银监会发布新规：以后你放在这的钱，都归银行管了
P2P网贷近年来在国内兴起，这种“个人对个人”的网络借款方式日渐受人青睐并且久唱不衰，但是，P2P网贷诱惑多多，与此同时一些P2P公司跑路的消息时有发生。
如今的p2p网贷这个行业的负面新闻很多，由于处在监管的真空期，不少不法分子打着p2p网贷的旗号到处招摇撞骗。
一些不法分子利用P2P网贷平台圈钱，通过网络推广等方式以15%-16.8%的高年化收益率为诱饵，平台惯用的伎俩就是利用这点，这对老百姓具有难以抵抗的诱惑。
你不信还好，你要信了，完蛋了，真的会让你倾家荡产的，你有被坑过吗？来看一个例子：方先生是一名退休干部，退休时热衷于各种投资，一次偶然的机会，看到P2P网贷平台。
这家号称利润都是20%以上，有的就是30%左右，而且宣称随便任何时候提款，方先生先后投资了89000多元，刚开始提现利息很高。
可是，好景不长，之后 “延迟提现、限制日提现金额度”等各种理由拖延本金和利息，最后不仅连承诺的20%多的利息没有了，甚至连本金也拿不回来。
这些非法公司都一个套路：前两个月给你分红，等把你掉上钩，压大码了，钱到了他手里，告诉你资金链断裂，没钱。
一些非法集资公司 “改头换面”，许多都打起了各种“互联网金融”尤其是“P2P网贷”的旗号，难道P2P网贷行业真的是不靠谱吗？真正的P2P又应该是什么模样呢？
真正的P2P网贷天然地具备互联网属性，是高度人性化的网络，如果你现在还是分不清真的还是假的，没事，银行来帮你忙。
去年，银监会牵头负责进行了网贷风险专项整治工作，目前，专项整治工作摸底排查阶段已经结束，其中资金存管落实不到位的问题比较突出。
昨日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确银行对接P2P资金存管业务的具体要求。
银监会表示，资金存管机制实现了客户资金与网贷机构自有资金的分账管理，从物理意义上防止网贷机构非法触碰客户资金，确保网贷机构“见钱不摸钱”。
做金融产品的公司，必须有足够的自有资金，有保险制度，对股东，法人，关联公司定期审计，对已占有他人资金为目的的恶意经营方式要严厉打击，除了让涉案人员倾家荡产外，还要判处多年刑期，以惩戒这个犯罪倾向。
这么惩戒才有可能让这么不法分子不敢欺骗投资者，截至到昨日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%，下表只列了15家，排名不分先后。
这158家P2P平台才是真的银行存管，大伙还想做p2p网贷的可以放心去，如果你还是不放心，金投网小编我可以交大家几招核实方法：
1、注册时需要同时在第三方存管平台注册账户；
投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。
2、会有跳转到第三方存管平台的环节；
在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金管平台。
3、注册账户时会收到银行短信提示；
投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。
4、可以查询到由第三方存管平台出具的每月数据报告；
真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告，那么如何查存管报告呢？
一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。
说到底小编还是觉得征信体系不完善和法律方面对这个处罚力度太轻，犯罪成本太低，一个老赖因经济纠纷，被法院查封财产。
建议各位投资者应该理性选择合适自己的网贷平台，不要轻易相信虚假信息，不要被金钱利欲蒙蔽双眼。“天上不会掉馅饼”，理财投资也不是“一夜暴富”，谨慎投资。
