广东省6家农信机构与中国银行广东省分行签订全口径跨境融资合作意向框架协议&　　6月20日，广东6家农商银行——东莞、顺德、南海、珠海、新会、高要农商银行与中国银行广东省分行签订全口径跨境融资合作意向框架协议。　　今年以来，受宏观经济形势影响，市场利率大幅波动，境内资金流动性趋紧，各项融资渠道成本持续抬升。广东省联社顺应国家政策导向，把握全口径跨境融资新政策，牵头与省中行合作研发金融机构全口径跨境融资业务创新，并由高要农商银行在6月份成功落地全省首笔金融机构全口径跨境融资业务。业务的成功办理，对于金融机构尤其是中小法人金融机构有积极意义。一方面，为获得外汇业务资格的农合机构拓宽补充资本金的渠道(对比传统发行二级债、增资扩股等方式门槛较低、效率较高)。另一方面，有利于农合机构引入境外较低成本的资金，更好地服务当地实体经济的发展，并且从中取得较大综合收益，提升农合机构的市场竞争力。下阶段，广东省联社将总结首笔业务开展的经验，对业务的优势和开办流程进行全面梳理，指导和推动更多开办外汇业务机构开展该业务，使更多机构能充分利用政策红利，支持自身及当地实体经济发展。另外，根据框架协议，省联社将组织有意向合作的农合机构在跨境担保融资、基础结算、贸易融资、渠道互荐等业务领域与省中行开展全方位、跨领域、多元化业务合作，借船出海，助力农合机构外汇业务快速发展。（广东省联社）&
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企业贷款融资案例分析
篇一：企业贷款融资案例分析中小企业融资案例分析 【内容摘要】 改革开放以来，我国的中小型企业迅速发展，在国民经济发展中起着战略性作用。但中国的中小企业普遍面临着融资渠道不畅的问题，资金严重不足从而阻挠了他们的持续快速健康发展。本文开篇交代我国中小企业融资的主要渠道，之后分别分析了三个案例， 最后总结了我国中小企业融资难的原因。【关键词】 中小企业 融资渠道 融资案例 一、我国中小企业融资主要渠道 我国中小企业的迅猛发展，为全民经济增长，社会稳定，增加就业，提高人民生活水平做出了巨大贡献。而在高速发展的红旗下，中小企业持续高速扩张的后力不足甚至放缓脚步的征兆不可避免地展现出来。究其原因，其中被公认为最首要的瓶颈是资金缺乏与融资难的现状。我国中小型企业目前的主要融资渠道有以下两种： 融资渠道一：自有资本和民间资本融资。私营企业在创业阶段几乎完全依靠自筹资金，90%以上的初始资金都是由主要的业主、创业团队成员及其家庭提供，或以民间借贷的方式自筹资金的。由于我国中小企业相当大部分是民营企业，所以调查结果也反映了目前我国非国有制中小企业自我融资是中国民营企业的主要融资方式。融资渠道二：银行或金融机构的债务融资。目前我国中小企业从银行等金融机构获得融资的比例仍占据很小的比例。二、中小企业融资案例 （一）龙口港物流链商品融资案例。1、物流链商品融资产生的动因。龙口港是烟台市三大核心港区之一，是我国沿海最大的对非出口贸易口岸、国内铝土矿进口第一港，码头岸线6200米，拥有万吨以上泊位16个，被列入北方六个重点港口之一，是环渤海交通网络的重要组成部分。由于港口间业务同质化现象比较严重，港151面临更加激烈的竞争。2009年上半年，龙口港完成货物吞吐量1702．3万吨，实现营业收入2．45亿元，但在实际运作中，港口的主要收人来源仍在于存储、装卸搬运等利润率较低的传统项目上。在激烈的市场竞争环境下，如何充分挖掘整合港口内外信息资源、创新物流服务、打造信息化港口，实现港口功能向综合性物流中心转变，是龙口港亟待解决的问题。与龙口港有长期合作关系的企业客户有850户，其中中小企业占95％以上．达到800多户。中小企业以家族式企业居多，在整体上缺乏规范的信息披露机制，加之缺乏有效抵押担保，80％以上的中小企业面临不同程度的融资难问题。2007年至2009年9月，调查的49户中小企业①共申请贷款168笔，金额1．3亿元， 实际贷款17笔， 占比10．1％ ，实际发放贷款1970万元，贷款满足率仅为15．2％ 。2009年已获得贷款的7户中小企业获得短期贷款平均利率为7．11％，较基准利率上浮33．9％。民间借贷是解决中小企业短期资金紧张的便捷渠道但融资成本高昂．49户企业中利用民间借贷融资的民间融资利率约为15％ 。有个别企业达到19％ ．这相当于银行一年期贷款基准利率的3倍。虽然中小企业缺乏可抵押的固定资产，但拥有庞大的动产资源，在运行过程中的库存、原材料、仓单等动产占总资产绝大部分。49户中小企业坐拥近20亿元动产资产，但由于动产质押存在信息不对称、监管成本高、风险大等问题，动产质押业务开展不好。49户中小企业仅有1户通过动产质押取得贷款，并且抵押率很低，开展效果不明显。如果能够让这些动产 活 起来，按照50％ 的抵押率计算，将为企业取得10亿元的融资规模，能有效缓解中小企业的融资难。而商业银行方面，随着商业信贷市场竞争的加剧和国家支持中小企业发展政策力度加大，基于长远发展考虑工商银行逐渐开始开拓和培育中小企业客户市场。但中小企业信贷业务开展缓慢。2009年6月末工商银行在龙口市的中小企业贷款余额仅为1_3亿元，与龙口市经济发展状况严重不匹配。为了破解中小企业抵押不足融资难问题，工行陆续推出动产质押贷款、仓单质押贷款等动产质押融资方式，但仅与龙口市2户中小企业办理了动产质押贷款业务，质押率为50％ ，而且银行对动产监管成本和风险均比大企业高得多。T商银行处于既有拓展中小企业信贷业务的积极性又面临着中小企业业务 高成本、高风险、低收益 的两难选择之中。在龙口港、商业银行、中小企业发展面临的 三方困局 背景下，改变现状、突破瓶颈、实现三方利益最大化是驱动各方寻求物流链商品融资创新的动因。2、物流链商品融资的业务实践。 由于市场信息不对称， 中小企业融资难，银行中小企业业务发展缓慢，融资与放贷无法有效链接，中小企业被配给出信贷市场。龙口港与中小企业保持长期合作关系，其掌握大量中小企业信息，但无法实现增值。中小企业、龙口港、银行三方存在利益交叉，但在市场信息不对称背景下无法实现三方利益最大化，迫切需要设计一种激励相容机制。正是在这样的背景下，2009年10月龙港与工商银行合作开展物流链商品融资， 基于龙口港的实力和良好的信誉状况， 由龙口港对中小企业合法拥有的人港货物进行第三方监管，以工商银行认定的货物价值为首要还款保障而进行结构性短期融资。（1）物流链商品融资业务流程 1)龙口港与工商银行签订《商品融资项下港口物流链商品融资质押监管合作协议》， 明确龙口港货物监管职责和相关代偿责任。同时， 中小企业与龙口港签订《商品融资质押监管协议》，明确龙口港对质押货物的监管责任和优先处置权。2)有物流链融资需求的中小企业采用名单制管理，龙口港向 商银行提交《客户推荐单》。3)名单内的中小企业提交相关资料申请短期商品融资并办理货物保险，经银行审查核准后，发放商品融资(具体流程如图l所示)。具体步骤如下：中小企业提出申请一银行按信贷业务要求对申请人进行资信审查一办理质押货物保险一三方签订《商品融资合同》、 《商品融资质押监管协议》、 《质物种类、价格、最低要求通知书》等相关业务文件并入库保管一龙口港向银行交付《质物清单》一银行发放融资。对未在工商银行建立信贷关系中小企业在工商银行办理港口物流链商品融资业务时，可不受信用等级限制。4)贷后管理及风险防范。融资发放后，工商银行要求龙口港至少每周报送一次质物进出库和库存变动的信息，督促中小企业和龙口港按照合同及相关协议约定履行各项义务。同时，银行指定专人监控质物品质和管理货物价格风险，并及时处理商品融资业务中出现的各种预警事件。龙口港定期监测质押物价值．一旦出现贬值，督促借款企业追加质押商品。龙口港对贷款过程中监管失误导致贷款不能足额偿还的承担最终代偿责任， 质押货物所有权转移给龙口港。商品融资到期后，如出现资金损失， 由龙口港按协议本息全额支付给银行。 （2）物流链商品融资取得了良好成效。业务开展以来，取得良好的经济和社会效应。物流链商品融资在辖内实现成功复制， 目前龙口农合行、中信银行都与龙口港签订了与物流链商品融资相类似的融资业务。