拍野蛮生长，并没有很多大资本进入。可当191亿的传说出现，银行们再也坐不住了。
　　“银行将是21世纪倒下的最后一批恐龙”，这句话是否会真的应验呢？
　　银行跨界电子商务
　　如今的银行，没有网上商城，都不好意思出来混。工农建交中，个个都杀入电商，各种商品也是玲琅满目、品类繁多。不过，在目前的电商行业内，大有天猫、淘宝、京东、苏宁、阿里；中有当当、国美、慧聪、；还有数之不尽的小网站们。银行电商该做什么？又能做什么？
　　除了建行将B2B业务纳入善融商务电商体系外，国内主要银行都是仅仅从事B2C业务。一般来说，对B2C网购，银行分为两种模式：其一，信用卡商城模式，即仅为本行的信用卡客户服务，能够积分消费、分期付款等，如农行信用卡商城；其二，纯电商模式，自营型平台或者开放性平台，不仅为本行客户服务，也为外行客户服务，甚至就如同天猫、淘宝，对商家开放交易平台，如交行交博汇。
　　8月份，兴业银行关闭其网上商城。兴业对此的解释是：网上商城的经营模式有所局限，效果难以达到预期。也确实如此，仅以分期付款作为卖点的银行信用卡商城，无论是在商品价格、品种多样化、物流配送、人气吸引，还是在客户服务、购物体验、支付便捷等方面，与专业的电商平台，都有很大的差距。而且，对2C领域而言，市场竞争激烈，客户消费愈发理智，分期付款可是要支付手续费的。更何况，在其他B2C电商平台上，也能够进行信用卡、储蓄卡购物。
　　但是，银行做不好信用卡商城，并不能代表银行做不好电子商务。以建行来说，曾与阿里巴巴、金银岛、敦煌等亲密合作，自其电商平台善融商务去年6月份上线，半年时间，累计成交35亿元，线上融资更是接近10亿，发展势头良好。善融商务分为三个板块，涉及房屋中介、房贷网申的房E通；个人商城；企业商场。在金融方面，提供支付结算、托管、担保、融资等银行服务；在电商方面，提供B2B和B2C客户操作模式，涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域，为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务。相比传统银行电商，善融商务完全是一个开放的平台，与其他专业电商平台一样，消费者也是开放的，并不局限于本行用户，能够更好的与传统电商平台竞争。
　　基本上，未来银行电商发展将会趋于两种模式：一种，以建行善融商务为代表的B2B模式，主打金融服务；另一种，以交行交博汇为代表的开放性电子商务B2C平台。
　　银行电商的选择
　　对利润过千亿的银行来说，跨界做电商，赚钱是在其次，最重要的是不能在金融脱媒的过程中，被电商平台后台化，边缘化。银行需要在经济商务活动中，占据十分重要的位置，掌控资金流通环节，否则，银行或许真的会成为21世纪的恐龙了。
　　“如果银行不改变，那我们改变银行！”。的话言犹在耳。汹涌而至的互联网金融，已让银行感到脱媒的阵阵寒意。银行做互联网金融，做电商，已经不是做与不做的问题，而是怎么做，如何做的问题。这是一个战略选择，关系到未来银行业，乃至金融业的竞争格局。
　　1.做B2C还是B2B
　　电商们逐渐意识到C2C趋于没落，B2C“低价格、高质量”竞争力更大，未来B2C份额会持续增大，终将超过C2C。而银行的业务模式，也决定了其只会发展B2C和B2B的市场。
　　目前，不管是C2C还是B2C，电商业务模式都已经十分成熟，淘宝、京东的地位难以撼动。如果单纯的再砸出一个淘宝、京东，对银行而言，意义不大，还不如直接入股来的方便快捷。并且，银行对2C电商，在管理、运营、人才、技术、经验、体制等方面，与专业电商比较，都没有优势，反而存在不少劣势。
