我是一个新手，我想了解股票，想炒股．但是我不知道从何下手，能否请各位指点一下迷精呢？
本人建议你先去证券公司大厅看盘，边学边问周围的股友，一定会受到很好的效果的，本人就是这样学会的。建议您试试看。
其他答案（共9个回答）
,是国家允许的自觉自愿的公开的大赌场.
十个进去九个亏.
最终你会发现股市问题一大堆.
我劝你不要进去了.
如果你真想进,我建议:
你先在新浪网"财经"里,摸拟练习两三个月再说.
上班族如何炒股
我国目前的股市投资者当中，专门以股市为生的人尚不多见，除了退休离岗赋闲在家的人，大多数股民都是上班一族。证券市场行情每天千变万化，个股的盘中走势每时每刻都在反映着不同的市场信息，而作为上班一族，通常开盘时间都在工作日之内，往往无法即时掌握市场的变化信息，无疑给操作带来很大的难度。那么，上班族应该如何炒股呢？
首先，应该明确心态，认识到自己是上班族而非专业人士，时间、精力、水平上有所欠缺，炒股只不过是一种辅助性的投资储蓄手段之一，不可能对股市过于的依赖或投入，不要对股市回报寄予过高的期望。以这样的一种心态去炒股，才不致于因股市的涨跌而影响工作情绪而得不偿失，另一方面也不致于将超过自己财力承受范围之外的资金投入股市，承担过高的风险。
其次，要尽量作中长线投资。原因很简单，频繁的短线操作需要随时了解市场信息并且有一定的技术水平，这些恰恰是大多数上班族股民所不具备的。同时，短线操作的风险较大，成本也较高，同样不适合上班族。在这种情况下，就要求上班族股民能够正确区别市场信息与热点的质，因为即使在上班和休息时间，也能够从各种媒体上了解到各种可能会对证券市场产生影响的信息，您要学会区分这种信息将产生的是一个短期的市场效应还是会形成一段较长时间的市场点，同时对市场上出现的热点板块加以研究，判断是否是短期式的市场炒作还是市场长期运作的趋势，尽量跟踪市场大势，并选择一个合适的买点，从投资而非投机的态度去介入。
另外，上班族还应该根据自身的特点掌握一些实用操作的技巧，首先是委托的技巧。如果你有确切理由坚决要买入或卖出一只股票，可以在电话委托中按照当时的买入价或卖出价多一角或少一角的方式挂单。有些股民喜欢“埋地雷”式操作法，就是每天挂单后不再理它，收市后在查看是否成交，这样也可以，但是这里告诉大家一个小技巧：尽量避开整数价位。因为整数价位委托往往比较集中，不容易成交，您可以采取目标整数位加减一分钱的方法，比如说您想在10元左右卖出一只股票，不挂10元而挂9．99元的卖单比10元的委托成交率要高得多。
股民如何炒股？专家教您慧眼识别机构重仓股
　　青海证券 黄硕
　　二级市场上做股票，需要一个“辩证”的眼光，任何指标都不能硬性地照搬，一模一样的指标，发生在不同的股票身上，往往会得出截然不同的结论。同样是“机构重仓持股”，但不同的股票、此前的二级市场累计涨幅不同、目前所处的价位区不同，它们的未来走势也会不同。所以，需要慧眼识别机构重仓股，就来看看华立控股(000607)和金牛能源(00093
　　1.同样是17%的筹码锁定
　　华立控股(000607)的11月20日这则公告可谓石破天惊--截至日收市，广东证券通过自营帐户累计持有该公司股票962.4952万股，占公司总股本的5.04%。按华立控股现有流通盘5625万股计，962万股意味着17%的流通筹码锁定在广东证券。
　　金牛能源(000937)，到2001年中期止，两家“北京大源＂(北京大源非织造有限公司、北京大源腾龙无纺布有限公司)共持股765万股，占流通筹码的7.65%；裕隆基金亦重仓持股205万股，前9大流通股东共持股1692万股，已占其流通筹码的17%。
　　2.不一样的基本面
　　虽然华立控股近期动不动就有一些资产重组动作出台，但是我们却无法忘记这一点--这半年来公司一直想增发。日公告，公司董事会提出增发5000万股新股的议案?用于投资青蒿素产业化和增持华立集团股权项目。下半年经历了风风雨雨之后，日公司出最新公告--部分修改2001年申请增发新股发行方案，拟发行不超过3500万股A股。如此坚韧不拔的增发决心，的确让市场对其“敬而远之＂。
　　金牛能源是国有煤炭重点企业之一，主要从事原煤开采与洗选加工。2000年公司完成商品煤销售量456万吨，99年募集资金(1.7亿元)投入项目，到2001年中期已大致完工。可以说，金牛能源很幸运地赶上好时候--产量提高的同时正赶上煤价上涨，这对于原本就是绩优(中期每股收益0.20元)的金牛能源来说无异于如虎添翼。因为国内今年煤价平均每吨上涨了10元，以去年产煤约10亿吨计，仅销售收入全年就可增收100亿元，今年煤炭业全行业扭亏，这是一个很大的行业性利好。
　　3.不一样的前期走势
　　分析大机构的建仓成本，我们知道有两个关键点位必须特别留意：(1)留意筹码集中期，因为从密集成交区可以推算出大机构建仓的成本；(2)从2001年6月至今成交量是否放大，可推算出大机构如今是否已出逃--
　　华立控股：2001年6月底，华立控股的前十大股东名单中尚未见到广东证券的身影，除了几位法人股东外，第一大流通股东是深圳市闯旗实业(持股305万股、占流通股本的5.42%)，第二大流通股东是广州瑞华房地产(持股59万股、占流通股本的1%)。因为在2001年中报里持股数50万股都已排入第十大股东之列，故而我们可以很清楚地推测出广东证券大举介入华立控股的时期是在今年下半年。华立控股下半年的股价走势较为平缓，7.2—11.6期间股价在13.78—18.62元之间波动、其间总成交量约为2324万股，多数时候日成交量萎缩在50万股以内。单纯从这半年来的成交情况来看，到11月6日广东证券居然通过自营帐户能持有962万股华立高科，实在很不容易。
　　金牛能源：从它的走势上，我们可以很乐观地发现金牛能源2000年波动区间是10—19元，但主要成交量则集中在10—15元间；2001年7月起股价从18元跌破10元位，跌势虽然猛，但成交量却极度萎缩，多数时候日成交量甚至不足50万股?其间就在8月27日和10月24日有过两次放量(日成交量在250万股以上)。
　　4.不一样的后势预测
　　综合分析以上几个因素之后，我们得出结论?
　　华立控股由于前期累计涨幅实在很吓人，2000年初从8元起步，日达最高价23.8元，一年半的最大涨幅近2倍，2001年6月底除权(10转2.5股)后，股价虽然微微走低，但复权后仍在20元左右(如今的16元)的高位区、累计涨幅仍高达1.5倍。再加上它的增发计划，故而我们得出结论：即使有券商重仓，但投资者最好对其敬而远之。
　　金牛能源基本面上有煤价上涨的行业利好、有中期每股收益0.20元的业绩，二级市场上有来自北京的大机构坚定持股，再加上它曾经严重超跌过、如今尚处于历史底部，绝对价位又仅有12元左右，的确很安全。
　　(注：在本人所知情的范围内，本机构、本人以及财产上的利害关系人与所评价或推荐的证券没有利害关系。)
如何入门，我根据自己的学习思路，结合自己的实战，觉得1、现代人炒股应具备这样一个条件――电脑炒股。2、现代人炒股应具备这样一个炒股思路：学习――研究――实战。满...
如果是想投资股票，步骤是
1.携带身分证到证券公司开户，这样子以后你才有一个买卖下单的窗口。
2.证券公司护要求你到一家指定银行开户，这是为了方便(买股)代...
你好！本不想回答你的问题，但最后一种人的本能---告诉我回答你这个问题吧，愿你能够看懂和听懂我话，你的100分对我无所谓，我希望所有新手能够我的意思。...
股票不好玩。
.你的心脏功能好不好？哈！玩笑！
首先去营业部开立沪深交易所的股票账户及资金账户.
2.然后要到你所在的营业部开通网上交易，在电脑里安装该证券公司的网上交易...
当天可以同时购买两张吗?