截至20l0年6月末，推荐名单中的49户中小企业全部都取得了贷款，取得贷款的户数增加了42户；每笔融资申请都得到了批准，贷款满足率较以前提高了89．7个百分点：融资利率为基准利率， 比以前利率下降了25．32％个百分点，节省利息支出1908万元；银行对49户中小企业的信贷投放是过去两年的53倍．实现直接收益1000万元：银行3个工作日内即可发放贷款，较以前提前了12天：银行物流链融资没有一笔资金出现问题：业务也带动了银行存款增加2000万元、中间业务收入增加50万元：龙口港客户拥有数目和货运贡献值分别增长了20％和45％，上半年完成吞吐量2413．1万吨．同比增长41．5％ ．增幅同比加快25_3个百分点。（3）物流链商品融资的成功之处。物流链商品融资成功的核心是在《物权法》、 《担保法》等法律保障下，针对中小企业融资过程中的信息不对称障碍，引入第三方龙口港监管，设计了激励相容机制，将工商银行、中小企业、龙口港的三方利益进行了有效 捆绑 ，激励三方按照设定的机制活动，实现了三方利益最大化，解决了银行权利凭证、动产抵质押物监管难题，使中小企业权利凭证、动产融资成为现实可能。它实现了中小企业、龙口港和工商银行的一方合作，实现了融资与放贷的有效链接。（二）广东蓉胜超微线材股份有限公司融资案例（原珠海经济特区蓉胜电工有限公司） 1、 蓉胜公司基本情况 广东蓉胜超微线材股份有限公司，前身为珠海蓉胜电工有限公司，始建于 1985 年 ，原注册资本为 150 万元人民币，初始股东单位：四川西南电工厂、珠海经济特区发展公司、香港华盛昌机械有限公司；1996 年被广东省科委认定为高新技术企业。2007 年 7 月 20 日公司股票成功登陆深圳证券交易所。本公司专业研制、生产与电子信息、家用电器和国防科技配套的微细及特种漆包线，目前已成为拥有 11368 万元注册资本，销售额近 5 亿的中国最大的专业微细漆包线生产基地。2、主营业务简介 （1）微细漆包线的用途：制作微型电感器、微型继电器、微型马达、磁头、耳机、微型扬声器等电子元件的原材料。（2）发展方向：微细型、耐高温型、复合涂层、自粘型、直焊型，并能适应高速饶线的机械要求。（3）承担 1994 年 广东省火炬计划 以及 1996 年 国家火炬计划 项目 （4）漆包线全国年需求量：约 30 万吨。在 1999 年 6 月，蓉胜公司为适应市场发展趋势，满足客户对高品质微细漆包线的需求，提出了扩大微细线生产规模及特种漆包线产业化生产的计划，通过增大高技术含量产品的比重，来提高经济效益和增强企业竟争力。2、 公司取得融资的背景 （1）融资前，蓉胜公司通过多年的努力，经营规模达到一定的平台后，销售额连续几年维持在 5000 万元左右的水平。要适应市场需求，进一步扩大优势产品的规模，单靠自身积累难以迅速实现，迫切需要引入新的战略投资者。（2）寻求投资公司的战略合作 二 000 年初，蓉胜公司寻求广东省科技投资有限公司的战略合作，以求借助风险投资公司的加盟，迅速实现扩产计划，引入和建立更加规范的企业治理结构和内部管理机制。投资公司在经过充分调查、评估，并与公司管理层在经营理念和发展规划等方面充分交流后，决定投资本公司。二 000 年十一月，广东省科技风险投资有限公司投资人民币 1000 万元，占 25%股权。3、 融资前后相关指标的对比。（1）融资前主要经济指标 （单位：万元） 项 目 1996 年 1997 年 1998 年 1999 年 销售收入 11 5408 利润总额 439 541 355 369 净利润 373 459 300 317 净资产 20 2007 总资产 53 5921 （2）融资后的股权结构 股东名称 股权比例% 珠海科见发展有限公司 33.75 香港亿涛国际有限公司 25 广东省科技风险投资有限公司 25 广东珠海经济特区发展公司 16.25 合 计 100 （3）融资前后蓉胜公司经营业绩 4、对该公司融资案例的分析。科技投资公司的加盟，推动了企业的技术进步，2001 年，蓉胜公司承担的微细及特种漆包线产业化项目荣获珠海市 科技进步特等奖 。由此可见，风险投资是传统中小企业生存发展的一条有效融资渠道。首先，帮助企业将技术创新成果转化为现实生产力，加大科研投入，吸收优秀人才，向以技术和人才为主导生产要素的集约型转变；其次，为企业引入现代化经营模式，改变传统的家族式管理，建立现代企业制度；再次，减轻企业过高的负债率，进行财务规划，避免重复开发、重复建设，提年年2002年计划年年计划销售收入利润总额高资金利用效率；最后，引导企业进行品牌建设，改善形象，提高社会地位和信用度。面临中国加入世界贸易组织后，中国正逐步成为世界重要的加工中心的发展趋势，蓉胜公司已经拟定了新的发展规划，将在珠海建立新的现代化生产基地，在二至三年的时间内将生产能力再扩大一倍，同时不断研发适应高端客户要求的高品质产品。以优质的产品、良好的服务、规范的管理，创建一流的企业。（三）宁波市华禾商贸有限公司融资案例 1、公司的基本情况。宁波市华禾商贸有限公司成立于 2004 年，注册资本 160 万元，是一家代理销售美的电器的商贸类小企业。该企业为宁波市美的电器的总代理，凭着美的的品牌优势结合企业主的良好经营手法, 近年来该企业发展较为稳定。每年的夏季以及年底为企业的销售旺季，特别是临近年终的时候，为配合各大商场的年末促销活动，需大量购入存货，这段时期，企业在业务运营过程中了流动资金较为紧张，又由于今年经济形势的影响，资金回拢速度更加受到了影响，眼看着大笔订单接进来，却因为流动资金不足而无法及时备货。如交货时间多次拖延，将大大影响公司信誉，这对稳定及发展自己的客户群极为不利。绝不能在业务发展呈现良好势头的时候，被流动资金周转的问题拖了后腿。2、公司的融资背景。企业想到了通过自有房产抵押，向银行进行流动资金融资。该公司先后与几家国有银行洽谈过贷款业务，但都没有成功。主要是由于洽谈过程中遇到了两个问题： （1）抵押额度未能达到企业的融资需求。由于一般情况下房产抵押贷款额度为评估价值的七折，这样企业实际能够得到的融资额度与其融资需求有一定差距，不能完全满足企业的融资缺口; （2）企业需要的是短期的流动资金贷款，经营收入回拢较快，贷款的需求期较短，所以更适合短期内可以灵活周转的额度产品。如果贷款期限太长，一方面没有必要，另一方面利息费用也是一笔不小的开支，这对于一家并不是 财大气粗 的小企业来说也是一种负担。在与多家银行都洽谈未果后，企业主通过朋友介绍，得知宁波银行有专门针对小企业的一些融资产品，于是就找了宁波银行业务人员洽谈此笔贷款业务。之前与其他银行洽淡过程中存在的两个问题，通过宁波银行的贷易融和押余融两款产品的拾配就解决了。3、宁波银行的贷易融和押余融。（1）贷易融是向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。贷易融的一些主要特点正好迎合了企业的融资需求： 1）授信期限长：一次授信，两年有效。这样，企业只需提供一次资料，办理一次授信，就可以在两年里面享受银行的贷款额度，为企业节省了时间。2）贷款入账快：审核提款，无需逐笔签订借款合同。在企业急需资金的情况下，急企业所急，省略繁琐的手续，迅速为企业解决资金缺口问题。3）财务费用省：循环的授信额度，额度内随借随还。额度内随借随还，企业就可以根据资金回拢的情况来安排融资期限和融资金额，最大程度地掌握了向银行融资的主动权, 大大节省了财务开支，使企业所赚的钱更值钱。（2）押余融是针对已取得抵押授信的小企业，对应抵押差额部分发放的保证循环授信额度。押余融的额度可达抵押差额部分的 100%, 差额部分只需提供抵押所有权人的保证即可，这就正好可以解决企业房产抵押额度未能达到融资需求的问题。4、公司成功融资及分析。最后经过洽谈，该企业以其自有房产抵押获取了贷易融授信额度 230 万元，并以抵押品剩余价值申请押余融 100 万，这两个产品的配套使用满足了企业的融资需求，使企业走出了在销售旺季资金周转不灵的窘境, 并为企业今后的业务发展提供了有力的资金保障。从该案例可以看出，向银行融资至少有 2 个好处： （1）银行融资灵活多样，银行作为借贷双方的中介，可以提供不同的数量、不同的方式满足双方融资选择。