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孙海波：监管部门对于银行股东资质要求一直较为严格。比如根据《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（2015年3号令，以下简称3号令）规定，自然人和境内非金融机构作为发起人需要除符合常规条件外，最核心要满足入股资金为自有资金，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。而部分股东入股之后，又通过非真实授信，或将股权质押在入股银行的附属机构套取银行资金，抽逃资本金，导致银行资本不实。（二）股权。自然人之间、公司或事业法人之间、自然人与公司或事业法人之间代持股份；频繁变更股权，股东行为短期化，或借机牟利等。农村中小金融机构变更持有股本总额1％以上、5％以下的单一股东（社员）股权变更适用报告制，持有股本总额5％以上适用审批制。简政放权后，审批层级在分局和省局两级。为减少审批层级，银行股东通过自然人之间、公司或事业法人之间、自然人与公司或事业法人之间代持股份，绕开对银行股东持股比例限制。如果按照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的规定，应完整、真实地披露股东之间的关联关系。现实中，个别中小银行公司治理流于形式，实际大股东通过股份代持来谋求控制权，并指导银行从事高风险业务，谋取短期效益，延期暴露风险。（三）对外投资。违规对外投资；违法持有多家金融机构股权；为大股东融资进行对外投资；以贷款、理财、信托计划等形式为实际关联方提供资金用于股权投资或兼并重组等。直接以贷款形式为实际关联方提供资金不多见，但通过理财或同业投资资金为关联方提供资金用于股权投资或兼并重组比较普遍，尤其是银行理财目前并没有关联交易的任何规则。从明文监管规章制度角度，银行理财资金以债权或股权形式流向关联方没有细则去规范，只是在2010年发布的《银行理财产品销售管理办法》中提及“(四)不得通过理财产品进行利益输送”；但这样的调控其实无法实施。此外，银行关联方信息的收集和更新存在比较大的障碍。虽然2004年《商业银行内部人和股东关联交易管理办法》有明确的规定，对关联方进行了详细界定。笔者此前也做过图表整理如下图。但实际操作过程中，关联方的信息收集、存储、和后续业务过程中都存在重大重重障碍。一般而言关联方信息完全依赖内部人自愿填报，并没有任何第三方校验审核。（四）员工持股。违规设立员工持股计划；变相为员工代持股份；为员工持股提供杠杆配资等。根据此前财新的报道，某银行通过理财资金绕道江苏汇金、上海佐基和控股君康人寿再增资该银行股权，实现高管间接持股。尽管因为大幅曝光导致后续对君康人寿控股流产。此外需要注意，这里只是禁止银行为本行员工持股提供杠杆配资。但银行理财资金可以为其他上市公司员工持股计划提供优先级资金。这也是银行资本市场业务中非常普遍的业务类型。自然人入股需要自有资金，而向员工发放信用贷款则涉嫌为持股提供杠杆配资。员工3号令规定，职工自然人合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的20％，实际上是防止银行内部人控制，做出有损于其他股东的行为。而通过违规设立员工持股计划，变相为员工代持股份，很容易以法人形式入股突破20%的上限。机构及高管方面（一）机构设置。未经批准擅自设立分支机构、网点，包括异地事业部、业务部、管理部和业务中心、客户中心及其分部、分中心；未经批准设立境内外代表处、办事处；分支机构或专营机构超法定范围开展业务等。各中小金融机构在上海和北京设立的投行部或同业中心，笔者认为这条具有一定针对性。但一般而言投行部和同业中心并不会直接从事业务经营，开户、资金划转、盖章和业务系统都在法人总部，中心主要是方便同业交流、寻找资金和资产、聚集人才。（二）分支及附属机构管理。超范围授权分支机构开展票据、同业、对外签署合同等表内外业务；向关联方提供授信或担保、转移资产、利益输送；集团对附属机构的机构设置未进行统一管理；未将境内外全部附属机构按照监管要求纳入综合并表管理等。业务方面（一）超业务范围经营。超授权开展资产业务，违规开展业务创新，违规授信放贷或投资，包括不符合产业政策、货币政策、财税政策和监管政策规定以及尽职调查不真实等。这里的产业政策主要指符合一行三会以及其他部委关于房地产企业和项目融资的监管政策。包括流动资金贷款、土地转让价款、热点城市房地产项目、四三二房地产项目融资等要求。货币政策其实和信贷及投资相关度非常低，一般而言货币政策不应该和信贷及投资有任何相关性。但中国央行偏偏将货币政策和信贷投放挂钩，主要是定向降准和小微和三农贷款占比以及增幅挂钩，所以银行为获取定向降准可能存在贷款统计分类的问题。