重疾险——消费型还是返还型好？ - 知乎专栏
{"debug":false,"apiRoot":"","paySDK":"/api/js","wechatConfigAPI":"/api/wechat/jssdkconfig","name":"production","instance":"column","tokens":{"X-XSRF-TOKEN":null,"X-UDID":null,"Authorization":"oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20"}}
{"database":{"Post":{"":{"title":"重疾险——消费型还是返还型好？","author":"huang-ya-rong-520","content":"大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。1、如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；2、如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。这么看起来，返还型更划算啊！实际我们还需要明确一点：返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险。以28岁女性，投保保额50万元的重疾险为例：如果将消费型重疾险和返还型重疾险的保费差额全部用于投资风险等级相同（风险程度，投资时间长度相同）的理财产品，获得的收益很可能大于返还的保费或保额。从上表的价值演示中我们可以得出，基本从上表的价值演示中我们可以得出，基本个人投资利率在5%左右的时候，选消费型产品，用节省下来的保费做投资，在缴费期满之后到70岁时，这20保费差值用于投资，本金加收益可能会超过返还型产品返还的50万保额，如果选择其他高收益投资，最终的收益差额会更大。如果您个人投资利率在5%以上，显然选择消费型产品更为划算，如果您认为您的投资利率达不到5%，那本人建议在保费支出没有问题的情况下选择返还型产品更为划算。但是，重疾险产品的费率是随着被保险人年龄的增长而提升的，相对应的消费型产品和返还型产品的保费差额也在缩小，同时，用以投资积累复利的年限也在缩短，因此到底是消费型划算还是返还型划算，也需要根据被保险人的投保年龄来进行演示。在上面的现金价值演示中，我们随机挑选了两款产品，并假定被保险人的年龄为28岁，保障期间至70岁，您在购买时，建议您可以根据您的个人情况，以及具体产品的年缴保费、保障期间等做利益演示来对比产品。消费型和返还型的优劣势对比消费型产品优点：消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆；短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。劣势：保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。返还型产品优点：返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。其次重疾险普遍都有豁免功能，出现轻疾后一般都豁免后期剩余保费所以优势更明显，且轻疾理赔后还会有重疾保障。但一般情况消费性质的重疾险，轻疾不理赔，无豁免，且轻疾过后下次投保可能还会被拒保。劣势：返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。那么，各位在购买时，到底选择消费型还是返还型呢？虽然我们分析了消费型保险和返还型保险各自的优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。1.
如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险，年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。2.
消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。我一直强调，保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。3.
如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。 4.
如果你是月光族，自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢。如果你看完了这篇文章，还是不知道要怎么选，没关系，告诉我你的情况和需求，我将竭诚为您提供贴心的咨询服务~~","updated":"T14:07:02.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"collapsedCount":0,"likeCount":5,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","titleImage":"","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"reviewers":[],"topics":[{"url":"/topic/","id":"","name":"保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"人寿保险"},{"url":"/topic/","id":"","name":"重大疾病保险"}],"adminClosedComment":false,"titleImageSize":{"width":0,"height":0},"href":"/api/posts/","excerptTitle":"","tipjarState":"inactivated","annotationAction":[],"sourceUrl":"","pageCommentsCount":0,"hasPublishingDraft":false,"snapshotUrl":"","publishedTime":"T22:07:02+08:00","url":"/p/","lastestLikers":[{"bio":"中学教师","isFollowing":false,"hash":"d32a8346ef7a","uid":402200,"isOrg":false,"slug":"xiang-yun-lu-46","isFollowed":false,"description":"","name":"向云露","profileUrl":"/people/xiang-yun-lu-46","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"be49dda29f58cdf907b58aa7","uid":72,"isOrg":false,"slug":"lin-xi-shan-83","isFollowed":false,"description":"","name":"林三小阿呆","profileUrl":"/people/lin-xi-shan-83","avatar":{"id":"v2-868ad33f9150daa4edb69aa9","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"写字比影评、书评吊的电影、装修爱好者","isFollowing":false,"hash":"dafd50c6a34db","uid":16,"isOrg":false,"slug":"songsongguo","isFollowed":false,"description":"走命运之初的路，专注于互联网营销工作，做一个思想上可前卫，思维上可跳跃，眼界可开阔，未来可创造的媒体人。想与我深度交流,关注公众号songguo2017.","name":"松松果","profileUrl":"/people/songsongguo","avatar":{"id":"v2-aae447ae650db9f6af61b8fe48abb149","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":null,"isFollowing":false,"hash":"f3c7c8caee90d091d8b967","uid":840300,"isOrg":false,"slug":"cai-xue-qing-86","isFollowed":false,"description":"","name":"蔡学庆","profileUrl":"/people/cai-xue-qing-86","avatar":{"id":"da8e974dc","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false},{"bio":"哪行都不擅长","isFollowing":false,"hash":"09b6cfb1bd3","uid":04,"isOrg":false,"slug":"qling1982","isFollowed":false,"description":"","name":"周玲","profileUrl":"/people/qling1982","avatar":{"id":"254c43672","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false}],"summary":"大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承…","reviewingCommentsCount":0,"meta":{"previous":null,"next":null},"annotationDetail":null,"commentsCount":0,"likesCount":5,"FULLINFO":true}},"User":{"huang-ya-rong-520":{"isFollowed":false,"name":"黄亚荣","headline":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","avatarUrl":"/v2-dea3b9c3df80d4a8c325_s.jpg","isFollowing":false,"type":"people","slug":"huang-ya-rong-520","bio":"保险话题回答者，你的问题我的价值，让买保险成为一件简单且轻松愉快的事情。","hash":"a1b4de54bfc3a93f979b49","uid":961200,"isOrg":false,"description":"提供高品质保险咨询服务（内容涉及家庭风险管理，资产隔离、保全，财富分割传承）。