（2）而银行在授信之前，有金融专家对调研资料进行可行性研究，然后做出决策，这就可能比直接融资减少纠纷和风险。三、我国中小企业融资困难的原因分析 我国中小企业融资困难的原因既有内部因素，又有其外部因素： （一）中小企业融资难的内部因素 1、中小企业治理结构不完善、信用状况不佳。企业的融资结构与公司治理之间是存在着密切的天然联系的。企业本身的制度缺失，导致企业管理混乱，发展缺乏潜力，甚至导致信用危机和道德危机，从而不被银行看好，融不到发展急需资金，制约了自身发展；反过来，由于发展缺乏资金，导致企业只顾眼前利益和短视行为，从而阻碍了企业建立一个长远的有利于企业发展的制度，使得企业可持续发展受到限制，自身积累不足从而更加缺乏资金，加剧了企业的融资难题。2、中小企业的资金需求特点决定其融资成本高。中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，因此，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。在不考虑其它因素的情况下，中小企业少量的资金需求量将使其融资利率比上规模的资金融资利率平均高出 2-4 个百分点。（二）中小企业融资难的外部环境因素 1、金融机构不能适应中小企业发展的需要。第一，金融业的整合和贷款紧缩。转轨中的金融业由于种种原因不重视对企业的监管与约束，金融机构对低效投资和投机活动提供了软信贷支持。第二，金融机构的设置和经营管理滞后于发展，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配，随着改革的深入与经济结构的调整，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。2、政府政策不完善。第一，我国目前的经济、金融政策，主要还是依据所有制类型、规模大小和行业特征而制订。第二，一些法律法规对中小企业融资构成障碍，造成中小企业融资不畅。第三，中小企业信用担保体系更具造作性的具体办法及约束机制的缺失。【参考文献】 〔1〕 林毅夫.中小企业金融机构发展与中小企业融资.经济研究，2001. 〔2〕 刘惠川.引导民间借贷、解决中小企业融资难.金融时报，2006. 〔3〕林毅夫，孙希芳．信息、正规金融与中小企业融资〔J〕．金融研究，2005，(7)．篇二：企业贷款融资案例分析企业贷款融资是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他机构按照规定利率和期限的一种借款方式。目前可分为： 流动贷款、固定资产贷款、信用贷款、担保贷款、贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、银行承兑汇票、银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方或协议付息票据贴现、有追索权国内保理、出口退税账户托管贷款。究竟什么样的融资方式能够快速解决自己企业的资金困境?究竟什么样的贷款产品适合自己的企业? 我国有用众多中小企业，不同的企业有不同的特点和情况，就此，列举几个中小企业贷款融资成功案例，希望能帮助更多的企业，少走弯路。案例一 某义乌毛毯外贸公司向银行申请40万元的经营贷款，用于购买原材料。背景资料：该公司是毛毯加工出口型企业，规模属小型(其品牌开发和竞争能力相对有限)，主导产品为混纺针织毛毯，外销市场主要为欧美地区。一直以来，纺织业是我国在国际市场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。借款人从事商贸业务18年，开展毛毯生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的关系，购销渠道畅通。借款人于日在某银行获得个人投资经营贷款300万元(以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保)，期限至日，现余额约为220万元。另于2001年7月在某银行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011年7月，现余额约为58万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。借款人家庭拥有3 处房产(其中一处为现有某银行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷款抵押)和一块地块。公司产品100%外销，2003年出口额约200万美元，2004 年出口额250万美元，2005年出口额450万美元。2006年1季度出口额已达到150多万美元。大部分出口结汇在某银行。2、企业和借款人表面的还款能力不足。借款人企业近年月均净利6.8 万元，按照借款人占股比例计算，可支配净利为6.1万元。目前借款人企业在某银行个人投资经营贷款的月供款为92511元，加上本笔贷款后月供款合计约 11.3万元。按其公司财会报表的数据显示净利水平较低，未能完全覆盖供款。但实际上，企业将个投贷款计入了长期借款，日常还款在企业成本费用中列支，因此可按期偿还某银行贷款本息。借款人现在某银行个投贷款从去年至今一直还款正常，无逾期现象，借款人实际还款能力较有保障。3、对企业经营的风险分析 一是国际贸易风险。该司产品全部出口销售，且主要市场在欧美地区，近年我国不断受到国际纺织品、毛毯配额的外来限制，且与欧美国家贸易摩擦仍会发生，因此国际贸易风险对该司生产经营影响最直接和最大。二是经营风险。多年来，我国纺织品和毛毯出口产品均存在产品附加值低，盈利率不高等问题。该司需要以扩大生产和销售规模才能维持相当的盈利和持续发展能力。而这种增长正恰恰容易受到有关国际贸易政策的影响。三是抗风险能力较弱。尽管相对于企业负债水平而言，该司长短期偿债能力较强，但自有积累仍较薄弱，企业整体的抗风险能力较弱。4、企业的经营规模小和自有积累少 该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60%。根据申报支行所提供的资料计算，该司出口结汇中信用证收款比例也高达60%以上，可见其资金回笼较有保证。借款人以自投入企业，全部反映在其他应付款，非对外负债。因此该司2005年和当前的实际资产负债率实际为35%和38%。另外，具体负责该司的客户经理表示，借款人为避税等原因，个人企业一般不完全反映真实的盈利状况。5、还款能力和贷款可行性 从过往还款情况看，借款人具有承担300 万元个投贷款的还款能力。从当前授信总量上看，如加上本笔贷款，借款人在某银行个投贷款总余额将达至287万元，仍低于原发放的300万元，而实际上某银行已将其生产厂房和办公场所两项房产纳入抵押，在担保较有保障的情况下增加适度的授信，实际是加大了对借款人信用风险的约束和某银行授信风险的保障程度。这笔贷款最终被银行审批发放了，而其中还有以下的一些因素和情况起了关键的作用。(1)该公司一直在贷款银行做国内和国际结算业务，贷款行对该司的经营情况十分熟识，贸易的真实性有保障; (2)该借款人的经营稳健，在当地纺织出口行业的口碑很好，上游行业的关系良好，加上其家庭和睦稳定，没有其他个人的; (3)该司在贷款银行的各种原始资料真实完善，各种抵押物的产权证明材料齐全。案例二： 借款人的相关背景情况： 该客户为北京人，是该企业的负责人，但在北京工作已有近15年的时间，并且成立公司的时间也已有5年左右，从事关于纪念币、邮票、收藏品等相关产业，在2007年及2008年的时间，北京奥运会也带动了相关产业的发展，使企业有了长足的发展。但近一年的时间由于个人的问题，企业的收入出现下滑，因此目前确实需要一笔资金用于企业的扩大发展。贷款的资料准备： 借款人本人名下有3套房产，(2套是商品房、1套经济适用房)，3套房产均无贷款;本人或公司名下的车辆近7辆，都提供了行驶本;个人名下的流水提供了从2007年到现在的;其他的就是企业的相关材料，企业注册资金并不高，只有50万。