此外央行的合意贷款和MPA里的广义信贷也可以算是货币政策相关。和信贷和投资相关的财税政策不多，主要体现在农村金融机构增值税3%优惠，以及公募基金分红收益免征增值税和所得税这两项优惠，存在为降低增值税负担将本来由城商行或股份制银行贴现业务放在农村金融机构贴现，再转贴给原银行。还有就是此前比较流行的定制化公募债券委外以获取增值税和所得税双重减免，但当前证监会对定制化公募进行了严格的监管约束，难以继续。（二）账户管理不严格。未严格按规定及要求开立账户；出租账户给市场中介公司进行票据买卖等业务，定期收取固定费用；外包业务，为非本机构员工设立业务部门，实行收益分成。搭便车，不独立开展尽职调查，跟着其他机构放贷等。主要是同业账户违规使用，典型的有使用同业账户办理票据买卖。同业账户本来主要是用于同业存入存出、拆入拆出、买入返售等同业业务的账户（包括结算性和非结算性），相关规范可以参见《关于加强银行业金融机构人民币同业银行结算账户管理的通知》（银发[号）。同业账户不是办理票据买卖业务的账户，票据买卖业务应使用票据转出行在人行开立的存款准备金账户或在本行 开立的一般存款账户，以便人行和本行对资金来源和去向进行监管，避免被票据中介控制。《中国银监会办公厅关于加强银行承兑汇票业务监管的通知》（银监办发[号）有详细规定。所以同业账户开户行对于频繁大额可以交易需要及时联系存款银行进行核实，178号文要求对可疑情况监测并2个工作日内报央行。风险点包括：（1）开户行未严格审核开户申请行开户意愿的真实性。（2）对开户行的查询进行违规查复。有的开户行在受理开立同业账户的申请时，曾通过大额支付系统向开户申请行核实，开户申请行原业务营销部主任受原行长指使，让经办人员违规向开户行回复“查询内容属实”、“同意开户”，复核、记账人员和会计主管均未在凭证上签字。此外因为村镇银行不能异地办理票据业务，村镇银行不得违规承接其他金融机构票据资产。其异地同业账户违规使用风险更高。（三）不同性质业务界限不清。表内业务和表外业务划分没有遵循严格统一标准，存在故意模糊界限、随意腾挪以逃避监管的行为；自营业务和代客业务统一核算，未设置风险隔离；批发业务和零售业务存在交叉销售；同业往来改变正常性质，机构之间进行大额、频繁负债、理财、信贷业务，产品结构复杂，投机性强等。表内和表外业务的模糊，自营和代客业务风险未隔离，这些在银行理财和委托贷款这两项表外业务更为明显。银监会曾在2014年发布《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》（银监发【2014】35号）从人员、系统、核算层面要求独立，严格进行风险隔离。但现实中在整个非标业务的贷前、贷中、贷后又要求严格参照表内贷款管理，甚至部分地区要求统一授信；比如《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理工作的通知》（银监办发[2017] 46号）要求：对于资金来源于自身的资产管理计划，银行业金融机构要切实承担起风险管控的主体责任，不能将项目调查、风险审查、投后检查等自身风险管理职责转交给“通道机构”。实际上从部分监管要求上来讲也是从管理职责上存在一定混动，这也是因为非标理财自身存在的特点倒逼监管做出这样的规定，但这些规定同时也模糊了表内和表外业务，自营和代客业务的界限。所以要从根本上解决这个问题最好是成立银行资产管理业务子公司。（四）虚假业务。虚存虚贷、虚假转让、虚假交易、虚假报表，包括存贷款冲时点、资产规模鼓肚子、资产转让附回购协议、抽屉合同、对倒互转，或在不合规定的交易场所转让资产；资产质量分类不准确，或人为调整分类掩盖不良等。互买产品增加资产规模，比如自营资金购买特定目的载体产品，特定目的载体产品再以SPV存款的形式存回银行。即便无法转为一般性存款，但可以增加资产规模。这主要是针对部分MPA压力不大，资本充足率压力不大，但需要通过增加资产规模达到一定的水平。目前而言部分监管文件要求银行具备一定规模才能有准入资质。比如证券业协会要求500亿以上银行才能银证合作，银监会合作部要求200亿以上银行才能投非标。产品方面（一）拉长或叠加。将传统金融产品“香肠式”拉长，发放贷款后要求一部分转为存款，作为全额保证，开出等额承兑汇票；贷款转存定期存单后，质押发放贷款。