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银行存款到底安不安全
近期，全国各地发生了多起“巨额存款失踪”事件，涉及多家大小银行，引发了社会公众和舆论的极大关注。
长期以来，在大家眼中，银行存款是十分安全的。银行“三性”原则（安全性、流动性、盈利性）中，安全性是第一位的。那么，最近银行存款遭遇了什么样的问题，其中的责任该如何界定？把钱存在银行里，还安全吗？
“存款失踪”有哪些情况？
所谓的个人“存款失踪”，是指存款未经正常流程，从储户个人账户上转移到其他账户，或者转化成理财产品及被冻结。从已见诸报端的情况看，主要有这么五种：
一是贴息存款被骗走。资金掮客以高额“利息”为诱惑，将存款骗取到其他企业或个人账户。如近期发生的巨额存款失踪事件，基本上与此有关。不法分子以核实存款为由，获取储户账户密码或网银工具，或与银行员工内外勾结，骗得储户团团转。
二是信息泄露被盗走。由于账户、密码等信息泄露，犯罪嫌疑人利用技术克隆了银行卡，通过刷卡或直接支取等方式，盗走储户卡里存款。近年来，这样的案件爆发了多起，很多储户往往银行卡还在自己手里，其中的存款却在异地被取走或盗刷。
三是快捷支付被转走。快捷支付虽然使用方便，但其中漏洞很多。如支付宝的快捷支付，每次付款只需输入支付密码和手机校验码，就直接从该卡扣除款项。银行卡号及手机卡一旦被人拿到手，卡内资金很容易被不法分子利用快捷支付功能盗空。
四是存单质押被冻结。前些年，部分企业与储户签订借款合同，直接支付给储户等人“借款利息”，条件是储户提供个人存单质押给银行，为其银行承兑汇票提供全额担保。之后，银行冻结这部分存款，如企业出问题则存单被用于偿还承兑汇票的垫款。
五是购买产品被迷惑。一些储户出于投资理财的需要，或轻信银行员工的介绍，将个人账户里的存款用于购买银行理财产品、保险产品或其他金融产品。当然，还有少数储户本来就缺乏基本金融知识，一开始就错把这些非存款产品当成储蓄存款。
此外，还发生了泸州老窖等白酒企业巨额存款蒸发等事件。这种“存款卖酒”形式，多属以渠道建设名义存在的小金库内资金，长期游离于监管之外。
“存款失踪”，谁应该负责？
“乱花渐欲迷人眼”，“存款失踪”竟然还这许多花头，普通民众大概看得也是醉了吧！不过，醉了就醉了，其实大家更关心的问题是，这些形形色色的“存款失踪”，该由谁来负责。
有人主张，银行是强势的一方，发生存款失踪的银行，应无条件地为储户垫付存款。很多储户也想当然地以为，存款本身是存在银行的，业务办理也在银行场所进行，出了问题由银行负全责。这种认知似是而非，忽略了银行和储户在储蓄合同中的平等主体关系。
的确，银行有义务保护存款人权益，但储户及其他相关方同样也应尽到责任，这里边的法律关系是挺复杂的。那么问题来了，银行、储户及其他相关方，各自应该有什么样的责任？上述“存款失踪”的五种形式各不一样，每种形式中也有不同的情形，我们不能一概而论，而应该是具体问题具体分析：
1.在“贴息存款”形式中，如果储户自己为了高额回报，将银行卡、密码等交于资金掮客，导致存款被骗走，则应承担主要责任，如2014年江苏省高院就因此终审判决由储户自行承担全部损失。如果储户本人并未泄露密码等信息，而是犯罪嫌疑人与银行内部人员勾结，通过非法手段将储户存款直接划走，那么银行应承担主要责任。
2.在“信息泄露”形式中，如果储户自己未妥善保管自己的卡号、密码等信息导致银行卡被克隆，那么应自行承担责任，除此之外主要责任应由银行承担。
3.储户存款因快捷支付漏洞被转走，第三方支付公司应承担赔偿责任，与银行无关。当然，储户自己也应妥善保管好银行卡和手机等物品。
4.存款因办理存单质押被冻结的事情，去年曾发生在民生银行武汉分行。此事实质上是储户与借款企业之间的一种民间借贷，储户应认识到高收益之后的高风险。
5.至于“存款变理财”“存款变保险”等等，媒体也曾报道不少，还是得一分为二地看。如果银行员工误导销售，导致存款变味、变形，那么银行应承担主要责任。事实上，很多时候储户事先知情并签署了相关合同，后来因收益未达预期等因素想悔约，那么应对自己的投资理财行为负责。
其实，银行和储户之间的责任如何划分，往往会遭遇两难的选择。如果过分加重银行责任，不利于金融创新和风险防范；如果过分加重储户责任，不利于维护普通民众合法权益。最近，媒体报道了一起重庆储户被判刑四年的案例。这位储户受30%的高息诱惑，将钱存入银行后被不法分子全部骗走，之后法院认定他与不法分子勾结，诈骗银行。法院在缺乏确凿证据的情况下，认定储户泄露密码给不法分子并因此定罪，过于草率。但这其中也反映出，有一部分人可能会以此为手段进行犯罪，这其中的确存在道德风险。