贷款过程表述： 借款人：王某，北京人，贷款金额：730万 公司注册资金：50万，成立2005年8月，借款人资信良好。并无其他逾期还款的情况，且学历等都不错;从事此行业5年以上，且客户对自己经营的公司有合理的预期，对未来的市场有自己的见解(客户觉得在龙年将会推出大量的纪念品)。贷款金额共申报730万，由于银行500万以上的要财务报表的完税凭证，故分别用客户名下的2套商品房做抵押，分两笔上报，单笔不超500万，申报的抵押率分别为69%，70%。另外客户还提供了另一套经济适用房做为资产证明，提供了产权证以及房屋租赁合同。还有就是额外提供了车辆的资产证明：共7部车，车辆总计市值约250万。(车辆品种为轿车、商务车、越野车)。客户企业流水并不是特别是充足，个人名下流水还不错，故让客户提供了个人及企业的近3年的流水，客户07-08这两年度的流水都在贷款额的3倍以上， 2009度的流水未达到银行要求的贷款额3倍以上，银行人员也觉得09年客户从事行业没有特别的产品可卖，但在将到来的龙年是有卖点的一年。在审批过程中补充的就是关于流水方面的材料。另外从此单中发现银行也是比较注意流水数额是否可以覆盖贷款额，尤其是最近半年至一年的，也是审查的重点之一。对于贷款金额的申报不宜一次性捆绑似的申报，有条件还是分次分金额的申报为好。关键词：企业成立不久，经营前景良好，以往贷款要求未获银行批准 企业状况：沈阳某家国产轿车销售商成立于2009年10月，是某国产品牌汽车的地区代理商，前期经营较为良好。随着业务的逐渐展开，对资金的需求日益增加，但由于该企业无抵押物，且刚刚成立不足三年，因此未在其他银行获得融资。使用贷款方式： 哈尔滨银行“乾道嘉”小企业经营贷款 解决办法：哈尔滨银行沈阳分行人士介绍，“乾道嘉”小企业经营贷款是以保证方式为主的小企业信贷产品，无需抵押物。贷款额度500万元，期限一年，还款方式灵活，适合非集群性的小企业客户。该行人士详细介绍说，在这家企业向我行提出申请后，根据实际调查情况，我行信贷人员发现该企业现金流回款正常，销售情况良好，如为其提供部分资金支持，该企业可做大做强，因此决定为其办理无需抵押担保的保证类贷款，贷款额度设定在500万元，放款后半年，该企业销售额增加3000万元，经营业绩得到较大幅度增长。据悉，企业在办理该业务时所需提交资料包括：1.能够证明企业合法正规经营的各种证照; 2.法人、股东身份证明及简介;3.公司经营状况简介;4.财务报表;5.主营产品(服务)情况简介;6.可证明销售收入真实性的凭证;7.银行需要的其他资料。中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的则揭示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资申请和保证高效率的审批和风险评估，我们可以通过如下的一些案例及其银行内部的风险评估流程和要求略知一二。篇三：企业贷款融资案例分析究竟什么样的贷款产品适合自己的企业？究竟什么样的融资方式能够快速解决自己企业的资金困境？ 沈阳拥有众多中小企业，每一家企业都有各自的特点和情况，融资条件也千差万别，就此， 记者分别采访了建行、招行、广发等多家银行，就这些银行以往贷款支持中小企业的成功 案例进行归纳总结，希望有贷款需求的企业能够“按号入座”，避免走弯路。案例一 关键词：建筑施工企业、无抵押物、有施工项目中标合同 企业状况：沈阳某房屋建筑施工企业，2004 年成立，注册资金人民币3000 万元，经营范 围主要以大型工业建筑与民用建筑施工总承包、房地产联合开发建设、综合配套施工等为 主营业务，目前取得工程总承包一级资质。该企业2009 年初次与政府采购中心建立合作关系，主要合作单位是省内的一些科研院所及 大学，2011 年度该企业累计实现销售收入6300 万元，其中在省、市政府采购招标项目中 累计中标5 次，累计中标金额近2400 万元。今年5 月初，企业参加了一次省政府采购招标 项目的投标，投标金额800 万元。目前，该企业在经营过程中存在的主要问题就是买原材料的资金不足，同时没有抵押物， 一直担心银行无法放贷。使用贷款方式： 招商银行 “采购贷” 解决办法：招商银行沈阳分行人士介绍，近期该行专门针对政府采购项目供应商推出了 “采购贷”融资产品，就是凭企业上年度或本年度的中标通知书总额就可申请融资，一般 无需其他抵押或担保方式，操作简单。招行人士介绍，因该企业主要从事工业建筑类施工建设，所处行业一般按照工程施工进度 进行回款，账期一般在6 个月左右，体现在企业账面的应收账款较大。同时，企业5 月初 参加投标的项目如成功中标，对于银行能够提供适合其经营周期特点的融资产品有着较为 强烈的需求，就此，招行沈阳分行小企业部结合该企业的特点，启动了“采购贷”贷款的 审批流程，帮助该企业解决燃眉之急。据了解，该企业通过“采购贷”申请贷款，可分为两个步骤，即确定授信总额和单独项目 提款需求。步骤一：凭企业2011 年度中标通知书总额的70%为其提供“采购贷”授信额度，即2400 万70%=1680 万，且授信额度有效期1 消防中队副中队长2016年度述职报告 今年以来，在各级领导的关心支持下，我认真钻研业务，始终以高标准严格要求自己，踏实工作，较好地完成了各项工作任务。现就今年的主要工作做以下述职 ： 一、不断加强学习，努力提高自身素质 一是加强基础理论的学习，夯实政治理论功底。我 积极参加各项政治教育理论学习，认真完成各类学习笔记。一年来,重点学习了改革强警重要思想和两 学一做专题教育。在学习中，以学以致用为主，将理论与实际相结合，注重学习效果，打牢思想根基 ，提高自身的思想觉悟和道德水准。通过学习，政治觉悟、理论水平得到提高，党性修养得到加强， 在实际工作中更加明确方向，更加自觉地按照科学发展观的要求去思考问题，谋划工作。二是认 真学习党纪政纪条规，始终坚持为人民服务的宗旨。进一步加强了世界观的改造，牢固树立为人民服 务的思想，端正思想作风，提升思想境界，切实做到为民、务实、清廉。牢固树立科学的世界观、人 生观、价值观，坚持人民利益第一；保持思想道德的纯洁性，正确对待权力、金钱、名利，努力做一 个无愧于党、无……市2016年庆祝教师节大会上的讲话 让教师成为XX大地上最受尊重的神圣职业 尊敬的各位老师，同志们： 在这美好的金秋九月，我们欢聚一堂，共同庆祝第32个教师节。首先 ，我代表市委、市人大、市政府、市政协，向辛勤工作在教育战线的广大教师、教育工作者致以节日 的问候和崇高的敬意！向今天受到表彰的“十佳”教师和中小学名师、名校长表示热烈的祝贺！向长 期以来关心支持我市教育事业发展的社会各界人士表示衷心的感谢！ 刚才，XX分别作了非常好的 发言，为我们上了生动的一课，听后很受启发、深受教育。今天参加全市庆祝教师节大会，见到在座 的各位老师，我的心中充满感慨，思绪又回到了自己的童年和学生时代，想起了小学、中学、大学时 期曾经教过我的老师，脑海中浮现出他们熟悉的面孔和表情，正是这些扶我一路成长的老师们，教给 我知识、教给我做人的道理，让我受益无穷。人的一生最难忘、最需要感念的是养育之恩，而给予我 们养育之恩的：一是父母，父母给了我们生命和血肉之躯；一是老师，老师给了我们知识和灵魂。… …肉牛产业情况调查与思考 近年来，XX县立足丰富的饲草资源和悠久的养殖传统，提出了 建设全省肉牛养殖基地县的目标，把发展肉牛产业作为调结构、转方式、促增收的着力点，以标准化、 规模化、产业化为方向，推动肉牛生产持续发展。一、发展现状 2015年末，全县能繁母牛达到 38002头，同比增长30.54%，达到了省级肉牛基地县“要求肉牛存栏10万头和能繁母牛3万头”中的两 个指标之一；全县牛存栏66545头，同比增长34.3%；肉牛出栏34920头，同比增长10.9%；牛肉产量5133 .3吨，占全县肉类产量的13.5%，出栏肉牛产值达2.6亿元，占 畜牧业产值的18.6%。虽然XX的肉牛养殖呈现出蓬勃的发展势头，但是从养殖、加工、市场和保 障四个方面看，仍然存在困难和问题，主要表现在：从养殖环节看，发展方式落后，科技含量较低；从 加工环节看，产品加工粗放，缺乏品牌带动；从市场环节看，市场范围较窄，营销模式陈旧；从保障环 节看，养殖成本高，人才技术不足。