答: 比较常见的是股票，基金，黄金，外汇，银行理财产品，期货等。找个大点的券商开户吧，君弘投资者俱乐部除了银行理财产品跟黄金不行，其他都能买卖，是专业的投资者俱乐部。
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相关问答：123456789101112131415日　14:56:16
浙江理财网
　　问：我今年国庆新婚，家庭月收入约1万元，每月日常生活支出约4000元，房贷支出约3900元，此外还要在一年内还清5万元的外债。像我这样的情况，怎样才能使自己有余钱进行投资理财？
　　答：从你的资产及负债表中可以看出：你每月的固定支出为7900元，几乎占到了家庭月收入的80%，节余本来就很少了，还要在1年内还清朋友的借款，感到无钱可理也是很正常的。
　　综合来看，1年后归还借款5万元，是你的首要财务目标。但由于每月节余(2100元)较少，无法完成一年积蓄5万元的目标，如果确实无法按时还债，建议你尽早向债主解释，并作进一步沟通。
　　此外，建议客户整理家庭财务，精算日常支出。最好的办法就是清楚地知道：每月4000元的日常生活开销都花到哪里去了。建议将每月开销逐笔记账，每天花几分钟的时间做一下记录。月底时，把流水账按照衣、食、住、行等科目归类，找出不应消费和过度消费的支出，下一个月起不再花这些冤枉钱。建议以每月节省1000元-1500元为目标。
　　半年后，可以计算一下精减后的家庭财务支出，如果效果明显、手头已经有一笔可以用作投资的闲钱，不妨考虑购买一些期限较短、收益稳定的理财产品，如货币基金或银行打新股理财产品。这样一年期的债务应该可以偿还，到年底还能有一些余钱，为自己来年的投资理财作准备。
　　问：投资白银有那些渠道？现在进入时机对吗？
　　答：投资白银的渠道非常少，大多数银行都只提供了与黄金相关的投资产品。因此投资者只能投资奥运银条、银币等，但这类产品贴水率较高，且变现能力较差。近期，随着越来越多的资金涌入白银市场，银价很可能会有一段震荡行情，现在入市并不是最好的时机。
　　问：12月21日央行下调了活期存款利率，用什么方式替代活期存款比较好？通知存款还是货币基金？
　　答：从流动性角度来看，货币基金和通知存款都可以作为活期存款的替代品，但两者各有优缺点，市民最好根据各自的特点进行选择。货币基金最大的特点是收益率较高，有关统计显示，从10月20日迄今，51只货币基金中有23只的7日年化收益率平均值超过5%，其中最高的嘉实货币更是高达6.7552%。缺点是流动性相对较差，货币基金为T+2交易，交易时间同股市交易时间相同(周一至周五9：30-15：00)，如需用钱时，至少需提前两天办理赎回手续，节假日则无法办理赎回手续。通知存款，存款人提前通知约定的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须提前七天通知。起存金额及最低支取金额为5万元。1天通知存款利率为1.17%，7天通知存款利率为1.71%。
　　因此，如果看重收益率的话可选货币基金，如果注重流动性最好选择一天通知存款。
　　问：我去年3月1日买了15万元的3年期国债，年利率3.14%，现在又加息了，提前赎回划算吗？
　　答：关键还是要看客户赎回以后该笔资金的用途。如果客户仍选择买国债或是定期存款等稳健性的投资理财产品，那么考虑到国债提前赎回需支付千分之一的手续费，且不满两年是按活期利息支付的种种因素，提前赎回并不划算。如果做其他投资则另当别论。
　　问：12月21日人民银行又加息了，现在买人民币理财产品应该注意什么？
　　答：目前还处在加息周期，预计明年还会有几次加息，届时，人民币理财产品收益率也将水涨船高。现在如果投资人民币理财产品，应选择中短期产品，期限最好在半年以内。另外，可多投资一些浮动收益的理财产品，如打新股理财产品。
　　问：理财产品中有一些设有提前赎回权，有一些则设有提前终止权。请问这两个权利各指什么，何时行使权利比较好？
　　答：“提前赎回权”一般是指客户拥有的权利。当理财产品的收益提前达到预期时，一些保守型客户想着能锁定收益，于是会行使之前约定的提前赎回权。另外，有些客户急需用钱，也会使用这种权利临时套利。
　　“提前终止权”则不一定单指客户所拥有的权利。理财产品说明书上提到的“提前终止权”，客户一定要看清这个权利是赋予谁的：是银行还是个人投资者，或者双方都有。如果只是银行有这个权利的话，那么投资者就不能行使，而银行单方行使时，投资者也无法拒绝。
　　此外，一般与利率挂钩的固定收益类产品不设提前赎回权。由于银行并不太希望客户使用这两个权利，因此对提前终止投资的行为设计有一定的“惩罚”性条款，如收取提前赎回费、一些保本理财产品不对资金进行保本等。所以想提前赎回时，要先计算一下成本，避免因提前赎回对投资造成损失。
　　问：听说南方全球精选配置QDII基金即将开通申购和赎回，我现在手上有10万元资金，买普通基金还是买QDII基金？
　　答：基金最主要看是否适合自己，投资A股市场基金可以很好享受目前大牛市带来的升值空间，投资QDII基金可以分散A股市场所带来的风险。侧重点不同，因此需要综合考虑您目前的资产配置状况，如果已有大量的A股市场基金，可考虑适当配置南方全球精选。
　　问：券商集合理财产品与基金相比有何不同？其风险是不是比股票型基金要小？投资券商集合理财产品要注意哪些事项？
　　答：与基金不同的是，多数券商集合理财产品都会有补偿条款和业绩提取条款，即管理者会以一定的自有资金参与，并承诺当委托投资者的本金出现亏损或未达保障收益时，管理者会以自有份额资产或收益进行补偿，投资者和管理者的利益捆绑在一起，理论上，安全性比完全自负盈亏的基金要高。在补偿资金来源上也有区别，有的承诺以自有份额资产进行补偿，有的承诺以自有份额收益进行补偿，还有的则承诺以管理费进行补偿。一般来说，以自有份额资产进行补偿的，券商承担的责任最大，因此产品风险也最小。此外，不同的券商集合理财产品补偿方式也不相同，有的承诺了最低保障收益，有的则只承诺保本，前者风险比后者小。
　　不过，在费用收取上，除了收取申购赎回费外，大部分券商理财产品设置了业绩提取条款，当收益超过约定的比例时，券商提取一定的比例作为报酬，业绩提取条款将决定投资者最终能获得的收益，因此在购买产品时要特别注意业绩提取比例的高低。
　　问：办理基金定投业务，每个月投多少钱比较合适？
　　答：基金的定期定额投资一定要做得轻松、没有负担，最好能做到每月支出了定投资金后，对生活质量没有任何影响。建议先分析自己每个月的收支情况，计算出结余的固定闲置资金，再用这部分资金进行定投。
　　问：今年公司效益不错，听说领导已经在制订年终奖发放计划了。想请教理财专家，我该如何打理这笔钱？
　　答：年终奖是日常收入之外的一笔钱，它的有无一般不影响每月的固定开支，因此做投资时可不必考虑留取一部分用于日常生活。如果这笔资金数额较小，可以考虑做单一品种的投资；如果数额较大，则可以考虑进行不同风险的产品组合投资，甚至可以做不同品种的投资。
　　由于这笔钱是在年底拿到的，在制订理财计划时，需更多考虑的是新年、甚至是未来几年的规划。倘若这笔资金一年左右可能会用到，且需要保证金额不减损，那么建议购买风险较低的、流动性较好的保本类或者固定收益类产品；倘若资金在两三年以后才会安排使用，则建议购买风险系数相对高一些的产品，例如股票型基金等。
　　此外，用这笔钱中的一部分为自己购买一份保险。增添生活保障，也是完整的理财计划中不可缺少的一部分。意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是首选的投保品种。
　　需要提醒的是，年底及春节期间，一般人都需要一定额度的开支，用以购置年货、送礼及其他相关费用，在用年终奖进行理财前，须在年终奖金额和当年的存款总量中扣除这部分费用。
　　问：定期定额选择后端收费有什么优势？
　　答：后端收费是指投资者在申购基金时无需支付手续费，在赎回时再根据持有年限计算申购费率的一种投资方式。基金公司为鼓励长期持有，后端申购费率一般都有优惠，一般会逐年递减，一些公司甚至规定，连续持有5年以上，后端申购费就全免。定期定额作为一种长期投资的理财方式，采用后端收费模式可以增加投资者的初始份额，有利于复利增值，且投资时间越长，成本也越低。
　　问：11月份以来，我听说了很多上市公司的高管通过二级市场增持本公司股票的传言，请问跟着上市公司的高管买股票会赚吗？
　　答：不建议。上市公司的高管买入本公司的股票，也许传达了他们“对本公司的企业运作有信心”、“认为市场低估了本公司的股票价值”等信息，但是，这些只能作为投资决策的一个方面，市场运行有其自身的规律，投资者在进行股票投资时，还是要分析企业的经营情况、经营业绩后再做出决策，盲目地跟随高管炒股票，存在被套牢的风险。
　　问：投资黄金期货流程是怎么样的？适合哪类人群投资？
　　答：首先，投资者可到期货公司办理开户手续，签署《期货交易风险说明书》等，期货公司为其申请交易编码，开立资金账号，然后到期货公司合作的银行办理银期转账。个人客户需要携带的资料包括：本人身份证原件及复印件、银行存折或储蓄卡原件及复印件。法人客户需要携带的资料包括：营业执照副本原件及复印件(加盖公章)、税务登记证副本原件及复印件(加盖公章)。最后，将资金打入期货开户的账户，使用期货公司提供的交易软件，通过交易密码自主进行黄金期货合约的买卖。
　　黄金期货交易具有极大的杠杆性和灵活性，期货交易的原理是风险与收益同步放大，因此我认为该种投资方式主要适合偏好黄金、对黄金投资有一定专业知识、且具备一定资金实力和风险承受能力的投资者。
　　问：中等收入家庭在运用商业保险时应该遵循哪些基本原则？
　　答：一般来讲，一个家庭在医疗和保障上的投入应该是收入的10%到15%，但是完成涵盖养老、子女教育等的整体保险规划，保险投入应该在家庭资产的30%左右。需要注意的是，家庭收入和家庭资产是两个不同的概念。
　　问：12月11日有特别国债发行，个人投资者能买吗？收益率如何？与一般的凭证式国债相比哪个更好？