银行和储户，都应该引以为戒
当然，无论在何种情形下，考虑到普通储户在记录证据方面的弱势，应实行举证倒置，即举证责任主要在银行等金融机构一方，主要由他们而不是储户来证明自己清白。但如果银行已经证明自身尽到责任，未发生违法违纪、侵犯储户权益行为，那么由储户对自己的主张进行举证。
此外，监管部门的职责也不能缺失。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前表示，银行有义务保护存款人合法权益，应进一步加强内部控制和风险管理，要强化内部督查。对涉及严重违规的银行和银行员工，监管部门应督促相关单位依法追究责任，严惩不怠，正风肃纪，以儆效尤。
日前，媒体报道说，位于南京浦口江浦街道的一家所谓“南京某农村经济专业合作社”，将内部刻意装潢得和大银行一模一样，以高额“贴息”诱惑市民来存款，短短一年多就有近200人上当受骗，涉及金额近2亿元。这样的事情，相关部门同样也负有不可推卸的监管责任。
我国储蓄率很高，在4.3亿户家庭中，存款是主要的资产形式。而商业银行，是我国金融行业中实力最强、管理最严的机构，没有之一。上述这些“存款失踪”，都只是个案，并非普遍现象。目前，存款在银行仍然是十分安全的，普通民众完全可以不用担心。即使将来银行被破产清算，将要推出的存款保险制度还将构建起又一道安全网。
不过，近期出现的“存款失踪”事件，多少都与违规违纪沾上关系，或是银行违规，或是储户贪婪。《伊索寓言》里有句名言——“有些人因为贪婪，想得到更多的东西，却把现在所有的也失掉了”，无论是银行还是储户，都应该引以为戒。（来源：新华网 作者：董希淼）
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来源：新闻热搜榜保险来了，存款更安全了吗？
大小储户谁更受益？
长期以来，存款保险的偿付限额一直是各方争论不休的焦点问题。
在我国，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
而对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行测算表明，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
由此看出，依照目前的规定，绝大多数存款人的存款可以得到全额保障，不会受到损失。但对于一些大额储户，其超过50万元的部分却无法获得绝对保障，更有人担心此举会引发大规模的分散存款。
“以后国家不再对银行进行隐性担保，银行有可能破产，这需要对中小储户给予补偿保护，这可以说是存款保险制度建立的根本原因。”在曹风岐看来，现在关于存款保险制度的相关规定还有待细化，例如，其中对于储户存款中超过50万元以上的部分并没有做出具体的解释。
他建议，可以采用全额赔偿加比例赔偿的方式，也就是说，设定50万元为全额赔偿的上限，超过50万元的部分按比例来赔偿。“比如储户存入70万，50万以上部分可以赔付百分之八十，当然这要根据国民收入情况、存款余额等多种因素判断，这个比例不是一成不变的。”
对于目前50万元的最高赔付限额，谭继军则表示：“保险要靠概率维持收入和支出的平衡，如果所有都保那就不叫保险了。”对于超过50万元的部分，他认为，未来市场中有可能会出现其他的保险渠道。
与此同时，还有更多储户关心的是，存款保险由银行缴纳保费，今后银行会不会将多支付的资金成本转嫁给存款人或小微企业？银行会不会因为缴纳保费而提高贷款利率、增加收费项目？
资料显示，根据对全国存款类金融机构的模拟测算，保费支出占吸收存款总成本的比例不足0.5%。
即便如此，曹风岐认为，存款保险制度对中小银行仍是一个不小的挑战。
曹风岐告诉记者，缴纳存款保险的保费势必将增加银行运营成本，中小银行自身实力和抗风险能力弱于大型商业银行，面临的成本压力相对较大。“但不能因此降低服务质量，否则储户存款会更少，中小银行现在处于矛盾状态，只能通过提升效率、降低成本、加强管理、开展综合业务等方式提供更好的服务，吸引更多的储户存款”。
有业内人士指出，目前我国金融机构数量众多，充分市场竞争将限制银行将经营成本转嫁给金融消费者。金融消费者也可以“货比三家”，选择服务最好、价格最优的金融机构。
如何应对存款失踪？