开发区消防大队大队长述职述廉报告 述职人：(基本情况)。现将本人任期以来的履职情况述职如下： 一、加强政治学习，坚定正确的政治方向 任期以来，我通过认真学习党的十八大、全军和公安现役部队政治工作会议精神和习近平总书记一系列 讲话精神，积极参加讲党性、守党规、严党纪反腐倡廉教育等活动，使我深刻认识到加强党的执政能力 建设、坚持全面协调可持续发展、构建社会主义和谐社会的深刻内涵，更加清醒地认识到强化服务意识 、实践执法为民、坚持严格执法的重要意义，坚持执法为民、服务人民的思想得到进一步提高，增强了 政治上的坚定性和思想上的纯洁性。二、强化学习，提高自身知识储备和工作能力 任期以来， 我始终坚持学习者强，学习者胜的观念，把加强学习，强化素质作为长期坚持的一项工作来抓。我深知 作为一名消防监督执法干部，只有自身业务知识水平过硬，才能适应当前消防工作的需要，才能更好的 履职。我大量阅读和学习了公安部119、120、121号令以及新发布实施的《建筑设计防火规范》GB4、……中队政治指导员2016年述职报告 自任中队指导员以来，在支队和大队党委的领导帮助下，在全队官兵的共同努力下，我以对工作高度负责的精神，团结和带领中队支部一班人务实求真 ，扎实工作，严格按照部队的条令条例和各项规章制度管理和约束部队，紧紧围绕灭火救援和执勤训练 这两个中心任务，内抓管理、外树形象，扎实开展、部队正规化建设、精细化管理工作，三严三实专题 教育活动、两项重大教育等一系列工作。下面是我任职以来的主要工作，特向各位领导汇报如下： 一、强化理论能力提高,帮助工作实践 通过任职以来的学习锻炼和工作实践，我尽职尽责的完成了上 级领导安排各项任务的同时，不断提高自身政治觉悟，自觉学习政治理论，认真贯彻执行党的路线、方 针、政策，提高政治敏锐性和鉴别能力。在改革强警和两学一做两项重大教育中的所学、所得、所获， 把思想和行动统一到全军和公安现役部队政治工作会议上来，深刻领会习总书记系列讲话精神，通过政 治理论学习，全面武装自己的头脑，提高党性修养，进一步坚定理想信念，进一…… 浅谈新形式下高校行政管理的创新路径 摘要 随着社会的不断发展和进步，人们的生活方式和观 念也在发生着巨大的变化，大学校园的陈旧的行政管理模式已经很难管理好当今快节奏的校园师生日常 教学目标活动，配合高校的学生更好地完成教学目标。新形式下，高校行政管理的质量的高低，已经成 为衡量一所高校是否具备竞争力的一个重要指标。本论文，对高校行政管理的基本概念进行简单概述， 提出了现在一些高校行政管理的弊端，并在以上基础之上，着重阐述了高校行政管理的创新路径和举 对国内的一些高校的行政管理具有一定的借鉴意义。关键词：高校行政管理；创新路径；举措 一、高校行政管理的基本概念和内容 国外知名教育学家乌申斯基提出学校要有三要素，即行政管理 、教育以及研究。高校在实现教学和科研两项重要职能是建立在行政管理的基础之上，也就说行政管理 是学校实现社会功能的前提。自21世纪以后，随着社会的飞速发展，我国高校的教育事业也在发生…… 师专业论文 工种：XX 题目：以XXX河为例浅谈小流域综合治理实施方案设计 姓名：XX身份证号：XX 等级：XX准考证号：培训单位：XX鉴定单位：XX日期：XX 目 录一、项目区概况... 3二、小流域综 合治理的任务目标与规模... 6（一）治理任务... 6（二）治理目标... 6（三）建设规模... 体布置与措施设计...7（一）设计原则... 7（二）总体布局... 8（三）工程措施设计... 道护岸工程...9（五）林草措施设计... 9四、水土保持监测... 10（一）监测目的... 10（二）监测 原则... 10（三）监测范围与时段... 11（四）监测内容方法与频次... 11 以XX县XX河为例浅谈小 流域综合治理实施方案设计 作者：XX时间：XX摘要：小流域综……县交通运输行业税收征管情况调研 报告 交通运输业是国民经济的传统行业，实施营改增后，如何加强交通运输业的税收管理？笔者带 着这一系列问题对XX县对交通输运业税收政策执行情况和征管情况开展了专题调研。调研主要采取数据 查询分析、下户调查走访的方法。并对调查的情况进行一般性分析，提出加强税收征管工作的建议，与 大家共同探讨。一、XX县交通运输业税收征管基本情况 XX县共有交通运输企业49户，其中一般 纳税人单位27户，小规模企业22户，客运3户，货运运输46户。据统计，2014年交通运输企业现税款373 万元，月实现税款226万元；我县交通业主要以自主经营和挂靠经营为主，我分局管理企业90 %以上以挂靠经营为主，挂靠人（车辆所有人），将车辆登记在被挂靠人（货运企业）名下，以被挂靠人 名义对外经营，并向被挂靠人上缴管理费。1、纳税人户数增加，但远低于地税移交前移交的户数， 大量纳税人游离于征管范围之外。以XX县为例，截至2015年6月底，共有登记的交通输运业纳税人XX户， 全部为道路 步骤二：凭企业当年新获取中标金额的70%，可实现企业在已获得授信额度内的用款需求， 即800 万70%=560 万。提款后，企业在招行的剩余授信额度为0 招行人士介绍，企业在授信额度内提款时需提交：A.政府采购项目招标文件 B.政府采购项目中标通知书 C.政府采购招标网站中标公告 D.贸易及应收账款质押合同 截至发稿日，记者又获悉，该企业5 月初参加的省政府采购招标项目已成功中标，招商银 行通过“采购贷”业务，及时为其注入了流动资金。案例二 关键词：企业成立不久，经营前景良好，以往贷款要求未获银行批准 企业状况：沈阳某家国产轿车销售商成立于2009 年10 月，是某国产品牌汽车的地区代理 商，前期经营较为良好。随着业务的逐渐展开，对资金的需求日益增加，但由于该企业无抵押物，且刚刚成立不足 三年，因此未在其他银行获得融资。使用贷款方式： 哈尔滨银行“乾道嘉”小企业经营贷款 解决办法：哈尔滨银行沈阳分行人士介绍，“乾道嘉”小企业经营贷款是以保证方式为主 的小企业信贷产品，无需抵押物。贷款额度500 万元，期限一年，还款方式灵活，适合非 集群性的小企业客户。该行人士详细介绍说，在这家企业向我行提出申请后，根据实际调查情况，我行信贷人员 发现该企业现金流回款正常，销售情况良好，如为其提供部分资金支持，该企业可做大做 强，因此决定为其办理无需抵押担保的保证类贷款，贷款额度设定在500 万元，放款后半 年，该企业销售额增加3000 万元，经营业绩得到较大幅度增长。据悉，企业在办理该业务时所需提交资料包括：1.能够证明企业合法正规经营的各种证照； 消防中队副中队长2016年度述职报告 今年以来，在各级领导的关心支持下，我认真钻研业务，始 终以高标准严格要求自己，踏实工作，较好地完成了各项工作任务。现就今年的主要工作做以下述职 ： 一、不断加强学习，努力提高自身素质 一是加强基础理论的学习，夯实政治理论功底。我 积极参加各项政治教育理论学习，认真完成各类学习笔记。一年来,重点学习了改革强警重要思想和两 学一做专题教育。在学习中，以学以致用为主，将理论与实际相结合，注重学习效果，打牢思想根基 ，提高自身的思想觉悟和道德水准。通过学习，政治觉悟、理论水平得到提高，党性修养得到加强， 在实际工作中更加明确方向，更加自觉地按照科学发展观的要求去思考问题，谋划工作。二是认 真学习党纪政纪条规，始终坚持为人民服务的宗旨。进一步加强了世界观的改造，牢固树立为人民服 务的思想，端正思想作风，提升思想境界，切实做到为民、务实、清廉。牢固树立科学的世界观、人 生观、价值观，坚持人民利益第一；保持思想道德的纯洁性，正确对待权力、金钱、名利，努力做一 个无愧于党、无……市2016年庆祝教师节大会上的讲话 让教师成为XX大地上最受尊重的神圣职业 尊敬的各位老师，同志们： 在这美好的金秋九月，我们欢聚一堂，共同庆祝第32个教师节。首先 ，我代表市委、市人大、市政府、市政协，向辛勤工作在教育战线的广大教师、教育工作者致以节日 的问候和崇高的敬意！向今天受到表彰的“十佳”教师和中小学名师、名校长表示热烈的祝贺！