微信：","profileUrl":"/people/huang-ya-rong-520","avatar":{"id":"v2-dea3b9c3df80d4a8c325","template":"/{id}_{size}.jpg"},"isOrgWhiteList":false,"badge":{"identity":null,"bestAnswerer":null}}},"Comment":{},"favlists":{}},"me":{},"global":{},"columns":{},"columnPosts":{},"columnSettings":{"colomnAuthor":[],"uploadAvatarDetails":"","contributeRequests":[],"contributeRequestsTotalCount":0,"inviteAuthor":""},"postComments":{},"postReviewComments":{"comments":[],"newComments":[],"hasMore":true},"favlistsByUser":{},"favlistRelations":{},"promotions":{},"switches":{"couldAddVideo":false},"draft":{"titleImage":"","titleImageSize":{},"isTitleImageFullScreen":false,"canTitleImageFullScreen":false,"title":"","titleImageUploading":false,"error":"","content":"","draftLoading":false,"globalLoading":false,"pendingVideo":{"resource":null,"error":null}},"drafts":{"draftsList":[],"next":{}},"config":{"userNotBindPhoneTipString":{}},"recommendPosts":{"articleRecommendations":[],"columnRecommendations":[]},"env":{"isAppView":false,"appViewConfig":{"content_padding_top":128,"content_padding_bottom":56,"content_padding_left":16,"content_padding_right":16,"title_font_size":22,"body_font_size":16,"is_dark_theme":false,"can_auto_load_image":true,"app_info":"OS=iOS"},"isApp":false},"sys":{}}终身重疾险值得买吗? 看重返还不如自行投资
[摘要]国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。国内寿险市场上的重疾险五花八门,如果将这些险种从消费类型上划分,可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险,理由是有病理赔,无病返还,达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上,无论是消费型还是返还型,并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是,过分看重终身重疾险到期返还收益,最后的效果不一定如意。不信?赚钱君从具体产品着手,在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。■新快报记者 李驰/文 廖木兴/图实例比较近日,广州妈妈马女士告诉赚钱君,今年她经过保险业务员的推荐,为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险,每年需要交4890元,缴费期是20年。听保险业务员介绍,这份保险的保障期是终身,如果中途退保或者合同终止,保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问,如果购买同等保障力度消费型重疾险产品,性价比又如何呢?于是,赚钱君也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险,以作比较。设计种类 投保年龄 保障期限 年交保费 保险利益A保险(马女士投保的返还型重疾险) 出生28日以上,60周岁以下 终身 缴满20年,每年4890元 保障含25种基础重疾,公司另加15种其他重疾,保额30万B保险(某外资寿险公司的一款消费型重疾险) 满28日至18周岁 一年期 按自然费率年缴保费, 含中保协推荐的9种重疾,比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾,保额30万产品分析A终身重疾返现金价值,消费型重疾通常为附加险终身重疾险最大的特点就是保障期限长,而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益,保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”),缴费期是20年,她从2014年6月份完成首期缴费,按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是,A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时,马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”,到期后保险公司返还的钱就来自于这里。而消费型重疾险的产品形态就很简单,案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年,第二年是否续保看个人意愿。不过,现在由于保险公司更乐于推广长期型保险,所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法,消费型重疾险一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险捆绑在一起销售。B投保终身无拒保风险,消费型产品年纪越大越贵