　　无论是做哪一样，都要根据自身的实际情况出发。在电商领域，垂直的B2C活的艰难，而垂直的B2B活的滋润。这是产业链属性决定的，谁也没办法改变。2B比2C需要更高的专业度和精密度，更加需要对行业深厚的理解，对上中下游客户深刻的把握，也更加需要落地。
　　我们都知道，银行最核心的业务仍然是金融服务，利润来源多是企业客户。对个人用户而言，银行能知其资金往来，但却不知其交易内容。而对企业用户则不同，不管是支付、结算、担保，还是融资、贷款等，银行都能够深入了解和掌握。并且，企业级的用户才是最赚钱的。银行做电商，应该是服务于自身的金融业务，同时，以金融服务促进电商发展，才是正确的道路。也就是，银行电商，关键就是做好电商金融。
　　看下数据，在2012年，第三方支付平台处理的交易笔数为银行网上交易笔数的50%以上，但是交易额仅为后者的1%。为什么呢？原因在于受政策、技术和安全所限，通过第三方支付平台通道的基本上都是小额支付，多属个人，而大额支付绝大多数都是通过网银、汇票、支票等进行结算，多属企业。
　　以产业链来说，70%以上的业务往来都是发生在上中游企业之间，只有不到30%的交易，才会依托于终端用户、消费者进行。从这看来，银行做电商，就必须把主要的时间、精力花费于企业用户，做好B2B业务。当然，能够打通整个产业链，做成B2B2C，是再好不过的。
　　2.银行电商的核心是融资
　　银行利润主要来源两块，一是存贷利差，二是中间业务收入，其中70%以上的利润来源是利差，也就是放贷业务。并且，在国内的贸易往来中，至少有75%以上会以应收账款形式而存在，也就是大多数企业间的交易需要融资才可进行。需求是海量的，但是目前除个人信贷被P2P网贷不断蚕食之外，企业信贷也受到阿里小贷等互联网金融公司的冲击。
　　阿里金融业务早已实现单日利息过百万，相当于一个小型商业银行的规模，并且京东、苏宁、腾讯等也纷纷介入，使得银行们感到不断增大的压力。银行拥有庞大的渠道和客户，能够提供融资，面对高达万亿、年均增长30%的中国电子商务市场，银行没有理由拱手相让，也不能相让。
　　任何一个正常经营的企业，都需要资金的支撑，在每一个发展阶段，融资都是刚性需求。随着电子商务的不断发展，触网企业的持续增多，金融业务也将逐渐向线上转移。银行如果丢失了其核心的融资业务，那么也就没有存在的必要了。
　　银行电商提供的融资服务，应该是有别于传统流贷、信贷、票据、固定资产等融资模式的，并且是依托于自身电商平台而存在的，能够加强与客户联系，促进电商平台发展的。主要有三种模式：一，根据客户在电商平台内的交易行为、资信记录等，提供无抵押无担保的纯信用贷款；二，依据客户提供的抵押、质押资产，进行第三方担保贷款、联保、互保贷款等；三，围绕供应链环节上的核心企业，以核心企业资质为标准，进行供应链融资，可再分为存货类、预付款类和应收账款类。
　　对银行电商的融资业务，还应该注意到资金应该仅在平台内部客户之间流转，不能形成体外循环；加强监管，打击虚假交易，做好风控，降低坏账率；优化交易和融资流程，整合大数据，以数据来考量和实施融资。
　　3.银行电商的挑战
　　银行不差钱。但任何一项业务，并不是有钱就一定能做好的。银行做电商也存在难题：
　　其一，客户聚集。目前的银行电商平台，无论是信用卡商城还是B2C商城，流量寥寥，成交惨淡。其实银行并不缺少客户基础。工建农中都有数以亿计的客户资源，数千万的企业通过银行进行资金往来。如何与专业电商竞争，将客户引入、聚集上平台？只有通过招募更多的电商专业人才，改变固有体制，以互联网的形式来运营，才能做到。