向长 期以来关心支持我市教育事业发展的社会各界人士表示衷心的感谢！ 刚才，XX分别作了非常好的 发言，为我们上了生动的一课，听后很受启发、深受教育。今天参加全市庆祝教师节大会，见到在座 的各位老师，我的心中充满感慨，思绪又回到了自己的童年和学生时代，想起了小学、中学、大学时 期曾经教过我的老师，脑海中浮现出他们熟悉的面孔和表情，正是这些扶我一路成长的老师们，教给 我知识、教给我做人的道理，让我受益无穷。人的一生最难忘、最需要感念的是养育之恩，而给予我 们养育之恩的：一是父母，父母给了我们生命和血肉之躯；一是老师，老师给了我们知识和灵魂。… …肉牛产业情况调查与思考 近年来，XX县立足丰富的饲草资源和悠久的养殖传统，提出了 建设全省肉牛养殖基地县的目标，把发展肉牛产业作为调结构、转方式、促增收的着力点，以标准化、 规模化、产业化为方向，推动肉牛生产持续发展。一、发展现状 2015年末，全县能繁母牛达到 38002头，同比增长30.54%，达到了省级肉牛基地县“要求肉牛存栏10万头和能繁母牛3万头”中的两 个指标之一；全县牛存栏66545头，同比增长34.3%；肉牛出栏34920头，同比增长10.9%；牛肉产量5133 .3吨，占全县肉类产量的13.5%，出栏肉牛产值达2.6亿元，占 畜牧业产值的18.6%。虽然XX的肉牛养殖呈现出蓬勃的发展势头，但是从养殖、加工、市场和保 障四个方面看，仍然存在困难和问题，主要表现在：从养殖环节看，发展方式落后，科技含量较低；从 加工环节看，产品加工粗放，缺乏品牌带动；从市场环节看，市场范围较窄，营销模式陈旧；从保障环 节看，养殖成本高，人才技术不足。开发区消防大队大队长述职述廉报告 述职人：(基本情况)。现将本人任期以来的履职情况述职如下： 一、加强政治学习，坚定正确的政治方向 任期以来，我通过认真学习党的十八大、全军和公安现役部队政治工作会议精神和习近平总书记一系列 讲话精神，积极参加讲党性、守党规、严党纪反腐倡廉教育等活动，使我深刻认识到加强党的执政能力 建设、坚持全面协调可持续发展、构建社会主义和谐社会的深刻内涵，更加清醒地认识到强化服务意识 、实践执法为民、坚持严格执法的重要意义，坚持执法为民、服务人民的思想得到进一步提高，增强了 政治上的坚定性和思想上的纯洁性。二、强化学习，提高自身知识储备和工作能力 任期以来， 我始终坚持学习者强，学习者胜的观念，把加强学习，强化素质作为长期坚持的一项工作来抓。我深知 作为一名消防监督执法干部，只有自身业务知识水平过硬，才能适应当前消防工作的需要，才能更好的 履职。我大量阅读和学习了公安部119、120、121号令以及新发布实施的《建筑设计防火规范》GB4、……中队政治指导员2016年述职报告 自任中队指导员以来，在支队和大队党委的领导帮助下，在全队官兵的共同努力下，我以对工作高度负责的精神，团结和带领中队支部一班人务实求真 ，扎实工作，严格按照部队的条令条例和各项规章制度管理和约束部队，紧紧围绕灭火救援和执勤训练 这两个中心任务，内抓管理、外树形象，扎实开展、部队正规化建设、精细化管理工作，三严三实专题 教育活动、两项重大教育等一系列工作。下面是我任职以来的主要工作，特向各位领导汇报如下： 一、强化理论能力提高,帮助工作实践 通过任职以来的学习锻炼和工作实践，我尽职尽责的完成了上 级领导安排各项任务的同时，不断提高自身政治觉悟，自觉学习政治理论，认真贯彻执行党的路线、方 针、政策，提高政治敏锐性和鉴别能力。在改革强警和两学一做两项重大教育中的所学、所得、所获， 把思想和行动统一到全军和公安现役部队政治工作会议上来，深刻领会习总书记系列讲话精神，通过政 治理论学习，全面武装自己的头脑，提高党性修养，进一步坚定理想信念，进一…… 浅谈新形式下高校行政管理的创新路径 摘要 随着社会的不断发展和进步，人们的生活方式和观 念也在发生着巨大的变化，大学校园的陈旧的行政管理模式已经很难管理好当今快节奏的校园师生日常 教学目标活动，配合高校的学生更好地完成教学目标。新形式下，高校行政管理的质量的高低，已经成 为衡量一所高校是否具备竞争力的一个重要指标。本论文，对高校行政管理的基本概念进行简单概述， 提出了现在一些高校行政管理的弊端，并在以上基础之上，着重阐述了高校行政管理的创新路径和举 对国内的一些高校的行政管理具有一定的借鉴意义。关键词：高校行政管理；创新路径；举措 一、高校行政管理的基本概念和内容 国外知名教育学家乌申斯基提出学校要有三要素，即行政管理 、教育以及研究。高校在实现教学和科研两项重要职能是建立在行政管理的基础之上，也就说行政管理 是学校实现社会功能的前提。自21世纪以后，随着社会的飞速发展，我国高校的教育事业也在发生…… 师专业论文 工种：XX 题目：以XXX河为例浅谈小流域综合治理实施方案设计 姓名：XX身份证号：XX 等级：XX准考证号：培训单位：XX鉴定单位：XX日期：XX 目 录一、项目区概况... 3二、小流域综 合治理的任务目标与规模... 6（一）治理任务... 6（二）治理目标... 6（三）建设规模... 体布置与措施设计...7（一）设计原则... 7（二）总体布局... 8（三）工程措施设计... 道护岸工程...9（五）林草措施设计... 9四、水土保持监测... 10（一）监测目的... 10（二）监测 原则... 10（三）监测范围与时段... 11（四）监测内容方法与频次... 11 以XX县XX河为例浅谈小 流域综合治理实施方案设计 作者：XX时间：XX摘要：小流域综……县交通运输行业税收征管情况调研 报告 交通运输业是国民经济的传统行业，实施营改增后，如何加强交通运输业的税收管理？笔者带 着这一系列问题对XX县对交通输运业税收政策执行情况和征管情况开展了专题调研。调研主要采取数据 查询分析、下户调查走访的方法。并对调查的情况进行一般性分析，提出加强税收征管工作的建议，与 大家共同探讨。一、XX县交通运输业税收征管基本情况 XX县共有交通运输企业49户，其中一般 纳税人单位27户，小规模企业22户，客运3户，货运运输46户。据统计，2014年交通运输企业现税款373 万元，月实现税款226万元；我县交通业主要以自主经营和挂靠经营为主，我分局管理企业90 %以上以挂靠经营为主，挂靠人（车辆所有人），将车辆登记在被挂靠人（货运企业）名下，以被挂靠人 名义对外经营，并向被挂靠人上缴管理费。1、纳税人户数增加，但远低于地税移交前移交的户数， 大量纳税人游离于征管范围之外。以XX县为例，截至2015年6月底，共有登记的交通输运业纳税人XX户， 全部为道路 2.法人、股东身份证明及简介；3.公司经营状况简介；4.财务报表；5.主营产品（服务）情 况简介；6.可证明销售收入真实性的凭证；7.银行需要的其他资料。中小企业银行贷款难的问题一直是社会普遍关心的经济问题之一，而成功的融资案例则揭 示着融资双方共同努力以及良好沟通的结果，他们如何在具体的经济活动中进行有效融资 申请和保证高效率的审批和风险评估，我们可以通过如下的一些案例及其银行内部的风险 评估流程和要求略知一二。案例三 某服装公司向银行申请65 万元的个人投资经营贷款，用于购买原材料。背景资料：该公司是服装加工出口型企业，规模属小型(其品牌开发和竞争能力相对有限)， 主导产品为混纺针织服装，外销市场主要为欧洲地区。一直以来，纺织业是我国在国际市 场竞争力强的产业之一，但也是与欧美国家发生贸易摩擦最大的行业。1、借款人有良好的从业经历，有一定的个人负债。借款人从事商贸业务18 年，开展服装生产经营多年，与国外客户建立较为良好稳定的合作 关系，购销渠道畅通。借款人于2005 月24日在我行获得个人投资经营贷款300 万元 (以现有工业厂房及宿舍楼作抵押担保)，期限至2008 月24日，现余额约为220 万元。另于2001 月在他行有一笔住房按揭贷款95万元，期限至2011 月，现余额约为58 万元。信贷管理系统显示借款人的还款记录良好。借款人家庭拥有3 处房产(其中一处为现有我行贷款抵押物，一处为办公场所用于本笔贷 款抵押)和一块地块。公司产品100%外销，2003 年出口额约200 万美元，2004 年出口额 250 万美元，2005 年出口额450 万美元。