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
相关阅读：
相关搜索：
看过本文的人还看了
热门搜索：
Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved客服电话：7
欢迎访问87金融汇互联网金融超市！&
热门产品&Hot
最新专题&New
理财知识&Hot
(内测中...)
买哪种返还型重疾险好?
30岁，购买一份返还型的重疾险，可以在65-70岁，无病可以返还，保额的有一定的增值性，可以保证保额随着年龄的增长越来越多，抵御通货，保障最好全面一点。哪种返还型重疾险比较合适?
87金融保险网专家分析
从上述内容中可以看出您的需求是定期保险，到期可以有还本，是属于两全保险。诚如您现在想买一份保险，其实就是想多一份保障来规避可能出现的风险。但是根据您的描述只要保到65-70周岁，其实还是建议您做一份终身保障比较好，因为我们永远不知道风险什么时候来临。而且那个年龄保险到期了以后想买都买不了。另外买终身保险，就是到了70-80岁的时候您不想继续保障下去退保的话也可以退现金价值。
一、选择豁免保费可转换为养老金
太平洋保险的热卖产品金佑人生A，本产∴融健康保障，身价保障及补充养老保障于一体，保障额度年年递增。
保重疾包含了六十种重疾保轻症包含了十二种轻症，轻症豁免保费保养老，一生平安健康转换养老。
保障内容：
60种大病附加12种轻症。60种重症180天生效，发生重症提前给付。12种特定轻症提前给付20%，豁免后期保费。除保障功能外，还可灵活转换年金，转挨年金后继续享受分红。保费低，保障高。
另，组合乐亨安康附住院补贴，定期70岁或*80岁，四份住院每天补充200元，重症400元，单次住院90天，累汁180天，最高赔付40万，70*或80返本息。两项合计交费6千多。
二、选择终身寿险附加住院医疗
平安的智胜人生保障计划最适合你，年缴费元，身价20万重疾15万保终身，无忧意外保障至65周岁，无病健康平安到老到65岁账户价值保守估计25万多，70岁30万多，另外附加住院医疗小病都可以补充社保报销
三、保额高保障全面的产品
人保寿险惠民两全保险非常符合您的要求。6000元/年，存10年，保至65岁，重疾10万，意外17万，意外、小病医疗报销6000元/年。平平安安65岁可一次性领取17万-22万，也可转换成养老金，每年领取一次。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与87金融保险平台网无关。87金融保险频道对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性，可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明
本文关键词：,
、、、、、搜索、对比、、预约、购买
“宝宝”对比
自助理财应用
理财新模式&&&
学理财,涨姿势
（工作时间 9:00-18:00）
扫描关注微信
扫描关注微博扫描或点击关注中金在线客服
使用财视扫码登陆
下次自动登录
其它账号登录：
|||||||||||||||||||||||||
&&&&>> &正文
终身重疾险值不值得买：看重返还不如自行投资
来源：金羊网-新快报&&&
作者：佚名&&&
中金在线微博微信
扫描二维码
中金在线微信
　　国内寿险市场上的重疾险五花八门，如果将这些险种从消费类型上划分，可分为消费型和返还型。保险营销员比较喜欢推荐的是具有返还功能的终身重疾险，理由是有病理赔，无病返还，达到“不花钱”就能保障重疾的效果。事实上，无论是消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。但可以肯定的是，过分看重终身重疾险到期返还收益，最后的效果不一定如意。不信？赚钱君从具体产品着手，在此厘清终身重疾险和一年期消费型重疾险之间的保障差别、费率差异及各自投资回报效果。
　　■新快报记者 李驰/文 廖木兴/图
　　实例比较
　　近日，广州妈妈马女士告诉赚钱君，今年她经过保险业务员的推荐，为小孩投保了某大型寿险公司销售的一款终身重疾险，每年需要交4890元，缴费期是20年。听保险业务员介绍，这份保险的保障期是终身，如果中途退保或者合同终止，保险公司会返还一定的现金价值。但马女士也有个疑问，如果购买同等保障力度消费型重疾险产品，性价比又如何呢？于是，赚钱君也找了一款针对少儿、保障30万元的一款消费型重疾险，以作比较。
　　设计种类 投保年龄 保障期限 年交保费 保险利益
　　A保险(马女士投保的返还型重疾险) 出生28日以上，60周岁以下 终身 缴满20年，每年4890元 保障含25种基础重疾，
　　公司另加15种其他重疾，保额30万
　　B保险(某外资寿险公司的一款消费型重疾险) 满28日至18周岁 一年期 按自然费率年缴保费， 含中保协推荐的9种重疾，
　　比如28日至1周岁男孩需交498元 公司另加4种特定重疾，保额30万
　　产品分析
　　终身重疾返现金价值，消费型重疾通常为附加险
　　终身重疾险最大的特点就是保障期限长，而且可以在获得保障的同时另外获得一定收益，保险公司通行的做法就是合同终止后返还投保人所交全部保费或部分保费。