近日，据媒体报道，多地银行存款频频“失踪”：浙江杭州42位银行储户放在银行的数千万元存款仅剩少许甚至被清零，泸州老窖等知名企业存款出现异常，义乌、南京、湖北等地也出现了储户存款失踪事件。另外，在南京一家名为“南京某农村经济专业合作社”的假银行更是以高额贴息款诱惑市民存款，非法吸储2亿元。
对于目前各地频发的银行储户存款丢失事件，谭继军认为，这是银行内部信息系统和管理方面的问题，很可能是由于银行的个别岗位玩忽职守、信息系统建设不完善等原因造成的，与存款保险制度没有关系，也并不适用存款保险制度。在这种情况下，如果确认是银行的责任，银行应该进行全额赔付，不仅赔付本金而且要赔付利息。
银监会副主席王兆星也表示，按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”在工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定，但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
有分析指出，相比国有银行倒闭的概率和银行存款失踪的频率，目前储户更急需另一种“存款保险”制度——账户里的钱莫名其妙丢了，有制度能为索赔或追回提供保障。(记者 王群)
大小储户谁更受益？
长期以来，存款保险的偿付限额一直是各方争论不休的焦点问题。
在我国，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
而对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行测算表明，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
由此看出，依照目前的规定，绝大多数存款人的存款可以得到全额保障，不会受到损失。但对于一些大额储户，其超过50万元的部分却无法获得绝对保障，更有人担心此举会引发大规模的分散存款。
“以后国家不再对银行进行隐性担保，银行有可能破产，这需要对中小储户给予补偿保护，这可以说是存款保险制度建立的根本原因。”在曹风岐看来，现在关于存款保险制度的相关规定还有待细化，例如，其中对于储户存款中超过50万元以上的部分并没有做出具体的解释。
他建议，可以采用全额赔偿加比例赔偿的方式，也就是说，设定50万元为全额赔偿的上限，超过50万元的部分按比例来赔偿。“比如储户存入70万，50万以上部分可以赔付百分之八十，当然这要根据国民收入情况、存款余额等多种因素判断，这个比例不是一成不变的。”
对于目前50万元的最高赔付限额，谭继军则表示：“保险要靠概率维持收入和支出的平衡，如果所有都保那就不叫保险了。”对于超过50万元的部分，他认为，未来市场中有可能会出现其他的保险渠道。
与此同时，还有更多储户关心的是，存款保险由银行缴纳保费，今后银行会不会将多支付的资金成本转嫁给存款人或小微企业？银行会不会因为缴纳保费而提高贷款利率、增加收费项目？
资料显示，根据对全国存款类金融机构的模拟测算，保费支出占吸收存款总成本的比例不足0.5%。
即便如此，曹风岐认为，存款保险制度对中小银行仍是一个不小的挑战。
曹风岐告诉记者，缴纳存款保险的保费势必将增加银行运营成本，中小银行自身实力和抗风险能力弱于大型商业银行，面临的成本压力相对较大。“但不能因此降低服务质量，否则储户存款会更少，中小银行现在处于矛盾状态，只能通过提升效率、降低成本、加强管理、开展综合业务等方式提供更好的服务，吸引更多的储户存款”。
有业内人士指出，目前我国金融机构数量众多，充分市场竞争将限制银行将经营成本转嫁给金融消费者。金融消费者也可以“货比三家”，选择服务最好、价格最优的金融机构。
如何应对存款失踪？
近日，据媒体报道，多地银行存款频频“失踪”：浙江杭州42位银行储户放在银行的数千万元存款仅剩少许甚至被清零，泸州老窖等知名企业存款出现异常，义乌、南京、湖北等地也出现了储户存款失踪事件。另外，在南京一家名为“南京某农村经济专业合作社”的假银行更是以高额贴息款诱惑市民存款，非法吸储2亿元。
对于目前各地频发的银行储户存款丢失事件，谭继军认为，这是银行内部信息系统和管理方面的问题，很可能是由于银行的个别岗位玩忽职守、信息系统建设不完善等原因造成的，与存款保险制度没有关系，也并不适用存款保险制度。在这种情况下，如果确认是银行的责任，银行应该进行全额赔付，不仅赔付本金而且要赔付利息。