将资管产品“套娃式”叠加，无法识别底层资产，无法判断最终债务人的偿债能力等。发放贷款后转存款全额保证开票；贷款转存定期存单后，质押发放贷款；其实在这几年的各项文件中反复强调的违规行为，尤其是“七不得、四公开”中明确禁止的做法。这些尤其是以前有存贷比监管指标的时候做法更为明显，当前可能部分内部考核机制仍然存在，主要加大小微企业的负担。资管产品的嵌套问题，其实在一行三会的资管行业指导意见（内审稿）中，以及在银监发【2017】6号文中都明确的禁止性规定。《指导意见》禁止资产管理产品之间嵌套，只有FOF\委外可以豁免，不过当前并没有发布实施。6号文已经正式发布生效，明确禁止同业投资项下再次嵌套。（二）不当销售。未进行投资者适当性测试而销售产品；将公募产品与私募产品统一营销和管理，将私募产品销售给大众投资者；私售“飞单”，私自推介销售未经审批的产品；代销其他机构产品而没有清楚说明，使客户误认为是本银行产品；允许其他机构或个体经营人员进入银行场所营销产品；开展强制性捆绑、搭售产品；销售非保本理财时，承诺回报、虚假宣传、掩饰风险、误导客户等。根据2016年的24号文，银行代销业务只能代销持牌金融机构的产品，目前很少再有银行直接代销私募产品，不过间接通过其他持牌金融机构进行发售仍然可以进行，从法规明文文件看并没有实质性障碍。另外根据财新网的报道，还强化了关系人员的管理，比如严查未实行基本的任职回避和业务回避；与亲友任职机构发生有可能影响公平公正交易而没有主动报告说明；区域性机构以优惠条件录用当地党政领导干部家属子女；机构之间以低于同等条件相互接纳家属或子女就业；以低于同等条件，招收或调入客户的亲属或子女；存在完全“吃空额”或变相“吃空额”问题，或给予关系人员显失公允的薪酬福利待遇等。员工假借本机构名义谋私利而形成风险，在客户要求赔偿但责任未分清的情况下，辞退员工，声明其行为与本机构无关；出现案件或风险事件后，未进行内部问责和监管问责，先行辞退相关负责人和直接责任人等。非正常流动。高管、中层、基层人员大批量同时期流动，导致内部控制机制失效等。---------------------课程大纲第一天：近期银行和资管重要监管政策详解（9:00-17:00）第二天：非标资产及其流转业务模式（9:00-17:00）第三天：中小银行跨越式发展路径探索（9:00-12:00）第三天：非标转标与资产证券化的实务要点和案例介绍（13:30-17:00）第一天 上午主讲人 金融监管研究院 副院长 刘诚燃一、信用风险指标及其套利1、信用风险与信用风险资产2、信贷资产风险分类原则3、不良贷款历史、现状及发展趋势4、贷款分类真实性与贷款偏离度指标5、风险抵补能力——贷款拨备率与拨备覆盖率6、不良贷款非洁净出表的几种形式二、资本指标及其套利1、资本充足率达标标准2、三类资本与合格资本计算方法3、表内外信用风险加权资产4、交易对手信用风险资产5、动态拨备理论对资本充足的影响6、违规套利对资本的影响分析三、流动性指标及其套利1、流动性风险及相关指标简介2、同业存款、理财资金与一般性存款腾挪转移3、理财资金池操作四、其他指标及其套利1、规避贷款集中度指标2、规避集团客户授信指标3、规避关联交易指标套利五、规避监管政策套利1、信贷资金违规进入限禁行业和领域2、票据业务违规模式3、增加企业融资成本套利案例下午 主讲人 金融监管研究院 院长 孙海波一、近期重要监管政策解读1&《商业银行理财业务监督管理办法》关键条款解读2&银监会6号文《关于银行业风险防控工作的指导意见》的关键条款解读3 银监会关于三套利自查文件的部分违规模式详解及影响4&券商集合资管计划、定向资管、专项资管之间互投5&私募基金的募集及近期面临的主要措施二：穿透识别：结合近期银监会6号文和三套利的文件解析1&框架2&券商基金资管合格者穿透问题3&定增人数穿透问题4&信托合格投资者及底层资产穿透问题5&银信合作中合格投资者的穿透6&理财新规银行理财合格投资者问题8&向上穿透识别——合格投资者总结9&银行理财底层资产的穿透10&农村金融机构非标投资11&关于证监会结构化产品杠杆率穿透识别12&关于协会备案的私募基金类型穿透识别问题13&私募证券投资基金的认定14&备案4号15&资金流向的底层资产&三、从央行指导意见看未来资管行业监管动态1、资管新规：私募纳入资产管理计划范畴图解2、部分信托在资管新规定义之外图解3、嵌套和穿透4、专项资产管理计划的几种案例5、资管新规中禁止嵌套的例外-MOM、FOF6、资管新规中禁止嵌套的例外-委外7、违反“委外”的基本含义8、若禁止嵌套：对不同产品的影响9、专户资产管理计划的几种案例10、禁止性投资事项11、非标投资限制12、数据报送央行统一监测13、双10%的投资比例限制14、合格投资者标准15、银行理财的公募和私募之争16、结构化资管产品监管第二天：非标资产及其流转业务模式（9:00-17:00）一、国内信贷资产转让1.