　　其二，数据整合。银行的业务模式很简单，存贷。赚钱也很简单，提高存贷比，降低坏账率。这一切都取决于两个字，数据。这也是银行们与各大B2C、B2B电商平台合作的主要因素，电商们掌握着数据。数据是电商最重要的资产，通过对数据的分析和整合，能够产生无限的商业价值。没有丰富的交易，就没有丰富的数据。无利不起早，要促成客户在平台上进行交易，就必须为交易客户提供一定的优惠或者利益，以利诱导。
　　其三，金融竞争。无论是阿里小贷还是京东金融，目标直指银行的核心业务领域。而且能够通过P2P网贷、网络银行等形式，直接绕开银行，获取资金来源。这才是最致命的打击。依托政策庇护，银行们能安定一时，难以安定一世。随着金融业的逐渐开放，银行将会面临愈来愈多的竞争对手。只有放下身段，积极创新和改变金融产品和业务模式，实现差异化，服务好中小微企业，才能立于不败。
　　在互联网时代，阿里、京东、苏宁、腾讯们已经兵临城下，留给银行们的时间并不会很多。善融商务和交博汇，代表了两种不同的银行电商模式，其他银行们如何选择，我们拭目以待。未来是吃肉还是喝汤，都在于今天的思考。
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& 【金融研究】金融电商银行应该做什么
【金融研究】金融电商银行应该做什么
&&日11:01&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)在说金融电商之前，先简单介绍一下电商。虽然电商已经成为大家热议的话题，但对电商的本质还缺少一个深入的了解。　　一.电商的本质　　随着现代商务竞争本质的改变，商品已到产能过剩时代，过去&满足需求&的营销意识已经无法赢得顾客青睐。因此如何进入顾客眼中，并赢得&选择&就成了胜败的关键，电商竞争的本质就是&争夺顾客&。　　传统企业和电商企业在&争夺顾客&上有着本质的核心差别：　　(1)传统企业是以产品为核心，一切规划均围绕产品来进行布局(如下图A)，这也致使很多传统行业转战电商之后进入死角；　　(2)电商的营销应该围绕&顾客&来布局和建设，这是电商界普遍认同的一种定位法则。　　目前，最重要的是用户在改变，因此这个定位也应跟随用户的转变去改变(如下图B)。　　二.互联网发展背景下，银行的可尝试方向　　随着互联网技术的快速发展，银行一直都是其积极的应用者，并获得很好的成果(如下图C)。　　图C：银行的互联网应用路线　　目前，互联网金融高速发展，众多互联网企业均在金融方面做了尝试，主要包括：网站网银一体化(网上营业厅)、、网络信贷、P2P、众筹、直销银行、金融电商等，其中网站网银一体化、、网络信贷主要是现有柜台业务的电子化。而P2P因银监会严厉监管存在政策风险，银行暂时无法全面实施。众筹互联网企业仍未建立相对成熟的模式，因此，不建议银行先行尝试。基于以上的分析，现阶段就互联网金融方向而言，直销银行和金融电商是银行最为靠谱的可尝试方向。　　直销银行相关的文章都已汗牛充栋，笔者就不详细介绍了，重点给大家说说金融电商，特别是银行应该怎么做，才有可能更好。　　三.银行做金融电商的现状分析　　银行做金融电商主要分为：金融商城和网上商城。就金融商城而言，现在国有大行工行、建行、交行及主要股份制银行中信银行、招商银行、平安银行等均已完成平台搭建。还有银行及互联网企业都在积极搭建自己的金融商城(超市)，如下图D所示：　　近10家银行开始经营网上商城，从这些银行的经营模式看来，目前银行做电商主要有四种模式，如图E：　　不管通过什么模式发展电商平台，国内银行系电商普遍存在有以下问题：　　1.没能充分结合银行金融业务的优势；　　2.页面重点不突出、UI和交互设计较差，用户体验不好；　　3.对新型营销方法理解不足，运营和商城营销乏力；　　4.