　　像马女士为孩子投保的这款返还型重疾险(下称“A保险”)，缴费期是20年，她从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，A保险除了能为马女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，马女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值(又称“现金价值”)。所谓“羊毛出在羊身上”，到期后保险公司返还的钱就来自于这里。
　　而消费型重疾险的产品形态就很简单，案例中的消费型重疾险(下称“B保险”)产品的保障期限就是一年，第二年是否续保看个人意愿。不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，所以单独售卖的消费型重疾险比较少。按保险公司的通行做法，消费型重疾险一般会以附加险的形式与分红险等长期型寿险捆绑在一起销售。
　　投保终身无拒保风险，消费型产品年纪越大越贵
　　马女士在投保时，小孩还不满一岁，保险公司在核保时也是一次性通过。在缴费方式上，马女士选择的是期缴，即一年一交，次年续保。而A保险最吸引人的地方就是可以保障终身，即只要在最初投保时核保通过，就可保证续保，而且每年所交的费用并不会因为小孩年龄的增大而增大。而对于B保险(从投保年龄上看主要是针对少儿)，当年投保时需要接受核保。而次年想继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。但也许某一年，保险公司觉得承保风险加大，进而很有可能拒保。
　　事实上，按照生命表对应的风险保障规律，被保险人年龄越大出险的概率越高。针对消费型重疾险，保险公司通常采用的是浮动费率机制。以B保险为例，保险公司给出了一份费率表，每万元保险金额所对应的保费从4.98元到16.60元不等。如果在小孩(男孩)不到1岁时投保30万重疾保额，父母当年所需缴纳的保费为498元(最高)。在续保时，如果不考虑续加保或拒保等问题，12岁和13岁的费率较低，均不到150元。
　　终身型长期保障占优，单纯投资收益率不如定存
　　很多消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益(财产保值增值)，顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。
　　举例来说，A保险的缴费期是20年，等到小孩18岁时，马女士累计需要缴纳8.80万元(缴满20年是9.78万元)。与此同时，另外一位妈妈为孩子投保了B保险且连续投保18年，按照最为理想的情况(即固定的费率表)来算，累计需缴纳3976.8元。
　　为了便于对比，假设两位妈妈的小孩在这18年里均未出险。对于马女士而言，A保险在第18个年度的现金价值为3.55万元，比所缴纳保费还低。如果选择在这个时候退保，那就意味着马女士花了5万多元买了一份18年期的30万重疾保障。
　　很显然，B保险更抵。若想小孩18岁后继续享有保障，A保险续保即可，而要B保险极有可能要加保，或另换一份产品。
　　把时间拉长至80岁，A保险的重疾保额是30万，现金价值是24.12万元。站在投资回报角度而言，万一出险，那就是用9.78万元买终身的30万重疾保障；如果没有出险，相当于马女士花了9.78万元本金，用80年博取14.34万元的收益。经过粗略计算，这笔投资的年化收益率为1.83%，仅比银行一年期定存利率高0.33个百分点。
　　投保提醒
　　重疾险设观察期， 消费型保障期会缩水
　　所谓的观察期，就是被保险人在这段时间是没有办法享受保障的，就算发生合同约定的重大疾病，保险公司有免赔权利。
　　赚钱君了解到，观察期为30天到180天不等，案例中的B保险的观察期是30天，这也意味着实际保障重疾的期限是11个月。如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。
　　返还型重疾险保额最好高于30万
　　对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，缴费灵活方便。
　　此外，在前文的计算过程中，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前广州重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。
责任编辑：cnfol001
好消息！还在为选择留学院校而苦恼吗？还在为复杂的移民申请流程而心烦吗？818出国网微信号汇聚最新的出国资讯，提供便捷的移民留学项目查询和免费权威的专家评估，为你的出国之路添能加油！
微信关注方法：1、扫描左侧二维码：2、搜索“818出国网”（chuguo818）关注818出国网微信。
我来说两句
24小时热门文章
栏目最新文章信息加载中...
穹顶之下，给孩子最好的呵护~
在给孩子配置商业保险时，我首推的便是少儿重疾险。一方面，重大疾病发生的概率虽然较低，但它造成的经济损失却非常大！比如少儿常见的重疾白血病，其治疗费用可达30-100万，如果没有保险的保障，一旦罹患重疾对孩子生命、家庭经济都是灾难性的打击。按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类，投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。另一方面，重疾其实离我们并不遥远，据悉，在我国每年的儿童恶性肿瘤发病数为25000例，已经成为儿童的第二大死因！其中白血病占了儿童恶性肿瘤的35%，仅白血病，每年就有1万个新发病例。作为父母，我们能不忧心忡忡吗？那么，该如何给孩子买重疾险呢？少儿重疾险和成人有什么区别呢？给孩子买重疾险又有哪些常见的陷阱？我会分以下7点来讲。一、保额大小考虑到重疾险的保障意义，买重疾险的第一要素就是：保额要足。