2006 季度出口额已达到150多万美元。大部 分出口结汇在我行。2、企业的经营规模小和自有积累少 该公司的应收账款占流动资产比例较高、超过60%。根据申报支行所提供的资料计算，该 司出口结汇中信用证收款比例也高达60%以上，可见其资金回笼较有保证。借款人以自有资金投入企业，全部反映在其他应付款，非对外负债。因此该司2005 前的实际资产负债率实际为35%和38%。另外，具体负责该司的客户经理表示，借款人为避税等原因，个人企业一般不完全反映真 实的盈利状况。3、企业和借款人表面的还款能力不足。消防中队副中队长2016年度述职报告 今年以来，在各级领导的关心支持下，我认真钻研业务，始 终以高标准严格要求自己，踏实工作，较好地完成了各项工作任务。现就今年的主要工作做以下述职 ： 一、不断加强学习，努力提高自身素质 一是加强基础理论的学习，夯实政治理论功底。我 积极参加各项政治教育理论学习，认真完成各类学习笔记。一年来,重点学习了改革强警重要思想和两 学一做专题教育。在学习中，以学以致用为主，将理论与实际相结合，注重学习效果，打牢思想根基 ，提高自身的思想觉悟和道德水准。通过学习，政治觉悟、理论水平得到提高，党性修养得到加强， 在实际工作中更加明确方向，更加自觉地按照科学发展观的要求去思考问题，谋划工作。二是认 真学习党纪政纪条规，始终坚持为人民服务的宗旨。进一步加强了世界观的改造，牢固树立为人民服 务的思想，端正思想作风，提升思想境界，切实做到为民、务实、清廉。牢固树立科学的世界观、人 生观、价值观，坚持人民利益第一；保持思想道德的纯洁性，正确对待权力、金钱、名利，努力做一 个无愧于党、无……市2016年庆祝教师节大会上的讲话 让教师成为XX大地上最受尊重的神圣职业 尊敬的各位老师，同志们： 在这美好的金秋九月，我们欢聚一堂，共同庆祝第32个教师节。首先 ，我代表市委、市人大、市政府、市政协，向辛勤工作在教育战线的广大教师、教育工作者致以节日 的问候和崇高的敬意！向今天受到表彰的“十佳”教师和中小学名师、名校长表示热烈的祝贺！向长 期以来关心支持我市教育事业发展的社会各界人士表示衷心的感谢！ 刚才，XX分别作了非常好的 发言，为我们上了生动的一课，听后很受启发、深受教育。今天参加全市庆祝教师节大会，见到在座 的各位老师，我的心中充满感慨，思绪又回到了自己的童年和学生时代，想起了小学、中学、大学时 期曾经教过我的老师，脑海中浮现出他们熟悉的面孔和表情，正是这些扶我一路成长的老师们，教给 我知识、教给我做人的道理，让我受益无穷。人的一生最难忘、最需要感念的是养育之恩，而给予我 们养育之恩的：一是父母，父母给了我们生命和血肉之躯；一是老师，老师给了我们知识和灵魂。… …肉牛产业情况调查与思考 近年来，XX县立足丰富的饲草资源和悠久的养殖传统，提出了 建设全省肉牛养殖基地县的目标，把发展肉牛产业作为调结构、转方式、促增收的着力点，以标准化、 规模化、产业化为方向，推动肉牛生产持续发展。一、发展现状 2015年末，全县能繁母牛达到 38002头，同比增长30.54%，达到了省级肉牛基地县“要求肉牛存栏10万头和能繁母牛3万头”中的两 个指标之一；全县牛存栏66545头，同比增长34.3%；肉牛出栏34920头，同比增长10.9%；牛肉产量5133 .3吨，占全县肉类产量的13.5%，出栏肉牛产值达2.6亿元，占 畜牧业产值的18.6%。虽然XX的肉牛养殖呈现出蓬勃的发展势头，但是从养殖、加工、市场和保 障四个方面看，仍然存在困难和问题，主要表现在：从养殖环节看，发展方式落后，科技含量较低；从 加工环节看，产品加工粗放，缺乏品牌带动；从市场环节看，市场范围较窄，营销模式陈旧；从保障环 节看，养殖成本高，人才技术不足。开发区消防大队大队长述职述廉报告 述职人：(基本情况)。现将本人任期以来的履职情况述职如下： 一、加强政治学习，坚定正确的政治方向 任期以来，我通过认真学习党的十八大、全军和公安现役部队政治工作会议精神和习近平总书记一系列 讲话精神，积极参加讲党性、守党规、严党纪反腐倡廉教育等活动，使我深刻认识到加强党的执政能力 建设、坚持全面协调可持续发展、构建社会主义和谐社会的深刻内涵，更加清醒地认识到强化服务意识 、实践执法为民、坚持严格执法的重要意义，坚持执法为民、服务人民的思想得到进一步提高，增强了 政治上的坚定性和思想上的纯洁性。二、强化学习，提高自身知识储备和工作能力 任期以来， 我始终坚持学习者强，学习者胜的观念，把加强学习，强化素质作为长期坚持的一项工作来抓。我深知 作为一名消防监督执法干部，只有自身业务知识水平过硬，才能适应当前消防工作的需要，才能更好的 履职。我大量阅读和学习了公安部119、120、121号令以及新发布实施的《建筑设计防火规范》GB4、……中队政治指导员2016年述职报告 自任中队指导员以来，在支队和大队党委的领导帮助下，在全队官兵的共同努力下，我以对工作高度负责的精神，团结和带领中队支部一班人务实求真 ，扎实工作，严格按照部队的条令条例和各项规章制度管理和约束部队，紧紧围绕灭火救援和执勤训练 这两个中心任务，内抓管理、外树形象，扎实开展、部队正规化建设、精细化管理工作，三严三实专题 教育活动、两项重大教育等一系列工作。下面是我任职以来的主要工作，特向各位领导汇报如下： 一、强化理论能力提高,帮助工作实践 通过任职以来的学习锻炼和工作实践，我尽职尽责的完成了上 级领导安排各项任务的同时，不断提高自身政治觉悟，自觉学习政治理论，认真贯彻执行党的路线、方 针、政策，提高政治敏锐性和鉴别能力。在改革强警和两学一做两项重大教育中的所学、所得、所获， 把思想和行动统一到全军和公安现役部队政治工作会议上来，深刻领会习总书记系列讲话精神，通过政 治理论学习，全面武装自己的头脑，提高党性修养，进一步坚定理想信念，进一…… 浅谈新形式下高校行政管理的创新路径 摘要 随着社会的不断发展和进步，人们的生活方式和观 念也在发生着巨大的变化，大学校园的陈旧的行政管理模式已经很难管理好当今快节奏的校园师生日常 教学目标活动，配合高校的学生更好地完成教学目标。新形式下，高校行政管理的质量的高低，已经成 为衡量一所高校是否具备竞争力的一个重要指标。本论文，对高校行政管理的基本概念进行简单概述， 提出了现在一些高校行政管理的弊端，并在以上基础之上，着重阐述了高校行政管理的创新路径和举 对国内的一些高校的行政管理具有一定的借鉴意义。关键词：高校行政管理；创新路径；举措 一、高校行政管理的基本概念和内容 国外知名教育学家乌申斯基提出学校要有三要素，即行政管理 、教育以及研究。高校在实现教学和科研两项重要职能是建立在行政管理的基础之上，也就说行政管理 是学校实现社会功能的前提。自21世纪以后，随着社会的飞速发展，我国高校的教育事业也在发生…… 师专业论文 工种：XX 题目：以XXX河为例浅谈小流域综合治理实施方案设计 姓名：XX身份证号：XX 等级：XX准考证号：培训单位：XX鉴定单位：XX日期：XX 目 录一、项目区概况... 3二、小流域综 合治理的任务目标与规模... 6（一）治理任务... 6（二）治理目标... 6（三）建设规模... 体布置与措施设计...7（一）设计原则... 7（二）总体布局... 8（三）工程措施设计... 道护岸工程...9（五）林草措施设计... 9四、水土保持监测... 10（一）监测目的... 10（二）监测 原则... 10（三）监测范围与时段... 11（四）监测内容方法与频次... 11 以XX县XX河为例浅谈小 流域综合治理实施方案设计 作者：XX时间：XX摘要：小流域综……县交通运输行业税收征管情况调研 报告 交通运输业是国民经济的传统行业，实施营改增后，如何加强交通运输业的税收管理？笔者带 着这一系列问题对XX县对交通输运业税收政策执行情况和征管情况开展了专题调研。调研主要采取数据 查询分析、下户调查走访的方法。并对调查的情况进行一般性分析，提出加强税收征管工作的建议，与 大家共同探讨。一、XX县交通运输业税收征管基本情况 XX县共有交通运输企业49户，其中一般 纳税人单位27户，小规模企业22户，客运3户，货运运输46户。