　　答：本次发行的特别国债约为7500亿元，是迄今为止最大的一笔。个人投资者可以通过工行、农行、中行和建行4家试点商业银行，在全国已开通国债柜台交易系统的分支机构认购。本期特别国债为15年期，票面利率为4.45%，每半年支付一次利息。相比之下，目前3年存款税后利率为4.959%，5年存款税后利率为5.472%，而上周发行的今年最后一期凭证式国债3年期和5年期的票面利率更是达到5.74%和6.34%，均要高于本期特别国债的票面利率。因此，与一般的凭证式国债相比，特别国债期限长、利率低，只是国家调控经济运行的手段，并不适合个人投资者。
　　问：我有40万元存款，三年不用，想做些风险较小、收益率不错的投资，请问该如何组合投资最合理？
　　答：建议用50%的资金投资配置型基金，30%的资金投资广发银行“银证先锋三号”封闭式基金组合，20%的资金投资银行中短期人民币理财产品。
　　问：办理了基金定投业务后，若急需用钱该怎么办？
　　答：基金定期定额投资是一种比较灵活的投资方式。虽然您在办理定投协议时约定了一定年限，但这个年限只是与你签约的机构主动为你扣款投资的期限。在该期限内若急需要用钱，即可赎回你已申购得到的份额，无需付违约费。若决定改变投资方式，也可与原签约机构终止定期定额业务。
　　问：听说现在市场上有一种叫“宝B计划”的理财产品，不知道去哪里购买，需要注意哪些风险？
　　答：“宝B计划”是建设银行推出的一款以投资六只B股为主的理财产品，适用的投资币种有人民币、美元以及港币三种，投资期限为一年。该理财产品能保证本金安全，但收益率不确定。
　　以人民币投资为例，其到期收益率有三种：第一种，如果挂钩的六只B股涨幅全在5%以上，则投资收益为15%；第二种，如果六只B股到期价格均没有下跌，则投资收益为5%；第三种，六只B股中有任意一只下跌，则投资收益为0。也就是说，即使五只B股上涨了100%，另外一只B股是亏损的，那么投资者的回报率也是0。
　　“宝B计划”挂钩的B股中，沪市B股与深市B股各占三只，分别为陆家B、振华B、机电B和万科B、张裕B、晨鸣B。
　　如果你的投资偏好属于进取型，那么你可以将该产品作为资产组合的一部分；如果你的投资偏好属于保守型，建议还是选择债券类投资、申购新股投资等理财产品为佳。
　　问：我打算给2岁的儿子买保险。保险公司的销售员说，给小孩子投保越早越便宜。请问是这样的吗？
　　答：一般来说，保险公司的精算师会根据有关要素计算出相同保险利益下不同年龄的交费金额，年龄越小保费就越低。如果仅仅从保障的角度考虑，的确是越早投保越划算：因为要交的保费少，享受的保额是相同的，且保障期限更长。
　　问：近期我手上的几只股票型基金收益率不是很理想，为此我想转投风险相对小一些的国债或债券型基金。请教理财专家，这样做可不可行？
　　答：客户在投资时应该注意做好各种风险水平产品的配置。鉴于目前的市场行情，稳健型投资者不妨将一部分资金转投国债、债券型基金。由于债券型基金主要投资于央行票据，与股票、股票型基金、指数型基金等相比，虽然收益较低，但风险较小。
　　而与银行发售的各类打新股理财产品相比，国债、债券型基金的进入门槛较低，一两千元都能购买。
　　另外，投资者还要在投资方式上进行一些组合，比如一次性投入与定期定投相结合。
　　问：如果股市真的进入熊市，普通投资者还适合做基金定投吗？
　　答：股市行情下跌时就对基金定投没有信心，这是人们对基金定投的认识误区之一。定投的目的就是为了摊低成本，若因对下跌产生恐惧停止了定投(甚至赎回基金)，那就相当于只在高位建仓。事实上，投资者只要坚持基金定投，就有机会在低位买到更多基金份额，平均成本也会降低，从而无惧市场涨跌，最终获得不错的收益。
　　基金定投业务的优点是定期投资、聚沙成塔、平均成本、分散风险，所以不论熊市、牛市，都是一种比较适合普通投资者的理财方式。
　　问：这两个月，我手里的基金要么净值下跌厉害，要么涨得很慢，请问我能不能将基金赎回，然后买超跌股票？
　　答：不建议。一般来说，基金公司有专业团队运作，业绩往往会优于大盘走势，所以普通投资者还是借助于基金公司的专业投资来获取理财收益为妙。
　　问：实物黄金避险能力虽强，却不好保管。请问，购买银行推出的黄金理财产品，是否可以同时达到避险、获得收益、同时不用自己保管实物金的目的？
　　答：任何一类理财产品都会有其优缺点和适合的人群，黄金投资类的理财产品可以作为理财组合的一部分，由客户根据自己的风险承受能力，在总资产中按一定比例进行投资。
　　很多银行提供与黄金投资相关的产品，多数不涉及实物黄金保管。
　　目前市场上比较受欢迎的是黄金期货理财产品。黄金期货的挂钩标的为纽约商品交易所最接近黄金现货的期货合约每月滚动展期，可以紧密追踪黄金价格，从全球黄金价格上涨中获益，并在一定程度上抵御通货膨胀的风险。但是，任何一种投资产品都存在一定风险系数，投资者需注意。
　　问：我今年32岁，刚结婚，明年准备生小孩，家庭月收入6000元左右，无负债，之前基本上没接触过理财产品。现在略有一点积蓄，想作些投资，但股票、基金风险很大，银行存款又抵不过通货膨胀，我该如何理财？
　　答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。
　　目前有一个比较简单实用的家庭理财规划――“1/5理财法”，就是把资产分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成五份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。
　　问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？
　　答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%。同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。
　　问：我今年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？
　　答：今年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%。二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。
　　问：我今年年初买的基金，上个星期刚赎回，约10万元左右，半年之内都不会用。请问如何投资比较稳妥？
　　答：从赎回基金这一行为来看，你的风险承受能力不是很强。由于理财时间有限定，建议购买银行打新股理财产品，比如广发银行现阶段推出的薪加薪4号A款，主要投资新股申购和基金，预计收益率为5%-15%，每三个月可赎回一次，能满足流动性需求。
　　问：听说这几天三只ETF基金连续出现净申购，我想在这个时期跟着机构一起买ETF基金，请问该如何操作？
　　答：ETF基金是指数型基金的一种，其业绩表现决定于所选择跟踪的标的指数，选择指数型基金，最重要的是先选对指数。
　　以被选用最多的指数――上证50指数、上证180指数、深证100指数、沪深300指数为例，上证50指数是中国大蓝筹股的代表，通常在弱市时，大盘股抗跌性强，一旦行情反弹，领涨的也是这些股票，这时上证50指数的收益率可能会比较高。如果看好未来金融、交通运输、电力等行业龙头股的涨势，可优先考虑易方达50指数基金和上证50ETF。
　　深证100指数和上证180指数所跟踪的指数，代表的行业相对广泛，受单个行业或单个股票涨跌的影响较小。而沪深300指数则是目前唯一跨沪深两市的统一市场指数，盘子较大，操作难度相对也较大。
　　问：我今年28岁，月收入2000元左右，是个月光族。请问该如何理财？
　　答：理财应从点滴开始，对付“月光”最好的办法是先开始记账，做一个强制性的开支预算，在收入的范围内计划好支出，在保证个人基本支出的前提下，压缩不必要支出，将这部分资金存储起来。建议将余钱投资基金定投、零存整取或期缴保险等“强制性”理财产品，养成良好的理财习惯。
　　问：通存通兑与网银汇款哪个比较实惠？
　　答：各家银行收费标准有所不同。以广发银行为例：同城同行是免费的，其他个人结算业务按以下收费标准收费：
　　1.异地同行网上银行转账：按异地通存标准收取；
　　2.跨行网上银行转账：5.50元/笔，加收万分之五的通存费，最低1元，最高20元；
　　3.异地通存：人民币收万分之五，最高20元，最低1元；
　　4.异地通兑：人民币收千分之一，最高20元，最低1元。
　　问：前段时间，我选择了基金定投作为个人主要理财方式，是为了实现自己购房、买车、子女教育、养老等长期理财目标。后来因为基金净值时有波动，我忍不住操作过几次。想请教理财专家，基金定投频繁操作会不会影响投资收益。
　　答：基金定期定额投资是一种期限较长的理财方式，主要目的是为个人和家庭在若干年以后积累一笔资金。投资者之所以选择开放式基金作为资金定投机构，就是希望通过基金公司专业的管理来规避市场的风险，获取更多的利润。频繁的操作可能会增加投资成本，有可能导致理财计划半途而废，没有更好发挥基金“专业管理、委托理财”的特点。
　　股市近段时间处于调整期，基金定投其实是一个不错的投资选择。每月固定时间投入一定金额，时间长了，就可以对资本市场有一个初步的了解，并做到涨时少买、跌时多买。长期坚持下来，不但可以分散投资风险，且每个单位的平均成本也低于市场的平均价格，最终可以获得令自己满意的收益率。
　　问：我今年25岁，在一家星级酒店上班，有社保，每月开支400元、结余1000元，另有1万元存款。请问我怎样理财才能在5年内拥有10万元的积蓄？
　　答：建议将每个月1000元的余款用来做基金定投，以年收益8%计算，5年后可以得到约8.3万元。1万元的存款，可留出1000元作为风险准备金，其余9000元投资于股票型基金，以10%的年收益计算，5年后可以得到1.5万元。这样5年内即可获得约10万元的积蓄。但是在理财过程中，投资者也应注意到，市场可能存在一定风险。
　　问：我于2005年10月买房时按揭贷款50万元，30年期，月供压力不是很大。但明年起利息要增加很多，想提前还掉10万元。现在银行有哪些提前还贷方式？选哪一种比较合适？