商户准入门槛高，产品丰富性不如互联网电商企业；　　5.商城建设和运营均是从银行自身出发，而不是以用户为核心。　　四.金融电商怎么做　　银行需要学习互联网金融企业的成功经验，达到&模仿--学习--吸收--超越&的目的。因此从发展路线上来看，银行可以通过金融商城作为切入点，原因有一下几点：一是其产品均为银行自有，产品可控可定制；二是销售均为虚拟商品，前期规避物流的问题；三是可以考虑逐步上线实物商品，避免实物商城平台的运营风险。同时，银行可以在运营金融商城的同时，学习和积累实物商城互联网运营的经验，搭建互联网运营团队，准备充足以后再推出B2B、B2C等业务，最后再涉足的业务。　　整个金融电商平台分三个阶段来建设，先金融商城，再实物商城，最后本地生活商城(如图F所示)。整个电商平台以服务好用户为核心，以金融服务产品为骨干，多渠道覆盖为骨架来搭建。　　五.针对性的银行金融电商解决方案　　宇信金融电商团队根据银行实际现状研发了针对性整体解决方案平台&电子商务金融服务平台(简称Banyan)&，体系架构如图G所示:　　Banyan系统以打造史上最佳客户体验的O2O金融电商平台为终极目标，进行多个方面的积极创新，其创新点如图I所示：　　No.1模式创新点　　不拘泥于传统的B2B、B2C等模式，利用和银行的网点优势，推行线上线下相结合的O2O模式。具体功能应该包括：客户可以随时随地联络专属或附近的客户经理，同时可以通过移动工作台办理商城业务。　　No.2业务创新点　　参考小米的运营思路，最大程度开放银行做产品、服务、销售的过程，把客户当成朋友，让他们参与其中，提升客户参与感的同时，也能有效巩固客户的忠诚度。　　No.3营销创新　　引入互联网电商平台的销售策略，通过高收益的爆款理财或贷款等金融产品来吸引用户的眼球，同时根据客户的浏览记录，进行精准的产品推荐，利用交叉营销和二次营销最大化销售效果。　　No.4客户体验创新　　在客户体验方面，最好能做到以下几点：1.金融电商应该具备多渠道的入口，使其应用场景尽量丰富；2.深入挖掘的价值之源，增加社交与分享的功能，确保金融电商未来的营销模式具有更多可能性；3.每一位平台注册的客户都有专属客户经理，为其提供线上线下的理财咨询服务；4.金融电商要做到简洁简单易用，功能简洁、操作简单、平台易用，彻底颠覆传统网上银行给客户留下的沉闷、繁琐等负面问题。　　金融业务互联网化是目前银行发展的大趋势，而金融电商是实现这一转型的重要途径。宇信易诚对银行系统有着积淀多年的深厚理解和实施经验，在此基础上，宇信易诚利用互联网金融思维，设计并开发了&Banyan电子商务金融服务平台&。该平台融合了诸多创新要素，将助力银行在金融电商的竞争中,力争脱颖而出。其特点在于系统上线快、用户体验好、营销渠道多，同时整合了最前沿的社交与O2O理念，致力于为银行打造最佳用户体验的O2O金融电商平台。（来源：《i金融》；文/李庆峰；编选：电子商务研究中心）
&&&&今年“618”电商年中促成“新零售”时代的首次试验田，中国电子商务研究中心通过《“新零售”时代：618年中大促大战首次打响》()，全程直击京东、天猫、苏宁易购、国美互联网、唯品会、亚马逊中国、网易考拉、洋码头等618各大电商平台的最新动态、战报，并对“黑科技”、平台“二选一”商家站队等热点展开点评。随着大促缓缓落幕，618后续虚假促销、物流延迟、货不对板、退换货难等诸多“顽疾”开始暴露出来，为此，中国电子商务投诉与维权公共服务平台开辟了“网购在线投诉维权专用通道”，帮助全国用户投诉维权。
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