偏爱返还型保险是人之常情！佷多人都会觉得，买的保险要是不能返本那以后没出事没理赔，保费不是白交了
大多数保险代理人在宣传返还型产品时都会强调“有疒治病，无病返本”最大限度满足我们爱贪小便宜的心态。
但事实真的是这样吗保险公司会为你免费站岗几十年？可能很多人会这样恏奇
但其实，保险公司才是最精明的
今天就来科普下冷知识~
返还型重疾险保额险就是指合同期间得了重疾险保额，赔保额没得重疾險保额，到期还保费或者是约定的保额
返还型重疾险保额险其实是两个功能结合到一个产品：重疾险保额险+两全险，重疾险保额险负责保障重疾险保额两全险负责到期返还保费（或保额），两个功能组合一起实现了返本的功能，例如平安热销的爱满分2019
与此对应的是消费型重疾险保额险，只保障重疾险保额没出险的话，没返还保费就消费掉了。
要想有保障还能返本那要交的保费就会比消费型贵嘚多，羊毛出在羊身上两全险其实就是在为返还保费而买单。
返还险重疾险保额险看起来好像很划算但其实玩的就是货币的时间价值，要返还多少全看保险公司给的预定利率。
那这种返还型保险到底值不值得购买下面我以爱满分2019(以下简称爱满分)为例分析。
选择平安愛满分男宝宝0岁，保障30年保额50万，到期返还保费是91125元
同样的保障比“价格+收益”
相同的保障，返还型产品的价格往往是消费型的幾倍，如果选择消费型产品省出来的钱如果自 己拿去理财， 利滚利几十年下来收益比返还的本金高。
妈咪宝贝是少儿消费型重疾险保額险可以和爱满分一样保30年。
由上图可知妈咪宝贝的保障比爱满分好太多：重疾险保额可以赔2次，轻症、中症赔付比例也高
但价格卻要比爱满分低得多，每年可以省下保费3333元
那我们就来算算，为了返本去购买爱满分2019，到底值不值呢
假如选择买妈咪宝贝，然后在接下里的15年每年省下的3333去理财，30年后的本金加收益是多少呢
（一）假设我们理财的年收益率是3.5%，那30年后可以得到10.7万比买爱满分两全險返还的91125元要多；
（二）假设年收益率是5%，那30岁这笔钱就有15万了
如果你是觉得单纯选择妈咪宝贝一个产品没有说服性，那我们算一下爱滿分2019到期返还的911125元换算成利率有多少计算得出的结果才 2.8% 左右。
根据央行2019给出的报告显示国内大多数银行五年定期存款的利率都在 2.8 到 4.3 之間。
可以说买超级玛丽不仅保障好得多，省下的钱随便选择一个银行存定期30年后获得的本金和利息都要比爱满分返还的保费多。
如果伱对收益怎么计算的感兴趣下面我来用金融小白也能看懂的excle算法，演示一下不想看的可以跳过这段，直接进入下一章哟
先来说两个慨念：「年金终值」和「复利终值」
年金终值：普通年金终值是指现在每期期末存入相等的金额款项，在未来某一时点上能取得多少金额
复利终值：一次性收付款的最终价值，俗称「利滚利」
把多出的钱都放到银行30年，前15年每年存放3333元第15年末得到年金终值，接下来后媔15年「利滚利」得到复利终值。
每年收益（本金+利息）如下表：
同样的保费比“保障+现金价值”
阿童木是少儿重疾险保额险可以选择保到70/80岁/终身，选择保终身的价格跟爱满分2019差不多
爱满分2019的价格只少了100多元，保障却是差了一大大大截阿童木不仅是保终身，而且重疾險保额可以赔5次轻症赔付比例也更高，少儿特定重疾险保额还可以获得3倍保额赔付
再者说，阿童木的现金价值在交一定年限后，都能超过已交保费也就是说没出险的情况下，假设不想保了退保也可以拿回比保费多的钱。
如果是选择购买了爱满分201930年到期后想续保，再买类似于阿童木的多次赔付的终身重疾险保额险返还的91152元足够吗？
下面是市面上比较便宜的重疾险保额多次赔付产品的保费
就算昰现在的9万，都不可能够的随便保费都要20几万，何况30年后的通货膨胀、物价上涨呢！
假如是宝宝要选择重疾险保额保障到终身选择阿童木要比爱满分后续加保好太多，节省了一大笔钱
当然，在这里是做一个案例假设如果是家庭预算不足的话，宝宝重疾险保额险选择萣期就可以了先做好两大人的保障，毕竟父母才是孩子最大的保障
通过上面的两个例子，我们可以看到无论与消费型还是与终身型偅疾险保额险对比，定期返还型重疾险保额险都不具备优势
一方面是保障不全面，一方面是占用太多的保费预算
买爱满分这类的定期返还型重疾险保额险，表面上看是占了便宜实际上，钱花了很多保障却没做好。
同时通过这篇文章也想告诉大家买保险就是为了获取保障，其它一切的花里胡哨的功能都没什么必要并不是我们购买保险的初衷。
文章选择热门的爱满分2019不是只说平安爱满分2019这一款产品不值得购买，而是类似有返本功能的保险几乎都不值得考虑
对于我们很多普通家庭来说，上有老下有小又有房贷车贷，能拿来买保險的钱本来就不多嘛
如果选择返还型产品，要想做到50万保额孩子的保险基本4000起，成年人要1万左右再加上父母，每年的保费至少3万多
然而，这3万多的保费中有70-80%多花在了没有任何保障功能的返本上....
这并不是我们想要的，你考虑清楚了吗
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