　　答：提前还贷分为一次性提前还清和部分提前还贷。一次性提前还贷比较简单，针对的是手头资金宽裕，无投资理财和其他投资计划的购房者。部分提前还贷则有一定讲究，具体可分为四种方式：1.月供不变，缩短还款年限；2.减少月供，还款期不变；3.减少月供，缩短还款期限；4.增加月供，缩短还款期限。借款人选择部分提前还款，如果主要是为了节省利息，应当选择缩短期限，期限越短，利息支出越少。此外，月供多少也影响着利息支出，因此，借款人还要根据实际情况选择在缩短期限的同时“保持月供不变、减少月供或是增加月供”。如果选择还款期限不变，月供也会相应减少，但与缩短还款期限的几种方式相比，其利息支出是最多的。这种方式适合目前月供压力较大的借款人。其实，每一种方式都有利有弊，借款人需
　　要根据自己目前的还款能力和未来的预期还款能力，选择最合适的提前还贷方式。
　　问：目前股市震荡的行情下，生命人寿投连险还能持有吗？
　　答：投资连结保险是指包含保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品，购买投连险既能享受保障，又能参与投资，适合中长期持有。生命人寿富泰赢家两全型投连险提供三类共六个投资账户，目前股市震荡，可根据自身投资目标与风险承受能力，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间灵活配置、自由转换，在风险可控的基础上实现财富增长。
　　问：我有10万元现金，随时要用，请问买货币基金好还是存约定存款好？
　　答：建议投资货币基金，因为货币型基金相对灵活，风险相对较小，赎回期限是T+1个工作日，而且免申购费用，是一种较为灵活的投资品种。
　　问：我想投资黄金，目前市面上有很多奥运题材的纪念金条，请问有投资价值吗？
　　答：黄金的价值本身不会上升，最主要的功能是保值、抗跌。其价格上涨，意味着其他商品正在贬值。因此对投资者来说，投资黄金的目的很重要，它决定了应该购买什么类型的黄金。如果纯粹为了保值，应该购买投资性金条，而那些制作精致、主要用于收藏的题材性纪念金条则不合适。
　　投资性金条必须符合两个条件，一是加价少，接近原料价；二是可随时变现，最好销售方能同时做回购。目前这类产品包括高塞尔金条、中金金条等。如果单纯是为了投资升值，则可选择购买纸黄金。与实物金相比，纸黄金投资门槛更低，且可省去加工、赎回等费用，更适合做差价。如果用于个人收藏或送礼，则可选择贺岁金条、题材性纪念金条等。
　　另外，普通投资者用于投资黄金的资金比例，最好不要超过家庭总资产的10%。
　　问：我今年32岁，家庭月收入6000元左右，想按揭买一套120万元的房子，在父母的帮助下，可首付50万元左右，但还要按揭70万元。这样安排合理吗？
　　答：以目前的利率水平计算，即使贷款期限放宽至30年，利率基准下浮15%，70万元贷款也必须每月支付4496.3元，以你们家的月收入情况来看，每月为房子的还贷支出已经占了家庭月收入的近75%，属于严重超支，今后还贷压力非常大，将严重影响生活质量。合理的房贷应该是每个月的贷款支出不超过月收入的三分之一。建议购买房屋应和自身承受能力相匹配，莫做房奴。
　　问：现在有封转开基金和拆分的基金在销售，基金净值都是1元，到底选哪一种好？还有，现在是不是进入基金市场的好时机？
　　答：净值高低并非选择基金的标准，封转开和拆分也只是基金扩容的不同方式，购买基金主要还是看基金本身的因素。至于进入的时机，从理性的角度讲，近期市场深幅调整，目前购买相当于是在一个相对较低的估值水平上进行投资，对封转开基金和拆分的基金来说，也正是一个建仓的好时机，可适当进入。
　　问：我前段时间购买了一些基金，近期想赎回。请问基金赎回到账一般要多长时间？如何快速到账？
　　答：目前代销基金的主要银行中，各种不同的基金赎回到账的时间存在着不小的差异，如货币市场基金和短债型基金，最短T＋1个工作日内就可以到账，最长的可能需要在T＋3、T＋4个工作日后才能到账。而除此以外的基金产品，银行设定的赎回到账时间一般为T＋5或是T＋7个工作日。所以，你可以对几家代销银行作比较，选择一家赎回速度最快的银行。
　　有别于银行代销渠道，通过“银基通”或是基金公司的电子直销渠道申购的基金，在赎回的时候能够做到“快人一步”。
　　另外，巧妙地使用基金转换业务，也可以做到为基金到账时间加速。通常不同的开放式基金，在赎回到账时有着很大的差异――货币市场基金一般为T＋2，其他的基金如股票型或者配置型基金，到账的时间则长达T＋5，甚至为T＋7。如果投资者想要赎回那些到账时间较长的基金，如股票型基金，采用基金转换再赎回的方式反而比直接赎回的方式来得快捷。需要提醒的是，基金转换只适用于同一家代销机构代销的同一基金公司的产品。
　　问：有营销员向我推销分红险，投保单上写着投保年龄为18至60周岁。我是1947年5月生的，已经过了60周岁，但还是顺利通过了核保，签订了保险合同。请问投保年龄到底是怎么计算的？
　　答：在保险条款中，关于“岁”的释义为“以法定证件登记的生日为基准日，满一年为一岁”。也就是说未满61周岁之前，都算作60岁，应该在投保年龄范围内。
　　另外，如果未注明不包含起止年龄，一律理解为起止年龄包含在内。而在制定费率时，采取同样的年龄参照标准。比如某寿险规定，被保险人年龄在25岁至30岁期间是一个费率档次，只要被保险人在31周岁生日前投保，费率就按照此档。但如果在31周岁生日当天投保，则按照31岁的费率收取保费。
　　问：购买二手车是否需要马上办理保险合同变更手续？
　　答：根据杭城几家保险公司的机动车辆保险条款，在保险有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当书面通知保险公司并申请办理批改，否则保险公司有权拒绝赔偿。
　　问：近期黄金涨得很凶，推动这波金价大涨的主要动力是什么？如果我要炒黄金，要关注哪些东西？()
　　答：推动金价上涨的主要动力分四股：一、美元走势疲软。这是黄金走强的最重要原因。现行市场格局下，世界黄金市场价格是以美元标价的，所以美元本身的强弱对黄金价格将会产生重大的影响。二、油价飙升带来的通货膨胀压力。油价和金价是一对孪生兄弟。油价涨，金价也跟着涨，反之亦然。近期国际金价就是借着油价上涨的东风一路疯涨。这其中的关系为：原油价格上涨给全球经济带来巨大的通货膨胀压力，而黄金是逃避通货膨胀风险的最佳工具之一，在此背景下，资本开始大量流入黄金市场，推动金价上涨。三、地缘政治不稳定。随着伊朗核危机的加剧，中东地区又开始笼罩在战事的阴影下，中东政局不稳，势必会影响石油的生产和供应，造成油价上升，引发全球通货膨胀。四、供应缺口加大。这是造成金价上涨惟一的内因。目前黄金的供给缺口较大，这是黄金价格不断上涨的原因之一。另外，每到年底，亚洲各国对黄金需求加大，也会影响金价的走势。
　　炒金对投资者的专业性要求较高，要想通过炒金赚钱，就要时刻关心国际局势的变化，尤其是美元和石油的价格走势。
　　问：经常看到某银行推出某结构性理财产品，请问什么是结构性理财产品？()
　　答：结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场参数挂钩，从而使投资者有机会获得比传统存款更高的收益率。目前较为常见的结构性理财产品有：与利率挂钩、与汇率挂钩、与股票、基金挂钩、与商品(如石油、黄金等)挂钩等。结构性理财产品保本比例又可分为保证部分本金(保90%或95%的本金)和百分之百保证本金这两种。
　　问：债券型基金的申购和赎回费率一般是多少？()
　　答：债券型基金的申购费，一般在0.8%左右，高的有1.2%甚至1.5%，低的则不用交纳申购费。赎回费率(一年内)一般为0.3%，也有0.2%和0.5%。
　　问：我今年39岁，女，外地户口，没有购买任何保险，现在购买哪种保险养老比较好？()
　　答：如有固定收入，可投保年交类养老年金分红保险，分期投入，到约定年龄即可每年或每月领取固定的养老金，同时享受保险公司的经营成果，累计分红。另外也可以选择一次性投保，例如广发银行正在销售的投资连结类保险。
　　问：我有房贷50万元，已还两年，听说明年1月起利率要大幅上调了。现在我手头有15万元，不知是提前还贷好还是用来投资好？现在很多银行都有打新股理财产品，感觉风险比较小，而且收益也不错，不知道是否可以投资？()
　　答：15万元闲钱是用来还房贷的，因此不能承担太大的风险，若用来投资，本金不能有损失，而且还要有很好的流动性，一旦需要资金，马上就能撤回来。明年起5年以上的贷款优惠利率是6.55%，也就是说，该笔投资只要能保证7%的年收益率就划算。
　　建议投资银行打新股理财产品，因为目前打新股是风险比较低的投资，而且不少银行都推出类似于活期存款的打新股理财产品，充分保证资金的流动性。
　　收益率方面，随着下半年新股发行频率加大，尤其是建行、神华和中石油等大盘蓝筹股的回归，打新股理财产品的收益也会不断攀高，今年以来打新股理财产品的无风险收益率已达到15%-20%左右。另外，还可投资参与打新股的债券型基金，其收益比银行打新股理财产品更高，但风险相对也更大。
　　问：我买的基金到了分红的时候，有一个权益登记日是什么意思，是不是要去银行办理？另外问一下，基金分红有何好处？()
　　答：权益登记日就是在预先确定的某日对符合参加分红条件的基金持有人进行登记，不需要客户本人去银行办理。
　　按照相关规定，对于基金分红可以免征所得税，对于选择现金分红的投资者，可以在空头市场上回避部分风险。此外，分红部分没有赎回费用，所以不存在兑现成本，对于选择红利再投资的投资者，则可免去再投资的申购费用。
　　问：目前黄金已经涨了这么多，还能投资吗？个人投资者选择哪一类黄金投资品种比较好？()
　　答：到前天为止，国内黄金价格已经创下了历史新高，首次突破了200元/克。目前金价已经步入投机阶段，需要注意其中的巨大风险。前期已经获利的投资者应该选择在金价进一步上行中逐步兑现获利。准备入市的投资者要谨慎为上，仓位不要太重，毕竟这个价格已经不低了。此外，不妨适当组合一些挂钩黄金期货走势的理财产品，适当地规避风险。如果是个人投资，最适合的选择还是纸黄金，除了投资门槛低外，纸黄金的投资过程也比较简单。
　　问：现在人民币升值越来越快了，手头的美元是直接结汇再投资还是购买美元理财产品好？()
　　答：未来人民币对美元汇率升值的空间可能还要加大，建议直接结汇，然后投资人民币理财产品。
　　问：听说现在有些养老年金保险回报率很高，部分宣称投保不足15万元，即可获取10万元年金和20万元满期金，请问，实际的投资回报率真有这么高吗？()
