原标题：趁来得及，给我们父母选份保险吧，人生莫留遗憾 | 二宝爸极致钻研报告
亲爱的各位童鞋，二宝爸带女儿美国游学归来啦。连续停更了好几天，心里有些惴惴不安，落地第一件事，就是开电脑码字，噼里啪啦写下了这段时间最想写、也是N个麻麻追问二宝爸的题材——
我们年迈的父母，该买什么样的保险？到底还能不能买呢？
再写正文前，我先问大家一个问题：你的爸妈多大年纪了？他们现在在哪里？
是老漂族，从遥远的老家来到你的城市，帮你照看孩子；还是留守族，独自在家，自己照顾自己？
二宝爸之前写过如何给自己和孩子买重疾保险的文章，不光是后台的留言，即时每次在群里讨论起保险话题，都有很多麻麻热议并咨询，爸妈的保险该怎么买。
我非常理解大家问题背后的担心：我们慢慢长大了，成为了家里的顶梁柱，但以前顶天立地的爸妈却到了让人担心的年纪。我们担心他们会突然生一场大病，但我们没有足够的钱治，担心他们会不小心磕磕碰碰，却因为心疼医药费对我们说一切都好。
看起来，爸妈比我们更需要保险。
但我一直压着这个话题没讲，不是懒也不是不关心父母。而是因为深刻了解保险之后，更知道：我们才是爸妈最保险的保险。保险配置就是这么反人性，最爱的是孩子、最心疼的是父母，但是偏偏自己的保障才是要最先做好的。
所以今天，二宝爸准备从一个相对理性的角度，跟大家分析一下爸妈的保险该怎么选。
（提前声明：我的研究集中在保障型产品，养老金和年金险不在本文讨论范围内。）
是的，你没有看错。给爸妈买保险的时候有个很明显的优势，就是风险明确，目标感强。
不用过多的分析和数据佐证，我们都知道，爸妈面临的最大风险就是疾病风险和意外风险。该买什么保险，一清二楚。
从险种搭配上来说，其实不用被五花八门的险种迷乱了双眼，我们的选择很简单：
重疾险、医疗险和意外险，是爸妈最需要的三类保障。
1.重疾险（防癌险）：确诊重大疾病给付约定保额，用于治疗和后期恢复费用补充，老年群体必备。
而因为身体健康程度和年龄限制，也许市场上大部分重疾险我们的父母都不能买，所以就有了老年防癌险。
它核保相对宽松，投保年龄比较宽泛，最高可至75岁，如果有癌症家族病史，建议配置一份防癌险——这是买不了重疾险的第二选择，二宝爸下面会细说。
2.医疗险：社保报销范围和金额的有效补充，老年群体必备。
一年期的医疗险，是防癌险和重疾险的补充，保额高、保费不贵，可以帮助覆盖大病治疗的费用。
如果经济条件好的，还有面向高收入人群的高端医疗保险，能够全面解决就医费用，没有限制条件。而且治疗时是直付服务，无需垫付，当然保费也很贵。
3.意外险：含意外身故伤残和意外医疗责任。上了岁数，老年人的灵活性会比较差，发生摔伤和骨折的概率变大，容易磕碰的爸妈需要人手一份。
二宝爸的建议是，老人保险配置时，意外险的优先级一定要提高。意外险的保费比较便宜，配置起来没有什么经济压力。
很多保险公司都有专门针对老年人的意外险，涵盖骨折、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。
爸妈投保面临的限制，主要体现在三个方面：年龄、健康和资金。当然，如果钱足够多，最后一个可以忽略。
这是我在整理过程中发现的一个严重的问题。很多之前发现的优秀产品，爸妈都买不了，或者买不到需要的额度。
1. 年龄限制：年纪大了，很多保险买不了。举个例子，重疾险，55周岁以上基本没有产品可以投了。
2. 健康限制：身体运转了五六十年，到投保的时候就发现，很多产品的健康告知都过不了了。
3. 资金限制：字面意思，年龄越大，保费越贵，甚至出现“保费倒挂”的现象。（即所交保费比保额还高，已经失去杠杆保障的意义）
给老人配置保险真的很磨人，在保费和保障内容之间周旋，很难做到面面俱到。可选的产品不多，但风险缺口又很大，所以爸妈的保险，更考验的是配置的功力。总结下来，我有几个原则性的挑选建议想分享给大家。
1. 在力所能及的范围内买到最全面
关于给父母买保险，我用两句话概括：
能买长期的，别买一年期；
能买重疾险，别买防癌险。
父母需要的，可以覆盖整个晚年的保障，是生病了不拖累孩子的保障。所以，保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期，因为你不知道他们什么时候会生病。