商业银行信贷资产转让的需求2.非公开信贷资产转让存在的问题3.加强金融基础设施建设的需要二、非标资产1.非标资产概念的由来2.标准化资产应有的要素3.非标资产的限制三、市场上的非标资产做法1.非标资产的运作架构2.非标业务模式梳理3.非标资产要素梳理4.案例详细讲解四、关于信贷资产转让及其交易场所的规定与限制1.国务院38号文2.国务院办公厅37号文3.银监会部门规章与通知五、银登中心2.银登中心成立的相关时点3.银登中心成立的重要意义4.银登中心的市场定位六、信贷资产转让的国际经验1.美国信贷资产流转市场概况2.主要交易品种3.投资者结构4.市场机制与模式5.启示与建议七、信贷资产流转的相关政策1.银监会108号文2.银监会82号文3.银监会55号文4.案例详细讲解八、信贷资产结构化与证券化的区别1.概念解读2.联系与区别3.国内外市场的应用4.相关产品的优势比较5.案例详细讲解九、信贷资产流转及收益权转让业务介绍1.监管要求2.业务模式3.业务标准4.案例详细讲解第三天：中小银行跨越式发展路径探索（9:00-12:00）一、中小银行现状及转型思路（一）转型优势1、同业业务与海量资产规模2、效率优势与特色化路线3、转型方向--金融市场业务（二）金融市场业务与中小银行转型1、同业业务--低成本负债2、债券业务--资产负债管理工具3、投行业务--资产加工厂4、理财业务--转型最重要突破口5、互联网金融--风口浪尖二、理财业务与中小银行转型创新--以某行为例（一）中小银行理财业务介绍1、业务现状2、存在问题（二）资金端--同业理财1、同业理财模式2、同业关系与合作模式（三）资产端--“资产荒”背景下资产配置逻辑1、混业监管时代资产配置逻辑2、同业逻辑与资产配置3、上市公司与资产配置4、地方政府与资产配置5、互联网理财6、理财与“非标转标”7、委外关注点三、投资银行业务与中小银行转型创新（一）非标业务1、非银资管2、产业基金（平滑基金、城镇化基金等）3、PPP与政府购买服务（二）标准资产业务1、股票质押式回购2、定向增发3、二级市场配资4、私募EB5、员工持股计划（三）资产流转（资产证券化）1、信贷资产证券化2、按揭贷款证券化3、非标资产证券化4、增量过桥资产证券化5、82号文与不良资产收益权转让（四）管理咨询业务1、财务顾问业务2、资金过桥业务第三天：非标转标与资产证券化的实务要点和案例介绍（13:30-17:00）一、资产证券化的基本原理（一）资产证券化的主要类型：融资型/资产负债表型/套利型（二）资产证券化的基本功能：从金融产品向金融机制转型（三）资产证券化与资产流转（四）资产证券化与非标转标（五）资产证券化的套利模式二、资产证券化实现非标转标的实务要点（一）产品类型（二）基础资产类型（三）交易结构（四）存量模式（五）增量模式三、资产证券化实现非标转标的典型案例（一）金城银行信托受益权ABS（二）民生银行安驰系列ABS（三）万科供应链应收款ABS（四）SOHO复兴广场CMBS（五）首创股份PPP+ABS四、创新业务模式介绍（一）Sponsor模式介绍（二）资本中介业务模式介绍报名联系笔者微信haibosun88
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本地中行不给激活信用卡，求银监会电话。我要投诉。
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普卡III级, 经验值 226, 距离下一级还需 273 经验值
谢谢，这里是河北沧州市。请知道银监会电话的告诉我。
耽误我半天也没给激活。
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bdbeeb7ecaa694dda144ac348276.jpg (12.53 KB, 下载次数: 5)