　　答：这类保险在推销的过程中，往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报率很高。如你提到的这个险种，据我了解，这些年金要20年后才能分期拿到，满期金也要30年后才能拿到，其实该产品的实际最高年回报率不超过3%。
　　对此我建议，保户可以根据自己的实际需求购买养老年金保险，并重点关注以下四大指标：
　　一是领取方式。养老年金保险通常有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，因此保户需根据养老保险年金的总量来确定领取方式。
　　二是领取时间。与社保养老金相比，商业养老年金保险的领取时间比较灵活，并且通常在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段。
　　三是保险周期。保险周期将直接关系到养老金领取的时间长度，如目前市场上的产品分定期和终身两种，即有保至80岁的产品，也有保至保险人身故为止。
　　四是保证领取期。养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。一般来说，保证领取期越长越有吸引力。
　　问：目前，杭州各家银行的提前还贷需要哪些手续？流程怎么样？()
　　答：一般情况下提前还贷借款人需要向借款银行提前预约申请，(可通知电话和柜台预约两种)不同的银行提前预约的时间也不一样，一般为一个月以内。还款当天需带上借款人身份证和借款合同。
　　问：有些银行推出的理财产品带有客户提前赎回权，请问提前赎回权是否意味着客户随时都可以赎回？是否还有其他手续费？这类理财产品的收益率是不是要比其他理财产品低？()
　　答：有些设置客户提前赎回权的银行理财产品，会在某一时间段向客户开放产品赎回，这一定程度上可以提高资金的流动性，使投资更灵活。例如在升息的情况下，银行理财产品的收益率可能会低于银行存款利率，从而影响投资者的收益，这时如果理财产品设有客户提前赎回权，投资者就可以通过提前赎回产品，来避免升息带来的利率风险，保障投资收益。
　　对购买此类产品，银行都会与客户签订合同或协议，如客户有权提前赎回，合同中一定会对赎回时间、手续费等问题进行约定。至于收益率高低与是否能提前赎回没有必然联系，只与该产品的投资方向有关。
　　还要提醒各位投资者，一般银行在投资者提前赎回时要收取提前赎回费。有些保本理财产品在投资者提前赎回时，银行还将不提供资金保本。所以投资者在选择提前赎回时，还是要先计算一下所要付出的成本，避免因此对投资造成损失。
　　问：货币基金的单位净值和份额是如何计算的? ()
　　答：货币基金的单位净值为1元，以七日收益率去折算年收益率，在一定时间内再将收益以1元为单位换算成份额，加在你的总份额当中。所以你看到的货币基金单位净值自始至终都是1元，只是随着收益的增加，基金的份额也随之增加。另外，货币基金的申购和赎回都是不收费的。
　　问：什么是基金定投，哪些人适合做基金定投？()
　　答：所谓基金定投，就是每隔一段固定时间(例如每月的25日)以固定的金额(例如500元)投资于同一只开放式基金。它最大的好处是平均投资成本，避免选时的风险。适合做基金定投的人群，包括以下几类：
　　1.每月领取固定薪酬的上班族。上班族薪资所得在扣除日常生活开销后，所剩余的金额往往不多，单独投资意义不大。如果专门设立一个指定账户，每月从中自动扣款用作基金定投，则只需办理一次手续就能搞定未来几年甚至十几年的投资。
　　2.有长期个人理财规划需求的人。对于那些现在手里无大笔资金，但具有长期理财需求的人，基金定投这种限额灵活的投资方式也是较为适合的。
　　3.愿意投资但不清楚投资时点的人。基金定投具有投资成本加权平均的优点，能有效降低整体投资的成本，分散市场波动的风险。
　　问：认购或者申购开放式基金，份额该如何计算？()
　　答：认购举例：一位投资人有10万元用来认购开放式基金，假定认购的费率为1%，基金单位面值为1元，那么：
　　认购费用=10万元× 1%=1千元
　　净认购金额=10万元-1千元=9.9万元
　　认购份额=9.9万元÷1元=9.9万份
　　申购举例：一位投资人有10万元用来申购开放式基金，假定申购的费率为2%，单位基金净值为1.5元，那么：
　　申购费用=10万元×2%=2千元
　　净申购金额=10万元-2千元=9.8万元
　　申购份额=9.8万元÷1.5元=6.5333万份
　　问：纸黄金交易门槛高吗？()
　　答：纸黄金的最少交易单位为10克，按今日收盘价(约190元/克)计算，一笔投资约2000元。纸黄金交易实行24小时交易制，节假日除外。
　　问：我想买基金，但现在很多优秀的基金净值都很高了，基金是不是也跟股票一样，净值越高风险也越大？()
　　答：开放式基金的价值是其投资的各类证券的现值，无论基金净值多高，都不存在净值偏离实际价值的风险。因此，基金净值高不代表其持有的股票价格高，因为股票被认为是高估时，基金可以将其获利了结，重新调整组合持仓品种。
　　相反，基金的净值越高，通常说明基金的成长性越好，那些经历过市场检验的高净值的基金一般具有较好的稳定性和持续成长的能力。假设两只基金的时间期限相同，风险收益特征相同，也都没有进行过分红，那么，净值高的基金就代表基金管理人的管理水平高，为投资者创造的收益多。而净值低的基金代表着基金管理人的投资能力不强，为投资者创造的收益少。投资者当然应该选择管理水平高的基金，也就是净值高的基金。
　　问：我在杭州打工十年，有存款10万元，无房。买了一份保险，没有风险承受能力。像我这种情况该如何理财？()
　　答：建议你的理财方案首先要顾及资金的安全，在此基础上适当提高收益即可。我们的方案如下：
　　1.将1万元做储蓄或货币基金，用于支付房租及日常费用备用；
　　2.将7万元投资于低风险集合理财产品，如广发银行的“薪加薪壹号”(该产品投资于认购新股、债券，风险较低)，用于抵御通货膨胀；
　　3.剩余2万元可投资于稳健型基金，如广发稳健、南方稳健等基金，以提高整体收益率，并建议从当月开始，每月强制提取月收入的20%-30%做基金定投。
　　问：我购买了一间商铺，可以提取住房公积金吗？()
　　答：按照规定，职工只有解决自己住房问题的支出才能提取住房公积金，如为投资、增值或其他商业目的而买房，则不能通过住房公积金支付。
　　问：什么是基金管理费？要不要向基金投资者收取？如何计算和收取？()
　　答：基金管理费是指基金投资者支付给基金管理人(基金管理公司)的费用，也就是管理人为管理和操作基金而收取的报酬，基金管理费是按日结算，按月收取，也就是说，实际上基金每天公布的净值已经刨除了这部分费用。
　　问：总数为45万元的商业贷款，还款期限为15年。想请问作等额本金还款好还是等额本息还款好？()
　　答：等额本金还款好还是等额本息还款好，应该因人而异。从实践中我们认为最合适的还款方式是以不影响自己的正常生活开支为宜。如果还款资金充裕，且可较早提前还清，可考虑选择等额本金还款。反之，则选择等额本息。
　　问：我今年26岁，月收入约7000元，月支出为4000元。手上有活期存款5万元。最近我想购买股票、权证或者期货，但风险承受能力一般。请问理财师有什么好的建议？()
　　答：像小李这种情况，并不建议其购买股票、权证或期货。因为该类投资方式风险大，需要具备一定的专业知识，并要花费较多的时间和精力。对于一个风险承受能力一般的新人来说，我们推荐以基金投资为主的理财方式。
　　我们建议，小李可以将手中的5万元活期储蓄拿出一部分，如将其中的2万元投资于货币型基金，虽然收益不一定非常高，但可以保障其资金的流动性，剩余的资金可以选择购买一些股票型基金。
　　同时，小李应该为自己的健康做一个保障。我们建议小李可以购买一份重大疾病险。而每个月收入的节余，可以选择基金定投的方式来进行理财。
　　问：为买房我贷款45万元，其中公积金贷款15万元，商业贷款30万元。现在想一次性还清商业贷款30万，公积金贷款暂时不动，这样可以操作吗？()
　　答：可以操作。5年以上的公积金贷款利率为5.22%，5年以上商业贷款优惠利率为6.6555%，现在处于加息周期，选择还清商业贷款是较好的选择。而公积金贷款的利率已经低于同期存款利率，因此，保留公积金贷款也是一个比较明智的选择。
　　问：基金分红时的权益登记日和除息日是什么意思？()
　　答：权益登记日就是在预先确定的某日对符合参加分红条件的基金持有人进行登记。除息日就是在预先确定的某日从基金资产中减去所分的红利总金额。一般来说，权益登记日登记在册的基金份额持有人享受基金当次分红权益。如果权益登记日、除息日是同一天，当天的份额净值中会扣除红利部分金额。
　　问：我今年65岁，老伴63岁，两人月收入6000元左右，保障齐全。现有20万元的现金想拿来投资，买基金担心风险太大，买国债又担心加息。像我们这样的老年人该怎样理财才合适？()
　　答：根据投资界的年龄法则，一个人的风险投资可以参考“一百减年龄”的原则，就是说用(100―岁数)×1%，得出的结果就是你风险投资的最大比例。对一名65岁以上的投资者，要的是稳定平安，他所承担的风险性投资不应超过个人资金的35%；其他个人资金，35%可以投资到国债、银行固定收益理财产品等低风险项目上，同时留存30%左右的资产投资货币市场基金，以便用于医疗等急用支出。另外，在风险性投资方面，老年人也应该把握住一个原则：稳为上策。建议以投资风险较小债券型基金为主，比如南方宝元债券、银河银联收益、中信稳定双利等一些参与打新股的债券基金，今年以来的收益率都不错。
　　问：我手头有20万元的流动资金，如何在保证流动性的情况下实现最大收益？()
　　答：建议投资打新股理财产品或是买货币型基金。目前，包括工行、交行、浦发等银行都推出活期化的打新股理财产品，既具备了储蓄账户的灵活性，又可以获得打新股的高收益。投资者只要把钱(5万元起步)存到银行的打新股理财账户上，在有新股可打时，银行一次性划拨出去打新股，新股上市首日即抛售中签股份，投资人按照认购份额获取投资收益。这个过程一般不会超过一周。在没有新股可打的时候，投资者可自行支配账户。如果对资金流动性要求很强，可以购买货币基金，其流动性仅次于活期存款，但收益远远高于活期存款。
　　问：股票型基金风险大到什么程度，会不会血本无归？()