重疾险和防癌险的区别，就像是外套和马甲的区别。在年龄和身体还符合条件的时候，能买重疾险，就别买防癌险。
2. 报销型和给付型都要买，凑够保额最重要
保险分报销型和给付型两种。
报销型，顾名思义就是凭医药发票找保险公司办理理赔。优点是报销额度高，保费低，因此对于一些收入并不宽裕的人来说，报销型是相当不错的。但在理赔服务时，报销型的理赔需要诊断书，还有社保的报销凭证和资料发票，稍显麻烦。
给付型，就是你的情况满足合同约定条件时，保险公司按合同约定保额一次性给付保险金。优点是确诊即给付，无论花费多少，你都能够获得赔偿，并且保障全面。理赔服务时，只要出具诊断书即可，比较方便，但保费会比前者高不少。
报销型：医疗险、意外险
给付型：防癌险、重疾险
因为年龄的限制，很多产品买不了或者买不到需要的保额。这个难题难住了我，所以专门咨询了业内的朋友，得到的建议是：报销型和给付型都买，凑一凑，用折中的方式把保额买够。
说的详细点，就是我们在给父母投保时，通过报销型保险（医疗险）覆盖入院医疗的自费部分，通过给付型保险（重疾险、防癌险）来保障几年之类的生活水平不改变，以及有充裕的资金来进行后续的治疗。
举个例子：55岁，重疾险只能买10万额度的，但缺口有30万，所以可以买10万重疾险+10万防癌险+10万医疗险，用组合的方式，曲线救国。
补充说一句：我们父母的保费支出从属于家庭保障计划，权衡好父母保费和家庭总保费的关系，优先做好家庭支柱的保障。毕竟，我们才是父母最大的靠山。
我给大家的配置建议是——
老人的配置方案不具有通用参考意义，这里二宝爸谨做个人建议，供大家参考。
我知道很多人看文章最关注的，就是二宝爸买了什么，所以每次我都会把自己的方案贴出来。
但是，老人的配置方案实在不具有通用参考意义，你们看我的方案和我刚说的两个原则对比，就能看出我的挣扎。
我的方案：（以我妈妈为例，63岁）
63岁，没有合适的重疾险了，也没找到保终身的防癌险。所以挣扎过后，买的是保障期10年的防癌险。
好在身体还算硬朗，搭上了医疗险的最后一班车，买了安联臻爱百万医疗，也算幸运了。
意外险，选择的是保20万急性病身故的安意保。不清楚这款产品的，可以回去翻一下二宝爸之前的文章（点击阅读《当父母的，如何为自己配置一份全面的保险？ | 二宝爸极致钻研报告》），或者直接扫码了解。
二宝爸重点说一下我给妈妈选的这款防癌险：太平康爱卫士防癌。
长期防癌险，给付型。最高支持75周岁以内的人投保，大部分爸妈都还有购买机会。有两个地方我觉得还不错：
一、3类高费用恶性肿瘤保险金翻倍赔付（包括恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病）；
二、身故赔偿100%已交保费。
当然，这款产品跟我之前介绍的重疾险相比，性价比被碾压。但，年龄是爸妈买保险时跨不过去的那座大山，谁都没法改变。买完之后我的感受是：庆幸还有产品可买，也庆幸自己在这个年纪已经先买了。
这还有这款产品，我没选
1.安享一生防癌医疗险
防癌险、一年期、报销型
这款是一个朋友给他妈妈买完强烈推荐给我的。我没买，但是我觉得可能很多人都需要。因为，带病体能投保，这点太重要了。（万幸父母暂时身体健康，给了我更多选择空间）
爸妈身体有小毛病的，投不了医疗险的，真心推荐这一款。投保条件是我见过的最宽松的。高血糖、风湿病、糖尿病、心脑血管病，都还有投保机会。
保障责任方面：200万的癌症医疗保障（报销型），最高支持70岁的人购买，可以续保到105岁。大的风险口子算是堵上了，虽然我们追求更多更全，但是研究了一圈你可能发现，能买到就知足了。
对了，因为是报销型的，这款的保费也比较便宜。我给大家算一下，假如你家爸爸目前60岁，每年只用交471块，一家人吃顿饭的钱。
二宝爸整理了一大堆产品，却发现，年龄和健康是爸妈买保险跨不过去的两座大山。
买之前，信心满满，要给爸妈最周全的保障，到最后，能上车已是万幸……买保险要趁早，这话是真正的有了体会。
虽然今天我写的是一篇罗列数据的调查干货文，但最后二宝爸想用一句鸡汤来结尾：
父母在，人生尚有来处；
父母去，人生只剩归途。
保险告一段落。未来，用更踏实的一颗心去陪伴，去感恩吧。
关于保险，二宝爸的极致钻研
我把全品类的儿童重疾险研究了个遍
如何为自己配置一份全面的保险
不是药神，却可以用“百万医疗险”武装自己