15:20 上传
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mic5wr6mb0gh.jpg (12.53 KB, 下载次数: 4)
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谁让你激活了？你找当地的信用卡专员，让他把你卡状态改成已领卡，自己打电话激活，你们老跟柜台过不去干嘛。
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像上次申工行相反 批2张500的 大妈一直我2张都激活把（听银行的朋友说个激活一张他有多少钱拿） 就说额度太低不要了 然后她说重新帮我申请额度很不错。。。
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谁让你激活了？你找当地的信用卡专员，让他把你卡状态改成已领卡，自己打电话激活，你们老跟柜台过不去干嘛。
你好，是我表达不好，就是让柜台给改成已领卡状态。他弄了半天也不行，请示了支行行长，不行，又请示了分行行长，也是不会，最后告诉我说，回去那你的资产证明吧。我就擦了
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投诉死那帮整天混饭吃的
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你好，是我表达不好，就是让柜台给改成已领卡状态。他弄了半天也不行，请示了支行行长，不行，又请示了分行行长，也是不会，最后告诉我说，回去那你的资产证明吧。我就擦 ...
跟你说不要找柜台，去分行直接找信用卡专员或者信用卡部，柜台十个也没有一个会。
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跟你说不要找柜台，去分行直接找信用卡专员或者信用卡部，柜台十个也没有一个会。
这个就说是专门管信用卡的，请示好多人都不会
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这个就说是专门管信用卡的，请示好多人都不会
哥们，我就是跟你说的一样那么办理的，他们不会，你要是知道银监会的电话就告诉我。
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七）沧州银监分局
党委书记、局长：白振松
地址：沧州市御河路7号
邮编：061001
你真觉得投诉好使你就去联系银监局，同河北，秦皇岛地区，表示领了俩卡，网站改了状态直接就激活了，没那么麻烦。
招、建、交、农 → 菜卡+总授信→【不提额】
邮、民 → 【有条不紊慢慢提】
猴、信、砖、妈 → 【额度已满意】
玩卡主要为撸毛，坐标0335，欢迎本地卡友骚扰~
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这个就说是专门管信用卡的，请示好多人都不会
现场打客服让客服教他，除非系统问题肯定可以。
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现场打客服让客服教他，除非系统问题肯定可以。
银行的这个人打了八百二十个电话了，客服客服是不告诉他，行长。都不会
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七）沧州银监分局
党委书记、局长：白振松
地址：沧州市御河路7号
我他娘的也是中行的卡。情况一样。额度不错5万四的一张，不够资格激活。而不是不会。让我再次出示资产证明！我笑了、我就顺便问了一句、资产需要怎么证明？柜台说存款什么的也算。我正好刚刚讨回来的工矿工资163万的卡在身上、我给他问可以吗、结果他态度马上转变,接着我把信用卡销卡梁然后打电话让我老婆来这银行把她名下的所有账户一起销户了& &真的太气人& &你说你这是正常办理业务& &为什么要刁难客户呢& &要是你说了算的话&&征信中心是摆设吗？
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