　　答：股票型基金是基金品种中风险最大的，但基金公司都有一套规避风险的机制，一般不至于血本无归。股票型基金由专业机构来运作，比自己直接投资股票的风险小很多。投资者关键是要做到正确看待股票基金的风险，并通过长期持有基金来规避风险。事实上，在前几年的熊市中，表现最差的股票型基金净值也不过缩水了20%―30%左右，而部分股票型基金的净值还出现增长。
　　问：在杭州银行购买的基金，回到重庆可不可以赎回？在浙江省内做定投基金，以后换了地方可以继续投资吗？()
　　答：基金认购或申购后的赎回手续，在全国范围内都可以办理。只要在同一代销机构办理就行。但有个前提：该代销机构必需在国内有互联网点。因此，通过银行认购或申购的基金，在异地赎回一般没什么问题。
　　客户在浙江省内做基金定投后，以后换城市时还可以继续投资，只需把资金存入原指定的银行账户中即可。
　　问：我喜欢股票、基金等风险较大的投资，老婆则喜欢将钱存银行。最近，我们经常为一些理财问题争论不休，想请理财师提供一份详细的理财计划。()
　　答：像林先生这样的家庭，我们可从综合理财的角度出发，将现有资产进行合理配置。
　　首先，建议林先生在合适的时候将手中毫无潜力的股票抛出，把资金用于构建组合型基金，分别购买风险和收益不同的股票型、混合型、债券型基金，并随着市场变化，适时调整投资组合中风险不同的各类基金比例。
　　其次为家庭建立起完善的保障体系，进行中长期规划，可考虑年金计划。部分投资风险较小、期限适中的人民币理财产品可选择，如广发银行近期销售的薪加薪1号。如果追求长期平稳的收益，基金定投是较好的选择。
　　问：我于2000年7月贷款20万买了一套住房，按揭年限20年。现在银行利率越来越高，我想修改还款方式，改为等额本金还款法(以前是等额本息)，不知道这样能不能省点钱，大概能省多少？如将按揭年限改为15年，则每月大概需要多少钱？()
　　答：若想修改还款方式(改为等额本金)，在一定程度上会比等额本息省钱，大概能省2-3万元。若提前还贷，则贷款时间可改为15年期限，每月大约需还1300元左右。
　　问：我想用电话委托的方式购买封闭式基金，但对其封转开的时间以及折价率的分享不太懂，是不是所有的封基都会转成开放式基金的？()
　　答：封闭式基金的折价是指封闭式基金的市场交易价格低于其单位净值的情况。折价率=(单位份额净值-单位市价)/单位份额净值。单位市价是封闭式基金在交易所买卖的价格，而单位份额净值是它账面上的价值。
　　不是所有的封闭式基金都会转成开放式基金的。封闭式基金是否转成开放式要看到期后持有人大会的决定。
　　问：我买了泰信先行基金，昨天大盘大涨，而该基金的净值却只涨了0.0134元，请问该不该继续持有这只基金。()
　　答：基金的短期表现并不能作为判定其优劣的标准，基金经理会根据市场行情变化，适时调整仓位和股票配置。投资者不必太专注于基金短期涨跌，还是建议长期持有，卖掉乌龟追兔子，并不是投资基金的最佳选择。
　　问：我现在有一笔4万元的一年定期存款，到明年5月到期，现想取出投资基金，请问合算吗？不知现在购买哪只基金或哪个银行理财产品，既保险又比定期存款划算？()
　　答：定期存款的收益是固定的，基金的收益是不确定的，若有一定的风险承受能力和良好的心态，基金作为一种长期投资产品是不错的选择。如果风险承受能力有限，也可选择债券型基金，如南方宝元等。另外还可选择银行人民币理财产品，如广发银行正在热销的薪加薪1号产品，其投资对象主要为新股申购等风险相对较低的业务品种，预期年收益率为5%-12%。
　　问：我在工行定投了广发聚丰基金，银行每月的扣钱时间都是固定的吗？净值也按当天的吗？我选的是前端收费，可以改为后端吗？()
　　答：在初次购买签订定投协议时，可选定每月扣款时间，净值是按照扣款当日计算的。如果已选择前端收费，则无法变更收费方式，若客户想改为后端收费方式，必须终止原协议，重新签订。
　　问：最近债券型基金涨得不错，想投资一点，但不知道债券型基金主要投资什么？收益受哪些因素影响？受股市波动的影响大不大？()
　　答：在国内，债券型基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债，一般这部分投资比例占到80%以上。也有些债券型基金的部分资金用于新股申购。债券型基金的价格主要受到市场利率、汇率、债券本身等因素影响。通常，债券为投资人提供固定的回报和到期还本，因此风险低于股票。所以相比较股票型基金，债券型基金具有收益稳定、风险较低的特点。最近，一些债券型基金收益要好于股票型基金，主要是靠打新股拉动了短期收益。
　　债券型基金的股票投资占比一般低于20%，因此受股市波动影响较小，即便像南方宝元债券基金的股票占比接近30%，其稳定性也很高，在几次大跌中表现较佳。由于债券价格波动幅度远比股票小，风险较低，且多数的海外债券基金都有定期且稳定的配息，适合保守稳健的投资人。
　　问：赎回股票型基金，钱一般在几天内可以到账？()
　　答：一般需要4-7个工作日到账。建议尽量避免在节假日前赎回，因为基金的在途时间是按工作日计算的，法定节假日不计算在途时间。
　　问：外地来杭打工，原来在公司交过保险，但现在失业了，请问有没有另外的途径可以自己交？原来交的能转过来吗？()
　　答：像你这种情况，如果户口已转到杭州，可以携带户口本、有效身份证件等到杭州社会保险服务局审核身份，通过后直接到杭州市商业银行缴纳即可，原先交过的保险也可转进来。如果户口在外地，则暂时不能自己继续交保险，也不能将原来交过的保险转到杭州。若要继续交保险，须先落实工作单位，作为新保户通过单位缴纳保险。缴纳保险满7年，才能将原来公司已交的保险转过来。
　　问：我是外地人，在杭州工作两年了，想买房，可不可以使用公积金？()
　　答：外地人来杭工作，如果在单位已经连续缴纳一年公积金，就可以办理公积金买房了。这里需要提醒的是，必须连续缴纳公积金，中间有漏交的，即使补交也不能用公积金买房。
　　问：我近期有买房自住的打算，但因为房价较高，一直没买到。手头现有约30万元的余款，打算作为买房首付。如今这些钱都被我存了短期储蓄，如有好房源，即提款买房。考虑到利息太低，在买房之前有没有其他更好的理财方法？ ()
　　答：首先得理清两点。第一，在CPI指数连创新高、达到6.5%以上的前提下，现在存款的利率似乎太低了。目前，在银行里的储蓄存款越多，个人及家庭资产的缩水程度也就越大。因为现在一年期储蓄存款名义利率虽然有3.87%，要想资产保值，建议不要采取此种方式。
　　第二，今后的房价到底是升还是跌，谁都不知道。但是有一点是肯定的，如果人民币继续升值，那么作为资产价值体现的房价，应该不会没有反应。
　　明白了以上两点，该怎么做就清晰起来了。首先，你买房是为了自住。那么在能够承担首付和房贷，生活品质又不至于大幅度降低的前提下，建议越早买房越好。其次，家庭一定要留有三个月日常开支的流动性资金在银行，作为存款备用。剩下的资金，一部分可以作为房屋的首付款，一部分建议购买一些稳健的、变现较为容易的银行理财产品，预期收益率只要超过7%即可。目前建议购买一些参与打新股的理财产品。
　　问：打算每月基金定投1000元，如何合理购买以减少风险？购买几只比较合理？()
　　答：基金的定期定额投资是一种稳妥的投资方式，只要将投资的日期相对固定下来，具体选择在月初、月中或者月末都是关系不大的，都能够起到降低资金成本，化解市场风险的功能。具体购买数量，建议不必太多，基金的定期定额可以股票型基金的长期投资方式为主。
　　问：我想买一只八年期的基金定投，如果在这八年里基金公司破产，我的钱会不会也跟着没有了？()
　　答：基金公司有可能破产，但基金资产的管理与保管是分开的，即由基金管理人负责基金的投资运作和管理，由基金托管人负责保管基金资产以及资金的进出。而且，基金资产独立于基金管理人和基金托管人的自有资产，存放在托管银行的资金以独立的基金专户的形式存储，基金管理人和基金托管人的债权人对基金资产没有求偿权。因此，即使基金管理公司倒闭，其所有债权人也无权动用基金专户资产，基金持有人的资产不受影响。
　　问：家里有4位老人和1个2岁的小孩，夫妻两人月收入约10000元左右，月支出约6000元。现有房屋1套，自住。按揭50万，月供3500元左右，已还了两年，有存款15万元，没有买其他理财产品。接下来主要考虑小孩教育和老人养老，应该如何理财？()
　　答：该家庭有4位老人和1个小孩，属于典型的倒金字塔形结构。作为倒金字塔家庭中的中坚力量，这对夫妇的家庭责任、社会责任比较艰巨，对于家庭理财的需求更加迫切。
　　应该说，家庭月支出的6000元中，有3500元是用于归还按揭贷款的费用，这样势必造成整个家庭生活质量不会太高。该家庭最大的负担来自于老人的赡养、子女的抚养以及房屋供款。按照目前的家庭年收入情况，建议首先把老人和孩子的生活费用单列出来，在每月剩下的4000元左右费用中开支。夫妻双方的生活费用控制在元之内。这样一来，3500元的房贷供款占到了家庭月收入1/3左右，属于合理供款范围的边缘。由于夫妇是收入的主要来源，每月省下部分工资可用于购买一些商业保险。鉴于家庭目前尚有15万元存款，并根据目前国家经济处于加息周期的客观形势下，建议将1/3的存款用于提前还款，减缓供款压力。存款部分剩下的资金，一部分首先备足日常流动，剩下的部分可以用于基金投资，实现增值。
　　问：请问什么叫现金收益基金？就是货币基金吗？()
　　答：现金收益基金就是货币市场基金，是一种功能类似于银行活期存款，但收益却高于银行存款的低风险投资产品。
　　问：以前在公司交了养老金，现在有4年没交了，会不会过期，以后可不可以补？()
　　答：不会过期，今后可继续补缴所欠养老金。
　　问：10月9日买了嘉实海外中国基金，不知道前景如何？收益率能超过投资A股的基金吗？()
　　答：这款产品主要用于投资海外市场上市的中国公司，从目前全球角度选择投资机会，依托强劲增长的中国经济，投资中国仍然是最具备吸引力的主题；其次，海外中国股票具有明显的估值优势，以金融、能源、电信为代表的蓝筹股在海外市场市盈率几乎是其在国内A股的一半。而且，一些优质的中国资产目前只在境外上市(如：中国移动、中国电信、百度等)。而通过QDII的投资方式，就可以分享这些企业增长的收益。
　　问：通过网上银行申购基金，它的净值是如何计算的？()