据统计，2014年交通运输企业现税款373 万元，月实现税款226万元；我县交通业主要以自主经营和挂靠经营为主，我分局管理企业90 %以上以挂靠经营为主，挂靠人（车辆所有人），将车辆登记在被挂靠人（货运企业）名下，以被挂靠人 名义对外经营，并向被挂靠人上缴管理费。1、纳税人户数增加，但远低于地税移交前移交的户数， 大量纳税人游离于征管范围之外。以XX县为例，截至2015年6月底，共有登记的交通输运业纳税人XX户， 全部为道路 借款人企业近年月均净利6.8 万元，按照借款人占股比例计算，可支配净利为6.1 万元。目前借款人企业在我行个人投资经营贷款的月供款为92511 元，加上本笔贷款后月供款合 11.3万元。按其公司财会报表的数据显示净利水平较低，未能完全覆盖供款。但实际 上，企业将个投贷款计入了长期借款，日常还款在企业成本费用中列支，因此可按期偿还 我行贷款本息。借款人现在我行个投贷款从去年至今一直还款正常，无逾期现象，借款人 实际还款能力较有保障。4、对企业经营的风险分析 一是国际贸易风险。该司产品全部出口销售，且主要市场在欧美地区，近年我国不断受到 国际纺织品、服装配额的外来限制，且与欧美国家贸易摩擦仍会发生，因此国际贸易风险 对该司生产经营影响最直接和最大。二是经营风险。多年来，我国纺织品和服装出口产品均存在产品附加值低，盈利率不高等 问题。该司需要以扩大生产和销售规模才能维持相当的盈利和持续发展能力。而这种增长 正恰恰容易受到有关国际贸易政策的影响。三是抗风险能力较弱。尽管相对于企业负债水平而言，该司长短期偿债能力较强，但自有 积累仍较薄弱，企业整体的抗风险能力较弱。5、还款能力和贷款可行性 从过往还款情况看，借款人具有承担300 万元个投贷款的还款能力。从当前授信总量上看， 如加上本笔贷款，借款人在我行个投贷款总余额将达至287 万元，仍低于原发放的300 元，而实际上我行已将其生产厂房和办公场所两项房产纳入抵押，在担保较有保障的情况下增加适度的授信，实际是加大了对借款人信用风险的约束和我行授信风险的保障程度。这笔贷款最终被银行审批发放了，而其中还有以下的一些因素和情况起了关键的作用。(1)该公司一直在贷款银行做国内和国际结算业务，贷款行对该司的经营情况十分熟识，贸 易的真实性有保障; (2)该借款人的经营稳健，在当地纺织出口行业的口碑很好，上游行业的关系良好，加上其 家庭和睦稳定，没有其他个人的投资项目; (3)该司在贷款银行的各种原始资料真实完善，各种抵押物的产权证明材料齐全。案例四： 借款人的相关背景情况： 该客户为北京人，是该企业的负责人，但在北京工作已有近15 年的时间，并且成 立公司的时间也已有5 年左右，从事关于纪念币、邮票、收藏品等相关产业，在2007 消防中队副中队长2016年度述职报告 今年以来，在各级领导的关心支持下，我认真钻研业务，始终以高标准严格要求自己，踏实工作，较好地完成了各项工作任务。现就今年的主要工作做以下述职 ： 一、不断加强学习，努力提高自身素质 一是加强基础理论的学习，夯实政治理论功底。我 积极参加各项政治教育理论学习，认真完成各类学习笔记。一年来,重点学习了改革强警重要思想和两 学一做专题教育。在学习中，以学以致用为主，将理论与实际相结合，注重学习效果，打牢思想根基 ，提高自身的思想觉悟和道德水准。通过学习，政治觉悟、理论水平得到提高，党性修养得到加强， 在实际工作中更加明确方向，更加自觉地按照科学发展观的要求去思考问题，谋划工作。二是认 真学习党纪政纪条规，始终坚持为人民服务的宗旨。进一步加强了世界观的改造，牢固树立为人民服 务的思想，端正思想作风，提升思想境界，切实做到为民、务实、清廉。牢固树立科学的世界观、人 生观、价值观，坚持人民利益第一；保持思想道德的纯洁性，正确对待权力、金钱、名利，努力做一 个无愧于党、无……市2016年庆祝教师节大会上的讲话 让教师成为XX大地上最受尊重的神圣职业 尊敬的各位老师，同志们： 在这美好的金秋九月，我们欢聚一堂，共同庆祝第32个教师节。首先 ，我代表市委、市人大、市政府、市政协，向辛勤工作在教育战线的广大教师、教育工作者致以节日 的问候和崇高的敬意！向今天受到表彰的“十佳”教师和中小学名师、名校长表示热烈的祝贺！向长 期以来关心支持我市教育事业发展的社会各界人士表示衷心的感谢！ 刚才，XX分别作了非常好的 发言，为我们上了生动的一课，听后很受启发、深受教育。今天参加全市庆祝教师节大会，见到在座 的各位老师，我的心中充满感慨，思绪又回到了自己的童年和学生时代，想起了小学、中学、大学时 期曾经教过我的老师，脑海中浮现出他们熟悉的面孔和表情，正是这些扶我一路成长的老师们，教给 我知识、教给我做人的道理，让我受益无穷。人的一生最难忘、最需要感念的是养育之恩，而给予我 们养育之恩的：一是父母，父母给了我们生命和血肉之躯；一是老师，老师给了我们知识和灵魂。… …肉牛产业情况调查与思考 近年来，XX县立足丰富的饲草资源和悠久的养殖传统，提出了 建设全省肉牛养殖基地县的目标，把发展肉牛产业作为调结构、转方式、促增收的着力点，以标准化、 规模化、产业化为方向，推动肉牛生产持续发展。一、发展现状 2015年末，全县能繁母牛达到 38002头，同比增长30.54%，达到了省级肉牛基地县“要求肉牛存栏10万头和能繁母牛3万头”中的两 个指标之一；全县牛存栏66545头，同比增长34.3%；肉牛出栏34920头，同比增长10.9%；牛肉产量5133 .3吨，占全县肉类产量的13.5%，出栏肉牛产值达2.6亿元，占 畜牧业产值的18.6%。虽然XX的肉牛养殖呈现出蓬勃的发展势头，但是从养殖、加工、市场和保 障四个方面看，仍然存在困难和问题，主要表现在：从养殖环节看，发展方式落后，科技含量较低；从 加工环节看，产品加工粗放，缺乏品牌带动；从市场环节看，市场范围较窄，营销模式陈旧；从保障环 节看，养殖成本高，人才技术不足。开发区消防大队大队长述职述廉报告 述职人：(基本情况)。现将本人任期以来的履职情况述职如下： 一、加强政治学习，坚定正确的政治方向 任期以来，我通过认真学习党的十八大、全军和公安现役部队政治工作会议精神和习近平总书记一系列 讲话精神，积极参加讲党性、守党规、严党纪反腐倡廉教育等活动，使我深刻认识到加强党的执政能力 建设、坚持全面协调可持续发展、构建社会主义和谐社会的深刻内涵，更加清醒地认识到强化服务意识 、实践执法为民、坚持严格执法的重要意义，坚持执法为民、服务人民的思想得到进一步提高，增强了 政治上的坚定性和思想上的纯洁性。二、强化学习，提高自身知识储备和工作能力 任期以来， 我始终坚持学习者强，学习者胜的观念，把加强学习，强化素质作为长期坚持的一项工作来抓。我深知 作为一名消防监督执法干部，只有自身业务知识水平过硬，才能适应当前消防工作的需要，才能更好的 履职。我大量阅读和学习了公安部119、120、121号令以及新发布实施的《建筑设计防火规范》GB4、……中队政治指导员2016年述职报告 自任中队指导员以来，在支队和大队党委的领导帮助下，在全队官兵的共同努力下，我以对工作高度负责的精神，团结和带领中队支部一班人务实求真 ，扎实工作，严格按照部队的条令条例和各项规章制度管理和约束部队，紧紧围绕灭火救援和执勤训练 这两个中心任务，内抓管理、外树形象，扎实开展、部队正规化建设、精细化管理工作，三严三实专题 教育活动、两项重大教育等一系列工作。下面是我任职以来的主要工作，特向各位领导汇报如下： 一、强化理论能力提高,帮助工作实践 通过任职以来的学习锻炼和工作实践，我尽职尽责的完成了上 级领导安排各项任务的同时，不断提高自身政治觉悟，自觉学习政治理论，认真贯彻执行党的路线、方 针、政策，提高政治敏锐性和鉴别能力。在改革强警和两学一做两项重大教育中的所学、所得、所获， 把思想和行动统一到全军和公安现役部队政治工作会议上来，深刻领会习总书记系列讲话精神，通过政 治理论学习，全面武装自己的头脑，提高党性修养，进一步坚定理想信念，进一…… 浅谈新形式下高校行政管理的创新路径 摘要 随着社会的不断发展和进步，人们的生活方式和观