银监会副主席王兆星也表示，按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”在工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定，但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
有分析指出，相比国有银行倒闭的概率和银行存款失踪的频率，目前储户更急需另一种“存款保险”制度——账户里的钱莫名其妙丢了，有制度能为索赔或追回提供保障。(记者 王群)
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用手机继续阅读钱存银行安全吗 家庭储蓄要谨记四点
年收入、年终奖、回款......每个家庭手头上的资金不断增多，到嘉丰瑞德配置产品的人也增多，同时到银行存款的人更多。但最近媒体频频爆出的银行储户存款失踪事件又让大家担忧起来“钱存银行安全吗？”。同时，家庭储蓄又不同于个人储蓄，需要考虑的因素很多。那么，家庭储蓄需要注意哪些问题呢？储蓄，作为传统理财方式，一直很受老百姓信赖，但是由于近年来物价上涨，通货膨胀严重，钱存银行贬值，举个生活中的例子，以前50元可以买5斤肉，现在只能买到3斤肉。对于一些理财意识强的家庭，就会选择拿出部分存款进行理财来增值，比如购买国债、银行理财产品或固定收益类产品等。但由于理财有风险，对于一些稳健型家庭，尤其是一些低收入和老年人家庭，嘉丰瑞德理财师建议最好仍以储蓄为主，但要注意以下几点事项：1、选择银行存款的种类和期限时，一定要根据自己家庭的用款情况和整体消费水平来确定。不要为了一时的利息高，选择过长期限的存款种类，一旦紧急用钱，收益就会受损。尤其是老年人家庭，为防止意外或重大疾病等需要用到资金，理财师建议老年人家庭尽量选择短期存款。2、家庭储蓄是选择共同账户，还是独立账户，夫妻要商量好，意见统一，选择何种账户进行储备资金都可以。甚至夫妻俩可以合开第三个账户，这笔资金可以用于家庭的日常开销，共同承担家庭支出。3、银行账户密码保护好。账户密码最好不要使用家人的生日，手机号，身份证号等，很容易被他人知晓，盗取资金。尤其是老年人，千万不怕麻烦，密码设置复杂一些。4、大额资金分银行存。今年开始，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭。同时实行存款保险制度，储户在单个银行的存款不高于50万元，银行若倒闭，最大赔付额50万元，超过部分，将得不到赔偿。所以嘉丰瑞德理财师建议家庭的大额资金最好分银行存，分散风险。另外，除了传统理财方式储蓄外，稳健型家庭还可以选择一些低风险的理财方式，收益要比存款高一些，比如前面提到的国债，3年年利率在5%左右；银行保本类理财产品，年利率4.5%-5%；还有一些固定收益类产品宜盛月月盈等，年化收益率10%左右。同时，考虑到资金的流动性更强问题，嘉丰瑞德理财师建议选择短期存款（3个月和6个月）、货币型基金和互联网宝宝类产品余额宝等，收益比活期高。
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那是存零花钱的地方，钱很多还是拿到银行定存
银行也会倒闭。
在说了，平安保险也不傻，不会承担那么大的风险。
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时间都去哪了？门前老树长新芽 院里枯木又开花 半生存了好多话 藏进了满头白发 记忆中的小脚丫 肉嘟嘟的小嘴巴 一生把爱交给他 只为那一声爸妈 时间都去哪了 还没好好感受年轻就老了生儿养女一辈子 满脑子都是孩子哭了笑了时间都去哪了 还没好好看看你眼睛就花了柴米油盐半辈子 转眼就只剩下满脸的皱纹了记忆中的小脚丫 肉嘟嘟的小嘴巴 一生把爱交给他 只为那一声爸妈时间都去哪了还没好好感受年轻就老了生儿养女一辈子 满脑子都是孩子哭了笑了时间都去哪了 还没好好看看你眼睛就花了柴米油盐半辈子 转眼就只剩下满脸的皱纹了时间都去哪了 还没好好感受年轻就老了生儿养女一辈子 满脑子都是孩子哭了笑了时间都去哪了 还没好好看看你眼睛就花了柴米油盐半辈子 转眼就只剩下满脸的皱纹了
我们都是买了保险的呀！应该不会有事吧！按照现在的市场阿里巴巴应该是不会倒闭嘛？
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