　　答：网上银行24小时都可以申购基金，如果在当日的15：00之前买入，按照基金当日净值计算；如果是在15：00后买入，则按第二天净值计算。
　　问：按揭贷款买房，如果想提前还贷，哪种还款方式比较合算？()
　　答：第一套房屋按揭贷款以期限30年、金额50万元为例，采用等额本息法还款，每月还按揭款3211.64元，30年共计利息支出元；采用等额本金法还款，第一个月还按揭款4254.45元，30年共计利息支出元。如果采用等额本息还款法，头三年所还的利息约98000元，所还的本金约17500元左右。若采用等额本金还款法，头三年所还的利息约9000元，所还的本金约50000元，若在三年内提前还贷，建议采用等额本金还款法。
　　问：封闭式基金多少时间分一次红，需要开户吗？有些基金分红十分频繁，请问这是好事还是坏事？()
　　答：根据《证券投资基金管理暂行办法》的规定，基金管理必须以现金形式分配至少90%的基金净收益，并且每年至少分配一次。
　　基金分红的多少以及基金分红的策略往往是根据基金契约的规定来实施的，有的基金规定到点分红，给投资者的感觉是这种基金的分红频率很高，但分红多并不见得一定是好事，因为基金分红要有已实现的收益，基金经理们必须抛出手中获利的股票或债券才能分红，当在行情看好时分红，往往会造成卖掉手中的筹码后而无法追回，频繁分红，会导致基金陷入波段操作的短期行为。
　　另外，封闭式基金需要开设证券账户才能购买。
　　问：快报理财教室说到过货币基金可以在股市风险加大时作为资金的避风港，我想问一下这样操作具体手续费如何？()
　　答：投资货币市场的基金一般不需要手续费。货币基金作为一种资金的避风港，可以看作是资金的一个蓄水池，一旦需要就可以放水申购基金，若市场风险加大，则可以储存在货币基金内规避风险。
　　问：我想购买两万元基金用作投资，不知道哪只基金风险小？该如何购买？()
　　答：不同类型的基金中，货币型和债券型基金相对风险较小。
　　问：我想投资黄金，以目前的市场情况还可不可以进入，预估升值空间如何？()
　　答：黄金以其特有的属性，一直是投资产品中重要的一项，是对抗通货膨胀的利器，目前黄金处于历史高位，但作为稳健长期的投资仍可适当参与。黄金投资有很多种方式，但都需要有基础知识和信息支持，在参与黄金投资，尤其是即将推出的黄金期货投资时，应具备风险意识。
　　问：本人有一万元工资存款，现在打算用这些钱做一些投资，但这笔资金想在年底收回，请教一下如何打理这笔资金？()
　　答：建议可以选择三个月的人民币理财产品。
　　问：我这个月初向银行借贷18万元，目前还没看好投资，请问该如何理财减轻贷款利息的压力。()
　　答：选择的标准为：投资项目的年化收益率必须大于贷款年利率，否则应该归还贷款。
　　问：请问购买基金是不是单位净值越高越好。()
　　答：购买基金并不是单位净值越高越好，还要看基金的累计净值和成立的时间。一般说来,成立时间相同的基金，累计净值越高，基金业绩越好。
　　问：我在五月份购买的博时稳定基金，净值一直不理想，该如何操作，要不要转换？()
　　答：应该给基金一个较长的观察时间，起码为半年至一年，投资基金应该保持长线的平常心态。
　　问：请问是不是所有基金都有购买的最低金额?()
　　答：基金的认购或申购一般都有最低金额限制，大多为1000元人民币，基金定投则更低。应该说基金投资的门槛还是相当低的，一般的老百姓可以把基金作为一种常规的投资手段。
　　问：在银行买的股票型基金，在行情不好、风险加大时可不可以转成货币基金？需不需要赎回费？在银行买基金可不可以电话委托？买卖封闭式基金和买卖股票在操作上有什么区别吗？()
　　答：在市场风险加大的时候，货币基金可以成为资金的避风港。在银行购买的股票型基金，如在同一家基金公司旗下有货币基金，一般是可以转换的，要缴纳转出基金的赎回费，但具体情况还是请咨询代销银行。目前大多数银行尚未开通基金买卖电话委托业务。买卖封闭式基金和买卖股票在操作上没有区别。
　　问：创新型封闭式基金与普通封闭式基金有什么不一样？()
　　答：大家知道，普通封闭式基金的发起人在设立基金时限定了基金单位的发行总额，筹足总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期内不再接受新的投资。基金单位的流通采取在证券交易所上市的办法，投资者日后买卖基金单位都必须通过证券交易商在二级市场上进行竞价交易。封闭式基金净值与其二级市场交易价格之间长期存在大幅折价，也就是内在价值与市价的巨大偏差。开放式基金消除了折价问题，但是会产生一个新的问题，就是申购和赎回使基金规模频繁变动，而这对于基金持有人来说是不利的。在这些背景下，才有了封闭式基金的创新。它的创新体现在几方面：一、基金存续期内，若上市交易后，折价率连续50个交易日超过20%，则基金可通过召开基金份额持有人大会转换运作方式，成为开放式基金(LOF)，接受投资者赎回申请。该内容被称为“救生艇条款”。如大成优选混合型证券投资基金，即采用这一应对长期高折价率的措施。二、结构化分级，基金由两级份额组成：优先级份额和普通级份额。两级份额分别募集和计价，但资产合并运作，在法律主体上是同一基金。如国投瑞银瑞福分级股票型证券投资基金。三、引导投资人长期持有，基金合同生效后封闭期为一年(含一年)。如工银瑞信红利股票型证券投资基金。
　　问：为什么同一只基金同一时间在网上封闭式申购和银行开放式申购收益不同？哪种方式收益高？()
　　答：客户购买的基金可能是上市型开放式(LOF)基金，由于LOF基金在网上购买是通过证券交易所进行的，交易价格会根据交易情况和股票价格一样随时波动，而不是以该基金的净值购买的，有可能交易价格比净值高或者低。通过银行申购，价格是根据基金当日的净值。不同的购买方式会存在不同的购买价格，因此收益率会有所不同。
　　由于基金的净值是在每日交易结束后才能计算公布，而通过证券交易所的交易价格进行购买的LOF基金不能充分反映实际净值，目前LOF基金交易价格普遍低于实际净值。由于LOF基金网上申购价格和银行开放式申购价格的不同，只要差价能够跑赢手续费，就可以进行转换套利，即通过网上购买、去银行赎回，这需要客户有较专业的知识和操作经验。
　　问：老公今年50岁，2005年买了养老保险，每年交12500元，交10年，退休后每月返400元，请问这个保险划不划算？()
　　答：光从每月返回的400元分析，从60岁退休算起至80岁返还的钱只有96000元，而所缴保费就有125000元。但不知道这款保险是否附加分红或有其他附加的保险，或者是否有其他的金额返还条款，到底收益率有多少，要综合所有的条款来看。同时，对于保险，关键还在于保障，而不能只关心收益的高低。
　　问：我是农民，打工赚了10万，想投资比较稳定的理财产品，期限一年左右，请问买什么理财产品比较好？现在每月能有一两千元的余钱，该怎么理财？()
　　答：期限一年的理财产品，可以选择目前市场上比较多的打新股类集合理财产品或者固定利率保本型的理财产品。每月的余钱可以选择基金定投来理财。
　　问：想买基金，但朋友叫我买投连险，他说买投连险就是买保险送基金，这样的说法正确吗？投连险和基金有什么区别？()
　　答：投连险并不是简单意义上的买保险送基金。投连险和基金有着本质上的不同：基金是一种纯粹的投资产品，而投连险则是具有保障功能的投资保险产品，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。客户购买投连险产品后，部分资金用于支付保费，进入保险账户，另外一部分资金进入投资账户，通过保险公司的投资获得收益。按照最新投连险精算办法，对于期缴保单，投保人第一年缴纳10万元保费，那么实际上进入投资账户的资金仅5万元左右。因此，投连险可能获得的收益率肯定比基金低。
　　在投资范围上，投连险的主要投资渠道为基金、股票、债券等，而基金的投资渠道主要是股票。跟基金一样，投连险并不是稳赚不赔的，一旦股市走熊，投连险也有可能亏损。但从风险角度来说，投连险要比基金低。在购买费用上，投连险则远远高于基金。另外，基金赎回的费用很低(一般在一年内赎回为0.5%)，而投连险一旦要退保，必须支付一份不菲的退保费，包括：初始费(第一年一般是年缴保费的50%-70%，第二年25%、第三年15%，第四、五年是10%)、资产管理费、风险保障费、保单管理费、退保费、账户转换费等，如果投保人在最初几年内退保，会蒙受较大的损失。
　　问：投连险适合哪些人购买？()
　　答：投连险比较适合愿意做长线投资、有一定的风险承受能力、投资回报率适中、同时希望兼顾保险和基金理财的客户选择。如果从财富增值角度出发，投资基金更合适，如果从人身保障和养老角度考虑，可考虑购买投连险产品。
　　问：我想投资债券型基金，能否推荐几只过往业绩比较好的基金？()
　　答：可考虑南方宝元债券，今年以来其净值增长率达47.9%，在所有债券型基金中名列第一。另外也可关注银河银联收益，今年以来其净值增长率达38.1%，在所有债券型基金中名列第二。
　　问：这段时间黄金价格涨得很凶，我现在想投资黄金还可以吗？()
　　答：黄金虽然具有保值功能，但目前价格已处于历史高位，投资有一定的风险，最好根据家庭的理财规划以及个人的风险承受能力来确定投资比例。
　　问：是不是同一家基金公司下的任何基金都可以自由转换？转换时需要哪些费用？()
　　答：不一定。普通的股票型基金就不能转换为LOF基金，比如广发稳健可以转换为广发策略优选，但不能转为广发小盘。转换时要缴纳转出基金的赎回费。
　　问：现有6万元存款，大约6个月后才用，这段时间内该如何让它增值？可以买基金吗？()
　　答：基金是长期投资品种，6个月的时间不适合投资基金。建议选择浮动收益型人民币理财产品进行投资，比如很多银行新近推出的类似活期存款的“打新股理财产品”，投资时间上很灵活，收益率也不错。
　　问：听说通过汽车金融公司买车比银行方便，是不是这样的？这两种贷款方式利率是否相同？()
　　答：事实上，这两种车贷方式各有所长，购车人可根据以下“指标”选择自己所需。
　　从贷款门槛看，银行对车贷申请人的收入、抵押物等资产证明看得比较重，客户在银行申请车贷，需要本地市民担保、房产证明等一些繁琐的程序；而汽车金融公司的车贷放款标准比较宽松，主要看重申请人的还款能力。
　　从贷款车型看，汽车金融公司对旗下品牌提供车贷服务；而银行提供的是各大车型的车贷服务，买车人的选择多。