如果你的预算只够买20万保额、保终身的产品，和50万保额、保20年的产品，果断选择后者。从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾孩子。以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万，如果预算允许，可以买到50-100万。二、保障范围合成人的一样，少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类，通常达到40种以上就够用了。但除此之外，买少儿重疾险还要注意保障范围是否包含以下责任，按重要性排名。1.儿童特定重疾有一些重疾是少儿时期常发的，给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的，比如白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年型类风湿关节炎等，能够得到更全面的保障。此外，有的少儿重疾险还会对某几种少儿特疾（比如白血病）给予额外赔付，也是加强保障的做法之一。2.轻症责任为什么要包含轻症责任呢？因为大家健康意识越来越高，几乎每年都会给孩子体检，所以很多大病在早期就会被发现。这本身是好事，但是却不能达到保险中重疾的理赔标准，也就无法理赔，那早期的治疗费用就只能自己承担。轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛。比如发生率高、死亡率高的恶性肿瘤，在重疾的定义里面，原位癌、慢性淋巴细胞白血病、皮肤癌等都不在理赔范围内。因为原位癌没有转移的特点，一般几万元的治疗费用就能治愈。而轻症责任把极早期恶性肿瘤或恶性病变包含进去之后，早期发现癌症也能获得赔偿，皆大欢喜。轻症责任的要注意赔付次数和赔付比例，可能赔付1次也可能赔付多次。赔付比例通常在保额的20%-30%，还要注意是额外赔付还是提前赔付，前者不占用总保额，后者则要从总保额中扣除。比如林女士给孩子买了一份50万的重疾险，含轻症责任（额外赔付20%基本保额），如果发生了轻症风险，按合同赔付10万元，如果以后再发生重疾理赔，则50万保额不受影响。3.身故责任目前市场上针对儿童的寿险比较少，很多保险公司的重疾产品就增加了身故责任，相当于附加了寿险。但是要注意，很多重疾险的身故责任仅仅是返还已交保费或赔偿保单现金价值，并不会赔付保额，所以身故责任意义不大。另外，保监会有规定对10岁以下未成年人的身故赔偿不能超过20万，10-18周岁的不能超过50万。三、保费高低重疾险的保费和被保人年龄有很大关系，通常孩子的重疾险保费都在几百块到两三千，保费高低还和保额大小、保险类型（消费型or返还型）、保障期限（定期or终身）以及保障范围密切相关。建议家庭年保费支出在家庭年收入的5%-15%，孩子的保费不超过家庭年收入的5%。四、保费豁免保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，前者就是父母中一人身故或全残，则保费豁免，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生；后者就是被保人罹患轻症，则理赔后后续保费豁免。由于轻症的治愈率比较高，保费豁免是非常实用的，也防止了后续承保压力大。五、消费型还是返还型？如果想要保额高、保费低的高杠杆率产品，我建议你选消费型产品，往往同样的保障范围下，消费型产品比返还型产品价位要低很多。以某公司少儿重疾险为例，0岁男孩、10万的保障额度来对比：方案一：返还型重疾产品，每年需交保费1720元，连续缴费8年，共缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。方案二：消费型重疾产品，。每年交保费200元，连续缴费22年，共缴纳保费4400元。每年省下来1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。显然消费型产品更划算。但是，对于目前保费预算充足，没有理财习惯的朋友，以防家庭发生变故，想要给孩子存一笔钱，等他成年后使用，那么可以考虑返还型重疾险，相当于“强制储蓄”。六、保定期还是保终身？通常重疾险越早买越便宜，保障期越长越好，省去了体检和年纪大不能续保的麻烦。但是，对于少儿重疾险来说，我更推荐短期和中长期，不推荐保终身。一方面少儿常见重疾和成人有很多区别，手足口病、川崎病大人不会得，老年痴呆小孩子也不可能得，所以保终身并不合适，而且保费较高。另一方面，保险产品更新换代快，相信20年后购买新的产品，选择空间会很多，而且保障会更完善。所以我建议选择20-30年的保障期，保到孩子成年即可，到时孩子有了一定的经济基础，可以自己选择更合适的产品。有的少儿重疾产品对3岁以下的幼儿健康要求比较严格，比如早产的宝宝就会被排除在外，这种情况可以先买一年期的定期重疾产品，保费更便宜，保障范围差不多；等孩子3岁之后再买中长期产品即可。一年期重疾险也可以作为保额买低了的一个补充产品。七、等待期等待期是指合同生效后的一段时间内，即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。一般情况下，重疾险的等待期在30-180天。对于一份几十年的保障来说，等待期是1个月还是6个月好像差别都不大。但是对于购买一年期产品的朋友来说，就要尽量选择等待期短的产品，才能尽快获得保障。一般续保时就不再有等待期了。关于少儿重疾险的购买相信大家都有了系统的了解，如果你想要高性价比的少儿重疾险推荐，可以移步「灵智优诺」公众号。
&&&&发布于日 19:21 |
阅读数(4322)
上一篇：下一篇：
发表评论 &
显示全部&&
显示全部&&
文章数量：117
评论数量：1
访问数量：33318