　　从办理手续看，汽车金融公司批贷时间约3-5天，车主在4S店填写贷款申请表和授权书即可，其余事情全部由4S店完成；而银行批贷时间在7天以上，若车贷申请人提供的资产证明等不够齐全，还需再次补充的话，贷款时间会拖得长一点。
　　从贷款利率看，汽车金融公司执行的利率比银行高，如大众金融的利率是8.52%(1-2年期)和9.1%(3年期)，首付比例从30%-50%不等；银行对车贷利率大都采用基准利率，首付比例至少30%，按揭期限一般最长3年，可以提供按揭的车子价格一般在10万元以上。
　　此外，目前有车商宣传“零利率”贷款，一般还款期限是2年以内，车型由厂家指定。
　　问：最近黄金价格一路上扬，我打算投资黄金产品，但不知道该注意哪些风险？()
　　答：投资黄金，投资者须认识到哪些因素会影响黄金价格。目前，金价上涨的原因很多，美元持续走低是主要原因，原油价格高位震荡也在一定程度上给金价上升以动力。
　　长期以来黄金作为金融资产，具有货币属性，其价值稳定。无论是在通货膨胀还是通货紧缩时期，黄金的价值都可以有效地抵御政治、经济和金融风险，因此无论公司、机构还是个人投资者，黄金都是不可或缺的投资工具。建议在一个家庭的投资组合当中，黄金投资在总资产中占20%左右的比重是比较合理的。
　　问：南方绩优成长基金买了一个星期，老是跌，是不是该转换成南方宝元债券基金？()
　　答：本周大盘处于高位震荡之中，基金也有一定程度的波动，如果希望降低风险程度，可以选择南方宝元债券基金。
　　问：买卖封闭式基金的手续费是怎样计算的？()
　　答：买卖封闭式基金的手续费俗称佣金,用以支付给券商作为提供买卖服务的代价。目前,基金佣金上限为每笔交易金额的0.3%,下限为每笔人民币5元,券商可以在这个范围内自行确定费用比率。目前,大多数券商对封闭式基金的买和卖都同样收取交易金额的0.3%,作为手续费。
　　问：买了基金后，自己赚了或亏了多少究竟该怎么算？()
　　答：可以用现市值和当时投资的本金来做比较，现市值=持有的基金份额×当日基金单位净值。现市值大于当时投资的本金即赚了，反之则亏了。
　　问：基金的前端收费和后端收费有何差别？该如何选择？()
　　答：开放式基金的认(申)购采取前端、后端两种收费模式，客户购买时可自由选择。前端收费模式是指在购买基金时缴纳(认)申购费；后端收费模式是指在购买时免缴(认)申购费，而在赎回基金时再缴纳，并且持有年限越长费率越低，直至为零。后端收费的本意是鼓励投资人长期持有该公司的基金。
　　问：我与老公都有社保和医保，年收入10万元左右，基金已经买了20万元。儿子现在6岁，是不是要为他买保险或基金?()
　　答：可以考虑教育储备型保险，如广发银行在售的太平小当家等，较具有投资价值。
　　问：我买有银华88、易方达50、嘉实300三只指数型基金，现在想改买防守型基金，但不知道具体买什么基金好？()
　　答：防守型基金可以选择平衡型或债券型基金，如广发优选、广发稳健、南方宝元等。
　　问：今年4月份我办理了华夏平稳增长基金的定期定额业务，请问我可以把它转换成景顺长城内需增长基金吗？()
　　答：不能，基金转换一般只能在同一基金公司旗下的基金中转换。
　　问：我买的博时价值增长基金可否在同一银行换成博时公司的其他开放式基金？()
　　答：一般可以转换在该银行代销的博时公司的其他开放式基金。
　　问：特别国债和以前发行的普通国债有什么区别？期限是几年？具体什么时候、到哪些地方可以买到这批特别国债？()
　　答：首批319.7亿元15年期特别国债9月18日起向社会公开发行，市民可在银行购买特别国债，9月21日结束。27日起在全国银行间债券市场和试点银行柜台上市交易。
　　本期15年期特别国债为固定利率附息债，票面年利率为4.68%，每半年付息一次，利息支付日为每年3月18日、9月18日，日偿还本金并支付最后一次利息。
　　通过试点银行柜台发售部分的分销价格区间为：每百元面值介于99.8元到100.2元；其他分销部分由承销机构根据市场情况自定价格。
　　市民可以到工行、农行、建行、中行四家银行购买。与普通国债类似，这期特别国债品种为可流通记账式国债，可以进行现券买卖和回购交易。市民购买后，如果急需资金，可以在债权托管银行进行质押贷款。
　　问：我从没买过保险，我现在想为自己买一份经济实惠的养老保险，买什么类型的比较好?()
　　答：你可以根据自己将来退休时每月需要多少养老金维持生活，来决定购买10年缴或者20年缴的商业养老保险。最好能附带重大疾病和意外事故保险。
　　问：据报上说，规模低于80亿元的基金，可获得较好的收益。怎样才能知道每只基金的规模？()
　　答：一般可以从基金公司网站获得相关信息，一般基金每三个月或者半年公布一次基金的份额。
　　问：现在我手头有1万元钱闲置，想作长期投资打算，我应该买哪种类型的基金？如果做基金定投，该怎么买？()
　　答：作长期投资打算，建议购买偏股型基金，如华夏大盘、上投摩根、广发策略优选等。基金定投一般要去直销银行或者基金公司网站签约，每月固定一定的金额定期购买基金。
　　问：我与先生都有社保，家庭年收入10万多，是否有必要再买商业两全保险？如果做基金定投，是否也能保障晚年生活？()
　　答：社保只能维持当地人均生活水平，如果要想晚年生活过得更好一点，购买商业保险作为补充还是很有必要的。基金定投也是让养老金增值的一种方式，但风险比买保险大很多，同时商业保险还有其他保障在内，这是基金定投无法做到的。
　　问：今年4月3日在建行通过房屋抵押得到贷款15万元，期限20年，每月还款1179.62元。请问这1179.62元中本金和利息各有多少？()
　　答：客户选择的是每月等额本息还款法，每月还款时本金和利息都不同，随着时间的推移，每月归还的本金递增而每月归还的利息递减。首月还款金额1179.62元中，本金为279.62元,利息为900元。
　　问：我想给六个月的女儿储备教育基金，作为日后读书的支出，请问买什么教育保险好？一年要交多少?()
　　答：可以为你的女儿购买太平人寿的少儿保险“小当家”作为教育基金，该保险2000元起步，可以根据需要以1000元的倍数增加投保金额，交费期为10年。
　　问：什么是信托类理财产品？它的收益怎么样？是不是固定的？现在加息了，它的收益率会不会跟着上调？()
　　答：信托类理财产品是指由银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划。目前，各家银行推出的信托类理财产品主要分两类：一类是银行与信托公司合作，将募集资金投资于贷款类信托计划；另外一类是银行将募集资金直接用于“打新股”等其他收益更高的领域。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。
　　收益高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。比如，贷款类信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要高。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。贷款类信托产品的收益一般都是固定的，同时会随着加息而水涨船高。目前发售的贷款类信托产品年收益率一般在4%-4.5%之间。
　　目前市场上热卖的“打新股”等信托类理财产品则属于第二类产品，其投资期限和收益率都不固定，收益和风险相对第一类都要大一些。
　　问：想买固定收益的人民币理财产品，现在买理财产品应该注意些什么？()
　　答：目前银行推出的理财产品主要分为两类：一类是固定收益型，另一类是浮动收益型。一般来说，固定收益型理财产品设计时参考银行同期存款利率，银行加息，相应地新推出的固定收益型理财产品的收益率也跟着水涨船高。目前我国已经步入加息周期，购买固定收益的理财产品也有一定的利率风险，建议在投资期限上选择短期为佳。
　　问：9月7日买的今年第四期凭证式国债，三年期，利率是5.20%。现在三年期存款利率已经加到5.22%，听说年底前还要上调。加息后，国债的利率是不是也跟着上调，调多少？我现在是提前支取呢，还是存定期好？或者找其他稳健的投资渠道？()
　　答：加息后，目前还未收到第四期凭证式国债利率相应上调的通知。如果提前支取，须支付千分之一的手续费。国债和定期存款都是属于无风险的投资工具，区别并不大，想获得更高的收益就要承担相应的风险，可以考虑低风险的人民币理财产品(如集合新股申购)。
　　问：上周六加息了，我现在拿10万元存一年定期的话，到期后会不会贬值？()
　　答：今年以来，存贷款利率已五次上调，同时CPI指数也是月月攀升。9月15日加息后，一年期定期存款利率3.87%，税后3.6765%，活期利率仍为0.81%，税后0.7695%；而今年1-8月的CPI指数平均涨幅达到3.9%。根据实际利率=名义利率-通货膨胀率的费率公式计算，目前的实际利率继续为负值。不考虑未来的加息预期，现在存一年定期存款到明年此时到期，利息收入抵不过通胀所带来的贬值效应，实际购买力不到面值水平。
　　问：投资10万元买基金，应该如何组合基金，选什么类型的基金搭配最稳妥？又问：手头有100万元左右，30万元买了基金，剩下的我该怎么投资？全买基金可取吗？()
　　答：去年以来，股市巨大的财富效应让很多人对基金产生了认识上的偏离。事实上，基金不是赚钱工具，而是理财工具。因此，要更多地以家庭理财规划而不是短期盈利为出发点来看待基金。如果你是一位长期投资者，正在为10年后的子女教育或是20年后的退休养老作资金安排，那么，你只需要三个类型的基金就可以搭配组合了：一是货币市场基金，是现金和存款的替代品；二是股票型或指数型基金；三是债券型基金。后两个类型基金是构建投资组合的“原材料”，因为这样的组合既可以确保长期投资有较好的收益率，又能降低风险。至于同一类型的基金，由于相关度非常高，没有再选择多款进行组合的必要。
　　问：之前我是在银行买基金，最近在证券营业部开通了基金申购业务，请问在这两个地方买基金有什么区别？在券商营业部买的基金还需要另付佣金吗？()
　　答：目前，银行和券商都可代销开放式基金的申购业务，每家银行和券商代销的开放式基金品种有所不同，具体代销的开放式基金品种可咨询所属代销机构。在这两种渠道中，